研究拓展“董責險”功能與應用為企業(yè)董監(jiān)高履職構筑風險保障

英大泰和財產(chǎn)保險股份有限公司黨委書記、董事長吳駿

董事責任保險（簡稱董責險）于20世紀30年代年誕生于美國股市大崩潰時期，因其針對性的風險保障功能受到市場經(jīng)濟國家企業(yè)董事、監(jiān)事及高級管理人員（簡稱董監(jiān)高）的廣泛好評。2002年，董責險引入我國。截至2020年，董責險在國內(nèi)的年保費收入約為15億元，在整個責任險份額中，占比為1.66%。

從國內(nèi)近20年推廣的情況看，由于董責險中國化的程度不夠，對中國企業(yè)的適用性很低，風險保障優(yōu)勢沒有在企業(yè)經(jīng)營實踐、治理結構建設中得到體現(xiàn)。

隨著中國企業(yè)改革不斷深化，推進董責險產(chǎn)品創(chuàng)新、服務提升，也成為國內(nèi)財產(chǎn)保險行業(yè)亟待解決的課題。英大財險作為涉電保險專業(yè)性的財產(chǎn)保險公司，也必然地肩負起探索符合電力企業(yè)風險需求保險產(chǎn)品的責任。

心系電力企業(yè)主動謀求董責險創(chuàng)新突破

2020年，隨著《證券法》正式實施，注冊制改革、證券集體訴訟等制度落地，有關董事監(jiān)事工作的政策環(huán)境發(fā)生了巨大改變，對董事監(jiān)事工作提出了更高要求。包括電力企業(yè)在內(nèi)的國內(nèi)眾多大企業(yè)集團積極行動，認真貫徹落實中央、國務院的決策部署，紛紛出臺企業(yè)內(nèi)部政策措施，大力推進本系統(tǒng)的企業(yè)改革發(fā)展，強化企業(yè)董事會監(jiān)事會建設。

電力企業(yè)董監(jiān)高作為企業(yè)治理結構中的主體，不僅要承擔企業(yè)風險管理的責任，還要應對新政策制度下正常履職可能帶來的民事賠償責任風險。這種民事賠償責任與以往的行政、刑事法律責任不同，其牽涉主體范圍廣、索賠金額高、處理周期長，一旦發(fā)生，會在很大程度上削弱董監(jiān)高的創(chuàng)新動力，進而損害電力企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的核心基礎。同時，電力行業(yè)在國民經(jīng)濟中具有關鍵地位，社會關注度較高，聲譽風險高于一般行業(yè)。與一般企業(yè)相比，電力企業(yè)更需要建立風險分散機制，采取有效的風險規(guī)避手段，保障董監(jiān)高履職的積極性、穩(wěn)定性和對企業(yè)發(fā)展的引領力。

今年以來，英大財險堅持“根植主業(yè)、服務實業(yè)、以融促產(chǎn)、創(chuàng)造價值”的業(yè)務定位，立足主動融入電力行業(yè)發(fā)展大局。在總結先后為10家企業(yè)董監(jiān)高提供了風險保障服務經(jīng)驗的基礎上，緊貼政策環(huán)境要求改造董責險，發(fā)揮其功能作用為電力企業(yè)服務，也作為一項重要工作，納入了英大財險重要議事日程。

經(jīng)過不斷研究，在改造董責險的探索上，英大財險實現(xiàn)了兩個方面的突破。

一方面，打破產(chǎn)品既有的設計思維窠臼，立足行業(yè)定位，著重考慮電力企業(yè)董事、監(jiān)事及高級管理人員職業(yè)風險防范。當前保險市場中的董責險產(chǎn)品大多為“舶來品”，風險保障條款的構建、條款表述等機械地保留著國外思維邏輯和風險認知差異，導致保險責任模糊，既不容易被國內(nèi)企業(yè)所接受，更無法滿足電力企業(yè)實際需要。英大財險的新版董責險以助力電力企業(yè)發(fā)展改革和治理結構建設為關鍵點，充分考慮電力企業(yè)風險特點，完整覆蓋了行業(yè)企業(yè)董監(jiān)高的職業(yè)風險。

另一方面，調(diào)度英大財險優(yōu)勢資源，形成對董責險推廣、長期發(fā)展的有力支撐。經(jīng)過十多年的運營，英大財險在產(chǎn)品研發(fā)、承保理賠隊伍建設等工作上積累了較為豐富的經(jīng)驗，并在某些方面形成了相對優(yōu)勢。譬如：在再保險安排上，英大財險當前與超過30個國家和地區(qū)的50余家國際再保險公司建立了業(yè)務合作，實現(xiàn)了經(jīng)營風險在世界再保險市場的有效分散。下一步，英大財險的新版董責險也將努力通過再保險安排，將風險向更廣泛的空間分散、轉嫁，使我們的電力企業(yè)治建設獲得更為多樣的風險保障。

