新發(fā)展階段金融服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興思考

■ 中國農(nóng)業(yè)銀行北京高級研修院 郭興平 高 楊 王凡琪

黨的十九屆五中全會(huì)提出要推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展、構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局，表明我國已經(jīng)進(jìn)入了推進(jìn)中華民族偉大復(fù)興的新發(fā)展階段。習(xí)近平總書記在2020年12月召開的中央農(nóng)村工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，從中華民族偉大復(fù)興的戰(zhàn)略全局看，民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興。順利實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要大量資金的投入，包括財(cái)政、金融、民間資金，其中金融機(jī)構(gòu)是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要資金來源，自2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)以來，全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額累計(jì)增長534.4%，年間平均年增速高達(dá)16.5%；涉農(nóng)貸款余額從2007年末的6.1萬億元增加至2018年末的32.7萬億元，占各項(xiàng)貸款的比重從22%提高至24%。金融機(jī)構(gòu)必須準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的趨勢，才能取得經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益雙豐收。

一、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的時(shí)代背景和重要意義

2017年10月，黨的十九大首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并將“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”作為現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的有機(jī)組成部分，之后制定的《國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》提出了“三步走”時(shí)間表，即2020年鄉(xiāng)村振興取得重要進(jìn)展，制度框架和政策體系基本形成；2035年鄉(xiāng)村振興取得決定性進(jìn)展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化基本實(shí)現(xiàn)；2050年全面實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富。歷經(jīng)多年的不懈奮斗，2020年，我國已如期完成了新時(shí)代脫貧攻堅(jiān)的目標(biāo)任務(wù)，取得了現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口全部脫貧的歷史性成就。2021年將進(jìn)入“十四五”時(shí)期，這是開啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家新征程的第一個(gè)五年，也是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的關(guān)鍵五年，在當(dāng)前新發(fā)展階段，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有十分重要的意義。

（一）全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對于建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家、實(shí)現(xiàn)第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)具有全局性和歷史性意義

沒有農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，沒有農(nóng)村繁榮富強(qiáng)，沒有農(nóng)民安居樂業(yè)，國家現(xiàn)代化是不完整、不全面、不牢固的。黨的十九屆五中全會(huì)明確了2035年基本實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化的遠(yuǎn)景目標(biāo)，其中多處涉及“三農(nóng)”工作，如“經(jīng)濟(jì)總量和城鄉(xiāng)居民人均收入將再邁上新的大臺(tái)階”“基本實(shí)現(xiàn)新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，建成現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系”“基本公共服務(wù)實(shí)現(xiàn)均等化，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展差距和居民生活水平差距顯著縮小”等?！笆奈濉睍r(shí)期要實(shí)現(xiàn)“脫貧攻堅(jiān)成果鞏固拓展，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面推進(jìn)”的具體目標(biāo)，并對優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作了全面系統(tǒng)的部署。

（二）全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是構(gòu)建新發(fā)展格局、堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需戰(zhàn)略基點(diǎn)的重要基礎(chǔ)

2020年5月中央政治局常委會(huì)會(huì)議指出，充分發(fā)揮我國超大規(guī)模市場優(yōu)勢和內(nèi)需潛力，構(gòu)建國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。黨的十九屆五中全會(huì)提出加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，并對全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、深化農(nóng)村改革、鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接等方面作出部署。其中，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展、開拓城鄉(xiāng)消費(fèi)市場等重要內(nèi)容，與“三農(nóng)”工作高度相關(guān)。隨著國家提振大宗消費(fèi)、重點(diǎn)消費(fèi)與促進(jìn)釋放農(nóng)村消費(fèi)相關(guān)政策的落地實(shí)施和農(nóng)村居民收入增長，農(nóng)村居民的消費(fèi)能力快速增長，農(nóng)村消費(fèi)品市場的發(fā)展?jié)摿薮?，并將迎來更加快速的增長，這將成為順暢國內(nèi)經(jīng)濟(jì)循環(huán)的重要基礎(chǔ)。

（三）全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的執(zhí)政宗旨和社會(huì)主義本質(zhì)要求的重要體現(xiàn)

習(xí)近平總書記指出，我們的目標(biāo)很宏偉，但也很樸素，歸根結(jié)底就是讓全體中國人民都過上更好的日子。十九大提出，我國社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。城鄉(xiāng)之間發(fā)展的不平衡、農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的不充分，是需要解決的突出矛盾。如果在現(xiàn)代化進(jìn)程中將4億多農(nóng)民落下，這不符合中國共產(chǎn)黨的執(zhí)政宗旨，也不符合社會(huì)主義的本質(zhì)要求。黨的十九屆五中全會(huì)提出，“十四五”時(shí)期要優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重。通過實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推動(dòng)城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展和生產(chǎn)要素雙向流動(dòng)，能夠不斷縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，讓億萬農(nóng)民有更多的獲得感、幸福感、安全感。

