金融素養(yǎng)促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為的機(jī)理及難點分析

●劉慧婷

一、引言及文獻(xiàn)回顧

近年來，國家越來越重視農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)戶增收致富、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)收入差距從而實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的宏偉大業(yè)是我們共同的目標(biāo)。隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和變化，曾經(jīng)普通的勞動致富已經(jīng)難以跟上創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)時代的腳步。所以，在農(nóng)戶用雙手勞動的同時更需要自身的金融素養(yǎng)來引導(dǎo)做出合理的金融決策，從而實現(xiàn)家庭增收。然而，大部分農(nóng)戶的金融素養(yǎng)并不高，缺乏基礎(chǔ)的金融知識，甚至形成錯誤的消費(fèi)價值觀，這對促進(jìn)縮小城鄉(xiāng)收入差距顯然是不利的。因此，研究金融素養(yǎng)促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為的機(jī)理并分析其難點及對策是十分必要的。

國外對于金融素養(yǎng)的研究較早。關(guān)于金融素養(yǎng)的內(nèi)涵方面，國外學(xué)者從不同角度給出了解釋：有學(xué)者認(rèn)為金融素養(yǎng)是居民使用金融知識、金融技能進(jìn)行資金管理、高效配置資源、實現(xiàn)終生財富保障的能力；還有學(xué)者認(rèn)為居民金融素養(yǎng)是制定投資決策、為未來做計劃的能力等等。不僅如此，Sekar 和Gowri（2015）通過研究發(fā)現(xiàn)不同的人口和社會經(jīng)濟(jì)因素，受訪者的金融知識水平存在顯著差異。研究結(jié)果表明，金融知識水平受性別、教育程度、收入、婚姻狀況和受撫養(yǎng)人數(shù)的影響，而不受年齡的影響。

國內(nèi)對于金融素養(yǎng)的研究較晚，對于金融素養(yǎng)的內(nèi)涵方面研究較淺，國內(nèi)學(xué)者對于金融素養(yǎng)的研究主要基于對居民金融知識水平的研究。有學(xué)者認(rèn)為居民金融素養(yǎng)是一種重要的人力資本，有學(xué)者認(rèn)為居民金融能力是具有一定的金融知識形成一定的金融素養(yǎng)，還有學(xué)者認(rèn)為用基礎(chǔ)金融知識和高級金融知識的相關(guān)題目來衡量居民金融素養(yǎng)。在關(guān)于金融素養(yǎng)的測度方面，國內(nèi)學(xué)者研究較多且方法較全面。每個學(xué)者的研究角度不同，得出的測度方法也不同，例如，楊帆（2015）將金融素養(yǎng)分為金融知識、金融能力、金融態(tài)度、金融意識四個指標(biāo)，并賦予了權(quán)重，先分別計算各指標(biāo)的得分，然后將得分在總分的占比進(jìn)行匯總，將金融素養(yǎng)水平的等級劃為很高、較高、中等、較差、很差五個等級。張歡歡，熊學(xué)萍（2017）對金融素養(yǎng)測評框架本土化處理后的指標(biāo)進(jìn)行歸納、綜合，從基本金融知識認(rèn)知、金融知識理解和應(yīng)用、風(fēng)險和回報、金融規(guī)劃、金融背景信息分析和金融責(zé)任認(rèn)知6 個方面選取12 個指標(biāo)構(gòu)建中國農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平測評。蘇芳，殷婭娟（2020）建立了包含金融知識和金融技能兩方面的金融素養(yǎng)測度指標(biāo)體系，并運(yùn)用因子法分析認(rèn)為我國居民金融素養(yǎng)水平整體較低。蔡洋萍、曾磾璇、肖勇光（2020）認(rèn)為金融素養(yǎng)應(yīng)該是居民金融知識、金融能力、金融意識的結(jié)合，并運(yùn)用因子法計算居民金融素養(yǎng)指數(shù)。

通過整合國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)可得，對于金融素養(yǎng)的內(nèi)涵以及測度方式進(jìn)行了深入研究，但對于金融素養(yǎng)促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為的研究較少。因此，本文從金融素養(yǎng)促進(jìn)農(nóng)戶家庭金融行為、農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)行為、農(nóng)戶家庭消費(fèi)行為三方面來闡述金融素養(yǎng)促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為的機(jī)理，在此基礎(chǔ)上發(fā)掘出農(nóng)戶金融素養(yǎng)低、金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品不太適合、政府不夠重視農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為的問題，并提出提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新合適的金融產(chǎn)品、政府加強(qiáng)重視農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為。

