我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融征信體系建構(gòu)

□ 張思梅

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融概念

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展機(jī)遇

消費(fèi)金融是向各階層的消費(fèi)用戶提供消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)等與消費(fèi)活動(dòng)有關(guān)的金融服務(wù)方式。它可在一定程度上解決用戶資金融通的問題，起到刺激消費(fèi)并推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的目的。消費(fèi)金融分為傳統(tǒng)消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，前者主要是由商業(yè)銀行和持牌類消費(fèi)金融公司主導(dǎo)參與的提供消費(fèi)借貸的金融服務(wù)方式，后者作為一種全新的消費(fèi)金融發(fā)展模式，目前對(duì)其尚未有統(tǒng)一、清晰的定義。有學(xué)者以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的類別為標(biāo)準(zhǔn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行界定。程雪軍（2019）按照互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展模式將其分為電商平臺(tái)類、垂直分期平臺(tái)類以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)類。也有一部分學(xué)者從廣義上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的含義進(jìn)行概念總結(jié)。陳波（2021）認(rèn)為互聯(lián)消費(fèi)金融是指互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行的消費(fèi)金融活動(dòng)。

總體而言，盡管互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融概念標(biāo)準(zhǔn)眾多，但普遍理解認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融由主要是由具有合法資歷的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司等市場主體參與，在大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)通訊等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的助力下，以滿足個(gè)人或家庭日常消費(fèi)需求的目的，面向廣大社會(huì)群體，為消費(fèi)用戶提供資金出借、分期或延后付款等服務(wù)，相關(guān)市場主體最終獲得債務(wù)人債權(quán)資產(chǎn)、利息收入等的一種金融活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與傳統(tǒng)消費(fèi)金融相互補(bǔ)充、互為競爭，最終實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。

比較傳統(tǒng)消費(fèi)金融，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有豐富的消費(fèi)場景、高效的用戶體驗(yàn)、創(chuàng)新的科技手段等優(yōu)勢，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是時(shí)代的趨勢。近年來，得益于消費(fèi)政策批量出臺(tái)、人們消費(fèi)觀念的升級(jí)轉(zhuǎn)變以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的普及和運(yùn)用，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融獲得了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。

（一）多項(xiàng)消費(fèi)政策出臺(tái)助力互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展

我國經(jīng)濟(jì)正處在高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展的新階段，投資與出口向消費(fèi)目的的轉(zhuǎn)變是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長的基本方式和重要途徑。政府開始出臺(tái)各項(xiàng)政策為擴(kuò)大國內(nèi)消費(fèi)提供了利好條件?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融因其具有虛擬化、便捷性等特有優(yōu)勢，逐漸成為國家重點(diǎn)關(guān)注的發(fā)展方向。2015年、2016年出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，此后又陸續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域政策文件，表明國家積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，優(yōu)化消費(fèi)借貸的管理模式，改善消費(fèi)金融環(huán)境鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融參與主體，注重金融創(chuàng)新，推出各項(xiàng)金融產(chǎn)品，滿足人們的消費(fèi)需求。在政府的大力支持下，推進(jìn)我國消費(fèi)升級(jí)，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展提供了良好的政治背景。

（二）居民消費(fèi)觀念的升級(jí)轉(zhuǎn)變推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展

新時(shí)代我國社會(huì)主要矛盾發(fā)生深刻變化，不斷滿足人民日益增長的美好生活需要成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的著力點(diǎn)。改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，城鄉(xiāng)居民收入水平顯著提高，對(duì)美好生活的向往更加強(qiáng)烈。人們消費(fèi)觀念發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，追求更高質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)和更高效、及時(shí)、便捷的用戶體驗(yàn)，這必然引起巨大的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)需求，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。據(jù)中國網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的有關(guān)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)用戶達(dá)9.04億，占網(wǎng)民人數(shù)的87.6%。面對(duì)如此龐大的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)群體，各金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始改變經(jīng)營模式、創(chuàng)新消費(fèi)產(chǎn)品，推出各項(xiàng)個(gè)性化的消費(fèi)金融服務(wù)，滿足人民對(duì)美好生活的追求。在消費(fèi)者需求與滿足需求的良性循環(huán)中，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展提供了良好的群眾基礎(chǔ)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)助推互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展

