商業(yè)保險對居民消費的影響研究

劉金霞，賴如夢

(1.河北開放大學(xué) 教學(xué)支持部，河北 石家莊 050080；2.河北經(jīng)貿(mào)大學(xué) 金融學(xué)院，河北 石家莊 050061)

一、引言

我國已進(jìn)入“十四五”時期，正在構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。作為拉動內(nèi)需的重點，居民消費對推動“雙循環(huán)”和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著十分重要的作用。一方面，消費是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在動力。2011—2019年，消費對我國GDP的貢獻(xiàn)率一直超過50%，甚至最高達(dá)到69%①，從需求側(cè)促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和制造業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，成為拉動中國經(jīng)濟(jì)最穩(wěn)定的力量。另一方面，我國中等收入群體的規(guī)模正在不斷擴(kuò)大，與新的消費產(chǎn)業(yè)和科技創(chuàng)新相適應(yīng)的消費升級為消費增長創(chuàng)造了新的空間，可以進(jìn)一步推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但收入、失業(yè)、疾病、自然災(zāi)害等各種不確定因素的存在，影響著居民的消費行為。降低不確定性則成為提高居民消費水平的重中之重[1]。而商業(yè)保險作為社會保障體系的重要支柱[2]，可通過分散風(fēng)險來緩解居民對未來不確定的憂慮，減少因意外產(chǎn)生的損失和家庭未來風(fēng)險的波動性[3]，對實現(xiàn)驅(qū)動型消費轉(zhuǎn)型，提高居民收入水平，穩(wěn)定消費預(yù)期，更大程度地激發(fā)潛在的購買力發(fā)揮著重要作用[4]。此外，保險還以物化勞動或者活勞動的一小部分安全服務(wù)嵌入生產(chǎn)領(lǐng)域形成生產(chǎn)成本，激勵投資，保障生產(chǎn)；或者以政府機(jī)構(gòu)和家庭個人的安全服務(wù)形式進(jìn)入消費領(lǐng)域，緩解預(yù)防性心理，改善消費預(yù)期，重塑消費自信，減少預(yù)防性儲蓄對其他消費的擠占,進(jìn)而提高邊際消費傾向[5]，為居民未來的消費支出提供長期穩(wěn)定的保障[6]。

二、文獻(xiàn)綜述

通過對相關(guān)文獻(xiàn)梳理發(fā)現(xiàn)，學(xué)者們從不同商業(yè)保險險種、不同階段收入群體等方面對居民消費的影響進(jìn)行了多方位研究。人壽保險作為商業(yè)保險的主要險種，通過“風(fēng)險匯聚”和“損失共攤”機(jī)制，對拉動消費內(nèi)需有著重要影響。它將居民所面臨的風(fēng)險聚集在一起，當(dāng)保險事故發(fā)生時，將少數(shù)人面臨的損失平均分?jǐn)偨o所有人，可以穩(wěn)定收入預(yù)期，使居民將更多的收入用于當(dāng)期消費[7]。通過擁有一份人壽保險合同獲得約定的穩(wěn)定現(xiàn)金流，增加當(dāng)期的可支配收入，提升對未來不確定性的良好預(yù)期，提高消費傾向，增加實際消費。通過OLS估計和傾向得分匹配的研究表明，人壽保險對消費有顯著的促進(jìn)作用，且對日用品消費的促進(jìn)作用隨著居民收入的增加而增加[8]。此外，由于不同的人壽保險產(chǎn)品對居民所面臨的不確定性影響有所差異，李心愉等將年金產(chǎn)品和非年金產(chǎn)品對消費的影響進(jìn)行研究后發(fā)現(xiàn)，非年金產(chǎn)品主要通過解決家庭意外傷殘、死亡等造成的家庭財務(wù)危機(jī)，降低損失和減少收入的不確定性來影響消費；年金產(chǎn)品則主要通過化解不確定的長壽風(fēng)險而引起的財務(wù)危機(jī)，使居民定期得到穩(wěn)定的給付用于消費[7]。這些都表明人壽保險可增加當(dāng)期消費支出。商業(yè)健康保險作為人身保險的一個重要險種，是否能在疾病風(fēng)險增加時通過風(fēng)險保障來刺激消費，吳慶躍等驗證了商業(yè)健康保險，把家庭年消費總額的影響。結(jié)果表明，商業(yè)健康保險可減少家庭面臨的疾病風(fēng)險，釋放出更多的物質(zhì)資料消費能力，增強(qiáng)消費信心，對消費起著正向的促進(jìn)作用。此外，在疾病風(fēng)險得到有效保障后，家庭消費將轉(zhuǎn)向精神文化方面，這是消費結(jié)構(gòu)升級的表現(xiàn)[9]。鄭莉莉、范文軒研究發(fā)現(xiàn)，在流動性約束條件下，通過加大健康保險的扶持力度，可以提高居民收入水平和完善消費信貸制度，進(jìn)而擴(kuò)大消費[10]。而商業(yè)醫(yī)療保險則通過其所具有的儲蓄投資性質(zhì)在家庭資產(chǎn)配置中扮演著重要的角色。消費者會根據(jù)效益最大化原則，通過購買商業(yè)醫(yī)療保險，把自身未來可能負(fù)擔(dān)的高額醫(yī)療費用風(fēng)險向保險公司轉(zhuǎn)嫁，減輕對未來風(fēng)險的擔(dān)憂，優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)，促進(jìn)消費[11]。溫興祥、鄭子媛考察了城鄉(xiāng)社會保障一體化背景下城市醫(yī)療保險對農(nóng)民工家庭消費的影響，研究結(jié)果表明，城市醫(yī)療保險可以顯著增加農(nóng)民工的消費總額，且對新生代農(nóng)民工和低收入農(nóng)民工消費的促進(jìn)作用更大[12]。另外，根據(jù)生命周期理論，人口結(jié)構(gòu)是影響居民消費水平的重要因素。養(yǎng)老保險可從宏觀和微觀兩個方面減輕人口老齡化對我國的不利影響，進(jìn)而增加消費效應(yīng)，促進(jìn)享受型和發(fā)展型消費傾向的提升[13]。養(yǎng)老保險覆蓋率的擴(kuò)大，養(yǎng)老保險基金支出的增加，都可以改善居民的消費狀況。同時，養(yǎng)老保險可以代替其他金融資產(chǎn)，抑制居民儲蓄，增加消費支出[14]。

