保險(xiǎn)與康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)：老齡化加速下的深度融合

在人口加速老齡化的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景下，保險(xiǎn)與康養(yǎng)行業(yè)具有天然相關(guān)性。為了更好地激發(fā)市場(chǎng)主體參與養(yǎng)老服務(wù)的活力，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化趨勢(shì)，政府可從加強(qiáng)養(yǎng)老用地管理、加大稅收優(yōu)惠補(bǔ)貼、加大商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保障體系建設(shè)支持力度等方面入手，促進(jìn)保險(xiǎn)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)深度融合。

在人口加速老齡化等社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景下，保險(xiǎn)與康養(yǎng)行業(yè)具有天然相關(guān)性。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正以多元化的投資、經(jīng)營(yíng)模式，參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，為長(zhǎng)壽時(shí)代探索企業(yè)解決方案。截至2021年6月，已有13家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資了近60個(gè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，分布于東部沿海以及中部的20余個(gè)省市區(qū)，床位數(shù)超8萬(wàn)張。經(jīng)過(guò)十多年發(fā)展，險(xiǎn)企從完全的自持自建養(yǎng)老社區(qū)一條路徑，演變出重資產(chǎn)模式、輕重并舉模式、輕資產(chǎn)模式三種投資模式。按照接入的養(yǎng)老方式差異，險(xiǎn)企參與養(yǎng)老服務(wù)可分為“保單+居家養(yǎng)老”“保單+綜合型養(yǎng)老社區(qū)”以及“保單+旅居養(yǎng)老”三種經(jīng)營(yíng)模式，其中“保單+綜合型養(yǎng)老社區(qū)”面向高凈值客戶，是目前險(xiǎn)企參與養(yǎng)老服務(wù)的主流經(jīng)營(yíng)模式。險(xiǎn)企參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，為加速老齡化提供企業(yè)解決方案，既通過(guò)不同類型的保險(xiǎn)金累積與投資，解決不同層級(jí)客戶未來(lái)的養(yǎng)老和健康資金需求，又積極布局醫(yī)療、養(yǎng)老、健康產(chǎn)業(yè)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。為了支持保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，我國(guó)可借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化政策體系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的獨(dú)特作用，進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合與協(xié)調(diào)發(fā)展。

保險(xiǎn)業(yè)與康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)深度融合是大勢(shì)所趨

在加速老齡化、失能失智風(fēng)險(xiǎn)提升、少子化等背景下，我國(guó)養(yǎng)老資源供需矛盾凸顯，而隨著中等收入群體擴(kuò)大，優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)需求也在持續(xù)增大。作為養(yǎng)老服務(wù)的主力之一，保險(xiǎn)行業(yè)與康養(yǎng)行業(yè)具有天然相關(guān)性，保險(xiǎn)企業(yè)能圍繞養(yǎng)老支付與健康管理，發(fā)揮重要作用。在險(xiǎn)養(yǎng)結(jié)合過(guò)程中，保險(xiǎn)行業(yè)可以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為支點(diǎn)，多點(diǎn)參與康養(yǎng)行業(yè)，以保險(xiǎn)產(chǎn)品銜接上下游養(yǎng)老與健康服務(wù)，打造康養(yǎng)結(jié)合的服務(wù)閉環(huán)。而保險(xiǎn)參與養(yǎng)老服務(wù)遵循其內(nèi)在邏輯，從負(fù)債端利用保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)的天然契合性，促進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老業(yè)務(wù)相互融合，同時(shí)從資產(chǎn)端利用保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)周期特性，幫助險(xiǎn)資穿越經(jīng)濟(jì)下行周期。

