健康保險發(fā)展現狀及問題研究

王攀峰

近年來，人們的健康意識和理念不斷提升，健康保險作為國家多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，在醫(yī)療體系中發(fā)揮著重要的作用。2020年，中共中央、國務院《關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》強調要“加快發(fā)展商業(yè)健康保險”，未來健康保險行業(yè)將會是保險行業(yè)發(fā)展新動力。本文以中國銀行保險監(jiān)督管理委員會保險業(yè)經營情況數據為依據，旨在通過對我國健康險發(fā)展現狀和山西朔州健康險發(fā)展概況的分析，探索影響健康險發(fā)展的因素、健康險發(fā)展面臨的困難以及健康險發(fā)展的制約因素，提出推動健康險發(fā)展的對策建議。

一、健康險發(fā)展現狀

（一）我國健康險發(fā)展現狀

1.健康險規(guī)模逐年增長成為行業(yè)發(fā)展新動力。近五年來，隨著國民生活水平的不斷提高，大病醫(yī)療費用的壓力加大，人民的健康意識不斷增強，對健康險的需求日漸強烈。根據中國銀行保險監(jiān)督管理委員會數據統(tǒng)計，我國健康險近五年的保費收入規(guī)模呈逐年增長態(tài)勢，從2015年2410.47億元增至2019年7066億元，增幅近3倍，增速遠超人身險其他險種，如表1所示。

3.客戶認可度逐年提升，但發(fā)展水平仍顯滯后。近年來，隨著保險監(jiān)管趨緊，保險逐步回歸本源，保險保障性不斷提高，保險服務及專業(yè)性顯著增強，保險理賠質量明顯提升。另外，隨著業(yè)務人員素質的提高，保險產品宣傳方式相對合理，過度營銷逐步規(guī)范，客戶認可度也逐年提升。2019年，我國健康險在整個保險市場中占比16.57%，而2016年德國、美國健康險占比已達32.26%和26.88%。2019年，我國健康保險密度為504元/人，同比上升了114元/人，健康保險深度為0.7%，同比上升了0.1個百分點。而與我國醫(yī)療體制相近的德國，2016年其健康險密度和深度已分別達到3538.50元/人和4.68%，可見我國健康險市場發(fā)展仍有很大空間。

（二）朔州市健康險發(fā)展概況

1.健康險保費規(guī)模呈上升趨勢，增長速度明顯。近年來，在市場需求和政策利好的雙重推動下，朔州市保險機構健康險保費收入逐年上升，從2016年12128.89萬元增長至2019年40446.04萬元，4年間增長了233.47%。同時，健康險占人身險保費收入比例逐年增長，從2016年至2019年，占比分別為10.81%、11.48%、19.86%、25.97%，4年間增長了15.16個百分點，增速明顯，如圖1所示。

?2.市場主體較為集中，競爭依然存在。朔州市開展健康保險業(yè)務的保險公司共14家，8家人身險公司，6家財產險公司，業(yè)務以人身險公司為主導，市場份額占比達77%。中國人壽、太平洋人壽、太平人壽、人保財險4家公司市場份額占比高達79%，中小保險機構市場發(fā)展較難。

3.健康險發(fā)展相對落后，發(fā)展?jié)摿^大。2019年，朔州市健康險保險密度和保險深度分別為227.22元/人和0.38%，明顯低于全國水平。但朔州市健康保險密度和保險深度逐年上升，保險密度從2016年68.6元/人增長至2019年227.22元/人，保險深度從2016年0.13%增長至2019年0.38%，增速較快，發(fā)展?jié)摿^大。

二、影響健康險發(fā)展的因素

縱觀全國健康險的發(fā)展現狀，并結合本轄區(qū)健康險發(fā)展特征來分析，影響健康險發(fā)展的因素主要有經濟發(fā)展水平、政策引導、大病疾病率等。

