商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)金融應用路徑探析

□ 張春華 趙明敏

一、大數(shù)據(jù)金融應用的背景

最早提出“大數(shù)據(jù)”時代到來的是全球知名咨詢公司麥肯錫：“數(shù)據(jù)，已經(jīng)滲透到當今每一個行業(yè)和業(yè)務職能領域，成為重要的生產(chǎn)因素。人們對于海量數(shù)據(jù)的挖掘和運用，預示著新一波生產(chǎn)率增長和消費者盈余浪潮的到來?！逼鋵崳按髷?shù)據(jù)”早在物理學、生物學、環(huán)境生態(tài)學等領域以及通訊等行業(yè)廣泛應用，但因近年來互聯(lián)網(wǎng)和信息行業(yè)的迅猛發(fā)展才引起大眾的關注。

所謂大數(shù)據(jù)，并不是通過調(diào)查問卷等隨機抽樣產(chǎn)生的部分數(shù)據(jù)，而是獲取到某個對象、某個領域的所有數(shù)據(jù)，且其處理速度之快、時效性要求極高，在一定程度上削弱了以往對于精確制導的追求，對數(shù)據(jù)駕馭能力也提出了新的挑戰(zhàn)。同時，我們可以利用大數(shù)據(jù)掌握某個領域的大體方向，站在宏觀的角度推動行業(yè)發(fā)展，為行業(yè)發(fā)展帶來了前所未有的機遇與潛力。

大數(shù)據(jù)的重要性不言而喻，亞馬遜前任首席科學家Andreas Weigend更是稱“數(shù)據(jù)是新的石油”，其獲取、儲存、搜索、共享、分析，乃至可視化地呈現(xiàn)，已然當下最重要的研究課題之一。

近幾年，數(shù)據(jù)總量發(fā)生了井噴式的增長，部分行業(yè)領域已通過可視化技術對這些數(shù)據(jù)進行了收集、存儲與分析，實現(xiàn)了混雜型數(shù)據(jù)的集成化、可利用化。早在2011年，麥肯錫公司就意識到，大數(shù)據(jù)將快速在各個行業(yè)領域滲透應用，同時也將不斷提升行業(yè)的生產(chǎn)力與精細化運作，進而實現(xiàn)數(shù)據(jù)盈利，領跑同業(yè)。

以金融業(yè)為例，以阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依托低成本網(wǎng)絡社交平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術，掌握了在資金、支持、投資以及信息中介服務等方面的主動權(quán)，進而加快了以開放、便捷為特征的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應用，并以快速、門檻低的金融服務，實現(xiàn)了在第三方支付、網(wǎng)絡貸款、保險等產(chǎn)品領域的大量獲客，并通過不斷延伸創(chuàng)新服務，在網(wǎng)絡金融生態(tài)體系中占據(jù)了主導地位，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊。

與此同時，大數(shù)據(jù)的廣泛應用也給信息安全帶來了一定的挑戰(zhàn)。一方面，部分平臺為了實現(xiàn)快速獲客，會利用一些特殊途徑交互所持有的客戶信息，從而造成客戶信息泄露。另一方面，在數(shù)據(jù)傳輸、檔案管理方面，沒有形成有效的制度規(guī)范，在客戶數(shù)據(jù)收集、留存、傳輸和處理過程等均存在一定的風險。

二、加快大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行應用的必要性

從以上論述不難發(fā)現(xiàn)，隨著大數(shù)據(jù)的廣泛應用，商業(yè)銀行的市場營銷也迎來了新機遇和新挑戰(zhàn)，阿里金融、京東平臺等互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭紛紛利用電子化、數(shù)據(jù)化的信息技術轉(zhuǎn)變了市場營銷主體的需求與消費方式，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶關系維護造成了較大影響。而利用互聯(lián)網(wǎng)技術對大數(shù)據(jù)進行精準分析與運用，可以獲取多樣化的客戶需求，有利于商業(yè)銀行提升對市場形勢變化的反應能力與經(jīng)營能力，從而帶動核心競爭力的大幅提升。

