區(qū)塊鏈視角下金融機構征信體系問題研究

（廣西財經(jīng)學院 金融與保險學院 廣西 南寧 530000）

傳統(tǒng)的征信工作以征信機構為中心，而中心化容易導致信息的征集低效率、高成本和低效益等問題，容易導致數(shù)據(jù)丟失、信息泄露，造成中心化缺陷。由于各征信機構間信息的傳遞成本高、難度大，這樣的信息壁壘導致了信息共享的難題。同時，每個征信機構的征信信息標準、數(shù)據(jù)搜集方式、數(shù)據(jù)處理方法不一，導致各機構搜集的征信信息良莠不齊，造成了信息質量問題。

一、我國金融機構征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

（一）運行方式

以目前形式來看，我國使用的是由中央銀行建立公共征信機構為主體，商業(yè)化社會征信機構共存發(fā)展的征信制度模式。在中國，除了設立中國人民銀行征信中心這一公共征信機構，還要具體建設和運營企業(yè)、個人征信系統(tǒng)，從而完成能覆蓋全國范圍的數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡系統(tǒng)。人民銀行征信中心使用的強制信息交換運行模式，是使用國際慣用的模式，去強制要求人民銀行監(jiān)管下的各商業(yè)銀行參加征信系統(tǒng)，其須定期向征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)。但同時，各商業(yè)銀行業(yè)能獲得對等的數(shù)據(jù)查詢服務的權利。

（二）監(jiān)管手段

我國現(xiàn)有的法律體系，缺少規(guī)范征信行業(yè)的高效力法律條文，主要是以部門規(guī)章和地方政府規(guī)章制度去約束征信行業(yè)。目前征信監(jiān)管面臨的最大問題是征信監(jiān)管法律依據(jù)缺失嚴重，針對征信領域的法規(guī)條規(guī)無法適應未來征信行業(yè)的發(fā)展，因此削弱了征信監(jiān)管的能力。傳統(tǒng)的現(xiàn)場監(jiān)管手段，不利于征信監(jiān)管職能的發(fā)揮。非現(xiàn)場監(jiān)管類功能在二代征信系統(tǒng)的缺乏，導致征信非現(xiàn)場監(jiān)管主要是以人工閱讀數(shù)據(jù)為主，面對海量數(shù)據(jù)監(jiān)管效率低下。

二、區(qū)塊鏈技術在金融征信體系中的應用

目前，區(qū)塊鏈技術受到廣泛關注，不少國家的高新技術企業(yè)已利用區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)應用。而就現(xiàn)有的研究技術和應用來說，利用區(qū)塊鏈技術搭建征信平臺大體上可以分為兩個模式。

一種是以已有的征信信息庫為基礎，將傳統(tǒng)征信系統(tǒng)與區(qū)塊鏈平臺相合并。平臺在信息需求方和持有方之間充當橋梁，當信息的需求方如申請貸款的客戶，向平臺提出申請查詢征信信息的時候，掌握該客戶征信數(shù)據(jù)的信息持有方征信機構或金融機構可以向該客戶提出交易，并利用短信或平臺本身通知對方。在客戶支付相關的征信查詢費用并獲取授權后，即可查詢自身的征信信息，而信息持有方將全程跟進，并作相關記錄以保證其授權的相關內容是否準確，如出錯可采取效應措施糾正，而以上的流程都會被記錄在區(qū)塊鏈條中，透明可見，有據(jù)可查。

