金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型:江蘇案例

張忠宇

（中國人民銀行南京分行，江蘇 210002）

內(nèi)容提要:在深入實施數(shù)字中國戰(zhàn)略的背景下，金融業(yè)應以新發(fā)展理念為指引，緊扣服務實體經(jīng)濟的初心使命，順應各行業(yè)領域加速數(shù)字化發(fā)展的新趨勢，強化科技賦能、創(chuàng)新服務模式、構(gòu)筑系統(tǒng)生態(tài)，圍繞創(chuàng)新鏈打造產(chǎn)業(yè)鏈、暢通資金鏈，努力構(gòu)筑金融、科技和產(chǎn)業(yè)的良性循環(huán)。本文結(jié)合江蘇金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展實際，從強化基礎設施建設、推動重點技術(shù)突破、實現(xiàn)數(shù)據(jù)要素整合、構(gòu)建良好產(chǎn)業(yè)生態(tài)、突出重點領域示范、優(yōu)化制度環(huán)境等方面對金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了針對性建議。

一、引言

近年來，5G、人工智能（AI）、區(qū)塊鏈（Blockchain）、云計算（Cloud Computing）、大數(shù)據(jù)（Big Data）、物聯(lián)網(wǎng)（IoT）（5G+ABCDI）等技術(shù)已全面滲透至金融領域。在相關技術(shù)推動下，金融業(yè)的產(chǎn)品體系、服務流程、行業(yè)標準等不斷更新迭代，金融的資金融通、價值發(fā)現(xiàn)、風險管理等基本功能被進一步激發(fā)，傳統(tǒng)金融無法覆蓋的諸多領域被不斷拓展，潛在金融需求得到不斷釋放，金融供給模式與市場競爭格局也在加速重構(gòu)。在構(gòu)建新發(fā)展格局、深入實施數(shù)字中國戰(zhàn)略的背景下，作為數(shù)據(jù)要素的重要提供者與需求方，金融業(yè)更應充分發(fā)揮其傳導宏觀政策的渠道功能、優(yōu)化資源配置的平臺功能、推進產(chǎn)業(yè)整合的樞紐功能，主動迎接并擁抱數(shù)字時代，以金融力量激發(fā)各類要素潛能，在提升潛在經(jīng)濟產(chǎn)出，實現(xiàn)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展方面發(fā)揮更大作用。

當前，在國家層面，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向已經(jīng)明確，相關法制基礎、技術(shù)支撐、制度配套、市場環(huán)境等正在加快構(gòu)建并不斷完善?！丁笆奈濉睌?shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》提出以數(shù)據(jù)為關鍵要素，以數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟深度融合為主線，加強數(shù)字基礎設施建設，完善數(shù)字經(jīng)濟治理體系，協(xié)同推進數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，培育新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明了戰(zhàn)略方向?！吨腥A人民共和國數(shù)據(jù)安全法》的施行，對金融機構(gòu)依法合規(guī)使用數(shù)據(jù)要素提供了法制保障[1]。人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022年-2025年）》從總體思路、發(fā)展目標、重點任務和實施保障等方面為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了制度支撐。銀保監(jiān)會發(fā)布的《銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導意見》為銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了方向指引。人民銀行等4部委印發(fā)的《金融標準化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》等文件為金融業(yè)數(shù)字化提供了技術(shù)遵循。鑒于我國經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域差異性和不平衡性，如何主動對接國家戰(zhàn)略，在統(tǒng)一標準和制度框架下，探索符合區(qū)域金融發(fā)展實際、契合產(chǎn)業(yè)生態(tài)特點的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑具有現(xiàn)實意義。

二、理論探索與實踐回顧

金融業(yè)自產(chǎn)生以來便處于轉(zhuǎn)型發(fā)展進程中，通過充分發(fā)揮其對要素資源的價值挖掘、系統(tǒng)整合作用，全方位推動著社會生產(chǎn)力的進步和生產(chǎn)者關系的再組織。進入數(shù)字經(jīng)濟時代，金融業(yè)更是在技術(shù)、組織、制度、流程等方面進行全方位配套轉(zhuǎn)型，以不斷適應經(jīng)濟社會發(fā)展需求。