發(fā)揮保險功能作用化解電力企業(yè)董監(jiān)高履職風險

2021年7月，經(jīng)過對電力企業(yè)發(fā)展中董監(jiān)高可能面臨的各種潛在職業(yè)風險不斷進行研究、探索，英大財險揚長避短，對標行業(yè)，開發(fā)出了新一代董責險產(chǎn)品，并完成了在中國銀保監(jiān)會的注冊工作，具備了向市場推廣的條件。

產(chǎn)品開發(fā)過程中，英大財險對國外Zurich、Chubb等知名保險機構及國內(nèi)數(shù)家頭部保險機構董責險的條款架構、責任設計進行了充分調(diào)研、縱橫比對，著重考慮電力企業(yè)董監(jiān)高職業(yè)責任風險對沖需求，并基于《公司法》《企業(yè)國有資產(chǎn)法》《電力法》《證券法》《保險法》等法律法規(guī)和監(jiān)管機構最新情況，結合深化改革工作要求和電力企業(yè)治理實際，對董責險的適用性、合規(guī)性都進行了優(yōu)化升級。

戰(zhàn)略合作簽約現(xiàn)場。資料圖

過去，電力企業(yè)的董監(jiān)高如果購買了傳統(tǒng)的董責險，一旦出現(xiàn)由于履職錯誤被自然人起訴的情況，可能僅會在法院判決的民事賠償金額方面得到風險補償，而購買了英大財險新一代董責險，在得到法院判決賠款賠付的基礎上，還能得到人身財產(chǎn)損失、集團訴訟研究費用、離職人員危機處理費用、納稅責任、減損費用等訴訟相關衍生費用方面的風險補償。

除了保險公司承擔的責任更寬泛，英大財險這款董責險還具有低價高保杠桿的明顯特點，可以較低的保險費用為對價，換取保險公司承保職業(yè)責任風險，并在風險事故發(fā)生后進行經(jīng)濟補償。例如，一家電力企業(yè)為其董事長、董事、監(jiān)事和高級管理人員分別投保100萬元、50萬元、30萬元和50萬元保額的董責險，該企業(yè)需分別支付1萬元、5000元、3000元和5000元保費，僅以2.3萬元保費撬動了230萬元保額。

推廣董責險的幾個工作重點

在接下來的保險產(chǎn)品推廣工作階段，英大財險將堅持專業(yè)引領的工作思路，努力推廣、發(fā)揮好董責險的風險保障功能，為電力企業(yè)改革發(fā)展保駕護航。

保險服務優(yōu)化升級。董責險屬于專業(yè)密集型產(chǎn)品，在保險責任界定、風險評估、費率厘定、損失核定等各環(huán)節(jié)，對法律、核保、理賠等專業(yè)度都有極高的要求。英大財險將全面總結保險服務經(jīng)驗，優(yōu)化從承保到理賠全流程的管理效率，推動包括董責險在內(nèi)的電力保險服務水平不斷提高。

實施專業(yè)化的風險管理。專業(yè)管理是推動董責險發(fā)展的主要門檻，英大財險將著重建設專業(yè)的核保、理賠隊伍，對客戶的有關情況進行風險分析、篩查，實施客戶個性化風險分類管理，同時，加強第三方法律保障，做到業(yè)務前、中、后全流程專業(yè)化服務。

可個性化選擇保險方案。在市場環(huán)境中，推進形成董責險業(yè)務“非標準化”特點，是我們當前的重要業(yè)務策略之一。董責險的責任、費率確定，更多地依賴于廣泛的信息收集、深入的調(diào)查研究和持續(xù)的協(xié)商和談判。在具體操作中，電力企業(yè)可以根據(jù)需要定制保險責任組合方案，在主險責任的基礎上，自由定制承保調(diào)查以及監(jiān)管危機事件費用、抗辯費用等附加保險責任。英大財險將客戶需求視為業(yè)務發(fā)展的基石，密切跟進電力企業(yè)需求變化，持續(xù)匹配定制化的保險服務方案。

以客戶需求為導向拓展董責險業(yè)務。英大財險基于對電力行業(yè)客戶的了解度，以客戶需求為導向發(fā)展業(yè)務、服務客戶。優(yōu)先從系統(tǒng)內(nèi)上市公司、力求優(yōu)化公司治理的非上市公司等目標客戶開始，首先滿足他們的現(xiàn)實管理需要，待積累一定經(jīng)驗后，再向其他企業(yè)滲透。

英大財險在董責險方面積極探索、主動作為，是全力為電力行業(yè)服務的體現(xiàn)。英大財險將一如既往地認真履行保險企業(yè)的責任，發(fā)揮金融保險的職能和自身的專業(yè)優(yōu)勢，為行業(yè)發(fā)展、電力企業(yè)發(fā)展提供卓越的保險服務，并在服務過程中創(chuàng)造價值、體現(xiàn)價值?！?/p>