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    互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代我國(guó)小微企業(yè)融資創(chuàng)新模式研究

    2021-12-26 10:24:13謝俊啡
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)貸小微融資

    謝俊啡

    (遼寧財(cái)貿(mào)學(xué)院 遼寧 興城125100)

    最近這些年,政府越來(lái)越重視小微企業(yè)對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大貢獻(xiàn),也在經(jīng)濟(jì)政策方面給予了一些支持。 在各種政策支持下,小微企業(yè)發(fā)生了各方面的變化,金融機(jī)制不斷健全,融資渠道不斷拓寬,融資難題逐步被破解。 小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)較之前發(fā)生了較為明顯的改變,整體經(jīng)濟(jì)向好趨勢(shì)十分明顯。然而,面對(duì)著新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì), 小微企業(yè)不得不面臨建修容所帶來(lái)的各種難題,其發(fā)展受到了諸多層面的限制。 互聯(lián)網(wǎng)背景下,金融時(shí)代變革的快速到來(lái),使得小微企業(yè)在資金整合,資金籌備的環(huán)節(jié)中擁有了更多變革與發(fā)展的機(jī)遇。綜合分析過(guò)去一段時(shí)間內(nèi)小微企業(yè)的發(fā)展變化趨勢(shì),結(jié)合融資金額的不斷變化,我們綜合比較這幾年以來(lái)所有貸款金額中小微企業(yè)所占的比重,可以明顯地發(fā)現(xiàn):小微企業(yè)貸款額呈現(xiàn)出明顯的上升趨勢(shì),而且這一趨勢(shì)漸趨穩(wěn)健。 此外,網(wǎng)絡(luò)與經(jīng)濟(jì)的交互作用日益明顯,經(jīng)濟(jì)發(fā)展受互聯(lián)網(wǎng)作用已成為不爭(zhēng)的事實(shí),小微企業(yè)面臨著更多的融資選擇,融資機(jī)制更加健全??梢哉f(shuō),新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)小微企業(yè)而言既是機(jī)遇,又意味著挑戰(zhàn)。 它是一把雙刃劍,我們要對(duì)其加以正確的利用。

    一、新時(shí)代背景下小微企業(yè)的融資模式

    (一)商業(yè)銀行融資

    近些年來(lái),普惠金融被大力宣傳與推廣,這其實(shí)是搭建起了各種銀行與小微企業(yè)之間的橋梁,為它們的合作提供了保障。在為小微企業(yè)提供資金支持方面,四大行積極響應(yīng),各商業(yè)銀行也參與到融資的環(huán)節(jié)之中,極大地推進(jìn)了融資工作的順利開(kāi)展,在數(shù)據(jù)建設(shè)、平臺(tái)搭建、融資服等領(lǐng)域做出了十分有價(jià)值的探索??蛻魧?duì)其更加信任,人民群眾對(duì)其有了良好的印象。對(duì)于小微企業(yè)而言,融資時(shí)應(yīng)該充分地了解清楚銀行產(chǎn)品具有的優(yōu)劣,確保在融資的過(guò)程中對(duì)于資金、 數(shù)據(jù)以及財(cái)務(wù)運(yùn)作情況有一個(gè)基本的了解,提升管理質(zhì)量,進(jìn)而確保自己擁有足夠的融資能力,使融資概率大大提升。合作時(shí)還應(yīng)該注意信息與數(shù)據(jù)共享,實(shí)現(xiàn)共贏的目的。

    (二)基于信息技術(shù)與平臺(tái)的網(wǎng)貸融資

    科學(xué)的發(fā)展日新月異,技術(shù)革新頻率明顯加快,整個(gè)世界成為了一個(gè)整體,信息化成為連接彼此的橋梁。 在這種背景下,需要我們建立起一種新的運(yùn)作模式以實(shí)現(xiàn)對(duì)于小微企業(yè)的實(shí)時(shí)監(jiān)管。這種監(jiān)管能夠助力小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提升,為其立足于市場(chǎng)奠定扎實(shí)的根基。 當(dāng)前眾多的網(wǎng)絡(luò)公司擁有較強(qiáng)的信息技術(shù),能夠助力小微企業(yè)的信息平臺(tái)建設(shè),更能夠幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)技術(shù)的整合, 使顧客面對(duì)紛繁復(fù)雜的信息時(shí)能夠快速捕捉到有用的信息, 使客戶能夠掌握切實(shí)可信的網(wǎng)貸企業(yè)資料,為小微企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航,確保其健康運(yùn)行,進(jìn)而建立起較好的金融保護(hù)機(jī)制,為未來(lái)的健康發(fā)展奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。

