數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興融合發(fā)展的實(shí)踐與思考

潘 玉 陳燕和 黃 琳

（1.中國(guó)人民銀行南寧中心支行，廣西 南寧 530028；2.中國(guó)人民銀行崇左市中心支行，廣西 崇左 532200）

一、引言與文獻(xiàn)綜述

隨著2021 年中央一號(hào)文件的發(fā)布，“三農(nóng)”問題再次受到全社會(huì)的廣泛關(guān)注，文件著重強(qiáng)調(diào)農(nóng)村數(shù)字普惠金融在助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的重要作用。廣義上的農(nóng)村數(shù)字普惠金融泛指一切以數(shù)字化服務(wù)助力農(nóng)村普惠金融的手段，主要包括電子金融產(chǎn)品、服務(wù)、非現(xiàn)金支付手段等服務(wù)內(nèi)容，通過便利支付、信貸支持、平滑消費(fèi)等方式為小微企業(yè)、農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)低收入群體提供低成本、低門檻、快速便捷的金融服務(wù)。

數(shù)字普惠金融具有服務(wù)覆蓋面廣、效率高、成本低、可持續(xù)性好等優(yōu)勢(shì)。利用數(shù)字普惠金融優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村居民可以獲取更多的信貸資金用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)、獲得就業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)，間接提升整體經(jīng)濟(jì)水平。主要表現(xiàn)在：一是數(shù)字普惠金融能有效擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍。傳統(tǒng)金融服務(wù)主要依靠增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局來提高金融服務(wù)覆蓋范圍，需要投入人力、物力、場(chǎng)地建設(shè)等較高的經(jīng)營(yíng)成本。數(shù)字普惠金融依托數(shù)字技術(shù)可以有效降低對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、人員和機(jī)器設(shè)備的依賴，進(jìn)一步降低金融服務(wù)成本，提高金融服務(wù)覆蓋率，同時(shí)數(shù)字技術(shù)使一些非銀行金融機(jī)構(gòu)不受地域限制開展業(yè)務(wù)。二是數(shù)字普惠金融能有效解決信息不對(duì)稱問題。數(shù)字普惠金融利用數(shù)字技術(shù)采集和儲(chǔ)存農(nóng)村居民各類生產(chǎn)生活數(shù)據(jù)和信息，并對(duì)采集的數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行分析評(píng)估，作為為農(nóng)村居民提供信貸服務(wù)和金融風(fēng)險(xiǎn)防范的依據(jù)，精準(zhǔn)對(duì)接農(nóng)村居民實(shí)際融資需求。三是數(shù)字普惠金融能有效提高農(nóng)村金融服務(wù)可獲得性。數(shù)字普惠金融使農(nóng)村居民足不出戶、隨時(shí)隨地獲得更多樣化的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)電子支付、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費(fèi)、信貸融資、金融知識(shí)宣傳等線上基礎(chǔ)金融服務(wù)和產(chǎn)品，有效破解農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺位、金融產(chǎn)品和服務(wù)單一等難題，顯著提升農(nóng)村居民金融服務(wù)可獲得性和服務(wù)質(zhì)量。

現(xiàn)有文獻(xiàn)中，關(guān)于農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的研究主要聚焦于三個(gè)方面：農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的影響、制約因素以及發(fā)展路徑研究。一是現(xiàn)有研究普遍認(rèn)為農(nóng)村數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興具有助推作用。李曉寒（2021）認(rèn)為農(nóng)村數(shù)字普惠金融通過推進(jìn)現(xiàn)代信息技術(shù)與普惠金融理念相互融合，能有效提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)可獲得性和包容性。葛和平和錢宇（2021）實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的影響呈現(xiàn)先抑制后促進(jìn)的“U”型關(guān)系，現(xiàn)階段我國(guó)數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略起積極促進(jìn)作用。二是農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的制約因素方面。邢鴻飛和呂漢東（2021）認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管有待完善，存在監(jiān)管法律法規(guī)不健全、監(jiān)管模式與實(shí)踐脫節(jié)等問題，阻礙其在服務(wù)鄉(xiāng)村振興功能中的發(fā)揮。熊凱婷等（2021）基于江西裕民銀行實(shí)踐對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的困境進(jìn)行研究，主要面臨征信體系建設(shè)不完善、數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率低、農(nóng)村地區(qū)普遍存在“金融排斥”“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)象、數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系不健全等問題。三是優(yōu)化農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興路徑方面。葛和平和錢宇（2021）基于實(shí)證研究對(duì)我國(guó)發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興提出建議。中國(guó)人民銀行蘭州中心支行課題組（2021）研究從數(shù)字普惠金融示范縣域建設(shè)角度推進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，特別是要建立健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易體系，不斷完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。