在我國(guó)人口老齡化加速發(fā)展的趨勢(shì)下，養(yǎng)老服務(wù)供需缺口巨大。在需求端，人口老齡化程度加深伴隨著少子化、空巢化等現(xiàn)象，同時(shí)老齡人口慢性病、失能失智多發(fā)，對(duì)專業(yè)養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)的需求增長(zhǎng)。第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，2020年我國(guó)65歲及以上人口為1.91億人，占比13.5%，比2010年上升4.6個(gè)百分點(diǎn)，已逼近14%的深度老齡化水平。據(jù)國(guó)務(wù)院印發(fā)的《國(guó)家人口發(fā)展規(guī)劃（2016—2030年）》預(yù)測(cè)，2030年我國(guó)60歲及以上人口將達(dá)到3.6億人，占比高達(dá)25%。據(jù)世界銀行預(yù)測(cè)，2025年我國(guó)老年撫養(yǎng)比將突破20%，這一指標(biāo)相比2020年已經(jīng)翻了一倍。同時(shí)，老年人空巢化趨勢(shì)亦進(jìn)一步加劇，根據(jù)《“十三五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》，2020年我國(guó)獨(dú)居和空巢老年人數(shù)約為1.18億人，對(duì)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的需求增加。在供給端，我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)同樣存在較大的供給缺口。從供給的絕對(duì)數(shù)量來(lái)看，2020年每千名老年人擁有床位僅30張，距離“十三五”規(guī)劃的35～40張目標(biāo)尚有較大差距，康養(yǎng)護(hù)理人才不足。從養(yǎng)老服務(wù)供給的多樣化程度來(lái)看，中高收入階層對(duì)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的接受度不斷提高，尋求獲得多樣化、個(gè)性化的養(yǎng)老服務(wù)體驗(yàn)，養(yǎng)老服務(wù)需求升級(jí)。

保險(xiǎn)行業(yè)與康養(yǎng)行業(yè)具有天然的相關(guān)性，保險(xiǎn)行業(yè)可以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為支點(diǎn)，多點(diǎn)結(jié)合參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)。從養(yǎng)老支付的角度，當(dāng)前我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金融儲(chǔ)備不足，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可成為重要補(bǔ)充。從健康管理的角度，老年照護(hù)涉及大量的健康支付與服務(wù)，商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理可發(fā)揮重要作用。保險(xiǎn)行業(yè)可以通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品銜接上下游養(yǎng)老與健康服務(wù)，打造康養(yǎng)結(jié)合的服務(wù)閉環(huán)。一方面，在養(yǎng)老支付方面，我國(guó)養(yǎng)老金體系過(guò)于依賴第一支柱，且隨著人口老齡化程度的加深，基本養(yǎng)老金的財(cái)務(wù)可持續(xù)性承壓。養(yǎng)老金體系存在結(jié)構(gòu)性失衡，第二、三支柱發(fā)展不足。隨著鼓勵(lì)第三支柱發(fā)展的政策持續(xù)出臺(tái)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以成為中老齡人群養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要工具。另一方面，老年照護(hù)涉及大量的健康保險(xiǎn)與健康管理，當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極布局醫(yī)療生態(tài)，推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康服務(wù)業(yè)不斷融合。保險(xiǎn)行業(yè)與健康產(chǎn)業(yè)具有天然的合作基礎(chǔ)，通過(guò)投資設(shè)立、戰(zhàn)略合作等多種方式涉足健康服務(wù)業(yè)各個(gè)相關(guān)領(lǐng)域，可充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司聯(lián)系廣大客戶和健康服務(wù)機(jī)構(gòu)的獨(dú)特作用。通過(guò)戰(zhàn)略合作或直接投資于與保險(xiǎn)主業(yè)緊密相關(guān)的健康管理、醫(yī)療、養(yǎng)老、護(hù)理等機(jī)構(gòu)，逐步打造涵蓋疾病預(yù)防、健康體檢、健康咨詢、治療、康復(fù)護(hù)理等領(lǐng)域的健康服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“大保險(xiǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈和健康服務(wù)鏈，強(qiáng)化市場(chǎng)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