二、新發(fā)展階段金融服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)領(lǐng)域和任務(wù)

在新發(fā)展階段，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略應(yīng)以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，圍繞產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，緊扣中央實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“十四五”時(shí)期目標(biāo)和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)，對接中央推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興的重大工程、重大計(jì)劃、重大行動(dòng)，聚焦鄉(xiāng)村全面振興的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，努力為鄉(xiāng)村全面振興提供全方位、綜合化的金融服務(wù)。

（一）服務(wù)好鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果和鄉(xiāng)村振興有效銜接

黨的十九屆五中全會(huì)明確，“十四五”時(shí)期要實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)成果鞏固拓展的具體目標(biāo)，把“實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接”納入“優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興”四大重點(diǎn)任務(wù)中進(jìn)行部署，明確了重點(diǎn)、要求、政策舉措、保障機(jī)制。為了更好地鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、服務(wù)好脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興有效銜接，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合中央戰(zhàn)略部署，在扶持欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入人口、大力發(fā)展扶貧產(chǎn)業(yè)培育增強(qiáng)內(nèi)生動(dòng)力、加快鄉(xiāng)村建設(shè)、強(qiáng)化異地搬遷后續(xù)扶持等方面發(fā)揮金融扶貧的重要作用，在信貸投放、產(chǎn)品政策上給予一定傾斜，將消費(fèi)扶貧行動(dòng)提升為消費(fèi)支農(nóng)行動(dòng)，大力推廣扶貧商城合作模式，特別是對低收入人口和欠發(fā)達(dá)地區(qū)加大支持力度，進(jìn)而在服務(wù)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有效銜接中實(shí)現(xiàn)更大作為。截至2020年上半年，全國金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額4.27萬億元，累計(jì)發(fā)放扶貧小額信貸6747億元。今后，金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)把更多的金融資源配置到脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，以更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。

（二）持續(xù)加大國家糧食安全重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)金融服務(wù)力度

黨的十九屆五中全會(huì)提出，要以保障國家糧食安全為底線，健全農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，堅(jiān)持把保障糧食和重要副食品安全作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的首要任務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視國家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供，圍繞國家“藏糧于地、藏糧于技”戰(zhàn)略，大力支持高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、節(jié)水灌溉項(xiàng)目、種子工程、農(nóng)機(jī)設(shè)備等重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目；要大力支持糧食現(xiàn)代流通體系以及倉儲(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)糧食產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級；著力支持農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，著力解決糧食生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的資金需求。

（三）全力支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展

黨的十九屆五中全會(huì)提出，要推動(dòng)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，豐富鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，拓展農(nóng)民增收空間。因此，在“十四五”時(shí)期，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，既是中央全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要舉措，也將成為中央推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興的重要任務(wù)。對標(biāo)鄉(xiāng)村振興“產(chǎn)業(yè)興旺”的總要求，以及到2022年“農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展格局初步形成，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展”的中期目標(biāo)，再到2035年“農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化基本實(shí)現(xiàn)”的遠(yuǎn)景目標(biāo)，我國目前鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合仍處于初級階段和較低水平，存在不少問題和制約。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將服務(wù)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合作為支持鄉(xiāng)村振興的重要著力點(diǎn)，找準(zhǔn)重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)載體，支持鄉(xiāng)村特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展、提質(zhì)升級。

（四）做好鄉(xiāng)村建設(shè)金融服務(wù)

黨的十九屆五中全會(huì)提出實(shí)施鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)，要求把鄉(xiāng)村建設(shè)擺在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的重要位置。按照鄉(xiāng)村振興“生態(tài)宜居”的總要求，對標(biāo)到2022年“農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件持續(xù)改善”的中期目標(biāo)和到2035年“生態(tài)宜居的美麗鄉(xiāng)村基本實(shí)現(xiàn)”的遠(yuǎn)景目標(biāo)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)總體滯后。金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮自身優(yōu)勢，把服務(wù)鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)放在服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要位置，明確主攻方向和目標(biāo)市場，聚焦基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)，為電力、水利等基礎(chǔ)建設(shè)提供更多的信貸支持，加大危房改造、垃圾處理等環(huán)境問題綜合治理的資金投入，創(chuàng)新支持農(nóng)村補(bǔ)短板的有效模式，從而為鄉(xiāng)村建設(shè)提供堅(jiān)實(shí)的金融保障。