綜上，現(xiàn)有關(guān)于農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的研究成果已較為豐富，但對(duì)研究成果進(jìn)行梳理發(fā)現(xiàn)，目前對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興成效、存在問題及路徑等方面的研究不夠深入，尤其是還未能有效結(jié)合國(guó)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行研究分析。因此，本文基于我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀，分析農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在問題，借鑒非洲移動(dòng)貨幣發(fā)展、印度農(nóng)村普惠金融等經(jīng)驗(yàn)做法，提出我國(guó)發(fā)展數(shù)字普惠金融路徑和建議，對(duì)推進(jìn)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重大意義。

二、我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村數(shù)字普惠金融頂層設(shè)計(jì)逐步完善

我國(guó)持續(xù)強(qiáng)化政策支持推動(dòng)數(shù)字普惠金融深耕“三農(nóng)”領(lǐng)域服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2015年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》提出“積極引導(dǎo)各類普惠金融服務(wù)主體借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低金融交易成本，延伸服務(wù)半徑，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度”。2016年，中國(guó)人民銀行推動(dòng)出臺(tái)《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，提出倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展、構(gòu)建恰當(dāng)?shù)臄?shù)字普惠金融法律和監(jiān)管框架等8項(xiàng)高級(jí)原則。同年，首個(gè)國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)在河南蘭考啟動(dòng)，推動(dòng)《G20 數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》在縣域落地實(shí)施。2018 年，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022 年）》要求“加快支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端提供普惠金融服務(wù)，促進(jìn)金融科技與農(nóng)村金融規(guī)范發(fā)展”。中國(guó)人民銀行發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，明確金融科技發(fā)展方向和任務(wù)、路徑和邊界。2021年中央一號(hào)文件首次明確提出發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，支持市縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。當(dāng)前我國(guó)加快推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的政策框架日漸完善，發(fā)展條件更趨成熟。這些規(guī)劃和原則的出臺(tái)為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展提供良好的制度基礎(chǔ)和政策環(huán)境。

（二）農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)一步優(yōu)化

一是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不斷擴(kuò)大，信息化基礎(chǔ)不斷夯實(shí)，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供基礎(chǔ)支撐。截至2020 年末，全國(guó)農(nóng)村寬帶用戶總數(shù)達(dá)1.42億戶，全國(guó)行政村通光纖和4G比例超過98%，貧困村通寬帶比率超過99%。我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為3.09億，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為55.9%。二是支付基礎(chǔ)設(shè)施不斷優(yōu)化，農(nóng)村對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品的接受度逐漸提高。截至2020年末，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)8.54億，其中手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)8.53億，農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率達(dá)79%。三是農(nóng)村征信體系建設(shè)取得積極進(jìn)展，全國(guó)各地以科技為支撐不斷創(chuàng)新農(nóng)村信用體系的建設(shè)模式，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興構(gòu)筑持續(xù)有力的金融支撐。例如廣西那坡縣成功打造出依托“PC端+手機(jī)APP”的農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)；山西建成“整村授信”的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式，確保支農(nóng)信貸資金的安全高效運(yùn)行和精準(zhǔn)滴灌。四是農(nóng)村銀行賬戶普及率不斷提高，銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，助農(nóng)取款服務(wù)積極發(fā)展。截至2019 年末，農(nóng)村地區(qū)累計(jì)開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶45.18 億戶，同比增長(zhǎng)4.96%，銀行卡發(fā)卡量35.43 億張，同比增長(zhǎng)10.44%，農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為76.21%，比上年高4.06 個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施特別是數(shù)字化設(shè)施進(jìn)一步優(yōu)化，有效提升普惠金融服務(wù)在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的覆蓋面和服務(wù)的可得性。

