互聯(lián)網金融反洗錢監(jiān)管的難點與建議

摘 要：近年來，隨著網絡化程度的不斷提高，互聯(lián)網金融成為人們生活中必不可少的一部分。同時，互聯(lián)網金融交易的快速化、交易行為的隱蔽性、交易時間空間的無限制性等特點，極易被洗錢分子利用，互聯(lián)網金融領域潛在的洗錢風險，對反洗錢監(jiān)管部門提出了更大的挑戰(zhàn)。如何對互聯(lián)網金融領域進行反洗錢監(jiān)管，是當前反洗錢監(jiān)管部門亟待解決的重要問題。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;洗錢;反洗錢監(jiān)管

本文索引：孔繁琦.互聯(lián)網金融反洗錢監(jiān)管的難點與建議[J].中國商論，2022（01）：-096.

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2022）01（a）--03

當前，我國互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，具有去介質化、范圍廣、低成本、效率高等特征，卻被不法犯罪分子非法洗錢所利用。曾經風靡一時的“e租寶”，打著互聯(lián)網金融平臺的幌子，實質卻通過虛構借款標的、借新還舊、自我擔保等方式非法集資747億元，受害投資人遍布全國31個省市區(qū)?！癳租寶”還通過在邊境地區(qū)開立銀行、成立離岸公司、設立自由貿易區(qū)等做法，為其清洗非法資金提供了極大的便利空間。2016年以來，“e租寶”與“大大集團”“泛亞”“錢寶網”等問題平臺因涉嫌私設資金池開展自融自保，非法吸收公眾存款進行集資洗錢犯罪被多地公安機關立案查處，引起業(yè)內和公眾的高度關注。互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，潛藏著巨大的洗錢風險，給反洗錢監(jiān)管工作帶來了前所未有的困難和挑戰(zhàn)。

1 互聯(lián)網金融業(yè)務洗錢風險分析

互聯(lián)網金融所具有的隱蔽性、無限制性、快捷性等特點，在為金融消費者提供便捷服務的同時，也為不法分子洗錢活動提供了可乘之機，以下較具代表性的幾類業(yè)務模式風險更為突出。

1.1 網上銀行

現(xiàn)在各銀行均對持卡人采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認證方式登錄使用網上銀行，使得不法分子可以利用虛假或他人身份證件辦理網銀及盜用他人密鑰登錄網銀，通過互聯(lián)網瞬間實現(xiàn)非法所得資金的轉移。另外，各家銀行對客戶網銀單筆轉賬金額和每日累計轉賬金額的額度管理并不一致，也為不法分子短期內轉移巨額資金提供了極大的便利。例如2014年3月，中信銀行與財付通公司、支付寶公司聯(lián)合推出網絡數(shù)字虛擬信用卡，推出2天后就因申領手續(xù)過于簡單，客戶身份識別制度無法完全落到實處，存在洗錢風險被人民銀行緊急叫停。

1.2 第三方支付

目前，客戶通過第三方支付平臺進行資金劃賬、網上借貸和網上股權投資等業(yè)務，可使用支付平臺儲值賬戶的資金完成交易，第三方支付平臺被視為收款方的虛擬商戶POS機，極大地拓展了用戶使用的空間。這類交易屏蔽了銀行對資金流向的識別，洗錢分子可以重復買賣虛擬商品或服務，設計虛構交易混淆資金的來源與流向，增加了金融監(jiān)管部門資金監(jiān)測和追蹤調查工作的難度。此外，多數(shù)在線交易的限額可自由調整，使得洗錢分子可將非法資金在銀行與第三方支付機構間反復劃轉，模糊資金性質，達成洗錢目的?！癳租寶” 吸收公眾存款的資金，借以第三方支付平臺的形式進入其私設的資金池，且無第三方托管，其中少部分資金用于公司維持運營和還本付息外，大部分資金被公司的高管貪污和揮霍。

1.3 網絡借貸

洗錢分子利用網絡借貸平臺的隱蔽性、匿名性、分散性等特性，通過一個或多個平臺將大額贓款拆分成若干小額“借貸”資金進行自借自貸洗錢，隱匿非法資金流向。據(jù)網貸之家統(tǒng)計，截至2018年4月底，P2P網貸行業(yè)累計平臺數(shù)量達到6114家，當時我國P2P網貸行業(yè)標準缺失、信息缺失、中介缺失、預警缺失四大問題依舊嚴重，只要客戶能夠按時還款或交易即可，網絡借貸平臺根本無法對每筆貸款或投資的來源和使用情況進行有效監(jiān)督，極易引發(fā)洗錢風險。因此，國家加強了對P2P行業(yè)的整治，2020年防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)取得重要階段性成果，P2P平臺已全部清零，各類高風險金融機構得到有序處置，眾多參與P2P經營的上市公司紛紛剝離P2P業(yè)務，轉向小額貸業(yè)務。

