元宇宙技術及其在金融領域的應用研究*

陸岷峰

（南京工業(yè)大學互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展研究中心，江蘇 南京 210000）

一、元宇宙概念及其演進

元宇宙概念最初源于一部文學作品。1992年科幻作品《雪崩》一書首次提到“Metaverse（元宇宙）”和“Avatar（化身）”這兩個詞，在“Metaverse”里自然人可以有個虛擬替身。元宇宙實質上是一種理念或概念，元宇宙運用到的核心技術主要包括擴展現(xiàn)實技術、數字孿生技術以及區(qū)塊鏈技術。

元宇宙之所以成為各行業(yè)的新寵，是因為近年來互聯(lián)網發(fā)展的瓶頸沒有打破，互聯(lián)網處于內卷化平臺形態(tài)，在內容載體、交互方式、傳播方式、參與感和互動性等方面處于沒有發(fā)展的增長狀態(tài)。而元宇宙就是一個具身性①具身性（embodiment）是一個在認知哲學領域內使用的術語，其主要含義是指：人類認知的諸多特征都在諸多方面為人類的生物學意義上的“身體組織”所塑造，而不是某種與身體絕緣的笛卡爾式的精神實體的衍生物（徐英瑾，2020）。的互聯(lián)網，元宇宙場景下已不再是僅僅瀏覽內容，而是身處內容當中。按照發(fā)展的時間順序，從互聯(lián)網1.0到2.0再到后來的移動互聯(lián)網，元宇宙很可能是下一個互聯(lián)網時代。元宇宙作為最新一代互聯(lián)網應用形式已經引起政界、技術界、產業(yè)界等各方面的高度關注，其概念提出于文學作品，但卻是技術領域的一次新的質的飛躍，它所解決的是虛實結合、消費體驗、人機協(xié)同等人類重大思維與體驗上的突破，元宇宙將給社會經濟、金融各個方面帶來一場巔覆性創(chuàng)新與變革。

基于金融對經濟的巨大反作用，金融行業(yè)一直是社會各界高度關注的服務業(yè)，傳統(tǒng)的技術條件下，金融業(yè)無法滿足當前多元化、多樣化、個性化的消費者服務需求。數字金融的出現(xiàn)，有效地解決了金融服務中金融機構與客戶信息不對稱、風險與管理成本 “雙高”、業(yè)務流程繁瑣且鏈條長等問題，金融服務模式得到了顯著的優(yōu)化。隨著我國經濟步入新時代，黨中央提出實現(xiàn)共同富裕的戰(zhàn)略目標，精神文明建設提到前所未有的高度。共同富裕不僅僅是物質上的共同富有，還有精神上的共同富裕。就金融行業(yè)而言，如何為客戶群體特別是企業(yè)客戶，在滿足其基本資金需求的基礎上，提供更為理想豐富的金融消費是問題的關鍵，而元宇宙技術在金融行業(yè)中的應用將有效提升金融消費體驗感覺和金融管理水平。

二、文獻綜述

關于金融業(yè)的基礎理論研究與實踐及大數據、區(qū)塊鏈等金融科技的應用探索，目前研究成果已經較為豐富，但元宇宙一詞提出至今也才三十年左右時間，其理論研究目前還處于起步階段，而對于元宇宙技術在金融行業(yè)的研究雖有涉及，但尚無系統(tǒng)的理論體系或成功的運營模式。

