以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑探究①

張珊珊

（四川長江職業(yè)學(xué)院 經(jīng)濟管理系，四川 成都 610000）

一、引言

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的有效發(fā)展加快了電商企業(yè)的有效轉(zhuǎn)型和發(fā)展。當(dāng)前以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融，有利于打破傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的局限性，充分發(fā)揮電商平臺優(yōu)勢，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系，讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠與時代發(fā)展同步進行，盡可能地滿足電商平臺的發(fā)展工作要求。

二、以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景

（一）形成背景

依據(jù)中國電子商務(wù)研究中心發(fā)布的相關(guān)信息，可以了解到中國電子商務(wù)交易額越來越多，并且網(wǎng)絡(luò)零售市場交易規(guī)模逐漸上升，這對推動電子商務(wù)全面發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)意義。并且巨大的電子商務(wù)成交量，也推動電商金融前景的有效發(fā)展。目前很多小微企業(yè)在發(fā)展期間，普遍存在融資困難的問題，如果通過銀行等金融機構(gòu)獲得融資，那么不僅存在很多風(fēng)險因素，還會因為國家政策扶持不到位，而導(dǎo)致信貸政策受到約束，提升小微企業(yè)在民間融資方面的風(fēng)險。因此，面對這些情況，很多企業(yè)采用依靠電商金融解決小微企業(yè)融資困難的問題，最大程度地提升電商平臺發(fā)展的開創(chuàng)性和實效性。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，電商金融交易還具有成本低、降低交易成本的價值，可以充分運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效發(fā)展，全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題和不足，在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展期間，與金融機構(gòu)相比，還具有交易速度快、減少資金成本、節(jié)約資源等工作優(yōu)勢，可以通過線上的電商銀行達到快速審批申請、批準(zhǔn)的目標(biāo)，而且不會受工作時間的限制，最快可以幾分鐘完成。以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融還具有信息共享、風(fēng)險較低的問題優(yōu)勢，積極結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，解決信息不對稱的問題，全面降低以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險。同時，通過淘寶的App進行交易，也能快速了解雙方的個人信息，讓交易主體和相關(guān)資金在監(jiān)控的范圍下進行，提升互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時效性。與傳統(tǒng)金融模式相比，這種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也能減少風(fēng)險控制成本，只通過云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，就可以對電商平臺外的數(shù)據(jù)進行標(biāo)準(zhǔn)化篩選，還可以通過內(nèi)外部數(shù)據(jù)有效補充和驗證的方式，防止平臺交易出現(xiàn)風(fēng)險問題。

（二）參與要素

以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中，主要有四個要素綜合參與，缺少任何一個要素都是不可以的，這樣有利于提升以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平。其中互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的參與要素主要包括大數(shù)據(jù)、資金提供方、資金需求方、電商平臺等，加強各個要素之間的有效配合和參與等方式，提升互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展效果。但是在四個要素發(fā)展的過程中，電商平臺可以以資金提供方的形式存在，但是不能讓其成為資金需求方，這樣才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的有序進行。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用過程中，是對整個電商金融運行提供基礎(chǔ)保障，還會幫助互聯(lián)網(wǎng)金融獲取數(shù)據(jù)來源的方式，有效地解決互聯(lián)網(wǎng)金融問題和不足。大數(shù)據(jù)在發(fā)展過程中獲得數(shù)據(jù)來源的途徑，主要包括以下幾方面：第一，結(jié)合電商平臺自身的優(yōu)勢，獲取巨大客戶數(shù)據(jù)資源。比如在電商平臺發(fā)展的過程中，用戶的每一次電子商務(wù)活動數(shù)據(jù)，電商平臺自身都可以進行有效的記錄和積累，諸如上下游交易、客戶數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)等，還能將近期交易動態(tài)和實施運營狀況反映出來，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融更好地進行資金匯集處理，不斷形成最重要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。第二，資金需求方在提交貸款申請時，所呈現(xiàn)出的各類數(shù)據(jù)，也是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的主要數(shù)據(jù)來源。其中主要包括家庭、配偶、學(xué)歷等信息內(nèi)容，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效完善，全面挖掘電商平臺中相關(guān)雙方的信息內(nèi)容。第三，在完善相關(guān)數(shù)據(jù)過程中，為提升數(shù)據(jù)的維度，強化風(fēng)險控制水平，還可以通過引入外部數(shù)據(jù)、中央銀行征信系統(tǒng)等數(shù)據(jù)的方式，加強互聯(lián)網(wǎng)信息的有效采集和整合，還會對相關(guān)人員在社交平臺中的客戶互動數(shù)據(jù)進行收集，有效地了解其中存在的金融情況，提升互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平。電商平臺作為維護整個電商金融運行的核心節(jié)點，需要全面結(jié)合大數(shù)據(jù)分析存在的互聯(lián)網(wǎng)金融問題，還要通過對各項資金流轉(zhuǎn)情況進行監(jiān)督的方式，保證整個電商金融的安全運行。在資金需求方和資金提供方的發(fā)展中，資金需求方是參與電商金融活動的消費者、網(wǎng)站等，也可以是參與生產(chǎn)加工的小微企業(yè)客戶。在資金提供方中，是小額貸款公司和電商平臺的財務(wù)部門，要結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)做擔(dān)保，全面優(yōu)化金融服務(wù)模式。此外，電商平臺是信貸平臺市場，通過對貸款雙方進行信用評級和標(biāo)價等方式，也能全面了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，促進電商平臺自身的有效運行。