（一）金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)歷了四個階段

金融本質(zhì)上就是數(shù)據(jù)處理行業(yè)，早在明朝，我國山西票號便通過收集分析數(shù)據(jù)以預測市場動向、確定資金計劃[2]?，F(xiàn)代金融科技的發(fā)展可以追溯至19世紀末，1838年電報的使用和1866年第一條海底跨洋電纜的成功鋪設，為19世紀晚期的金融全球化奠定了基礎。20世紀初自動取款機（ATM）的出現(xiàn)使人們不再被柜臺束縛。進入21世紀，金融業(yè)完成了數(shù)字化革命，信息通訊以及計算技術(shù)在金融業(yè)得到廣泛應用?？傮w來看，金融行業(yè)經(jīng)歷了從模擬技術(shù)的1.0時代，到傳統(tǒng)金融引領數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新的2.0時代，再到新興科技企業(yè)提供金融服務的3.0時代，直至提供金融服務的科技公司和傳統(tǒng)金融機構(gòu)融合的4.0時代[3]。當前，相關技術(shù)正從云計算到金融科技四要素ABCD（即 AI人工智能、Block-Chain區(qū)塊鏈、Cloud Computing云計算、Big-Data大數(shù)據(jù)），向物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、邊緣計算、隱私計算、量子計算等方向進化[4]。

（二）當前金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型呈加快趨勢

2022年3月，中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院發(fā)布的《中國金融科技與數(shù)字普惠金融發(fā)展報告（2022）》顯示，2020年中國銀行業(yè)IT解決方案市場的整體規(guī)模達到384.6億元，同比增長25.2%，預計到2025年，將達1181.2億元，年均復合增長率為25.1%；共有134家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務，約占保險公司總數(shù)的57%。據(jù)Statista估算，我國智能投顧管理的資產(chǎn)總額在2022年可達6650億美元，用戶數(shù)量超過1億。與此同時，金融數(shù)字化相關底層技術(shù)市場的規(guī)模也在持續(xù)加快增長，預計至2025年我國人工智能產(chǎn)業(yè)規(guī)模將超過4500億元，核心產(chǎn)品復合增長率24%；區(qū)塊鏈以及相關衍生產(chǎn)業(yè)的市場規(guī)模到2024年有望突破25億美元，年均復合增長率將達54.6%；至2021年末，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模達7512億元，同比增長17.6%；物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模已突破1.85萬億元，在“十三五”期間保持了20%的年均增速[5]。李東榮（2021）指出，當今世界正迎來一場更大范圍、更深層次的科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，科技創(chuàng)新代際周期大幅縮短，經(jīng)濟社會數(shù)字化發(fā)展進入快車道。在此時代背景下，推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為我國金融業(yè)一道繞不開的必答題[6]。

（三）理論界對金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型開展了積極探索

從產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律看，范一飛（2020）指出要尊重金融科技發(fā)展客觀規(guī)律，加快推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型[7]。李東榮（2021）認為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應貫徹創(chuàng)新發(fā)展理念，完善金融與科技互動融合機制、構(gòu)建健康平衡的數(shù)字金融生態(tài)、推動綠色金融科技深度應用、促進數(shù)字化時代金融雙向開放、數(shù)字普惠金融體系建設[8]。馬梅若（2022）指出，數(shù)字化浪潮下智能技術(shù)應用帶來的數(shù)字鴻溝問題日益凸顯，大型金融機構(gòu)要積極構(gòu)建開放生態(tài)，尋找“第二增長曲線”，中小銀行轉(zhuǎn)型切忌跟風，要以點帶面探索破局之道[9]。從轉(zhuǎn)型發(fā)展思路看，黃潤中（2020）指出要從政、企兩端以及數(shù)據(jù)質(zhì)量優(yōu)化、服務移動化、連接網(wǎng)絡化、營銷風控智能化、合作平臺化、系統(tǒng)云化等六維度推動金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型[4]。胡曉峰（2021）從基礎設施、政策支持、保障制度、農(nóng)村市場四方面對農(nóng)業(yè)供應鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出建議。崔曉露（2018）從新金融的視角探究數(shù)字經(jīng)濟時代金融業(yè)的長尾效應，為我國金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供了創(chuàng)新思路[10]。宋曉晨、張明裕（2021）從銀行視角出發(fā)，將金融科技與供應鏈金融業(yè)務相融合，提出可供進一步深度探討和實踐的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案。胡雪冰、田清明（2021）探討了區(qū)域性銀行的供應鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。

