數(shù)字化轉(zhuǎn)型下商業(yè)銀行反欺詐工作實踐

■中國農(nóng)業(yè)銀行安全保衛(wèi)部 楊國月

信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來了前所未有的機遇。特別是新冠疫情發(fā)生以來，面對復(fù)雜多變的經(jīng)濟形勢和競爭激烈的市場環(huán)境，國內(nèi)銀行加快實施金融與科技深度融合，運用數(shù)字化手段大力發(fā)展線上交易、信貸、支付等業(yè)務(wù)產(chǎn)品，而針對銀行和以銀行為資金轉(zhuǎn)移渠道的欺詐犯罪活動也呈加劇態(tài)勢。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程中應(yīng)不斷升級戰(zhàn)略思維，高度關(guān)注欺詐風(fēng)險，積極推進反欺詐工作。

一、深刻認(rèn)識商業(yè)銀行反欺詐的重大意義

近年來，以電信網(wǎng)絡(luò)詐騙為主要形式的欺詐犯罪，每年給國家造成數(shù)千億元的經(jīng)濟損失，不僅嚴(yán)重侵害了人民群眾和商業(yè)銀行的合法權(quán)益，也對國家金融安全帶來了重大隱患。欺詐風(fēng)險已成為商業(yè)銀行發(fā)生性質(zhì)惡劣、損失較大的風(fēng)險之一，反欺詐既是銀行經(jīng)營發(fā)展的需要，也是一項必須完成的政治任務(wù)。

（一）反欺詐是防范、化解金融風(fēng)險的有力手段

習(xí)近平總書記指出：防范、化解金融風(fēng)險特別是防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險，是金融工作的根本性任務(wù)。金融風(fēng)險往往具有傳染性，銀行對欺詐風(fēng)險管控不當(dāng)會誘發(fā)或放大信用風(fēng)險、市場風(fēng)險，進而引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng)，形成金融體系大規(guī)模系統(tǒng)性風(fēng)險?，F(xiàn)階段國內(nèi)洗錢、欺詐、賭博等犯罪活動相互交織、資金加速合流傾向明顯，嚴(yán)重威脅著國家安全。2021年4月9日，習(xí)近平總書記對打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪作出重要指示時強調(diào)，要堅決遏制此類犯罪多發(fā)高發(fā)態(tài)勢。人民銀行、銀保監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)也明確要求，堅決阻斷不法分子涉詐資金轉(zhuǎn)移鏈條，以實際行動踐行“金融為民”理念。商業(yè)銀行作為我國重要的金融主體，維護國家金融安全義不容辭，銀行業(yè)必須深入落實習(xí)近平總書記的重要指示精神，增強“四個意識”，堅定“四個自信”，做到“兩個維護”，將反欺詐作為一項重要的政治任務(wù)堅決貫徹執(zhí)行，不斷增強工作使命感和責(zé)任感，打贏這場防詐反詐的人民戰(zhàn)爭。

（二）反欺詐是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本要求

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是國內(nèi)銀行現(xiàn)階段最重要的發(fā)展戰(zhàn)略，完成線下業(yè)務(wù)向線上遷移和數(shù)字渠道搭建是轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路。相比線下，線上渠道更是欺詐犯罪的高發(fā)之地，面臨的欺詐風(fēng)險也更加隱蔽、傳染性更強、侵害力更大，線上反欺詐工作質(zhì)量影響著轉(zhuǎn)型能否順利完成。另外，欺詐風(fēng)險可產(chǎn)生于銀行日常經(jīng)營的幾乎所有環(huán)節(jié)、流程，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型下，傳統(tǒng)的風(fēng)控已經(jīng)不能滿足欺詐風(fēng)險管理的迫切要求，必須覆蓋交易、信貸、賬戶、商戶等多重風(fēng)險，全面打通業(yè)務(wù)、產(chǎn)品間的數(shù)據(jù)壁壘，統(tǒng)一管控全行反欺詐數(shù)據(jù)資源，實現(xiàn)向企業(yè)級風(fēng)控體系的徹底轉(zhuǎn)變，這也為全面轉(zhuǎn)型提供了良好的切入視角和有效經(jīng)驗。

