蘇北小微農(nóng)企融資難問題探討

杜曉明 徐波 邵運(yùn)川 張榮

一、引言

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)的大量信息和數(shù)據(jù)資源，可以提高農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融入市場(chǎng)，進(jìn)而增加農(nóng)民收入。特別是對(duì)于在融資方面還存在困難的蘇北小微農(nóng)企，更需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，從企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府入手，找到解決其融資難問題的途徑。

二、蘇北小微農(nóng)企融資現(xiàn)狀分析

蘇北小微農(nóng)企普遍具有地域性、風(fēng)險(xiǎn)性、多樣性和單一性的融資特點(diǎn)。地域性是指蘇北小微農(nóng)企不太可能從其他地區(qū)獲得融資資金；風(fēng)險(xiǎn)性指蘇北小微農(nóng)企的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)要大于其他小微企業(yè)；多樣性指蘇北小微農(nóng)企在發(fā)展的各個(gè)階段對(duì)資金的需求是不同的；單一性指蘇北大部分小微農(nóng)企是個(gè)體或私營(yíng)企業(yè)，資金來源大多數(shù)是個(gè)人自由資金，資本構(gòu)成單一。

蘇北小微農(nóng)企融資過程中存在以下幾個(gè)方面的問題：一是融資結(jié)構(gòu)不合理；二是融資成本較高；三是融資擔(dān)保能力低；四是缺少適合小微農(nóng)企融資的金融產(chǎn)品及服務(wù)。

三、蘇北小微農(nóng)企融資難原因分析

結(jié)合調(diào)研結(jié)論和蘇北小微農(nóng)企融資實(shí)際情況，從蘇北小微農(nóng)企自身分析，融資難主要是因?yàn)槠渥陨韺?shí)力有限、信譽(yù)度不高、管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)制度不完善、與銀行之間缺乏溝通；從金融機(jī)構(gòu)方面分析，蘇北小微農(nóng)企融資難主要是因?yàn)獒槍?duì)小微農(nóng)企的融資產(chǎn)品不多、商業(yè)銀行對(duì)小微農(nóng)企缺乏有效信貸；從政府和社會(huì)的角度分析，蘇北小微農(nóng)企融資難是因?yàn)檎呗鋵?shí)不到位、財(cái)稅政策支持力度不夠、信用體系不完善、擔(dān)保環(huán)境有待提升。

四、解決蘇北小微農(nóng)企融資難問題的途徑

要解決蘇北小微農(nóng)企在融資中遇到的問題，就必須找到蘇北小微農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難的原因。

1.企業(yè)方面

（1）樹立信用意識(shí)、提高信用水平

蘇北小微農(nóng)業(yè)企業(yè)的特點(diǎn)是規(guī)模小、數(shù)量眾多且難以統(tǒng)計(jì)，所以對(duì)于小微農(nóng)企的信用度很難監(jiān)管，小微農(nóng)企可以通過提高自身素質(zhì)（包括規(guī)范管理和財(cái)務(wù)制度、提升經(jīng)營(yíng)者專業(yè)素養(yǎng)等）來提升企業(yè)的信譽(yù)度。具體做法如下：首先，在經(jīng)營(yíng)中從事正當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)，維持良好的信用記錄；其次，樹立良好的信用意識(shí)，如果從商業(yè)銀行獲得了貸款，做到按時(shí)還款付息、不超期還款、不欠息；最后，按照商業(yè)銀行信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)制定企業(yè)管理?xiàng)l例，因?yàn)樯虡I(yè)銀行會(huì)對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)的信用水平進(jìn)行打分和評(píng)級(jí)，這個(gè)評(píng)級(jí)結(jié)構(gòu)最終會(huì)影響申請(qǐng)貸款的結(jié)果，如果小微農(nóng)企一開始就按照銀行的信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)制定企業(yè)管理?xiàng)l例，那么在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行考核起來就很方便，這有助于小微農(nóng)企順利通過商業(yè)銀行的信用評(píng)估。