（一）經濟發(fā)展水平

2008年金融危機后，我國經濟進入快速增長階段，國內生產總值保持穩(wěn)步增長水平，人民生活水平和收入水平大幅度提升，近五年國內城鄉(xiāng)居民可支配收入增速超過GDP增速，2019年超過三萬元。經濟的快速發(fā)展，居民收入的增加，為健康險發(fā)展提供了良好的宏觀環(huán)境，增加了居民購買保險的意愿，推動了健康保險的發(fā)展。

（二）政策引導

2014年，在全球保險業(yè)實現復蘇的大背景下，國務院印發(fā)《關于加快發(fā)展現代保險服務業(yè)的若干意見》和《國務院辦公廳關于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》，促使健康保險駛入加速發(fā)展的快車道，隨后出現健康保險的跨越式發(fā)展。2019年，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會重新修訂《健康保險管理辦法》，更加突出健康保險的保險屬性，為健康保險重點領域指明了方向、明確了完善路徑，適應健康保險經營和監(jiān)管的新形勢和新要求，為有效推動和規(guī)范健康保險的發(fā)展，促進健康中國戰(zhàn)略的實施提供了保障依據。

（三）疾病率和醫(yī)療費用

近年來，隨著人們生活方式的改變，人口老齡化以及自然環(huán)境的變化，疾病大病的高發(fā)風險已經對人民的健康產生了巨大的威脅。同時，重大疾病昂貴的醫(yī)療費用同樣給病患家庭帶來沉重的負擔。而健康保險作為治療大病疾病的轉嫁渠道，得到了大眾的有力推崇。

三、健康險發(fā)展面臨的問題和制約因素

（一）民眾對健康險的認知不足

隨著居民生活水平的提高，居民對健康的管理意識明顯增強，但大多數僅限于傳統(tǒng)的體檢、鍛煉和養(yǎng)身方面，對保險的認知不足，并未把健康和保險聯系起來，風險意識滯后，保險觀念淡薄。目前，健康保險的受益人群主要是中老年人，這一人群的經濟實力較強，但受傳統(tǒng)存錢養(yǎng)老看病的觀念束縛，短時間內讓他們接受通過保險轉移風險相當困難。根據對朔州市轄內購買健康保險的人群調查發(fā)現，30—50歲的中青年購買人群占80%，老年人購買人群占比較低。

（二）健康險產品更新緩慢創(chuàng)新不足

健康險在我國起步較晚，產品更新緩慢。一方面由于缺乏數據支撐，產品創(chuàng)新受阻。健康險最重要的專業(yè)能力是產品精算定價和風險管控能力，這需要以大量的健康醫(yī)療數據為基礎，如疾病發(fā)生數據、醫(yī)療費用數據等，但目前數據的來源主要集中在公立醫(yī)院，而商業(yè)健康險公司自身理賠經驗數據與醫(yī)院醫(yī)療數據之間缺乏有效連接和整合，影響健康險產品的創(chuàng)新，造成產品同質化嚴重;另一方面由于市場創(chuàng)新動力不足。健康險品種少，產品不能真正覆蓋各年齡段需要，客戶選擇范圍較窄，市場發(fā)展推動力不足。

（三）健康險的信息滯后

一是帶病投保難管控。與壽險保壽命不同，健康保險保身體健康狀況，風險發(fā)生率較高，而且變化較快，由于保險機構獲取健康信息渠道有限，出現帶病投保的道德風險一旦發(fā)生理賠就容易陷入糾紛。二是信息不對。健康保險的理賠依據通常由第三方醫(yī)療服務機構提供，在保險機構和醫(yī)療機構信息不對稱的情況下，保險機構很難監(jiān)控到譬如醫(yī)療過度消費、過度供給等行為給健康保險帶來的經營風險。

