試論互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展方略

喬玉靜

科學(xué)技術(shù)推動下，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，同時，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的實施，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，改變了整個金融行業(yè)的格局，也為農(nóng)村金融發(fā)展提供了新機(jī)遇。本文以互聯(lián)網(wǎng)背景下的農(nóng)村金融發(fā)展為主題，在簡要概述農(nóng)村金融內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融發(fā)展的影響，同時探究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融發(fā)展面臨的困境，并制定農(nóng)村金融發(fā)展策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展內(nèi)涵

（一）含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的新型金融產(chǎn)業(yè)，尤其在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”技術(shù)助力下，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，并在一定程度推動了農(nóng)村金融的繁榮發(fā)展。而農(nóng)村金融主要致力于農(nóng)村發(fā)展，通過農(nóng)村金融的扶持解決“三農(nóng)”問題，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，為國家貢獻(xiàn)力量。

（二）意義

第一，提高信息傳遞速度，降低金融風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)基礎(chǔ)上構(gòu)建的金融服務(wù)體系，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實現(xiàn)借貸雙方信息的快速互通，更好滿足借貸主體的需求。農(nóng)村金融發(fā)展本身受信息等因素的影響，在互聯(lián)網(wǎng)金融作用下，可以實現(xiàn)農(nóng)村金融供需主體的信息交流，在信息共享水平提升的同時，降低農(nóng)村金融的貸款風(fēng)險。

第二，助力鄉(xiāng)村振興，解決“三農(nóng)問題”。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展具有重要意義，我國“十四五規(guī)劃”以及2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)已經(jīng)將“鄉(xiāng)村振興”納入到國家戰(zhàn)略高度，旨在推動鄉(xiāng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小貧富差異，加快城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。鄉(xiāng)村振興離不開金融扶持，而互聯(lián)網(wǎng)背景下的農(nóng)村金融發(fā)展可以更好解決農(nóng)村金融發(fā)展當(dāng)中存在的問題，為鄉(xiāng)村振興提供金融保障。

第三，推動鄉(xiāng)村金融轉(zhuǎn)型升級，構(gòu)建一體化農(nóng)村金融服務(wù)體系。互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著優(yōu)勢，通過云計算、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工AI等現(xiàn)代化信息技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村金融體系的升級優(yōu)化。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融在滿足小微企業(yè)貸款以及個人信貸方面具有突出優(yōu)勢，是傳統(tǒng)金融難以比擬的，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融可以完全利用這一優(yōu)勢，更好解決農(nóng)村信貸當(dāng)中存在的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融發(fā)展的影響

農(nóng)村金融是金融體系的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必將推動和實現(xiàn)農(nóng)村金融體系的轉(zhuǎn)型升級。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，目前，我國共有網(wǎng)民9.9億人，網(wǎng)民普及率達(dá)到70%，在世界網(wǎng)民中中國網(wǎng)民占比五分之一。與此同時，我國智能手機(jī)、4G網(wǎng)絡(luò)普及，5G以全新速度發(fā)展，這些均為農(nóng)村金融發(fā)展提供了保障，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融體系的滲透更為透徹。

（一）農(nóng)村金融平臺因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以優(yōu)化

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了金融布局的空間格局，實現(xiàn)了金融服務(wù)的自由化、便捷化，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺就能為農(nóng)村金融用戶提供金融服務(wù)，比如，通過手機(jī)APP，就能夠?qū)崿F(xiàn)在線支付、在線轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)，讓農(nóng)村金融服務(wù)更為便捷，無需更多金融網(wǎng)點的構(gòu)建就能滿足金融服務(wù)需求。其次，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善農(nóng)村金融體系。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)解決供需問題，通過大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代化信息技術(shù)既能夠?qū)崿F(xiàn)用戶數(shù)據(jù)的搜集整理，以此把控用戶需求，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，更好解決農(nóng)村金融市場需求的多元化、個性化問題。

（二）農(nóng)村征信體系因互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而逐步健全

互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，更加注重?zé)o抵押貸款業(yè)務(wù)的拓展，尤其是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)建了完善的信用體系，不僅緩解了資金需求方的抵押壓力，又降低了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的運營風(fēng)險。這種技術(shù)一旦應(yīng)用到農(nóng)村金融服務(wù)體系當(dāng)中，就會實現(xiàn)農(nóng)村金融征信體系的逐步健全，最終構(gòu)建更加安全、高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融科技將會營造良好的農(nóng)村金融環(huán)境，并為鄉(xiāng)村振興提供金融保障。此外，互聯(lián)網(wǎng)征信體系的構(gòu)建也將增強(qiáng)農(nóng)村民眾的金融理念和信用意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融服務(wù)流程將更加優(yōu)化，在解決“三農(nóng)問題”及推動鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮著顯著作用。