（三）農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)持續(xù)豐富

金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融科技企業(yè)等農(nóng)村金融服務(wù)供給主體借助新興數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)創(chuàng)新推出“鄉(xiāng)村振興主題卡”產(chǎn)品，持卡人可通過云閃付APP 快速、便捷獲取產(chǎn)品咨詢、線上融資等金融服務(wù)。中國(guó)建設(shè)銀行創(chuàng)新打造“裕農(nóng)通”APP平臺(tái)，向農(nóng)村居民提供存取款、生活繳費(fèi)、智慧政務(wù)等綜合服務(wù)，破解農(nóng)村普惠金融服務(wù)“最后一公里”難題。阿里巴巴、京東等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)旗下的金融科技公司緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興和普惠金融目標(biāo)任務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，精準(zhǔn)對(duì)接農(nóng)村金融服務(wù)需求，如螞蟻金服推出“旺農(nóng)貸平臺(tái)”“旺農(nóng)付平臺(tái)”“旺農(nóng)保平臺(tái)”等農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)，度小滿金融啟動(dòng)公益助農(nóng)免息貸款項(xiàng)目——“小滿助力計(jì)劃”，京東科技推出京東科技智貸云（MORSE）服務(wù)。廣西那坡縣農(nóng)業(yè)銀行以“金色鄉(xiāng)村”系統(tǒng)為依托，建立信貸模型，開發(fā)“惠農(nóng)e貸”系列純線上信貸產(chǎn)品，對(duì)系統(tǒng)評(píng)定A 等級(jí)以上的農(nóng)戶進(jìn)行差別化授信，該產(chǎn)品可授信規(guī)模為2萬戶信用農(nóng)戶，授信金額達(dá)8億元。這些數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)極大提升農(nóng)村地區(qū)金融可獲得性和包容性。

（四）數(shù)字技術(shù)有效支持農(nóng)村普惠金融改革發(fā)展

各普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)積極利用數(shù)字技術(shù)解決農(nóng)村普惠金融發(fā)展中遇到難點(diǎn)和痛點(diǎn)，形成可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗(yàn)。例如，河南蘭考縣推出“普惠通”平臺(tái)，打造匯聚銀行、保險(xiǎn)等各類金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)的“線上金融超市”平臺(tái)，“一站式”向群眾提供貸款融資、保險(xiǎn)、理財(cái)、生活繳費(fèi)、金融知識(shí)宣傳普及等金融服務(wù)，形成“一平臺(tái)四體系”的蘭考普惠金融模式。福建寧德普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)推出覆蓋市、縣兩級(jí)的線上運(yùn)行擔(dān)保服務(wù)系統(tǒng)——“擔(dān)保云”，創(chuàng)新探索線上融資擔(dān)保模式。福建龍巖市創(chuàng)新打造集線上融資撮合、產(chǎn)品宣傳、金融教育、普惠金融政策服務(wù)、網(wǎng)上辦事等多功能的“e 龍巖”數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)，有效解決政銀企信息不對(duì)稱問題。貴州刺水搭建“農(nóng)村資源融資信息管理平臺(tái)（區(qū)塊鏈）”，有效解決林權(quán)貸款辦理過程中的信息不對(duì)稱問題。廣西百色市田東縣推動(dòng)數(shù)字技術(shù)充分運(yùn)用于農(nóng)村普惠金融，建立廣西首個(gè)信用信息中心，搭建數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)入駐平臺(tái)，提升縣域和農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算便捷性，探索形成以信用建設(shè)為核心的田東模式。

（五）農(nóng)村數(shù)字金融消費(fèi)者保護(hù)逐步加強(qiáng)

一是數(shù)字金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制日漸完善。2016年推出的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》提出“建立適合數(shù)字普惠金融的負(fù)責(zé)任的消費(fèi)者保護(hù)”原則。2020年9月發(fā)布的《中國(guó)銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，進(jìn)一步明確基于金融服務(wù)數(shù)字化和多元化發(fā)展帶來的金融消費(fèi)者權(quán)益方面的新要求。二是深入開展金融知識(shí)普及教育。人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、教育局等多個(gè)相關(guān)部門強(qiáng)化協(xié)作，多措并舉推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及教育工作，組織金融機(jī)構(gòu)深入鄉(xiāng)村、社區(qū)、學(xué)校等地，線上線下相結(jié)合，多層次、多形式、多內(nèi)容開展金融知識(shí)宣傳培訓(xùn)活動(dòng)，有效構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及教育的常態(tài)化長(zhǎng)效機(jī)制。2020 年我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)平均分5.71 分，較上年增加0.19 分，金融行為平均分5.94 分，較上年增加0.1分。