區(qū)塊鏈技術平臺的另一種模式，是構建一個全新的共享數(shù)據(jù)平臺。該區(qū)塊鏈平臺上的節(jié)點，由所有的信息主體、信息持有方、信息需求方、征信機構和監(jiān)管機構組成。在平臺建設這一方面，首先是信息主體應分為企業(yè)和個人兩個方面。在企業(yè)方面，企業(yè)應在平臺內公開自身包括除法律法規(guī)規(guī)定的，可以不公開的信息和商業(yè)機密之外的所有信息，并不需要授權就可以查詢企業(yè)的征信信息。在個人方面，除了法律法規(guī)規(guī)定的必須公開的信息之外，如要查詢其他的個人征信信息都需要得到授權。然后是智能合約技術。平臺內的成員可以建立智能合約關系，如個人向金融機構貸款，而權威的政府部門則要對在平臺內建立的合約關系進行監(jiān)督，在區(qū)塊鏈條中生成關于本次的合約履行信用信息。無論個人是否按時履行合約，都應生成相應的信息記錄在本區(qū)塊鏈條中，如果此時其他機構想要查詢關于本次合約的信用信息，則需要信息主體的授權。因為區(qū)塊鏈技術擁有時間戳記、不可篡改的特點，保證了信用記錄的真實性，且杜絕了虛假、偽造信息。其次是信息的整合。信息主體在不同機構中的信用信息都不相同，這就造成了信息主體的信用信息一般都是分散的，金融機構或征信機構可以在得到信息主體的授權后，對這些分散的征信信息進行統(tǒng)一的整合，以便查詢。最后是監(jiān)管機構的管理。監(jiān)管部門也應成為該區(qū)塊鏈平臺的一個節(jié)點，確立平臺的規(guī)則制度，并在平臺的日常運行中發(fā)揮其本身的監(jiān)管職能，對參與交易的雙方提供的信息以及交易過程進行監(jiān)督核實，以確保平臺的穩(wěn)定運行。

三、區(qū)塊鏈技術應用中存在的主要問題

（一）區(qū)塊鏈技術缺乏技術標準

作為新興技術的區(qū)塊鏈，其頗具應用前景的可能性已經(jīng)得到了廣泛的認可，但在金融和征信領域我國仍未有統(tǒng)一的技術標準，導致許多高新技術企業(yè)或團隊在區(qū)塊鏈項目的實施中頻繁遭遇定義問題。目前進軍區(qū)塊鏈行業(yè)的進入者大小規(guī)模不一、目的不一，其中實力較強的科研團隊占少數(shù)，多數(shù)為融資募資項目，金融風險較大，而技術部門及監(jiān)管部門仍未制定有統(tǒng)一的區(qū)塊鏈技術標準和規(guī)則。

（二）建立共享數(shù)據(jù)平臺實現(xiàn)難度較大

建立共享數(shù)據(jù)平臺的優(yōu)點顯而易見，但實現(xiàn)難度不同。以區(qū)塊鏈技術為基礎的共享共建式平臺構建，需要建立全新的征信生態(tài)系統(tǒng)，需要多領域的長時間的協(xié)調努力。而新技術平臺的出現(xiàn)，勢必會對傳統(tǒng)征信行業(yè)產(chǎn)生沖擊，以新建共享數(shù)據(jù)平臺為代表的新團體和以傳統(tǒng)征信機構為代表的舊團體之間的利益矛盾也將會日益突出。屆時征信行業(yè)結構調整將無法避免。傳統(tǒng)征信行業(yè)在征信系統(tǒng)和基礎設施的建設方面耗費了大量資源。

（三）共享數(shù)據(jù)真?zhèn)螣o法鑒別

征信機構在共享數(shù)據(jù)信息時，存在信息虛假或人工失誤的可能，而區(qū)塊鏈技術并不具備去偽存真的能力。目前，與央行征信系統(tǒng)接入的征信機構仍屬少數(shù)，大多征信或金融機構使用的是自身的征信系統(tǒng)。這些機構出具的征信數(shù)據(jù)真實性無法得到保證，而我國目前在征信領域的法律法規(guī)體系建設并不完善，監(jiān)管部門難以對各征信或金融機構的信用信息，進行有效的監(jiān)管核實。

（四）監(jiān)管障礙

區(qū)塊鏈去中心化的特點，削弱了監(jiān)管部門對平臺的監(jiān)管控制，而創(chuàng)新技術讓監(jiān)管部門無法利用傳統(tǒng)的監(jiān)管手段。且平臺的維護運行及安全保障要求技術部門對區(qū)塊鏈技術有深入了解，區(qū)塊鏈技術雖然從技術層次而提升了安全等級，但仍存在一定的安全風險。因為智能合約技術尚未完善存在漏洞，曾創(chuàng)造了全球最高眾籌紀錄的項目The DAO在2016年受到黑客攻擊，導致360多萬個以太幣被劫持，損失高達6000萬美元。創(chuàng)新技術的監(jiān)管對監(jiān)管隊伍人員的素養(yǎng)要求很高，現(xiàn)階段我國征信行業(yè)的監(jiān)管人員，主要是各級人民銀行征信管理部門的工作人員，如果采用新建共享數(shù)據(jù)平臺，這些工作人員的工作素養(yǎng)無法勝任這一職務。