（三）反欺詐是銀行核心競爭力的重要體現(xiàn)

商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，業(yè)務(wù)本質(zhì)是對風(fēng)險的承擔(dān)與管理，風(fēng)險管理是其最核心的競爭力。巴塞爾新資本協(xié)議把銀行欺詐風(fēng)險歸類為操作風(fēng)險范疇，并分類為內(nèi)部欺詐和外部欺詐。欺詐風(fēng)險管理是商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理的重要組成部分，反欺詐是銀行的一項價值創(chuàng)造，良好的欺詐風(fēng)險管控不但能夠大幅減少風(fēng)險資產(chǎn)撥備、降低內(nèi)部風(fēng)險管理成本，而且可以重塑與提升銀行運營管理、信息應(yīng)用和安全防御等多種能力，并能讓客戶真切感受到安全，提升客戶體驗，增強客戶吸引力。歐美銀行歷來高度重視反欺詐，將欺詐風(fēng)險管理視為企業(yè)重要的核心競爭力，國內(nèi)銀行也在努力探索與構(gòu)建適應(yīng)自身發(fā)展要求的欺詐風(fēng)險管理模式，不斷提升綜合實力。

二、準(zhǔn)確把握商業(yè)銀行反欺詐面臨的內(nèi)外部困境

商業(yè)銀行自誕生之日起，反欺詐就成為其一場沒有終點的戰(zhàn)斗。面對欺詐犯罪危害程度的不斷升級，國內(nèi)銀行反欺詐工作任重而道遠，這其中既有欺詐本身的內(nèi)生原因，也有社會綜合治理等外部困境。

（一）反欺詐的內(nèi)部困境

一是欺詐犯罪復(fù)雜多樣且加速升級。欺詐風(fēng)險成因復(fù)雜且類型多樣，受政治、經(jīng)濟、文化等方面的影響，不同時期、國家、地域、種群間出現(xiàn)的欺詐行為往往存在巨大差異，甚至同一國家內(nèi)部不同地區(qū)間的欺詐特征也不盡相同。隨著新技術(shù)、新應(yīng)用的發(fā)展，欺詐犯罪手段也在持續(xù)演變，日益出現(xiàn)隱蔽化、職業(yè)化、專業(yè)化、全球化等新趨勢新特點，并形成了一條上中下游緊密聯(lián)系、專業(yè)分工協(xié)作、利益高度捆綁的巨大黑色產(chǎn)業(yè)鏈支撐其快速“創(chuàng)新”迭代，打擊治理難度急劇增大。

二是反欺詐內(nèi)部治理機制有待完善。一方面，我國商業(yè)銀行正積極踐行全球化戰(zhàn)略，境內(nèi)外分支機構(gòu)眾多、客戶群體多樣、產(chǎn)品渠道廣泛等經(jīng)營優(yōu)勢客觀上也導(dǎo)致管理半徑大、風(fēng)險暴露鏈條長，極易遭到各種類型的欺詐攻擊。另一方面，國內(nèi)銀行系統(tǒng)性反欺詐普遍起步較晚，基礎(chǔ)薄弱的現(xiàn)實情況突出，許多銀行反欺詐內(nèi)部治理進展緩慢，有些還未形成明確的欺詐風(fēng)險管理策略，組織機構(gòu)還不健全，管理手段落后，缺乏專業(yè)的系統(tǒng)工具和人才隊伍，反欺詐能力遠遠滯后于業(yè)務(wù)經(jīng)營水平和欺詐犯罪的發(fā)展。

三是反欺詐是一項長期工程。反欺詐非?？简炆虡I(yè)銀行的戰(zhàn)略定力和長期政策執(zhí)行力，建立完善的反欺詐長效機制不在一朝一夕，需要制定詳細周備的規(guī)劃，持續(xù)投入巨大的人力、物力和財力，并強力貫徹落實。但在實際執(zhí)行過程中，朝令夕改、半途而廢、運動式堵漏等現(xiàn)象時有發(fā)生，造成反欺詐基礎(chǔ)不牢和不必要的資源浪費。另外，由于反欺詐工作是一場與犯罪分子長期的動態(tài)博弈，部分員工產(chǎn)生畏懼困難、思想懈怠等不良情緒，如何保持反欺詐人員持久的耐心和毅力也是一項亟待解決的難題。