二、金融素養(yǎng)促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為的機(jī)理

金融素養(yǎng)促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為的影響機(jī)理主要是通過金融素養(yǎng)促進(jìn)農(nóng)戶家庭金融行為、金融素養(yǎng)促進(jìn)農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)、金融素養(yǎng)促進(jìn)農(nóng)戶家庭消費(fèi)等方面來體現(xiàn)。

（一）金融素養(yǎng)促進(jìn)農(nóng)戶家庭金融行為

金融素養(yǎng)促進(jìn)農(nóng)戶家庭金融行為主要體現(xiàn)在金融素養(yǎng)促進(jìn)農(nóng)戶進(jìn)行家庭資產(chǎn)投資、家庭借貸等。根據(jù)湖南省255 戶農(nóng)戶的實地調(diào)研數(shù)據(jù)可知：進(jìn)行房產(chǎn)投資的農(nóng)戶有63 戶，占24.71%；進(jìn)行生產(chǎn)性投資的農(nóng)戶有46 戶，占18.04%；有175 戶農(nóng)戶進(jìn)行金融資產(chǎn)投資，其中擁有現(xiàn)金或活期存款的農(nóng)戶有145 戶、89 戶農(nóng)戶有銀行定期存款、購買銀行理財產(chǎn)品的農(nóng)戶有6 戶、購買股票有1 戶、購買基金有2 戶，沒有農(nóng)戶購買過債券。因此，農(nóng)戶進(jìn)行家庭資產(chǎn)投資的情況并不樂觀，大部分農(nóng)戶選擇把家庭資產(chǎn)放置在自己手中或是在銀行存活期，不讓資產(chǎn)流動起來。同樣根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)可知：在三年內(nèi)有借款需求的119 戶農(nóng)戶中，有44 戶農(nóng)戶會向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款，占有借款需求農(nóng)戶中的37%。

農(nóng)戶的金融素養(yǎng)可以在金融知識、金融技能、金融意識三方面促進(jìn)農(nóng)戶進(jìn)行家庭資產(chǎn)投資。在此條件下，農(nóng)戶能清楚自身風(fēng)險偏好，了解實時金融資訊，并對金融產(chǎn)品擁有一定的認(rèn)知。這樣，農(nóng)戶可以在放心大膽地去進(jìn)行資產(chǎn)投資，增加家庭收入的同時減少不必要的支出和規(guī)避一些家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。金融素養(yǎng)同樣可以規(guī)范農(nóng)戶借貸渠道，農(nóng)戶的金融素養(yǎng)能幫助農(nóng)戶計算基本的銀行利率和理解相關(guān)金融條款義務(wù)等。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)戶會更愿意選擇通過正規(guī)渠道借款并提高自身信用意識。

（二）金融素養(yǎng)促進(jìn)農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)行為

金融素養(yǎng)可以通過多方面促進(jìn)農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)行為。通過實地調(diào)研湖南省255 戶農(nóng)戶可知：有83 戶農(nóng)戶進(jìn)行非農(nóng)創(chuàng)業(yè)，占總?cè)藬?shù)的32.55%。由此可得，農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)意識并不強(qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融素養(yǎng)可以讓農(nóng)戶掌握日益創(chuàng)新的金融模式，并在此基礎(chǔ)上發(fā)掘創(chuàng)業(yè)機(jī)會。不僅如此，金融素養(yǎng)包括農(nóng)戶對經(jīng)濟(jì)金融概念和相關(guān)知識的理解認(rèn)識，農(nóng)戶能認(rèn)識到通貨膨脹帶來的經(jīng)濟(jì)影響，明白將家庭資產(chǎn)靜置在手中不是資產(chǎn)保值的好方法，在這樣的思想下，農(nóng)戶會更愿意“用錢生錢”主動尋找創(chuàng)業(yè)方向，并進(jìn)行合適的家庭創(chuàng)業(yè)，提高家庭收入。金融素養(yǎng)能夠提高農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)的成功率，不管是在創(chuàng)業(yè)初期需要向金融機(jī)構(gòu)貸款，金融知識和金融技能能夠提高農(nóng)戶貸款成功率，還是在創(chuàng)業(yè)過程中，金融意識能及時對實事政策作出相應(yīng)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，金融素養(yǎng)都能促進(jìn)農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)行為。