（一）拓寬商業(yè)銀行客戶接觸面

傳統(tǒng)商業(yè)銀行以營業(yè)網(wǎng)點為業(yè)務發(fā)展的核心和陣地，受時間、空間、區(qū)域等因素的影響，金融服務的輻射面不夠廣泛，金融資源調(diào)配也受到一定程度的限制，與快速發(fā)展的市場經(jīng)濟不能完全匹配，也與商業(yè)銀行本身的經(jīng)營要求存在一定的不對稱性，迫切需要重組客戶關系和業(yè)務運營模式。同時，若能實現(xiàn)大數(shù)據(jù)的廣泛應用，并采用互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)資金融通、支付等業(yè)務的新金融模式出現(xiàn)，改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務的結(jié)算方式，不僅可以實現(xiàn)精準客戶畫像，還能利用大數(shù)據(jù)防控風險，便于貸后管理，使得商業(yè)銀行接觸的客戶面更加廣泛。

（二）增強商業(yè)銀行產(chǎn)品服務力

在數(shù)字經(jīng)濟時代，“非接觸式”金融服務及其延伸而來的數(shù)字金融和經(jīng)營轉(zhuǎn)型，衍生出諸多線上金融產(chǎn)品，客戶行為和市場環(huán)境也隨之加速轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行物理網(wǎng)點到客率不斷下降，加之信息不對稱、趨利傾向等影響，導致金融服務效率不高。同時，客戶行為習慣逐漸趨智能、自助式的服務，金融需求也形成個性化、多元化的特征，這些都迫使商業(yè)銀行加快大數(shù)據(jù)應用，最大化地獲取多樣的金融需求，針對性地推出特色產(chǎn)品、特色服務，真正實現(xiàn)“無感式”“全方位”“全時段”金融服務。

（三）加強商業(yè)銀行客戶關系管理

商業(yè)銀行在金融服務行業(yè)中客戶信息較為密集，在金融科技運用方面具有顯著優(yōu)勢，可以利用移動互聯(lián)網(wǎng)應用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)客戶畫像、風險管控、精準營銷以及運營優(yōu)化等，大幅度降低傳統(tǒng)客戶關系維護渠道的成本。同時，商業(yè)銀行中高端客戶群體的投資意識日益增強，家族信托、私人銀行產(chǎn)品等理財類業(yè)務以及企業(yè)融資等業(yè)務均迎來了新的發(fā)展機遇，而商業(yè)銀行對大數(shù)據(jù)的應用也將對客戶關系的維護產(chǎn)生重要影響。一方面，有效提升客戶關系維護的工作效率。隨著大數(shù)據(jù)應用的不斷普及，商業(yè)銀行得以全面收集客戶信息，并利用金融科技獲取客戶行為特點，從而有針對性地制定個性化的金融服務方案，精確傳導客戶所需要的信息、滿足其金融服務需求，真正實現(xiàn)以客戶為中心，提升客戶關系維護的工作效率，實現(xiàn)客戶經(jīng)營模式常態(tài)優(yōu)化。另一方面，有效提升客戶的體驗滿意度。商業(yè)銀行在利用大數(shù)據(jù)獲取客戶的詳細信息后，可同時利用大數(shù)據(jù)技術精準匹配客戶所需要的服務與產(chǎn)品，實現(xiàn)最優(yōu)資源配置，進而有效提升客戶對商業(yè)銀行金融服務的滿意度。