（一）關于元宇宙的研究

元宇宙一詞提出的時間不長，到目前為此，元宇宙還沒有一個精準、統(tǒng)一、權威的定義。陸岷峰（2022c）認為元宇宙是一種理念和思想，并不是指一項具體的技術。元宇宙是各類數據技術的集成商，綜合應用各種技術中的最具特色和先進的成份進行無縫、有機的結合，用整合的技術構建了一個龐大的虛擬平行世界，人工智能、區(qū)塊鏈技術是元宇宙中應用最多的兩種技術。陸順和陸岷峰（2022）認為元宇宙拓展了人類的想象空間，可提供現(xiàn)實世界不能給予的享受。元宇宙的核心價值在于創(chuàng)造一個新的場景，當然這個場景是虛擬的，正是因為是在虛擬世界，自然人可以在虛擬的場景中任意作為，充分體會沉浸式的消費感覺，另一方面這種消費也能激活自然人的思維、思路，用于現(xiàn)實工作的指導與啟發(fā)。楊麗萍和陸岷峰（2022a）認為元宇宙就是一個平行的虛擬世界，當然有其自己發(fā)展邏輯，當中的數字機器人源于自然人的設計，但也有可能有些方面高于自然人。元宇宙按照人類給其設定的規(guī)則、邏輯運行，有些方面就是自然人世界的一個復制，但也有其自己的發(fā)展空間，有些功能遠遠超過現(xiàn)實中的自然人，諸如數字機器人的信息儲存、自我學習、計算運維等等，都超過自然人的能力和水平，元宇宙應用得當是人類的助手，應用失當將會是人類災難。

（二）關于金融行業(yè)數字化的研究

數字化已成為金融行業(yè)發(fā)展的一個顯著趨勢。數字經濟是中國特色社會主義發(fā)展到特定階段的一種形式，所有的社會經濟組織、要素，都必須經過數字化洗禮。數字化是技術進步的社會體現(xiàn)，是一種歷史性趨勢。楊麗萍和陸岷峰（2022c）認為，金融行業(yè)是數字化程度最高、對數字最敏感的行業(yè)，金融行業(yè)的數字水平不僅推動金融服務質量的提升，更重要的是推動數字產業(yè)化、產業(yè)數字化，提升全社會的服務效率。陸岷峰（2022e）認為金融行業(yè)數字化在各個子行業(yè)水平是有差距的，目前銀行、證券、保險和金融中介構成了我國金融四大子行業(yè)，其數字化水平也是依次從高到低，即銀行數字化水平最高、金融中介相對最低。但在同一子行業(yè)中，不同金融機構數字化水平也不同，一般是規(guī)模大、頭部的機構數字化水平高些，規(guī)模小、尾部的機構數字化水平低些，中央金融機構數字化水平會高些，而地方金融機構的數字化水平會低些。

（三）關于金融科技與金融行業(yè)發(fā)展的研究

金融科技對金融行業(yè)的影響與作用有目共睹。陸岷峰（2022b）認為，大數據、區(qū)塊鏈、人工智能等數字技術有助于解決金融發(fā)展中多年來無法解決的一些問題：一是銀行與企業(yè)的信息對稱問題。通過大數據技術應用實現(xiàn)金融機構與企業(yè)間的信息實時溝通，并且通過第三方獲得的數據進行驗證。二是金融風險與成本“雙高”問題。目前的數字金融實現(xiàn)了標準化、批量化、流程化運轉，使金融風險可控和成本可受。三是金融服務效率問題。通過數字機器人等技術手段的應用，很多金融服務工作由系統(tǒng)或機器人完成，提升了金融服務工作的效率，使長尾客戶不再是經營成果的長尾，帶來了可觀的經營效益。但目前金融科技在金融行業(yè)中的應用很不平衡，尾部中小金融機構的數字化邊緣化情況很嚴重。金融科技成為大型金融機構搶走中小金融機構優(yōu)質客戶的工具，使得本來就步履艱難的中小金融機構發(fā)展風險加大，加劇了金融行業(yè)內部機構的分化，打破了金融生態(tài)原有的平衡，因此以數字化進程的平衡推動行業(yè)的協(xié)調發(fā)展是金融科技與金融數字化轉型過程中必須解決的問題。楊麗萍和陸岷峰（2022b）認為，金融科技是技術的集合體，而技術作為金融生產力，會給融體制和機制帶來沖擊，從而推動金融行業(yè)不斷改革與創(chuàng)新，以適應金融生產力發(fā)展的要求。