收入是消費的前提和基礎(chǔ)，那么，商業(yè)保險是如何通過調(diào)節(jié)居民收入來促進(jìn)消費的呢?曾國安、楊佩鴻研究發(fā)現(xiàn)，巨災(zāi)性醫(yī)療支出和重大疾病不僅會提高家庭的貧困率，造成財政收入、經(jīng)營收入和勞動收入等減少，而且會拉大家庭之間的收入差距，導(dǎo)致家庭收入兩級分化，需要深入推進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險等供給側(cè)的改革[15]。消費遞減規(guī)律表明，高收入者消費需求已得到基本滿足，使購買力相對過剩，即使收入增加也不會增大消費支出；而中低收入人群由于收入水平較低，實際消費遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于意愿，消費傾向較高。拿出部分資金進(jìn)行保險性活動，根據(jù)不同收入階層設(shè)定不同的儲蓄率，可以激發(fā)消費潛力，提高總體消費水平[16]。商業(yè)保險特別是壽險具有現(xiàn)金價值，有助于居民將儲蓄轉(zhuǎn)化為其他更高收益的資產(chǎn)[17]，保險資產(chǎn)對消費有顯著的收入效應(yīng)。與農(nóng)民居民相比，商業(yè)保險給城鎮(zhèn)居民帶來的邊際效應(yīng)更大，且隨著家庭收入的增加分位數(shù)逐步增強(qiáng)，估計系數(shù)隨分位數(shù)的增大而不斷增加，為自身及家庭的消費行為帶來變化，緩沖家庭風(fēng)險，直接或間接影響消費支出[18]。史麗媛、孫祁祥認(rèn)為，通過對人壽保險迅速調(diào)整和轉(zhuǎn)型，可將產(chǎn)品和經(jīng)營理念得到優(yōu)化升級。可以用年輕時所交的保費彌補(bǔ)年老時收入水平的下降，從而增加當(dāng)期的可支配收入。當(dāng)居民對人壽保險存在“認(rèn)知效應(yīng)”時，會意識到老年生活質(zhì)量的重要性，釋放出保險需求，增強(qiáng)在社會保障中的參與度[19]，從而刺激消費需求。為擴(kuò)大消費支出，需加大保險宣傳力度，積極開發(fā)設(shè)計符合居民需求的保險產(chǎn)品，提高監(jiān)管水平，消除居民對于保險的質(zhì)疑和排斥，滿足多樣化需求。