（三）金融素養(yǎng)促進(jìn)農(nóng)戶家庭消費(fèi)行為

增強(qiáng)農(nóng)戶家庭消費(fèi)是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，而農(nóng)戶的消費(fèi)理念與其自身的金融素養(yǎng)息息相關(guān)。實地調(diào)研湖南省255 戶農(nóng)戶2020 年家庭總消費(fèi)額發(fā)現(xiàn)：2 家庭年消費(fèi)額在5 萬以下的有51 戶，占20%；家庭年消費(fèi)額在5～15 萬的有174 戶，占68.24%；家庭年消費(fèi)在15～25 萬的有27 戶，占10.59%；20 萬以上的有3 戶，占1.17%。農(nóng)戶的家庭消費(fèi)行為在一定程度上與其具備的資產(chǎn)配置能力和投資理財觀念有關(guān)，金融素養(yǎng)能提高農(nóng)戶資產(chǎn)配置能力以及樹立正確的投資理財觀念，從而促進(jìn)農(nóng)戶家庭消費(fèi)行為。同時，金融素養(yǎng)能夠改變農(nóng)戶的家庭消費(fèi)觀念和家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)，改變大多數(shù)農(nóng)戶“舍不得花錢”的消費(fèi)態(tài)度，降低農(nóng)戶延遲消費(fèi)的意愿，促進(jìn)農(nóng)戶家庭消費(fèi)，帶動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并實現(xiàn)縮小城鄉(xiāng)差距。

三、金融素養(yǎng)促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為存在的難點

（一）農(nóng)戶金融素養(yǎng)低

農(nóng)戶自身金融素養(yǎng)低是限制金融素養(yǎng)促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為的重點。根據(jù)湖南省255 戶農(nóng)戶的實地調(diào)研數(shù)據(jù)可知：有122 戶農(nóng)戶不知道相關(guān)利率知識的計算，占49.8%；有114 的農(nóng)戶不懂通脹知識，占46.53%。不僅如此，有27.27%的農(nóng)戶不知道如何閱讀及理解相關(guān)金融合同條款，22.32%的農(nóng)戶不能明確其權(quán)利義務(wù)以及理解合同條款。若農(nóng)戶不懂得基礎(chǔ)的金融知識，不會基礎(chǔ)的金融技能以及沒有簡單的金融意識，促進(jìn)農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)行為的任務(wù)將很難推動。農(nóng)戶不會算相關(guān)利率會導(dǎo)致農(nóng)戶不會對比不同金融機(jī)構(gòu)推出的不同理財產(chǎn)品帶來的收益，導(dǎo)致農(nóng)戶減小將資產(chǎn)用于購買金融產(chǎn)品的意愿；農(nóng)戶不懂通脹知識，會認(rèn)為將資產(chǎn)放在自己手中或是存在銀行才是最安全、最保值的，不愿意進(jìn)行其他家庭經(jīng)濟(jì)行為；而農(nóng)戶不知道如何閱讀及理解相關(guān)金融合同條款、不能明確其權(quán)利和義務(wù)，會使農(nóng)戶容易被無良機(jī)構(gòu)欺騙，從而降低其對社會各個金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品的信任，最終導(dǎo)致農(nóng)戶不敢再進(jìn)行其他金融行為。不僅如此，農(nóng)戶信用意識低也將影響整個農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)行為受限制。

（二）金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品不太適合

金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品不太適合也是限制促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為的原因之一。大部分農(nóng)戶的風(fēng)險意識和收益需求與城區(qū)居民不同，金融機(jī)構(gòu)的研發(fā)的大部分產(chǎn)品也都是適合城區(qū)居民，而不能滿足農(nóng)戶對風(fēng)險以及收益的相應(yīng)需求。不僅如此，金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)宣傳金融產(chǎn)品的渠道也不太適合大部分農(nóng)戶。農(nóng)村地區(qū)的文化水平普遍低于城市水平，金融機(jī)構(gòu)推出的產(chǎn)品宣傳方式，如網(wǎng)頁宣傳、短信宣傳、海報宣傳等都不適合農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的認(rèn)識與了解，這樣會降低農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的興趣和信任感。同樣，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的分布較少，農(nóng)戶獲取金融產(chǎn)品的途徑也受到了一定的限制，當(dāng)農(nóng)戶有意愿想要買金融產(chǎn)品，但考慮到地區(qū)因素和其他成本的情況下，農(nóng)戶會降低購買相關(guān)金融產(chǎn)品的意愿，甚至不愿意購買。