    (三)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸融資

    這一模式通常又被稱作是P2P 模式,從其性質(zhì)上而言,它屬于民間借貸的種類,這種借貸的額度一般不會(huì)太高。它是基于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展而構(gòu)建的一種金融服務(wù)運(yùn)作體系。 這一模式在某種程度上實(shí)現(xiàn)了對(duì)于個(gè)體資金需求的滿足, 同時(shí)還使得一些閑散資金得到了高效利用。 需要注意的是,在借貸之前,它通常需要對(duì)借貸方的信用進(jìn)行審核,審核是基于互聯(lián)網(wǎng)而展開(kāi)的。因此,這種借貸模式就充分顯示出民間借貸與網(wǎng)絡(luò)的緊密結(jié)合,它是一種嶄新的金融運(yùn)作機(jī)制。

    (四)借助游戲項(xiàng)目的融資

    游戲平臺(tái)與融資的結(jié)合是近些年來(lái)新興的一種融資模式,它一般是通過(guò)眾籌的方式來(lái)進(jìn)行的。 簡(jiǎn)言之, 即以互聯(lián)網(wǎng)為依托,將某一個(gè)項(xiàng)目的資料在網(wǎng)上公布,吸收資金以實(shí)現(xiàn)眾籌的目的。 當(dāng)前,這種模式由于互聯(lián)網(wǎng)的參與實(shí)施起來(lái)更為便捷,也產(chǎn)生了日益深遠(yuǎn)的影響。 小微企業(yè)可以充分利用這種籌資模式進(jìn)行眾籌,然而,通過(guò)小眾平臺(tái)實(shí)施的籌資有時(shí)候由于種種限制難以取得較好的實(shí)施效果,這就需要一些大眾平臺(tái)的積極參與。游戲平臺(tái)由于其自身?yè)碛休^多的人脈資源,實(shí)施眾籌時(shí)較容易取得良好的效果,加之社會(huì)影響廣泛,是小微企業(yè)融資時(shí)一個(gè)較為不錯(cuò)的選擇。

    二、新時(shí)代背景下小微企業(yè)融資機(jī)遇

    (一)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為信息透明化提供了更大的可能

    在管理的過(guò)程中,難免會(huì)出現(xiàn)不夠科學(xué)等諸多問(wèn)題,加之一些企業(yè)缺乏較好的信譽(yù), 所以在資金籌集時(shí)會(huì)因?yàn)楦鞣N問(wèn)題而需要類型復(fù)雜的程序參與,實(shí)際操作起來(lái)非常麻煩,運(yùn)行流程也較為復(fù)雜。 新的背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系緊密,大數(shù)據(jù)的強(qiáng)大功能使得獲取客戶資金時(shí)更加便捷, 他們的信息能夠在第一時(shí)間內(nèi)得到較快的捕捉。 信息不對(duì)稱的問(wèn)題被解決,數(shù)據(jù)更加透明,這為小微企業(yè)贏得了較好的口碑,使得他們的融資渠道拓寬,便捷度大大提升。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新運(yùn)作機(jī)制使得小微企業(yè)融資成本大幅降低

    對(duì)于眾多的小微企業(yè)而言, 他們的融資模式呈現(xiàn)出新的特色,即“快速而又短暫”。在傳統(tǒng)運(yùn)作機(jī)制下,對(duì)于銀行而言,他們不僅需要投入較多的資金, 人才以及物資也是必不可少的,此外,還需要一定的管理投資。同時(shí),與大規(guī)模企業(yè)比較來(lái)看,小微企業(yè)的收益要遠(yuǎn)低于前者,因而,銀行在進(jìn)行選擇時(shí)往往更傾向于與后者建立合作關(guān)系, 小微企業(yè)的融資就會(huì)面臨著更為艱難的挑戰(zhàn)。然而,金融浪潮因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的參與而獲得了更多的發(fā)展機(jī)遇, 建立在網(wǎng)絡(luò)以及信息技術(shù)基礎(chǔ)之上的大數(shù)據(jù)使得融資途徑更為便捷。 例如各個(gè)銀行所推出的“經(jīng)營(yíng)快貸”“小微融資”等都實(shí)現(xiàn)了電子渠道的溝通與交流, 紙質(zhì)資料退出歷史的舞臺(tái),時(shí)間、空間不再是限制性因素。 資金獲得更加簡(jiǎn)單,隨用隨借成為巨大的優(yōu)勢(shì),這使客戶的需求被極大地滿足。融資通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的方式來(lái)進(jìn)行不僅是一種創(chuàng)新, 也實(shí)現(xiàn)了融資途徑的優(yōu)化與成本的降低,辦理起來(lái)更為便捷高效。

