寧波市小微企業(yè)融資研究

□文/繆仁亮

（浙江金融職業(yè)學院 浙江·杭州）

［提要］寧波市在全國率先試點建設(shè)普惠金融綜合示范區(qū)的基礎(chǔ)上，又獲批成為國家級普惠金融改革試驗區(qū)。基于多年普惠金融實踐經(jīng)驗，寧波在解決小微企業(yè)融資難問題上探索出一些有效模式和特色路徑，但也存在一些問題。本文對寧波市支持小微企業(yè)融資的典型實踐經(jīng)驗進行剖析，分析小微企業(yè)融資需求調(diào)查問卷，解析小微企業(yè)融資實踐存在的問題，并為寧波市推進普惠小微企業(yè)融資提出建議。

普惠金融體系在“小額信貸”“微型金額”等形式基礎(chǔ)上不斷發(fā)展，倡導讓低收入人群、小微企業(yè)等弱勢群體能夠獲得價格合理、方便快捷的金融服務。寧波市在普惠金融發(fā)展上一直走在全國前列，2015年10月中國人民銀行批準寧波市在全國率先試點建設(shè)普惠金融綜合示范區(qū)，2019年11月寧波市獲批建設(shè)國家級普惠金融改革試驗區(qū)。在著力建設(shè)普惠金融改革試驗區(qū)新形勢下，寧波市加快改革進程，改進小微企業(yè)融資環(huán)境，加大信貸支持力度。

一、寧波市支持小微企業(yè)融資的實踐經(jīng)驗

經(jīng)過多年的普惠金融實踐，寧波市在解決小微企業(yè)融資難問題上探索出了一些有效模式和特色路徑。通過借助先進金融科技手段、完善基礎(chǔ)設(shè)施等措施支持小微企業(yè)融資。

（一）搭建普惠金融信用信息服務平臺。作為普惠金融改革試驗區(qū)建設(shè)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，寧波市普惠金融信用信息服務平臺運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)等技術(shù)賦能金融服務，致力于緩解銀行與企業(yè)之間的信息不對稱，降低金融機構(gòu)的信貸成本和風險。平臺的主要作用：一是實現(xiàn)信用信息共享，暢通了與市公共信用信息的共享，能夠?qū)崟r調(diào)取自然資源和規(guī)劃局數(shù)據(jù)，并對接全省“保證貸款登記系統(tǒng)”“企業(yè)信用信息平臺”以及國家發(fā)改委“信易貸”平臺；二是提供多樣化的信息查詢服務，推出了企業(yè)風險預警、培育池企業(yè)推薦、不動產(chǎn)即時查詢等信息查詢服務，金融機構(gòu)普遍將平臺查詢作為信貸拓展和風險管理的重要環(huán)節(jié)，2020年平臺查詢量超過230萬次；三是對接融資，匯集了各家金融機構(gòu)的信貸產(chǎn)品，并提供信貸產(chǎn)品申請、需求登記等服務，能夠快捷地匹配用戶信貸需求。

（二）拓展首貸戶專項行動。首貸戶是指在中國人民銀行征信系統(tǒng)中查詢不到貸款記錄的企業(yè)，因首貸戶征信信息少、信息不對稱等問題，銀行難以客觀評價風險，因而很多小微企業(yè)較難獲得銀行貸款。為解決“首貸難”問題，從2019年底開始，浙江省人民銀行分支行聯(lián)合金融機構(gòu)開展首貸戶拓展專項行動。在此背景下，2020年6月寧波市奉化區(qū)成立省內(nèi)首家首貸服務中心，并發(fā)布《奉化區(qū)首貸戶拓展三年行動方案》和首貸通產(chǎn)品，計劃通過三年的時間，降低首貸戶的融資門檻和融資成本。奉化區(qū)首貸服務中心借助多個平臺，連接轄區(qū)25家銀行，可獲得寧波市60多家銀行提供的信貸資源；對于企業(yè)非定向提出的融資需求，通過集體推送，由銀行“搶單”對接。另外，奉化區(qū)財政安排了專項資金用于區(qū)內(nèi)首貸戶貸款的風險補償、貼息等。2020年12月，在寧波市奉化、北侖等8家區(qū)縣（市）首貸服務中心成功試點的基礎(chǔ)上，成立了寧波市首貸服務中心，進一步推動首貸戶專項拓展。