綜上所述，目前的理論研究成果對發(fā)展金融科技的重要性及數字金融發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢作了深入研究，對元宇宙的研究也有好的開始，對于發(fā)展我國的數字金融有一定價值貢獻與意義。但現(xiàn)行研究沒有將元宇宙與金融行業(yè)進行深度的融合研究，對于融合的必要性、可行性及具體融合路徑與模式沒有進行深入探討。

本文可能的創(chuàng)新點在于：在對元宇宙的基礎技術進行認識基礎上，分析金融行業(yè)嵌入元宇宙技術的必要性和可行性，就元宇宙技術在金融行業(yè)中應用的具體模式、路徑進行有益的探索，提出推動元宇宙技術在金融行業(yè)中的應用應該采取的具體措施，這對于我國利用元宇宙技術優(yōu)化金融服務、提升金融體系運作效率有十分重要的意義。

三、元宇宙在金融領域應用的功能和優(yōu)勢

盡管目前的數字金融技術已經基本滿足企業(yè)和金融領域發(fā)展服務的需求，但與元宇宙金融相比，數字金融技術仍然處于發(fā)展中階段，并沒有達到技術、銀行、企業(yè)融合應用理想中的頂峰或預期。元宇宙作為新一代互聯(lián)網，帶來技術迭代與革新，可能給任何一個行業(yè)帶來新的發(fā)展契機以及新的挑戰(zhàn)。元宇宙在金融中的應用將改變傳統(tǒng)數字金融的發(fā)展邏輯、管理方式、客戶體驗和運行模型，是一項可追可求的發(fā)展新模式。

（一）提供沉浸式體驗

目前數字金融模式下金融業(yè)與客戶之間的金融交易可以分為線上與線下交易，線上的金融業(yè)務更多的是線下業(yè)務線上化。因此，從客戶體驗來講，這只是完成金融交易向線上轉移而已，其基本的功能仍然是線下業(yè)務的流程，只是免除了來往線下網點的勞頓。在元宇宙金融場景下，現(xiàn)實金融世界之外還有一個平行的虛擬金融世界，且虛、實金融世界可以互相交互，金融業(yè)從業(yè)人員與客戶雙方之間可以自由在虛實場景隨意進出、互動，按照參與者自己的設想去作為，在元宇宙金融場景下只有想不到、沒有做不到，可以實現(xiàn)金融交易與生活情趣的緊密結合（陸岷峰，2022c）。金融機構的客戶經理可以在現(xiàn)實世界走進到客戶的虛擬世界，反之客戶也可以進入金融機構的虛擬世界，雙方可以在虛擬世界進行金融交易，而這種交易的場景不僅是現(xiàn)實業(yè)務的線上化，而且可以讓客戶具有身臨現(xiàn)實金融世界的感覺，享受立體化的金融服務。這種沉浸式金融消費體驗只有在元宇宙金融的場景下才能實現(xiàn)，這將給客戶帶來愉悅的體驗，有利于增強客戶的粘性，提升金融交易效率，滿足特定的金融消費者尤其是青年客戶獵奇的心理訴求。