（四）各地圍繞金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有著豐富的實踐

2018年以來，北京、上海、深圳、廣州、重慶、成都、武漢等全國主要一、二線城市都相繼出臺了金融科技相關的產(chǎn)業(yè)扶持政策，通過各項優(yōu)惠政策促進、鼓勵、扶持金融科技發(fā)展。從產(chǎn)業(yè)規(guī)劃看，多個省市在“十四五”規(guī)劃中明確重點發(fā)展金融科技產(chǎn)業(yè)，上海提出建設具有全球競爭力的金融科技中心，浙江提出打造全國一流新興金融中心，北京提出了多個金融科技的發(fā)展標桿，重慶提出建好國家金融科技認證中心，深化金融標準創(chuàng)新建設試點，山東提出建設國家金融業(yè)密碼應用研究中心，海南提出推動法定數(shù)字貨幣應用試點[11]。從具體實踐看，我國金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)蓬勃發(fā)展，投融資活躍度多年來位居全球前列，金融新興業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，商業(yè)模式持續(xù)創(chuàng)新，組織生態(tài)圈不斷完善，產(chǎn)業(yè)園區(qū)、孵化器、特色小鎮(zhèn)、眾創(chuàng)空間等金融載體蓬勃發(fā)展，產(chǎn)學研協(xié)同的金融科技人才培養(yǎng)體系正加快建設。①李東榮：金融科技發(fā)展，守正創(chuàng)新方能行穩(wěn)致遠，“2020中國-阿聯(lián)酋創(chuàng)新投資大會”https：//baijiahao.baidu.com/s?id=1685020525232473 675&wfr=spider&for=pc。

總體來看，當前關于金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的研究呈現(xiàn)兩大脈絡：一條脈絡主要從技術(shù)的視角為金融業(yè)提供解決方案，主要研究和介紹如何將人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)應用至金融管理和經(jīng)營領域，從流程、技術(shù)、安全、人員、企業(yè)文化等視角，在微觀主體層面研究金融業(yè)的發(fā)展和演化規(guī)律[12]。另一條脈絡則是從更廣義維度出發(fā)，基于數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的時代背景，研究金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的規(guī)律，從科技創(chuàng)新能力、資本運作方式以及政策支持體系等視角研究金融業(yè)轉(zhuǎn)型過程的金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)構(gòu)建。隨著數(shù)字中國戰(zhàn)略深入實施，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型明確被納入高質(zhì)量發(fā)展的核心議題，研究如何從整體上推進區(qū)域金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和協(xié)調(diào)發(fā)展便具有了重要的理論和現(xiàn)實意義。本文主要沿著第二條脈絡，以較為發(fā)達的江蘇金融業(yè)為主要研究對象，從產(chǎn)業(yè)演進趨勢、政策體系設計以及各相關業(yè)態(tài)相互作用等角度，系統(tǒng)分析總結(jié)江蘇金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢及特點，探討江蘇金融業(yè)如何牢牢把握金融服務實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的根本任務，以構(gòu)建區(qū)域金融數(shù)字化發(fā)展生態(tài)為核心目標，圍繞創(chuàng)新鏈打造產(chǎn)業(yè)鏈、暢通資金鏈，為全國金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索可復制、可推廣的路徑和模式。

三、江蘇金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀及挑戰(zhàn)

江蘇是經(jīng)濟大省，也是金融強省，金融總量持續(xù)位于全國前列。長期以來，江蘇金融業(yè)以服務高質(zhì)量發(fā)展為目標，合力構(gòu)建金融基礎信息系統(tǒng)、搭建特色金融服務平臺、不斷夯實社會信用體系、廣泛創(chuàng)新金融科技產(chǎn)品，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定了良好基礎?？傮w來看，江蘇金融業(yè)轉(zhuǎn)型已取得長足進步，積累了雄厚的技術(shù)和資源優(yōu)勢，正處于新一輪加速發(fā)展的前夜。