（2）提高管理水平、建立完善的財(cái)務(wù)制度

小微農(nóng)企的缺陷眾所周知，如實(shí)力弱、規(guī)模小、缺少品牌產(chǎn)品、設(shè)備落后、管理理念落后以及財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等，在這樣的大環(huán)境下，蘇北小微農(nóng)企要想改變大家的這種普遍認(rèn)知，必須從自身開始進(jìn)行改變，對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、銷售、人員管理等各方面都要制定規(guī)范的管理制度，提高自身管理水平，學(xué)習(xí)新的管理理念。同時(shí)，小微農(nóng)企還要充分利用蘇北地區(qū)的地理優(yōu)勢(shì)和自然條件優(yōu)勢(shì)，開發(fā)具有地理特色的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品、充分發(fā)揮科技創(chuàng)新能力，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和知名度。

蘇北小微農(nóng)企除了要提高管理水平，還要建立完善的財(cái)務(wù)制度，我們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)，小微農(nóng)企向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行在審核時(shí)會(huì)重點(diǎn)考察企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，這就需要企業(yè)提供財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告等資料，有時(shí)銀行為了能跟準(zhǔn)確的測(cè)算出小微農(nóng)企的運(yùn)營(yíng)狀況、盈利能力和償還能力，會(huì)需要企業(yè)提供三年以上的財(cái)務(wù)報(bào)表，所以小微農(nóng)企必須建立完善的財(cái)務(wù)制度和專職財(cái)務(wù)人員。

（3）構(gòu)建小微農(nóng)企發(fā)展集群、提升其融資擔(dān)保能力

蘇北小微農(nóng)企規(guī)模小、實(shí)力弱，但是數(shù)量眾多。如果能引導(dǎo)同類小微農(nóng)企長(zhǎng)期合作，參與到同一產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)，不但可以提升生產(chǎn)效率、擴(kuò)大市場(chǎng)，還能獲得規(guī)模效益，形成規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)力，集群內(nèi)各企業(yè)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、互相協(xié)作。這種產(chǎn)業(yè)集群的形式使分散的小微農(nóng)企處在一個(gè)比較穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，企業(yè)數(shù)量的增加使擔(dān)保方式也有所改變，可以吸引擔(dān)保公司，為整個(gè)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的企業(yè)提供擔(dān)保，集群內(nèi)企業(yè)也更容易獲得其他企業(yè)提供的擔(dān)保。當(dāng)然，在建立產(chǎn)業(yè)集群、選擇合作伙伴時(shí)不能盲目進(jìn)行，可以根據(jù)小微農(nóng)企的經(jīng)營(yíng)范圍、發(fā)展階段以及經(jīng)營(yíng)目標(biāo)進(jìn)行組建，還可以考慮與高校、大企業(yè)等進(jìn)行合作，企業(yè)間通過合作共享資源、互幫互助、共同擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模。最后，產(chǎn)業(yè)集群化的發(fā)展也會(huì)讓銀行對(duì)小微農(nóng)企更加認(rèn)可，銀行在進(jìn)行貸款審批時(shí)可以進(jìn)行批量審批，這既能滿足商業(yè)銀行追求利潤(rùn)也能將銀行的風(fēng)險(xiǎn)容忍性提高，小微農(nóng)企的貸款成功率也會(huì)有所提升。

