科技創(chuàng)新背景下共享經(jīng)濟與保險行業(yè)協(xié)同發(fā)展研究

冼潤英，梁騰升

（1.廣西外國語學院 國際經(jīng)濟與貿(mào)易學院，廣西 南寧 530000；2.廣西建設職業(yè)技術學院，廣西 南寧 530000）

1.科技創(chuàng)新的內(nèi)涵

1.1 科技創(chuàng)新的定義

科技創(chuàng)新包括原創(chuàng)性科學研究以及技術創(chuàng)新，是指創(chuàng)造和應用新知識和新技術、新工藝、采用新的生產(chǎn)方式和經(jīng)營管理模式，開發(fā)新產(chǎn)品、提高產(chǎn)品質(zhì)量以及提供新服務的過程。科技創(chuàng)新主要包括三種類型，分別是知識創(chuàng)新、技術創(chuàng)新以及現(xiàn)代科技引領的管理創(chuàng)新。

1.2 科技創(chuàng)新的地位

全球科技創(chuàng)新在21 世紀之后相當活躍，在我國，即將出現(xiàn)的新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革與我國加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式形成的歷史性交匯是推動科技創(chuàng)新發(fā)展、實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的重大機遇，能夠提升社會生產(chǎn)力并提升一國的綜合實力。黨的十八大以來，習近平總書記高度重視科技創(chuàng)新并將其作為治國理政的新理念，在一系列重要講話中多次強調(diào)科技創(chuàng)新的重要性。

在全球進入數(shù)字經(jīng)濟時代，科技創(chuàng)新成為國家經(jīng)濟發(fā)展重要推動力。我國的科技創(chuàng)新近年來不斷涌現(xiàn)，科技強國策略在我國深入貫徹實施。2018 年年底的中央經(jīng)濟工作會議對新型基礎設施建設（以下簡稱“新基建”）的布局，強調(diào)了涵蓋5G 技術、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等核心技術的“新基建”建設是我國建設綜合性、全面化、現(xiàn)代型國家的關鍵著力點。實際上，“新基建”涵蓋著由國家主導的科技更新?lián)Q代、集中化、系統(tǒng)化的科技基礎變革、升級。

1.3 科技創(chuàng)新的作用

科學技術既影響國家的命運前途，也影響人民的生活福祉。對于一個國家而言，國家的強盛離不開科學技術的發(fā)展，科技革命能夠改變世界格局，掌握先進的科學技術勢必能提升國家的地位。如今我國的科技水平整體得到了提升，甚至有些領域已經(jīng)躋身世界前列，我國正努力邁入建設世界科技強國的行列，可見，科技興則民族興，科技強則國家強。在企業(yè)方面，企業(yè)依靠科技的力量突破瓶頸獲得發(fā)展的機遇，在科技上具備優(yōu)勢能夠在市場上搶占先機。我國企業(yè)不斷地加大科技研發(fā)的經(jīng)費投入，不少企業(yè)在科技創(chuàng)新方面獲得了成果，一些中國企業(yè)比如華為和浪潮等，具備良好的創(chuàng)新能力而打開了歐洲和美國等國外市場，“新四大發(fā)明”贏得了世界的肯定，科技創(chuàng)新使企業(yè)乘風破浪占領市場制高點。在人民生活方面，科技創(chuàng)新發(fā)展能夠滿足人民對美好生活向往，移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)及網(wǎng)約車、移動支付等技術改變了人民的生活方式和消費方式，提升生活品質(zhì)和人們的幸福感。

2.科技創(chuàng)新對共享經(jīng)濟的影響

自2016 年開始，共享經(jīng)濟連續(xù)四年被寫入政府工作報告，并成為兩會的熱門話題?？萍甲鳛檫m應數(shù)字經(jīng)濟時代變革關鍵因素、推動共享經(jīng)濟創(chuàng)新式發(fā)展主動力。共享經(jīng)濟發(fā)展的同時產(chǎn)生了一些問題，如用戶信息泄露、出行安全導致的共享信譽下跌、交易價格失衡的市場秩序混亂、勞資規(guī)制缺乏規(guī)范帶來的勞動糾紛等.在這些問題出現(xiàn)后，很多學者從新興技術角度給出了解決方案的相關研究和建議，例如，利用區(qū)塊鏈技術解決用戶信息泄露、利用人工智能解決安全問題、利用線上化的平臺交易模式解決交易價格失衡等。由此可見，在實踐中，科技作為共享經(jīng)濟推廣繁榮的基礎，是共享經(jīng)濟發(fā)展、創(chuàng)新、實踐，以及實現(xiàn)大規(guī)模普及的重要推動力。