（一）江蘇金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀

1.金融集聚效應和示范引領作用顯現(xiàn)。“十三五”時期，江蘇省金融業(yè)增加值年均增長9.11%，2020年金融業(yè)增加值占第三產(chǎn)業(yè)增加值和地區(qū)生產(chǎn)總值比重分別達到15.58%和8.18%。經(jīng)過持續(xù)發(fā)展，江蘇地方金融組織體系日益健全、完善，地方法人銀行、保險、證券、期貨企業(yè)數(shù)量及規(guī)模都位居全國前列，形成了以江蘇銀行、南京銀行、華泰證券等一大批綜合競爭力強、全國知名度高的地方法人金融機構(gòu)。2020年末，全省共有法人銀行143家、法人非銀行金融機構(gòu)25家、法人證券公司6家、法人期貨公司9家、法人保險公司5家，各類地方金融組織超過1600家，全省地方法人金融資產(chǎn)總量達8.5萬億元。金融支撐能力明顯提升，2020年末，全省銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣存款余額和貸款余額分別為17.8萬億元和15.66萬億元，分別位居全國第三、第二。①引自《江蘇省“十四五”金融發(fā)展規(guī)劃》（蘇政辦發(fā)〔2021〕60號），http：//www.jiangsu.gov.cn/art/2021/9/14/art_46144_10013156.html，2021-08-31。圍繞上海國際金融中心建設，南京、蘇州等地有序承接、錯位發(fā)展，不斷強化金融資源積聚和產(chǎn)融結(jié)合，面向國際、輻射廣泛的現(xiàn)代化金融服務體系日益健全。在改革創(chuàng)新方面，2016年經(jīng)國務院同意，人民銀行總行等14個部委聯(lián)合發(fā)文，泰州成為全國首個非金融企業(yè)發(fā)行債券規(guī)模剔除央企后連續(xù)九年位居全國第一、江蘇唯一一個支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的國家級金融改革試驗區(qū)，經(jīng)過持續(xù)探索金改“泰州模式”支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級成效初現(xiàn)。近年來，蘇州市開展央行數(shù)字人民幣試點和金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，獲批建設全國首個小微企業(yè)數(shù)字征信實驗區(qū)。昆山市金融支持深化兩岸產(chǎn)業(yè)合作改革創(chuàng)新試驗區(qū)獲批落地。

2.金融數(shù)字產(chǎn)業(yè)體系建設初具規(guī)模。江蘇信息科技產(chǎn)業(yè)發(fā)達，為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了產(chǎn)業(yè)技術(shù)環(huán)境。南京的軟件產(chǎn)業(yè)位居全國前列，無錫在物聯(lián)網(wǎng)領域深耕多年，蘇州在數(shù)字征信領域取得長足進展。截至2020年12月末，江蘇省納入工信部運行局統(tǒng)計的軟件企業(yè)數(shù)量達6225家，軟件產(chǎn)業(yè)收入由2015年的7062億元增至2020年的1.08萬億元[13]，初步形成了以南京、無錫、蘇州為中心的軟件產(chǎn)業(yè)集聚帶，打造一些基礎性試驗平臺和示范基地。比如，南京江北新區(qū)先行先試創(chuàng)新探索打造數(shù)字金融千億級產(chǎn)業(yè)集群，南京數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)研究院在供應鏈數(shù)字金融、數(shù)字政務和監(jiān)管、數(shù)字技術(shù)和基礎設施、大數(shù)據(jù)—智能數(shù)字化等領域起到較強的示范引領作用。蘇州著力支持相城區(qū)建設國家級數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，成立長三角金融科技融合創(chuàng)新中心和長三角國家金融科技實驗室，圍繞“5G+金融”在產(chǎn)業(yè)前瞻探索、潛在應用場景發(fā)掘、試點示范項目打造、行業(yè)標準制定等四大主要方向持續(xù)開展研究。無錫數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)規(guī)模已突破6000億元，其中物聯(lián)網(wǎng)、集成電路、軟件產(chǎn)業(yè)年均增幅超20%，江蘇無錫大數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易中心已正式揭牌。

3.金融基礎服務平臺建設成果顯著。在全省層面相關部門通力合作下，2018年5月，江蘇省綜合金融服務平臺正式上線成立，平臺依托現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)建設，有效整合政府扶持政策、涉企信用信息、綜合征信服務、企業(yè)融資需求、金融機構(gòu)融資產(chǎn)品等資源，面向全省中小微企業(yè)提供“一站式”綜合金融服務，努力打造金融“網(wǎng)購”市場，成為省內(nèi)金融機構(gòu)發(fā)布產(chǎn)品和服務，企業(yè)網(wǎng)上融資的重要平臺。至2022年2月，平臺累計注冊企業(yè)94.6萬戶，發(fā)布各類金融產(chǎn)品2700余個，累計發(fā)布融資需求2.29萬億元，解決各類融資2.02萬億元。①筆者根據(jù)網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理。詳見：https：//www.jssjrfw.com/#/home。在各地層面，南京依托“南京金服”平臺，構(gòu)建了“平臺+銀行+創(chuàng)投+各類服務機構(gòu)”的一站式服務體系聯(lián)盟。蘇州依托綜合金融服務平臺，形成了“3個平臺+1個中心+多項政策支持”的金融生態(tài)體系。南通海安打造區(qū)域性供應鏈金融服務平臺，有效助力中小微企業(yè)降本增效。其他地市也積極借助各類金融服務平臺，在暢通信息傳導渠道、推進金融業(yè)態(tài)整合方面進行了積極探索。