（三）創(chuàng)造外貿(mào)企業(yè)融資新模式。作為外貿(mào)大市，寧波市正在實施“225”外貿(mào)雙萬億行動方案。2019年12月，寧波市商務局和財政局面向中小微外貿(mào)企業(yè)創(chuàng)新推出“甬貿(mào)貸”融資業(yè)務，涵蓋信用保險融資、信用融資和信用保證融資三類產(chǎn)品，通過“政府+銀行+保險”三方協(xié)作模式，借助出口信用保險、財政風險補助資金等手段，以財政資金撬動金融杠桿，擴大信保融資覆蓋面，支持中小微外貿(mào)企業(yè)融資。該業(yè)務無需抵押、擔保，具有貸款利率低、速度快的優(yōu)勢。截至2020年末，“甬貿(mào)貸”風險池資金實際到位達到1.28億元，累計發(fā)放貸款17億元?！梆Q(mào)貸”為破解外貿(mào)中小微企業(yè)融資難題開發(fā)了新模式。

二、小微企業(yè)融資需求調(diào)查分析

隨著寧波市普惠金融改革試驗區(qū)建設(shè)的深入推進，小微企業(yè)的融資環(huán)境持續(xù)向好。本研究針對寧波市小微企業(yè)（含個體工商戶）的融資需求情況開展了問卷調(diào)查，共發(fā)放調(diào)查問卷385份，回收有效問卷372份，問卷回收有效率96.62%，通過問卷調(diào)查更深入地了解小微企業(yè)的融資需求情況。

（一）融資需求滿足度較高。小微企業(yè)的融資規(guī)模一般不會特別大，在對小微企業(yè)融資滿足情況調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，74.19%的小微企業(yè)主表示當前能夠滿足融資需求，而25.81%的小微企業(yè)主表示當前不能滿足融資需求?？梢姡斍皩幉ㄊ行∥⑵髽I(yè)融資需求滿足程度較高。融資需求滿足度較高的主要原因：一是寧波市普惠金融改革顯效，有效緩解了小微企業(yè)的融資需求；二是受經(jīng)濟形勢仍未出現(xiàn)明顯改善的市場環(huán)境影響，小微企業(yè)的生產(chǎn)投資意愿并不強烈，從而不愿融資來擴大生產(chǎn)經(jīng)營；三是小微企業(yè)的抗風險能力弱，不愿增加財務杠桿風險，更愿意通過自身的經(jīng)營發(fā)展解決資金問題。

（二）高利率融資意愿弱。據(jù)調(diào)查，隨著融資利率的增高，小微企業(yè)接受度逐漸下降，僅1.61%的小微企業(yè)可接受8%以上融資利率；反之，小微企業(yè)可接受的最高融資年利率為8%（含）以下的占比高達98.39%，足見小微企業(yè)對高利率融資的意愿之弱。面對嚴峻的國內(nèi)外形勢，特別是新冠肺炎疫情的嚴重沖擊，寧波市推動金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟合理讓利，引導商業(yè)銀行加強對小微企業(yè)的信貸支持。隨著寧波市普惠金融改革的深入推進，小微企業(yè)融資的可獲得性增強，融資成本持續(xù)下降，小微企業(yè)有了更多的底氣“談利率”。（圖1）

圖1 可接受的最高融資年利率統(tǒng)計圖

（三）融資期限需求長期化。在對小微企業(yè)期望融資期限調(diào)查時，有46.77%的小微企業(yè)主表示希望貸款期限為1～3年，36.29%的小微企業(yè)主希望貸款期限可以為3年以上，16.94%的小微企業(yè)主希望貸款期限為1年以下?？梢?，大部分的小微企業(yè)希望獲得長期穩(wěn)定的信貸支持，而希望貸款期限在1年以下的小微企業(yè)對貸款金額的需求普遍較小。融資期限的錯配將抑制小微企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營能力。穩(wěn)定的資金支持對小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要，小微企業(yè)需要更長周期進行技術(shù)改造，更新設(shè)備，提升經(jīng)營管理水平，而不是獲得流動性為目的的短期融資。（圖2）