綜上所述可知，大部分學(xué)者對商業(yè)保險的各個險種以及商業(yè)保險如何通過影響居民收入而間接影響消費已有足夠完整的研究。但目前研究僅從一些可觀察到的影響因素進(jìn)行分析，大多忽視了居民還會受到之前消費行為的影響。本文基于2011—2019年的省級面板數(shù)據(jù)，不僅利用固定效應(yīng)模型從靜態(tài)方面考察商業(yè)保險對消費的影響，而且考慮到居民對以前消費行為的依賴構(gòu)建了滯后一期的動態(tài)模型，從而更加全面地分析商業(yè)保險對我國居民消費所起到的重要作用。

三、理論假設(shè)

保險主要保障的是居民所面臨的不確定風(fēng)險，可以減少預(yù)防性儲蓄，從而影響消費水平。而預(yù)防性儲蓄主要指風(fēng)險厭惡的消費者為預(yù)防未來不確定性導(dǎo)致消費水平下降而進(jìn)行的儲蓄。在不確定的情況下，消費隨著收入的下降和預(yù)防性儲蓄的增加而下降。本文借鑒Zeldes的效用函數(shù)進(jìn)行分析。根據(jù)Zeldes的假定，一個具有相對風(fēng)險厭惡的效用方程的消費者可以生活T時期，外生的未來勞動收入具有不確定性，則消費者在每個時期t，用Ct最大化地表示消費者一生在時間上可分割的效用函數(shù)為：

約束條件：Wt+1=(Wt-Ct)(1+R)+Yt+1,Ct≥0,WT-CT≥0。其中，Wt是t時期已經(jīng)獲得但未消費的財富，R為t與t+1之間的利率，Yt+1是t+1期的勞動收入，Ct為t期的消費，T為消費者的壽命期限，Et為t期信息下的期望，U為效用函數(shù)。

1963年，弗朗科·莫迪利安尼提出的生命周期理論認(rèn)為，人們會花費大量的時間計劃消費開支以達(dá)到消費的最優(yōu)配置。通過理論模型分析發(fā)現(xiàn)，不同年齡階段儲蓄和消費傾向不同。一般來說，年輕人收入較低，但消費需求旺盛；年老時不僅失去工作能力，還要為養(yǎng)老儲蓄做準(zhǔn)備，這兩個時期消費傾向較高，儲蓄較低。公式表示為：

C=βω·ωγ+βyω·yω

(2)

其中，C為消費額，βω表示財富在消費中的占比，ωγ為居民實際財富量，βyω為工作收入占消費的比重，yω為居民工作收入。

進(jìn)一步地，布蘭查理和費希爾假定居民通常具有絕對風(fēng)險厭惡，消費者可以合理安排消費以實現(xiàn)生命周期效用最大化：

約束條件：At+1=At+Yt-Ct。其中，At≥0,對于任意的t,都有Yt=Yt+1+εt,隨機(jī)誤差項εt服從正態(tài)分布。則最優(yōu)消費水平表示為：

其中A為居民財富量，Y為居民收入。從式(4)中可以看出，絕對風(fēng)險系數(shù)α越大，居民消費水平越低；未來收入不確定增加時也會降低消費。并且，Dynan的進(jìn)一步研究認(rèn)為，較大的不確定性與相對較高的儲蓄有關(guān)，而當(dāng)效用的三階導(dǎo)數(shù)大于零時，則意味著不確定性上升會降低消費并增加儲蓄，且面臨較大風(fēng)險的家庭會有更多的儲蓄，構(gòu)建的模型表達(dá)形式如下：

約束條件為：Ai,t+j+1=(1+ri)Ai,t+j+Ai,t+j-Ci,t+j,Ai,t+1=0。其中，i和t分別表示家庭和時期，Ai,t表示家庭財富，Ci,t表示消費水平，δ表示時間偏好率，ri為真實利率。

對式(5)取一階優(yōu)化條件并對效用函數(shù)的一階導(dǎo)數(shù)的二階泰勒展開可得到預(yù)期消費增長函數(shù)，進(jìn)一步地，將商業(yè)保險作為不確定或其他影響因素引入到預(yù)期消費增長函數(shù)并取兩次微分，可得到商業(yè)保險與消費的理論模型：

dC=α0+α1dz+α2dInsurance+α3dlnx+ε(6)