（二）反欺詐的外部困境

一是反欺詐法制環(huán)境不健全。從法律層面看，我國尚未針對銀行反欺詐制定專門的法律法規(guī)，商業(yè)銀行在日常反欺詐工作中缺少必要的法律依據(jù)，很多反欺詐措施無法深入實施或游走于法律邊緣，被起訴、投訴的風(fēng)險較大。另外，依據(jù)現(xiàn)行法律，針對銀行的欺詐犯罪處罰懲戒力度不夠、違法成本過低等，也是導(dǎo)致當(dāng)前欺詐行為屢禁不止的重要原因。

二是社會信用體系基礎(chǔ)較薄弱。我國社會信用體系建設(shè)經(jīng)過數(shù)年的努力雖取得了一定進展，但整體信用體系還不夠健全，覆蓋全社會的征信系統(tǒng)尚未建立，社會成員信用記錄缺失，守信激勵和失信懲戒機制尚不健全，信用服務(wù)市場很不發(fā)達。這就造成了銀行在實施盡職調(diào)查、風(fēng)險監(jiān)測等反欺詐過程中難以從社會信用市場上及時獲取客戶的基本信用信息和違法、犯罪、失信等不良信息，只能依靠自身積累，無形中提高了風(fēng)險管控成本。

三是行業(yè)間聯(lián)防機制尚未建立。不同行業(yè)間欺詐風(fēng)險管理缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)，銀行從工商、稅務(wù)、海關(guān)、電信等部門和企業(yè)獲得相關(guān)涉詐數(shù)據(jù)的渠道還不夠順暢，無法有效開展風(fēng)險建模，不能及時實施管控。出于同業(yè)博弈的考慮，由各銀行主動公開、分享涉嫌欺詐信息和有效防控手段并不現(xiàn)實，在監(jiān)管機構(gòu)建立起銀行間統(tǒng)一的反欺詐信息管理系統(tǒng)之前，實現(xiàn)涉詐信息在銀行間的共享共用尚有難度。

三、農(nóng)業(yè)銀行反欺詐工作實踐

農(nóng)業(yè)銀行安全保衛(wèi)部嚴(yán)格執(zhí)行總行黨委決策部署，以全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型為契機，緊緊圍繞“專業(yè)化、智能化、價值化、集團化、國際化”中心目標(biāo)，加強頂層設(shè)計、流程再造，深入推進“3127反詐策略”，即準(zhǔn)確把握“三項基本原則”，全力構(gòu)建欺詐風(fēng)險一體化管控“一大體系”，強力依托企業(yè)級智能反欺詐平臺（天蓬）和反欺詐專業(yè)人才隊伍“兩個抓手”，靈活用好“七種組合打法”，全面提升農(nóng)銀集團欺詐風(fēng)險管控水平。

（一）準(zhǔn)確把握三項基本原則

一是堅持正確政治方向。農(nóng)業(yè)銀行深入貫徹落實習(xí)近平總書記總體國家安全觀戰(zhàn)略思想和打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪重要指示精神，以維護國家金融安全為首要目標(biāo)，深刻研究領(lǐng)悟總體國家安全觀的內(nèi)涵與外延，時刻與國家安全理念保持一致，以對黨和國家高度負責(zé)的態(tài)度，堅持人民至上，認(rèn)真履行國有大行的社會責(zé)任，加快推進電信網(wǎng)絡(luò)詐騙治理，切實維護好人民群眾根本利益和全行資產(chǎn)安全。