圖2 期望融資期限統(tǒng)計圖

（四）融資渠道選擇多樣化。小微企業(yè)在進行融資渠道的選擇時，多數(shù)小微企業(yè)主選擇的是商業(yè)銀行，所占比重為62.10%；其次是向親朋好友借款，所占比重48.39%；通過微貸公司、民間借貸、信用卡取現(xiàn)渠道融資的也占有一定比重；另有13.71%的小微企業(yè)主會選擇外部投入、財政支持等其他渠道融資。小微企業(yè)主普遍認為親朋好友之間的資金借調(diào)是一種最為便捷的融資方式，而這需要有良好的信用營商環(huán)境支撐。除了向商業(yè)銀行和親朋好友融資外，微貸公司、民間借貸、信用卡取現(xiàn)以及其他融資渠道的選擇并不少。盡管銀行貸款利率相對較低，但申請要求相對更高、手續(xù)更繁瑣，面對小微企業(yè)自身存在的經(jīng)營不規(guī)范、抵抗風險能力弱、缺乏有效的抵質(zhì)押物等問題，一些條件較差的小微企業(yè)在有資金需求的時候，更愿意以更高利率選擇向親友借款或民間融資。（圖3）

圖3 融資渠道的選擇統(tǒng)計圖

（五）貸款信息需更深入了解。商業(yè)銀行是小微企業(yè)獲得融資的重要途徑，但根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)對于商業(yè)銀行的貸款條件和貸款程序了解并不全面。有20.16%的小微企業(yè)主對商業(yè)銀行的貸款條件和貸款程序很了解，有56.45%的小微企業(yè)主對商業(yè)銀行的貸款條件和貸款程序有點了解，有23.39%的小微企業(yè)主對商業(yè)銀行的貸款條件和貸款程序不了解?？梢?，小微企業(yè)對商業(yè)銀行的貸款條件和貸款程序很了解的只占了一小部分，使得小微企業(yè)的融資需求不能很好地傳達給商業(yè)銀行，從而難以獲得商業(yè)銀行的有力支持。這就需要加強小微企業(yè)對商業(yè)銀行貸款融資信息的了解和熟悉。

調(diào)查得知，58.06%的小微企業(yè)主通過銀行員工推薦了解到商業(yè)銀行的貸款信息，商業(yè)銀行應重視這種貸款推廣方式；47.58%的小微企業(yè)主是通過朋友推薦了解到貸款信息，銀行帶給客戶的優(yōu)質(zhì)服務能起到口碑宣傳的效果；小微企業(yè)主通過媒體廣告、微信朋友圈和宣傳單這三種傳媒途徑了解到銀行貸款信息的，分別占比37.10%、28.23%和12.10%；另有13.71%的小微企業(yè)主通過銀行官網(wǎng)、主動咨詢等其他途徑了解到貸款信息。在貸款推廣過程中，商業(yè)銀行需要通過更加有效的方式擴大貸款產(chǎn)品在小微企業(yè)中的了解程度，進而加速小微信貸業(yè)務的發(fā)展。（圖4）

圖4 了解商業(yè)銀行貸款信息的途徑統(tǒng)計圖

（六）最為看重貸款效率和利率。根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計，小微企業(yè)主在申請貸款時，最看重審批速度的占32.26%，最看重利率的占31.45%，合計占比63.71%，審批速度和利率是小微企業(yè)申請貸款最為看重的兩大因素。小微企業(yè)受規(guī)模限制，資金周轉(zhuǎn)空間有限，一旦出現(xiàn)資金缺口就難以通過應收賬款以及其他資金來源解決，因而對貸款的時效性要求高；因經(jīng)商環(huán)境不佳，小微企業(yè)更關(guān)注利率，以縮減經(jīng)營成本。審批條件（17.74%）也是小微企業(yè)申請貸款最為看重的因素之一，展開分析：審批條件嚴格的貸款項目適用面較窄，部分不符合申報條件的小微企業(yè)無法申請，同時審批流程較復雜、時效性較差。貸款額度（8.06%）、服務滿意度（6.45%）、銀行知名度（4.03%）等因素對小微企業(yè)融資選擇的影響較小。（圖5）