我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可追溯到2004年支付寶支付業(yè)務(wù)的開通，2006年P(guān)2P網(wǎng)貸出現(xiàn)。隨著P2P、網(wǎng)貸的逐漸興起，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛探索消費(fèi)金融新模式，推出“趣分期”“分期樂”等產(chǎn)品，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新型信息技術(shù)的發(fā)展，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)科技創(chuàng)新，各方開始大力開展網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，2014年京東金融推出“京東白條”，隨后螞蟻集團(tuán)推出“螞蟻花唄”。新一代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的出現(xiàn)和應(yīng)用，消費(fèi)金融從傳統(tǒng)向互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代邁進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融借助大數(shù)據(jù)與金融創(chuàng)新打造全新的金融服務(wù)模式，降低人們的消費(fèi)成本、滿足人們的消費(fèi)需求，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的普惠發(fā)展。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從2011年到2019年，我國全部金融機(jī)構(gòu)人民幣個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額從13555 億元上升到99226 億元，9 年漲幅達(dá) 632.03%；從2011年到2022年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)消費(fèi)貸款交易規(guī)模從7億元升至25000億元，10年漲幅超3570倍。事實(shí)證明，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的普及和運(yùn)用，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展和壯大提供了原動(dòng)力。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融征信理論基礎(chǔ)與主要問題

（一）理論基礎(chǔ)

1.信息不對(duì)稱理論

信息不對(duì)稱理論認(rèn)為解決金融市場的信息不對(duì)稱問題需要通過完善監(jiān)管體制，最終實(shí)現(xiàn)保護(hù)客戶的知情權(quán)、提高金融效率、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。傳統(tǒng)消費(fèi)金融市場中銀行業(yè)、消費(fèi)金融公司與借貸者存在明顯的信息不對(duì)稱，容易滋生金融市場的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的普及和應(yīng)用，以大數(shù)據(jù)為支撐的新一代互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融突破傳統(tǒng)消費(fèi)金融的局限性，以科技創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新為主力，為海量的消費(fèi)用戶提供信貸服務(wù)，體現(xiàn)普惠金融的理念。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)與金融的融合也存在巨大的數(shù)據(jù)不對(duì)稱問題，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握的數(shù)據(jù)規(guī)模與數(shù)據(jù)質(zhì)量呈現(xiàn)明顯差異化，企業(yè)與用戶的權(quán)、利分配不合理，如不加強(qiáng)在外部監(jiān)管與內(nèi)部治理，容易陷入政府監(jiān)管失靈和市場失效的困境。對(duì)此，亟需完善個(gè)人征信管理和信息數(shù)據(jù)的披露機(jī)制，發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督管理，防范信息不對(duì)稱導(dǎo)致的一系列社會(huì)問題。

2.風(fēng)險(xiǎn)控制理論

新時(shí)代我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融因其優(yōu)越的發(fā)展機(jī)遇而呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如雨后春筍般紛紛成立并開始消費(fèi)金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的深度應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)創(chuàng)新開展金融模式，存在過度創(chuàng)新問題。我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融涵蓋社會(huì)的“長尾”用戶，這些消費(fèi)群體日常小額消費(fèi)需求，大多達(dá)不到銀行借貸資格，而選擇向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行消費(fèi)借貸，因而不存在央行征信數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)由于擁有廣泛的“長尾”用戶，個(gè)人征信信息的缺失，將會(huì)面臨嚴(yán)重的信用違約風(fēng)險(xiǎn)。上述有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者人數(shù)眾多且呈現(xiàn)逐年上漲趨勢，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)交易額度也是逐年大幅度增加?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)面對(duì)龐大的消費(fèi)用戶，往往為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模，在缺乏了解消費(fèi)用戶信用情況下，過度授信現(xiàn)象明顯。過度創(chuàng)新與過度授信導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不良貸款率持續(xù)攀升，持續(xù)攀升的不良貸款率容易滋生多頭借貸和共債問題，最終引發(fā)更為嚴(yán)重的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。完善的個(gè)人征信管理機(jī)制有助于企業(yè)提高自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)用戶的信用資格審查，防范信用違約風(fēng)險(xiǎn)、降低企業(yè)的不良貸款率。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的征信問題分析

