地方商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的實施路徑研究
——以長沙銀行為例

陳驕達

(南華大學經(jīng)濟管理與法學學院 湖南衡陽 421001)

普惠金融自2005年提出以來，一直是人們熱議的話題，大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進社會公平與社會和諧。當前，國際、國內(nèi)普惠金融都已經(jīng)取得了一定的發(fā)展，但仍存在一些不足，所以針對長沙銀行普惠金融的實施現(xiàn)狀，探索并實踐出一條長沙銀行發(fā)展普惠金融的具體實施路徑尤為重要。

1 普惠金融的概述

1.1 普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融這一概念最早在2005年由聯(lián)合國提出，又可稱之為包容性金融。我國對普惠金融的定義是指：立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。更通俗來講，就是讓一般享受不到金融服務的人可以享受金融服務，這些一般享受不到金融服務的人主要指的是廣大農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體，而他們享受金融服務的困難性在于他們可能存在信息缺失、回報率較低等問題，導致其不受貸款方的青睞，難以擺脫融資難、融資貴的困境。

1.2 發(fā)展普惠金融的目的及必要性

發(fā)展普惠金融目的是通過金融基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，提高金融服務的覆蓋率、可及性和滿意度，用較低的成本，為有需要的人群，尤其是弱勢群體提供便捷的金融服務，促進我國金融業(yè)的可持續(xù)均衡發(fā)展，促進社會經(jīng)濟的繁榮，促進社會公平、和諧。銀行業(yè)發(fā)展普惠金融的必要性有以下兩點。

1.2.1 肩負責任，完成使命

基于我國國情，我們需要解決現(xiàn)有金融服務發(fā)展不平衡、不充分的問題，必須落實好黨和國家的普惠金融相關(guān)政策，通過金融科技等手段，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品與服務，滿足人民的迫切愿望，促進金融的公平化，肩負起金融機構(gòu)的責任，健全現(xiàn)代金融體系，解決弱勢群體融資難題，縮小不同階層差距，深化金融體制改革，完成使命。

1.2.2 服務群眾，增強收益

銀行由于其嚴格的風控體系，長期專注于信用良好、長期穩(wěn)定且能為其帶來豐厚利潤的政務類大客戶，但廣大人民群眾其實也能為其帶來可觀的收益，俗話說無對公不穩(wěn)、無零售不富。因此，銀行必須從服務群眾的角度出發(fā)，提高服務質(zhì)量，增加金融服務多樣性，加快轉(zhuǎn)型，以保障自身的收益和長遠穩(wěn)定發(fā)展。

2 長沙銀行發(fā)展普惠金融現(xiàn)狀分析

長沙銀行堅持發(fā)展普惠金融。截至2020年末，普惠小微企業(yè)貸款余額達到283億元，增速達35%；中小微企業(yè)貸款中首貸戶達3054戶，占比29.60%。截至2021年末，普惠小微企業(yè)貸款余額達到388億元，小微企業(yè)戶數(shù)達47780戶，普惠型涉農(nóng)貸款余額達56億元。同時，為企業(yè)免費提供在線開戶銀企對賬、工資代發(fā)等線上服務，注冊客戶超15萬戶。長沙銀行普惠金融已經(jīng)取得了一定的發(fā)展成果，但仍需進一步完善實施路徑。

2.1 長沙銀行發(fā)展普惠金融的現(xiàn)有條件

2.1.1 國家政策支持

國家的普惠金融政策已引導銀行向小微企業(yè)、三農(nóng)企業(yè)、民營企業(yè)敢貸愿貸，既突出對普惠金融的監(jiān)管，又落實普惠金融優(yōu)惠措施，通過定向降準、免收增值稅、支小再貸款等方式鼓勵銀行發(fā)展普惠金融。政策鼓勵銀行基于自身基本情況和業(yè)務特點創(chuàng)新發(fā)展普惠金融，提供一定的財政補貼，且普惠金融相關(guān)法制法規(guī)和監(jiān)督管理體系不斷完善，并隨著形勢不斷更新，為普惠金融的發(fā)展提供基礎(chǔ)保障。

2.1.2 信息科技支持

長沙銀行堅持智慧金融發(fā)展戰(zhàn)略，以移動互聯(lián)網(wǎng)為核心，近年來在IT領(lǐng)域投資超5億多元，形成了智能存款、智能貸款、智能支付、智能理財多項業(yè)務。在手機銀行e錢莊推出快樂秒貸，60秒內(nèi)快速到賬，最高限額80萬元，已累計投放超過176億元。2020年，長沙銀行小微企業(yè)服務專營機構(gòu)通過優(yōu)化信貸業(yè)務模式，實現(xiàn)累計投放純信用貸款超過85億元、服務客戶超過33343人次。其中，長湘貸 69億元、服務客戶24658人次；快樂流水貸15億元、服務客戶8685人次。