三、數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在問題及困難

（一）普惠金融監(jiān)管體系有待完善

一是監(jiān)管模式與業(yè)務(wù)脫節(jié)。我國(guó)傳統(tǒng)的金融監(jiān)管主要針對(duì)各行業(yè)采取分業(yè)監(jiān)管模式，而數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，通常具有跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)的監(jiān)管需求特點(diǎn)，對(duì)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管通常涉及多個(gè)監(jiān)管部門，但現(xiàn)行各金融監(jiān)管主體相互獨(dú)立，存在信息溝通和協(xié)同監(jiān)管方面的局限性，且尚未針對(duì)數(shù)字普惠金融監(jiān)管設(shè)立專門的監(jiān)管部門，現(xiàn)行監(jiān)管模式無法充分滿足數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管需求。二是監(jiān)管法律法規(guī)不完善。目前我國(guó)尚未出臺(tái)專門針對(duì)數(shù)字普惠金融的相關(guān)法律條款，現(xiàn)行金融監(jiān)管法律如《保險(xiǎn)法》《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，目的是規(guī)范傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融行為，關(guān)于數(shù)字普惠金融的監(jiān)管依據(jù)多為部門規(guī)章，數(shù)字普惠金融尚未能以法律條款的形式進(jìn)行監(jiān)管，相關(guān)部門規(guī)章的執(zhí)行效果還有待進(jìn)一步評(píng)估。

（二）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施與鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)需求不匹配

一是農(nóng)村支付服務(wù)多元化需求有待滿足。綜合金融服務(wù)點(diǎn)布局不均衡，離鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)的村屯，受人口少、網(wǎng)絡(luò)不暢、布設(shè)成本高等條件制約，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)布設(shè)金融服務(wù)點(diǎn)的意愿較低，農(nóng)村地區(qū)留守人群主要以老人、兒童以及受教育程度低的居民等群體為主，此類人群金融服務(wù)需求仍然聚焦在轉(zhuǎn)賬、取款、繳費(fèi)等現(xiàn)金業(yè)務(wù)服務(wù)上，需依靠銀行網(wǎng)點(diǎn)提供服務(wù)，農(nóng)村支付服務(wù)多元化需求沒有得到滿足。隨著部分縣域農(nóng)村支付體系財(cái)政補(bǔ)貼政策到期，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和后期維護(hù)面臨較大資金壓力，多由金融機(jī)構(gòu)自行承擔(dān)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)帶來挑戰(zhàn)。二是農(nóng)村信用體系建設(shè)有待進(jìn)一步完善。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶等涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)存在采集難、交換難等問題，涉農(nóng)數(shù)據(jù)分散在農(nóng)業(yè)、財(cái)政、稅務(wù)等多個(gè)政府部門，呈現(xiàn)碎片化特征，涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體信用信息未能進(jìn)行有效整合、共享和挖掘，各類農(nóng)村普惠金融供給主體獲取涉農(nóng)數(shù)據(jù)的難度和成本提高，存在數(shù)據(jù)泄漏風(fēng)險(xiǎn)，阻礙農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展，影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融精準(zhǔn)支持。

（三）數(shù)字普惠金融與農(nóng)村多元化資金供需不匹配

從供給端看，在農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中扮演關(guān)鍵角色的農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)受自身資金、人才、科技實(shí)力等限制，借助數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新開發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的能力有待提升。雖然大型商業(yè)銀行具備充分的數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力，但因長(zhǎng)期以來缺乏布局“三農(nóng)”領(lǐng)域的內(nèi)生動(dòng)力，仍存在農(nóng)村金融服務(wù)空白問題。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面實(shí)施，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)、新模式及各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體快速發(fā)展，帶動(dòng)對(duì)金融服務(wù)多元化需求，進(jìn)一步凸顯金融供需矛盾。從需求端看，鄉(xiāng)村“空心化”現(xiàn)象嚴(yán)重，常住人口多為留守老人、兒童，數(shù)字信貸資金需求不足?！叭r(nóng)”數(shù)字化金融產(chǎn)品服務(wù)研發(fā)和推出、服務(wù)渠道建設(shè)跟不上鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展步伐，未能充分滿足鄉(xiāng)村振興發(fā)展的特色化、多元化融資需求，涉農(nóng)數(shù)字化金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、數(shù)字化監(jiān)管水平、科技化監(jiān)管水平以及風(fēng)險(xiǎn)防范能力仍有待提升。政策配套方面，財(cái)政政策支持鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的精準(zhǔn)度還需提高。涉農(nóng)領(lǐng)域因產(chǎn)業(yè)的脆弱性面臨風(fēng)險(xiǎn)較高問題，而財(cái)政政策存在開展普惠金融業(yè)務(wù)配套的獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼政策缺乏、金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和融資擔(dān)保機(jī)制尚不健全等問題。風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制有待健全，實(shí)踐中一些貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，經(jīng)常面臨風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償申請(qǐng)流程緩慢、補(bǔ)償門檻較高等情況，風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制不能有效落實(shí)，或者補(bǔ)償基金專戶資金不足，在一定程度上影響銀行貸款發(fā)放的積極性，部分銀行在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后如果沒有得到風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)償，可能會(huì)暫停該類信貸業(yè)務(wù)。