（4）多與銀行溝通、融洽銀企關(guān)系

小微農(nóng)企要不斷發(fā)展壯大就需要資金支持，而對(duì)于蘇北小微農(nóng)企來說，雖然通過商業(yè)銀行獲得貸款門檻較高，但是商業(yè)銀行依然是比較可靠的獲得資金來源的途徑。近兩年來，蘇北金融機(jī)構(gòu)也陸續(xù)推出針對(duì)小微企業(yè)和發(fā)展“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品，所以蘇北地區(qū)的小微農(nóng)企必須重視并建立與商業(yè)銀行的良好關(guān)系。銀行與小微農(nóng)企保持良好的關(guān)系，對(duì)銀行來說也可以解決信息不對(duì)稱給放貸帶來的阻礙、培育優(yōu)質(zhì)客戶、獲得貸款利息，銀行給小微農(nóng)企放貸的積極性也會(huì)更高。如何融洽雙方關(guān)系，對(duì)于小微農(nóng)企來說，要在商業(yè)銀行有存款，維持信用記錄良好，在向銀行融資時(shí)，要積極主動(dòng)配合完成貸款的程序，對(duì)于銀行的新產(chǎn)品也要多多嘗試；對(duì)于銀行來說，可以對(duì)優(yōu)質(zhì)小微農(nóng)企精簡(jiǎn)申請(qǐng)貸款的程序、加快放款速度，還可以在貸款利率、額度等方面給優(yōu)質(zhì)小微農(nóng)企提供更多的優(yōu)惠政策。

2.金融機(jī)構(gòu)方面

（1）開發(fā)適合小微農(nóng)企的信貸產(chǎn)品

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，要解決蘇北小微農(nóng)企在融資中遇到的問題，開發(fā)適合當(dāng)?shù)匦∥⑥r(nóng)企的信貸產(chǎn)品是最實(shí)際可行的。在開發(fā)信貸產(chǎn)品時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要充分考慮小微農(nóng)企資金需求量少、財(cái)務(wù)狀況不公開、規(guī)模小的特點(diǎn)，結(jié)合小微農(nóng)企的實(shí)際需求，創(chuàng)新適合小微農(nóng)企的信貸產(chǎn)品。如果在小微農(nóng)企擔(dān)保能力不夠，也可以考慮其他可以抵押的資產(chǎn)，或者以質(zhì)押來彌補(bǔ)抵押物的不足。具體來說，有以下幾方面的措施：一是開發(fā)多元化融資產(chǎn)品，比如可以利用互聯(lián)網(wǎng)重構(gòu)惠農(nóng)信貸產(chǎn)品體系，小微農(nóng)企可以通過手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行自動(dòng)申請(qǐng)貸款，一觸即貸，循環(huán)使用，授信額度由銀行推送，額度的核定以客戶在本行轉(zhuǎn)賬、POS 交易流水為依據(jù)，純信用、無抵押，十分契合小微資金需求特點(diǎn)。二是規(guī)范和簡(jiǎn)化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)蘇北小微農(nóng)企貸款短、少、塊的特點(diǎn)優(yōu)化方案和流程，免去煩瑣的審批流程，提升審核效率，積極投放小微農(nóng)企小額的合理資金需求。三是針對(duì)蘇北小微農(nóng)業(yè)企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)靈活的信貸產(chǎn)品，比如可以以透支的形式滿足小微農(nóng)企臨時(shí)性的借款需要，可以隨借隨還?？傊?，金融機(jī)構(gòu)要研究蘇北小微農(nóng)企、家庭農(nóng)場(chǎng)等小微農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體的特點(diǎn)，創(chuàng)新適合蘇北小微農(nóng)企發(fā)展的信貸產(chǎn)品。