2.1.3 普惠金融需求量較大

自發(fā)展普惠金融以來，長沙銀行普惠金融業(yè)務、客戶數(shù)量持續(xù)增長，相比高收入階層和城市客戶享有的便捷、完備的金融服務，湖南省普惠金融服務仍處于初步發(fā)展階段，弱勢群體融資難、融資貴的現(xiàn)象仍較為普遍，現(xiàn)有普惠金融服務仍有巨大的發(fā)展空間。

2.1.4 總體戰(zhàn)略布局較清晰

長沙銀行作為湖南最大的法人金融企業(yè)，堅持湖南本土化發(fā)展，營業(yè)網(wǎng)點和服務網(wǎng)絡輻射湘粵兩地，實現(xiàn)了湖南省地市州全域覆蓋，為發(fā)展普惠金融提供了強大的資本條件和區(qū)域優(yōu)勢，強力推進縣域金融戰(zhàn)略，為長沙銀行發(fā)展普惠金融明確了方向。

2.1.5 信貸服務體系較完善

個人貸款業(yè)務包含消費貸款和經(jīng)營貸款，消費貸款以快樂秒貸為主要產(chǎn)品，是長沙銀行推出的一款純線上、純信用的消費貸款產(chǎn)品，循環(huán)使用，滿足客戶的消費資金需求；經(jīng)營貸款以長湘貸為主要產(chǎn)品，為本土小微企業(yè)、個體工商戶量身定做的1～100萬元無抵押小微貸款專屬產(chǎn)品，手續(xù)簡便。針對企業(yè)貸款業(yè)務，分為傳統(tǒng)信貸和特色信貸，其中特色信貸包含稅e貸、快樂e貸、優(yōu)才貸、風補貸、惠農(nóng)擔等產(chǎn)品。整體來看，長沙銀行信貸服務種類齊全，服務體系較為完善。

2.2 長沙銀行發(fā)展普惠金融面臨的主要問題

2.2.1 思想認識存在偏差

在發(fā)展普惠金融的過程中，長沙銀行因其商業(yè)性質(zhì)，部分員工沒有完全改變傳統(tǒng)的盈利思維，只專注信用良好、長期穩(wěn)定且利潤豐厚的大項目、大客戶的思想較為頑固，對發(fā)展普惠金融的重要性認識存在偏差，導致發(fā)展普惠金融的內(nèi)在動力不足。

2.2.2 政策落實力度有限

由于普惠金融整體發(fā)展仍處于初級階段且普惠金融政策正不斷更新，很多小微企業(yè)、農(nóng)民等對現(xiàn)有政策并不了解，部分客戶也由于欠缺金融知識，對普惠金融知之甚少，可能存在供求不匹配等問題，銀行也未進行有效的宣傳、普及工作，營銷水平較低，導致普惠金融政策落實不到位。

2.2.3 金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后

根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質(zhì)量發(fā)展的通知》中的一項調(diào)查結(jié)果顯示，有近61.6%的銀行家認為發(fā)展普惠金融需優(yōu)化完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新。雖然長沙銀行現(xiàn)有金融服務產(chǎn)品種類豐富，但針對普惠金融的創(chuàng)新性產(chǎn)品仍然不多，且處于探索階段，相比新型互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新滯后，產(chǎn)品質(zhì)量仍需提高。部分產(chǎn)品無法滿足客戶的實際需求，很多信貸產(chǎn)品只適用于信用良好的小微企業(yè)，產(chǎn)品利率較高，成本與收益不匹配，同時信息傳遞不到位，導致客戶投資機會流失。

2.2.4 風險管理能力不強

普惠金融的目標客戶，普遍存在嚴重的財務信息缺失、不完善的問題，直接導致銀行難以識別客戶的信用水平，據(jù)銀保監(jiān)會調(diào)查，有近32.8%的銀行家認為信用風險防范化解機制有待進一步完善。長沙銀行自身缺乏渠道搜集客戶的財務信息，而銀行與其他機構(gòu)之間的信息割裂，導致外部數(shù)據(jù)來源的準確性需進一步地確定，風險管理效率低下，信用評級結(jié)果的可靠性較低，風險識別手段有限。隨著新興產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟主體的不斷出現(xiàn)，不確定性也隨之而來，給長沙銀行的風險管理帶來更大的挑戰(zhàn)。

2.2.5 專業(yè)人才賦能匱乏

長沙銀行在發(fā)展普惠金融的過程中，專業(yè)人才儲備不足，發(fā)展普惠金融業(yè)務離不開理論和技術(shù)的共同支持。同時，在普惠金融發(fā)展初級階段，也亟需富有創(chuàng)造性的人才為銀行提供新思路、新想法。但目前，滿足發(fā)展需求的人員極少，新鮮血液不足，大多數(shù)員工來自金融、財會專業(yè)，對高新技術(shù)、平臺的應用不精通，而精通技術(shù)的人才對普惠金融的了解并不深入，所以創(chuàng)新發(fā)展普惠金融就會受到了限制。

