農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興淺析

李海軍

（成縣農(nóng)業(yè)綜合行政執(zhí)法服務(wù)中心，甘肅隴南 742500）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于國(guó)家農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)系統(tǒng)的重要部分，是農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)保障方法，起到防損、賠償、社會(huì)管理等作用，為鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實(shí)施創(chuàng)造有利條件。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)步入提質(zhì)增效的新時(shí)期，發(fā)揮出體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)，承擔(dān)開(kāi)發(fā)社會(huì)職責(zé)，在鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中起到了舉足輕重的作用。

1 意義

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保證糧食安全方面有著明顯優(yōu)勢(shì)，可以擴(kuò)大財(cái)政資金投入，增加資金惠及范圍與使用效率，起到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)淖饔?，提高農(nóng)村生產(chǎn)力。近些年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為受災(zāi)農(nóng)戶承擔(dān)了不少經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，為迅速恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)奠定了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段的杠桿效用，有利于農(nóng)民樹(shù)立科學(xué)種田意識(shí)，實(shí)現(xiàn)糧食的穩(wěn)產(chǎn)與高產(chǎn)?？茖W(xué)配置農(nóng)業(yè)資源，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展，加強(qiáng)三產(chǎn)深度融合，優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)體系。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶持政策包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以現(xiàn)金技術(shù)作為導(dǎo)向，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理，支持各種農(nóng)業(yè)發(fā)展形式。利用保險(xiǎn)工具使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向綠色生產(chǎn)方向轉(zhuǎn)型，鼓勵(lì)采用低碳環(huán)保的生產(chǎn)方式，遵守環(huán)境保護(hù)和治理標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)發(fā)出環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。建立農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全溯源系統(tǒng)，加強(qiáng)品牌質(zhì)量管控，打造出更具區(qū)域優(yōu)勢(shì)與競(jìng)爭(zhēng)力的品牌。開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以使救災(zāi)行為更加規(guī)范化、制度化，有助于加速政府職能轉(zhuǎn)化，提升社會(huì)管理效率。保險(xiǎn)部門可以加強(qiáng)同畜牧獸醫(yī)部門的合作，促進(jìn)建立生豬追溯體系，保證豬肉食品安全。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可以成立完整的農(nóng)村基層服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的民主管理，提高農(nóng)業(yè)對(duì)人力資源與資本的吸引力，完善金融體系［1］。

2 有效路徑

2.1 健全農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

1）要制定有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，借鑒其他國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，打好堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)，有效約束保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為。2）成立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。對(duì)于各種重要環(huán)節(jié)成立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，并負(fù)責(zé)制定階段性工作目標(biāo)，研究政策、理論與制度，明確職責(zé)與權(quán)力分工，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)多方面工作。下達(dá)中央指令，上報(bào)農(nóng)民的真實(shí)訴求，需要深入農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行調(diào)研，制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，并對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度落實(shí)的成果進(jìn)行評(píng)價(jià)，同財(cái)政部門進(jìn)行協(xié)商，對(duì)農(nóng)戶實(shí)行補(bǔ)貼與再保險(xiǎn)政策，研究針對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。農(nóng)業(yè)重大災(zāi)害會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民造成沉重打擊，要根據(jù)實(shí)際情況，加強(qiáng)各部門間的聯(lián)合，完善風(fēng)險(xiǎn)防范體系，成立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，確保預(yù)防機(jī)制滿足當(dāng)?shù)匦枨蟆?）不斷優(yōu)化再保險(xiǎn)制度，當(dāng)遇到重大災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)公司若出現(xiàn)分保困難的情況，會(huì)無(wú)法起到積極的作用，通過(guò)再保險(xiǎn)的方法可以將承保階段的風(fēng)險(xiǎn)予以分散，深度促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展。保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，以提升利潤(rùn)，增加農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可保性與償付能力。

