農(nóng)村普惠性金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村發(fā)展的影響

文/孫煥君（中國(guó)人民大學(xué)）

從國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及新農(nóng)村建設(shè)角度來看，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融對(duì)于推動(dòng)我國(guó)普惠金融可持續(xù)發(fā)展有著極其重要的作用，其也能夠推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的優(yōu)質(zhì)發(fā)展。近幾年，我國(guó)中央與地方政府機(jī)構(gòu)。針對(duì)農(nóng)村普惠性金融服務(wù)的發(fā)展以及與農(nóng)村發(fā)展之間的關(guān)系制定了多項(xiàng)政策和工作方針，這對(duì)提高農(nóng)村普惠性金融服務(wù)質(zhì)量和效果無疑有著巨大作用。農(nóng)村普惠性金融服務(wù)的主要對(duì)象集中在農(nóng)村中低收入居民、中小微型企業(yè)等通常被傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)拒之門外的群體，如何為這部分農(nóng)村社會(huì)群體提供優(yōu)質(zhì)、專業(yè)的金融服務(wù)，是展現(xiàn)農(nóng)村普惠性金融服務(wù)價(jià)值、促進(jìn)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

一、普惠性金融與農(nóng)村普惠性金融簡(jiǎn)述

（一）普惠性金融

一直以來，由于社會(huì)低收入群體、農(nóng)村貧困戶、中小微型企業(yè)缺少商業(yè)貸款信用，往往難以順利獲得商業(yè)銀行提供的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，這樣便使得這部分群體難以享受到高質(zhì)量的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，最終的結(jié)果就是社會(huì)各個(gè)階層群體的貧富差距進(jìn)一步擴(kuò)大。普惠性金融是金融領(lǐng)域比較新穎的詞匯，其主要面向社會(huì)中享受傳統(tǒng)金融服務(wù)較為困難的群體，比如，社會(huì)低收入群體、貧困群體、中小微型企業(yè)等，確保這部分社會(huì)人群能夠享有比較優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品服務(wù)，從而解決日常生活以及工作中遇到的經(jīng)濟(jì)難題。在實(shí)現(xiàn)共同富裕的道路上，解決農(nóng)村人民群眾貸款難、收入低等方面的問題，是非常重要的內(nèi)容。只有讓全國(guó)各個(gè)階層的人民群眾都能夠享受到金融服務(wù)，才能真正鞏固好“脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”的勝利果實(shí)，真正做到精準(zhǔn)扶貧，早日實(shí)現(xiàn)共同富裕的最終目標(biāo)。

（二）農(nóng)村普惠性金融

農(nóng)村普惠性金融是專門面向農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，具有比較明顯的普惠性、廣泛性和金融性特征。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)正處于經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，無論是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，亦或農(nóng)村居民的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，都需要大量的金融資金作為支持，比如，農(nóng)村地區(qū)的水利工程項(xiàng)目建設(shè)、農(nóng)村道路交通建設(shè)、農(nóng)村電力能源建設(shè)、農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)牧業(yè)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，這些都需要大量的金融業(yè)務(wù)服務(wù)作為支撐。除此之外，農(nóng)村中小企業(yè)的商業(yè)貸款等金融服務(wù)，也是農(nóng)村普惠性金融服務(wù)中的重要組成部分。從某種程度上來講，農(nóng)村普惠性金融對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展來說，其作用與價(jià)值要明顯高于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，這主要是由于農(nóng)村普惠性金融服務(wù)主要面向廣大農(nóng)村人民群眾，也更加貼合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求，真正解決了農(nóng)村人民群眾以及農(nóng)村中小企業(yè)面臨的貸款難、融資難等相關(guān)問題，對(duì)于早日實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)有著積極意義[1]。

二、農(nóng)村普惠性金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的必然趨勢(shì)

（一）中央與地方積極扶持

從整體上來看，我國(guó)中央政府與地方政府相關(guān)職能部門都將發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為重要工作內(nèi)容，尤其在“脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”取得全面勝利以來，“早日實(shí)現(xiàn)共同富裕，縮短城市與農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平差距”便成為鞏固“脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)容。為了解決現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)存在的一系列問題，提高農(nóng)村金融服務(wù)的可操作性，中央與地方政府部門陸續(xù)出臺(tái)了多項(xiàng)政策條例，其主要目的在于最大限度促進(jìn)農(nóng)村普惠性金融業(yè)務(wù)的高水平發(fā)展，不斷提高農(nóng)村普惠性金融產(chǎn)品種類與數(shù)量，確?，F(xiàn)階段農(nóng)村普惠性金融產(chǎn)品的多樣性發(fā)展，這對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融普惠性改革創(chuàng)新無疑“注入了一劑強(qiáng)心劑”。