（2）提升對(duì)小微農(nóng)企信貸服務(wù)的質(zhì)量

我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查的小微農(nóng)企中有一半以上認(rèn)為商業(yè)銀行貸款申請(qǐng)辦理速度慢，不能及時(shí)向企業(yè)反饋貸款審核進(jìn)度，不能滿足蘇北小微農(nóng)急用錢的實(shí)際情況，所以商業(yè)銀行首先要提高貸款辦理業(yè)務(wù)人員的效率和業(yè)務(wù)水平，以提高辦理貸款的速度。其次要簡(jiǎn)化貸款業(yè)務(wù)流程，讓小微農(nóng)企提供簡(jiǎn)單明確的申請(qǐng)材料，復(fù)雜的申請(qǐng)材料只會(huì)讓小微農(nóng)企的財(cái)務(wù)人員無所適從。最后要提高信貸服務(wù)質(zhì)量，雖然被調(diào)查的蘇北小微農(nóng)企中，大部分企業(yè)認(rèn)為銀行的服務(wù)態(tài)度還是可以接受的，但是銀行不僅只有信貸業(yè)務(wù)，還有更多的金融產(chǎn)品，良好的服務(wù)是推銷金融產(chǎn)品的良好開端。所以商業(yè)銀行不能有固化思維，對(duì)所有小微農(nóng)企的貸款申請(qǐng)都拒絕，要重視小微農(nóng)企的貸款需求，提升對(duì)小微農(nóng)企信貸服務(wù)的質(zhì)量。

3.政府和社會(huì)方面

（1）構(gòu)建良好的政策傳導(dǎo)機(jī)制、加大財(cái)稅政策支持力度

江蘇省政府要根據(jù)本地小微農(nóng)企發(fā)展現(xiàn)狀，為金融機(jī)構(gòu)和小微農(nóng)企做好中介工作，為銀企之間建立互惠互利的合作關(guān)系牽線搭橋。還要為小微農(nóng)企提供專業(yè)化服務(wù)，完善公共服務(wù)系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)小微農(nóng)企的專業(yè)指導(dǎo)?？傊?，對(duì)于國(guó)家出臺(tái)的扶持小微農(nóng)企的政策措施，蘇北地方政府要加強(qiáng)對(duì)政策執(zhí)行的監(jiān)督和管理，構(gòu)建良好的政策傳導(dǎo)機(jī)制。同時(shí)，還可以通過給小微農(nóng)企提供直接或間接的政府補(bǔ)貼來加強(qiáng)對(duì)小微農(nóng)企的財(cái)稅政策支持，直接補(bǔ)貼可以給小微農(nóng)企提供如小微企業(yè)創(chuàng)新基金、就業(yè)崗位財(cái)政補(bǔ)貼、小微創(chuàng)業(yè)基金等；間接補(bǔ)貼可以為小微農(nóng)企提供信用擔(dān)保、貸款等支持。對(duì)于通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新為小微農(nóng)企提供信貸產(chǎn)品的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)等進(jìn)行直接獎(jiǎng)勵(lì)，為小微農(nóng)企提供稅收方面的優(yōu)惠，加大對(duì)小微農(nóng)企財(cái)稅政策的支持力度

（2）建立信息共享平臺(tái)、完善企業(yè)信用體系

目前，我國(guó)正在完善商業(yè)信用體系，商業(yè)銀行還不能通過央行的征信系統(tǒng)了解小微農(nóng)企的所有信息，這使很多小微農(nóng)企拿不到銀行貸款。對(duì)于信息共享平臺(tái)的建立和企業(yè)信用體系的完善，最好從地方政府做起，建立完善的地區(qū)企業(yè)信用體系、創(chuàng)建小微農(nóng)企信息資源共享平臺(tái)，整合小微農(nóng)企登記注冊(cè)、生產(chǎn)狀況、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況等信息資料，直接為銀行提供這些企業(yè)信息，增加了企業(yè)信用報(bào)告的可信度。蘇北各市也應(yīng)行動(dòng)起來，牽頭完善企業(yè)信用體系，銀行可以將信息共享平臺(tái)中小微農(nóng)企的相關(guān)資料作為貸款決策的依據(jù)，提升貸款審批效率。地方政府機(jī)關(guān)要對(duì)信息共享平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，建立相應(yīng)的懲戒制度，對(duì)失信信息、稅務(wù)工商等信息的共享要嚴(yán)格把關(guān)，引導(dǎo)小微農(nóng)企重視自身信用。相關(guān)部門要積極參與，保證小微農(nóng)企檔案信息的真實(shí)性，還要建立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，因?yàn)樾∥⑥r(nóng)企具有信息變化較快、經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定的特點(diǎn)，所以要保證信息共享平臺(tái)可以查詢到實(shí)時(shí)的公開信息，對(duì)長(zhǎng)期信用良好的小微農(nóng)企，可以增加對(duì)其的資金支持，使蘇北小微農(nóng)企慢慢形成對(duì)企業(yè)形象和信用重視的大環(huán)境。