我國(guó)險(xiǎn)企參與多維度養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)具備堅(jiān)實(shí)的內(nèi)在邏輯。在負(fù)債端，“保險(xiǎn)+養(yǎng)老服務(wù)”模式可以推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)與養(yǎng)老業(yè)務(wù)相互融合，打造健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)閉環(huán)。近期來(lái)看，通過(guò)挖掘細(xì)分客群養(yǎng)老需求，開發(fā)養(yǎng)老年金、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、銀發(fā)儲(chǔ)蓄和長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品，配套專屬養(yǎng)老服務(wù)是產(chǎn)品的研發(fā)方向。從遠(yuǎn)期來(lái)看，壽險(xiǎn)公司通過(guò)投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和介入養(yǎng)老社區(qū)、健康管理服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)等，可獲得大量的客戶健康數(shù)據(jù)及養(yǎng)老服務(wù)數(shù)據(jù)，從而優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與條款，促進(jìn)探索多層次的產(chǎn)品服務(wù)融合模式。在壽險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化、費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)環(huán)境下，通過(guò)將養(yǎng)老服務(wù)與保單掛鉤可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)涵，為客戶提供更有價(jià)值的附加服務(wù)。同時(shí)，參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)對(duì)于險(xiǎn)企促進(jìn)壽險(xiǎn)銷售作用明顯。

資產(chǎn)端，保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)周期特征與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資特征相匹配。養(yǎng)老社區(qū)初期投入大，在開發(fā)和運(yùn)營(yíng)階段均需要有穩(wěn)定、長(zhǎng)周期、低成本、大規(guī)模的資金做支持，現(xiàn)金回流速度慢，其主要盈利來(lái)自長(zhǎng)期租金收入和資產(chǎn)升值。壽險(xiǎn)公司的保費(fèi)資金天然具備負(fù)債久期長(zhǎng)的特征，這與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)回收周期長(zhǎng)的特點(diǎn)相契合。從長(zhǎng)期看，保單收入的利差疊加養(yǎng)老社區(qū)的運(yùn)營(yíng)收入，“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)”模式可以實(shí)現(xiàn)盈利。

布局康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)是國(guó)際頭部險(xiǎn)企服務(wù)客戶需求、重塑核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，面向老齡化群體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和與之相關(guān)聯(lián)的醫(yī)療與養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)是大型商業(yè)保險(xiǎn)公司的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域。經(jīng)過(guò)幾十年的探索，大型商業(yè)保險(xiǎn)公司已經(jīng)在該領(lǐng)域開發(fā)出了較為成熟的商業(yè)模式，并且以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為核心，以收購(gòu)或建立網(wǎng)絡(luò)的方式建立健康養(yǎng)老業(yè)務(wù)生態(tài)圈。

當(dāng)前，美國(guó)社區(qū)養(yǎng)老模式已逐漸發(fā)展成熟，近年來(lái)，居家養(yǎng)老模式因其能夠?qū)⒗先说尼t(yī)療及養(yǎng)老服務(wù)打包在一起，并在老人熟悉的環(huán)境中提供高效率養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)而逐步得到商業(yè)保險(xiǎn)公司的青睞。美國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛進(jìn)一步在老年醫(yī)療、老年護(hù)理能力建設(shè)上進(jìn)行布局。美國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)巨頭哈門那（Humana）一直以來(lái)聚焦老年保險(xiǎn)市場(chǎng)，主打保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)（Medicare Advantage）計(jì)劃相關(guān)產(chǎn)品，并不斷拓展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”綜合解決方案的內(nèi)涵。Humana于2017年和2021年6月先后將美國(guó)居家照護(hù)服務(wù)提供商金德里德到家（Kindred at home）與家庭服務(wù)提供商我的e家（Onehome）并入集團(tuán)業(yè)務(wù)。通過(guò)整合互補(bǔ)，將Onehome的家庭護(hù)理模式與 Kindred at home的家庭照護(hù)服務(wù)以及Humana的分析能力和臨床專業(yè)知識(shí)相結(jié)合打造全新的家庭護(hù)理模式，并使Humana能夠在全美范圍內(nèi)提供基于價(jià)值的家庭健康護(hù)理服務(wù)。此次整合一方面強(qiáng)化了Humana在老年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的護(hù)理服務(wù)優(yōu)勢(shì)，并通過(guò)低成本的居家照護(hù)，提升保險(xiǎn)公司的費(fèi)差益;另一方面，Humana也通過(guò)并購(gòu)Kindred at home獲得了4.3萬(wàn)名臨床醫(yī)生的資源，大大增強(qiáng)其在臨床醫(yī)療方面與主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手聯(lián)合健康（United Health）的抗衡能力。