二是堅持全局戰(zhàn)略思想。農(nóng)業(yè)銀行董事會始終保持全局思維，在公司治理層面上高度重視防控欺詐風(fēng)險，形成了清晰的欺詐風(fēng)險管理理念，將反欺詐融入集團整體發(fā)展戰(zhàn)略。風(fēng)險管理委員會已在集團全面風(fēng)險管理中明確了反欺詐的目標(biāo)定位，在操作風(fēng)險管理框架下增加反欺詐偏好和指導(dǎo)原則，確定了全行統(tǒng)一的欺詐風(fēng)險應(yīng)對策略。安全保衛(wèi)部牽頭組織實施全行欺詐風(fēng)險識別、監(jiān)測、評估、控制和報告等管理閉環(huán)。

三是堅持科技賦能理念。順勢而為、御風(fēng)而行方能事半功倍，農(nóng)業(yè)銀行反欺詐工作順應(yīng)社會生產(chǎn)力的發(fā)展要求，牢固樹立“科學(xué)技術(shù)就是第一生產(chǎn)力”的理念，緊緊抓住信息革命帶來的關(guān)鍵機遇期，緊跟全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，持續(xù)加大科技資源投入，充分運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等前沿科技成果，更新使用先進反欺詐技術(shù)，不斷提升全行反欺詐綜合能力。同時密切關(guān)注轉(zhuǎn)型帶來的生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系的變化，堅持“業(yè)技融合”，做到業(yè)務(wù)和科技協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）全力構(gòu)建欺詐風(fēng)險一體化管控體系

一是健全內(nèi)部反欺詐組織架構(gòu)。比照國家反詐工作格局，總行在組建欺詐風(fēng)險一體化管控團隊的基礎(chǔ)上成立打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作領(lǐng)導(dǎo)小組，30個前中后臺部門為成員單位；一級分行比照總行成立打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙領(lǐng)導(dǎo)推進小組，建立健全有效的工作機制，全面加強組織領(lǐng)導(dǎo)。安全保衛(wèi)部承擔(dān)全行反欺詐牽頭管理職責(zé)，落實監(jiān)管部門反欺詐及電信網(wǎng)絡(luò)詐騙防范工作要求，組織跨部門反欺詐聯(lián)動；公司業(yè)務(wù)、個人金融等部門承擔(dān)本領(lǐng)域反欺詐職責(zé)，根據(jù)各自業(yè)務(wù)產(chǎn)品特點，開展欺詐風(fēng)險防控；風(fēng)險作業(yè)中心承擔(dān)操作職能，集中開展欺詐風(fēng)險核查及處置，統(tǒng)籌配置和運用處置策略，集中分類處理欺詐風(fēng)險預(yù)警和事件。

二是構(gòu)建反欺詐制度體系。對全行反欺詐工作進行開創(chuàng)性的規(guī)劃和設(shè)計，圍繞反欺詐系統(tǒng)操作、數(shù)據(jù)管理、業(yè)務(wù)流程，按照基本規(guī)范、管理辦法、操作規(guī)程三個層次，繪制反欺詐制度圖譜，初步構(gòu)建起農(nóng)業(yè)銀行反欺詐制度基本框架，包括欺詐風(fēng)險一體化管控工作方案和工作指引、欺詐數(shù)據(jù)資產(chǎn)建設(shè)管理方案、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙治理專項行動方案等，完成了智能反欺詐平臺、司法查控平臺操作規(guī)程及電信網(wǎng)絡(luò)詐騙應(yīng)急處理流程等操作性文件。

三是理順反欺詐工作機制。實施倒查追責(zé)，按照監(jiān)管機構(gòu)通報的涉案賬戶清單，對全行電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉案賬戶的開戶網(wǎng)點及業(yè)務(wù)主管部門開展全面倒查和追責(zé)。開展反欺詐規(guī)則模型評審，根據(jù)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的典型交易特征，上線運行獨立研發(fā)的反電詐規(guī)則，并進行天蓬平臺上線規(guī)則集中評審。完善反欺詐考核，在境內(nèi)一級分行考核中增設(shè)反欺詐專項指標(biāo)，重點對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的涉案賬戶增長率進行考核。強化反欺詐督導(dǎo)，總行定期對重點分支機構(gòu)開展電詐治理工作督導(dǎo)與調(diào)研，約談高風(fēng)險涉詐分支機構(gòu)負責(zé)人，嚴(yán)明獎懲。加強警銀協(xié)作，向公安部國家反詐中心和180個地方公安機關(guān)反詐中心派駐人員，定期與公安、司法部門開展溝通交流，共享涉詐信息，借用外腦合作研發(fā)反欺詐模型，大幅提高行內(nèi)反欺詐建模水平。