4.社會信用體系和金融增信平臺建設穩(wěn)步發(fā)展。江蘇省公共信用數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡信息平臺建設走在全國前列，截至2020年底，省公共信用信息系統(tǒng)歸集了1160萬市場主體、6357萬自然人的信用信息69億條，信息歸集量比“十二五”末增長24.8倍，為各地各部門提供23.01萬家企業(yè)信用審查。398家信用服務機構(gòu)自主在江蘇省信用服務機構(gòu)管理系統(tǒng)申報信息，6家企業(yè)征信機構(gòu)取得中國人民銀行備案。②引自《江蘇省“十四五”社會信用體系建設規(guī)劃》（蘇政辦發(fā)〔2021〕42 號），http：//fzggw.jiangsu.gov.cn/art/2021/8/19/art_314_10219495.html，2021-08-19。此外，為增進區(qū)域信用信息共享，江蘇落實國家“長三角一體化”戰(zhàn)略部署，搭建了“長三角征信鏈”應用平臺，該平臺依托區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)長三角區(qū)域內(nèi)征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)共享互通。目前，平臺已聯(lián)通上海、南京、杭州、合肥、蘇州、常州、宿遷、臺州等8個地區(qū)，共有11個節(jié)點上鏈共享企業(yè)征信數(shù)據(jù)。

5.金融科技領域特色發(fā)展優(yōu)勢明顯。在大數(shù)據(jù)風控領域，全省已匯集300余家大數(shù)據(jù)公司，江蘇銀行等已形成成熟的數(shù)據(jù)風控模型。在區(qū)塊鏈技術(shù)領域，已成功建設具有自主知識產(chǎn)權(quán)的區(qū)塊鏈BaaS技術(shù)平臺，在資產(chǎn)證券化、國內(nèi)信用證傳輸、福費廷交易、風向聯(lián)防聯(lián)控等方面均建立了區(qū)塊鏈平臺。在人工智能領域，科沃斯、思必馳、迪普思等企業(yè)已推出商用機器人、智能服務、數(shù)字員工等成熟產(chǎn)品，并在各金融機構(gòu)廣為應用。在物聯(lián)網(wǎng)金融領域，已具有較為完整的核心技術(shù)產(chǎn)業(yè)鏈布局，多家金融企業(yè)已將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融技術(shù)進行融合。在RPA領域，南京銀行等已具備RPA機器人的開發(fā)、部署、調(diào)度、監(jiān)控、管理等能力，并廣泛將其引入前、中、后臺[14]。

（二）江蘇金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的問題與挑戰(zhàn)

1.尚缺少系統(tǒng)性、全面的產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。江蘇“十四五”金融發(fā)展規(guī)劃雖然明確提出要發(fā)展數(shù)字金融，也對重點領域和區(qū)域提出了先行先試要求，但在金融基礎設施互聯(lián)互通、行業(yè)標準體系建設等方面尚未形成系統(tǒng)性發(fā)展規(guī)劃，相關政策支撐體系仍需完善。

2.金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中不均衡性值得關注。從各類型機構(gòu)對比看，全國性金融機構(gòu)在江蘇省的分支機構(gòu)以及省內(nèi)大型法人金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型較快。地方性小型金融機構(gòu)因經(jīng)營規(guī)模、資源能力的限制，尚在探索符合自身發(fā)展特點的轉(zhuǎn)型模式，部分機構(gòu)存在轉(zhuǎn)型目標模糊、規(guī)劃不足、盲目跟風等傾向。在完整、準確、全面貫徹新發(fā)展理念的過程中，針對城鄉(xiāng)差異、人口老齡化、收入差距等較為復雜的經(jīng)濟和社會問題，金融業(yè)還需在履行社會責任與加快自身轉(zhuǎn)型發(fā)展之間進行經(jīng)濟與社會效益的有效平衡。

3.金融數(shù)據(jù)要素流轉(zhuǎn)體系的建設仍滯后于發(fā)展需要。從金融體系內(nèi)部看，雖然各類傳統(tǒng)金融機構(gòu)已積累了海量的客戶數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)，但個人信息保護、數(shù)據(jù)使用標準的差異等導致相關數(shù)據(jù)要素潛力尚未充分激發(fā)。在跨行業(yè)領域的數(shù)據(jù)和信息共享過程中，仍存在信息孤島或數(shù)據(jù)煙囪，標準化、開放型的數(shù)據(jù)共享機制仍有待完善，在關鍵核心技術(shù)、場景應用標準等方面，還需提升自主創(chuàng)新能力，知識產(chǎn)權(quán)保護環(huán)境還需優(yōu)化。