（二）優(yōu)化金融管理

元宇宙將改變傳統(tǒng)的金融行業(yè)管理邏輯。傳統(tǒng)的金融業(yè)業(yè)績管理流程實行的是“計劃、執(zhí)行、評估、獎懲、反饋”循環(huán)，從這一管理循環(huán)可以看出，管理者處于一種相對被動的管理角色，雖然有計劃、預測，但計劃執(zhí)行的結果到底是什么情景并不完全了解，因此仍然屬于一種方案沒有實驗證明的計劃，可能將承擔較高的試錯成本。在實際工作中，每一項金融制度的形成常常是以高額的成本損失為代價。在元宇宙金融場景中，金融機構可以將企業(yè)和所有的客戶置身于虛擬的金融場景中，應用人工智能算法、VR境像技術等，將企業(yè)和客戶的生態(tài)在虛擬場景中全部展示出來，并根據場景情況對各種應用場景、未來風險事項、發(fā)展走勢進行模擬展示，對可能產生的各種后果進行分析。與此同時，數字機器人可以根據模擬場景的結果，依據管理目標和原則，做出金融決策。金融機構的管理者可以將虛擬世界管理者的決策用于支持現(xiàn)實金融世界的決策，因而現(xiàn)實金融世界的決策將是對未來具有提前預知結管理的一種管理決策。如此，過去被動的金融管理將轉變?yōu)橹鲃拥墓芾?，從而在進行管理決策、選擇合作客戶、進行產品開發(fā)及運行模式選擇時，可以選用最優(yōu)的管理方案。在這一管理過程中，只要有新的因素產生或影響，系統(tǒng)會立即做出反應并將結果反饋給自然人，從而始終使金融的各項決策、管理處于最優(yōu)的選擇狀態(tài)，實現(xiàn)高效率、精準化的管理。

（三）提升金融服務效率

客戶永遠是金融機構持續(xù)、健康發(fā)展的基礎，優(yōu)質客戶更是各家金融機構重點營銷的群體。如何快速獲客并鎖定優(yōu)質的金融客戶，為客戶提供高效率、高質量的服務是關鍵。元宇宙技術在金融服務模式中的應用雖然沒有改變金融服務的本質，但是將使客戶服務的核心價值和效率發(fā)生根本性的變化。首先，進一步改善金融客戶在時間和空間的服務體驗。元宇宙金融服務模式將打破傳統(tǒng)金融服務在物理空間上的間隔和八小時工作日的限制，客戶可以隨時隨地辦理金融業(yè)務。在金融服務中，元宇宙可實現(xiàn)在為客戶服務過程中的感官和技術上的新突破，有力提升金融客戶的服務體驗，顛覆傳統(tǒng)的金融服務認知。元宇宙是互聯(lián)網金融時代下快速進入物聯(lián)網金融時代的新通道。元宇宙金融打造出的金融服務新場景以及帶來的客戶情緒感知的新體驗，將實現(xiàn)無形的金融產品變成有形的沉浸式的客戶體驗，增強金融客戶的感知度。其次，為客戶提供高效率、高品質的金融服務。隨著元宇宙基礎設施的進一步完善、客戶的數量增加和客戶多元化的服務需求增多，金融機構完全可以通過元宇宙金融實時向各類客戶提供更加豐富以及多樣化、個性化、綜合化、虛擬化的金融產品和服務。最后，推動金融服務錨定高質量標準目標持續(xù)創(chuàng)新。隨著元宇宙技術的發(fā)展和提升，金融領域將會更多地應用元宇宙來提升客戶體驗，推動金融服務向元宇宙生態(tài)拓展和延伸，推動金融服務創(chuàng)新發(fā)展。

（四）強化金融風險管理

大數據、區(qū)塊鏈、人工智能、云計算等新型技術已經為金融機構的風險管理帶來了巨大的變化，這些技術的應用增強了金融機構與客戶間的信息對稱，有助于金融機構設立預警指標體系，對客戶進行風險評級，強化金融風險管理。元宇宙在金融行業(yè)的應用將給金融機構的風險管理帶來巔覆性的變化。在元宇宙金融下，數字機器人與金融自然人在虛、實兩個世界交互，金融自然人可以在虛擬空間窮盡實體運行的各種模型及后果的預測，也可以在虛擬場景下完成既定的業(yè)務，可以利用機器人來完成自然人想完成而完成不了的工作，這將給金融的風險管理帶來根本性的變化。這樣，金融機構對任何一筆金融業(yè)務在虛擬世界的金融場景下進行壓力測試，可以通過各項金融業(yè)務運行模式的設計、系數的調整、影響因素的增減，將金融業(yè)務可能產生的各種金融風險進行展示，測試防范和化解措施的效果，直至得出最佳的客戶或業(yè)務風險管理與化解方案和措施。這個過程是實時的，與現(xiàn)實金融世界的風險管理完全平行。此時的金融風險管理是一種主動式的風險管理，始終將風險管理的主動權掌握在金融機構手中（陸岷峰，2022d）。