（二）新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的核心

新時(shí)代高質(zhì)量的新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要一環(huán)，盡管我國(guó)各個(gè)地區(qū)政府部門都為新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展出臺(tái)了一系列惠利政策，但擺在新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展面前最為突出的困境問題仍然是金融服務(wù)偏少、金融資金短缺。為了能夠真正解決新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展中面臨的金融資金問題，我國(guó)各級(jí)政府部門陸續(xù)出臺(tái)了多項(xiàng)促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的利好政策，這對(duì)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展來說，無疑起到了積極有效的推動(dòng)作用。其不僅促進(jìn)了農(nóng)村的農(nóng)牧林等核心產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，也為農(nóng)村金融服務(wù)帶來了穩(wěn)定的金融資金。根據(jù)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的實(shí)際特點(diǎn)和需求，為農(nóng)村地區(qū)提供針對(duì)性金融業(yè)務(wù)服務(wù)，進(jìn)一步拓寬農(nóng)村地區(qū)普惠性金融服務(wù)的覆蓋面和可操作空間。目前，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)普惠經(jīng)金融服務(wù)的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)比較多，除了農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社以外，其他國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行也都積極參與其中，這在很大程度上推動(dòng)了農(nóng)村普惠性金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）金融消費(fèi)意識(shí)的多元化發(fā)展

新時(shí)期背景下，農(nóng)村居民的生活習(xí)慣以及消費(fèi)行為呈現(xiàn)多樣化發(fā)展態(tài)勢(shì)，傳統(tǒng)現(xiàn)金消費(fèi)模式已經(jīng)逐漸被更加先進(jìn)的數(shù)字化消費(fèi)模式所取代，線上支付變得更加普及，已經(jīng)逐漸成為農(nóng)村地區(qū)的主流金融消費(fèi)模式。從整體上來看，我國(guó)很多農(nóng)村地區(qū)的金融消費(fèi)觀念意識(shí)都發(fā)生了明顯轉(zhuǎn)變，農(nóng)村居民的消費(fèi)需求呈現(xiàn)更加明顯的多樣化特征，這在很大程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，也推動(dòng)了線上農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，尤其在普惠性金融服務(wù)的積極影響下，越來越多農(nóng)村居民、農(nóng)村中小微型企業(yè)受到了普惠性金融服務(wù)帶來的紅利。

三、農(nóng)村普惠性金融服務(wù)當(dāng)前存在的問題

（一）金融資源分布差異明顯，金融網(wǎng)點(diǎn)退守問題眾多

從整體上來看，盡管我國(guó)各個(gè)地區(qū)都在大力發(fā)展農(nóng)村普惠性金融服務(wù)，但仍然存在比較明顯的金融資源分布不均勻情況，很多經(jīng)濟(jì)水平較差的農(nóng)村地區(qū)在短期內(nèi)難以真正實(shí)現(xiàn)普惠性金融。比如，我國(guó)東部農(nóng)村地區(qū)的普惠性金融服務(wù)質(zhì)量就要明顯優(yōu)于北部、西部等區(qū)域的農(nóng)村地區(qū)；東南沿海農(nóng)村地區(qū)的普惠性金融服務(wù)質(zhì)量就要明顯高于中西部、東北部等區(qū)域的農(nóng)村地區(qū)。

除此之外，我國(guó)農(nóng)村普惠性金融服務(wù)主要集中在農(nóng)村的農(nóng)牧林等主流產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，而對(duì)于農(nóng)村地區(qū)其他產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的普惠性金融服務(wù)的開展仍然存在較多難題。由于缺少足夠高的社會(huì)信譽(yù)支撐，再加上農(nóng)村地區(qū)的收入不夠穩(wěn)定，與城鎮(zhèn)的商業(yè)銀行貸款審批相比，農(nóng)村商業(yè)貸款發(fā)放比例仍然相對(duì)較低，農(nóng)村地區(qū)居民以及中小微企業(yè)面臨的貸款難、貸款成本高等問題亟待解決，而且商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)也正在面臨農(nóng)村金融服務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)高、收益低、盈利差、安全問題多等突出問題。在此條件下，很多商業(yè)銀行早期為了提高市場(chǎng)占有率，紛紛在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)開設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，但由于當(dāng)前存在比較嚴(yán)重的商業(yè)設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的商業(yè)銀行，為了保證自身盈利，不得已裁撤了很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這樣便導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)能夠提供積極有效的金融服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量較少。即便商業(yè)銀行仍然在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也存在比較明顯的金融業(yè)務(wù)服務(wù)動(dòng)力不足等問題。