圖5 申請貸款最為看重的因素統(tǒng)計圖

三、小微企業(yè)融資實踐存在的問題

（一）小微企業(yè)層面問題分析

1、小微企業(yè)財務管理不規(guī)范。寧波市大多數(shù)小微企業(yè)仍采用傳統(tǒng)的家族式管理模式，經(jīng)營方式較為粗獷，財務管理不規(guī)范。主要體現(xiàn)在：一是小微企業(yè)的內(nèi)部管理體系不健全，缺乏現(xiàn)代企業(yè)管理能力；二是財務制度不規(guī)范或者沒有建立財務制度；三是財務人員素質(zhì)不高，甚至部分企業(yè)是由不懂財務管理的小微企業(yè)主兼任財務人員；四是日常經(jīng)營報表、票據(jù)等數(shù)據(jù)不齊全，財務信息披露意識差。這使得小微企業(yè)在申請銀行貸款時，銀行難以有效判斷實際經(jīng)營情況和客觀評價財務狀況。

2、小微企業(yè)有效信貸需求不足。寧波市有著扎實的制造業(yè)基礎(chǔ)，但以傳統(tǒng)制造業(yè)為主，傳統(tǒng)制造業(yè)在全市工業(yè)經(jīng)濟總量的占比權(quán)重超過60%。小微企業(yè)長期在低端制造業(yè)競爭，存在核心競爭力弱和創(chuàng)新不足的問題。在復雜嚴峻的經(jīng)濟形勢以及新冠肺炎疫情的影響下，小微企業(yè)因自身的規(guī)模、層次和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)問題，受到的沖擊更大，影響更深遠。小微企業(yè)不僅要面對國內(nèi)外需求不旺盛的市場環(huán)境，還處在去產(chǎn)能、去庫存的陣痛中，企業(yè)普遍出現(xiàn)訂單下降、產(chǎn)能不足、資金短缺等問題。

（二）銀行信貸服務問題分析

1、銀行與企業(yè)信息不對稱。銀行在為小微企業(yè)授信時，為控制信貸風險，需要充分獲取并了解小微企業(yè)的信用信息和實際經(jīng)營狀況，但要充分獲取這些信息并不容易。一是獲取的企業(yè)信用信息有限。銀行可以通過人民銀行征信系統(tǒng)、寧波市普惠金融信用信息平臺等渠道查詢小微企業(yè)的貸款記錄、工商稅務、抵押等信息，但對于企業(yè)經(jīng)營過程中的動態(tài)信息以及未上信用系統(tǒng)的融資情況、道德風險等信息難以獲取。二是判斷小微企業(yè)的真實融資需求難度高。由于缺乏詳細的小微企業(yè)經(jīng)營信息，銀行很難判斷小微企業(yè)的實際經(jīng)營狀況，也難以把握小微企業(yè)融資需求是否合理，是否存在違反貸款用途、高杠桿投資、涉及民間借貸等風險。

2、小微企業(yè)貸款業(yè)務成本較高。一般銀行貸款流程包括受理、調(diào)查、審查、審批、放款等環(huán)節(jié)，即使目前很多小微貸款可以通過網(wǎng)絡便捷操作，但出于審慎原則，尤其是在小微企業(yè)信息不完善或需要提供實物資料的情況下，要想順利獲取貸款，一些流程仍需要通過人工服務操作，進而拖慢放款時間。小微企業(yè)所具有的數(shù)量眾多、行業(yè)分布廣泛、經(jīng)營能力弱的特征，以及“小、頻、急”的融資需求特點，對于銀行而言，資金成本、管理成本、風險成本等貸款成本相較大型企業(yè)會更高。因此，小微企業(yè)貸款業(yè)務相對高風險、高成本，按照市場規(guī)律銀行經(jīng)營這項業(yè)務應當獲得高收益；若這種高貸款成本轉(zhuǎn)嫁到小微企業(yè)時，就造成了“融資貴”問題。

