保險合約視角下我國農(nóng)業(yè)保險最優(yōu)保障水平探討*

李曉濤，任金政

（1.河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，河南 開封 475000；2.中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，北京 100083）

一、引 言

快速發(fā)展的政策性農(nóng)業(yè)保險在分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險和提升農(nóng)戶福利方面發(fā)揮著重要作用。2019年我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入達(dá)到672 億元，三大糧食作物綜合承保范圍達(dá)到70%左右（張峭等，2019），農(nóng)業(yè)保險市場已初具規(guī)模。然而，農(nóng)業(yè)保險保障水平依然較低（周縣華等；2012；王克等，2018；馮文麗等，2019），其中三大糧食作物平均保額不足完全生產(chǎn)成本的40%（朱俊生，2019），無法滿足新時期農(nóng)業(yè)保險新需求。目前，中央要求持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”，并加快三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點(diǎn)①分別來自2017年中央1號文件、2018年中央1號文件以及2018年財政部《關(guān)于開展三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點(diǎn)工作的通知》。。因此，著力提升保障水平成為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的重要途徑之一②2019年中央深改委《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確提出該目標(biāo)。。

然而，農(nóng)業(yè)保險保障水平應(yīng)該提到多高，完全保障（成本）是否一定能使農(nóng)戶福利達(dá)到最大，這是值得深入探討的問題?？傮w而言，政策性農(nóng)業(yè)保險有助于穩(wěn)定農(nóng)戶收入、增進(jìn)農(nóng)戶福利，相關(guān)研究也多集中在參保效用或福利的定性和實(shí)證分析。農(nóng)戶參保效用和福利的變動主要來自于保費(fèi)支出、保險影響下的產(chǎn)量增加引致的可能性價格下降損失、風(fēng)險偏好及損失補(bǔ)償概率等因素（張躍華等，2007）。然而，財政補(bǔ)貼下農(nóng)戶平均參保福利的增加并未帶來旺盛的農(nóng)業(yè)保險需求（葉明華等，2014），農(nóng)業(yè)保險保障水平低在農(nóng)戶調(diào)研和相關(guān)研究中多被證實(shí)。近幾年，少量學(xué)者開始探討保險模式和保險條款對于農(nóng)戶參保效用的影響，認(rèn)為我國成本保險模式對農(nóng)業(yè)保險走向高保障帶來需求壓力，對財政補(bǔ)貼帶來沉重負(fù)擔(dān)（周縣華等，2012）；同樣的保障水平下，成本保險的比例式賠付模式相比差額賠付需要更高的補(bǔ)貼和保費(fèi)（肖宇谷等，2018）；農(nóng)戶參保效用的獲得受保障水平、相對免賠和階段賠付等保險條款影響，單純的提高保障水平不一定提升參保福利（王克等，2018）。

盡管現(xiàn)有研究在理論和實(shí)證上探討了農(nóng)業(yè)保險需求、支付意愿及福利影響等問題，并從農(nóng)業(yè)保險深度和廣度、農(nóng)業(yè)保險排斥、農(nóng)業(yè)保險效率等方面分析農(nóng)業(yè)保險保障水平及影響因素，少量學(xué)者也通過理論分析和模擬的方法分析了保險模式和保險條款對參保效用的影響，但現(xiàn)有最優(yōu)保障水平的研究仍存在一定不足，尤其缺少從保險合約角度探討農(nóng)業(yè)保險最優(yōu)保障水平及其影響因素與影響機(jī)理的理論和實(shí)證分析。因此，本文從保險合約視角出發(fā)，從理論和實(shí)證兩方面分析我國農(nóng)業(yè)保險的最優(yōu)保障水平及保險合約中主要因素對其影響的機(jī)理和實(shí)際效果，同時利用實(shí)際數(shù)據(jù)分析了主要影響因素對最優(yōu)保障水平的影響效果，并進(jìn)行作物間、區(qū)域間比較，使結(jié)果更具有實(shí)踐參考價值。