其中，C為消費，α0為常數(shù)項，α1、α2、α3為系數(shù)，Insurance代表商業(yè)保險，ε為隨機(jī)擾動項。從式(6)模型中看出，當(dāng)其他變量不變時，商業(yè)保險參與度越高，居民消費開支越大。

從如上理論模型中可以發(fā)現(xiàn)，居民會根據(jù)不確定性來進(jìn)行預(yù)防性儲蓄，對當(dāng)前消費進(jìn)行調(diào)整。而重大疾病、意外傷害、失業(yè)及自然災(zāi)害等都是人們所要面臨的不確定性，這些都有可能使居民支出增大，對居民收入和消費有著巨大的威脅。當(dāng)居民參加商業(yè)保險時，可在遭受風(fēng)險損失后迅速得到補(bǔ)償，維持原來的生活質(zhì)量水平，更好地穩(wěn)定未來收支預(yù)期，進(jìn)而有效地拉動整體的消費水平。

四、商業(yè)保險對居民消費影響的實證分析

(一)模型建立、指標(biāo)選取及數(shù)據(jù)來源

1. 模型建立。在觀察居民消費行為時，為避免消費習(xí)慣和收入預(yù)期等一些無法直接觀察到的因素被忽略，導(dǎo)致內(nèi)生性問題和估計結(jié)果的偏差。筆者建立以下模型來研究商業(yè)保險對居民消費行為的影響：

Consumerit=α0+α1Insuranceit+βControlit+μi+εit

(7)

進(jìn)一步考慮，居民的消費行為有明顯的依賴路徑，即當(dāng)前消費行為可能受到以前消費行為的影響，而且，由于宏觀數(shù)據(jù)加總可能受到內(nèi)生性的影響，因此，我們在上面的模型(7)中加入滯后一期的居民人均消費支出，以刻畫居民消費習(xí)慣對消費行為的影響，動態(tài)模型如下：

Consumerit=α0+φConsumerit-1+α1Isuranceit+βControlit+μi+εit

(8)

在模型(8)中Consumerit表示居民人均消費支出，Consumerit-1表示滯后一期居民人均消費支出，Insuranceit是核心解釋變量，表示商業(yè)保險的發(fā)展?fàn)顩r，Controlit是對居民消費行為可能存在影響的其他控制變量，下標(biāo)i和t分別代表地區(qū)和年份，μi為觀察不到的區(qū)域效應(yīng)，用于控制固定效應(yīng)，εit為隨機(jī)擾動項。

2.指標(biāo)選取與數(shù)據(jù)來源。(1)核心變量。被解釋變量用居民人均消費支出(Consumer)表示。核心解釋變量為商業(yè)保險的發(fā)展水平，用保險密度(Density)、保險深度(Depth)來衡量。其中，保險密度說明某一地區(qū)居民參加保險的程度，即保險的普及程度；保險深度反映了保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所占的地位。此外，考慮到財產(chǎn)保險和人身保險消費群體和消費行為的不同，進(jìn)一步細(xì)分為財產(chǎn)保險密度(Density_prop)、財產(chǎn)保險深度(Depth_prop)與人身保險密度(Density_pers)、人身保險深度(Depth_pers)，以此考察其對居民消費影響的差異。(2)控制變量。根據(jù)已有文獻(xiàn)的梳理，筆者主要選取了以下控制變量：教育發(fā)展水平(Education)，用每十萬人中高等教育在校生人數(shù)表示；人口結(jié)構(gòu)變化，用少兒撫養(yǎng)比(Yong)和老年撫養(yǎng)比(Old)表示；城市化水平，用城鎮(zhèn)人口與總?cè)丝诘谋戎?Urban)表示。由于對數(shù)形式能夠有效的緩解異方差，保證數(shù)據(jù)的正態(tài)性和線性化，因此對某些變量進(jìn)行取對數(shù)處理，變量具體含義見表1。

表1 變量設(shè)計

筆者選取了2011—2019年中國31個省(自治區(qū)、直轄市，未包含中國香港、澳門和臺灣地區(qū))的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究。數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計局網(wǎng)站和EPS數(shù)據(jù)庫。