3、商業(yè)銀行考核機制不匹配。商業(yè)銀行對于小微企業(yè)貸款業(yè)務，缺乏配套強激勵性的考核機制，主動拓展的意愿并不強烈，抑制了該項業(yè)務的發(fā)展。一是相較于大中型企業(yè)，商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務在利潤增加值、風險管理、規(guī)模經(jīng)濟等方面處于劣勢，銀行更愿意服務大中型企業(yè)；二是商業(yè)銀行對不良貸款的容忍度低，一旦出現(xiàn)不良貸款，客戶經(jīng)理責任重大，不僅要承擔催收、起訴等繁瑣事務，更要連帶扣薪，如果發(fā)生了大額不良貸款，處罰更為嚴厲，所在管轄行也要受到牽連，這導致部分商業(yè)銀行分支機構(gòu)和客戶經(jīng)理對發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務顧慮多、不積極；三是商業(yè)銀行業(yè)務的突擊考核現(xiàn)象較為普遍，而支持小微企業(yè)信貸是一項長期工程，若配套的激勵措施期限不長，那么業(yè)務就難以持續(xù)發(fā)展。

（三）其他融資問題分析

1、不良貸款攀升。受國際、國內(nèi)經(jīng)濟形勢以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素影響，寧波市企業(yè)經(jīng)營能力下滑顯現(xiàn)，對于銀行信貸質(zhì)量造成較大壓力。2020年末，寧波市不良貸款余額405.9億元，比年初增加171.6億元，不良貸款率1.60%，比年初提高0.54個百分點。盡管寧波市不良貸款增長在正?？煽胤秶畠?nèi)，但銀行業(yè)金融資產(chǎn)質(zhì)量下降存在隱患，尤其是小微企業(yè)信貸風險較為突出。在不良貸款攀升、區(qū)域信用環(huán)境發(fā)生變化的情形下，政策導向?qū)幉ㄊ械馁Y金流可能會出現(xiàn)變化，影響到小微企業(yè)信貸資金的來源。

2、直接融資渠道狹窄。小微企業(yè)已是國民經(jīng)濟的重要支柱，但其融資渠道主要依賴銀行貸款、民間借貸等間接融資。小微企業(yè)通過發(fā)行股票、債券等直接融資方式獲得資金的限制嚴格、條件要求高、周期長，長期以來直接融資渠道一直沒有順暢地打通，使得小微企業(yè)通過直接融資渠道進行融資的難度大，局限了小微企業(yè)的發(fā)展。寧波市作為國家級普惠金融改革試驗區(qū)的建設(shè)者，應當積極探索小微企業(yè)直接融資渠道，嘗試培育可以發(fā)展小微企業(yè)直接融資的資本市場。

四、推進小微企業(yè)融資的建議

（一）小微企業(yè)自身改進建議

1、提升管理水平與競爭力。小微企業(yè)主對創(chuàng)新發(fā)展、轉(zhuǎn)型升級要有重要認識。對于寧波市大多數(shù)小微企業(yè)而言，需要改變傳統(tǒng)的家庭式管理模式，注重創(chuàng)新文化建設(shè)，打造核心競爭力，避免低端同質(zhì)化競爭與內(nèi)耗。小微企業(yè)要學習先進的現(xiàn)代企業(yè)管理理念和知識，實行制度化管理，讓制度規(guī)范企業(yè)經(jīng)營管理；建立科學的人力資源管理機制，科學用人，讓大量流入寧波市的外來人才能夠充分發(fā)揮自身價值，幫助企業(yè)成長；善于聯(lián)合行業(yè)間合作，協(xié)作創(chuàng)新發(fā)展，攜手共度當前經(jīng)濟發(fā)展困境。