英國(guó)保柏集團(tuán)（Bupa）是英國(guó)最大的健康險(xiǎn)公司，占英國(guó)整體健康險(xiǎn)市場(chǎng)三分之一以上份額。經(jīng)過(guò)70多年的發(fā)展，Bupa已經(jīng)是全球最大的國(guó)際健康和保健服務(wù)機(jī)構(gòu)之一。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，其擁有健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、健康管理業(yè)務(wù)、老年護(hù)理及養(yǎng)老業(yè)務(wù)三個(gè)主要業(yè)務(wù)板塊，其中老年護(hù)理及養(yǎng)老業(yè)務(wù)2021年占集團(tuán)總收入的8%，為超過(guò)20000名客戶提供服務(wù)。在老年護(hù)理服務(wù)上Bupa采取分類護(hù)理模式，已形成較為成熟的居家護(hù)理、暫托短期護(hù)理、臨時(shí)日間服務(wù)、專業(yè)癡呆癥護(hù)理、姑息治療五種類型老年護(hù)理服務(wù)。

德國(guó)是世界上最早開始建立社會(huì)醫(yī)療保障制度的國(guó)家，實(shí)行強(qiáng)制性的、以社會(huì)健康保險(xiǎn)為主、輔之以商業(yè)保險(xiǎn)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。德國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司在參與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)時(shí)，通常選擇從健康管理的角度出發(fā)，通過(guò)對(duì)客戶全生命周期的健康管理鏈接到養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，造就了德國(guó)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式的形態(tài)。德國(guó)健康保險(xiǎn)股份公司DKV基于“關(guān)注健康”的經(jīng)營(yíng)理念，通過(guò)健康保險(xiǎn)，為客戶提供“從搖籃到墳?zāi)埂比芷诘慕】倒芾恚òㄡt(yī)療、康復(fù)、慢病跟蹤、保健和健身、護(hù)理和養(yǎng)老），并據(jù)此投資布局了連鎖綜合門診、牙科診所、護(hù)理和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等相關(guān)健康產(chǎn)業(yè)。其養(yǎng)老及護(hù)理服務(wù)主要以米庫(kù)拉（MiCura）品牌在柏林、不來(lái)梅等9個(gè)城市開展業(yè)務(wù)。通過(guò)與慕尼黑專業(yè)醫(yī)生協(xié)會(huì)Praxisverbund GmbH合作，MiCura打造了一個(gè)富有醫(yī)療以及護(hù)理技能的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，為老年人及有護(hù)理需求的客戶提供多層次居家護(hù)理服務(wù)，包括門診后的跟蹤上門護(hù)理、臨時(shí)全天候居家上門護(hù)理以及老年長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)等。私人定制化是Micura護(hù)理服務(wù)的主要特色，并允許客戶隨時(shí)根據(jù)自身健康情況以及家庭成員照護(hù)能力的變化進(jìn)行服務(wù)形式的調(diào)整。

根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)巨頭的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)業(yè)與康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)結(jié)合具有以下特點(diǎn)：

一是隨著老齡化程度加深，老年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)保險(xiǎn)公司的重要業(yè)務(wù)內(nèi)容，圍繞老年客戶群體，商業(yè)保險(xiǎn)公司日益關(guān)注老年護(hù)理服務(wù)市場(chǎng)。