二、理論及方法

（一）理論最優(yōu)保障水平

信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇、道德風(fēng)險等難題促使保險市場遵循最優(yōu)保險契約并采用部分保險形式，加之農(nóng)業(yè)生者購買農(nóng)業(yè)保險的意愿和能力的差異，部分保障成為國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險的主要產(chǎn)品形態(tài)。我國實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險制度，產(chǎn)品主要為成本保險，屬部分保障模式下的產(chǎn)量保險。因此，從保險合約視角探討農(nóng)業(yè)保險最優(yōu)保障水平既有別于現(xiàn)有研究，也符合一般最優(yōu)保險理論并具有實(shí)踐意義。成本保險主要通過設(shè)置保單限額、相對免賠及階段賠付等達(dá)到與農(nóng)戶共擔(dān)風(fēng)險的目標(biāo)。相比差額式產(chǎn)量保險，成本保險是嚴(yán)格按照損失比例進(jìn)行賠付的保守型保險產(chǎn)品形式，具有較強(qiáng)的公平性質(zhì)。不考慮階段賠付③由于階段賠付僅是在作物不同生長階段實(shí)行的最高賠付比例調(diào)整，現(xiàn)實(shí)中情況較少，理論上可用的數(shù)據(jù)較為缺乏，且考慮階段賠付會改變理論場景。為方便分析，本文假設(shè)賠付階段僅在收成時期。的成本保險賠付函數(shù)如下。

根據(jù)理論經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合Duncan 等（2000）、Shen 等（2013）人的研究，假設(shè)農(nóng)戶參保效用滿足指數(shù)效用函數(shù)U(W)=-e-rw，參保后財富服從正態(tài)分布，則最大化U(W)等價于最大化其中r為絕對風(fēng)險厭惡系數(shù)(r＞0)，W為財富水平（元）。假設(shè)A為種植規(guī)模（畝），Prem為交納的每畝保費(fèi)，p為作物單價，c為每畝種植成本，則農(nóng)戶投保后的財富水平為W1=W0+A[p(Yt+I(Yt;θ))-Prem-c]④該式暗含假設(shè)：同一農(nóng)戶不同地塊具有相同的風(fēng)險分布，迎合農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險特點(diǎn)。。建立以下最優(yōu)保障水平模型。

式（2）表明，如果保險定價超過農(nóng)戶最高支付意愿，則不會購買保險；反之最優(yōu)保障水平為θ*。需要說明的是，模型不設(shè)最優(yōu)保障水平的上限邊界，允許過度“保險博弈”，原因如下：一是便于直觀地判斷理想保障水平；二是有利于觀察保險合約對其影響及效果。政策性農(nóng)業(yè)保險要求保險機(jī)構(gòu)保本微利，假設(shè)保險機(jī)構(gòu)秉持風(fēng)險中性并實(shí)行公平、合理定價，且保險機(jī)構(gòu)能夠充分競爭，則農(nóng)戶需要交納保費(fèi)為：

（二）保險合約視角下最優(yōu)保障水平的影響因素分析

由式（4）可知，在其他條件不變時，最優(yōu)保障水平隨補(bǔ)貼比例、期望賠付及產(chǎn)量與賠付的協(xié)方差增加而增加，隨保費(fèi)附加、種植規(guī)模、賠付波動、絕對風(fēng)險規(guī)避系數(shù)的增加而減小。這些因素可能影響機(jī)理如下。

1.補(bǔ)貼比例S、保費(fèi)附加λ與期望賠付E(f(Yt))。為提高農(nóng)戶支付意愿和支付能力，農(nóng)業(yè)保險享受較高的財政補(bǔ)貼。在補(bǔ)貼和公平保費(fèi)條件下，農(nóng)戶參保的期望凈賠付為正，保障水平自然越高越好。