1.4 互聯(lián)網金融業(yè)務

當前，保險、基金、信托、理財?shù)冉鹑跇I(yè)務在網絡金融銷售領域大顯身手的同時，也存在產品宣傳不充分、不規(guī)范，網絡交易程序過于簡單，客戶真實身份難以識別等問題，洗錢風險不容小覷?？蛻艨梢酝ㄟ^注冊網絡支付賬戶，在金融App平臺的個險、銀保等渠道進行消費，如財付通、支付寶、蘇寧金融、新浪支付等。但由于虛擬賬戶并非都進行了實名認證，支付存在洗錢風險，且不利于追蹤，易引發(fā)理賠糾紛。如某棋牌類游戲平臺既出售又回收虛擬貨幣，使得一些游戲玩家利用平臺從事賭博、詐騙等違法活動。

1.5 股權眾籌融資

目前，國內眾籌融資主要存在于建筑企業(yè)、創(chuàng)業(yè)企業(yè)、收藏家、藝術家等對產品或作品的預售眾籌運作中，潛存著虛假投資、購買、融資、售賣的洗錢風險，資金無第三方托管，涉嫌設立資金池。在股權眾籌領域也存在包裝、銷售理財產品的現(xiàn)象，還存在眾多借股權眾籌名義募集私募股權基金的行為，違反了證券行業(yè)監(jiān)管的相關規(guī)定。此外，部分股權眾籌平臺還將一些項目通過互聯(lián)網放大宣傳和勸誘，涉嫌公募股權眾籌，例如房地產公司、房產中介機構搞資金池從事違法自我融資、自我擔保的金融業(yè)務，并沒有取得相應的資質，觸碰到非法集資的底線。

進入互聯(lián)網時代，通過新型互聯(lián)網金融手段洗錢的方法層出不窮，但互聯(lián)網金融領域創(chuàng)新行為的行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管法規(guī)尚未跟進健全，使得互聯(lián)網金融領域的洗錢風險急劇增大，需引起監(jiān)管部門的高度重視。

2 互聯(lián)網金融反洗錢監(jiān)管難點

互聯(lián)網金融領域的洗錢風險主要原因在于對交易者真實身份的識別措施寬松、多元化的洗錢渠道模糊了資金來源、資金交易難以監(jiān)測和控制、風險防范措施不足等方面，而且販賣毒品、走私、貪污賄賂、非法集資、金融詐騙等洗錢上游犯罪的發(fā)生也暴露了互聯(lián)網金融的洗錢風險，這些都給反洗錢監(jiān)管工作帶來極大的挑戰(zhàn)。

2.1 內控制度缺失或不健全嚴重制約反洗錢工作開展

互聯(lián)網金融機構由于反洗錢意識不強、反洗錢內控制度不完善，普遍未建立完備的可疑交易監(jiān)測體系，反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)的監(jiān)測效果不明顯，反洗錢崗位人力及人才配置嚴重不足，在電子信息化系統(tǒng)創(chuàng)新方面的投入也不夠。由于系統(tǒng)缺失和監(jiān)測標準不科學，可疑交易甄別工作存在明顯缺陷，可能漏報大量明顯異常的可疑交易?？陀^上，網上支付時間和空間的擴展，隱蔽性和匿名性的增加，網絡交易數(shù)量龐大，時效性高，被發(fā)現(xiàn)難度大，給網絡支付機構可疑交易甄別工作帶來挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網金融機構反洗錢內部制度的不健全，大大增加了該領域的信用風險、流動性風險、操作風險和洗錢風險，嚴重制約了我國互聯(lián)網金融反洗錢工作的開展。

2.2 網絡認證措施寬松致使客戶身份識別存在缺陷

當前，互聯(lián)網金融機構對業(yè)務客戶身份認證的措施不到位，機構運行的風險管理程序制定不科學且執(zhí)行力差，缺乏相應的技術保障應急措施，對冒名開戶、持假證件開戶、注冊空殼公司開戶等問題客戶身份的核實存在一定的困難。通過互聯(lián)網交易的雙方都只在網絡上發(fā)布企業(yè)或個人的相關信息，上傳的各類證件的掃描件真假難辨，交易雙方難以了解對方身份的真實性，也無法辨別賬戶實際操控人的身份。網絡借貸平臺主要通過驗證客戶的真實身份、人行征信報告、社保記錄等信息，評定客戶的信用等級，確定是否與其建立業(yè)務關系，所以交易雙方的信用狀況就顯得尤為重要。而目前我國的社會信用體系建設并不完備，缺少財政、交通、公安、海關、房產等行業(yè)數(shù)據(jù)信息，使得網絡借貸平臺難以全面了解客戶信息，債權清償?shù)娘L險大大增加，容易引發(fā)集資詐騙等洗錢犯罪活動。