元宇宙在金融領域中的應用是一種深度的帶有創(chuàng)新性的數字化升級轉型，將引起金融領域各個業(yè)務板塊和管理板塊對元宇宙的創(chuàng)新應用，也給金融領域未來的發(fā)展和創(chuàng)新提供了新的賽道，從而引發(fā)金融機構間新一輪新技術開發(fā)應用的競賽，推動金融領域進行一次“元宇宙+”的新技術革命。

四、構建元宇宙在金融領域應用模式路徑的設計

元宇宙的本質是將現(xiàn)實世界進行虛擬化和數字化，這就要對原有的經濟系統(tǒng)、客戶體驗和實體世界內容進行全面的改造。元宇宙發(fā)展必須循序漸進，在共享基礎設施、標準和協(xié)議的支持下，由若干工具和平臺不斷進行融合、進化最終才能成形。目前，國內的金融機構雖然已涉足元宇宙，元宇宙部分技術也已融合到業(yè)務流程中，但是，“元宇宙+金融”作為一個系統(tǒng)的模式尚處于探索階段。下面本文將綜合數字金融應用經驗，結合元宇宙的基本理念和思維，依據金融機構的管理特點和要求，較為系統(tǒng)地探索元宇宙在金融服務領域的應用模式路徑。

（一）構建元宇宙在金融領域服務應用模式的體制與機制

元宇宙在金融服務中的應用，改變的不僅是金融服務手段，還將給金融領域的體制和機制帶來深刻的變革。元宇宙作為一種新型技術手段在金融服務領域中的應用，實質是金融生產力的再一次釋放，必須要有相應的體制與機制才能進一步激活元宇宙在金融運行中的功能。因此，構建元宇宙在金融領域應用的體制與機制十分必要。一是在經營目標、理念和定位上，明確元宇宙在金融發(fā)展中的戰(zhàn)略地位。將元宇宙在金融行業(yè)中的應用列入到各金融機構的發(fā)展戰(zhàn)略，堅定構建“元宇宙+金融”服務模式目標不動搖。明確元宇宙在金融應用中的目標、路徑、重點等，本著“先技術攻關、后小范圍試點、再大面積推廣”的原則，有序推進元宇宙在金融行業(yè)的應用。二是成立“元宇宙+金融”服務模式創(chuàng)新管理組織。成立跨部門的綜合管理團隊，強化元宇宙應用的組織領導力，配置必要的應用資源。三是建立元宇宙應用方面的專業(yè)人才隊伍。將金融科技人才實行統(tǒng)一集中管理，將多學科的數字技術人才隊伍和金融從業(yè)人員聯(lián)合成立項目攻關小組，保持元宇宙在金融服務模式應用的領先性。四是建立元宇宙金融創(chuàng)新基金。對于元宇宙在金融服務應用中的產品創(chuàng)新并獲得有效成果的給予重點獎勵，加強對元宇宙金融服務創(chuàng)新方案落地情況的考核與獎懲，推動全行業(yè)形成元宇宙金融服務模式創(chuàng)新應用的氛圍。