（三）戮力打造企業(yè)級智能反欺詐平臺

一是加快反欺詐基礎(chǔ)平臺建設(shè)。以提升線上業(yè)務(wù)欺詐風(fēng)控能力為核心，以“數(shù)據(jù)+算法”為驅(qū)動力，打破業(yè)務(wù)壁壘與數(shù)據(jù)孤島，深度融合業(yè)務(wù)場景，加快建設(shè)企業(yè)級反欺詐平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)一接入、權(quán)限統(tǒng)一控制、監(jiān)控統(tǒng)一流程、風(fēng)險統(tǒng)一定義、預(yù)警統(tǒng)一處理、資產(chǎn)統(tǒng)一管理“六個統(tǒng)一”。天蓬平臺支持風(fēng)險名單、專家規(guī)則、機器學(xué)習(xí)模型等多樣化策略布控，提供實時、準(zhǔn)實時、批量等多模式風(fēng)險監(jiān)測，滿足不同業(yè)務(wù)場景監(jiān)控需求，反欺詐監(jiān)測效率和準(zhǔn)確率大幅提高，平臺累計上線507個業(yè)務(wù)場景，日均接入交易量2.83億筆，部署各類模型694個，平均響應(yīng)時間持續(xù)穩(wěn)定在毫秒以內(nèi)。滿足境內(nèi)分行應(yīng)用的同時，天蓬平臺正逐步向境外分行、綜合化經(jīng)營子公司、境外子行等開放反欺詐服務(wù)，建立總分聯(lián)動、內(nèi)外一體的欺詐風(fēng)險聯(lián)防聯(lián)控生態(tài)圈。

二是持續(xù)擴大反欺詐監(jiān)測范圍。強化線上信貸反欺詐，實現(xiàn)線上信貸產(chǎn)品欺詐風(fēng)險實時監(jiān)控，從源頭上做好貸前客戶準(zhǔn)入、貸中異常申貸識別和貸后資金流向監(jiān)測，助力線上信貸業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。強化重點交易領(lǐng)域反欺詐，實現(xiàn)對信用卡、借記卡、掌銀、網(wǎng)銀等300余類大額、頻繁、高風(fēng)險交易的全渠道布控，有效遏制了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、偽卡盜刷、異常開戶等欺詐風(fēng)險急劇增長的勢頭。

三是加快反欺詐數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理應(yīng)用。加強對全行欺詐風(fēng)險數(shù)據(jù)信息集中存儲和管理，加大外部權(quán)威數(shù)據(jù)引入，推動內(nèi)部數(shù)據(jù)歸集，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)構(gòu)建精準(zhǔn)高效反欺詐模型體系。強化數(shù)據(jù)資產(chǎn)分類分級管理，以“構(gòu)建全行欺詐風(fēng)險統(tǒng)一視圖”為核心，建設(shè)反欺詐產(chǎn)品服務(wù)中心，深化對欺詐數(shù)據(jù)資產(chǎn)智能應(yīng)用，強化對客戶多維度畫像，構(gòu)建多場景圖譜，為各業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供反欺詐數(shù)據(jù)資產(chǎn)和服務(wù)。目前，平臺累積欺詐名單404類，總量4.45億條，轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保等關(guān)系圖譜46類，覆蓋5億客戶和設(shè)備，提供黑名單查詢、地址標(biāo)準(zhǔn)化、設(shè)備指紋等10余類欺詐特色數(shù)據(jù)服務(wù)。