（四）農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)

一是存在嚴(yán)重的信息安全隱患，涉農(nóng)數(shù)字化金融產(chǎn)品服務(wù)的提供高度依賴于農(nóng)村居民、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體信息數(shù)據(jù)的讀取、采集、存儲(chǔ)和分析應(yīng)用，數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)已經(jīng)成為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中不可回避的問題，消費(fèi)者數(shù)據(jù)過度被采集、非法共享、隨意濫用等現(xiàn)象層出不窮，由人臉識(shí)別等新技術(shù)引發(fā)的隱私保護(hù)新風(fēng)險(xiǎn)也引起廣泛關(guān)注。二是受農(nóng)村地區(qū)留守人群特征影響，農(nóng)村地區(qū)“數(shù)字鴻溝”嚴(yán)重，農(nóng)村居民風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較弱，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不強(qiáng)，缺乏數(shù)字化操作能力，許多不法分子鉆漏洞冒充正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的名義實(shí)施金融詐騙等違法犯罪活動(dòng)，給農(nóng)村金融消費(fèi)者造成財(cái)產(chǎn)損失。三是農(nóng)村地區(qū)居民受自身教育水平低、金融知識(shí)欠缺等因素影響，部分居民征信意識(shí)薄弱，信用累積水平較低，違約、失信、逃廢債等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，農(nóng)村地區(qū)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)較高。

四、農(nóng)村數(shù)字普惠金融國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及啟示

（一）非洲移動(dòng)貨幣發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及啟示

2007 年前后，非洲肯尼亞、南非、贊比亞等地通信運(yùn)營(yíng)商陸續(xù)開展移動(dòng)貨幣業(yè)務(wù)，并在2008 年至2010年迅速發(fā)展蔓延至非洲大陸其他地區(qū)甚至拉美國(guó)家。移動(dòng)貨幣只需電話和SIM 卡就可以迅速完成儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬等基本交易，而無需任何銀行賬戶。非洲移動(dòng)貨幣有效提高金融的便捷性、包容性，使偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村居民以更低的成本獲取金融服務(wù)，在基礎(chǔ)設(shè)施匱乏的非洲國(guó)家具有顯著的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。根據(jù)全球移動(dòng)通信系統(tǒng)協(xié)會(huì)（GSMA）報(bào)告，新冠肺炎疫情期間移動(dòng)貨幣移動(dòng)交易量急劇增長(zhǎng)，2020 年全球移動(dòng)貨幣注冊(cè)賬戶數(shù)量增長(zhǎng)13%，超過12億，全球每月通過移動(dòng)貨幣服務(wù)以匯款形式發(fā)送和接收的金額超過10億美元，移動(dòng)貨幣對(duì)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、促進(jìn)全球金融平等、推動(dòng)監(jiān)管變革發(fā)揮重要作用。移動(dòng)貨幣迅速發(fā)展主要得益于傳統(tǒng)銀行服務(wù)的低覆蓋率，為移動(dòng)貨幣的發(fā)展提供契機(jī)，同時(shí)手機(jī)普及率的迅速增長(zhǎng)為移動(dòng)貨幣的發(fā)展提供條件。