2.絕對風(fēng)險厭惡系數(shù)η。較高的絕對風(fēng)險厭惡會降低最優(yōu)保障水平，可能原因?yàn)椋阂皇寝r(nóng)戶相對風(fēng)險厭惡（η）較大，相比熟悉的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理，更加“厭惡”參與不熟悉的保險“博弈”。研究表明，農(nóng)戶的風(fēng)險厭惡程度是影響農(nóng)戶生產(chǎn)投資和風(fēng)險決策的重要因素，風(fēng)險厭惡程度高的農(nóng)戶更堅持確定性預(yù)期，傾向于主動采取改善灌溉條件、增加植保行為等方式應(yīng)對生產(chǎn)風(fēng)險，故高風(fēng)險厭惡的農(nóng)戶所需的最優(yōu)保障水平反而更低；二是農(nóng)戶財富水平較低，不愿增加農(nóng)業(yè)保險這項(xiàng)新的“技術(shù)性”投入。

3.種植（投保）規(guī)模A與價格p。小農(nóng)戶⑤本文將A×p看作一個變量，即種植規(guī)模與價格的乘積越小，表示農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模越小，以區(qū)別種植規(guī)模小但作物價值高的生產(chǎn)者。此外，各地小農(nóng)戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不一，本文“小農(nóng)戶”是相對概念，特指A×p值小的情形，不界定區(qū)分條件。對于保障水平的要求更高，這與小農(nóng)戶認(rèn)為保險“不解渴”現(xiàn)實(shí)相吻合，甚至完全成本保障也難以激發(fā)其參保意愿。相反，大戶參保可享受更大規(guī)模的補(bǔ)貼和凈賠付，有較強(qiáng)投保意愿，但面臨更大規(guī)模的賠付“博弈”，其最優(yōu)保障水平反而更理性甚至保守。

4.產(chǎn)量與賠付的協(xié)方差Cov(Yt,f(Yt))。當(dāng)產(chǎn)量與賠付的協(xié)同性較強(qiáng)時（有災(zāi)即賠），農(nóng)戶最優(yōu)保障水平會更高。協(xié)同性強(qiáng)需要兩個條件：一是一定波動程度的產(chǎn)量；二是一定頻率的賠付。

5.賠付方差Var(f(Yt))。賠付越不穩(wěn)定，顯然最優(yōu)保障水平越低。

6.相對免賠（d）。保險是“十防九空”的，而相對免賠又加劇了賠付的低期望、低頻率，進(jìn)而通過正向影響保費(fèi)、負(fù)向影響期望賠付、賠付方差、產(chǎn)量與賠付的協(xié)方差等基礎(chǔ)風(fēng)險因素對最優(yōu)保障水平產(chǎn)生新的復(fù)雜影響。

綜上可知，補(bǔ)貼比例、保費(fèi)附加、種植規(guī)模及絕對風(fēng)險規(guī)避程度等因素相對獨(dú)立，對最優(yōu)保障水平的影響較為明顯；但期望賠付、賠付方差、產(chǎn)量與賠付的協(xié)方差（下文簡稱賠付協(xié)方差）等基礎(chǔ)風(fēng)險因素卻相互影響，尤其是相對免賠對基礎(chǔ)風(fēng)險因素又產(chǎn)生疊加影響，這些基礎(chǔ)風(fēng)險因素的變化對于最優(yōu)保障水平的綜合影響難以通過模型準(zhǔn)確判斷。

（三）保險合約參數(shù)設(shè)置

1.情景參數(shù)設(shè)置。參照《中央財政農(nóng)業(yè)保險保險費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法（2016）》、河南和山東現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險工作實(shí)施方案及《關(guān)于開展三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點(diǎn)工作的通知（2019）》，本文將小麥、玉米成本保險補(bǔ)貼比例設(shè)置為70%；現(xiàn)有研究中的保費(fèi)附加一般在30%左右，如劉布春（2010）將Loading、營業(yè)費(fèi)附加和利潤留存合計為40%，肖宇谷等（2018）將保費(fèi)附加系數(shù)設(shè)為25%。將保費(fèi)附加（包括Loading、管理費(fèi)附加及利潤留存）設(shè)置為30%；參照實(shí)踐中的最高相對免賠率，將d的區(qū)間設(shè)置為0~30%；假設(shè)戶均種植規(guī)模不隨時間變化，并利用戶均播種面積代替；考慮到玉米臨時收儲制度改革后的市場價格波動較大，本文的玉米、小麥單產(chǎn)價格均采用2018年小麥最低收購價⑥2016年玉米臨時收儲制度改革后，其價格波動較大。截至2020年8月9日，山東、河南玉米平均市場價格為2 371元/噸，為方便對比，均使用2 360元/噸的小麥最低收購價。。