（四）傳統(tǒng)健康險銷售成本高且不夠靈活

近年來，互聯網保險快速發(fā)展，加之保險繳費方式靈活，有月繳及年繳兩種方式，成為被消費者接受度很高的保險銷售渠道。而傳統(tǒng)保險公司銷售，目前繳費方式大多數僅支持年繳，不能緩解投保人繳費壓力。同時，傳統(tǒng)健康保險的出險、審核和賠付程序基本依靠人工操作，客服受理、上門收單據、錄入單據、審核單據等諸多操作都是人工完成，但人工成本高，服務費用高，導致健康保險盈利能力低。

四、健康險發(fā)展解決對策

（一）提高民眾對健康險的認知

一是加大政策宣傳力度，通過國家出臺相關政策做好上層引導工作，多渠道多方式普及健康保險類知識，提升公眾對健康保險的認同度，擴大健康保險的影響面;二是提升保險服務質量，創(chuàng)新對客戶的保障和服務，從事后理賠擴展到事前預防，樹立良好的公眾形象，努力做到基本醫(yī)療保險的強有力補充。

（二）加強健康險從業(yè)人才的培養(yǎng)

一是加強健康保險專業(yè)人才的培養(yǎng)。健康保險涉及的領域較廣，其發(fā)展需要大量的復合型人才作支撐，國家應積極培養(yǎng)保險與醫(yī)學、法律、管理等多方面結合的人才，適應健康保險發(fā)展的步伐;二是加強健康保險銷售人才的培養(yǎng)。產品銷售作為健康保險發(fā)展的終端，其銷售的規(guī)范性和嚴謹性直接影響健康保險市場的發(fā)展，因此專業(yè)素質高的銷售人員直接決定著產品的有效推廣和保險的服務滿意度。

（三）加強健康險的研發(fā)與創(chuàng)新

保險機構應積極主動對接醫(yī)療機構、基本醫(yī)保部門，盡早實現信息數據共享，通過數據支撐提升產品研發(fā)能力，根據不同的人群設計不同的產品，進一步擴展健康保險的可保人群和可保范圍，使更多的人群享受到優(yōu)質的健康管理服務和健康保障。另外，保險機構應進一步完善保險保障內容，創(chuàng)新特色險種，開發(fā)康復、護理、養(yǎng)老等服務保障性產品，助力實現“健康中國2030”規(guī)劃發(fā)展。

（四）加大保險機構與醫(yī)療機構的融合

新修訂的《健康保險管理辦法》鼓勵保險公司采用大數據等新技術提升風險管理水平。建議保險機構與醫(yī)療機構建立“風險共擔、利益共享”機制，保險機構可以通過投資醫(yī)療機構、建立合作醫(yī)院大數據信息共享平臺、構建疾病發(fā)生數據和醫(yī)療費用數據庫、醫(yī)療機構直接結算等方式，強化與醫(yī)療機構之間的關聯。從而建立投保人和醫(yī)療機構之間的有效制衡機制，強化風險管理效率，有效控制經營風險。

新冠肺炎疫情的暴發(fā)短時間內對保險業(yè)的線下展業(yè)、人員培訓、核保理賠等工作均有不同程度的影響，倒逼傳統(tǒng)保險行業(yè)轉型升級，線上保險業(yè)務市場得到有效拓展。建議保險機構：一是繼續(xù)加大與互聯網企業(yè)合作，引入醫(yī)學健康知識性人才，聯動創(chuàng)新，提高公司技術投資，拓寬保障覆蓋面。加強與線上健康管理公司合作，推出高質量的健康管理項目，幫助客戶準確定位自己的健康狀況，培養(yǎng)潛在的投?？蛻簟６欠e極與第三方網絡平臺合作，將保險機構的APP嵌入第三方平臺，實現平臺的自動轉接，利用其龐大的用戶群體以及便捷的支付方式，開展宣傳、科普工作，彌補保險機構自營平臺流量低、線下展業(yè)成本高的弊端。

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作者單位：中國人民銀行朔州市中心支行