(二)描述性統(tǒng)計

表2為變量描述性統(tǒng)計的結(jié)果，可以看出居民人均消費支出的平均值為16 437.84元，并且平均值大于中位數(shù)，說明中國各省份的人均居民消費支出呈右偏分布，各地區(qū)消費支出不均衡。保險密度的均值為1 850.101元，不論是總保險密度，還是財產(chǎn)保險密度和人身保險密度，其平均值都大于中位數(shù)，呈現(xiàn)右偏分布，說明有一半以上的省份保險密度低于平均值?？偙ｋU深度、財產(chǎn)保險深度和人身保險深度的平均值都大于中位數(shù)，說明保險深度也呈現(xiàn)右偏分布。教育水平的平均值為7.804，并且平均值大于中位數(shù)，說明大部分省份的教育水平低于平均水平。少兒撫養(yǎng)比和老年撫養(yǎng)比平均值大于中位數(shù)，呈右偏分布。城市化水平平均值大于中位數(shù)，說明各省份的城市化發(fā)展情況并不樂觀。通過對部分變量進(jìn)行對數(shù)處理，部分變量的標(biāo)準(zhǔn)差差異不大，說明對部分變量取對數(shù)處理后能消除異方差性。

表2 變量的描述性統(tǒng)計

為了說明商業(yè)保險與居民消費的關(guān)系，繪制散點圖和擬合曲線。從圖1、圖3和圖5的散點圖可以看出，居民消費支出整體呈現(xiàn)增長趨勢，由多項式曲線擬合發(fā)現(xiàn)，保險密度、財產(chǎn)保險密度和人身保險密度都與居民消費呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，居民對商業(yè)保險的參與程度越高，消費支出越大，即商業(yè)保險可以有效地促進(jìn)居民消費支出。從圖2、圖4和圖6的散點圖發(fā)現(xiàn)，保險深度、財產(chǎn)保險深度和人身保險深度與居民消費擬合度不高，即商業(yè)保險在國民經(jīng)濟(jì)中的占比對居民消費的影響不顯著。

圖1 保險密度與居民消費關(guān)系散點圖

圖2 保險深度與居民消費關(guān)系散點圖

圖3 財產(chǎn)保險密度與居民消費關(guān)系散點圖

圖4 財產(chǎn)保險深度與居民消費關(guān)系散點圖

圖5 人身保險密度與居民消費關(guān)系散點圖

圖6 人身保險深度與居民消費關(guān)系散點圖

(三)實證分析

1. 模型選取。用面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實證的模型包括固定效應(yīng)模型、隨機(jī)效應(yīng)模型和混合效應(yīng)模型。模型的選取一般利用F檢驗、LM檢驗和豪斯曼檢驗來進(jìn)行。從F檢驗和LM檢驗得出固定效應(yīng)模型和隨機(jī)效應(yīng)模型都優(yōu)于混合效應(yīng)模型，通過豪斯曼檢驗來選取使用固定效應(yīng)模型還是隨機(jī)效應(yīng)模型。從表3豪斯曼檢驗結(jié)果可以看到，p值小于0.001，固定效應(yīng)模型為最優(yōu)模型。

表3 豪斯曼檢驗結(jié)果

2.基本結(jié)果分析。(1)從表4回歸結(jié)果來看，保險密度對人均消費支出有顯著的正向影響，即商業(yè)保險可以有效提高居民消費水平。原因可能是隨著商業(yè)保險的普及，降低了居民所面臨的不確定性，使居民對未來產(chǎn)生更加樂觀的預(yù)期。商業(yè)保險部分替代居民未來消費規(guī)劃中的儲蓄部分，可以刺激消費支出的增加。保險深度對人均消費支出影響效果不顯著。(2)為了深入分析保險對消費的影響，筆者分別分析財產(chǎn)保險和人身保險對人均消費支出的影響。從表5、表6的回歸結(jié)果來看，財產(chǎn)保險密度和人身保險密度與居民消費支出的回歸系數(shù)均為正且影響顯著，說明財產(chǎn)保險和人身保險的普及程度對人均消費支出產(chǎn)生積極的促進(jìn)作用。而財產(chǎn)保險深度和人身保險深度對人均消費支出的影響較為顯著但回歸系數(shù)為負(fù)，說明商業(yè)保險對居民消費的影響是反向的。其原因可能是保險在國民經(jīng)濟(jì)中的占比越大，意味著居民面臨的不確定性風(fēng)險越多，而保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，無法滿足居民多樣化的保險需求，居民只能減少消費支出，從而抑制居民消費。(3)就控制變量來說，教育發(fā)展水平、少兒撫養(yǎng)比對居民消費支出沒有顯著影響，而老年撫養(yǎng)比對居民消費支出有顯著的正向影響。其中少兒撫養(yǎng)比與老年撫養(yǎng)比反映的是人口結(jié)構(gòu)，其對居民消費產(chǎn)生了不同的影響。實證結(jié)果表明老齡化程度會對居民消費產(chǎn)生更大的影響。當(dāng)老齡化程度越高時，居民消費支出越大。城市化水平對人均消費支出的影響顯著為正，說明城市化水平越高，居民對商品的購買力越強(qiáng)，居民消費支出越大。