20世紀(jì)50年代以來，相關(guān)學(xué)者對居民風(fēng)險厭惡系數(shù)的測定進(jìn)行了一系列研究。Myers（1989）認(rèn)為美國農(nóng)場經(jīng)營者的相對風(fēng)險規(guī)避系數(shù)（η）在1~3之間，王晟等（2011）估計出我國居民的η值區(qū)間為3~6，儲小俊等（2015）認(rèn)為農(nóng)村居民的相對風(fēng)險厭惡應(yīng)當(dāng)更高。但另一部分學(xué)者認(rèn)為我國農(nóng)戶的相對風(fēng)險厭惡程度較低，Ye等（2019）認(rèn)為我國農(nóng)戶的η值在1左右；Gong（2010）及Shen等（2013）認(rèn)為我國農(nóng)戶的η值在0.15~0.41之間，而王克等（2018）在研究中假設(shè)“η=2”。目前沒有更為權(quán)威、詳細(xì)、分地區(qū)的風(fēng)險厭惡水平標(biāo)準(zhǔn)可參考，依據(jù)現(xiàn)有研究折中利用1和2的相對風(fēng)險厭惡系數(shù)和戶均家庭純收入測算絕對風(fēng)險厭惡系數(shù)“η/戶均家庭純收入”。各情景參數(shù)設(shè)置如表1所示。

表1 情景參數(shù)設(shè)置

為最大程度還原真實(shí)的損失程度和損失頻率，降低時變風(fēng)險影響（任金政等，2019），本文利用經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)Yta替代Yt測算Var(f(Yt))和Cov(Yt, f(Yt))?？臻g加總數(shù)據(jù)會低估農(nóng)戶級別的損失風(fēng)險（Claassen等，2011），造成測量偏差，需要采用“修正法”或“融合災(zāi)情數(shù)據(jù)”等方法來調(diào)整（王克等，2013）。本文參考Coble等（2007）、Shen等（2012）人的研究修正該影響：將地市級產(chǎn)量數(shù)據(jù)的E(f(Yt))、Var(f(Yt))和Cov(Yt,f(Yt))分別乘上1.65、2.7225的膨脹系數(shù)和0.7921的收縮系數(shù)以逼近農(nóng)戶級別的數(shù)據(jù)特征。

三、數(shù)據(jù)來源及實(shí)證結(jié)果

（一）研究區(qū)域和數(shù)據(jù)

選取華北平原的小麥、玉米輪作區(qū)內(nèi)河南、山東兩省的20 個地級市作為研究區(qū)域，數(shù)據(jù)來自1985~2018年《河南統(tǒng)計年鑒》和《山東統(tǒng)計年鑒》。具體變量包括各市小麥、玉米產(chǎn)量和播種面積，鄉(xiāng)村戶數(shù)、鄉(xiāng)村人口及農(nóng)村居民人均純收入等。樣本市選取原因，一是樣本市處于華北平原的小麥、玉米主產(chǎn)區(qū)，2018年各市小麥、玉米總產(chǎn)量分別占全國小麥、玉米總產(chǎn)量的34%和13.64%，具有一定代表性；二是樣本市為冬小麥和秋玉米輪作市，耕種特征可更好地控制農(nóng)戶風(fēng)險偏好、種植規(guī)模、作物價格及補(bǔ)貼水平等變量，有利于小麥、玉米作物比較；三是樣本市數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、年限充足，可為損失風(fēng)險的準(zhǔn)確估計提供支撐。變量的描述性統(tǒng)計情況見表2。

