新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

文/孫文強(qiáng)（河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

一、前言

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)獲得了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，在增長(zhǎng)過(guò)程中，對(duì)我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步前進(jìn)產(chǎn)生了積極作用，促使不同類別市場(chǎng)的貫通與融合，一定程度上彌補(bǔ)了我國(guó)金融服務(wù)發(fā)展的短板，這種新型的借貸理財(cái)模式具有高收益，低門檻，尤其現(xiàn)在一些活期理財(cái)產(chǎn)品，收益高，隨存隨取，投資靈活簡(jiǎn)單已逐漸被身處網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大眾所接受。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)借貸已成為新時(shí)代中小企業(yè)融資的頭等選擇，具備諸多優(yōu)勢(shì)，從國(guó)家的金融體系層面來(lái)看：可以大幅度覆蓋傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法服務(wù)到的人群，對(duì)金融體系的進(jìn)行補(bǔ)充。同時(shí)，也給這群原先為征信白戶的人群建立起征信檔案，完善國(guó)家的征信體系。從借款人的角度來(lái)看，如今，越來(lái)越多大學(xué)生畢業(yè)后嘗試創(chuàng)業(yè)急需融資，相比于傳統(tǒng)的線下借貸模式，互聯(lián)網(wǎng)借貸利率較低，方便靈活，一切認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程均在線上進(jìn)行，大大節(jié)省了時(shí)間成本，十分有利于小微企業(yè)的初始發(fā)展，并且借貸一般有抵押物的存在，所以平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較少，從投資人角度來(lái)看：網(wǎng)上借貸為老百姓打開(kāi)了投資理財(cái)?shù)男麓箝T。相對(duì)銀行等傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品，網(wǎng)貸資產(chǎn)的收益高，起投門檻低，綜合評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和收益來(lái)看，是當(dāng)下平民老百姓非常值得配置的一塊資產(chǎn)。但是互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)也面臨諸多挑戰(zhàn)，許多問(wèn)題亟待解決，由于監(jiān)管不到位，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)自身存在問(wèn)題，風(fēng)控能力弱，信息的不對(duì)稱，需求群體判斷能力有限，優(yōu)質(zhì)平臺(tái)很難脫穎而出，導(dǎo)致平臺(tái)跑路事件、風(fēng)波頻發(fā)，非法設(shè)立資金池，不按監(jiān)管要求進(jìn)行放貸，泄露私人信息，脫離互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展造成了嚴(yán)重影響。

二、目前互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)存在的主要問(wèn)題

對(duì)于我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)存在的問(wèn)題可以從宏觀和微觀兩個(gè)層面入手進(jìn)行全方位的剖析。

（一）宏觀角度而言

第一，互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)高。首先，投資人的法律風(fēng)險(xiǎn)，缺乏對(duì)資金來(lái)源的監(jiān)督，違約問(wèn)責(zé)困難，資金沉淀安全性低，可能存在中途被現(xiàn)場(chǎng)人員挪用等問(wèn)題。其次，借款人的法律風(fēng)險(xiǎn)。借款人容易涉嫌非法吸收公眾存款罪以及擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪和面臨利率自由化的風(fēng)險(xiǎn)，并且借款人的金融隱私權(quán)不易得到有效保護(hù)。借貸平臺(tái)發(fā)布貸款信息后，需要相應(yīng)的借款人提供個(gè)人的真實(shí)信息、財(cái)務(wù)狀況，以及抵押物的市場(chǎng)價(jià)值的變化和各項(xiàng)擔(dān)保措施，這些數(shù)據(jù)有利于資金供給方進(jìn)行有效的選擇和對(duì)比后進(jìn)行投資，同時(shí)借款人的信息有利于平臺(tái)進(jìn)行信用評(píng)估。但是隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)漏洞越來(lái)越多，借貸平臺(tái)網(wǎng)站安全技術(shù)容易遭到黑客和不法分子的攻擊和破解，平臺(tái)所持有的用戶信息不安全，尤其是借款人向網(wǎng)站提供的個(gè)人信息、財(cái)產(chǎn)狀況和其他個(gè)人隱私容易外泄，用戶的隱私權(quán)就不能得到有效保護(hù)。

第二，社會(huì)征信體系有待進(jìn)一步提高。回顧過(guò)去這幾年互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)貸公司一方面是依附于大型互聯(lián)網(wǎng)公司自身建立的數(shù)據(jù)庫(kù)，另一方面是民間征信機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)。雖然這可以緩解網(wǎng)絡(luò)信用信息的需求，但由于信用數(shù)據(jù)的不對(duì)稱性和明顯的信息孤島，網(wǎng)絡(luò)信用信息問(wèn)題未能得到解決。同時(shí)，征信體系的不健全，特別是個(gè)人征信體系的建設(shè)缺失，也給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展造成了一定的障礙，導(dǎo)致平臺(tái)對(duì)借款人的信用程度無(wú)法確保，因而只能相應(yīng)提高貸款利率，效率低成本大，錯(cuò)過(guò)優(yōu)質(zhì)借款人和收益好的項(xiàng)目，不利于互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)發(fā)展。目前，金融公司對(duì)各家征信機(jī)構(gòu)的認(rèn)識(shí)和評(píng)價(jià)眾說(shuō)紛紜，因此部分金融公司會(huì)同時(shí)采購(gòu)不同征信機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行再分析，最終作為內(nèi)部風(fēng)控的標(biāo)準(zhǔn)。