（二）搭建元宇宙金融的虛擬世界

要構建一個與實體金融場景相一致的保護各種虛擬金融服務場景的元宇宙金融世界。在這個元宇宙金融世界中，要有金融機構、客戶及與金融業(yè)務相關聯(lián)的各個主體，諸如擔保、評估、征信、法院、會計師事務所以及政府有關管理部門等等。元宇宙金融的虛擬世界至少要包括下列要素：現(xiàn)實金融世界中所有關聯(lián)者在這個虛擬世界都要有自己的身份；虛擬金融場景下金融自然人與數字機構人、數字機器人之間可以互相溝通、交流成為朋友；無論是金融自然人或虛擬機器人都可以實現(xiàn)虛實場景下交互使用，處于一種完全置身于其中的沉浸感，滿足心理等多方面的需求；虛實世界與現(xiàn)實世界的場景是一種低延遲性，要保持同步性，即通過數字技術實現(xiàn)虛、實同步；涉及到的內容是全面且是多元化的，信息盡可能地多；虛實之間的交互不受任何條件的限制，可隨時隨地進行；虛擬空間要具有自己經濟系統(tǒng)，即數字資產、數字貨幣可以實現(xiàn)收入或支出，構成一個完整的經濟運行系統(tǒng)；在元宇宙世界要有相應的空間文明或數字文明，要有相應的運行規(guī)則。要實現(xiàn)這樣的虛擬場景，一方面金融機構要進行保持較大的科技投入，這是實現(xiàn)元宇宙金融的前置條件；另一方面，金融機構要量力而行，分步實施，因為不同金融機構的數字化程度、財務能力差異較大，應本著先急后緩的原則。對于尾部金融機構，宜首先實現(xiàn)單功能、局部金融業(yè)務虛擬化；而對于頭部金融機構，宜全面進行元宇宙在金融業(yè)務中的應用試點，形成虛實同景的金融世界。

（三）推動金融業(yè)務服務模式的再創(chuàng)新

元宇宙在金融領域的應用，最重要的是帶來服務模式重構。傳統(tǒng)的金融服務模式主要是線下服務，后續(xù)有了移動金融服務，但移動金融基本屬于平面化的金融服務。而元宇宙金融服務模式則是一種立體化、沉浸式的金融服務，一切金融服務都將在虛實世界實現(xiàn)且在業(yè)務流程上進行再造。一是推動客戶營銷模式再造。目前，金融機構已經廣泛應用大數據、人工智能等技術對目標客戶進行“畫像”并進行智慧化營銷，實質上已經是元宇宙金融服務的初級形式。元宇宙金融客戶營銷最主要是在虛擬空間構建龐大的客戶資源庫，在這個客戶資源庫中，虛擬世界的機器人可以按照金融機構的客戶標準對客戶進行自動化篩選，客戶與金融機構雙向選擇。因此，金融機構客戶經理、數字機器人、客戶均身處于虛實環(huán)境中進行互動，具有沉浸感、高效能及精準性。二是加快風險管理模式再造。傳統(tǒng)的風險管理雖有事前風險評估，但事后風險管理占主導。在元宇宙金融服務模式下，金融機構可以在虛擬空間窮盡各種模型及對后果的預測，進行各類風險壓力測試，雖然是在虛擬空間運行，但只要有足夠的數據信息就可以推算出金融機構及業(yè)務運行的最終結果，并且據此提出風險的預防方案和管理方法，風險管理工作發(fā)生在現(xiàn)實金融業(yè)務落地之前。此外，現(xiàn)實金融世界的很多風險管理工作可以交由虛擬世界的數字機器人進行管理，這種管理將是實時和全天候的，也是系統(tǒng)、全面、主動的，從而將金融風險管理提升到一個新的層次。三是推動審批模式再造。審批制是金融機構進行目標落實、資源配置的主要形式。元宇宙金融中，將由數字機器人進行業(yè)務審批。由于數字機器人有充足的信息量，可以通過系統(tǒng)自動演示各種金融方案可能的運行結果，按照最優(yōu)的選擇進行審批，具有很強的獨立性、精準性和科學性，解除了傳統(tǒng)的金融審批過程中人為、主觀審批因素的影響，從審批環(huán)節(jié)上保證決策的質量，不斷提升決策的科學性和精準性。四是加快業(yè)務流程再造。元宇宙金融服務模式下，金融業(yè)務的流程可以是多項并舉，而不是嚴格按照時間順序和規(guī)定程序進行，因此可以大幅度地提高金融服務的效率。金融機構在業(yè)務流程設計上要克服傳統(tǒng)的串聯(lián)流程思維，樹立元宇宙思維，構建并聯(lián)化的業(yè)務流程。五是實現(xiàn)產品種類的創(chuàng)新再造。金融服務不僅僅提供現(xiàn)實的信貸、結算、股票、保險等金融產品，元宇宙金融服務模式下的產品也可能是數字資產、數字貨幣等，其交易場所可能在現(xiàn)實世界，也可能是虛擬空間。此外，元宇宙金融模式下的服務員工也可能是數字機器人，很多崗位的工作將由數字機器人來完成。因此，金融機構要積極拓展經營思維，在數字金融產品方面進行大膽的創(chuàng)新，進一步豐富金融產品，推動數據資產要素市場化，為客戶提供多元化的金融產品。