（三）農(nóng)村金融成本因互聯(lián)網(wǎng)金融智能服務(wù)而降低

共享性、開放性、便捷性是互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著特征，在互聯(lián)網(wǎng)金融作用下，可以實現(xiàn)農(nóng)村金融渠道的有效拓展，為農(nóng)民提供多元融資途徑，降低融資成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融智能融資平臺的輔助下，農(nóng)村金融服務(wù)可以實現(xiàn)線上金融的自動化操作，通過平臺系統(tǒng)實現(xiàn)融資的審核、授權(quán)、放貸、監(jiān)控等環(huán)節(jié)，能夠有效節(jié)約人力成本、物資成本。此外，在普惠金融服務(wù)的全面推動下，農(nóng)村金融主體也可以通過普惠服務(wù)為鄉(xiāng)村振興提供資金保障。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融發(fā)展困境

（一）風(fēng)險多元，防控力度有限

互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融發(fā)展當(dāng)中的作用是不容忽視的，但金融行業(yè)本身屬于高風(fēng)險行業(yè)，且互聯(lián)網(wǎng)存在潛在風(fēng)險隱患，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融存在多元風(fēng)險隱患，且防控力度不足。在利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行信貸過程中，主要通過用戶提交信息予以確定貸款額度，這些信息是金融需求主體所填寫的，信息完整性、真實性方面存在不足，這就為后期借貸資金監(jiān)管以及回收埋下了隱患。信用評估是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的主要依據(jù)，農(nóng)村金融需求主體多以農(nóng)戶為主，在信用方面缺乏認(rèn)知，無法確?？蛻粜畔⒌臏?zhǔn)確性及真實性。一旦出現(xiàn)違約風(fēng)險，農(nóng)村金融主體將面臨較大損失。此外，互聯(lián)網(wǎng)本身存在較高風(fēng)險，尤其在操作過程中，農(nóng)戶沒有應(yīng)有的辨別意識，存在較大的技術(shù)風(fēng)險、欺詐風(fēng)險。

（二）農(nóng)戶認(rèn)知水平低，缺乏群眾基礎(chǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及推廣，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村有著巨大發(fā)展?jié)摿?，但是從目前來看，互?lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村還面臨著較大制約因素，這主要與農(nóng)民認(rèn)知水平以及互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳不足密切相關(guān)。首先，農(nóng)戶整體文化素質(zhì)不足，智能手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)盡管不斷拓展著大眾的視野，但是金融知識相對專業(yè)，普通農(nóng)戶若無基礎(chǔ)，很難理解金融產(chǎn)品，即便遇到資金困難，也無從入手，這在一定程度限制了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融中的普及推廣。其次，農(nóng)村金融缺乏針對性的宣傳措施，宣傳途徑單一，無法有效提升用戶的認(rèn)知水平。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融發(fā)展策略

（一）完善監(jiān)管機(jī)制，注重人才培訓(xùn)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融發(fā)展面臨著監(jiān)管風(fēng)險和人才匱乏問題，作為農(nóng)村金融主體，必須要健全監(jiān)管機(jī)制，提升人才核心素養(yǎng)。其一，首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹立風(fēng)控意識，并將風(fēng)險理念貫徹到金融服務(wù)的整個環(huán)節(jié)當(dāng)中;其次，健全監(jiān)管機(jī)制，從農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀入手，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融特征制定對應(yīng)的監(jiān)管制度，明確主體監(jiān)管責(zé)任，一旦發(fā)現(xiàn)監(jiān)管問題，要及時追究對應(yīng)主體的責(zé)任，實現(xiàn)風(fēng)險的有效控制與防范;再次，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必須要依托于現(xiàn)代化信息技術(shù)，引進(jìn)智能風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，通過現(xiàn)代化技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險的評估、預(yù)測，最大限度降低風(fēng)險危害。其二，人才是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本，必須要注重人才的引進(jìn)和培育。首先，借助金融主體優(yōu)勢，不斷引進(jìn)高素質(zhì)人才參與到農(nóng)村金融服務(wù)體系當(dāng)中;其次，發(fā)揮政策引領(lǐng)作用，尤其是要將互聯(lián)網(wǎng)金融體系構(gòu)建與“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略相結(jié)合，這樣可以更好解決互聯(lián)網(wǎng)金融人才匱乏問題;再次，強(qiáng)化內(nèi)部培訓(xùn)力度，不斷提高工作人員互聯(lián)網(wǎng)金融核心素養(yǎng);最后，完善績效考核機(jī)制，將金融服務(wù)水平與員工績效管理結(jié)合起來，通過這種方式激發(fā)員工積極性，提升內(nèi)部員工的核心素養(yǎng)，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供人才保障。