1.征信監(jiān)管法律不完善

作為消費(fèi)金融市場創(chuàng)新發(fā)展的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的高速發(fā)展主要得益于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。在鼓勵(lì)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的政策實(shí)施以來，我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融一直保持著較為寬松的監(jiān)管態(tài)度，對(duì)于新型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)服務(wù)行為，未及時(shí)納入監(jiān)管范圍之內(nèi)。自2007年以后我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)入爆發(fā)性增長階段，至2015年網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)幾千臺(tái)，網(wǎng)貸規(guī)模巨大。與此同時(shí)，集資詐騙、平臺(tái)跑路等亂象頻頻發(fā)生。面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)不斷抬升，監(jiān)管機(jī)構(gòu)態(tài)度發(fā)生轉(zhuǎn)變，試圖對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，由此開啟互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代。2017年開始，我國相繼出臺(tái)多項(xiàng)監(jiān)管文件，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品規(guī)定了眾多限制性條款，提高了網(wǎng)絡(luò)小貸的準(zhǔn)入門檻。但是，目前我國針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域尚未有專門完善的監(jiān)管法律規(guī)范，僅有國務(wù)院有關(guān)部門發(fā)布的指導(dǎo)意見和管理辦法等，如《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》等，這些政策法規(guī)不足以涵蓋互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的整體框架。在征信監(jiān)管法律層面，有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等法律規(guī)范，尚處于有法可依的狀態(tài)，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，征信問題日趨嚴(yán)峻，對(duì)比域外國家，我國征信法律的質(zhì)和量都有較大的差距。雖然上海市等地頒布《上海市社會(huì)信用條例（草案）》等文件，對(duì)信息收集、披露、共享、安全等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定，但缺乏對(duì)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、采集等條款。而且地方性征信法規(guī)與社會(huì)征信規(guī)則方面，規(guī)范性和適用性方面均有所不足。缺少科學(xué)有效的監(jiān)管規(guī)則，容易助長監(jiān)管真空與監(jiān)管漏洞，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)征信問題更加復(fù)雜嚴(yán)峻。

2.征信格局較為傳統(tǒng)

我國征信行業(yè)發(fā)展已有20多年，目前已經(jīng)形成了以央行征信為主輔之以商業(yè)征信的征信格局。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的深入運(yùn)用和消費(fèi)群體的激增，數(shù)據(jù)需求創(chuàng)新且多元，當(dāng)前的征信格局不能適應(yīng)數(shù)據(jù)形勢發(fā)展。央行掌握國家征信命脈，在其主導(dǎo)下的商業(yè)證信是由有資歷的商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司承擔(dān)，這些機(jī)構(gòu)可有效對(duì)接央行征信系統(tǒng)，依法依規(guī)開展社會(huì)征信業(yè)務(wù)。隨著一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始涉足征信行業(yè)，對(duì)接入央行征信系統(tǒng)的意愿較為強(qiáng)烈。在目前征信體制下，征信業(yè)務(wù)主要由央行承擔(dān)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大多無權(quán)從央行處獲得個(gè)人信息數(shù)據(jù)，或者數(shù)據(jù)獲取欠缺及時(shí)性、有效性和適用性。

3.征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

央行推出適用于央行的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，僅對(duì)當(dāng)前大環(huán)境下的傳統(tǒng)金融信貸發(fā)揮作用，而對(duì)新型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)影響甚微，我國征信行業(yè)尚不存在一套能夠廣為接受的征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。央行與企業(yè)以及企業(yè)之間的征信缺乏統(tǒng)一性，央行的征信體系并不能適用于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)因業(yè)務(wù)規(guī)模需求，往往按照各自的征信標(biāo)準(zhǔn)，該標(biāo)準(zhǔn)不僅不具有長期信用時(shí)效性，而且容易引發(fā)新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)明顯的過度授信現(xiàn)象，進(jìn)而引發(fā)多頭借貸問題。在這種情況下，不僅導(dǎo)致企業(yè)重復(fù)勞動(dòng)，還會(huì)降低數(shù)據(jù)的使用價(jià)值。