4.金融、科技、產(chǎn)業(yè)的良性循環(huán)仍需進一步貫通。當前，圍繞金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，尚未形成明顯的金融數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群，頭部企業(yè)數(shù)量和發(fā)展質(zhì)量明顯落后于國內(nèi)外先進地區(qū)。金融與工業(yè)、農(nóng)業(yè)尤其是科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)等的數(shù)字化耦合程度還有提升空間，尚未形成明晰的產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈條。

5.金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支持和保障體系仍需提升。金融數(shù)字化人才隊伍建設以及吸納、整合人才的政策機制建設仍需完善。傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管、事后監(jiān)管模式和技術(shù)標準，尚不能適應金融業(yè)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型的節(jié)奏。相關監(jiān)管和支持政策的適應性、包容性、前瞻性仍有完善空間。

四、江蘇金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的相關建議

在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化與金融信息化加速發(fā)展的背景下，金融業(yè)轉(zhuǎn)型要緊盯未來發(fā)展趨勢和產(chǎn)業(yè)前沿領域，強化科技賦能、創(chuàng)新服務模式，緊扣服務實體經(jīng)濟初心使命，圍繞創(chuàng)新鏈打造產(chǎn)業(yè)鏈、暢通資金鏈，努力構(gòu)筑金融、科技和產(chǎn)業(yè)的良性循環(huán)。

（一）以重要金融基礎設施為載體，為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供根本支撐

著眼“一帶一路”、長江經(jīng)濟帶、長三角一體化等國家戰(zhàn)略，推進金融基礎設施在國內(nèi)國際的互聯(lián)互通，主動服務數(shù)字中國戰(zhàn)略，以金融基礎服務的數(shù)字化加速推進各行業(yè)的數(shù)字化進程。加快建設移動互聯(lián)基礎設施，支持和推動以第五代移動通信（5G）、物聯(lián)網(wǎng)和工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等為代表的“萬物互聯(lián)”基礎設施建設，鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用萬物互聯(lián)的基礎，開展運營模式創(chuàng)新，培育新興服務業(yè)務。積極發(fā)揮“政府+市場”雙輪驅(qū)動的優(yōu)勢，激發(fā)各類市場主體活力，協(xié)同各方共同推進基礎設施建設。努力構(gòu)建金融云服務平臺，推動“下一代互聯(lián)網(wǎng)+云計算平臺”智慧云基礎設施建設，為金融科技業(yè)務和金融監(jiān)管提供數(shù)據(jù)存儲、彈性計算、業(yè)務應用等高效便捷的基礎設施服務。按照全國統(tǒng)一部署，加速推動金融數(shù)字標準化進程，積極申請金融標準創(chuàng)新建設試點，以標準支撐金融創(chuàng)新、引領金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（二）以重點技術(shù)領域為突破，持續(xù)推進數(shù)字金融賦能增效

在大數(shù)據(jù)技術(shù)應用方面，探索建立多樣化的數(shù)據(jù)驅(qū)動計算模型、各種大數(shù)據(jù)場景的算法與模型、大數(shù)據(jù)與人工智能結(jié)合的算法與模型；提升從數(shù)據(jù)到知識再到?jīng)Q策的實時處理與分析能力，鼓勵在征信、風控、反欺詐、精準營銷等各金融業(yè)務領域不斷拓展大數(shù)據(jù)應用場景。在云計算方面，重點發(fā)展云計算共性技術(shù)，建設具有自主知識產(chǎn)權(quán)的云平臺，加快云計算技術(shù)在金融服務、電子政務、企業(yè)服務、市民生活中的創(chuàng)新應用。在區(qū)塊鏈技術(shù)方面，鼓勵在供應鏈金融、貿(mào)易金融、征信、交易清算、風控、保險、證券等金融場景開展技術(shù)應用。借助“區(qū)塊鏈+大數(shù)據(jù)”技術(shù)，為中小微企業(yè)精準畫像，緩解貸前信息不對稱；借助“區(qū)塊鏈+供應鏈金融”為相關主體增信，提升融資可得性；借助“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”實現(xiàn)對抵質(zhì)押物實時監(jiān)測，降低貸后管理風險。在人工智能方面，推進基礎理論和關鍵技術(shù)的研發(fā)及應用，運用智能手段優(yōu)化業(yè)務流程、提升風控能力，推廣智慧銀行、智能信貸、智能投顧、智能風控、智慧保險。在物聯(lián)網(wǎng)方面。要充分挖掘企業(yè)經(jīng)營活動的“三流”以及伴生的聲、光、電、碳排放等數(shù)據(jù)信息，通過物聯(lián)網(wǎng)與供應鏈金融等模式的有效結(jié)合，為全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務提供技術(shù)支撐。圍繞智能家居、醫(yī)療健康、農(nóng)業(yè)環(huán)境、工業(yè)應用、智慧城市、智能安防、共享經(jīng)濟、車載運輸?shù)阮I域的物聯(lián)網(wǎng)加速布局金融場景，建立“物聯(lián)網(wǎng)+供應鏈金融+產(chǎn)業(yè)生態(tài)”的發(fā)展模式，通過商業(yè)模式平臺化、金融供給個性化、服務對象精準化、服務場景智能化等推進產(chǎn)融深度融合。