三、新發(fā)展階段金融服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的方法和路徑

金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要資金來源，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略仍面臨著供需不平衡、基礎(chǔ)設(shè)施落后、信用環(huán)境不佳、體制機(jī)制不到位等制約因素，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新體制機(jī)制，持續(xù)構(gòu)建金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的長效機(jī)制。

（一）持續(xù)深化改革創(chuàng)新，推動(dòng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展

一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。針對“三農(nóng)”領(lǐng)域新客戶、新主體、新需求，加大創(chuàng)新力度，進(jìn)一步提高鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域產(chǎn)品政策的差異化和針對性，豐富鄉(xiāng)村振興特色產(chǎn)品，優(yōu)化鄉(xiāng)村振興信貸政策滿足各層次金融需求。通過創(chuàng)新產(chǎn)品，持續(xù)加大信貸投放力度，不斷提升服務(wù)覆蓋面。例如農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新研發(fā)了200多項(xiàng)“三農(nóng)”專屬產(chǎn)品，其中利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)推出的“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品，截至2020年6月末，授信戶已達(dá)182萬戶，貸款余額達(dá)到2056億元。建設(shè)銀行采用差異化涉農(nóng)金融產(chǎn)品體系，設(shè)計(jì)的“云花貸”產(chǎn)品，拓寬了金融服務(wù)市場，提供了合適的金融產(chǎn)品。

二是創(chuàng)新服務(wù)模式。以提高作業(yè)效率、產(chǎn)出效能為目標(biāo)，進(jìn)一步探索創(chuàng)新批量化、規(guī)模化、集約化服務(wù)鄉(xiāng)村振興的有效模式。創(chuàng)新銀行與政府、銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的有效合作模式，銀行針對政府提供的重大項(xiàng)目名單進(jìn)行金融服務(wù)方案的量身定制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保費(fèi)率上給予一定優(yōu)惠。對集中度高、關(guān)聯(lián)度強(qiáng)、核心帶動(dòng)作用大的縣域優(yōu)勢行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)，探索推廣“一項(xiàng)目一方案一授權(quán)”的模式，提高農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作效率。

三是創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制。落實(shí)高質(zhì)量發(fā)展要求，圍繞提質(zhì)增效的目標(biāo)，優(yōu)化資源配置方式，細(xì)化考核激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)，進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)“三農(nóng)”政策的管理機(jī)制，提升農(nóng)村業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理水平。針對縣域信貸項(xiàng)目單獨(dú)配置，改善財(cái)務(wù)資源投入方式，優(yōu)化各項(xiàng)費(fèi)用開支結(jié)構(gòu)。細(xì)化考核激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)領(lǐng)導(dǎo)班子和基層員工的工作熱情，從而提升縣域員工的業(yè)務(wù)能力，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極參與扶貧事業(yè)、加大信貸投放。加強(qiáng)監(jiān)管政策，建立普惠金融事業(yè)部等專門經(jīng)營機(jī)制，加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興完善的制度建設(shè)，加大金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸投放力度，促使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在信貸投放上持續(xù)加大力度，在服務(wù)覆蓋面上穩(wěn)中有升，在產(chǎn)品政策上精準(zhǔn)到位。

（二）配合農(nóng)村改革發(fā)展，切實(shí)做好配套金融服務(wù)

一是創(chuàng)新金融支持鄉(xiāng)村治理的有效模式。黨的十九屆五中全會(huì)提出，健全黨組織領(lǐng)導(dǎo)的自治、法治、德治相結(jié)合的城鄉(xiāng)基層治理體系，暢通和規(guī)范各類主體參與社會(huì)治理的途徑，構(gòu)建網(wǎng)格化管理、精細(xì)化服務(wù)、信息化支撐、開放共享的基層管理服務(wù)平臺(tái)。對標(biāo)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“治理有效”的總要求，以及到2022年“鄉(xiāng)村治理能力進(jìn)一步提升，現(xiàn)代鄉(xiāng)村治理體系初步構(gòu)建”的中期目標(biāo)和到2035年“鄉(xiāng)村治理體系更加完善”的遠(yuǎn)景目標(biāo)，仍存有差距。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，積極介入支持，把服務(wù)鄉(xiāng)村治理與拓展農(nóng)村金融市場和優(yōu)質(zhì)客戶結(jié)合，為鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化提供更多融資融智融技服務(wù)。