（二）拓展宣傳渠道，提升認(rèn)知水平

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開金融知識的普及推廣，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須要充分發(fā)揮現(xiàn)代媒介的優(yōu)勢，讓農(nóng)戶對金融產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融服務(wù)有更全面的認(rèn)識。首先，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、金融知識以短片、短視頻等方式通過微信公眾號、官網(wǎng)等途徑傳遞給農(nóng)戶，內(nèi)容要簡潔、易懂;其次，通過農(nóng)村金融網(wǎng)點或者下鄉(xiāng)等活動提高農(nóng)戶對金融的理解，尤其要加大金融信用方面的宣傳力度，營造良好的金融服務(wù)環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)金融服提供保障。

（三）構(gòu)建信用體系，完善制度法規(guī)

信用體系健全與否決定著金融主體的經(jīng)營活動，信用體系越完善，對應(yīng)的風(fēng)險發(fā)生概率就越小。首先，農(nóng)村金融主體要增強(qiáng)信用體系構(gòu)建的意識，通過大數(shù)據(jù)、云計算等信息化技術(shù)實現(xiàn)農(nóng)村信用體系的優(yōu)化升級，提升信用評估的精準(zhǔn)性、效率性;其次，做好信用重要性，信用維護(hù)等方面的宣傳推廣力度，讓廣大農(nóng)民認(rèn)識到信用維護(hù)與建設(shè)對自身以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義;再次，建立農(nóng)村金融信用平臺，做好基層數(shù)據(jù)的搜集與管理;最后，完善制度法規(guī)，當(dāng)?shù)卣趪医鹑谡叩幕A(chǔ)上，結(jié)合“鄉(xiāng)村振興”“三農(nóng)問題”中的金融現(xiàn)狀以及需求，實施對應(yīng)的金融政策，以為信用體系構(gòu)建以及農(nóng)村金融發(fā)展提供依據(jù)。

（四）拓展產(chǎn)品類型，營造安全環(huán)境

“鄉(xiāng)村振興”是我國“十四五規(guī)劃”的重要內(nèi)容，想要實現(xiàn)這一目標(biāo)就必須要發(fā)揮金融支撐作用，通過農(nóng)村良好金融環(huán)境的營造，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供個性化、多元化的金融產(chǎn)品，真正推動互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要精準(zhǔn)把握“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，并根據(jù)鄉(xiāng)村振興以及農(nóng)戶發(fā)展需求，拓展產(chǎn)品類型，提供多元化、個性化產(chǎn)品，真正推動農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。其次，民間借貸在農(nóng)村金融發(fā)展中所占一定比例，但是這種金融行為存在較大的風(fēng)險性，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融中普及應(yīng)用，這部分主體利益必然受到影響，這就需要做好利益協(xié)調(diào)與風(fēng)險管理，要通過政策、監(jiān)管等多元化途徑，營造良好的鄉(xiāng)村金融發(fā)展環(huán)境。

五、結(jié)語

深化改革背景下，網(wǎng)絡(luò)信息化為農(nóng)村金融的普及推廣奠定了基礎(chǔ)，不過由于農(nóng)村金融底子的薄弱，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展面臨諸多問題，對此，本文從農(nóng)村金融環(huán)境營造、產(chǎn)品類型創(chuàng)新、認(rèn)識水平提升、監(jiān)管機(jī)制完善、信用體系健全等方面提出了優(yōu)化策略，希望能夠為互聯(lián)網(wǎng)背景下的農(nóng)村金融發(fā)展提供參考依據(jù)。

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作者單位：陜西服裝工程學(xué)院