三、以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展價值

在以電商為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，給傳統(tǒng)金融發(fā)展工作帶來很大機遇，但同時也使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨很大風(fēng)險問題。為進一步了解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特征，還需要明確以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展價值。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易成本低的特點，特別是在結(jié)合電商平臺發(fā)展的過程中，與傳統(tǒng)柜臺網(wǎng)點、電話銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和審批的流程速度更快，只需要幾分鐘就可以完成互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)工作，在傳統(tǒng)金融發(fā)展中，需要采用逐級審批的方式，時間長的需要一周以上時間，極大地降低金融交易和發(fā)展的效率。同時，可以讓貸款方面有更好的信息積累，比如可以結(jié)合電商平臺的交易信息，有效了解放貸情況，提升放貸效率，并且降低相關(guān)風(fēng)險問題。還可以對貸款客戶的貿(mào)易量、歷史借款記錄等各類信息進行有效控制，全面積累相關(guān)數(shù)據(jù)信息，這樣也能讓互聯(lián)網(wǎng)金融篩選出更多優(yōu)質(zhì)貸款客戶，降低違約風(fēng)險。另一方面，可以實現(xiàn)金融資金和資源的相互補充。在以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，可以采用將商業(yè)銀行與電商平臺結(jié)合的方式，實現(xiàn)資源的有效互補，讓其產(chǎn)生更大的金融效應(yīng)，也可以通過這種金融模式，真正實現(xiàn)資金融通、經(jīng)世濟民的發(fā)展目標(biāo)。

四、以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

（一）完善相關(guān)法律政策

首先，結(jié)合當(dāng)前電商企業(yè)的發(fā)展情況，按照市場發(fā)展規(guī)律，構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展法律政策，還要全面引導(dǎo)電商平臺和金融機構(gòu)之間合作，有效達到互利互贏發(fā)展局面。同時，充分發(fā)揮政府宏觀政策指導(dǎo)和引導(dǎo)作用，完善相關(guān)法律政策，不斷為電商平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展打造良好的外部環(huán)境，不斷防止外部環(huán)境中出現(xiàn)風(fēng)險問題。其次，可以完善針對電商平臺發(fā)展的社會信用體系，積極優(yōu)化金融機構(gòu)業(yè)務(wù)操作流程，還要健全互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面的審核程序，提升電商平臺在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面的審核速度，進而有效促進電商平臺構(gòu)建新型的網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)，并且還可以采用鼓勵其他金融機構(gòu)踴躍參加的方式，合理優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工作內(nèi)容。最后，在完善相關(guān)法律政策的過程中，必須構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部發(fā)展體系，明確在電商平臺發(fā)展中的責(zé)任和義務(wù)，做好風(fēng)險預(yù)測和監(jiān)督的工作，全面落實互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工作目標(biāo)，促進金融社會的持續(xù)發(fā)展。