肯尼亞移動(dòng)貨幣M-Pesa是全球范圍內(nèi)最成功的支付發(fā)展模式，M-Pesa 由其通信運(yùn)營(yíng)商Safaricom 推出，主要提供手機(jī)轉(zhuǎn)賬和移動(dòng)支付功能，在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的居民可以便捷地通過手機(jī)使用M-Pesa來享受存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、購(gòu)物付款、生活繳費(fèi)、工資發(fā)放等多方面綜合服務(wù)，有效降低農(nóng)村支付交易成本、增強(qiáng)金融包容性，M-Pesa 為農(nóng)村地區(qū)尚未開立銀行賬戶的人提供簡(jiǎn)便、快捷、安全的交易服務(wù)，有效解決農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)缺位問題，改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。肯尼亞監(jiān)管政策也最為完善，在其發(fā)展過程中，對(duì)《銀行法》進(jìn)行修訂，先后頒布電子貨幣監(jiān)管法規(guī)、國(guó)家支付系統(tǒng)法規(guī)等法律法規(guī)，使移動(dòng)支付推廣使用處于嚴(yán)格的監(jiān)管狀態(tài)?？夏醽唽⒁苿?dòng)貨幣業(yè)務(wù)納入金融監(jiān)管，以維護(hù)金融穩(wěn)定、保護(hù)存款人利益為原則，同時(shí)構(gòu)建較為完善的監(jiān)管框架和監(jiān)管原則，監(jiān)管重點(diǎn)是保障客戶資金安全，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商實(shí)施準(zhǔn)入審批，必須選擇金融機(jī)構(gòu)開立托管賬戶，負(fù)有平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制、反洗錢和反恐融資的監(jiān)控、消費(fèi)者保護(hù)、定期向央行報(bào)告等法定義務(wù)，金融機(jī)構(gòu)需就移動(dòng)貨幣合作業(yè)務(wù)申請(qǐng)央行核準(zhǔn)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商無權(quán)吸收存款及調(diào)用資金，同時(shí)需接受央行的流程控制。

非洲移動(dòng)貨幣發(fā)展極大地提升普通居民金融服務(wù)的便利性，對(duì)中國(guó)發(fā)展普惠小微金融、改善廣大農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境具有較強(qiáng)的借鑒意義，其發(fā)展與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的鼓勵(lì)和配套監(jiān)管政策出臺(tái)密切相關(guān)，中國(guó)可以借鑒非洲經(jīng)驗(yàn)，在無金融網(wǎng)點(diǎn)探索以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和客戶規(guī)模優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)開展數(shù)字普惠金融創(chuàng)新，同時(shí)更加注重銀行在數(shù)字金融創(chuàng)新、數(shù)字普惠創(chuàng)新中的地位和作用。

（二）印度農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及啟示

印度農(nóng)村數(shù)字普惠金融在近年來得到快速發(fā)展，根據(jù)世界銀行全球數(shù)字金融數(shù)據(jù)庫(kù)（2018）統(tǒng)計(jì)顯示，金融機(jī)構(gòu)賬戶擁有率從2011年的35%升至2017年的80%，特別是電子支付的出現(xiàn)推動(dòng)印度普惠金融加速發(fā)展。在普惠金融推動(dòng)下，印度貧困率有所下降，綜合普惠金融指數(shù)明顯上升，金融服務(wù)滲透度進(jìn)一步提高。印度主要采取以下做法發(fā)展數(shù)字普惠金融。一是積極推動(dòng)數(shù)字征信體系建設(shè)，在2009 年啟動(dòng)生物識(shí)別數(shù)據(jù)庫(kù)的新身份項(xiàng)目Aadhaar 進(jìn)行數(shù)字身份識(shí)別，通過收錄指紋、虹膜掃描信息、照片圖像等用戶基本信息幫助政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)等快速、有效識(shí)別身份信息，有效解決信息缺失問題。Aadhaar 是數(shù)字金融綜合服務(wù)平臺(tái)的核心，具有非現(xiàn)場(chǎng)化、無紙化、去現(xiàn)金化等特征，銀行賬戶與Aadhaar 綁定之后實(shí)現(xiàn)銀行賬戶和手機(jī)錢包之間的實(shí)時(shí)、跨平臺(tái)支付。農(nóng)村居民利用Aadhaar 進(jìn)行SIM 卡和銀行賬戶開立，獲取付款、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款融資、農(nóng)村保險(xiǎn)等一系列金融服務(wù)，金融獲客成本有效降低，金融服務(wù)可獲得性明顯提高。二是加強(qiáng)農(nóng)村支付環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。印度的國(guó)家支付公司NCPI 推出的統(tǒng)一支付界面（UPI，Unified Payment Interface），整合政府、金融機(jī)構(gòu)、第三方應(yīng)用資源，印度銀行機(jī)構(gòu)客戶和金融科技公司可以訪問統(tǒng)一支付界面并在其上面提供即時(shí)支付服務(wù)，有效提高小額交易支付效率。三是重視金融服務(wù)監(jiān)管和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，印度在全國(guó)范圍內(nèi)將金融課程納入學(xué)校教育大綱，央行要求銀行在全國(guó)所有地區(qū)設(shè)立金融教育輔導(dǎo)中心，其后又要求金融教育輔導(dǎo)中心和所有設(shè)在農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)至少每月主辦一次戶外金融教育活動(dòng)；央行制定銀行處理客戶關(guān)系須遵循的五項(xiàng)原則，要求銀行實(shí)施《消費(fèi)者權(quán)利憲章》并任命一名內(nèi)部監(jiān)察專員來監(jiān)控消費(fèi)者投訴受理程序。《普惠金融發(fā)展國(guó)家戰(zhàn)略（2019-2024）》提出通過多形式、多渠道為特定人群普及各項(xiàng)基礎(chǔ)金融知識(shí)，提高金融知識(shí)普及效果。