3 長沙銀行發(fā)展普惠金融的實施路徑

3.1 宣傳普惠金融政策，落實發(fā)展戰(zhàn)略

長沙銀行應重視普惠金融政策的宣傳教育工作，增加普惠金融服務顧問等職務，為廣大群眾悉心傳導、解讀相關(guān)政策，多進行主動性的推銷，讓群眾認識、了解其金融服務內(nèi)容并有效匹配到適合自身的金融服務，最大程度地滿足人民的需求、利用好資源，可以借鑒農(nóng)行，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)開發(fā)“普惠金融大腦”，精準營銷，對160多個維度的客戶數(shù)據(jù)進行分析，為5家試點分行打造首批1.5萬戶營銷白名單，營銷成功率超過20%。同時，應積極落實長沙銀行普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮自身優(yōu)勢，各級管理層布置好具體任務，層層遞進，將總體戰(zhàn)略落到實處。

3.2 轉(zhuǎn)變思維模式，加強宏觀布局

從管理層到員工都要從根本上改變傳統(tǒng)的盈利思維，認識到發(fā)展普惠金融的目的與必要性，從根本上增強發(fā)展普惠金融的動力，增強服務意識，積極投入資源，整合內(nèi)部資源，各分支互相關(guān)聯(lián)、協(xié)調(diào)、共享信息和資源，拓寬普惠金融服務的深度與廣度，增加銀行網(wǎng)點覆蓋率，加強縣域金融網(wǎng)點建設(shè)，堅持現(xiàn)有的“縣域一級支行+鄉(xiāng)鎮(zhèn)二級支行+農(nóng)金站”模式，向智能化、輕型化轉(zhuǎn)型，滿足當前普惠金融市場需求，緩解不平衡、不充分的供求矛盾，加強監(jiān)督考核評價機制，健全獎勵政策，對不同分支機構(gòu)制定差異化標準。

3.3 創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，滿足客戶需求

以滿足客戶需求為目標，對客戶群體進行專門的研究分析，在產(chǎn)品設(shè)計上控制成本，優(yōu)化產(chǎn)品要素，增強實用性，科學定價，利用好現(xiàn)有的金融科技資源和自身優(yōu)勢，健全普惠金融服務平臺，聯(lián)合金融大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、5G等技術(shù)，改善審批流程，優(yōu)化普惠金融業(yè)務操作流程，減少阻力，提高普惠金融服務效率?？筛鶕?jù)小微企業(yè)的進出口、納稅、供應鏈、電商平臺交易等方面的實際狀況，推出相應的線上融資產(chǎn)品或個性化服務方案，滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的要求。同時，完善線上智能處理、線下專家顧問等渠道的金融服務功能，降低設(shè)備、技術(shù)門檻，提高群眾金融服務的可獲得性，還能通過豐富擔保方式，降低融資門檻。

3.4 吸收專業(yè)人才，培養(yǎng)專業(yè)隊伍

發(fā)展普惠金融離不開專業(yè)人才的支持，長沙銀行應加強對復合型專業(yè)人才的引進，同各高校合作，提供豐厚的福利待遇，并加強培養(yǎng)在崗人員的理論與技術(shù)水平，加強不同類型人才之間的溝通交流，相互學習，還可組織員工通過視頻、網(wǎng)絡、外出學習、現(xiàn)場講座等方式參與培訓，提高其專業(yè)素養(yǎng)和服務意識，培養(yǎng)一支具有金融知識、數(shù)據(jù)技術(shù)、實踐管理等綜合能力的專業(yè)隊伍，全面推進普惠金融宏觀布局、產(chǎn)品研發(fā)、風險管理等工作，為發(fā)展普惠金融提供驅(qū)動力。同時，建設(shè)專職營銷服務的團隊，因惠普金融服務的特點，其業(yè)務辦理需要團隊合作完成，因此各個基層網(wǎng)點應貼合實際，建立專職營銷服務的團隊，并加強團隊內(nèi)部的協(xié)作，拓寬客戶服務范圍。例如，寧波銀行小企業(yè)專營團隊專職人員超過1500人，占全行員工數(shù)的10%，近一年新增450余人。

4 結(jié)語

長沙銀行在發(fā)展普惠金融的過程中，基于現(xiàn)有條件，已經(jīng)取得了不錯的成果，但面臨著政策落實不到位、思想認識偏差、產(chǎn)品創(chuàng)新不足、風險管理能力有限、專業(yè)人才匱乏等問題。對此本文提出了宣傳普惠金融政策，落實發(fā)展戰(zhàn)略；轉(zhuǎn)變思維模式，加強宏觀布局；創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，滿足客戶需求；吸收專業(yè)人才，培養(yǎng)專業(yè)隊伍的實施路徑。但本文的設(shè)想僅基于理論和經(jīng)驗得出，研究結(jié)果的有效性有待在具體實踐中得到進一步的證實。