（三）政府不夠重視農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為

政府不夠重視農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)行為會導(dǎo)致農(nóng)戶自身也不重視家庭經(jīng)濟(jì)行為。首先，政府在金融知識普及宣傳方面做得不夠到位，忽略了農(nóng)戶對相關(guān)知識的接受能力，不采取新穎有趣的方式對農(nóng)戶進(jìn)行金融知識的教育，導(dǎo)致農(nóng)戶難以從主要學(xué)習(xí)渠道獲取相關(guān)的金融知識。其次，政府對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善不夠積極，農(nóng)村地區(qū)的征信體系薄弱、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、分布散、農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境差等問題都是造成農(nóng)戶不積極進(jìn)行家庭經(jīng)濟(jì)行為的原因。最后，政府對于促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為所制定的幫扶政策較少。政府對于促進(jìn)農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)的幫扶力度不夠大，以及對農(nóng)戶家庭被金融詐騙采取的補(bǔ)救措施不夠及時等，不利于促進(jìn)農(nóng)戶進(jìn)行家庭經(jīng)濟(jì)行為。

四、金融素養(yǎng)促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為的對策建議

（一）提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)

提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)是促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為的重要部分，農(nóng)戶金融素養(yǎng)的提高需要在金融知識、金融技能、金融意識三方面進(jìn)行提升。農(nóng)戶應(yīng)與時俱進(jìn)，主動學(xué)習(xí)金融相關(guān)知識、了解金融相關(guān)助農(nóng)政策，認(rèn)識到金融工具在生活中帶來的正向影響，敢于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)；農(nóng)戶也應(yīng)該積極參與政府和金融機(jī)構(gòu)開展的金融基礎(chǔ)技能活動，學(xué)會計算簡單的利率、會閱讀相關(guān)金融合同、能明白自身的權(quán)利與義務(wù)，運(yùn)用這些技能對家庭資產(chǎn)進(jìn)行配置，實現(xiàn)增收致富；農(nóng)戶更應(yīng)該提升自身風(fēng)險意識和信用意識等金融意識。農(nóng)戶的風(fēng)險意識能使其在投資理財?shù)倪^程結(jié)合自身風(fēng)險偏好和家庭資產(chǎn)狀況做出合適的決策，降低農(nóng)戶盲目從眾或過于死板的概率，從而避免不必要的損失。農(nóng)戶的信用意識的增強(qiáng)不僅能促進(jìn)家庭經(jīng)濟(jì)行為，提高銀行對農(nóng)戶家庭放貸的成功率，還能對整個社會的征信系統(tǒng)有正面影響。

（二）金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新合適的金融產(chǎn)品

隨著農(nóng)戶金融素養(yǎng)的不斷提升，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行實地調(diào)研，明白農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的看法以及需求，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，研發(fā)出適合大部分農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，這樣不僅能提高金融機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)廣度，也能促進(jìn)農(nóng)戶進(jìn)行家庭資產(chǎn)投資；其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新金融產(chǎn)品的宣傳方式，減少使用枯燥的文字并用生動形象的宣傳方式介紹相關(guān)產(chǎn)品，讓農(nóng)戶能在有限的知識水平下了解全面的產(chǎn)品信息，這樣才能增強(qiáng)農(nóng)戶購買金融產(chǎn)品的意愿；最后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該拓寬農(nóng)戶購買金融產(chǎn)品的渠道，積極打造數(shù)字化線上服務(wù)，讓農(nóng)戶能在家中完成復(fù)雜的購買程序，減少不必要的購買成本。所以通過金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)戶也會更愿意進(jìn)行相應(yīng)的家庭經(jīng)濟(jì)行為。

（三）政府加強(qiáng)重視農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為

政府加強(qiáng)重視農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為是推動農(nóng)戶進(jìn)行家庭經(jīng)濟(jì)行為的重要因素。政府首先要重視起對農(nóng)戶進(jìn)行相關(guān)金融知識的普及和宣傳，在金融知識宣傳的方式上做出創(chuàng)新，例如在宣傳普及金融知識的活動中增加趣味性，用獎品的形式、短視頻的形式讓農(nóng)戶在宣傳過程中增加自主學(xué)習(xí)的意愿。不僅如此，相關(guān)政府人員更應(yīng)該在自身了解金融知識的基礎(chǔ)上，主動幫助身邊的其他農(nóng)戶了解基本的金融知識和技能；更重要的是，政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該加快完善農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)建設(shè)。政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該在加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的同時積極打造金融服務(wù)點，從而進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)環(huán)境，為促進(jìn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)行為打好基礎(chǔ)；最后，政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定更多相關(guān)幫扶政策，大力鼓勵農(nóng)戶進(jìn)行家庭創(chuàng)業(yè)。同時，加強(qiáng)政府的監(jiān)督管理體系，當(dāng)農(nóng)戶進(jìn)行相關(guān)經(jīng)濟(jì)行為權(quán)益受到損害時，政府能及時采取補(bǔ)救措施，減少農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失以及心理傷害。只有政府從上至下的重視起農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)行為，農(nóng)戶自身才會全方面地主動重視起來。