印度數(shù)字金融綜合服務(wù)平臺(tái)雖然有效提升金融普惠程度，但是龐大的隱私信息數(shù)據(jù)庫(kù)存在信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)，例如2017 年Aadhaar 數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)遭到攻擊，導(dǎo)致超過1 億用戶信息暴露。印度普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)啟示我國(guó)要積極預(yù)防信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)升級(jí)數(shù)字技術(shù)，繼續(xù)完善數(shù)字普惠金融的發(fā)展規(guī)劃、政策和監(jiān)管體系，提高支付體系和信用體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋面，不斷改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境和信用環(huán)境，加大數(shù)字普惠金融的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度，完善數(shù)字普惠金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制，提升農(nóng)村人口的金融素養(yǎng)，積極防范金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)安全風(fēng)險(xiǎn)。

五、構(gòu)建數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興有效融合的路徑與建議

（一）構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字普惠金融發(fā)展模式與路徑

產(chǎn)業(yè)發(fā)展是鄉(xiāng)村振興的重要保障，數(shù)字普惠金融發(fā)展模式必須與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合。金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)普惠金融依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型將金融資源輸出到鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)各生產(chǎn)發(fā)展環(huán)節(jié)，進(jìn)行多層次全方位滲透，實(shí)現(xiàn)金融資源精準(zhǔn)配置。同時(shí)，數(shù)字普惠金融能有效采集并系統(tǒng)整合各類數(shù)據(jù)信息，最大化發(fā)揮信息的價(jià)值。積極打造農(nóng)村數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式，推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展?？稍O(shè)立由地方政府指導(dǎo)、行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)建立的數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺(tái)，農(nóng)戶、農(nóng)村組織、購(gòu)銷核心企業(yè)以及小微企業(yè)主體參與，由平臺(tái)提供網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)，農(nóng)戶或企業(yè)通過平臺(tái)簽訂產(chǎn)品訂單、申請(qǐng)貸款并組織生產(chǎn)、數(shù)字化增信機(jī)制（根據(jù)交易信息數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行動(dòng)態(tài)分類評(píng)級(jí)）、產(chǎn)品交付并還清貸款。為做好風(fēng)險(xiǎn)管控，由地方政府出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，按照協(xié)議約定比例由政府、銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保公司等承擔(dān)農(nóng)戶或企業(yè)的貸款損失，保證該發(fā)展模式順利運(yùn)行。

以上模式具有以下特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)：一是整合多層次、多環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)，發(fā)揮信息數(shù)據(jù)的增信價(jià)值。平臺(tái)將產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)涉及的物流、資金流和信息流進(jìn)行線上整合，形成包含農(nóng)戶、核心企業(yè)、小微企業(yè)交易信息的系統(tǒng)化數(shù)據(jù)庫(kù)。運(yùn)用云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析，轉(zhuǎn)化成金融信用評(píng)價(jià)模型，用軟性信息彌補(bǔ)硬性抵押缺口，創(chuàng)新信用替代機(jī)制，破解農(nóng)戶和小微企業(yè)因信用不足而普遍存在的融資難、融資貴問題。二是有效對(duì)接小生產(chǎn)與大市場(chǎng)，激發(fā)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)活力。產(chǎn)業(yè)鏈上交易各方可靈活地在平臺(tái)上發(fā)布供需信息，拓展農(nóng)戶與企業(yè)之間、農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的聯(lián)系，形成更具包容性的合作聯(lián)動(dòng)模式，擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)品市場(chǎng)，有效拓寬增收渠道。三是吸引更多社會(huì)資本參與鄉(xiāng)村振興，該合作模式能有效緩解信息不對(duì)稱問題，增進(jìn)各主體之間的互惠、合作和信任，降低金融機(jī)構(gòu)的前期調(diào)查和后期監(jiān)督成本，有效吸收更多社會(huì)資本參與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展并共同抵御風(fēng)險(xiǎn)。