（四）傾力培養(yǎng)反欺詐專業(yè)人才隊伍

一是組建反欺詐專職團隊。總行安全保衛(wèi)部參考借鑒市場上先進反欺詐技術(shù)公司的崗位搭配、角色配置和工作流程，吸納不同專業(yè)背景的人才，組建并培養(yǎng)一支具有架構(gòu)設(shè)計、規(guī)則配置、數(shù)據(jù)分析、法律合規(guī)以及細分業(yè)務(wù)領(lǐng)域經(jīng)驗的反欺詐隊伍，新設(shè)反欺詐與司法協(xié)助處統(tǒng)籌實施全行反欺詐工作，分行按工作需要合理增配反欺詐專家人員。

二是高度重視反欺詐人才培養(yǎng)。每年通過農(nóng)銀大學(xué)舉辦反詐專題培訓(xùn)班，以案例分析、業(yè)務(wù)講解、系統(tǒng)演示、崗位考試等方式不斷提升全行反欺詐人員業(yè)務(wù)技能和管理能力。對內(nèi)舉辦反欺詐建模大賽、組織開展反欺詐建模經(jīng)驗成果共享、參加數(shù)據(jù)分析師訓(xùn)練營等活動；對外積極與公安部及知名反欺詐服務(wù)商交流，掌握反欺詐最新動態(tài)，學(xué)習(xí)先進經(jīng)驗。

（五）靈活用好七種反欺詐組合打法

一是堅持階段管控和長期治理相結(jié)合。深入貫徹中央指示精神，嚴(yán)格落實監(jiān)管機構(gòu)要求，先制定一定時期內(nèi)階段管控目標(biāo)，再不斷實現(xiàn)新的突破，最終達到長期目標(biāo)。統(tǒng)籌考慮現(xiàn)實情況，克服畏難、厭倦情緒，堅定防詐反詐持久戰(zhàn)的決心，打牢長期治理基礎(chǔ)。

二是堅持重點和非重點區(qū)域（部位）相結(jié)合。統(tǒng)一重點和非重點區(qū)域管控標(biāo)準(zhǔn)，堅持全行一盤棋，保持政策一致性，既緊盯重點又防范薄弱，嚴(yán)防“擠出效應(yīng)”。強化重點和非重點部位管理，在產(chǎn)品上既加強普通卡種涉詐研究，又加強特色卡種防范；在渠道上既做好網(wǎng)銀、掌銀渠道防控，又加強第三方支付簽約管控，持續(xù)做好柜面防控。

三是堅持源頭治理和存量排查相結(jié)合。切實做好源頭治理，在開戶環(huán)節(jié)嚴(yán)格盡職調(diào)查，加強對客戶的身份識別，對可疑情況重點關(guān)注，嚴(yán)把開戶準(zhǔn)入關(guān)。持續(xù)開展存量賬戶排查，細化排查維度，從設(shè)備地址、可疑特點及交易流水三個維度開展全面排查，做到精細精準(zhǔn)；擴大排查范圍，既對一般借記卡、貸記卡開展排查，又排查社?？ā⒒蒉r(nóng)卡等特殊卡種。

四是堅持內(nèi)部管理和外部協(xié)調(diào)相結(jié)合。對內(nèi)加強組織領(lǐng)導(dǎo)，做好頂層設(shè)計和牽頭抓總，各級行、各部門步調(diào)一致，形成高效的聯(lián)動協(xié)調(diào)機制和系統(tǒng)合力。對外緊密配合地方政府、公安、人民銀行、銀保監(jiān)會、街道辦事處，深化合作，把治理工作推向縱深。

五是堅持總行統(tǒng)籌和分行創(chuàng)新相結(jié)合?？傂锌茖W(xué)統(tǒng)籌全局，持續(xù)更新先進反欺詐技術(shù)，為治理提供手段和工具。分行積極發(fā)揮主觀能動性，及時研判新問題、新情況，主動學(xué)習(xí)、借鑒兄弟行及同業(yè)的先進經(jīng)驗，創(chuàng)新完善本地反欺詐模型，形成“1+N”治理模式。