4.征信機(jī)構(gòu)供給不足

在信貸征信領(lǐng)域，我國已經(jīng)建成了世界上最大的個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)。盡管我國征信業(yè)發(fā)展成果顯著，在央行主導(dǎo)下建立的持牌類消費(fèi)金融公司也已初具規(guī)模，但仍然存在個(gè)人化征信機(jī)構(gòu)供給不足問題。具體表現(xiàn)如下，一是在商業(yè)征信機(jī)構(gòu)供給上，目前共批準(zhǔn)設(shè)立2家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，分別為各自服務(wù)的企業(yè)機(jī)構(gòu)提供信用評(píng)估、信用評(píng)級(jí)等服務(wù)。目前我國央行掌握著個(gè)人信息的重要數(shù)據(jù)，對(duì)授權(quán)建立的征信機(jī)構(gòu)不僅要求較為嚴(yán)格，而且機(jī)構(gòu)數(shù)量也相對(duì)較少。二是在征信市場需求上。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，央行征信系統(tǒng)共收錄11億自然人，但擁有信貸記錄的人員遠(yuǎn)低于域外發(fā)達(dá)國家和地區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融覆蓋群體廣泛，對(duì)征信需求旺盛，限于當(dāng)前征信數(shù)據(jù)有限的困境，不能有效開展個(gè)人信用審查工作。征信機(jī)構(gòu)供給與征信需求的不平衡，嚴(yán)重阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。

5.征信數(shù)據(jù)采集過于單一

我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的征信方式仍然較為傳統(tǒng)，中央銀行集中掌握重要的信用信息。該信息主要包括有信貸記錄人員的身份信息、貸款履約情況、信用卡使用情況等。征信數(shù)據(jù)采集范圍過窄，缺乏對(duì)客戶消費(fèi)、社交、貸款等信息的了解，不能全面衡量貸款人的信用情況。

6.征信共享機(jī)制尚未建立

我國個(gè)人重要信息存在于政府機(jī)關(guān)內(nèi)部，如央行、證券監(jiān)管等部門，這些機(jī)構(gòu)較難與第三方征信機(jī)構(gòu)對(duì)接起來，而且大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與征信機(jī)構(gòu)是彼此獨(dú)立。大數(shù)據(jù)背景下，征信共享機(jī)制不完善，阻礙征信信息互聯(lián)互通，“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象嚴(yán)重，不完善的征信共享機(jī)制影響個(gè)人信用信息傳輸?shù)鼐_性、及時(shí)性和有效性。

四、域外互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的征信體制經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）美國市場化征信模式

美國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的繁榮與其征信市場發(fā)達(dá)密切相關(guān)。美國很早就已經(jīng)采用市場化的征信模式，是一種完全由市場的運(yùn)行機(jī)制和行業(yè)自律形成的征信體系。隨著信用市場的不斷擴(kuò)大、信息技術(shù)的不斷深入、行業(yè)協(xié)會(huì)的設(shè)立以及信用標(biāo)準(zhǔn)不斷完善，美國征信體系得以發(fā)展壯大。美國成熟的征信模式得益于以下幾個(gè)方面：一是擁有完善的征信法律體系，如《公平信用報(bào)告》、《公平和信用準(zhǔn)確信用交易法》、《信息自由法》等十余部法律，涵蓋了信息采集、信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、失信懲戒措施等內(nèi)容。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入融合，消費(fèi)用戶的網(wǎng)購數(shù)據(jù)、電信數(shù)據(jù)等也開始納入美國征信范圍，全面的個(gè)人數(shù)據(jù)，有利于從源頭上把控消費(fèi)用戶的信用情況，幫助個(gè)人征信法律規(guī)范逐漸滿足互聯(lián)消費(fèi)金融發(fā)展的需要，為美國征信業(yè)發(fā)展提供有力保障。二是完備的征信監(jiān)督機(jī)制助力征信法律體系順利開展，美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)為主要監(jiān)管部門，財(cái)政部、司法部等配合聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)的監(jiān)管工作，此外民間協(xié)會(huì)組織在個(gè)人信用管理方便也發(fā)揮著重要作用。三是鼓勵(lì)建立商業(yè)性社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，在個(gè)人征信市場行業(yè)，美國三大巨頭征信企業(yè)（Experian、Trans Union、Equifax）占據(jù)不同的市場空間，互相競爭與合作，基本覆蓋全美消費(fèi)用戶的信用記錄，其余還有400多家“小而美”的細(xì)分機(jī)構(gòu)專門為某一行業(yè)提供征信服務(wù)。美國市場化的征信體系體現(xiàn)了用戶開放、數(shù)據(jù)全面等特點(diǎn)，極大促進(jìn)了美國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。