（3）引入民間資本、完善擔(dān)保體系

蘇北小微農(nóng)企由于其自身的不足，在向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款時(shí)很難獲得批準(zhǔn)，如果有擔(dān)保公司的擔(dān)保，小微農(nóng)企獲得銀行貸款的成功率將會(huì)有所提高，所以蘇北地區(qū)要緩解小微農(nóng)企融資難，就需要完善擔(dān)保體系。蘇北地區(qū)目前主要擔(dān)保形式是政策性擔(dān)保，政策性擔(dān)保的主體還是政府，所以其信譽(yù)度高，受到小微農(nóng)企的認(rèn)可，但審核嚴(yán)格，一般小微農(nóng)企很難通過審核。比如江蘇農(nóng)擔(dān)的服務(wù)對(duì)象主要聚焦家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作社、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，對(duì)于適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體的界定并沒有明確，仍然有較多小微農(nóng)企不符合這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。所以建議政府鼓勵(lì)引入民間資本創(chuàng)建民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民營(yíng)擔(dān)保公司拓展新業(yè)務(wù)，服務(wù)蘇北小微農(nóng)企、家庭農(nóng)場(chǎng)等仍處于融資難境地的經(jīng)濟(jì)主體。政府可以在財(cái)政預(yù)算中成立專項(xiàng)資金，對(duì)擔(dān)保公司因企業(yè)不能按期還款造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償，還可以對(duì)民營(yíng)擔(dān)保公司給予一定的優(yōu)惠政策，如免收營(yíng)業(yè)稅、補(bǔ)助保證金等，保證民營(yíng)擔(dān)保公司的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

（4）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、緩解小微農(nóng)企融資難

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)借貸，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融將資金擁有者和資金需求者連接起來，通過互聯(lián)網(wǎng)將資金進(jìn)行有效合理配置，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展降低了融資成本，節(jié)省了大量的人力物力，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款人要求過高的缺陷，常見的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，它是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，提供理財(cái)、金融等服務(wù)項(xiàng)目，屬于民間小額借貸平臺(tái)。對(duì)于蘇北小微農(nóng)企融資難問題，通過互聯(lián)網(wǎng)金融也可以起到一定的緩解作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于，可以將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到對(duì)小微農(nóng)企信息的了解上，在短時(shí)間內(nèi)了解小微農(nóng)企的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、對(duì)外融資情況等信息，對(duì)小微農(nóng)企的信息變化進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，進(jìn)而快速地完成小微農(nóng)企貸款申請(qǐng)的審核，滿足了小微農(nóng)企頻率高、時(shí)間短、速度快的資金需求。

五、結(jié)語(yǔ)

結(jié)合蘇北地區(qū)小微農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律，在分析了蘇北地區(qū)小微農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難原因的基礎(chǔ)上，從企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府三方視角，總結(jié)了解決蘇北小微農(nóng)企融資難問題的途徑，希望以此推動(dòng)蘇北地區(qū)小微農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)蘇北農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化。

未來將在現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上，做進(jìn)一步深入的研究。嘗試對(duì)江蘇更多的小微農(nóng)企和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行走訪調(diào)研，擴(kuò)大調(diào)研范圍，除了小微農(nóng)企，還要將更多的家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)主體作為調(diào)查對(duì)象，進(jìn)行動(dòng)態(tài)的比較分析，加強(qiáng)與地方農(nóng)業(yè)部門的聯(lián)系，及時(shí)掌握小微農(nóng)企融資和發(fā)展的變化趨勢(shì)。