在區(qū)塊鏈征信信息系統(tǒng)中，要對信息進行處理必須獲得信息主體的授權以及私鑰，如果信息主體的私鑰丟失或泄漏，則征信機構將無法取得授權，這對征信機構對于征信信息的處理增加了很大的困難，而由于技術特性，監(jiān)管部門也難以對丟失的私鑰進行找回。

四、應用區(qū)塊鏈技術解決金融征信體系問題的措施

（一）制定統(tǒng)一的區(qū)塊鏈標準

區(qū)塊鏈最顯著的優(yōu)勢——去中心化在未來的應用和發(fā)展具有巨大潛能，這一特點吸引了眾多的投資者，為區(qū)塊鏈行業(yè)投入了巨額的資金，從而推動了區(qū)塊鏈的發(fā)展，并一躍成為目前最為火爆的一個投資領域。但是區(qū)塊鏈的真正含義、區(qū)塊鏈所謂的技術標準，對這些基礎問題，我們都缺乏統(tǒng)一的認知標準?，F(xiàn)階段的區(qū)塊鏈技術發(fā)展過快產(chǎn)生了巨大的泡沫，為了更好地幫助相關監(jiān)督部門去減少行業(yè)亂象和違法犯罪的行為，我們迫切地需要一個統(tǒng)一的區(qū)塊鏈技術標準，去保護眾多投資人的合法權益。

（二）由央行牽頭多行業(yè)共同合作，建立共享數(shù)據(jù)平臺

建立共享數(shù)據(jù)平臺，需要多領域多行業(yè)的長時間的協(xié)調努力?？梢杂裳胄袪款^，充當強有力的領頭人，制定關于平臺建設的規(guī)則及準進要求，從界定區(qū)塊鏈的技術標準、職責分配等到監(jiān)管落實等規(guī)范平臺運行，吸引并組織信用主體及信用機構，出臺政策鼓勵傳統(tǒng)征信機構加入平臺實現(xiàn)轉型，參照我國“非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺”的建設經(jīng)驗，由各信用主體及信用機構包括央行集資搭建統(tǒng)一的區(qū)塊鏈征信平臺。

（三）提高數(shù)據(jù)共享門檻

數(shù)據(jù)的傳輸是由原點傳播的，只有信息源的數(shù)據(jù)質量高，在傳遞以后才能讓接收方根據(jù)有效信息開展更多的征信業(yè)務。也就是提高金融征信機構數(shù)據(jù)質量的同時，拓展全新的信息共享業(yè)務，降低信息采集成本。因此，通過優(yōu)化征信機構的數(shù)據(jù)源，才能達到信息質量的提高。征信機構應積極建立自己的網(wǎng)絡服務平臺，利用區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)技術為平臺構建一個全新公有鏈，該公有鏈按照其程序擬定的信息搜索格式來獲取信息數(shù)據(jù)，提高信息檢索的準確率；積極與其他可靠的數(shù)據(jù)源平臺合作，打破信息壁壘，提升數(shù)據(jù)資源的利用效率；通過合法的渠道對信息進行采集，注重對原始數(shù)據(jù)的核驗，保證信息的有效性、真實性，從而讓其它征信業(yè)務能順利開展。

（四）建立詳盡監(jiān)管體系

法律對每個行業(yè)進行了規(guī)范，是行業(yè)健康發(fā)展的基本條件。而目前由于金融征信方面的法律規(guī)定還存在不完善、不細致等問題，導致了我國征信機構發(fā)展緩慢。面對行業(yè)上的混亂現(xiàn)象，國家應該完善執(zhí)法規(guī)制和司法規(guī)制，完善責任類型和責任種類，確定民事責任和刑事責任的標準。在我國，由于個人征信機構牌照的發(fā)放，個人信息的安全更需要法律的保障，因此國家需對此出臺有針對性的法律法規(guī)。我國目前需在行業(yè)平臺統(tǒng)一規(guī)范、用戶個人隱私、數(shù)據(jù)利用最大化以及數(shù)據(jù)擁有者等方面出臺相關法律，為我國金融機構征信行業(yè)的發(fā)展提供指導性意見。