（二）日本同行業(yè)主導(dǎo)型征信模式

上世紀(jì)消費(fèi)金融的快速發(fā)展，促進(jìn)了日本征信業(yè)的發(fā)展。受制于嚴(yán)苛的用戶信息保密規(guī)定，日本形成了以行業(yè)協(xié)會(huì)為主導(dǎo)的征信模式。日本沒有單獨(dú)設(shè)置個(gè)人信用機(jī)構(gòu)，而是通過行業(yè)協(xié)會(huì)構(gòu)建信息中心，為同行業(yè)的企業(yè)和個(gè)人提供信用服務(wù)，通過內(nèi)部信息共享機(jī)制實(shí)現(xiàn)信息收集和信息使用的目的。這種行業(yè)協(xié)會(huì)為主的征信體系不僅具有針對(duì)性、高效性等特點(diǎn)，而且對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員的自律性要求較高。日本征信體系分為兩類：其一是個(gè)人征信體系，三大行業(yè)協(xié)會(huì)（銀行業(yè)協(xié)會(huì)、信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、信貸業(yè)協(xié)會(huì)）分別對(duì)應(yīng)全國銀行消費(fèi)者信用信息中心（BIC）、株式會(huì)社信用信息中心（CIC）、株式會(huì)社日本信息中心（JIC）三大個(gè)人信用信息中心，行業(yè)協(xié)會(huì)成員包括銀行、金融機(jī)構(gòu)、信用卡公司及零售商等。其二企業(yè)征信由帝國數(shù)據(jù)銀行、東京商工會(huì)議所兩大機(jī)構(gòu)所壟斷。

綜上所述，征信是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的基礎(chǔ)性建設(shè)。金融征信體系的不完善，導(dǎo)致美國“次貸”危機(jī)、日本“刷卡”風(fēng)暴的蔓延。各國開始根據(jù)本國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)展出符合本國的征信體系道路，注重劃分征信市場、強(qiáng)調(diào)主體分工明確，發(fā)展和完善社會(huì)征信體制機(jī)制，夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的基礎(chǔ)性建設(shè)。對(duì)此，我國應(yīng)當(dāng)充分吸收域外征信建設(shè)成熟經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀與征信體制，完善征信法律體系、鼓勵(lì)建立商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)社會(huì)征信管理，構(gòu)建完善的征信體制。

五、完善我國征信監(jiān)管體系建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融征信監(jiān)管法律體系

如果說征信是互聯(lián)網(wǎng)金融的基石，那么法律便是征信的基礎(chǔ)保障。因此，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融征信行為，必須要堅(jiān)持立法先導(dǎo)的思想，從頂層設(shè)計(jì)出發(fā)，建設(shè)和完善符合我國國情的征信與監(jiān)管法律體系建設(shè)。一是加強(qiáng)征信法律體系建設(shè)，在不改變當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管體制下，建議由央行、金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)及銀保監(jiān)會(huì)同行業(yè)協(xié)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融參與主體等代表共同協(xié)商制定互聯(lián)網(wǎng)征信實(shí)施細(xì)則，對(duì)征信主體、征信對(duì)象、征信方式、征信內(nèi)容、征信監(jiān)督、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定，再由各監(jiān)管機(jī)構(gòu)，根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行自上而下地細(xì)化規(guī)定，促使征信法律規(guī)范高質(zhì)量地應(yīng)用于具體的征信實(shí)踐中。二是將影響和判斷消費(fèi)者信用信息的數(shù)據(jù)也納入征信法律范圍，并嚴(yán)格規(guī)范數(shù)據(jù)采集和使用的邊界。總之，從法律層面構(gòu)建征信制度，方可有序推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融征信體系的建設(shè)與發(fā)展，做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。