（四）培育和管理數字機器人員工隊伍

現(xiàn)實世界的金融機構對員工隊伍的管理已經形成制式管理模式，而元宇宙金融服務模式中對數字機器人的管理卻無經驗可借鑒。由于數字機器人是虛擬世界的活動主體，虛擬世界金融能否最大限度地助力現(xiàn)實世界的金融業(yè)務，數字機器人隊伍建設是關鍵。因此，一是加強數字機器人的基礎管理。將數字機器人當成金融機構的勞動力和新資源，而不能簡單將其定位為軟件系統(tǒng)。對數字機器人要進行人格化管理，賦予其名字、郵箱、工位和工牌；明確其在金融服務中的職能和任務；加強組織管理，建立層級匯報機制，實現(xiàn)有效溝通；建立數字機器人操作糾錯機制、自檢自查機制、設置預警機制，將風險控制在萌芽狀態(tài)。二是金融數字機器人應盡可能安排在高復用崗位，諸如客戶信息的收集、整理、選擇、計算等工作，可盡量交由數字機器人操作和完成。三是搭建數字機器人的管理平臺。金融數字機器人管理平臺應當包括類似自然人員工管理的模塊：應加強培訓（敏捷與迭代）、配置、調度、安全、健康、合規(guī)、績效考核管理等，其中，配置與調度管理最重要，金融服務數字機器人能夠實現(xiàn)“一崗多能”“多崗多能”，其全天候工作能力將成為金融領域運用元宇宙突破金融服務的新嘗試。四是持續(xù)提升數字機器人素質。首先要做好崗位前培訓。數字機器人必須符合監(jiān)管及金融機構規(guī)定的準入標準，能7×24×365不間斷地工作。要不斷優(yōu)化數字機器人程序以降低錯誤率，數字機器人算法只有經過訓練，才會模仿人類行為。安全培訓工程師要定期檢查數字機器人的安全狀況，測試并預測數字機器人的意外后果，避免可能造成的傷害性事件。五是保持金融數字機器人與自然人員工同質、同標的技能培訓，注重彼此之間交互協(xié)作的培養(yǎng)。

