中小城市商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

（東莞銀行佛山分行 廣東 佛山 528000）

2001年中國加入WTO以來，外資銀行紛紛進入中國市場，國家金融體制的改革，進一步促進了我國商業(yè)銀行的發(fā)展。我國目前擁有六家大型商業(yè)銀行，十幾家中型商業(yè)銀行，超過數(shù)百家的小型商業(yè)銀行，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成一定的沖擊。2005年，聯(lián)合國提出了普惠金融的概念，旨在通過發(fā)展普惠金融，消除全球貧富加劇，讓更多的普通人享受到金融服務，達到共同富裕的目標。根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會2018年發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展情況報告》指出，截止2017年年底，我國銀行業(yè)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率超過95.99%，銀行業(yè)微小企業(yè)貸款余額超過30.74元，大中型商業(yè)銀行對普惠金融客戶取消了收費項目達到355個，2018年中央財政下發(fā)的普惠金融發(fā)展專項資金超過100億元。然而，我國普惠金融在發(fā)展過程中，還存在產(chǎn)品創(chuàng)新不足、宣傳力度不夠等問題，影響到普惠金融的發(fā)展。因此，還需要進一步完善中小商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展機制，促進中小商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展。

一、普惠金融特點

普惠金融這個概念是聯(lián)合國2005年提出，指在機會平等和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各個階層和群體提供適當有效的金融服務。小微企業(yè)、農(nóng)村、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群以及殘疾人等特殊群體，是當前我國普惠金融重點服務對象。普惠金融對消除貧富差距、實現(xiàn)社會公平具有重要意義。根據(jù)普惠金融的定義，可以看出普惠金融有以下特點：第一，普惠金融是面向所有的人群和企業(yè)，并且保證金融的價格符合每一個群體的實際情況，不會超出金融服務對象承受的范圍。普惠金融服務業(yè)務包括信貸、保險、投融資、養(yǎng)老金等業(yè)務，滿足中收入群體、微小企業(yè)、貧困地區(qū)等不同群體金融業(yè)務的多樣化需求。第二，普惠金融服務機構(gòu)包括銀行、非銀行金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、社會非政府組織等機構(gòu)，擁有龐大的服務機構(gòu)，為金融服務對象提供各類金融業(yè)務。通過普惠金融，可以提高服務對象的“造血”功能，建立相對健全的激勵機制，讓普惠金融真正落實下來，服務社會所需人群。在發(fā)展普惠金融的時候，為了讓社會上大多數(shù)人獲得金融服務的機會，需要不斷創(chuàng)新金融制度、兼容產(chǎn)品，覆蓋到傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務不到的人群。第三，普惠金融堅持可持續(xù)發(fā)展理念[1]。金融機構(gòu)在制定普惠金融政策的時候，需要結(jié)合銀行的實際情況，確保普惠金融長期為廣大群眾服務。

二、中小城市商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中小城市商業(yè)銀行金融產(chǎn)品單一

近年來，為了滿足人民群眾多層次、多樣化的金融服務需求，國家放寬金融機構(gòu)的準入門檻，國外花旗銀行、匯豐銀行、渣打銀行等金融機構(gòu)不斷進入中國，進一步促進了金融行業(yè)的發(fā)展，銀行規(guī)模不斷擴大，銀行競爭日益激烈。國有大中型銀行擁有自身獨有的資源、雄厚的資金和客戶資源，向廣大用戶推出了保險金融服務、理財產(chǎn)品、金融租賃等金融產(chǎn)品。但是中小城市商業(yè)銀行普惠金融推出的產(chǎn)品品種有限、產(chǎn)品功能單一，主要以信貸為主，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴重，理財業(yè)務、個人消費等相關(guān)業(yè)務的產(chǎn)品比較少。商業(yè)銀行目前的主要利潤來源是向企業(yè)發(fā)放貸款賺取的利息，在發(fā)展普惠金融的時候，沒有立足于銀行自身的實際情況，導致客戶定位不準確，推出的產(chǎn)品無法滿足客戶多樣化的需求[2]。

（二）客戶違約風險高

中小城市商業(yè)銀行指資產(chǎn)規(guī)模在600億元以下的城市商業(yè)銀行，是從我國城市農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改制發(fā)展起來的。在國家的大力支持下，中小城市商業(yè)銀行快速發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大。截止2019年年底，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行金融機構(gòu)覆蓋率達到了95.66%%，行政村基礎(chǔ)金融服務覆蓋率達到了99.2%，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務覆蓋率達到了95.47%，銀行卡助農(nóng)取款服務網(wǎng)點達到了82.3萬個，基本覆蓋到全國各個行政村，對促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)揮著重要作用。中小城市商業(yè)銀行普惠金融的重點服務對象是小微企業(yè)、貧困人群、城鎮(zhèn)低收入人群等經(jīng)濟實力不穩(wěn)定的人群[3]。小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、抗風險能力比較弱，在發(fā)展過程中，受到市場或者其他企業(yè)的影響，可能在貸款后不久公司經(jīng)營不善破產(chǎn)，退出市場，導致企業(yè)的貸款變成壞賬，給商業(yè)銀行自身造成一定的經(jīng)濟損失。城鎮(zhèn)低收入人群工作不穩(wěn)定，申請的貸款業(yè)務到期后，無法及時償還。由于普惠金融服務對象的特殊性，增加了普惠金融的高風險性，普惠金融不僅面臨信用風險、流動風險、利率風險、經(jīng)營風險等傳統(tǒng)銀行的風險，同時還面臨著普惠金融發(fā)展過程衍生的法律風險、洗錢和套現(xiàn)風險。這些因素，導致中小城市商業(yè)銀行的壞賬率不斷攀升，給商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展帶來一定的風險，降低了中小城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的積極性。