（三）以數(shù)據(jù)要素治理為突破口，不斷提升數(shù)字金融生產(chǎn)力

一是強化金融數(shù)據(jù)治理。加快完善數(shù)據(jù)治理機制，推廣數(shù)據(jù)管理行業(yè)標準，為金融數(shù)據(jù)商業(yè)化應用提供政策環(huán)境。突破部門障礙、加快數(shù)據(jù)共享步伐，利用區(qū)塊鏈防篡改、可追溯的特點，實現(xiàn)征信、稅務、工商、司法、環(huán)保、水、電、社保、不動產(chǎn)等政務信息的分布式共享，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)多跑路，群眾少跑路”。二是積極探索增信和正向激勵機制，提升主動維護自身信用的意識，促進軟信息向硬信息轉(zhuǎn)化，努力構(gòu)建各類主體珍視自身信用，不想、不敢、不能失信的良好自我監(jiān)督機制。健全完善以信用管理為核心的行業(yè)監(jiān)督管理機制，不斷優(yōu)化區(qū)域信用生態(tài)。三是統(tǒng)籌區(qū)域金融監(jiān)管基礎設施。通過“區(qū)塊鏈+大數(shù)據(jù)”有效融合，探索穿透式監(jiān)管方式，通過強化資金流、數(shù)據(jù)流監(jiān)控，引導資金進入實體經(jīng)濟，防止空轉(zhuǎn)套利，提升政策傳導效能。充分發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)同作用，借助金融科技手段提高金融風險防范和化解能力，推進監(jiān)管模式由事件驅(qū)動向科技、數(shù)據(jù)驅(qū)動轉(zhuǎn)變，強化風險聯(lián)防聯(lián)控、優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)。

（四）以金融產(chǎn)業(yè)關聯(lián)性為紐帶，促進“金融、科技、產(chǎn)業(yè)”良性循環(huán)

一是構(gòu)建金融數(shù)字化發(fā)展生態(tài)。圍繞核心技術(shù)、基礎設施、重點產(chǎn)業(yè)等三個方面，構(gòu)建金融數(shù)字化發(fā)展生態(tài)圈層，推進產(chǎn)學研深度融合，拓展豐富金融應用場景。以產(chǎn)業(yè)為核心、企業(yè)為載體，圍繞新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式構(gòu)建協(xié)同創(chuàng)新生態(tài)。二是重塑各類金融業(yè)態(tài)。打通產(chǎn)業(yè)鏈、暢通資金鏈，形成服務于各成長階段創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的金融服務生態(tài)，系統(tǒng)整合天使、創(chuàng)投、基金、銀行、擔保、保險等各類金融資源，發(fā)揮各類孵化器、加速器、創(chuàng)業(yè)園等載體和平臺的作用，按照“產(chǎn)業(yè)+服務+技術(shù)+資金+場景”模式，努力構(gòu)建層次豐富、協(xié)同互助、創(chuàng)新活躍的數(shù)字金融生態(tài)體系。三是構(gòu)建良性發(fā)展格局。要充分發(fā)揮大型金融機構(gòu)的示范引領作用，發(fā)揮中小金融機構(gòu)“地緣、親緣、人緣”的固有優(yōu)勢，努力構(gòu)建差異、有序、和諧的金融發(fā)展新格局。充分發(fā)揮其他公共金融服務平臺的規(guī)模經(jīng)濟和數(shù)據(jù)渠道優(yōu)勢，搭建統(tǒng)一的信息平臺，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)倉庫，在小型金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中發(fā)揮引領和支持作用，助推地方性金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（五）以新發(fā)展理念為引領，實現(xiàn)重點領域示范帶動作用

