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    金融科技時(shí)代商業(yè)銀行戰(zhàn)略模式應(yīng)何去何從之思考

    2021-12-26 10:24:13孫慶文任彥坤
    現(xiàn)代營銷·經(jīng)營版 2021年1期
    關(guān)鍵詞:科技時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)管理商業(yè)銀行

    孫慶文 任彥坤

    (河北經(jīng)貿(mào)大學(xué) 河北 石家莊050000)

    現(xiàn)階段,從世界互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)、金融科技的水平以及發(fā)展情況來看,我國是處于較為領(lǐng)先的狀態(tài)的。 對于商業(yè)銀行而言,金融科技時(shí)代下,其具有著無限發(fā)展的優(yōu)勢和機(jī)遇,其未來的發(fā)展也必須要充分結(jié)合金融科技時(shí)代所帶來的各方面變化,抓住機(jī)遇。對于商業(yè)銀行管理者而言,其作為商業(yè)銀行發(fā)展的一份子,其對銀行行業(yè)發(fā)展的理解與認(rèn)知一定程度上影響著商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展方向。因此,積極探索金融科技時(shí)代下商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略內(nèi)容,重新構(gòu)建戰(zhàn)略模式,是必要的。

    一、商業(yè)銀行戰(zhàn)略概念

    商業(yè)銀行的戰(zhàn)略, 是商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)基本框架以及模式抉擇的前提,一定程度上決定了其變化與發(fā)展的方向。對于商業(yè)銀行而言,發(fā)展戰(zhàn)略的應(yīng)用是為了應(yīng)對內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境變化、機(jī)遇與挑戰(zhàn), 在具體內(nèi)容方面, 是包含了商業(yè)銀行發(fā)展的長期目標(biāo)、具體的發(fā)展計(jì)劃以及指導(dǎo)方針,其定位主要集中在商業(yè)銀行的超長期發(fā)展規(guī)劃方面。具體來講:商業(yè)銀行的戰(zhàn)略應(yīng)用是一個(gè)長期性的發(fā)展方向, 其涉及的內(nèi)容是關(guān)于在未來相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi),商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展如何創(chuàng)新的問題,其明確了商業(yè)銀行的發(fā)展總目標(biāo)、行動指導(dǎo)方針、發(fā)展計(jì)劃等具有全面性的發(fā)展規(guī)劃。同時(shí),商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略還需要針對競品銀行做出基本的優(yōu)劣勢、發(fā)展方向等方面的分析,并在此基礎(chǔ)上采取措施應(yīng)對來自于競品銀行的壓力與挑戰(zhàn)。

    在商業(yè)銀行戰(zhàn)略內(nèi)容制定、模式構(gòu)建方面,需要依據(jù)于商業(yè)銀行所具備的資源條件、競爭外部環(huán)境等要素,從整體上看,其需要保證全面性、前瞻性、超長性的基本特征。在戰(zhàn)略管理方面,需要先從基本的核心內(nèi)容,即商業(yè)銀行的市場定位、經(jīng)營方向進(jìn)行戰(zhàn)略上的抉擇以及明確,同時(shí),需要在此基礎(chǔ)上,對商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)的開展、制度的完善、管理體系的建立與應(yīng)用等方面加強(qiáng)改造,以完善商業(yè)銀行的基本運(yùn)行與管理機(jī)制,構(gòu)建商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的基本框架體系。 科學(xué)的、合適的商業(yè)銀行戰(zhàn)略,能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來經(jīng)濟(jì)效益,在現(xiàn)代社會中,越來越受到商業(yè)銀行的重視。 對商業(yè)銀行而言,其發(fā)展模式的成功、長期經(jīng)濟(jì)效益的穩(wěn)定獲取,是離不開具有前瞻性、可靠性的發(fā)展戰(zhàn)略模式的。 金融科技時(shí)代下, 商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略需要考慮到全球化的社會背景,需要考慮到客戶需求、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的技術(shù)因素,緊緊抓住時(shí)代的機(jī)遇,重視風(fēng)險(xiǎn)管理、人力資源管理,實(shí)現(xiàn)多方面的戰(zhàn)略創(chuàng)新,建立自身獨(dú)有的商業(yè)銀行品牌。