表2 各市小麥、玉米單產(chǎn)，戶均播種面積（畝）以及戶均純收入

（二）實(shí)證結(jié)果

1.損失風(fēng)險估計及最優(yōu)保障水平測算結(jié)果。利用最大似然估計法（MLE）對各市小麥、玉米單產(chǎn)分布進(jìn)行擬合，采用A-D 檢驗(yàn)作為最優(yōu)分布選擇標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)果如表3 所示。Logistic、Normal 和Weibull 分布可更好地擬合大多數(shù)市的單產(chǎn)數(shù)據(jù)。

表3 各市小麥、玉米單產(chǎn)分布選擇

因損失風(fēng)險是基礎(chǔ)風(fēng)險的基本概括，故先估計各市平均損失程度。暫不考慮相對免賠，分別利用分布擬合估計和經(jīng)驗(yàn)式估計的方法測算平均損失，結(jié)果見表4。小麥單產(chǎn)損失風(fēng)險明顯低于玉米，其中小麥的平均損失率（損失量）分別為4.86%（21.58千克）和4.91%（21.77千克），玉米的平均損失率（損失量）分別為6.37%（27.84千克）和6.42%（28.05千克）；雙側(cè)方差齊次t檢驗(yàn)結(jié)果顯示兩種估計方法無顯著差異。

利用式（4）測算無相對免賠條件下的最優(yōu)保障水平，結(jié)果見表4。所有樣本市（不分作物）兩種相對風(fēng)險厭惡系數(shù)下的平均最優(yōu)保障水平為28.05，介于5.02~62.24之間。其中，在η=1和η=2條件下，平均最優(yōu)保障水平分別為37.27和18.82，分別介于6.58~82.84之間和3.46~41.63之間。要使η=1和η=2條件下的最優(yōu)保障水平達(dá)到1，則戶均播種面積應(yīng)當(dāng)分別達(dá)到197畝和98畝，遠(yuǎn)高于本文的戶均播種面積。上述分析表明，一方面，絕對風(fēng)險厭惡程度高的農(nóng)戶并不一定適用于高保障保險產(chǎn)品；另一方面，不考慮相對免賠時，小農(nóng)戶的最優(yōu)保障水平存在明顯超保單限額（θ=1）的“超邊界”現(xiàn)象，產(chǎn)生過度“保險博弈”，這也從合約角度解釋了保險“不解渴”是現(xiàn)實(shí)中小農(nóng)戶不愿參保的重要原因之一。

表4 小麥、玉米產(chǎn)量損失率及最優(yōu)保障水平測算結(jié)果

由表4還可知，產(chǎn)量損失風(fēng)險對最優(yōu)保障水平具有負(fù)向影響。一方面，小麥作物單產(chǎn)損失風(fēng)險較玉米低，但小麥的平均最優(yōu)保障水平為30.19，其中在η=1和η=2條件下分別為40.13和20.25，而玉米的最優(yōu)保障水平均值為25.91，其中在η=1和η=2條件下分別為34.42和17.40，顯然產(chǎn)量損失風(fēng)險較低的小麥作物具有更高的最優(yōu)保障水平；另一方面，從單種作物看，小麥和玉米的損失率與最優(yōu)保障水平的相關(guān)系數(shù)分別為-0.61和-0.62且統(tǒng)計顯著，即損失風(fēng)險水平較低（高）的地區(qū)具有較高（低）的最優(yōu)保障水平。因此，在沒有相對免賠時，損失風(fēng)險水平越低（高）的地方或作物，越需要較高（低）的保障水平以激勵保險博弈。

損失風(fēng)險水平高（低）意味著賠付方差、賠付協(xié)方差及期望凈賠付也高（低），具體到各基礎(chǔ)風(fēng)險因素對最優(yōu)保障水平的分別影響和綜合影響又該如何評估？需要借助相對免賠的動態(tài)影響做進(jìn)一步分析。

2.相對免賠對最優(yōu)保障水平的影響。相對免賠對農(nóng)戶的期望賠付具有顯著負(fù)向影響（見圖1），這是損失分布“相對左截斷”⑦并非像絕對免賠一樣完全截斷。的結(jié)果。此外，小麥作物損失風(fēng)險水平更低，產(chǎn)量方差和分布“左拖尾”程度更小，故小麥作物的期望賠付隨著相對免賠的增加更快速地下降。