二是切實(shí)做好農(nóng)村改革配套金融服務(wù)。深化農(nóng)村改革，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展活力，積極做好農(nóng)村金融服務(wù)，穩(wěn)步提高農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款、農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地貸款的服務(wù)覆蓋面，并推動(dòng)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款全流程線上化。從賬戶、存款、貸款三個(gè)方面緊密跟蹤各地集體經(jīng)濟(jì)組織金融服務(wù)動(dòng)態(tài)，盡快形成成熟配套的服務(wù)體系。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住農(nóng)村改革機(jī)遇，找準(zhǔn)農(nóng)村改革催生的新主體、新要素、新需求，創(chuàng)新豐富新型權(quán)利抵押擔(dān)保方式，做好農(nóng)村改革配套金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供金融服務(wù)，補(bǔ)齊公共服務(wù)短板。

三是大力開展農(nóng)村普惠金融服務(wù)，確保金融服務(wù)滿足小農(nóng)戶的基礎(chǔ)金融需求、生產(chǎn)經(jīng)營需求以及消費(fèi)升級需求。加強(qiáng)銀行與政府、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司的合作，大力推廣政府增信、組合擔(dān)保等農(nóng)戶貸款模式，持續(xù)提高對廣大小農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營的信貸投放力度。針對小農(nóng)戶的基礎(chǔ)金融需求，做好各項(xiàng)資金發(fā)放、支付結(jié)算以及后續(xù)服務(wù)，提供便捷高效的金融服務(wù)。針對農(nóng)民進(jìn)城購房、購車等消費(fèi)升級需求，大力推廣縣域住房貸款、綜合消費(fèi)貸款、信用卡分期、網(wǎng)捷貸等產(chǎn)品。

（三）加強(qiáng)信息化建設(shè)，讓金融科技賦能鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

一是推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型及場景金融建設(shè)，便捷金融服務(wù)。大力推廣掌上銀行、線上信貸，利用農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)以及金融科技加大縣域信貸產(chǎn)品投放力度，利用電商平臺(tái)開展精準(zhǔn)扶貧，打造場景金融服務(wù)，形成覆蓋農(nóng)村各類型需求的特色金融場景體系。例如農(nóng)業(yè)銀行大力發(fā)展“惠農(nóng)e貸”“小微e貸”“個(gè)人e貸”，提高縣域金融市場競爭力；建設(shè)銀行“龍花拍”保證金充值系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)線上移動(dòng)充值，提高效率。

二是利用網(wǎng)絡(luò)加大金融知識普及力度。隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，提升農(nóng)村客戶的金融知識和風(fēng)險(xiǎn)意識，有助于構(gòu)建安全健康的鄉(xiāng)村金融環(huán)境。由于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村地區(qū)沒有全面普及，在實(shí)操中缺乏信息技術(shù)的支持，缺乏覆蓋農(nóng)村不同客戶不同需求的特色場景體系。線上操作隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而逐漸推廣，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)路徑的開拓急需信息技術(shù)支撐。

（四）完善風(fēng)控措施，做到發(fā)展可持續(xù)

一是政府加強(qiáng)引導(dǎo)力度，建立失信懲罰機(jī)制，與金融機(jī)構(gòu)共同推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。加大對“三農(nóng)”政策的支持，為農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)開展提供便利，協(xié)同金融機(jī)構(gòu)大力開展普惠金融服務(wù)，在監(jiān)管考核上持續(xù)全面達(dá)標(biāo)。細(xì)化小微企業(yè)不良貸款容忍度，針對縣域批發(fā)零售等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)、中西部高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域以及不良率超過5%的縣域支行，量身制定風(fēng)險(xiǎn)治理方案，有效防范、控制和降低風(fēng)險(xiǎn)。

二是建立完善的擔(dān)保體系，推動(dòng)信用環(huán)境建設(shè)。農(nóng)村征信系統(tǒng)的不發(fā)達(dá)導(dǎo)致農(nóng)民缺少良好的征信記錄，而擔(dān)保體系的不完善也使得金融機(jī)構(gòu)可能面臨無法按時(shí)收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)，從而不敢進(jìn)行投資。完善小額貸款公司的監(jiān)管制度，引導(dǎo)融資貸款公司發(fā)揮融資特色優(yōu)勢，加大涉及“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的投資資本，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面增加險(xiǎn)種，提高風(fēng)險(xiǎn)覆蓋率，建立完善的擔(dān)保體系。

三是建設(shè)良好的信用環(huán)境，促進(jìn)金融環(huán)境健康發(fā)展，適應(yīng)多樣融資需求。合理的風(fēng)險(xiǎn)控制是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的底線。完善風(fēng)控措施，夯實(shí)風(fēng)控基礎(chǔ)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)，構(gòu)建完善的線上信貸制度體系及信用風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)體系。加大智慧信貸平臺(tái)、反洗錢平臺(tái)等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和縣域業(yè)務(wù)中的推廣應(yīng)用，提升主動(dòng)預(yù)警防控風(fēng)險(xiǎn)的能力。