2.3 網絡虛擬賬戶屏蔽了對資金流向的有效監(jiān)控

互聯(lián)網金融改變了傳統(tǒng)金融一對一的業(yè)務流程，通過虛擬賬戶可以快速、高效地轉移資金，交易雙方資金通過網絡運營機構、金融代理機構、銀行機構、第三方支付機構進行劃轉，整個資金的流轉過程被分割成多個無關聯(lián)交易，屏蔽了機構對客戶資金流向的識別，不利于資金的追蹤及交易流水的還原，也難以確認交易雙方的真實身份，易發(fā)生洗錢風險。當買賣雙方的交易取消時，付款人的虛擬賬戶余額會相應增加，付款人可以修改綁定賬戶，選擇資金的最終去向，增加金融機構對可疑交易跟蹤、監(jiān)測、分析的難度，降低打擊洗錢犯罪的成效。

2.4 互聯(lián)網金融交易特性易引發(fā)信息泄露風險

犯罪分子依仗高科技手段，通過傳播網絡病毒盜取他人賬號密碼實施詐騙等犯罪活動。例如，木馬病毒，病毒運行后會將自身文件復制到系統(tǒng)目錄下，并修改注冊表啟動項，實現(xiàn)隨系統(tǒng)自啟動。病毒會將自身注入系統(tǒng)正常程序里，給用戶查殺病毒帶來困難。此外，病毒會試圖關閉多種殺毒軟件和安全工具，會記錄用戶鍵盤和鼠標操作，竊取用戶網游的賬號、密碼等隱私信息，并發(fā)送給黑客，使玩家蒙受損失。一旦網絡平臺數(shù)據(jù)庫中客戶身份信息和交易記錄數(shù)據(jù)被竊取、泄露、非法篡改，就會對客戶個人隱私、客戶權益構成威脅，給交易雙方帶來重大損失，龐大的數(shù)據(jù)庫也給互聯(lián)網金融機構客戶身份資料及交易記錄保存工作帶來挑戰(zhàn)，為反洗錢監(jiān)管部門日后調查客戶身份、追蹤資金流向帶來難度。

3 互聯(lián)網金融反洗錢監(jiān)管對策建議

互聯(lián)網金融發(fā)展變化日新月異，具有跨界融合的特征，行業(yè)的興起加快了金融業(yè)混業(yè)經營的進程，并對監(jiān)管體系的及時性、針對性、有效性和完備性提出新要求。而現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管模式極易引起監(jiān)管重復或者缺位，監(jiān)管盲點和監(jiān)管遺漏現(xiàn)象日漸突出，各監(jiān)管部門之間的信息溝通交流不暢、政策相互沖突、信息傳遞延時等問題都會影響監(jiān)管效果。

3.1 制定完善的互聯(lián)網金融反洗錢法律法規(guī)

一是要加快修訂現(xiàn)行的《反洗錢法》，將互聯(lián)網金融行業(yè)市場主體納為反洗錢的義務主體，并明確其履行反洗錢監(jiān)督管理、反洗錢義務及法律責任等相關規(guī)定。二是要加快互聯(lián)網金融監(jiān)管和風控的法律體系建設，認真研究電子交易、信用管理、安全認證、在線支付、市場準入、隱私權保護、信息資源管理等方面的法律法規(guī)問題，確定行業(yè)監(jiān)管主體，明確監(jiān)管對象、監(jiān)管范圍和監(jiān)管細則，提高互聯(lián)網金融風險監(jiān)管體系的層級效應。三是要完善《互聯(lián)網金融從業(yè)機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》，進一步制定對互聯(lián)網金融機構準入前的反洗錢前置性審核制度、大額可疑交易報告標準、網絡反洗錢監(jiān)測體系建設等規(guī)定，為反洗錢工作提供強有力的制度保障。

3.2 推進多元化的反洗錢協(xié)作監(jiān)管

互聯(lián)網金融領域已遠遠超越了傳統(tǒng)金融領域的范疇，參與主體、介質、空間等已呈多元化態(tài)勢，互聯(lián)網金融反洗錢的監(jiān)管成為多領域廣泛參與、多行業(yè)互相配合的社會綜合性工作。建立金融綜合信息監(jiān)管平臺，加強金融監(jiān)管機構的信息共享和監(jiān)管合作，完善全社會的反洗錢監(jiān)控體系。注重與其他行業(yè)如通信運營商、數(shù)據(jù)服務商、網絡社交平臺、電子商務、財政、稅務等部門在數(shù)據(jù)信息方面的互聯(lián)互通，多渠道、全方位獲取可疑客戶的密切聯(lián)系人、日常行為、交易、市場資訊、輿情等背景信息，為有效識別客戶身份和分析預測潛在洗錢風險做好數(shù)據(jù)準備，實現(xiàn)“多元化、立體式”監(jiān)管。同時，注重監(jiān)管實效，根據(jù)互聯(lián)網金融機構業(yè)務規(guī)模、產品特點、風險控制能力等采取差異化的監(jiān)管措施。