相對免賠對賠付方差的影響呈“倒U型”（見圖2a），但賠付方差的變化幅度較少，且最高點(diǎn)因作物類別或作物地區(qū)的產(chǎn)量風(fēng)險特征的不同而有所差異。如漯河、商丘、周口和駐馬店的玉米單產(chǎn)損失風(fēng)險較高，賠付方差的最高點(diǎn)超過30%的相對免賠。而下文簡稱賠付協(xié)方差比）的均值隨著相對免賠的增加從0.37降至0.30，變化幅度有限（見圖2b）。

綜上所述，相對免賠通過期望賠付、賠付方差及賠付協(xié)方差等基礎(chǔ)風(fēng)險因素對最優(yōu)保障水平產(chǎn)生綜合負(fù)向影響，其中期望賠付的中介作用最大。綜合影響效果如圖3 所示，當(dāng)相對免賠達(dá)到20%和30%時，平均最優(yōu)保障水平分別為1.05 和0.57，分別介于0.52~2.40 和0.31~1.11 之間，其中駐馬店的玉米作物損失風(fēng)險較高，即使在30%的相對免賠條件下，最優(yōu)保障水平依然高于1，存在“超邊界”問題。

3.相對免賠對損失風(fēng)險與最優(yōu)保障水平關(guān)系的影響。由圖4可知，相對免賠對損失風(fēng)險與最優(yōu)保障水平間的關(guān)系具有反向調(diào)節(jié)作用。在相對免賠較高時，越高的產(chǎn)量損失風(fēng)險越需要更高的最優(yōu)保障水平，這與王克（2018）研究結(jié)論相同；而相對免賠較低時，產(chǎn)量損失風(fēng)險卻對最優(yōu)保障水平有負(fù)向影響（即表4中結(jié)果）。如當(dāng)相對免賠為20%時，小麥的平均最優(yōu)保障水平（0.78）要低于玉米（1.18）。該結(jié)果表明，“有災(zāi)即賠、大災(zāi)少賠”的普惠性保險可激發(fā)低風(fēng)險地區(qū)（作物）更高的最優(yōu)保障水平，而“小災(zāi)不賠、大災(zāi)大賠”的巨災(zāi)性質(zhì)保險可激發(fā)高風(fēng)險地區(qū)（作物）更高的最優(yōu)保障水平。原因是風(fēng)險水平低的種植地區(qū)或作物，平均賠付、賠付協(xié)方差比會隨著相對免賠的增加以更快的速度下降，故最優(yōu)保障水平的下降速度也比高風(fēng)險地區(qū)或作物更快。

四、結(jié)論與政策建議

（一）結(jié)論

因地制宜地確定農(nóng)業(yè)保險最優(yōu)保障水平并明確合約因素對其影響機(jī)理，對于農(nóng)戶最優(yōu)福利的實(shí)現(xiàn)具有重要理論和現(xiàn)實(shí)意義。本文從保險合約的視角出發(fā)，首先在理論上分析了農(nóng)業(yè)保險的最優(yōu)保障水平及保險合約相關(guān)因素對其影響機(jī)理；然后利用20個小麥、玉米典型輪作市1985~2018年的數(shù)據(jù)進(jìn)行最優(yōu)保障水平的實(shí)際測算和實(shí)證分析。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，小農(nóng)戶的最優(yōu)保障水平容易存在“超邊界”現(xiàn)象，尤其在相對免賠較低時更為明顯，保險“不解渴”可能抑制農(nóng)業(yè)保險需求；絕對風(fēng)險厭惡程度高的農(nóng)戶可能因不熟悉或財富有限而更加“厭惡”或“懼怕”參與高保障水平保險。但隨著農(nóng)戶非農(nóng)收入的提高和財富的積累，高保障水平的保險需求會快速增加；作物產(chǎn)量損失風(fēng)險水平對相對免賠較低時的最優(yōu)保障水平具有負(fù)向影響，而對相對免賠較高時的最優(yōu)保障水平具有正向影響。原因是損失風(fēng)險低的作物或地區(qū)的期望賠付、賠付協(xié)方差比等基礎(chǔ)風(fēng)險會隨著相對免賠的增加而更快速下降；相對免賠通過影響基礎(chǔ)風(fēng)險，尤其是期望賠付，負(fù)向影響最優(yōu)保障水平。