    二、金融科技時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

    (一)經(jīng)營思路

    金融科技時(shí)代, 全球互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體呈現(xiàn)錚錚向榮的發(fā)展趨勢,商業(yè)銀行的客戶類型產(chǎn)生了根本性的改變,在消費(fèi)習(xí)慣、 模式以及消費(fèi)訴求方面, 有著與傳統(tǒng)模式較大的差別與轉(zhuǎn)變,在客戶類型以及需求改變背景下,商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營思路已經(jīng)無法滿足客戶的需求了, 客觀上要求商業(yè)銀行必須要重新創(chuàng)造新的價(jià)值,以滿足客戶需求。 現(xiàn)階段,商業(yè)銀行潛在客戶的需求在便捷性、用戶體驗(yàn)方面有著多元化、個(gè)性化的變化。 而在業(yè)務(wù)定位方面沒有及時(shí)趨于多元化方向發(fā)展的情況, 無法有效實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新,應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。

    (二)支付功能

    當(dāng)前階段,根據(jù)用戶調(diào)查顯示,年輕一代用戶群體使用移動支付的基數(shù)較多?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下,移動支付成為基礎(chǔ)的支付手段與方式,從實(shí)際上看,貨幣價(jià)值有了新的轉(zhuǎn)移。同時(shí),金融科技時(shí)代下, 越來越多的新型支付手段與方式出現(xiàn)了, 這種情況下,商業(yè)銀行的支付方式以及支付地位,已經(jīng)被第三方支付手段完全取代。 目前,第三方支付手段,以支付寶、微信支付為例,其業(yè)務(wù)范圍更加廣泛,涉及了通信支付、借貸卡信用卡支付、金融投資理財(cái)制度等, 從其業(yè)務(wù)范圍來看已經(jīng)基本覆蓋了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù),相對而言,比商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)使用更加具有便捷性,使得商業(yè)銀行的支付功能逐漸被取代, 從而影響到整個(gè)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展,對其造成了不小的沖擊。

    (三)來自于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊

    金融科技時(shí)代,電子商務(wù)的發(fā)展趨勢愈加良好,競爭也愈加激烈起來。在這一背景下,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有著商業(yè)銀行不可比擬的海量用戶數(shù)據(jù)信息。在大數(shù)據(jù)分析的支持上,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠有效的分析海量用戶數(shù)據(jù)的基本需求以及喜好, 如我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的行業(yè)龍頭阿里巴巴, 其擁有著第一順位的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)據(jù),目前其旗下的公司業(yè)務(wù)涉及了多個(gè)方面,包括金融領(lǐng)域,而在金融領(lǐng)域方面,其包含了基本的轉(zhuǎn)賬匯款、信貸、基金保險(xiǎn)產(chǎn)品代銷管理等多個(gè)業(yè)務(wù)。除此之外,互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了越來越多的以金融業(yè)務(wù)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),對于商業(yè)銀行而言,越來越多的競爭者參與到金融科技市場競爭當(dāng)中,對其發(fā)展而言,是有著不小的影響的。如果商業(yè)銀行不能實(shí)現(xiàn)突破與創(chuàng)新,那么其必然會被市場所淘汰。

    三、金融科技時(shí)代商業(yè)銀行戰(zhàn)略模式的創(chuàng)新

    (一)商業(yè)銀行戰(zhàn)略模式以及市場的重新定位

    重新定位商業(yè)銀行的市場, 最基本的內(nèi)容是需要重新定位其業(yè)務(wù)需求構(gòu)建基本的業(yè)務(wù)體系。金融科技時(shí)代下,商業(yè)銀行必須要明確其業(yè)務(wù)服務(wù)的對象,即目標(biāo)客戶,在此基礎(chǔ)上需要明確目標(biāo)客戶獲取渠道、方式以及服務(wù)方式等內(nèi)容。