表4 保險對人均消費支出影響的回歸結(jié)果

表5 財產(chǎn)保險對人均消費支出影響的回歸結(jié)果

表6 人身保險對人均消費支出影響的回歸結(jié)果

考慮到居民消費往往受上期消費的影響這一消費習(xí)慣的存在，將居民人均消費支出滯后一期來刻畫居民的消費習(xí)慣。從動態(tài)回歸結(jié)果來看，核心解釋變量保險密度在動態(tài)模型下顯著程度沒有發(fā)生變化，意味著居民的消費行為存在動態(tài)效應(yīng)，即當(dāng)前消費行為受以前消費習(xí)慣的影響。保險密度對滯后一期的人均消費支出的影響系數(shù)為正，表明商業(yè)保險的發(fā)展可以提升居民的消費水平。其余控制變量的顯著程度沒有發(fā)生太大變化，這也從側(cè)面說明了模型設(shè)置的合理性和實證結(jié)果的穩(wěn)健性。

3. 內(nèi)生性檢驗。借鑒南永清[4]對工具變量的選取，筆者選取了核心解釋變量保險密度的滯后兩期作為工具變量，相關(guān)的檢驗結(jié)果如表7所示?？梢钥闯龊诵慕忉屪兞勘ｋU密度、保險深度、財產(chǎn)保險密度、財產(chǎn)保險深度、人身保險密度和人身保險深度效果顯著，說明模型不存在內(nèi)生性問題。

表7 內(nèi)生性檢驗結(jié)果

4.穩(wěn)健性檢驗。為了對結(jié)果的穩(wěn)健性進(jìn)行驗證，筆者將被解釋變量人均消費支出與核心解釋變量保險密度調(diào)換、將解釋變量滯后兩期和滯后三期來驗證是否得到與之前回歸結(jié)果一樣的結(jié)論。從表8穩(wěn)健性檢驗的結(jié)果中看出，保險密度對人均消費支出顯著為正，表明保險的普及程度能提升居民的消費水平，且其他變量的顯著程度與回歸結(jié)果基本一致，說明該結(jié)果比較穩(wěn)健，商業(yè)保險的發(fā)展對居民消費的促進(jìn)作用相對可靠。

表8 穩(wěn)健性檢驗結(jié)果

五、研究結(jié)論與對策建議

(一)研究結(jié)論

從實證結(jié)果可以得出如下結(jié)論。第一，商業(yè)保險的發(fā)展有效促進(jìn)了居民消費水平的提升。商業(yè)保險普及程度的提升，可以降低居民的不確定風(fēng)險，部分替代居民未來預(yù)期性儲蓄，促進(jìn)消費支出的增加。第二，進(jìn)一步細(xì)化研究發(fā)現(xiàn)，財產(chǎn)保險和人身保險均對居民消費支出有顯著影響。這表明居民對自身財產(chǎn)和身體狀況及壽命的風(fēng)險意識均有所增加，財產(chǎn)保險和人身保險對消費起著積極的促進(jìn)作用。第三，老齡化程度和城市化水平都能夠有效促進(jìn)居民的消費水平。老年人口比重越大，各個方面的支出就越大，從而使消費水平有所提高。隨著城市化水平的提升，消費支出也會越來越大。

