互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與發(fā)展對(duì)策研究

（國(guó)家檢察官學(xué)院河南分院 河南 鄭州 451191）

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)等先進(jìn)信息技術(shù)為載體，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)的升級(jí)、創(chuàng)新與發(fā)展都起到了有效的推動(dòng)作用，加上互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨行業(yè)、跨領(lǐng)域、方便快捷、簡(jiǎn)單高效等優(yōu)勢(shì)，所以我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)近年來得到了快速的發(fā)展。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間短、發(fā)展速度快，所以在運(yùn)營(yíng)管理制度、法律監(jiān)督體系方面的建設(shè)還存在一定的滯后性問題，網(wǎng)絡(luò)金融用戶遭受經(jīng)濟(jì)損失的事件時(shí)有發(fā)生，這也直接暴露出了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管上的漏洞和發(fā)展上的不足。對(duì)此，相關(guān)部門需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有客觀的認(rèn)識(shí)和理論的分析，要以可持續(xù)發(fā)展為原則，及時(shí)通過行業(yè)規(guī)范、市場(chǎng)監(jiān)管、法制建設(shè)等措施，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造出健康的環(huán)境與氛圍。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)特征

（一）運(yùn)營(yíng)成本低

借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便捷性，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金的供需雙方可以在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)信息的互傳與甄別，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下完成所有的交易環(huán)節(jié)，既免去了面對(duì)面交易的時(shí)間成本和資金成本，也有助于減少中間環(huán)節(jié)，降低運(yùn)營(yíng)管理成本。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式減少了很多實(shí)體運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)投入，在建設(shè)與管理成本上會(huì)有很大的節(jié)約，資金需求方常常也可以根據(jù)自身的資金需求來查找對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品和參考信息，可以減少信息不對(duì)稱帶來的成本損耗，這都是凸顯了互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)成本低這一優(yōu)勢(shì)。

（二）金融服務(wù)效率高

得益于計(jì)算機(jī)在信息傳遞和數(shù)據(jù)處理方面的便捷性優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供的服務(wù)能讓顧客減少排隊(duì)等待的時(shí)間，不僅提高了金融業(yè)務(wù)的辦理速度，也讓顧客獲取了更好的服務(wù)體驗(yàn)。有的金融企業(yè)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)建立了客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)建了科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分析模型，可以對(duì)金融貸款用戶進(jìn)行快速審核，不再需要走復(fù)雜的流程，所以其服務(wù)效率是傳統(tǒng)金融服務(wù)模式很難企及的。

（三）覆蓋范圍廣

借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，金融企業(yè)服務(wù)客戶不再受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，只要是網(wǎng)絡(luò)普及的地方，都可以進(jìn)行業(yè)務(wù)的覆蓋和客戶開發(fā)。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融受到中小企業(yè)的歡迎，有效填補(bǔ)了很多傳統(tǒng)金融服務(wù)中的空白，有助于金融行業(yè)各類資源的優(yōu)化配置，有效對(duì)接小微企業(yè)等實(shí)體企業(yè)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展需求，有助于我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的升級(jí)與優(yōu)化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用違約風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有很多不可比擬的優(yōu)勢(shì)，可以作為對(duì)傳統(tǒng)金融體系的有效補(bǔ)充?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和變化，互聯(lián)網(wǎng)金融也常常會(huì)因?yàn)槿藶楹图夹g(shù)方面的因素，產(chǎn)生潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，其中最為常見的就是的信用違約風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方的很多業(yè)務(wù)都是在網(wǎng)絡(luò)線上開展的，能夠減少交易環(huán)節(jié)和相關(guān)成本的支出額度，但前提是各方都要做到誠(chéng)實(shí)、守信。如果信用體系被破壞，那么潛在的風(fēng)險(xiǎn)是非常巨大的。例如，在很多P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，信貸雙方出現(xiàn)違約的情況大量出現(xiàn)，這在無形中增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能性，迫切需要相關(guān)部門進(jìn)行引導(dǎo)、規(guī)范和治理。

（二）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

由于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)容易出現(xiàn)漏洞，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)也是存在多種風(fēng)險(xiǎn)的。如果不能構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)安全防御系統(tǒng)，就可能遭到黑客、病毒的攻擊，這就要求相關(guān)企業(yè)必須加大對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的投入。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的防范需要有強(qiáng)大的技術(shù)層面作為支撐，但是從用戶的角度講，很多用戶的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，容易出現(xiàn)賬號(hào)密碼泄露、信息數(shù)據(jù)丟失、個(gè)人數(shù)據(jù)被篡改等方面的風(fēng)險(xiǎn)，造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部，員工泄露客戶信息的情況也時(shí)有發(fā)生，還有的員工違反制度規(guī)定，造成經(jīng)濟(jì)損失，所以網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)也是制約互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的重要因素。

（三）法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程中，由于發(fā)展速度非?？欤杀O(jiān)管體系的建設(shè)上具有很大的滯后性，很多監(jiān)管主體的責(zé)任也比較模糊，存在很多監(jiān)管上的真空地帶，進(jìn)而在無形中產(chǎn)生了法律監(jiān)管上的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及范圍比較廣，客戶群體也呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，所以在構(gòu)建法律監(jiān)管體系時(shí)，需要進(jìn)行廣泛的調(diào)研工作和立法論證工作，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管時(shí)常存在一定的片面性，立法速度無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展步伐，最終出現(xiàn)監(jiān)管制度執(zhí)行差、監(jiān)管責(zé)任主體不夠明確、現(xiàn)有法律監(jiān)管體系存在漏洞等方面的問題，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展與進(jìn)步。