（二）金融業(yè)務(wù)服務(wù)水平亟待增強(qiáng)，金融產(chǎn)品多樣性有待提高

新時(shí)代背景下，農(nóng)村地區(qū)對(duì)于金融服務(wù)的需求量不斷提升，這對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)質(zhì)量也提出了較高要求。要想真正推動(dòng)農(nóng)村普惠性金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，必須確保金融機(jī)構(gòu)主體可以為廣大農(nóng)村地區(qū)的居民以及中小微企業(yè)提供高質(zhì)量金融服務(wù)。但從當(dāng)前的實(shí)際情況來看，很多商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在面向農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的過程中存在較為明顯的服務(wù)質(zhì)量偏低的情況，未能真正實(shí)現(xiàn)普惠性金融服務(wù)的基本目的[2]。

此外，面向農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前能夠提供的商業(yè)貸款能力有限，無法完全補(bǔ)充農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展中面臨的金融資金缺口。很多商業(yè)銀行很難完全覆蓋農(nóng)村居民、農(nóng)村地區(qū)中小微型企業(yè)的商業(yè)貸款業(yè)務(wù)，這樣便在很大程度上限制了新農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展進(jìn)程。另外，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品多樣性有待提升。當(dāng)前很多金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品存在功能老化、成本偏高、效益偏低、發(fā)展動(dòng)力不足等問題，無法實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村地區(qū)居民以及中小微型企業(yè)融資業(yè)務(wù)的全覆蓋，金融產(chǎn)品種類和數(shù)量偏少而且不能滿足農(nóng)村地區(qū)全部信貸需求。很多商業(yè)銀行還未根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的實(shí)際情況，創(chuàng)新出新的金融產(chǎn)品，再加上部分農(nóng)村地區(qū)的金融領(lǐng)域服務(wù)人員的綜合素養(yǎng)相對(duì)不高，很難在服務(wù)層面帶來較為全面、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，最終對(duì)農(nóng)村普惠性金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展帶來較大不利影響。

四、農(nóng)村普惠性金融服務(wù)推動(dòng)農(nóng)村全面發(fā)展的積極對(duì)策

（一）迎合農(nóng)村發(fā)展需求，提供針對(duì)性金融服務(wù)

為了推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃的高質(zhì)量實(shí)施，確保能夠?qū)⒏鄡?yōu)質(zhì)的金融資源投入到實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的工作中，真正讓金融資源投入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域以及核心區(qū)域，必須要確保農(nóng)村普惠性金融服務(wù)的可行性。首先，面向農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)入到農(nóng)村當(dāng)?shù)?，了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展核心產(chǎn)業(yè)有哪些，農(nóng)村居民以及農(nóng)村中小微型企業(yè)的實(shí)際需求是什么，更要對(duì)區(qū)域范圍內(nèi)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平有比較全面、細(xì)致的了解，這樣才能做到“知己知彼”，避免普惠性金融服務(wù)方向出現(xiàn)錯(cuò)誤。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際需求設(shè)計(jì)相對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，確保金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)能夠降至最低，真正降低農(nóng)村居民以及中小微型企業(yè)面臨的融資難度，確?？梢詾樾罗r(nóng)村建設(shè)發(fā)展提供大量金融資金。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有非常龐大的建設(shè)發(fā)展空間，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平會(huì)直接影響到國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平，為了最大限度配合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)與地方政府搭建合作橋梁，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)注入更多的金融資金，比如，鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)牧林業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品深加工產(chǎn)業(yè)等方面，主動(dòng)為其提供金融服務(wù)，這樣能夠更好地促進(jìn)其高質(zhì)量發(fā)展。

除此之外，商業(yè)銀行與地方政府部門在進(jìn)行溝通合作時(shí)，應(yīng)當(dāng)做好農(nóng)村金融服務(wù)擔(dān)保，這樣可以顯著緩解農(nóng)村居民以及農(nóng)村中小微型企業(yè)面臨的商業(yè)貸款難問題，也能夠提高商業(yè)銀行參與農(nóng)村普惠性金融服務(wù)的主動(dòng)性。比如，可以將農(nóng)村居民以及農(nóng)村中小微型企業(yè)的農(nóng)業(yè)機(jī)械器具、車輛所有權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等作為商業(yè)抵押物，這樣可以讓農(nóng)村地區(qū)獲得更豐厚的金融資金。

（二）做好商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整，提高金融業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量