二是面向老齡化群體的業(yè)務(wù)并非單一的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為核心，打造連接醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥房、康復(fù)護(hù)理機(jī)構(gòu)及養(yǎng)老社區(qū)的綜合業(yè)務(wù)形態(tài)。如Humana通過(guò)收購(gòu)老年護(hù)理機(jī)構(gòu)和居家護(hù)理機(jī)構(gòu)打造自身老年護(hù)理及醫(yī)療團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)對(duì)于老年客戶的服務(wù)能力。德國(guó)DKV則圍繞健康險(xiǎn)的核心，通過(guò)自建醫(yī)療機(jī)構(gòu)從健康管理及醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的角度布局養(yǎng)老服務(wù)。

三是從保險(xiǎn)行業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的角度而言，一大共性是對(duì)老年群體進(jìn)行分類照護(hù)，通常分為自主照護(hù)、半自主護(hù)理與居家養(yǎng)老等類型。在這一過(guò)程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與養(yǎng)老服務(wù)社區(qū)、居家養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)以及康復(fù)醫(yī)院等相關(guān)方合作，這將成為保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老服務(wù)體系的內(nèi)核。

動(dòng)態(tài)調(diào)整保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展策略，推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

保險(xiǎn)企業(yè)是養(yǎng)老服務(wù)的主力之一，在我國(guó)全方位、多層次養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)中發(fā)揮著獨(dú)特作用。為了更好地挖掘養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的市場(chǎng)需求，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)在戰(zhàn)略與具體操作層面形成清晰的發(fā)展主線，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

在發(fā)展戰(zhàn)略層面，首先險(xiǎn)企可優(yōu)化商業(yè)模式，推行輕重并舉模式，加重輕資產(chǎn)端對(duì)社區(qū)、居家養(yǎng)老的投資布局。其次，險(xiǎn)企應(yīng)充分利用區(qū)域協(xié)同效應(yīng)，強(qiáng)化區(qū)域性布局，從散點(diǎn)布局向長(zhǎng)三角、大灣區(qū)區(qū)域性布局轉(zhuǎn)變。再次，險(xiǎn)企能以股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作的形式，與優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)（尤其是社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老）雙向聯(lián)動(dòng)。然后，險(xiǎn)企應(yīng)增強(qiáng)對(duì)醫(yī)療科技企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)投資。最后，險(xiǎn)企可通過(guò)合資、購(gòu)買服務(wù)等形式，與國(guó)外成熟養(yǎng)老服務(wù)運(yùn)營(yíng)商合作，培養(yǎng)具有保險(xiǎn)與養(yǎng)老雙重視野的管理人才，推動(dòng)保險(xiǎn)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資金、人才等資源流動(dòng)。

在具體操作層面，險(xiǎn)企可與職業(yè)學(xué)校合作，采用訂單式人才培養(yǎng)及成立護(hù)理實(shí)訓(xùn)基地，擴(kuò)大養(yǎng)護(hù)人才存量。同時(shí)，與醫(yī)院等專業(yè)機(jī)構(gòu)開發(fā)定向培訓(xùn)課程，完善在職培訓(xùn)與薪酬激勵(lì)機(jī)制。此外，重視對(duì)智慧養(yǎng)老的創(chuàng)業(yè)投資與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院建設(shè)，以科技為抓手，破解醫(yī)養(yǎng)難題。最后，險(xiǎn)企可借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，完善運(yùn)營(yíng)服務(wù)機(jī)制，同時(shí)，借助第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)與供應(yīng)商交流會(huì)，加強(qiáng)養(yǎng)老生態(tài)圈企業(yè)資質(zhì)認(rèn)定與交流。

優(yōu)化政策體系，促進(jìn)保險(xiǎn)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)深度融合

為了更好地激發(fā)市場(chǎng)主體參與養(yǎng)老服務(wù)的活力，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化趨勢(shì)，政府可從以下方面入手，促進(jìn)保險(xiǎn)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)深度融合。

一是加強(qiáng)養(yǎng)老保障體系建設(shè)的頂層設(shè)計(jì)。政府應(yīng)更為注重對(duì)養(yǎng)老市場(chǎng)的統(tǒng)籌及指引，幫助行業(yè)更清楚認(rèn)識(shí)到供需周期錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，利用好營(yíng)利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)其通過(guò)培訓(xùn)等形式，賦能基層公辦養(yǎng)老院，區(qū)縣街道、鄉(xiāng)兩級(jí)的養(yǎng)老服務(wù)中心，助力構(gòu)建“15分鐘養(yǎng)老服務(wù)圈”。