第三，互聯(lián)網(wǎng)借貸相關(guān)知識(shí)普及率不高。正確的借貸觀念能給我們投資增加杠桿，帶來(lái)更多的收益。但是盲目的借貸，也會(huì)給我們的生活帶來(lái)沉重的負(fù)擔(dān)。對(duì)于網(wǎng)貸，其便利性給我們借貸更加方便的同時(shí)，也將一部分沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)貸的青少年推向無(wú)盡的深淵。網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展快速，因?yàn)檫^(guò)于便利，導(dǎo)致沒(méi)有自制力的青少年遇上問(wèn)題，首先想到解決的就是網(wǎng)貸，甚至以貸養(yǎng)貸。同樣，大眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)借貸認(rèn)識(shí)也不到位，心存芥蒂，無(wú)法正確使用互聯(lián)網(wǎng)借貸，導(dǎo)致悲劇事件頻頻發(fā)生。網(wǎng)貸由于其平臺(tái)的門檻相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)比較低，放款比較快，給大部分人提供了許多的便利，它可以增強(qiáng)我們的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力，培養(yǎng)理性消費(fèi)習(xí)慣，提高理財(cái)能力，從這個(gè)意義上來(lái)講，是有其積極的一面的。然而，也正因?yàn)槠溟T檻低，為大部分人提供了一個(gè)超前消費(fèi)、奢侈消費(fèi)的平臺(tái)，導(dǎo)致許多人由于沖動(dòng)消費(fèi)，最終負(fù)債累累，陷入網(wǎng)貸的死循環(huán)中。

（二）微觀角度而言

第一，借貸平臺(tái)自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱。互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力是該行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障，風(fēng)控能力主要體現(xiàn)在資金的來(lái)源。管理與使用方面，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)控普遍存在著沒(méi)有獨(dú)立風(fēng)控體系、平臺(tái)方完全掌控用戶致使風(fēng)控體系“有而無(wú)用”、有獨(dú)立風(fēng)控體系但不能較好的控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于某些借貸平臺(tái)風(fēng)控水平低，對(duì)借款人身份信息核查不到位，導(dǎo)致借款人以不同身份在平臺(tái)上發(fā)布大量虛擬借款信息，非法籌集資金，鋌而走險(xiǎn)用于高風(fēng)險(xiǎn)投資，最終導(dǎo)致資金大量流失，有的甚至直接將募集的資金高利貸出賺取利差，極大地威脅到互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)的健康綠色發(fā)展。

第二，借貸平臺(tái)的信息透明度不高。陽(yáng)光是最好的防腐劑，透明是互聯(lián)網(wǎng)借貸健康發(fā)展的基石。陽(yáng)光、透明更有利于解決借貸雙方與網(wǎng)貸中介三方信息不對(duì)稱的問(wèn)題，更利于投資者的權(quán)益保護(hù)。目前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的真實(shí)性、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證、借貸信息、平臺(tái)高級(jí)管理信息、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備、平臺(tái)動(dòng)態(tài)運(yùn)行數(shù)據(jù)的透明度仍然嚴(yán)重制約著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的進(jìn)一步發(fā)展，信息披露的問(wèn)題使其難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)欺詐行為，同時(shí)客觀上造成了投資者“只看收益，不看風(fēng)險(xiǎn)”“只買平臺(tái)，不買產(chǎn)品”、要求“付款”的問(wèn)題，直接加大了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)。

第三，借貸行業(yè)相關(guān)人才培養(yǎng)急需提高?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸行業(yè)要取得長(zhǎng)期高質(zhì)量發(fā)展，人才是重要法寶，培養(yǎng)、提高相關(guān)從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)是關(guān)鍵，當(dāng)前從事互聯(lián)借貸行業(yè)人員基數(shù)大，但缺乏專業(yè)知識(shí)，經(jīng)營(yíng)管理水平欠缺，風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)薄弱，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在滯后性，嚴(yán)重干擾著互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)的前進(jìn)。