（五）不斷提升金融業(yè)務各參與主體的沉浸式感覺

元宇宙金融服務模式給客戶帶來沉浸式的金融消費感覺?？蛻艨梢源┧笤谔搶嵔鹑跈C構間，可以選擇線下也可以選擇線上?？蛻粼谵k理業(yè)務交易時，盡管可能是在線下一個點，但可以在服務的金融機構任何場景下來實現(xiàn)交易，可以隨心所欲地選擇機構、服務人員、產品種類等?？蛻襞c金融機構可以在虛擬場景下完成既定的交易業(yè)務，也可以應用數字機器人來完成自然人想完成而完成不了的工作（陸岷峰，2022a）。因此，將元宇宙金融場景打造將成為成功實現(xiàn)元宇宙有效應用的關鍵，是要在“無場景不金融”的大背景下，金融機構為提升金融服務質量，既要對線下場景進行打造，更要注重線上金融服務場景的培育。一是將金融機構線下所有的場景通過數字孿生技術全部鏡像到虛擬世界；二是根據客戶的服務需求，打造盡可能多的場景，使客戶能實現(xiàn)一鍵進入場景，并且能了解到自己需要的信息；三是不斷升級場景內容與質量，根據客戶的心理，讓客戶在辦理金融業(yè)務交易過程中能夠得到充分的心理滿足，增強客戶的粘性。

（六）隔離虛擬金融世界與現(xiàn)實金融世界的管理風險

虛擬金融世界的風險主要是數字機器人帶來的安全風險，由于元宇宙金融下虛實結合，很容易將虛擬世界的風險向實體金融機構傳導。因此，在發(fā)展元宇宙金融時要構建好兩界之間風險防范的防火墻，做好風險隔離，同時又不能因為防范風險而壓制元宇宙金融的創(chuàng)新活動和動力。元宇宙金融數字機器人的風險表現(xiàn)在兩方面：一方面是由于外部環(huán)境變化引起的風險。數字機器人要負責元宇宙金融的業(yè)務流程，本質上是由一個軟件程序來執(zhí)行實現(xiàn)。但如果外部環(huán)境發(fā)生了變化，諸如第三方系統(tǒng)在不知情的情況下進行系統(tǒng)更新，數字機器人就可能按原來程序操作從而引起發(fā)風險。防范這一類風險，要對金融服務數字機器人設置自檢、自查系統(tǒng)，一旦發(fā)生錯誤能及時察覺風險，通常情況下可以用以下措施來防范：一是對第三方環(huán)境發(fā)生的變化進行實時檢測比對，做成歷史參照。二是對多數據源實行交叉比對，一旦發(fā)現(xiàn)數據源出現(xiàn)異常情況，實時警告并立即停止當前的工作。三是基于對于關鍵節(jié)點的各類數據源實行縱向的比對和分析，找到此類數據通常的運行區(qū)域空間，并依此設立預警指標系統(tǒng)以及邊界。金融數字機器人一旦觸碰到限定的數據區(qū)域，數字機器人就會立即停止工作并且報警通知自然人進行處理。四是定期對數字機器人運營狀態(tài)、健康情況進行例行檢查，對其代碼的安全性要定期或不定期地進行評審。另一方面是敏感數據泄露風險。由于數字機器人掌握著金融業(yè)務系統(tǒng)的大量敏感性數據，擁有大量客戶的信息和金融機構內部管理信息，如果泄密將帶來災難性影響（曹夢石等，2021）。因此，為了防范金融數字機器人操作系統(tǒng)方面的賬號和密碼失竊或泄密，金融機構要嚴格賬號和密碼的設置使用權限，有關賬戶密碼等敏感信息要通過設置嚴格的安全策略，實現(xiàn)“看不到、拿不走”的最基本風險管理要求。

元宇宙在金融領域的應用目前沒有成功的模式與經驗，但應用的思路可以緊緊抓住有利于提升金融服務質效目標導向、解決金融發(fā)展問題導向的基本原則，大膽嘗試，勇于創(chuàng)新。金融行業(yè)作為數字化程度最高的行業(yè)之一，具有率先應用元宇宙技術的獨特優(yōu)勢，在各行業(yè)中率先引進元宇宙理念與思維，有助于金融開辟發(fā)展的第二道曲線，將金融服務水平、風險管理、客戶體驗等帶進一個全新的發(fā)展階段，對于金融領域的可持續(xù)發(fā)展、提升服務實體經濟質量、助力國家增強經濟發(fā)展韌性等均有十分重要的歷史意義和現(xiàn)實價值。