3.3 建立健全客戶身份識別及風險分類管理制度

互聯(lián)網金融機構應建立健全反洗錢和反恐怖融資內部控制機制，建立反洗錢內控制度，制定客戶身份識別、大額和可疑交易報告、涉恐名單監(jiān)控、客戶身份資料和交易記錄、客戶風險等級劃分管理等相關規(guī)定，認真履行反洗錢和反恐怖融資義務。完善賬戶實名制認證是關鍵，互聯(lián)網金融機構應遵循“了解你的客戶”原則，采取合理的審核識別措施，從可靠途徑、以可靠方式獲取客戶相關的數(shù)據(jù)信息，充分了解、掌握客戶身份信息和業(yè)務背景情況，并認真、客觀、審慎地對客戶風險等級進行劃分，有效預防和監(jiān)控客戶洗錢、恐怖融資等犯罪活動的風險。

3.4 加快推進互聯(lián)網征信體系建設

互聯(lián)網時代的信息共享與互換是大勢所趨，互聯(lián)網征信的規(guī)范發(fā)展要在規(guī)則建設、合作精神建設、標準化建設及風險管理機制建設等方面持續(xù)推進。加快推進互聯(lián)網信用體系建設，實施推動失信人員庫、電商、小貸公司、網貸機構全面接入征信系統(tǒng)，實現(xiàn)彼此間信息共享和風險聯(lián)動預警，快速識別和有效化解潛在金融風險。建立規(guī)范化的數(shù)據(jù)采集流程和互聯(lián)網信用指標體系，提高基礎數(shù)據(jù)的合法性、可靠性及全面性。在數(shù)據(jù)標準化達到一定程度時，實現(xiàn)百行征信系統(tǒng)與央行征信系統(tǒng)的對接，促進全社會范圍內的數(shù)據(jù)共享，提高互聯(lián)網信用評級的權威性。同時，加大政府信息公開和服務的力度，探索政府依條件向征信系統(tǒng)定向提供企業(yè)與個人信息和數(shù)據(jù)的路徑及方式，從而提高政府信息的使用價值。

3.5 加強對反洗錢監(jiān)管人員的培養(yǎng)，提升監(jiān)管水平

反洗錢監(jiān)管部門要加大對互聯(lián)網金融領域反洗錢專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，建設一支既了解互聯(lián)網技術又精通反洗錢監(jiān)管技能的復合型人才隊伍，提高對互聯(lián)網金融領域監(jiān)管的前瞻性、專業(yè)性和針對性。一方面要求反洗錢人員必須經常自覺更新優(yōu)化知識結構，了解和掌握互聯(lián)網金融的發(fā)展趨勢及業(yè)務流程，提升自身監(jiān)管業(yè)務水平。另一方面，加強對反洗錢人員相關的培訓，通過到互聯(lián)網金融從業(yè)機構調研走訪交流，發(fā)現(xiàn)和把握其存在的洗錢風險漏洞，逐步積累該領域反洗錢監(jiān)管經驗。同時，注重學習和吸收國際上的監(jiān)管優(yōu)勢和經驗，豐富并加強國內互聯(lián)網金融反洗錢的監(jiān)管手段，切實預防和打擊各類洗錢犯罪活動。

參考文獻

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作者簡介：孔繁琦（1980-），男，江蘇鹽城人，工程師，碩士，研究方向：金融機構防范洗錢風險、反洗錢策略。

Difficulties and Suggestions of Internet Financial Anti-Money Laundering Supervision

Nanjing Branch， The People's Bank of China? Nanjing， Jiangsu? 210004

KONG Fanqi

Abstract： In recent years， with the continuous improvement of the network degree， Internet finance has become an indispensable part of people’s life. At the same time， the characteristics such as the rapidity of Internet financial transactions， the concealment of transaction behavior and the unrestrictive transaction time and space are very easy to be used by money launderers. The potential money laundering risk in the field of Internet Finance poses a great challenge to the anti-money laundering supervision department. How to conduct anti-money laundering supervision in the field of Internet finance is an important problem to be solved urgently by the current anti-money laundering supervision department.

Keywords： Internet finance; money laundering; anti-money laundering supervision