三、對(duì)策分析

要解決互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)存在的各類問(wèn)題，必須雙管齊下。首先國(guó)家應(yīng)完善相應(yīng)的法律法規(guī)，健全社會(huì)征信體系，加強(qiáng)監(jiān)管，出臺(tái)更加詳細(xì)，更加符合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)實(shí)際情況的政策。其次，借貸平臺(tái)自身進(jìn)行改革，建立完善的風(fēng)控體系，提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，在資金的管理、使用方面公開(kāi)透明，尋找優(yōu)質(zhì)客戶，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（一）注重市場(chǎng)環(huán)境的建設(shè)

第一，國(guó)家要完善監(jiān)管制度，制定統(tǒng)一規(guī)則，出臺(tái)更加詳細(xì)且符合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的制度要求，營(yíng)造公平公正的市場(chǎng)環(huán)境。借貸平臺(tái)必須符合這些標(biāo)準(zhǔn)才能合法地進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)借貸市場(chǎng)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)受到監(jiān)管監(jiān)督后，需要定時(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告運(yùn)行狀況，提供真實(shí)材料，對(duì)于瞞報(bào)違規(guī)平臺(tái)要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

第二，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)要堅(jiān)持經(jīng)營(yíng)本質(zhì)，不能脫離服務(wù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展初心，平臺(tái)要有資金托管方，堅(jiān)決杜絕設(shè)立資金池進(jìn)行非法融資，同時(shí)大型項(xiàng)目必須有擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)的擔(dān)保服務(wù)質(zhì)量要可靠，信息要公布，并且擔(dān)保機(jī)構(gòu)與平臺(tái)的關(guān)系要明確，擔(dān)保資金數(shù)量要透明，讓投資者敢于投資，放心投資，提高資金流轉(zhuǎn)效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第三，設(shè)立連續(xù)信息披露機(jī)制是平臺(tái)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的必然要求，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要充分披露已發(fā)放的投資項(xiàng)目和相應(yīng)的貸款信息，要實(shí)行動(dòng)態(tài)披露信息變化，形成“連續(xù)信息披露機(jī)制”有利于平臺(tái)更好的發(fā)展。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要在隱私不泄露的前提下最大程度地公開(kāi)，尤其是借款人的借款目的要明確清晰，身份信息要詳細(xì)可靠，平臺(tái)要發(fā)布有效的材料和相應(yīng)的渠道來(lái)證明所公開(kāi)信息的真實(shí)性。

第四，完善征信體系，征信體系對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)更高的發(fā)展至關(guān)重要，國(guó)家要健全征信體系，要最大程度地做到全民覆蓋。私人征信機(jī)構(gòu)要彌補(bǔ)征信漏洞，協(xié)助政府建立優(yōu)質(zhì)的信息數(shù)據(jù)，尤其是個(gè)人信用，要充分利用現(xiàn)代的科技技術(shù)與大數(shù)據(jù)對(duì)用戶信息進(jìn)行全方位的篩選識(shí)別，借貸平臺(tái)對(duì)于優(yōu)質(zhì)的借款人應(yīng)該降低成本，讓更多守信的人享受金融便利，而對(duì)于逾期的借款人、老賴，要降低信用程度，貼上特定標(biāo)簽使他們?yōu)樽约旱男袨楦冻龃鷥r(jià)。完善征信體系還需要加強(qiáng)征信數(shù)據(jù)的監(jiān)管，嚴(yán)防信息泄露，國(guó)家要建立和完善相應(yīng)的征信信息安全管理法律，讓不法分子無(wú)機(jī)可乘，嚴(yán)厲打擊借貸平臺(tái)將私人信息商業(yè)化進(jìn)行買賣，從根本上保護(hù)用戶信息安全，營(yíng)造安全、綠色、可持續(xù)發(fā)展的征信大環(huán)境。