（四）提升商業(yè)銀行市場競爭力

站在大數(shù)據(jù)時代風口，各家商業(yè)銀行都著手推動科技賦能，探索大數(shù)據(jù)金融場景應用，以進一步提升獲客活客能力、經(jīng)營決策能力和風險防控能力，搶占同業(yè)競爭制高點。相較于新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，商業(yè)銀行擁有著龐大的數(shù)據(jù)資源。商業(yè)銀行近幾年通過推廣應用手機銀行、電子支付、微信公眾號及小程度等線上金融服務，在深度挖掘存量客戶潛力的同時也積累了大量的新客戶資源。以資產(chǎn)業(yè)務為例，農(nóng)業(yè)銀行打通了惠農(nóng)服務網(wǎng)絡，推出“惠農(nóng)e貸”線上融資產(chǎn)品，同步向其他產(chǎn)行業(yè)推廣復制，衍生出“市場e貸”“納稅e貸”等多重產(chǎn)品，實現(xiàn)信貸業(yè)務向線上遷移，同時，通過大數(shù)據(jù)的收集與利用進行清單制營銷獲客，一定程度上提升了市場競爭力。工商銀行立足“融e購”銀行電商平臺，將金融活動精準灌溉至產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)客戶。建設銀行則依托“善融商務”電商平臺，攜手多家央企，打響品牌銷量，在大數(shù)據(jù)應用競爭中者占據(jù)了一席之地。

三、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)金融應用中存在的問題

當前，在信息化背景下，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)金融應用的成效初顯，對各類信息實現(xiàn)了整合、共享，并能從中挖掘出客戶的個性化需求，在一定程度上提升了市場競爭力，推動了自身的業(yè)務經(jīng)營發(fā)展，但同時我們也要看到，商業(yè)銀行在應用大數(shù)據(jù)方面還存在著不容忽視的問題。

（一）成熟高效的大數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)尚未形成

當前，商業(yè)銀行尚未建成成熟高效的大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，在主導重要經(jīng)營決策方面未能發(fā)揮有效作用。本文此前提到，商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)了對客戶信息的全面收集與行為分析，從而制定出個性化的金融服務方案，有效提升了工作效率和客戶滿意度。而在大數(shù)據(jù)信息爆炸式增長的時代，商業(yè)銀行對客戶各類信息諸如交易數(shù)據(jù)、產(chǎn)品偏好等的收集具有隨意性、分散性及片面性的特征，且缺乏專業(yè)化、綜合性、集中化的分析，僅對客戶進行了簡單的分類，無法實現(xiàn)對所收集的海量客戶信息進行有效整合與科學化應用，無法對客戶行為特點進行有效分析，所謂個性化的金融特色服務更是紙上談兵，管理層更是無法借助客戶管理系統(tǒng)掌握客戶需求并優(yōu)化銀行發(fā)展戰(zhàn)略及運營戰(zhàn)略。

（二）大數(shù)據(jù)金融應用動能不強

當前，商業(yè)銀行未將大數(shù)據(jù)應用與各類金融場景有效融合，對于依托大數(shù)據(jù)獲取的客戶資源僅進行了簡單的分類，且因業(yè)務板塊眾多，很多客戶資源重復，未能實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、統(tǒng)籌分析與合理運用，新的商業(yè)模式還不多，未能完全適應市場變化，適應客戶需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠利用大數(shù)據(jù)可視化技術為客戶群體提供多元化的服務，滿足客戶的個性化需求，而商業(yè)銀行提供的金融服務以傳統(tǒng)的、固定化的服務居多，難以滿足客戶多元化的金融需求。理財業(yè)務方面，商業(yè)銀行理財業(yè)務門檻高，無法隨時終止合同，低門檻、靈活便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務則深受金融消費者的青睞。貸款類產(chǎn)品、信用卡類產(chǎn)品也存在不少強勁的對手，京東白條、螞蟻借唄、螞蟻花唄、天貓分期付款等互聯(lián)網(wǎng)虛擬信用卡的出現(xiàn)，雖然限定于線上消費，但是越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融涉足消費信貸業(yè)務，甚至可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融償還銀行信用卡，沖擊著商業(yè)銀行原有的金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)的有效應用方面還要進一步加深研究。