（二）構(gòu)建數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興有效融合政策建議

1.健全農(nóng)村數(shù)字普惠金融頂層設(shè)計(jì)與監(jiān)管框架。一是健全農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展組織架構(gòu)，構(gòu)建以政府核心，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門主導(dǎo)，銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)多方主體參與的運(yùn)行機(jī)制，建立明確的考核制度，落實(shí)監(jiān)督管理。二是完善數(shù)字普惠金融制度和監(jiān)管框架，出臺(tái)針對(duì)數(shù)字普惠金融監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)和制度標(biāo)準(zhǔn)，明確監(jiān)管依據(jù)和監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)等各主體的權(quán)利與義務(wù)，完善個(gè)人信息數(shù)據(jù)采集、使用和儲(chǔ)存的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，防范信息數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。三是推動(dòng)“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)運(yùn)作，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防范，在金融科技創(chuàng)新監(jiān)管領(lǐng)域形成一批可借鑒、可推廣的典型經(jīng)驗(yàn)，并逐步推動(dòng)在農(nóng)村數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的落地實(shí)施。四是完善數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，例如針對(duì)加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革、完善“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸管理政策、出臺(tái)稅收優(yōu)惠政策等，進(jìn)一步完善普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和融資擔(dān)保機(jī)制。五是強(qiáng)化“一行兩會(huì)”監(jiān)管合作，為適應(yīng)數(shù)字普惠金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、地方金融辦等多部門強(qiáng)化溝通協(xié)調(diào)與交流合作，避免監(jiān)管空白。

2.加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一是加大農(nóng)村地區(qū)信息通信技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的資金投入和建設(shè)力度，不斷改善和提高農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面、網(wǎng)絡(luò)連接質(zhì)量，進(jìn)一步提高農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)普及率，逐步縮小和消除“數(shù)字鴻溝”和“信息鴻溝”，有效保障農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展所需的信息技術(shù)支撐。二是強(qiáng)化農(nóng)村信用體系建設(shè)，規(guī)范農(nóng)村信用數(shù)據(jù)采集、錄入和使用流程，保障信息采集有效性、精準(zhǔn)性和完整性，加快推進(jìn)“三農(nóng)”數(shù)據(jù)綜合信息平臺(tái)建設(shè)，將農(nóng)村信用數(shù)據(jù)有效整合和適度共享，打破涉農(nóng)數(shù)據(jù)共享壁壘，破解農(nóng)村地區(qū)因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的融資難、融資貴問題，推進(jìn)金融資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜，提高農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)滲透率。

3.鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。一是指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合服務(wù)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)要求，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)線上線下雙輪驅(qū)動(dòng)形成協(xié)同效應(yīng)，為農(nóng)村普惠金融重點(diǎn)群體提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。進(jìn)一步發(fā)揮現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)范圍，加大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的培育，引導(dǎo)商業(yè)銀行、政策性銀行及其他金融機(jī)構(gòu)向“三農(nóng)”金融服務(wù)領(lǐng)域傾斜、下沉。二是鼓勵(lì)各涉農(nóng)金融主體加大數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，支持金融機(jī)構(gòu)將數(shù)字技術(shù)運(yùn)用到農(nóng)村普惠金融服務(wù)的全流程和各環(huán)節(jié)，使其能夠借助數(shù)字力量創(chuàng)新出更多滿足農(nóng)村居民需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，逐步提升農(nóng)村地區(qū)金融獲得水平。

4.強(qiáng)化數(shù)字金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。一是從國(guó)家層面健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，完善相關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)體系，特別亟須建立完善的數(shù)據(jù)和隱私保護(hù)法律框架，要進(jìn)一步拓展信息披露、個(gè)人信息安全、資金安全、產(chǎn)品銷售以及糾紛處理等方面的制度，以覆蓋金融科技企業(yè)。二是督促金融機(jī)構(gòu)結(jié)合數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，不斷規(guī)范業(yè)務(wù)操作和完善內(nèi)控制度，推動(dòng)構(gòu)建健全的金融消費(fèi)者投訴和處理機(jī)制，保護(hù)農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。三是豐富渠道、靈活方式開展金融知識(shí)普及教育，強(qiáng)化農(nóng)村居民的個(gè)人征信、移動(dòng)支付、金融詐騙等金融知識(shí)普及，尤其要基于數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行普及教育，不斷提升農(nóng)村金融消費(fèi)者數(shù)字金融基礎(chǔ)知識(shí)水平和素養(yǎng)，引導(dǎo)農(nóng)村居民提高對(duì)數(shù)字普惠金融的理解和接受程度，幫助其樹立誠(chéng)信守約意識(shí)和金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高辨別非法金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。