互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對高職大學生消費行為的影響研究

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的出現(xiàn)對我國經(jīng)濟高速發(fā)展、消費的快速增長做出了較大貢獻。對于高職大學生群體而言，通過互聯(lián)網(wǎng)消費信貸能夠比較容易地獲得資金，進一步滿足了他們的消費欲望，同時也容易助長他們的攀比心理、產(chǎn)生了盲目消費行為。本文通過對內(nèi)江職業(yè)技術(shù)學院近800名在校學生進行調(diào)研，了解學生使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸狀況，進一步分析互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品對高職大學生消費行為的影響，最后從社會營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境、學校加強大學生的財商培養(yǎng)、家庭引導(dǎo)學生樹立正確的理財觀念、學生學習理財知識，養(yǎng)成良好的消費習慣等多角度提出促進高職大學生養(yǎng)成理性的消費觀念，加強消費行為引導(dǎo)的對策。

1 高職大學生使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)的誕生并快速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之成為了時代的熱門話題，它讓金融服務(wù)范圍更加廣泛，金融交易更加直接。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融衍生產(chǎn)品，它與傳統(tǒng)的銀行貸款不同，其貸款門檻低、手續(xù)簡單、審批迅速、放款快等特點也受到廣大消費者的青睞。根據(jù)調(diào)查顯示當前高職大學生使用的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品主要有以下種類。

第一、各類電商平臺提供的消費信貸產(chǎn)品，如花唄、借唄、京東白條、京東金條等。其中螞蟻花唄、京東白條類似于傳統(tǒng)的銀行信用卡，在免息期內(nèi)還款不需要支付利息，額度在幾千至幾萬不等，到期后不能足額還款可申請分期還款并按照相應(yīng)利率水平支付利息。而螞蟻借唄、京東金條則類似于小額信用貸款業(yè)務(wù)，平臺會根據(jù)個人消費記錄及信用狀況確定貸款額度，借款當日即產(chǎn)生利息，隨借隨還。目前，除了淘寶、京東以外，大部分大的電商平臺都有類似的消費信貸產(chǎn)品，比如唯品會的“唯品花”、蘇寧的“任性付”、攜程的“拿去花”等。他們可以根據(jù)消費者在平臺的歷史消費數(shù)據(jù)進行信用評估，賦予用戶一定的信用貸款額度，其特點是門檻低、手續(xù)簡單、放款速度快，有免息期，但到期不能償還的話罰息費用較高。問卷調(diào)查顯示該類消費信貸產(chǎn)品也是當前高職大學生使用最為廣泛的一類產(chǎn)品，約占使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品的學生人數(shù)的95%。

第二、以分期樂、趣分期等產(chǎn)品為代表的面向年輕人群體或?qū)ｉT針對大學生群體的消費分期產(chǎn)品，主要針對大學生購買手機、電子產(chǎn)品等提供分期服務(wù)，可選擇3～36期不等的靈活分期付款方式。分期類信貸產(chǎn)品可以解決一次性支付大額開銷的壓力，該類產(chǎn)品往往打出看似比較低的利息率，實則需要支付更高額的資金使用費用，很多大學生因缺乏相關(guān)的金融基礎(chǔ)，不能很好地去識別其風險，當自身的經(jīng)濟實力不能滿足消費欲望且沒有其他更好的獲取資金的途徑時也會使用以上消費信貸產(chǎn)品，約占使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品的學生人數(shù)的5%。

2 互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對高職大學生消費活動的影響分析

2.1 滿足消費需求，提高生活品質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸是順應(yīng)高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)時代及經(jīng)濟社會發(fā)展而出現(xiàn)的產(chǎn)物，能夠滿足人民在消費上的超前需求。因其借貸門檻低、辦理速度快等特點，對于急需用錢的部分高職大學生而言，這類信貸產(chǎn)品可以很好的解決他們的燃眉之急，能夠在一定程度上滿足大學生的消費需求，提高他們的生活品質(zhì)。其次，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品往往具有較強的信用約束機制，可以更好地培養(yǎng)大學生契約精神，養(yǎng)成誠實守信的好品格。