(二)對策建議

1．進(jìn)一步開發(fā)創(chuàng)新型、個性化保險產(chǎn)品和服務(wù)，滿足居民多樣化需求。在保險產(chǎn)品方面，一方面，隨著科技的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們面臨的風(fēng)險種類越來越多，保險需求的多樣性越來越多；另一方面，我國保險市場發(fā)展仍不完善，市場上大多數(shù)是同質(zhì)化的產(chǎn)品，傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品已經(jīng)無法更好滿足居民多樣化的保險需求。為了充分發(fā)揮保險“穩(wěn)定器”和“助推器”作用，保險公司需要同時兼顧各個消費群體的消費能力，緊密結(jié)合各行業(yè)的需求，開發(fā)出多樣的、創(chuàng)新的保險產(chǎn)品，擴(kuò)大保險服務(wù)的覆蓋面?？紤]到當(dāng)前我國老齡化問題日益嚴(yán)重，保險公司應(yīng)開發(fā)出更多符合老年需求的保險產(chǎn)品，拓展養(yǎng)老保險產(chǎn)品和服務(wù)。同時，還要積極開發(fā)新型長期護(hù)理保險，以滿足老年人的基本生活保障需求。在保險服務(wù)方面，由于部分保險代理人專業(yè)知識欠缺，只注重銷售業(yè)績，難以正確地幫助投保人分析可能出現(xiàn)的風(fēng)險和未來收益，導(dǎo)致投保率不高。保險公司要升級保險服務(wù)，對保險代理人進(jìn)行專業(yè)知識培訓(xùn)，完善管理制度，并從被保險人利益角度將流程細(xì)化，定期開展疾病預(yù)防、保險知識講座、健康檢查等服務(wù)。通過培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，不僅增加保險代理人的專業(yè)知識儲備，為被保險人提供精細(xì)合理的保險服務(wù)，也可以增加居民對保險公司的信賴程度，解除保險消費者的后顧之憂。

2．轉(zhuǎn)變保險消費觀念，提高居民的保險意識。居民一般受傳統(tǒng)觀念的影響，對風(fēng)險存在著僥幸心理，對保險分散風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險的意識較弱，缺乏自我選擇的能力，對保險的認(rèn)知仍存在偏見。與用保費支出進(jìn)行風(fēng)險保障相比，居民更愿意進(jìn)行預(yù)防性儲蓄來預(yù)防風(fēng)險。保險觀念的這些偏差，導(dǎo)致保險業(yè)發(fā)展緩慢。保險公司應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)等新型媒體的影響力，通過電話訪問、建立微信、微博、發(fā)放宣傳頁等形式開展保險知識的宣傳和講解，營造良好的消費環(huán)境，減輕社會輿論對保險的誤導(dǎo)。同時，還要利用雜志、電視等積極進(jìn)行宣傳，普及保險知識教育，加強(qiáng)對有關(guān)保險政策的講讀，使居民真正地體會到保險的保障功能。通過這些方式，加快轉(zhuǎn)變居民保險觀念，提升保險意識，使居民對保險有更深的理解和更強(qiáng)的信任感，在風(fēng)險規(guī)避上做出正確的抉擇，將潛在的保險購買力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的保險需求，使居民更多地參加商業(yè)保險，有效地擴(kuò)大保險覆蓋面，釋放儲蓄，增加消費。

3．加大保險監(jiān)管力度，保護(hù)消費者權(quán)益。由于保險合同具有附和性，對保險人制定的合同條款，投保人和被保險人只能做出同意或不同意的決定，沒有變更的權(quán)力；再加上保險市場存在高度的信息不對稱，人身保險比較靈活、產(chǎn)品種類繁多，條款不僅涉及保險專業(yè)知識，還涵蓋金融、醫(yī)學(xué)、精算、法律等各個領(lǐng)域，合同的復(fù)雜性會引起合同糾紛事件，使消費者處于劣勢。為了更好地維護(hù)消費者權(quán)益，解決銷售誤導(dǎo)、合同糾紛等事件，首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化信息披露機(jī)制，通過現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管的手段及時對保險公司操作流程的規(guī)范性進(jìn)行檢查。其次，要擴(kuò)大消費者的維權(quán)渠道，除了電話投訴、信訪投訴、網(wǎng)絡(luò)投訴等渠道外，要建立專門的消費者投訴機(jī)構(gòu)，認(rèn)真處理投訴事件，提高投訴事件處理的效率。再次，要加強(qiáng)對消費者投訴質(zhì)量的監(jiān)管約束，強(qiáng)化保險公司消費投訴的主體責(zé)任，對保險機(jī)構(gòu)違規(guī)違法行為進(jìn)行罰款，讓保險消費者參與到監(jiān)督保險公司的誤導(dǎo)行為中，從而有效地強(qiáng)化保險公司責(zé)任。最后，建立相應(yīng)的規(guī)章制度，完善責(zé)任追究機(jī)制，對惡意誤導(dǎo)銷售的人員和機(jī)構(gòu)進(jìn)行追責(zé)。