    第一,目標(biāo)客戶方面,商業(yè)銀行需要結(jié)合自身的成本收益關(guān)系、優(yōu)劣勢因素重新定位目標(biāo)客戶,借助于金融科技的優(yōu)勢,將原本的長尾客戶引入到自身的目標(biāo)客戶群體當(dāng)中, 擴(kuò)大用戶群體范圍以及基數(shù)。 第二,在拓客方面,借助于金融科技各類網(wǎng)絡(luò)化的生產(chǎn)生活場景鏈接獲取客戶, 并在此基礎(chǔ)上逐漸建立以銀行自身為主體的延伸性生態(tài)圈,從而逐漸拓展客戶群體。 同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)背景下, 借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)做好用戶群體的精準(zhǔn)分析以及營銷工作,從而深入挖掘用戶群體的需求,實(shí)行有目的有規(guī)劃有效率的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行用戶營銷。 第三,在客戶服務(wù)方面,貫徹“以客戶為中心”的服務(wù)理念,精準(zhǔn)分析商業(yè)銀行客戶的痛點(diǎn),加強(qiáng)商業(yè)銀行產(chǎn)品、銷售等業(yè)務(wù)體系基本內(nèi)容的整合。

    (二)加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

    金融科技時(shí)代, 風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)建設(shè)的一大版塊,是商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部管理力度的重要內(nèi)容,也是基本構(gòu)成。從其重要性來看,其在商業(yè)銀行管理體系內(nèi)部占據(jù)著戰(zhàn)略發(fā)展體系重要構(gòu)成的地位。在具體的體系構(gòu)建方面,需要加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)部門風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè),建設(shè)專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)之間聯(lián)合管理與協(xié)作機(jī)制, 保證風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)性以及全面性。對于商業(yè)銀行而言,必須要加強(qiáng)外部監(jiān)管部門的外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管以及內(nèi)部的自我風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管, 這是金融科技時(shí)代商業(yè)銀行面臨愈加變幻莫測以及增長的金融風(fēng)險(xiǎn)所必須要做出的改變之舉。 因此,在風(fēng)險(xiǎn)管理部門建設(shè)方面,需要確保組織結(jié)構(gòu)的嚴(yán)密性與獨(dú)立性, 確保聯(lián)合的基礎(chǔ)上也要保證風(fēng)險(xiǎn)管理的客觀性和獨(dú)立性。

    在具體的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)方面,商業(yè)銀行通過學(xué)習(xí)優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理模型,引入先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)技術(shù),如大數(shù)據(jù)技術(shù)、分析技術(shù)、建模技術(shù)等,在風(fēng)險(xiǎn)管理基本框架方面注重風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的收集、儲存、驗(yàn)證三功能版塊的建設(shè)。 在征信管理方面,可以加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)的合作,以便能夠獲取更加全面的征信數(shù)據(jù)信息,從而能夠從更加全面的用戶數(shù)據(jù)信息了解用戶的基本情況,建立風(fēng)險(xiǎn)管理庫,提升風(fēng)險(xiǎn)識別能力,讓商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理更加具有個(gè)性化、差別化、智能化、精準(zhǔn)化的特征。

    (三)重視人力資源管理體系建設(shè)

    人才是金融科技時(shí)代任何企業(yè)都不可缺少的重要性發(fā)展因素,人力資源管理體系作為商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的基本內(nèi)容之一,在金融科技時(shí)代必須要進(jìn)行創(chuàng)新與建設(shè)工作。具體來講,商業(yè)銀行的人力資源管理,需要重視人才的基本素質(zhì),對知識、教育水平、專業(yè)能力等方面有著較高的門檻,在招聘環(huán)節(jié),需要充分利用各類渠道,如校招、社招方式招聘專業(yè)性銀行人才。同時(shí),商業(yè)銀行也需要重視人才培訓(xùn)體系的建設(shè), 加強(qiáng)銀行人才專業(yè)性培養(yǎng)方面的建設(shè)。 總而言之,在人力資源管理體系建設(shè)方面,商業(yè)銀行需要貫徹“人力資本”的理念。

    結(jié)束語:

    總而言之,金融科技時(shí)代,數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用為商業(yè)銀行帶來了愈來愈多的競爭者和市場挑戰(zhàn)。在金融市場競爭整體形勢以及格局改變的狀態(tài)下,商業(yè)銀行需要重新定位與構(gòu)建商業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略模式,引入先進(jìn)的信息技術(shù)工具,借助互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)平臺,以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融科技的發(fā)展模式,加強(qiáng)新的業(yè)務(wù)體系建設(shè),從而對照新的客戶需求,促進(jìn)整體的市場競爭力提升。

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