二是盡快出臺(tái)養(yǎng)老相關(guān)法律法規(guī)。針對(duì)“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”多頭管理問(wèn)題，民政部、衛(wèi)計(jì)委、人社部等職能部門要加強(qiáng)橫向聯(lián)系，同時(shí)盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，為規(guī)范市場(chǎng)行為及明確各部門職責(zé)范圍提供法律支持。

三是加大商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保障體系建設(shè)支持力度。政府可探索建立個(gè)人賬戶、創(chuàng)新支付手段、完善異地結(jié)算等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，同時(shí)，提高稅收優(yōu)惠支持力度（如減低整體稅率、設(shè)置差異稅率）、簡(jiǎn)化抵稅操作流程等，加快做大做強(qiáng)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

四是加大稅收優(yōu)惠及補(bǔ)貼。政府可加大對(duì)營(yíng)利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)租金、房產(chǎn)稅的稅收減免力度，并且可對(duì)標(biāo)非營(yíng)利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，適度給予建設(shè)補(bǔ)貼、床位補(bǔ)貼和運(yùn)營(yíng)補(bǔ)貼。

五是加強(qiáng)養(yǎng)老用地管理。政府可加快研究養(yǎng)老專項(xiàng)用地可行性，結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)醫(yī)療、健身等非營(yíng)利配套用地與營(yíng)利用地并重的特點(diǎn)，出臺(tái)相關(guān)土地配套細(xì)則，從制度層面解決險(xiǎn)企參與養(yǎng)老服務(wù)面臨的“拿地難”“用地貴”難題。

六是保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)加入長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)。目前我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已有49個(gè)試點(diǎn)城市，鼓勵(lì)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)加入長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)，能加快疏通保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)支付渠道，牽引長(zhǎng)期護(hù)理體系快速發(fā)展。

七是加快研究將養(yǎng)老服務(wù)資產(chǎn)納入公募REITs底層資產(chǎn)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，不動(dòng)產(chǎn)投資信托基金（Real Estate Investment Trusts，簡(jiǎn)稱REITs）是美國(guó)養(yǎng)老住宅和專業(yè)護(hù)理院的主要投資人，是引導(dǎo)中長(zhǎng)期資金參與養(yǎng)老服務(wù)的有效途徑。因此，為形成更為順暢的養(yǎng)老投融資閉環(huán)，政府可從REITs入手，盡快將養(yǎng)老服務(wù)納入REITs底層資產(chǎn)，鼓勵(lì)更多社會(huì)資本進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)。

八是規(guī)范養(yǎng)老金融運(yùn)營(yíng)活動(dòng)。政府應(yīng)完善現(xiàn)行保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)則，逐步建立商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。此外，在第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)初期，可對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的投資管理人準(zhǔn)入設(shè)置一定門檻，從公司實(shí)力、投資能力等方面遴選出合格投資管理人。

九是強(qiáng)化從業(yè)人員管理與培訓(xùn)支持。針對(duì)養(yǎng)護(hù)人才數(shù)量短缺、專業(yè)水平低等養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)痛點(diǎn)，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老護(hù)理員的職業(yè)技能等級(jí)認(rèn)證，同時(shí)通過(guò)發(fā)放職業(yè)培訓(xùn)消費(fèi)券形式，幫助從業(yè)者更好地提升就業(yè)能力與職業(yè)技能。

十是提高醫(yī)療資質(zhì)與醫(yī)保定點(diǎn)審批工作效率。政府可加快對(duì)合格的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療資質(zhì)認(rèn)定與醫(yī)保報(bào)銷審批，制定統(tǒng)一的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

（魏晨陽(yáng)為清華大學(xué)金融科技研究院副院長(zhǎng)、清華大學(xué)國(guó)家金融研究院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心主任。本文編輯/王柏勻）