4．完善險種結(jié)構(gòu)，提高與居民消費相關(guān)的財產(chǎn)保險投保率。我國財產(chǎn)保險種類繁多，與居民消費直接相關(guān)的保險包括機(jī)動車輛保險、家庭財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、短期健康保險等險種。其中，機(jī)動車輛保險占據(jù)財產(chǎn)保險市場的大部分份額，家庭財產(chǎn)保險、短期健康保險等險種占比較低。中國銀行保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，2020年我國財產(chǎn)保險原保險保費收入為13 584億元，其中，企業(yè)財產(chǎn)保險490億元，占比為3.61%；家庭財產(chǎn)保險91億元，占比為0.67%；機(jī)動車輛保險8 245億元，占比為60.70%；責(zé)任保險901億元，占比為6.63%；農(nóng)業(yè)保險815億元，占比為6.00%；短期健康險1 114億元，占比為8.2%；意外險541億元，占比為4.00%②。由于農(nóng)村消費能力普遍較低，農(nóng)業(yè)保險對消費的拉動力有限。擴(kuò)大消費需求的主要險種應(yīng)該是機(jī)動車輛保險和家庭財產(chǎn)保險。從機(jī)動車輛保險來看，其占比過高，不僅降低整個行業(yè)抵御風(fēng)險的能力，發(fā)展空間也受到限制。不過，隨著新能源汽車的發(fā)展，市場會得到逐步轉(zhuǎn)型和發(fā)展。但由于相關(guān)數(shù)據(jù)不全面，傳統(tǒng)的車險定價已無法滿足新能源汽車的承保需求，使居民面臨保費高、風(fēng)險得不到全面保障等問題。從家庭財產(chǎn)保險來看，目前家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品險種單一，營銷模式創(chuàng)新力度不夠，理賠效率低下，投保人或被保險人往往會因報險時效較短而錯過最佳報險時間。另外，當(dāng)發(fā)生財產(chǎn)損失時，消費者要花費大量的時間收集有關(guān)資料才能獲得理賠，減少了居民的購買意愿。而且，家庭財產(chǎn)保險在險種設(shè)計上對核心風(fēng)險的保障力度不夠，普遍將地震等巨災(zāi)風(fēng)險列為除外責(zé)任；在費率制定上缺乏針對性，沒有根據(jù)不同地區(qū)的風(fēng)險等級制定差別化的費率；在開發(fā)渠道上忽略了對客戶資源的分類整合，導(dǎo)致銷售率低下。對此，保險公司不僅要對現(xiàn)有相關(guān)險種加速改革，根據(jù)市場狀況適時調(diào)整費率，完善保險流程，提高理賠效率；還要進(jìn)一步完善險種結(jié)構(gòu)，以滿足廣大消費者需求。

5．促進(jìn)科技與保險的融合，提高保險服務(wù)的準(zhǔn)確性和風(fēng)險保障水平。保險科技的發(fā)展可以進(jìn)一步簡化保險服務(wù)流程，使服務(wù)效率提升，強(qiáng)力驅(qū)動保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。保險公司利用大數(shù)據(jù)，可以為每個客戶提供個性化的保險服務(wù)，針對不同風(fēng)險的人群厘定差別費率，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷；還可以通過大數(shù)據(jù)的反欺詐網(wǎng)絡(luò)，快速地排除重復(fù)保險，并對客戶的信用等級進(jìn)行劃分，拒絕承保故意造成保險標(biāo)的損失的客戶，避免引起道德風(fēng)險。在人工智能方面，智能化客服可以代替人工進(jìn)行信息整理和咨詢工作，可以大大降低人工成本；通過智能化核保在線了解客戶信息，評估風(fēng)險，快速進(jìn)行身份驗證，簡化核保流程，提高承保效率，降低運(yùn)營成本。利用區(qū)塊鏈的去中心化，可以簡化分銷協(xié)商的流程，使保險變得更加場景化、碎片化。利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險業(yè)可以在車聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設(shè)備和智慧家居等領(lǐng)域快速發(fā)展，實現(xiàn)點對點對接，從而加快整個保險行業(yè)的發(fā)展?？傊?，通過這些新型的科技手段，可以重塑保險生態(tài)價值鏈，挖掘市場潛力，為保險快速發(fā)展提供重要的先決條件。還可以利用技術(shù)手段有效構(gòu)建保險對居民消費的保障網(wǎng)絡(luò)，使居民的不確定性風(fēng)險有所保障，從而刺激居民增加消費支出。

注釋：

①筆者根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒相關(guān)數(shù)據(jù)計算而得。

②筆者根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站相關(guān)資料計算而得。