（二）運(yùn)用大數(shù)據(jù)，建立完善的風(fēng)控體系，推動(dòng)風(fēng)控向體系化，智能化，精細(xì)化方向發(fā)展

面對(duì)各類問(wèn)題，借貸平臺(tái)構(gòu)建完善的或者強(qiáng)悍的風(fēng)控體系成為了重中之重。就目前而言，風(fēng)控體系的把控在業(yè)內(nèi)來(lái)說(shuō)良莠不齊，急需借貸平臺(tái)建立自己的風(fēng)控體系，尤其是核心風(fēng)控不得外包，以前依靠第三方合作機(jī)構(gòu)提供的信用評(píng)分放款往往缺乏客觀性，很難對(duì)借款人和項(xiàng)目進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，如今，隨著科技與網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展，在線上，借貸平臺(tái)風(fēng)控要利用自身沉淀的用戶數(shù)據(jù)、環(huán)境數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)采集用戶行為數(shù)據(jù)，建立基于用戶、環(huán)境、行為的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，并通過(guò)相應(yīng)的算法精確識(shí)別優(yōu)質(zhì)客戶，尤其是融資人要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，通過(guò)質(zhì)量信息可以減輕逆向選擇，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。同時(shí)線下要有專業(yè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)把關(guān)，針對(duì)每個(gè)貸款客戶，進(jìn)行線下詳細(xì)考察、資料審核、背景調(diào)查以及還款能力測(cè)試等，要確保融資項(xiàng)目的真實(shí)可靠性以及相應(yīng)抵押物的市場(chǎng)價(jià)值變化，并且貸后每月要對(duì)借款客戶進(jìn)行全面的貸后檢查；定時(shí)監(jiān)督貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況，國(guó)內(nèi)風(fēng)控較好的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)陸金所和海鷗金服等網(wǎng)貸平臺(tái)就值得學(xué)習(xí)，陸金所會(huì)經(jīng)過(guò)專業(yè)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的內(nèi)部審核，對(duì)投融資方進(jìn)行專業(yè)嚴(yán)格的資質(zhì)審核，從制度、流程、系統(tǒng)等方面全面保護(hù)投融資雙方利益；海鷗金服在項(xiàng)目選取上采取嚴(yán)格、審慎的態(tài)度，對(duì)照風(fēng)控體系中對(duì)借款人的各信息審核采取逐條收取逐條論證的過(guò)程，避免信息泄露造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并采取線上信息基礎(chǔ)審核+線下實(shí)地信息審核的方式來(lái)進(jìn)行嚴(yán)格把控，全面保護(hù)投融資雙方利益。

四、激流勇進(jìn)，變革中推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)金融協(xié)會(huì)、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、地方財(cái)政局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)整治整改驗(yàn)收工作的通知》 ，對(duì)下一階段的整改驗(yàn)收工作作出了具體、詳細(xì)的部署，要求全部網(wǎng)絡(luò)完成備案登記工作。宣布網(wǎng)上貸款申請(qǐng)倒計(jì)時(shí)。目前平臺(tái)兩極分化加劇，“馬太效應(yīng)”影響下，大者恒大，贏者通吃，如何才能成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)借貸市場(chǎng)的“贏家”，首先，隨著基于大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等創(chuàng)新技術(shù)的金融科技近年來(lái)開(kāi)始逐漸改變?nèi)藗兩?，在這股大潮下，互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)，應(yīng)該持續(xù)加大金融科技領(lǐng)域投入，不斷地運(yùn)用科技力量?jī)?yōu)化自身業(yè)務(wù)。讓用戶簡(jiǎn)單理財(cái)，實(shí)現(xiàn)為用戶提供成本與門檻更低，服務(wù)效率更高，更簡(jiǎn)單的金融服務(wù)，離不開(kāi)技術(shù)和金融兩種力量的相互結(jié)合與促進(jìn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)應(yīng)構(gòu)建了一套完整的金融產(chǎn)品體系，覆蓋了借款、消費(fèi)、投資等方面的多種需求，并依托技術(shù)創(chuàng)新、剖析用戶行為、風(fēng)險(xiǎn)偏好、生活場(chǎng)景，把他們的需求與金融生態(tài)圈相連接，最終打造一站式、智能化、廣覆蓋的便捷高效綜合金融服務(wù)平臺(tái)。最后，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成熟，行業(yè)優(yōu)質(zhì)平臺(tái)以業(yè)務(wù)整合發(fā)展為核心后，未來(lái)以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、技術(shù)為手段的金融服務(wù)將成主流。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)不論如何發(fā)展，都不應(yīng)脫離對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐，其本質(zhì)作用在于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也即我們一直談?wù)摰募夹g(shù)不管怎樣向前發(fā)展，都應(yīng)回歸到為人服務(wù)本身，互聯(lián)網(wǎng)金融科技的發(fā)展也應(yīng)回到中小微企業(yè)對(duì)于融資的核心需求，切實(shí)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)來(lái)解決中小微企業(yè)以及初級(jí)科創(chuàng)企業(yè)的融資難、融資貴的問(wèn)題，目前借貸行業(yè)正進(jìn)入洗牌階段，平臺(tái)的增長(zhǎng)速度已減慢，相關(guān)整改措施已經(jīng)落實(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸行業(yè)已成為國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注，引導(dǎo)管理的行業(yè)，很多不符合正規(guī)經(jīng)營(yíng)，設(shè)置資金池，發(fā)布虛假標(biāo)的平臺(tái)終會(huì)被淘汰，同時(shí)針對(duì)平臺(tái)的風(fēng)控體系，將提出更高的要求以提升資金融通的安全性。所以借貸平臺(tái)將會(huì)優(yōu)勝劣汰，同時(shí)融入更多完善的機(jī)制進(jìn)行監(jiān)管，發(fā)展、鼓勵(lì)金融結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈的資金流、商流。結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈上下游的需求的互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)模式將有力地改變過(guò)去純信用借貸的模式，新型金融模式也成為重要發(fā)展方向，互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)正在迎來(lái)更好的明天。