2.2 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策

1）要增加補(bǔ)貼優(yōu)惠力度，政府要持續(xù)出臺(tái)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)前的單一補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)，效仿國(guó)際上的成功案例，保費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和再保險(xiǎn)補(bǔ)貼同時(shí)進(jìn)行。政府要制定針對(duì)農(nóng)村區(qū)域的相關(guān)優(yōu)惠政策，不斷創(chuàng)新適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的險(xiǎn)種，優(yōu)化補(bǔ)貼撥付流程，提高政策落實(shí)效率。2）現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼程序較為煩瑣，要盡可能進(jìn)行簡(jiǎn)化，刪減一些多余環(huán)節(jié)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，縣級(jí)資金首先予以撥付，接著中央、省、市資金再進(jìn)行撥付，在生產(chǎn)力恢復(fù)以后，再向財(cái)政部門進(jìn)行報(bào)備。3）要不斷增加補(bǔ)貼范圍與規(guī)模，提升農(nóng)戶的投保積極性。補(bǔ)貼規(guī)模擁有較大的上升空間，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要推出適用于特色農(nóng)產(chǎn)品的險(xiǎn)種，加強(qiáng)低保障群體的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。增加補(bǔ)貼品種是促進(jìn)鄉(xiāng)村振興及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，特色農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)民的實(shí)際收入有關(guān)，應(yīng)成立以獎(jiǎng)代補(bǔ)試點(diǎn)，根據(jù)具體情況進(jìn)行靈活應(yīng)對(duì)。4）清楚收入差距，落實(shí)差異化補(bǔ)貼政策。按照各地區(qū)特點(diǎn)與農(nóng)業(yè)主體進(jìn)行制定，我國(guó)的東部地區(qū)比中西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)，在農(nóng)業(yè)發(fā)展相對(duì)較為落后的地區(qū)，可以提倡為農(nóng)戶發(fā)放全額補(bǔ)貼。對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱地區(qū)來(lái)說(shuō)，農(nóng)產(chǎn)品種類單一，農(nóng)戶的收入渠道有限，因此，要科學(xué)合理地施行政策。就當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，建議削減補(bǔ)貼層級(jí)，以此減輕地方財(cái)政壓力［2］。

2.3 促進(jìn)多部門聯(lián)動(dòng)合作

好的政策需要依托于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)才能得以落實(shí)。要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新能力，深入了解農(nóng)村地區(qū)的需要，開(kāi)發(fā)出真正適用于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需要的產(chǎn)品，建設(shè)試點(diǎn)區(qū)，快速完成從保成本到報(bào)收入的轉(zhuǎn)變。1）部分區(qū)域的特色農(nóng)產(chǎn)品種類多、面積小、分布散，可推行天氣指數(shù)保險(xiǎn)，建立多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為二元主體的格局，小農(nóng)戶與新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體共同存在，要按照時(shí)下趨勢(shì)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，將高保障與普惠性相結(jié)合。普惠性基本險(xiǎn)適合于小農(nóng)戶與貧困戶，最好給予全額補(bǔ)貼。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體具有規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，由政府和經(jīng)營(yíng)主體一起承擔(dān)。2）借助信息技術(shù)提高幫扶水平，使用高科技方法提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)工作效率，利用無(wú)人機(jī)技術(shù)協(xié)助農(nóng)戶做好災(zāi)害預(yù)防、生產(chǎn)和勘察定損，借助衛(wèi)星技術(shù)可以查詢到承保的土地信息，運(yùn)用生物技術(shù)可以了解牲畜的死亡原因。3）要強(qiáng)化對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的管理，從逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)層面來(lái)看，僅增加保費(fèi)會(huì)對(duì)農(nóng)戶造成一定的投保壓力。對(duì)此，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基于多角度、多層次加以分析，采取多元化投保、聯(lián)保方式，以緩解農(nóng)戶投保壓力。針對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)，可采取區(qū)域聯(lián)保的方式為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供保險(xiǎn)服務(wù)，并做好區(qū)域賠付總額的合理確定與檢測(cè)。4）組建專門的農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)隊(duì)伍，同時(shí)和各級(jí)政府部門保持良好的溝通，基層服務(wù)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)布置到農(nóng)村的每個(gè)地方，形成一張完整的聯(lián)系網(wǎng)。聯(lián)合政府部門、研究機(jī)構(gòu)一同加入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究當(dāng)中，還要保證條款的解釋內(nèi)容通俗易懂，讓文化水平低的農(nóng)民也能夠理解，培養(yǎng)一批高素質(zhì)、熱愛(ài)農(nóng)村工作的專業(yè)人員，扎根農(nóng)村，樹(shù)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良好口碑。