（二）政策建議

一是加強(qiáng)農(nóng)戶和作物基本信息的調(diào)查研究，準(zhǔn)確刻畫投保主體生產(chǎn)狀況，科學(xué)測量作物基本風(fēng)險特征。首先，加強(qiáng)農(nóng)戶種植規(guī)模，家庭財富狀況，風(fēng)險厭惡程度等基本信息跟蹤調(diào)查，構(gòu)建農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體基本信息統(tǒng)計指標(biāo)體系，準(zhǔn)確刻畫投保主體生產(chǎn)狀況；其次，加強(qiáng)對農(nóng)戶級、縣級及市級作物產(chǎn)量信息的收集、整理和分析，準(zhǔn)確擬合產(chǎn)量分布，科學(xué)測量不同數(shù)據(jù)級的產(chǎn)量損失風(fēng)險；最后，建立農(nóng)戶、作物、災(zāi)情等信息統(tǒng)計、分析和發(fā)布平臺，通過權(quán)限設(shè)置等管理機(jī)制為監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保費(fèi)定價機(jī)構(gòu)提供信息支撐。

二是因地制宜、科學(xué)合理地擬定農(nóng)業(yè)保險條款合約，確定最優(yōu)保障水平。一方面，根據(jù)農(nóng)戶、作物及地區(qū)風(fēng)險的不同，科學(xué)確定最優(yōu)保障比例（保額）；另一方面，將理論最優(yōu)保額設(shè)置與保額限額、農(nóng)戶支付意愿、政府補(bǔ)貼能力、保險機(jī)構(gòu)償付能力等現(xiàn)實(shí)限制條件予以統(tǒng)籌考慮，通過相對免賠等保險合約的設(shè)置與調(diào)整促進(jìn)農(nóng)戶效用的條件最大化。

三是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險精細(xì)化運(yùn)營和個性化服務(wù)，有效激發(fā)農(nóng)業(yè)保險保障需求。保險公司應(yīng)針對大、小戶，高、低風(fēng)險地區(qū)（作物）等投保主體和保障對象的不同制定差異化的保險運(yùn)營模式和服務(wù)。如為激勵小農(nóng)戶參與不熟悉的保險“博弈”，應(yīng)當(dāng)精簡服務(wù)流程、提升服務(wù)質(zhì)量，利用信息技術(shù)和創(chuàng)新增強(qiáng)小農(nóng)戶在投保、理賠等環(huán)節(jié)的便利化程度，有效激發(fā)高保障保險產(chǎn)品需求；在低風(fēng)險地區(qū)適當(dāng)降低相對免賠以增加賠付獲得感，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險需求；針對大戶或在低風(fēng)險地區(qū)加強(qiáng)保險宣傳，降低投保的“風(fēng)險厭惡”來提升高保障水平保險的需求等?？傊?，通過經(jīng)營管理的改進(jìn)來促使保險保障能力與農(nóng)戶最優(yōu)保障預(yù)期的協(xié)調(diào)，進(jìn)而激發(fā)保險需求。

四是構(gòu)建基于保險合約的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系和監(jiān)督機(jī)制。一方面，通過設(shè)置科學(xué)、合理的保險合約，構(gòu)建立體式、多層次的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，滿足不同農(nóng)戶特征、不同作物種類、以及不同地區(qū)基礎(chǔ)風(fēng)險水平的農(nóng)業(yè)保險需求；另一方面，建立農(nóng)業(yè)保險合約設(shè)置的有效監(jiān)督和動態(tài)調(diào)整機(jī)制，減少嚴(yán)重?fù)p壞農(nóng)戶利益的產(chǎn)品入市行為，保障農(nóng)戶正當(dāng)福利的獲得。