（三）大數(shù)據(jù)服務場景活客率不高

場景是服務客戶的重要載體，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展改變了企業(yè)客戶原有的供需結(jié)構(gòu)，如何探索出一條利用大數(shù)據(jù)對客戶進行精準畫像，從而實現(xiàn)獲客、活客、固客的路徑是商業(yè)銀行需求思考的重要課題。以企業(yè)融資需求為例，目前，商業(yè)銀行雖然都推出了相關的線上融資產(chǎn)品，但準入門檻的設置、企業(yè)個性化需求、后續(xù)服務的聯(lián)動性等方面均沒有得到良好的改善，仍是“線上申請+線下審批”的動作模式，線上服務場景的活客率并不高，導致有效獲客不足。同時，在支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)快速發(fā)展、搶占市場的形勢下，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)場景服務的特色化、多元化還處于劣勢，需要進一步提升服務場景活客率，實現(xiàn)真正有效獲客。同時，中高端客戶群體的維護成本較高，其客戶價值尚待有效充分挖掘。如某商業(yè)銀行城區(qū)支行，在一季度業(yè)務經(jīng)營中，月日均100萬高凈值客戶以及月日均600萬以下私人銀行客戶金融資產(chǎn)貢獻度與增量目標脫幅較大，而在日常關系維護中也組織開展了各類高端客戶回饋活動，高端客戶營銷投入成本進一步加大，客戶忠誠度仍不高。

（四）大數(shù)據(jù)風險防控應用不足

一方面，部分商業(yè)銀行尚未打通征信查詢渠道，僅依靠金融信用信息數(shù)據(jù)庫難以采集企業(yè)在工商、稅務等方面的信用數(shù)據(jù)信息，而因信用數(shù)據(jù)的不足又將拖慢商業(yè)銀行在創(chuàng)新融資產(chǎn)品上的步伐。另一方面，隨著近年來疫情爆發(fā)和中美大博弈加速演進，需求收縮、供給沖擊、預期轉(zhuǎn)弱“三重壓力”交織疊加，全球經(jīng)濟趨緩，國內(nèi)經(jīng)濟下行，大環(huán)境的風險挑戰(zhàn)呈現(xiàn)出更多的復雜性、不確定性，企業(yè)客戶在不同程度上都面臨著資金流動性約束、供給型信貸約束等問題。商業(yè)銀行則更加重視對不良率的把控，對小微企業(yè)信貸業(yè)務的態(tài)度從積極轉(zhuǎn)變?yōu)閷徤鳎^度依賴于抵押物，利用大數(shù)據(jù)應用獲取風險信息的能力不強，限制了業(yè)務快速發(fā)展。

四、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)金融應用的路徑選擇

當前，以大數(shù)據(jù)、人工智能、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算為代表的新一輪科技革命已經(jīng)對商業(yè)銀行的金融服務帶來了顛覆性挑戰(zhàn)，銀行業(yè)必須堅定不移地把大數(shù)據(jù)應用當作第一經(jīng)營戰(zhàn)略，努力探索出一條切實有效可持續(xù)發(fā)展之路。