2、提高財務管理能力。小微企業(yè)雖然規(guī)模小、運營管理不夠穩(wěn)定，但經(jīng)濟管理工作不能疏忽，財務管理務必夯實。一是在發(fā)展初期對市場要有足夠的了解，不盲目擴張，降低投資風險。二是制定合適的回款制度，重視應收賬款管理，確保企業(yè)資金及時回流，減輕企業(yè)資金壓力。三是在成本控制方面，對于各項費用開支要做到精準，不能含糊預估。小微企業(yè)要實施高質(zhì)量的成本控制，必須要結(jié)合自身特點，多發(fā)揮自身長處，全面提升財務人員的專業(yè)能力。四是可以借助寧波市普惠金融改革試驗區(qū)建設(shè)的政策紅利，拓寬融資渠道，降低融資成本。

（二）銀行信貸服務優(yōu)化建議

1、優(yōu)化貸款評價模式。借助金融科技，以低成本、高效的方式獲得小微企業(yè)的貸款數(shù)據(jù)，是解決銀行貸款信息不對稱問題的有效途徑。一方面銀行可以運用大數(shù)據(jù)技術(shù)篩選貸款信息，通過收集小微企業(yè)的現(xiàn)金流、物流、水電繳費清單、訴訟情況、納稅額等信息進行比對，為小微企業(yè)精準“畫像”，客觀評價客戶。另一方面針對小微企業(yè)信息不完整情況，銀行要優(yōu)化信用評價模型，綜合設(shè)計評價指標和合理設(shè)置評價參數(shù)。評價指標在重視小微企業(yè)營業(yè)額、利潤率、現(xiàn)金流等財務信息收集的同時，也要收集小微企業(yè)主的資信情況、道德品行等非財務信息，以及所處行業(yè)狀況、產(chǎn)品市場需求等市場信息。

2、優(yōu)化貸款服務體系。通過優(yōu)化貸款服務體系，降低商業(yè)銀行貸款服務成本。一是貸款利率定價應結(jié)合風險、信用、負債、期限等因素以及普惠金融保本微利的原則，實施內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價（FTP）優(yōu)惠力度，給予小微企業(yè)利率優(yōu)惠。二是設(shè)置專門的小微企業(yè)信貸審批系統(tǒng)，推行線上審批、專職人員審批、優(yōu)先審批、線下快速跟進處理等舉措，合理設(shè)置審批權(quán)限，提高貸款的審批效率。三是簡化小微企業(yè)的貸款流程，通過縮減貸款環(huán)節(jié)、減少貸款材料、限定放款時間，降低貸款時間成本。四是針對小微企業(yè)到期貸款“轉(zhuǎn)貸難”問題，推廣無需還本的續(xù)貸方式，減輕企業(yè)續(xù)貸壓力，對暫時遇資金周轉(zhuǎn)困難但仍正常經(jīng)營的小微企業(yè)，不盲目斷貸，支持企業(yè)走出困境。

3、優(yōu)化貸款考核機制。商業(yè)銀行要完善小微企業(yè)貸款業(yè)務的考核激勵機制，強化對小微企業(yè)敢于貸款的內(nèi)生動力。一是設(shè)立專營小微企業(yè)的分支機構(gòu)或?qū)I(yè)化團隊，注重對小微企業(yè)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)培訓，提升專業(yè)素養(yǎng)。對新入職的專職客戶經(jīng)理應適當延長考核寬限期，“老帶新”幫助新員工適應小微企業(yè)的業(yè)務拓展。二是制定專項考核辦法，加大激勵力度，用強激勵、重獎勵調(diào)動分支機構(gòu)及客戶經(jīng)理的積極性，引導向小微企業(yè)領(lǐng)域投放貸款。三是落實銀保監(jiān)會對小微企業(yè)不良貸款容忍度和盡職免責的相關(guān)規(guī)定。在“普惠小微企業(yè)貸款不良率不高于各項貸款不良率3個百分點以內(nèi)”，合理設(shè)置小微企業(yè)的不良貸款容忍度，并根據(jù)實際情況制定貸款不良率考核辦法。同時，制定有利于拓展小微企業(yè)貸款業(yè)務的盡職免責規(guī)定，對發(fā)生的小微企業(yè)不良貸款，無違法違規(guī)行為的，予以免責。