2.4 提高保險(xiǎn)服務(wù)能力

目前，制約新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與小農(nóng)戶發(fā)展的重要因素是融資難，要盡可能為農(nóng)戶提供良好的金融環(huán)境，多部門聯(lián)合，建立農(nóng)村農(nóng)業(yè)幫扶體系。各地方財(cái)政部門要大力支持，打造多級(jí)聯(lián)動(dòng)模式，按照各地實(shí)際情況建立合適的服務(wù)體系，有效解決農(nóng)戶融資困難的問(wèn)題，其中，大型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需要的資金更多。在這種情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要設(shè)計(jì)出個(gè)性化的產(chǎn)品，提供足夠的資金支持。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱的問(wèn)題，可以制定多種貸款保證進(jìn)行應(yīng)對(duì)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融合，提供面向大型種養(yǎng)單位的供應(yīng)鏈服務(wù)。銀行與保險(xiǎn)公司要盡可能的服務(wù)于農(nóng)民，簡(jiǎn)化手續(xù)，提升保險(xiǎn)服務(wù)效率。各合作組織需要一同探討業(yè)務(wù)管理方法、流程與內(nèi)控制度，提升透明度，明確責(zé)任主體，滿足實(shí)際貸款需求，減小貸款成本，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村與特困地區(qū)金融市場(chǎng)的數(shù)據(jù)共享。各地基層政府可借助自身優(yōu)勢(shì)，搜集必要信息提供給保險(xiǎn)公司，避免信息不對(duì)稱造成更大的損失，提高工作效率與業(yè)績(jī)，多方面共同努力［3］。

2.5 成立糾紛調(diào)解組織

為防止出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)農(nóng)戶無(wú)法獲得應(yīng)有的理賠，避免保險(xiǎn)公司發(fā)生消極履行義務(wù)的情況，應(yīng)聯(lián)合公私主體，制定保險(xiǎn)糾紛解決機(jī)制。訴訟是解決糾紛的有效方法，但煩瑣的訴訟程序與高額的費(fèi)用使得農(nóng)戶無(wú)力負(fù)擔(dān)，尤其是剛剛遭受災(zāi)情影響的農(nóng)戶，急需資金援助。在偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村地區(qū)，司法資源匱乏，可聯(lián)合各種公私主體，成立糾紛調(diào)解組織，在專業(yè)的指導(dǎo)下進(jìn)行調(diào)解工作［4］。此組織擁有高效率、低成本的優(yōu)勢(shì)，可通過(guò)線上線下結(jié)合的方法，取代訴訟程序，盡量迅速結(jié)案，節(jié)省農(nóng)村地區(qū)緊張的司法資源。當(dāng)大型災(zāi)難發(fā)生后，要堅(jiān)持應(yīng)賠盡賠、應(yīng)賠快賠的原則，提高糾紛解決效率，保證農(nóng)戶及時(shí)獲得賠付。同時(shí)更要遵循法律至上與公平公正的原則，科學(xué)合理地進(jìn)行調(diào)節(jié)，保證農(nóng)戶的合法權(quán)益不受到侵害。相關(guān)部門不可通過(guò)調(diào)解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)糾紛來(lái)干預(yù)保險(xiǎn)市場(chǎng)，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)糾紛調(diào)解也不應(yīng)受到行政機(jī)關(guān)的非法干涉，沒(méi)有申請(qǐng)，不能擅自介入。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)糾紛組織提供的調(diào)解協(xié)議書擁有法律效力，農(nóng)戶應(yīng)在調(diào)解協(xié)議書生效后申請(qǐng)司法確認(rèn)，調(diào)解書中的內(nèi)容當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)履行，并有保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)主管部門監(jiān)督其履行情況［5］。

3 結(jié)語(yǔ)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可起到彌補(bǔ)損失、分散風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定收入等作用，要盡可能降低理賠風(fēng)險(xiǎn)，提升保險(xiǎn)金額，政府與保險(xiǎn)公司可共同商討賠償金的分擔(dān)問(wèn)題，大力發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，給予大量資金支持，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)功能獲得充分發(fā)揮，形成高質(zhì)量的政策體系。