（一）建設基礎數(shù)據(jù)庫，大力推進數(shù)字營銷

數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)金融應用的起點，數(shù)據(jù)建設也已經(jīng)成為大數(shù)據(jù)金融時代最重要的資產(chǎn)，尤其在服務實體經(jīng)濟發(fā)展方面，更要通過完善基礎數(shù)據(jù)庫，建立“以客戶為中心”的數(shù)據(jù)中心，推動數(shù)字技術創(chuàng)新就用，強化數(shù)據(jù)平臺支撐，實現(xiàn)全方位收集、處理數(shù)據(jù)。一是拓展數(shù)據(jù)來源。在整合企業(yè)客戶、賬戶、流水數(shù)據(jù)的基礎上，做精做細數(shù)據(jù)分析，順藤摸瓜獲取上下游客戶信息，不斷充實基礎數(shù)據(jù)庫。近年來，不少銀行與騰訊、京東、阿里巴巴等簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，目的就是實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，形成在多場景下全方位的客戶畫像，推動精準獲客活客。此外，也可積極拓展海關、稅務、社保等政務數(shù)據(jù)總對總合作，建立外部資訊服務平臺，強化數(shù)據(jù)共享，實現(xiàn)外部大數(shù)據(jù)的有效應用。二是培養(yǎng)數(shù)據(jù)分析人才。不僅要培養(yǎng)其數(shù)據(jù)分析能力和水平，將數(shù)據(jù)有效轉(zhuǎn)化為可搜索、可跟蹤、可理解的圖標型數(shù)據(jù)，被銀行各級管理人員和營銷人員廣泛運用，更要懂得應時而變、順勢而為，樹立全局觀，提升謀篇布局的能力，正視大數(shù)據(jù)應用可能帶來的價值重構(gòu)與顛覆，用好基礎數(shù)據(jù)，真正實現(xiàn)智能分析。三是創(chuàng)新數(shù)據(jù)增值服務。通過數(shù)字化工具和模式，創(chuàng)新大數(shù)據(jù)金融科技應用，根據(jù)消費者投資偏好和風險偏好的變化，實時調(diào)整金融產(chǎn)品的供給內(nèi)容與結(jié)構(gòu)，研發(fā)特色產(chǎn)品、定制專屬產(chǎn)品，提供個性化、差異化的線上金融服務服務，不斷拓展金融服務載體，強化服務平臺建設。

（二）加快場景平臺建設，提高獲客活客能力

場景建設是大數(shù)據(jù)金融應用的基礎載體 ，是做好深入拓展企業(yè)客戶的有力抓手。對于大數(shù)據(jù)時代而言，場景建設不僅是商業(yè)銀行展示產(chǎn)品及服務的工具，更是打造金融生態(tài)體系的有力武器。一是構(gòu)建“金融+場景+服務”的生態(tài)模式，將服務用場景模式展現(xiàn)出來，讓客戶在直觀狀態(tài)下進行選擇。圍繞所服務的企業(yè)客戶的特點與需求，制定一對一金融服務方案，圍繞智慧廠區(qū)建設，將服務延伸至工資代發(fā)、考勤制度、食堂場景等各個方面，實現(xiàn)一體化綜合營銷。二是搭建數(shù)字普惠金融體系。做好線上供應鏈融資工作，豐富供應鏈融資品種，關注快銷品行業(yè)核心企業(yè)鏈上客戶的融資需求，積極對接地方綜合金融服務平臺，研發(fā)安全可靠的線上融資產(chǎn)品，加快推進“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”業(yè)務落地。同時要不斷積累上下游訂單、庫存、賬單等數(shù)據(jù)，加快線下貸款向線上遷徙。三是整合跨界資源數(shù)據(jù)，圍繞區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈，建立上下游客戶高效協(xié)同的信貸融資服務。