（三）普惠金融相關(guān)法律法規(guī)不健全

國家每年設置專項普惠金融資金支持普惠金融的發(fā)展，并出臺了發(fā)展普惠金融的相關(guān)政策。但是還沒有建立發(fā)展普惠金融的相關(guān)法律法規(guī)。近年來，隨著我國互聯(lián)金融的發(fā)展，中小城市商業(yè)銀行積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，但是商業(yè)銀行沒有構(gòu)建與客戶之間的電子合同法律審查制度，導致一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的漏洞，騙取貸款和進行非法融資活動，增加商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融中的法律風險。

三、中小城市商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展對策

（一）創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品

銀行經(jīng)過電子銀行、網(wǎng)絡銀行、移動銀行等階段的發(fā)展，如今已經(jīng)步入數(shù)字銀行發(fā)展時代。銀行數(shù)字化給銀行的經(jīng)營管理模式、盈利模式、產(chǎn)品模式、組織架構(gòu)模式等帶來一定的挑戰(zhàn)。中小城市商業(yè)銀行要充分利用發(fā)展普惠金融這個契機，在做好自身普惠金融事業(yè)部改革的同時，還要針對商業(yè)銀行存折的問題，加快移動銀行、網(wǎng)絡銀行的建設，實現(xiàn)線上線下共同經(jīng)營發(fā)展模式。將短、小、快的標準化普惠金融業(yè)務放到線上，利用線上進行審批，可以提高普惠金融業(yè)務辦理手續(xù)。重點普惠金融業(yè)務由銀行普惠金融事業(yè)部團隊專門負責，并結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展實際情況，推出具有地方特色的普惠金融網(wǎng)點。目前我國小微企業(yè)數(shù)量超過7000萬戶，微小企業(yè)占市場主體比重超過80%，貢獻了全國80%以上的就業(yè)率和70%以上的發(fā)明專利[4]。中小城市商業(yè)銀行普惠金融應該面向小微企業(yè)，為小微企業(yè)提供投融資、貸款、金融租賃等業(yè)務，滿足小微企業(yè)發(fā)展的金融需求。針對當前中小城市商業(yè)銀行業(yè)務單一的問題，商業(yè)銀行必須針對普惠金融服務群體，拓展新的業(yè)務，比如開發(fā)個人住房擔保貸款、個人保單質(zhì)押貸款等業(yè)務，根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展目標，可以發(fā)展企業(yè)理財和企業(yè)項目融資等服務。中小城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融必須充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，創(chuàng)新普惠金融發(fā)展思路和模式，不斷推出符合不同群體需求的金融產(chǎn)品。

（二）完善商業(yè)銀行內(nèi)控體系

為了降低商業(yè)銀行普惠金融的壞賬率，中小城市商業(yè)銀行必須建立相對完善的內(nèi)部風險控制體系。建立現(xiàn)代企業(yè)管理理念，完善法人治理結(jié)構(gòu)，明確銀行各個部門的職權(quán)，拓展商業(yè)銀行的資金來源。其次，還要加強銀行風險管理，建立健全銀行風險管理部門，根據(jù)市場利率和國家相關(guān)政策變化，做好利率風險、信用風險和操作風險等處理方案。根據(jù)商業(yè)銀行的自身經(jīng)營發(fā)展情況，確定銀行的風險偏好和科研承受的利率風險，從而做好風險識別、計量和控制。此外，還要認真落實責任制，對開展的檢查項目和不良貸款存在的違規(guī)行為進行責任認定和處罰，降低商業(yè)銀行人為操作風險[5]。中小城市商業(yè)銀行的普惠金融主要面向小微企業(yè)、貧困人群、城鎮(zhèn)低收入群體等群體，在制定普惠金融產(chǎn)品業(yè)務的時候，必須結(jié)合銀行的實際情況、監(jiān)管要求、市場發(fā)展以及企業(yè)情況，明確普惠金融標準，按照要求擴展客戶。根據(jù)不同客戶群體和地域差異，制定針對性的營銷模式和營銷策略。中小城市商業(yè)銀行的總行必須明確不同地區(qū)不同客戶群體的拓展上限和下限，讓不同客戶群體獲得相應的比例，避免過于依賴某一類型的客戶，增加了風險聚集爆發(fā)的風險。

（三）完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)

為了促進普惠金融的發(fā)展，必須盡快完善我國普惠金融相關(guān)法律法規(guī)，包括惠普金融業(yè)務管理、權(quán)責問題以及監(jiān)管問題，降低商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融過程中的法律風險和經(jīng)營管理風險。其次，制定相應的信息披露制度，保護客戶的個人信息安全。中小城市商業(yè)銀行長期發(fā)展過程中，積累大量的客戶信息，在開展惠普金融服務的時候，商業(yè)銀行必須做好用戶信息的保護，避免客戶信息外泄，給客戶造成巨大的經(jīng)濟損失。

結(jié)束語：

中小城市商業(yè)銀行作為地方金融服務的主體，必須充分發(fā)揮地方金融機構(gòu)的主導作用，為地方經(jīng)濟、城鎮(zhèn)低收入群體、弱勢群體等提供金融服務。同時，中小城市商業(yè)銀行也要利用普惠金融發(fā)展的契機，利用自身的優(yōu)勢，大力創(chuàng)新服務理念和服務產(chǎn)品，為廣大客戶創(chuàng)造更好的服務。