六是堅持控制風(fēng)險和優(yōu)化服務(wù)相結(jié)合。嚴(yán)控風(fēng)險，從嚴(yán)執(zhí)行各項管控措施，對可疑、高風(fēng)險客戶采取不同盡調(diào)手段，扎實做好新增涉詐賬戶管控。堅持穩(wěn)健發(fā)展，控新降舊的同時，發(fā)展不停，服務(wù)不停，做到精準(zhǔn)分析、科學(xué)決策，保持營銷和服務(wù)的積極性，妥善處理客戶投訴異議。

七是堅持宣教培訓(xùn)和督導(dǎo)懲戒相結(jié)合。充分運用晨會、夕會、進社區(qū)等多種形式，提升員工和群眾的反詐意識和防詐能力。持續(xù)加強督導(dǎo)，對治理不到位的機構(gòu)和責(zé)任人實施約談、從重處罰的同時，想方設(shè)法為基層減負，真心關(guān)愛基層同志，做到既嚴(yán)管又厚愛。

經(jīng)過全行上下共同努力，截至2021年上半年，農(nóng)業(yè)銀行電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉案賬戶數(shù)量占比已降至同業(yè)可比水平，反欺詐及電信網(wǎng)絡(luò)詐騙治理形勢持續(xù)向好。

四、對商業(yè)銀行反欺詐工作的相關(guān)建議

從本質(zhì)上講，反欺詐屬于國家治理問題，單純依靠商業(yè)銀行的力量無法有效解決當(dāng)前欺詐犯罪治理中所面臨的一系列棘手難題，只有全社會共同參與、齊心協(xié)力，才能從根本上打贏防詐反詐人民戰(zhàn)爭。對于商業(yè)銀行反欺詐問題，筆者結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行實踐提出以下建議。

一是進一步完善反欺詐法制環(huán)境。建議由監(jiān)管機構(gòu)會同司法、公安等部門加緊反欺詐立法工作研究，從國家層面盡快出臺反欺詐專項法律制度。這樣既可以對欺詐分子形成強烈震懾，提高欺詐成本，又能從法律角度明確商業(yè)銀行的責(zé)任與義務(wù)，有針對性地指導(dǎo)銀行的各項反欺詐工作。法制環(huán)境的改善還有利于促進社會信用體系發(fā)展，通過進一步規(guī)范社會信用信息的采集、披露、共享、查詢與使用等活動，極大降低銀行業(yè)反欺詐信息獲得成本。

二是建立銀行業(yè)反欺詐聯(lián)防機制。建議由監(jiān)管機構(gòu)牽頭建立行業(yè)反欺詐溝通協(xié)調(diào)和信息共享機制，定期召開工作會議，開展人員與技術(shù)交流合作，實行銀行業(yè)涉詐信息統(tǒng)籌管理，實現(xiàn)涉詐信息和反欺詐策略在銀行等金融機構(gòu)間的高度共享和共用，聯(lián)防聯(lián)控打擊防范銀行欺詐風(fēng)險。

三是創(chuàng)新銀行內(nèi)部一體化欺詐管控機制。建議商業(yè)銀行進一步完善內(nèi)部反欺詐組織架構(gòu)，加強組織領(lǐng)導(dǎo)，明確牽頭部門，各部門合理分工，各司其職。經(jīng)過實踐，農(nóng)業(yè)銀行安全保衛(wèi)部牽頭組織實施的欺詐風(fēng)險一體化管控是一種行之有效的工作方法，通過厘清部門職責(zé)，形成反欺詐合力，打造完整的欺詐風(fēng)險管控閉環(huán)，取得了良好的治理成效。

四是鼓勵大型銀行機構(gòu)實施反欺詐能力輸出。建立完善的銀行欺詐風(fēng)險管控體制和機制，需要投入大量的資源，且建設(shè)周期較長，對中小銀行來說不經(jīng)濟。建議大型商業(yè)銀行積極承擔(dān)社會責(zé)任，依托良好的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力和風(fēng)險管控能力，向中小銀行同業(yè)實施數(shù)據(jù)與技術(shù)輸出，形成同業(yè)共贏，共同降低整個銀行業(yè)反欺詐交易成本。