（三）政策支持小微企業(yè)融資建議

1、健全融資擔保體系。一是推進政策性融資擔保體系建設(shè)。通過新設(shè)、增資、參股等方式，擴大發(fā)展一批經(jīng)營規(guī)范、影響力大的政策性融資擔保機構(gòu)，作為服務小微企業(yè)融資的主力軍，發(fā)揮代償基金和再擔保作用，擴大小微企業(yè)融資擔保規(guī)模、降低融資擔保費率和反擔保要求；同時，加強擔保合作，分擔小微企業(yè)貸款風險。二是探索發(fā)展銀、保、擔業(yè)務合作?！般y擔”“銀保”“銀政擔”業(yè)務合作已有一定經(jīng)驗積累，下一步要積極探索發(fā)展“銀保擔”業(yè)務合作模式，由銀行、保險機構(gòu)、擔保機構(gòu)組成金融共同體，發(fā)揮各自在貸款利率、風險管理、擔保費率等方面的優(yōu)勢，開展聯(lián)合共擔、收益共享、超額承保、業(yè)務合作等多種合作方式，形成有效的風險共擔和閉環(huán)管理機制。三是防范小微企業(yè)貸款不良率增長過快。寧波市小微企業(yè)貸款不良率有所抬頭，在大力推進普惠小微企業(yè)貸款的過程中，需要增強金融機構(gòu)的風險防控能力，提升信息監(jiān)管水平，防止擔保杠桿造成風險失控。

2、拓寬直接融資渠道。一是加強寧波股權(quán)交易中心對小微企業(yè)的培育能力。寧波股權(quán)交易中心于2016年成立，2021年成為全國首批創(chuàng)新試點的區(qū)域性股權(quán)交易市場，寧波市要抓住此次機遇，加大寧波股權(quán)交易中心對小微企業(yè)的支持力度，推出具有寧波市特色的創(chuàng)新改革政策，面向小微企業(yè)構(gòu)建專項融資孵化體系，做好“價值發(fā)現(xiàn)、投融對接、培育孵化”，全面提升小微企業(yè)培育能力。二是發(fā)揮債券融資作用。結(jié)合寧波市區(qū)域特色，創(chuàng)新小微企業(yè)的債券種類，優(yōu)化私募債、可轉(zhuǎn)債、專項債發(fā)行條件；對資質(zhì)優(yōu)良、經(jīng)營發(fā)展良好，但受疫情沖擊較嚴重的小微企業(yè)可以申請發(fā)行專項債。在風險可控的前提下簡化發(fā)行債券的流程，提高發(fā)行債券的效率。三是引導基金投資。通過投資稅費減免、市創(chuàng)業(yè)投資引導基金參股、財政資金專項支持等舉措，鼓勵引導天使投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金、股權(quán)投資基金、成功企業(yè)家對小微企業(yè)提供投融資服務，實現(xiàn)政府引導與市場化運作相結(jié)合，進一步推動寧波創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力。

3、加快數(shù)字普惠金融建設(shè)。一是加快寧波市普惠金融信用信息平臺建設(shè)，協(xié)調(diào)推進各類信用信息采集共享。在平臺2.0版本的基礎(chǔ)上，不斷優(yōu)化升級平臺服務功能，便于金融機構(gòu)對接小微企業(yè)融資需求，緩解銀企信息不對稱，降低信貸服務成本和風險。二是推動金融與科技深度融合，促進金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿科技，在安全合規(guī)的前提下，賦能小微企業(yè)貸款業(yè)務向智能化、快捷化方向轉(zhuǎn)型，并積極推進股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等抵質(zhì)押流轉(zhuǎn)平臺建設(shè)，提升金融服務質(zhì)效。三是推進金融風險監(jiān)測預警監(jiān)管，引導金融機構(gòu)應用數(shù)字技術(shù)構(gòu)建風險控制模型，并建設(shè)社會融資金融風險監(jiān)測預警監(jiān)管系統(tǒng)，實現(xiàn)對風險的精準識別。同時，要加強信息監(jiān)管，完善信息的網(wǎng)絡安全和共享隱私保護。