（三）完善線上運營體系，激發(fā)業(yè)務經(jīng)營活力

商業(yè)銀行推進大數(shù)據(jù)金融應用，旨在打造用戶場景化、服務線上化、運營互聯(lián)網(wǎng)化，全方位實現(xiàn)數(shù)字化升級，建成集用戶、場景、業(yè)務等內(nèi)容于一體的線上運營體系。一是綜合應用數(shù)字科技，實現(xiàn)精準化智能決策。不斷優(yōu)化營銷決策精準度，綜合應用互聯(lián)網(wǎng)技術，自動挖掘潛在客戶，智能優(yōu)化和完善人工制定的服務方案，針對性開展個性化營銷，提升客戶篩選和產(chǎn)品適配的精準度，建立整體的營銷決策體系。二是推行業(yè)務聯(lián)動營銷，實現(xiàn)經(jīng)營效率提升。利用數(shù)據(jù)和分析工具實現(xiàn)有效的數(shù)字化營銷，運用“作戰(zhàn)指揮室”來推進業(yè)務拓展和創(chuàng)新，形成反應迅速、決策敏捷的業(yè)務聯(lián)動推進體系，盡可能地壓縮時間成本、人力成本等，切實提升市場響應能力、營銷推動能力。三是加快科技團隊建設，提升內(nèi)部治理能力。一方面，要打破“部門銀行”的束縛，對標互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，以項目制為抓手，跨條線跨層級組建科技人才團隊，讓用戶和一線營銷人員參與決策，提升線上運作效率。另一方面，要加快信息科技專業(yè)人才庫建設，圍繞信息科技版塊加大系統(tǒng)性針對性培養(yǎng)力度，助力彌補知識弱項、能力短板、經(jīng)驗盲區(qū)。同時，采用導師制，讓經(jīng)驗豐富的科技崗位人才傳授工作經(jīng)驗，發(fā)揮“傳幫帶”作用，加快科技人才成長。此外，要制定評價激勵方案與考核制度，加大考核指標掛鉤力度，激發(fā)科技人才干事創(chuàng)業(yè)的積極性，發(fā)揮科技人才的動力引擎作用，優(yōu)化人才隊伍管理，提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)效。

（四）建立流失預警機制，提升客戶忠誠度

商業(yè)銀行需建立完善的客戶流失預警機制，及時掌握客戶的資金變動情況，并通過頻繁的交易行為分析其背后隱藏的真實需求，這已然成為商業(yè)銀行提升大數(shù)據(jù)金融應用成效工作的重中之重。客戶流失的原因錯綜復雜，從外部而言，可以是市場形勢、投資偏好、同業(yè)競爭的變化，內(nèi)部來看可以是產(chǎn)品、服務、操作流程等因素，這就需要商業(yè)銀行在建設大數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)時以數(shù)據(jù)采集環(huán)節(jié)作為切入點，預先設定客戶銷戶、產(chǎn)品到期贖回、貸款結(jié)清等具體指向性的流失提示功能并應用于客戶流失預警中，在提升預警系統(tǒng)準確性的同時給挽回客戶留有時間空間的余地。同時，商業(yè)銀行要落實客戶管戶人員主動提高客戶拜訪頻次，通過深入的溝通交流密切與客戶的關系，從而掌握客戶的實際情況，在臨界流失的情況下及時判斷客戶行為。另外，借助數(shù)據(jù)庫來建立客戶流失預警機制的重點在于如何科學地預判客戶流失傾向，同時要結(jié)合流失客戶的特性來進行有針對性的挽留，這就需要利用大數(shù)據(jù)采集客戶流失的原因，并借助大數(shù)據(jù)分析手段，有針對性地提供合適的銀行產(chǎn)品，從而有效挽回客戶。

（五）強化智能風險防控，打造穩(wěn)健經(jīng)營環(huán)境

在信息化時代，數(shù)據(jù)是最寶貴的財富，但實現(xiàn)大數(shù)據(jù)應用也沒有改變金融的風險本質(zhì)，線上化、開放化甚至加劇了風險的復雜性，對風險防控能力提出了更高的要求，如何實現(xiàn)大數(shù)據(jù)金融應用的高質(zhì)量可持續(xù)性發(fā)展也成為了商業(yè)銀行亟待思考的重點課題。一是深入對比分析業(yè)務線上化的風險特性和關鍵點，建立全面的線上信貸業(yè)務風險視圖，完善一體化風險防控策略，從源頭切斷線上業(yè)務風險隱患。二是建立健全風險應急處置機制，筑牢安全防線，提升風險識別能力和風險防控水平，首先要強化信用風險管控，嚴守不增加隱性債務風險底線，嚴格貸款真實性管理。其次要強化盡職監(jiān)督執(zhí)紀問責，根據(jù)形勢變化提出新的管理要求，及時揭示問題、整改糾偏，尤其要加強在第三方支付、線上業(yè)務等新興業(yè)務領域上的風險排查，切實把控風險。三是建立完備的信息管理制度實現(xiàn)信息安全保護。商業(yè)銀行要規(guī)范用戶角色、權(quán)限，及時關閉離職、調(diào)崗和退休人員系統(tǒng)用戶權(quán)限，嚴格控制下載和導出權(quán)限，定期開展排查工作并及時整改。聯(lián)動處理人員應嚴格執(zhí)行安全保密規(guī)定，按權(quán)限查閱、修改、使用個人客戶信息，及時清理客戶信息；不得隨意更改、刪除、拷貝、打印、傳遞個人客戶信息，嚴禁公開、泄露、交換以及買賣客戶信息。在數(shù)據(jù)傳輸方面，應根據(jù)業(yè)務辦理需要，按最小必須原則通過聯(lián)動系統(tǒng)傳遞和展示客戶信息，并采取脫敏手段防范過度展示；客戶數(shù)據(jù)收集、留存、傳輸和處理過程，應符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、金融行業(yè)標準、相關信息安全管理和行內(nèi)數(shù)據(jù)管理要求。