（二）構(gòu)建現(xiàn)代化協(xié)同征信管理格局

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，消費(fèi)場景呈現(xiàn)縱深發(fā)展，對(duì)我國征信格局提出挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展壯大以及簡政放權(quán)理念的興起，需要政府適當(dāng)放權(quán)，注重發(fā)揮消費(fèi)行業(yè)協(xié)會(huì)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的積極主動(dòng)性。借鑒域外，我國征信行業(yè)亟待從政府主導(dǎo)和市場自律兩方面共同發(fā)力。在政府的指導(dǎo)下推動(dòng)市場自律，以市場自律促進(jìn)消費(fèi)金融穩(wěn)定發(fā)展，構(gòu)建政府和市場的征信協(xié)同機(jī)制。政府適度調(diào)控，注重發(fā)揮行業(yè)自律的作用，以市場力量約束互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)行為，實(shí)現(xiàn)有效管理。強(qiáng)化信息公開，制定和實(shí)施信息公開管理。同時(shí)要發(fā)揮社會(huì)輿論監(jiān)督作用，尊重新聞媒體和社會(huì)公眾的知情權(quán)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)性事件及時(shí)公開報(bào)道，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（三）加強(qiáng)個(gè)人征信體系建設(shè)

一是鼓勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放開市場中征信公司牌照的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。尤其對(duì)于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的設(shè)置，要合理確認(rèn)其準(zhǔn)入和管理規(guī)則，突出征信機(jī)構(gòu)的信息透明度、內(nèi)部治理有效性、運(yùn)營合規(guī)性等，培育優(yōu)良的商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)。二是建立個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫，豐富信息采集維度，對(duì)用戶身份信息、資產(chǎn)情況、借貸記錄、消費(fèi)偏好等信息進(jìn)行多收集和整合，形成一個(gè)覆蓋人群廣泛、信息多樣的征信數(shù)據(jù)庫。同時(shí)要做好對(duì)個(gè)人信息保護(hù)工作，防止因個(gè)人信息泄露或?yàn)E用導(dǎo)致的一系列社會(huì)問題。三是制定統(tǒng)一的征信信息收集標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)數(shù)據(jù)采集的范圍，制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和具體操作流程，防止重復(fù)征信、隨意征信現(xiàn)象發(fā)生。四是建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)共建共享平臺(tái)，對(duì)于我國征信共享機(jī)制缺失的情況下，亟需搭建從央行到消費(fèi)金融公司再到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信息共享平臺(tái)，解決“數(shù)據(jù)孤島”“數(shù)據(jù)壟斷”問題，實(shí)現(xiàn)征信信息互通、共享、共用。

（四）充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用，我國消費(fèi)金融發(fā)生了深刻變革。大數(shù)據(jù)技術(shù)作為一種新型生產(chǎn)工具，為征信提供了全新的數(shù)據(jù)處理模式。只有順應(yīng)數(shù)字化浪潮，加快數(shù)字化征信體系建設(shè)，方可實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融快速發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的平衡。具體而言，一是征信機(jī)構(gòu)在信息采集、信用評(píng)估時(shí)要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)用戶借貸情況、資產(chǎn)情況、投資信息、消費(fèi)行為、信用歷史、社交網(wǎng)絡(luò)等海量信息進(jìn)行整合，客觀全面地分析用戶的身份特質(zhì)、還款能力、還款意愿、信用資歷。二是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行消費(fèi)借貸時(shí)要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，放貸前依據(jù)信用機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)用戶的信用等級(jí)，決定是否放貸以及放貸額度，放貸后利用大數(shù)據(jù)追蹤技術(shù)了解用戶的資產(chǎn)使用情況，及時(shí)調(diào)整授信額度，在放貸前和放貸后兩方面入手，達(dá)到有效掌握消費(fèi)借貸者的信用情況、優(yōu)化自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力、防范化解借貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。