2.2 滋生攀比心理，導(dǎo)致超前消費

（1）對消費觀念的影響。許多高職學生從進入大學開始才擁有一定的經(jīng)濟支配權(quán)，消費觀念還不夠成熟。他們的生活費大多在除去必需的日常生活開銷后所剩不多，而互聯(lián)網(wǎng)信貸的出現(xiàn)，為學生購買手機、電腦、化妝品、護膚品、服裝、娛樂消費等非生活必需品提供了條件，容易使學生養(yǎng)成超前消費觀。他們通過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺得到借款，可以去買自己夢寐以求的商品。這在一定程度上助長了學生的攀比行為，滋生了虛榮心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供的資金容易讓學生形成一種誤解，認為可以很輕松就得到了錢，買到自己想要的產(chǎn)品，而忽略了需要在未來時間內(nèi)還本付息，這會讓一部分學生缺乏憂患意識[1]。絕大部分的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的利率比較高，無形當中也加大了借款人的還款壓力，部分學生為了歸還貸款本息，不惜拆東墻補西墻，最后導(dǎo)致債臺越壘越高，以致自身完全無法承擔。最近這些年，關(guān)于大學生因發(fā)生了網(wǎng)絡(luò)借貸行為不能還款而產(chǎn)生一些極端行為的報道也層出不窮。

（2）對消費行為的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品會讓大學生們的攀比、虛榮等心理滋生，而消費心理對消費行為產(chǎn)生影響?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)會導(dǎo)致高職學生更加追求新生事物與奢侈品，這和互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品對消費心理的影響不無關(guān)系。而互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品為高職學生提供了超前消費的契機，致使一些學生養(yǎng)成超前消費的習慣，從而導(dǎo)致超前消費行為在大學生群體中泛濫[2]。根據(jù)調(diào)查顯示，80%左右的學生認為消費信貸產(chǎn)品使他們的消費支出增加了10%～30%，10%左右的學生認為消費信貸產(chǎn)品使他們的消費支出增加了30%～50%，10%左右的學生認為消費信貸產(chǎn)品使他們的消費支出增加了50%以上。由此可見，網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品極大地刺激了高職大學生群體的消費行為，如果學生不具備較強的自控能力，則很有可能因產(chǎn)生超前消費行為帶來不良后果。

（3）對消費習慣的影響。近年來，網(wǎng)絡(luò)購物、移動支付已完全融入人們生活。大學生作為時代弄潮兒對于新生事物接受較快、認可度較高，據(jù)調(diào)查顯示目前的在校高職大學生均有網(wǎng)購及移動支付習慣，在購物時從傳統(tǒng)現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿佣藷o現(xiàn)金支付，這在一定程度上降低了對支付金額的敏感性，容易產(chǎn)生透支行為，加之互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的便利性，這也使學生更容易使用網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品。

通過以上分析，可見互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對于高職大學生消費行為而言有利也有弊，但由于很多學生社會認知能力較差、消費觀不夠成熟，不具備財富管理及金錢支配能力，容易在外界的因素的影響下產(chǎn)生一些非理性行為。因此，如何加強對學生消費行為引導(dǎo)，正確理性運用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品滿足自身合理需求變得尤為重要。

3 高職大學生消費行為引導(dǎo)對策

3.1 社會應(yīng)營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境

由于高職大學生的人生觀、世界觀、價值觀還不夠成熟穩(wěn)定，其行為極易受到外界的影響，因此營造一個良好的金融環(huán)境，更加有利于大學生形成科學的、理性的消費觀念。相關(guān)職能部門應(yīng)制定相應(yīng)法律法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)消費信貸活動，避免網(wǎng)絡(luò)信貸惡性事件的發(fā)生，保護消費者的合法權(quán)益。還可將各類網(wǎng)絡(luò)消費信貸平臺的數(shù)據(jù)與央行征信系統(tǒng)對接，相應(yīng)的違約行為將在個人征信報告中顯示，這也有助于約束大學生的非理性消費行為，同時養(yǎng)成誠信意識。目前，部分“花唄”用戶在服務(wù)協(xié)議升級后，如果選擇同意征信授權(quán)，為“花唄”提供服務(wù)的小額貸款公司將記錄公司貸款的每期還款狀態(tài)并上報征信系統(tǒng)。