（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是資金流不足所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，如金融機(jī)構(gòu)獲取資金的成本變高、資金回收變慢，或者出現(xiàn)現(xiàn)金短缺，都可能產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)遭遇流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往會(huì)遭受一定的經(jīng)濟(jì)損失，尤其是整個(gè)行業(yè)的氛圍不夠活躍時(shí)，很多客戶會(huì)更加傾向于持有現(xiàn)金，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)這時(shí)可能會(huì)面臨擠兌危機(jī)。因此，對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，需要國(guó)家相關(guān)部門出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)則進(jìn)行調(diào)控，避免因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)過度的拆借資金、過高放貸等導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的加大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與可持續(xù)發(fā)展對(duì)策

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度

為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，加大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度是一項(xiàng)非常迫切的時(shí)代重任。

首先，要先在內(nèi)部加大監(jiān)管范圍和力度，相關(guān)金融企業(yè)需要結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，成立專業(yè)部門，對(duì)金融服務(wù)工作流程中存在的以及潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全程監(jiān)控，有效應(yīng)對(duì)信息安全、業(yè)務(wù)安全等方面的管理難題，及時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和快速響應(yīng)機(jī)制。

其次，要從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)外部加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，如金融部門、公安部門、工商部門等要增強(qiáng)協(xié)作意識(shí)，建立聯(lián)合監(jiān)管與執(zhí)法隊(duì)伍，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的不規(guī)范行為和違法犯罪活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，規(guī)范相關(guān)企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍和工作標(biāo)準(zhǔn)。此外，還應(yīng)當(dāng)注重內(nèi)外部跨部門、跨領(lǐng)域協(xié)同監(jiān)管，充分利用一切可以利用的監(jiān)管資源，形成強(qiáng)大的監(jiān)管合力，并加快建設(shè)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督與反饋平臺(tái)，促進(jìn)多方溝通與聯(lián)動(dòng)，持續(xù)凈化金融行業(yè)的整體環(huán)境，提高整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的安全保障體系

安全保障體系是互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的內(nèi)容體系，也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。

首先，要增大安全保障技術(shù)方面的研發(fā)投入，要結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際和企業(yè)發(fā)展需求，開發(fā)適應(yīng)性、針對(duì)性強(qiáng)的軟件操作系統(tǒng)，提高硬件配置標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的處理硬件，減少不安全因素，從整體上提高互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融風(fēng)險(xiǎn)防御能力。

其次，技術(shù)研發(fā)工作要注重獨(dú)立自主，減少對(duì)國(guó)外軟件的依賴，提高國(guó)產(chǎn)軟件和操作系統(tǒng)的應(yīng)用比重，降低因?yàn)榧夹g(shù)問題引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展更為有利。

再次，對(duì)相關(guān)企業(yè)要進(jìn)行技術(shù)認(rèn)證和資信評(píng)估，成立行業(yè)協(xié)會(huì)以及安全聯(lián)盟等組織，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，達(dá)不到安全技術(shù)條件的市場(chǎng)主體要及時(shí)清退或整改，有助于在整體上提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全保障水平。

（三）引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律發(fā)展

從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的主要風(fēng)險(xiǎn)以及原因來看，很多風(fēng)險(xiǎn)都是由于發(fā)展速度過快和相關(guān)監(jiān)管措施建設(shè)滯后造成的，所以，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)科學(xué)投資、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、自律發(fā)展就顯得格外重要。

首先，要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律意識(shí)，自覺遵守國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，保護(hù)投資者利益。

其次，要成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織機(jī)構(gòu)，如行業(yè)協(xié)會(huì)、安全保障聯(lián)盟等，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展制定更加嚴(yán)格的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和制度規(guī)定，并借助多種媒體手段進(jìn)行宣傳、培訓(xùn)，在行業(yè)內(nèi)部形成相互監(jiān)督、相互學(xué)習(xí)、互幫互助的良好氛圍。

再次，要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在內(nèi)部加強(qiáng)自律監(jiān)督，構(gòu)建內(nèi)部監(jiān)督與評(píng)價(jià)體系，科學(xué)評(píng)價(jià)每項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展過程，對(duì)于其中的風(fēng)險(xiǎn)因子要科學(xué)評(píng)估、識(shí)別，采取應(yīng)對(duì)措施。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應(yīng)當(dāng)構(gòu)建信息公開以及披露機(jī)制，避免信息不對(duì)稱問題導(dǎo)致的問題，營(yíng)造健康發(fā)展、共同監(jiān)督的行業(yè)氛圍，保護(hù)好自身以及廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（四）處理好市場(chǎng)與監(jiān)管的平衡關(guān)系

從目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)以及客戶的青睞程度可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，具有自身的規(guī)律，尤其是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮了更多的作用和功能。要避免互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的盲目性、冒進(jìn)性，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要堅(jiān)持科學(xué)調(diào)控的原則，不要違背互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的客觀規(guī)律，要充分尊重和發(fā)揮市場(chǎng)的決定性作用，這樣才能持續(xù)保持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場(chǎng)活力，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)、健康、可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展過程中，可以說是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。基于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)特征和發(fā)展中出現(xiàn)的主要風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)部門要給予高度重視，并有針對(duì)性地加強(qiáng)監(jiān)管，通過相關(guān)監(jiān)管制度和法律法規(guī)上的完善，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造出良好的環(huán)境和氛圍，進(jìn)而更好地保障互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的合法權(quán)益。