新能源汽車進(jìn)入專屬保險(xiǎn)時(shí)代

賈璇

“省的油錢全變成保險(xiǎn)了”。

近日，一位特斯拉車主在社交媒體上曬出一張車險(xiǎn)保單。該車主稱，與此前相比保費(fèi)暴漲了80%。這種改變指向最新上線的新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

近年來，新能源汽車由于自身車輛構(gòu)造不同，在使用過程中除了傳統(tǒng)交通意外風(fēng)險(xiǎn)外，還有可能出現(xiàn)動(dòng)力電池起火、爆燃等重大事故，這都構(gòu)成了新的風(fēng)險(xiǎn)因素。

2021年12月27日，上海保險(xiǎn)交易所正式上線新能源車險(xiǎn)交易平臺，首批掛牌12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。自此，所有新能源汽車將采用專屬商業(yè)保險(xiǎn)條款進(jìn)行投保，新能源汽車正式進(jìn)入專屬保險(xiǎn)時(shí)代。

相較于以往，過去不在保障范圍內(nèi)的“三電”系統(tǒng)均被納入保障，同時(shí)，部分新能源車型的保險(xiǎn)費(fèi)用出現(xiàn)了一定幅度的調(diào)整。

為了探究新能源車保費(fèi)的價(jià)格變動(dòng)，記者致電多家新能源汽車4S店和相關(guān)保險(xiǎn)公司，發(fā)現(xiàn)新能源車險(xiǎn)交易平臺上線后的新能源汽車保費(fèi)有漲有跌，很多車型保費(fèi)變化不大。網(wǎng)傳保費(fèi)暴漲的特斯拉，也并非所有車型都大幅提升。相比之下，高端車型漲幅普遍較高。

根據(jù)網(wǎng)友特斯拉車主曬出的保單可見，參保車型為特斯拉Model?Y。官網(wǎng)顯示，該車型有三種配置，該車主的車輛為最高配置的高性能版，售價(jià)為38.79萬元。據(jù)悉，該車主在新政后更新了保險(xiǎn)方案，發(fā)現(xiàn)保費(fèi)由原來的8278.62元上漲至14902.52元。

據(jù)一位特斯拉門店的銷售人員介紹，若該車型即Model?Y購買“全面款保險(xiǎn)”，即包含車損險(xiǎn)、300萬元的三者險(xiǎn)、司機(jī)座位險(xiǎn)、乘客座位險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)共計(jì)5個(gè)險(xiǎn)種，總金額約為10827元。該員工稱，此前同款車型保險(xiǎn)的保費(fèi)在8000元左右。具體金額需交付車輛時(shí)，提供車主信息才能算出最準(zhǔn)確報(bào)價(jià)。

記者查閱此前網(wǎng)友曬出的同款車型，在不同地區(qū)繳納保險(xiǎn)的情況，發(fā)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)部分的保費(fèi)大多在9500元左右。

針對網(wǎng)友提出的保費(fèi)上漲問題，特斯拉官方客服表示，這是新政后車輛商業(yè)險(xiǎn)中的車損險(xiǎn)上調(diào)所致。

此前，中國精算師協(xié)會發(fā)布《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測算調(diào)整說明》。業(yè)內(nèi)專家分析認(rèn)為，總體來看，新能源車的三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)，較現(xiàn)行傳統(tǒng)車險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)，整體下降約0.8%。其中，三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降0.1%，車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降1.2%。據(jù)估算，將近80%的新能源汽車在使用專屬條款投保車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)后，同等條件下，保費(fèi)持平或下降。

2021年12月14日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》（以下簡稱《條款》）。

在保險(xiǎn)責(zé)任上，《條款》既為新能源車的“三電”（即電池、電機(jī)和電控）系統(tǒng)提供保障，又進(jìn)一步明確了新能源車的使用過程，全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景，如自助充電、電網(wǎng)故障等外部風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的意外事故。除了車身外，新能源汽車的電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)以及其他所有出廠時(shí)的設(shè)備都被納入承保范圍，且三大主險(xiǎn)均明確意外事故包含車輛起火燃燒。

《條款》的制定，既考慮當(dāng)前的主流技術(shù)路線，又對新能源汽車產(chǎn)業(yè)的新業(yè)態(tài)留有創(chuàng)新空間。

同時(shí)，《條款》對保障車型也進(jìn)行了定義：采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車，包括插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車、純電動(dòng)汽車和燃料電池汽車等均能投保。

對于已經(jīng)投保傳統(tǒng)車險(xiǎn)的新能源車主，保障內(nèi)容不會自動(dòng)升級成新的保障方案。也就是說，車主要等到上一份車險(xiǎn)保障期滿后，再來投保新能源車車險(xiǎn)，也可以選擇退保后重新購買新能源車車險(xiǎn)，但車主需要避免讓車輛“脫?！鄙下?。

對此，不少消費(fèi)者對記者表示，保險(xiǎn)費(fèi)用整體浮動(dòng)范圍在千元之內(nèi)是可以接受的，對于保障范圍的擴(kuò)大表示歡迎。

北京居民王女士近期打算購入新能源汽車，她向記者表示，如果某種車型的保險(xiǎn)費(fèi)用上漲幅度過大，在購買時(shí)會充分考慮性價(jià)比，“畢竟很多買新能源汽車的人，圖的就是可以節(jié)省用車成本”。

對于新政后保費(fèi)的調(diào)整，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，漲價(jià)的主要原因是賠付率高以及針對新能源車的保障范圍擴(kuò)大所致。

“像網(wǎng)傳漲價(jià)最厲害的特斯拉，它的電子元件比較多，發(fā)生事故后，零配件都是需要總部發(fā)貨過來，運(yùn)輸成本高，保險(xiǎn)公司賠付的錢也多。”一位車險(xiǎn)代理人對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》說。同時(shí)，他也表示，目前公司還沒有對此給出統(tǒng)一的解釋。

賠付率高一直是困擾新能源汽車行業(yè)的問題。賠付率是指特定期間內(nèi)賠款支出與保費(fèi)收入的百分比，可以用公式簡單表示為：賠付率=（賠款支出/保費(fèi)收入）×100%。

該代理人說，調(diào)整后保障范圍擴(kuò)大，“三電”系統(tǒng)都被保障，也是漲價(jià)的原因之一。簡單來說，“保費(fèi)雖然貴了些，但是保障范圍更大了”。

人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤曾在2021年中期業(yè)績發(fā)布會上表示，新能源汽車賠付率要高于傳統(tǒng)燃油車，很大原因在于，新能源車出險(xiǎn)頻率要高于傳統(tǒng)燃油車。

該代理人還指出電動(dòng)車電池價(jià)格的問題。“很多車型的電池都在車輛底盤上，開車時(shí)很容易磕到，一旦發(fā)生碰撞，出于安全考慮，一般就要換新的，價(jià)格貴的就要上萬元了。”

記者在某汽車論壇獲悉，以特斯拉Model?3為例，其更換電池的費(fèi)用十分昂貴，費(fèi)用在10.6萬元左右，而特斯拉Model?3的售價(jià)為26.574萬～41.98萬元，花費(fèi)的金額超過整車的三分之一。

此前，電池磕碰等新能源車特有的事故常遭到保險(xiǎn)公司拒保。進(jìn)入新能源車專屬保險(xiǎn)時(shí)代后，新能源汽車車主在電池等核心零部件的理賠上將有據(jù)可依。

（本文刊發(fā)于《中國經(jīng)濟(jì)周刊》2022年第1期）