一是服務一體化發(fā)展，助力區(qū)域資源整合。構(gòu)建共享基礎設施，建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)名錄庫，搭建數(shù)據(jù)應用平臺，在綜合服務、征信促融、推介路演等領域發(fā)揮金融數(shù)字化平臺優(yōu)勢，推進金融服務的智能化、移動化、普惠化[15]。特別是在落實“一帶一路”、長三角一體化、長江經(jīng)濟帶、G60科創(chuàng)走廊等國家戰(zhàn)略中，更應廣泛發(fā)揮數(shù)字金融信息共享、聯(lián)合增信、互聯(lián)互通的作用。二是服務綠色發(fā)展，助力綠色信息披露。圍繞綠色經(jīng)濟活動需求和綠色金融業(yè)務痛點，以ESG分析、綠色評級、環(huán)境風險管理等場景為重點，推動各項數(shù)字技術(shù)的深度應用，通過改進綠色金融業(yè)務監(jiān)管流程，提升審慎管理和經(jīng)營能力，有效防范綠色信貸和綠色債券的違約風險。三是服務民生改善，拓展金融場景應用。要打破金融機構(gòu)物理邊界，從“規(guī)模化、標準化，以產(chǎn)品為中心”的經(jīng)營模式向“個性化、服務化，以客戶為中心”的模式轉(zhuǎn)型[16]。引導金融機構(gòu)順應場景泛化的發(fā)展趨勢，從5G智能網(wǎng)點等場景逐步拓展，提供無界泛在、智慧互聯(lián)的金融服務，不斷滿足人民對美好生活的向往。四是彌合數(shù)字化鴻溝，助力共同富裕。①范一飛：金融發(fā)展新路徑構(gòu)建共同富裕格局，2021中國（北京）數(shù)字金融論壇，2021-9-10，https：//baijiahao.baidu.com/s?id=1710496278 400608827&wfr=spider&for=pc。強化城鄉(xiāng)一體化金融服務，打造普惠金融數(shù)字化示范工程，推廣“一點多能、一網(wǎng)多用”的惠農(nóng)金融綜合服務平臺。聚焦弱勢群體高頻金融場景，推廣適老化、關懷式移動金融產(chǎn)品，運用智能移動設備延伸金融服務觸角，讓更多金融創(chuàng)新成果惠及百業(yè)民生。

（六）以良好制度環(huán)境為保障，努力構(gòu)建良性金融發(fā)展生態(tài)

一是加強系統(tǒng)規(guī)劃和部門協(xié)同。做好金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的頂層設計，在國家統(tǒng)一框架下，出臺金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的規(guī)劃和指標體系，形成省、市、縣（區(qū)）三級協(xié)調(diào)機制。加大部門協(xié)同和政策配套，形成系統(tǒng)化的產(chǎn)業(yè)引導和激勵機制，圍繞優(yōu)勢領域加大支持力度。發(fā)揮產(chǎn)業(yè)基金引導作用，強化園區(qū)孵化功能，不斷優(yōu)化金融營商環(huán)境。二是強化金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的智力保障。有效發(fā)揮江蘇科技人才豐富、軟件通訊產(chǎn)業(yè)發(fā)達的固有優(yōu)勢，強化校企聯(lián)動，提升產(chǎn)學研深度合作。推進數(shù)字金融領域知識產(chǎn)權(quán)保護，積極吸收借鑒國內(nèi)外最先進的理念和技術(shù)，重視數(shù)字化人才培養(yǎng)，培育交叉學科、優(yōu)化課程體系，培養(yǎng)國際化、復合型、創(chuàng)新型人才。三是注重金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的金融消費權(quán)益保護，推動金融企業(yè)加大信息披露、履行社會責任，不斷加強金融消費者教育，完善消費糾紛多元化解機制。四是構(gòu)建包容審慎“監(jiān)管沙盒”。引導持牌金融機構(gòu)在依法合規(guī)、穩(wěn)妥審慎的前提下開展守正創(chuàng)新，探索開展金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展績效評估，努力構(gòu)建協(xié)調(diào)、包容、可持續(xù)的金融數(shù)字化發(fā)展新生態(tài)。