五、結(jié)語

在大數(shù)據(jù)時代的背景下，市場環(huán)境發(fā)生了巨大的變動，客戶選擇也隨之改變，新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術實現(xiàn)快速發(fā)展，我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模也相應實現(xiàn)了迅猛增長，成為帶動國民經(jīng)濟發(fā)展的主引擎。數(shù)據(jù)信息對于個人及企業(yè)的發(fā)展影響重大，對數(shù)據(jù)的應用及管理情況直接影響市場經(jīng)濟條件下各大銀行的發(fā)展，全面掌握大數(shù)據(jù)信息分析及客戶關系管理的銀行，在市場競爭中將會占據(jù)優(yōu)勢。同時，在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展也面臨多種挑戰(zhàn)，如何科學地應對這些挑戰(zhàn)，全面地管理好、運用好客戶數(shù)據(jù)信息，對于市場經(jīng)濟條件下的各大銀行而言，顯得十分關鍵。在此形勢下，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)對開放銀行、遠程銀行等線上陣地的競爭愈發(fā)激烈，加快大數(shù)據(jù)、云計算與移動互聯(lián)網(wǎng)等技術在金融領域的應用，一定程度上推動了傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，大數(shù)據(jù)金融體系的構(gòu)建已箭在弦上。本文介紹了大數(shù)據(jù)金融應用的背景與現(xiàn)狀，數(shù)據(jù)總量發(fā)生了井噴式的增長，部分行業(yè)領域已通過可視化技術對這些數(shù)據(jù)進行收集、存儲與分析，實現(xiàn)了混雜型數(shù)據(jù)的集成化、可利用化，而大數(shù)據(jù)的廣泛應用也給信息安全帶來了一定的挑戰(zhàn)。本文從拓寬商業(yè)銀行客戶接觸面、增強商業(yè)銀行產(chǎn)品服務力、加強商業(yè)銀行客戶關系管理、提升商業(yè)銀行市場競爭力四個方面分析了加快大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行應用的必要性，指出當前商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)金融應用中存在的問題，即成熟高效的大數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)尚未形成、大數(shù)據(jù)金融應用動能不強、大數(shù)據(jù)服務場景活客率不高、大數(shù)據(jù)風險防控應用不足等，并從建設基礎數(shù)據(jù)庫、大力推進數(shù)字營銷，加快場景平臺建設、提高獲客活客能力，完善線上運營體系、激發(fā)業(yè)務經(jīng)營活力，建立流失預警機制、提升客戶忠誠度，強化智能風險防控，打造穩(wěn)健經(jīng)營環(huán)境等方面提出了商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)金融應用方面的路徑選擇，銀行業(yè)必須堅定不移地把大數(shù)據(jù)應用當作第一經(jīng)營戰(zhàn)略，努力探索出一條切實有效可持續(xù)發(fā)展之路。