（二）健全金融服務(wù)體系

電商平臺和金融機構(gòu)的合作可以更好地為社會和農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)。為保障互聯(lián)網(wǎng)金融的有序進行，還需要健全金融服務(wù)體系，不斷防止金融服務(wù)體系存在潛在的風(fēng)險問題，提升互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時效性。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融和電商平臺在發(fā)展過程中，可以運用大數(shù)據(jù)、云計算等高新技術(shù)，全面了解金融服務(wù)體系中存在的問題和不足，還要解決技術(shù)不穩(wěn)定，導(dǎo)致數(shù)據(jù)出錯、交易失敗等多種多樣問題，進而才能防止資金損失問題發(fā)生。為有效保障群眾的權(quán)益，還要在健全金融服務(wù)體系的過程中，提升業(yè)務(wù)操作人員的專業(yè)能力和技術(shù)水平。有效采取線上申請、線下服務(wù)的模式，合理解決互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)工作問題，金融機構(gòu)還要學(xué)會甄別相關(guān)信息，防止出現(xiàn)信息不對稱的風(fēng)險問題，促進交易服務(wù)體系和工作的有效進行，有效地保證用戶信息安全和合法權(quán)益。另一方面，健全金融服務(wù)體系，還需要發(fā)揮政府和相關(guān)部門的監(jiān)督職能，定期對以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行監(jiān)督，了解互聯(lián)網(wǎng)金融實際工作狀況，提升管理工作水平和監(jiān)督水平。

（三）堅持因地制宜原則

新時期背景下，需要堅持因地制宜的原則，推動以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)全面發(fā)展。當(dāng)前中國的電商發(fā)展水平參差不齊，不同區(qū)域的經(jīng)濟狀況也各不相同。因此要充分運用電商平臺，推動互聯(lián)網(wǎng)金融工作的有效發(fā)展，還要通過因地制宜合適的模式，提升互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平。在經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，很多網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施是完善的，而且電子商務(wù)的普及率較高，這時，互聯(lián)網(wǎng)金融就可以采用創(chuàng)建自由式電商平臺+金融機構(gòu)模式，更好地挖掘大型電商渠道優(yōu)勢，全面推進有關(guān)電商平臺的金融業(yè)務(wù)。在電商發(fā)展水平較低的地區(qū)，可以加強互聯(lián)網(wǎng)資源和設(shè)施設(shè)備的建設(shè)工作，還要增強當(dāng)?shù)厝藗儗τ陔娚唐脚_和新鮮事物的接受能力，進而全面落實互聯(lián)網(wǎng)金融，滿足群眾對于產(chǎn)品強烈的需求和資金需求。此外，當(dāng)?shù)卣梢圆捎谩罢?金融機構(gòu)+自主研發(fā)電商平臺”模式，充分發(fā)揮政府牽頭引領(lǐng)作用，有效地協(xié)調(diào)各部門工作，這樣也能讓當(dāng)?shù)厝罕姀膬?nèi)心接受電商金融模式和互聯(lián)網(wǎng)金融模式，解決長期以來欠發(fā)達地區(qū)的資金不足問題。

五、結(jié)語

在以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，需要完善相關(guān)法律政策，充分發(fā)揮政府相關(guān)法律制度對于電子商務(wù)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的引導(dǎo)作用。目前我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)還并不完善，而且電商平臺所涉及的法律更是不健全，這也需要構(gòu)建完善的法律法規(guī)制度和政策，進而推動電商系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的有效成長，促進相關(guān)管理內(nèi)容的完善發(fā)展，不斷規(guī)避和減少系統(tǒng)性風(fēng)險和問題。還要健全金融服務(wù)體系、堅持因地制宜原則，保障互聯(lián)網(wǎng)金融和電商平臺的穩(wěn)定發(fā)展，提升發(fā)展效率。