3.2 高職院校應(yīng)加強學生網(wǎng)絡(luò)消費信貸行為引導(dǎo)

建議將消費教育納入高職院校人才培養(yǎng)體系，使之成為一項必學內(nèi)容。加強大學生的財商培養(yǎng)，可以通過定期開設(shè)與投資、消費、理財有關(guān)的專題講座，使學生掌握一定的金融基礎(chǔ)知識，強化理財教育，指導(dǎo)大學生掌握消費知識，學會理財。高職院校的授課教師、輔導(dǎo)員、班主任等應(yīng)該在日常教育中融入消費教育，一方面，使學生樹立“以勤儉節(jié)約為榮，以奢侈浪費為恥”的消費倫理觀；另一方面，培養(yǎng)學生誠信意識。實施借貸行為必須量力而行，并且要做到有借有還。同時，積極利用社團、志愿服務(wù)等途徑，將消費教育融入社會實踐中，倡導(dǎo)學生在實踐中理解正確的消費觀，達到知行合一的成效。此外，還要注重學生維權(quán)意識的培育，提升高職學生辨別真?zhèn)蔚哪芰Γ坏┳陨硐M權(quán)益受到損害，應(yīng)該讓學生知道如何積極應(yīng)對，而不是隱瞞或者消極拖延。

3.3 家長應(yīng)引導(dǎo)學生樹立正確的理財觀念

俗話說，家長是子女的第一任老師。要使高職大學生養(yǎng)成良好的消費及理財觀念，家庭的引導(dǎo)起著至關(guān)重要的作用。首先，家長自己要有良好的消費習慣，能夠較好的管理家庭財產(chǎn)。在日常生活中要勤儉節(jié)約，不盲目攀比，為子女樹立良好的榜樣；其次，家長要更新觀念，根據(jù)家庭經(jīng)濟狀況“適度供給”。對于孩子不合理的消費要求要堅決拒絕，同時給予正確的引導(dǎo)，否則可能會讓孩子養(yǎng)成奢侈、不注重節(jié)儉的習慣；再次，對于經(jīng)濟條件不是很寬裕的家庭，應(yīng)主動告知孩子家庭經(jīng)濟狀況，讓他們學會理解父母的艱辛和不易，從而使他們養(yǎng)成良好的理財和消費的理念。

3.4 學生應(yīng)學習理財知識，養(yǎng)成良好的消費習慣

在接受調(diào)查的758名高職大學生中，91%的學生生活費主要來源是父母提供。同時，約55%的被調(diào)查的高職大學生認為自己出現(xiàn)超支并使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品是由于缺乏理財知識，無消費計劃。由此可見，高職大學生基本沒有收入來源，是純粹的消費者，所以應(yīng)通過多途徑積極學習理財知識，學會制定消費計劃和記賬。在每月初，可根據(jù)自己當月可支配的金額進行合理分配并對消費支出情況進行記錄，到了月末再進行總結(jié)，看看當月是否存在不合理的支出項目并在次月進行調(diào)整。同時，也要避免虛榮攀比心理，養(yǎng)成量入為出的消費習慣，還要抵制惡意“校園貸”。大學生還應(yīng)從大一開始就進行合理的學業(yè)及未來職業(yè)生涯規(guī)劃，明確自己的奮斗目標，并為之努力。在校期間可有計劃地增加購買專業(yè)書籍、參與各類培訓(xùn)等投資消費，為未來進入職場做好知識與技能儲備[3]。