    三、新時(shí)代背景下小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)

    (一)內(nèi)部運(yùn)作體系不健全

    小微企業(yè)是發(fā)展過(guò)程中的一種新興事物, 由于發(fā)展經(jīng)驗(yàn)不足,加之缺乏必要的技巧積累,直接造成了小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的諸多難題。 從管理理念上來(lái)看,落后管理的問(wèn)題比較明顯,建立起來(lái)的融資體系不健全,融資模式缺乏科學(xué)性。 此外,一些小微企業(yè)的工作人員專業(yè)素質(zhì)較低,無(wú)法較好地完成融資任務(wù)。

    (二)網(wǎng)貸公司安全系數(shù)較低

    小微企業(yè)融資面臨的挑戰(zhàn)是多方面的, 除了內(nèi)部機(jī)制不健全以及運(yùn)作體系不合理,存在較大的風(fēng)險(xiǎn)之外,一些網(wǎng)貸公司的安全系數(shù)較低。從我們之前的經(jīng)驗(yàn)以及操作現(xiàn)實(shí)來(lái)看,大多數(shù)網(wǎng)貸公司都傾向于以高收益為發(fā)展的核心訴求, 因此它們?cè)谕瓿赡繕?biāo)制定時(shí)一般也會(huì)將收入放在綜合思考的第一位。 因此在一些操作環(huán)節(jié)中,很容易造成資金鏈的斷裂,資金無(wú)法正常流轉(zhuǎn),貸款流出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題。此外,大多數(shù)小微企業(yè)的投資項(xiàng)目都不是直接存放于網(wǎng)貸公司中, 而是存入第三方賬戶之中。 然而,對(duì)于具體存入哪一個(gè)第三方賬戶沒(méi)有具體而明確的要求,管理的權(quán)限也不甚明晰, 網(wǎng)貸公司是否安全就被大眾所質(zhì)疑,同時(shí),也使得小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)變大。

    (三)網(wǎng)上融資容易造成信用風(fēng)險(xiǎn)

    對(duì)于絕大多數(shù)小微企業(yè)來(lái)說(shuō), 他們?cè)诎l(fā)展的初級(jí)階段都難以避免地需要通過(guò)各種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行融資。然而,網(wǎng)絡(luò)一些環(huán)節(jié)在具體的操作過(guò)程中不夠透明, 很容易導(dǎo)致融資環(huán)節(jié)出現(xiàn)各種各樣難以解決的問(wèn)題, 加之要想對(duì)網(wǎng)絡(luò)操作進(jìn)行監(jiān)管存在較大的難度,因而很容易造成融資環(huán)節(jié)中的信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

    結(jié)束語(yǔ):

    總之,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日新月異,其發(fā)展勢(shì)頭較盛,這離不開(kāi)小微企業(yè)的大力支撐,也使得我國(guó)的經(jīng)濟(jì)循環(huán)加快,經(jīng)濟(jì)發(fā)展充滿活力。 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新背景下,小微企業(yè)仍然需要不斷變革,應(yīng)對(duì)當(dāng)前存在的諸多問(wèn)題。金融互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)暴席卷世界,小微企業(yè)獲得了更為廣闊的融資途徑。 此外,與之前的融資模式比較而言,小微企業(yè)的融資模式更為多樣化。同時(shí),其形式更加新穎。因此,對(duì)于眾多的小微企業(yè)來(lái)說(shuō),應(yīng)該順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,牢牢把握時(shí)代需求,以自身的發(fā)展為著眼點(diǎn),把握好時(shí)代機(jī)遇,使企業(yè)的發(fā)展與時(shí)代相接軌,為下一步發(fā)展奠定扎實(shí)的根基。小微企業(yè)必須充分意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)金融為自身發(fā)展所帶來(lái)的諸多機(jī)遇, 為強(qiáng)大自身實(shí)力邁出有力的步伐。

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