從當(dāng)前我國(guó)金融領(lǐng)域發(fā)展的實(shí)際情況來看，商業(yè)銀行受到線上金融產(chǎn)業(yè)帶來的強(qiáng)大沖擊，再加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)長(zhǎng)期處于低效益經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，使得商業(yè)銀行不得已大量裁撤鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這樣便在很大程度上限制了農(nóng)村地區(qū)的普惠性金融業(yè)務(wù)服務(wù)規(guī)模，也就無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展對(duì)金融資金的龐大需求。為此，以商業(yè)銀行為首的各類金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)參與到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，積極貫徹執(zhí)行中央以及地方政府提出的各類政策與決議，充分發(fā)揮出自身的職能作用，不斷拓寬金融業(yè)務(wù)覆蓋范圍，真正走進(jìn)農(nóng)村基層，為廣大農(nóng)村居民以及中小微型企業(yè)提供最為及時(shí)、優(yōu)質(zhì)、全面的金融服務(wù)，通過開展更加高水平普惠性金融服務(wù)，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的可持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷提高金融服務(wù)質(zhì)量，徹底改變過去只重視城鎮(zhèn)，不重視鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)的錯(cuò)誤觀念，緊緊圍繞中央以及地方政府提出的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，積極改進(jìn)自身金融服務(wù)質(zhì)量。盡管商業(yè)銀行已經(jīng)裁撤了大量鄉(xiāng)村一級(jí)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但這并不意味著不重視農(nóng)村普惠性金融業(yè)務(wù)服務(wù)，相反，更需要商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠真正為農(nóng)村地區(qū)帶來更加優(yōu)質(zhì)的普惠性金融服務(wù)。例如，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展需求以及農(nóng)村客戶的基本特點(diǎn)，為其提供更加專業(yè)的金融服務(wù)。除了傳統(tǒng)的線下金融服務(wù)，還需要積極開展線上金融服務(wù)，確保線上金融業(yè)務(wù)能夠走進(jìn)農(nóng)村千家萬戶，比如，提供金融服務(wù)線上預(yù)約、線上辦理等服務(wù)，以及金融服務(wù)線下推廣、重難點(diǎn)業(yè)務(wù)針對(duì)性處理等服務(wù)，這樣有助于解決農(nóng)村發(fā)展中遇到的金融資金短缺問題。

（三）豐富金融產(chǎn)品種類，加快金融服務(wù)升級(jí)

為了進(jìn)一步提高農(nóng)村普惠性金融服務(wù)質(zhì)量，必須要確保商業(yè)銀行有豐富的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，這樣一方面可以彌補(bǔ)基層商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足的缺陷，另一方面能夠提高農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)服務(wù)整體水平，真正做到讓農(nóng)村居民以及中小微型企業(yè)滿意。作為農(nóng)村普惠性金融服務(wù)的核心，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行、農(nóng)村合作銀行、郵儲(chǔ)銀行等商業(yè)銀行都應(yīng)當(dāng)發(fā)揮出中堅(jiān)力量的作用，在農(nóng)村發(fā)展方面給予農(nóng)村地區(qū)更多的金融資金扶持，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品種類，提高金融服務(wù)產(chǎn)品的針對(duì)性。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)村當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展需求、特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村居民以及相關(guān)企業(yè)的實(shí)際需求，創(chuàng)新最適合農(nóng)村當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的金融產(chǎn)品，這樣有助于提高農(nóng)村普惠性金融服務(wù)質(zhì)量。此外，商業(yè)銀行為了真正做好農(nóng)村普惠性金融服務(wù)，必須要做好農(nóng)村數(shù)字普惠性金融建設(shè)工作，一方面，確保傳統(tǒng)普惠性金融服務(wù)積極向數(shù)字化、信息化方向轉(zhuǎn)型升級(jí)；另一方面做好數(shù)字金融市場(chǎng)的開發(fā)與建設(shè)，集中優(yōu)勢(shì)資源大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融[3]。

五、結(jié)語(yǔ)

新時(shí)代背景下，我國(guó)對(duì)于新農(nóng)村的建設(shè)投入了更多關(guān)注度，“三農(nóng)問題”已經(jīng)成為解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題的重要環(huán)節(jié)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是否能夠做到可持續(xù)發(fā)展，會(huì)對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展產(chǎn)生重要影響，更會(huì)在很大程度上對(duì)社會(huì)主義和諧社會(huì)的建設(shè)發(fā)展帶來顯著作用。為了真正發(fā)揮出農(nóng)村普惠性金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)作用，必須要轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的金融服務(wù)理念，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)展品類型，緊緊圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展需求，設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的傳統(tǒng)普惠性金融服務(wù)產(chǎn)品以及數(shù)字化普惠性金融服務(wù)產(chǎn)品，這樣才能推動(dòng)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展，早日實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)。