2.1 科學技術對共享經(jīng)濟影響的歷程

從移動互聯(lián)網(wǎng)的普及為共享經(jīng)濟的發(fā)展奠定了基礎，之后，到大數(shù)據(jù)下的共享經(jīng)濟普及，利用云端數(shù)據(jù)庫、衛(wèi)星定位系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)技術融合，實現(xiàn)了協(xié)作交易下的共享經(jīng)濟有效、智能的供需信息匹配，降低了交易成本、提高經(jīng)濟效益。再到以區(qū)塊鏈、人工智能、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、無人車或新能源汽車以及5G網(wǎng)絡技術為代表的新興科技蓬勃發(fā)展，這些科技將不斷地改變交易模式、行為習慣以及現(xiàn)有的經(jīng)濟存在基礎、價值創(chuàng)造，可見，科技的演化升級因其自身顛覆性的破壞式創(chuàng)新力，必然會對現(xiàn)有的共享經(jīng)濟模式產(chǎn)生新的影響。

2.2 人工智能對共享經(jīng)濟的影響

共享經(jīng)濟在人工智能方面的開發(fā)運用將成為科技創(chuàng)新的重要支撐點，在共享經(jīng)濟的出行、醫(yī)療以及住宿等領域?qū)⒂兴鶆?chuàng)新應用，將會在身份核驗、內(nèi)容治理、輔助決策、風險防控、服務評價、網(wǎng)絡與信息安全監(jiān)管等多個方面發(fā)揮重要作用。

2.3 區(qū)塊鏈對共享經(jīng)濟的影響

共享經(jīng)濟能夠使用區(qū)塊鏈技術主要是因為區(qū)塊鏈具備的分布式記賬、不可篡改、可溯源以及機器信任等優(yōu)勢，能夠解決共享經(jīng)濟發(fā)展的過程中出現(xiàn)的問題，滿足其發(fā)展需求，從技術上支持共享經(jīng)濟的信用建設與保障。由人民創(chuàng)投發(fā)布的《區(qū)塊鏈+共享經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展研究報告》表明，區(qū)塊鏈技術為共享經(jīng)濟的發(fā)展提供了新思路與新方法，實現(xiàn)共享經(jīng)濟發(fā)展模式的優(yōu)化和升級。

2.4 共享經(jīng)濟平臺實現(xiàn)科技創(chuàng)新案例

共享經(jīng)濟的發(fā)展離不開科學技術的支撐，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術的出現(xiàn)，共享經(jīng)濟的發(fā)展迎來了新的發(fā)展機遇，在科技創(chuàng)新上也取得了一定的成果，例如滴滴使用人工智能的技術確保乘客的安全，滴滴研發(fā)了群雁智能出行平臺，這個平臺綜合運用了智能車載系統(tǒng)和智能安全應急指揮系統(tǒng)等功能，警企合作實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，實現(xiàn)全程錄音以及大數(shù)據(jù)軌跡分析，通過對以上數(shù)據(jù)的分析運用確保出行全程的安全。旅游住宿共享平臺愛彼迎(Airbnb)利用區(qū)塊鏈技術為房東和用戶提供了可信的商業(yè)環(huán)境。區(qū)塊鏈技術保證了平臺信息的可信，基于可信的信息和信任機制，平臺還可以給用戶提供金融服務，如房屋租金的預付等。

共享經(jīng)濟主動開發(fā)利用新技術，實現(xiàn)科技創(chuàng)新，提升共享經(jīng)濟平臺的輸出效率，優(yōu)化共享經(jīng)濟的服務體驗。共享經(jīng)濟是互聯(lián)網(wǎng)等信息技術背景下產(chǎn)生的新業(yè)態(tài)，也一定會成為新技術的試驗田，融合技術創(chuàng)新共同發(fā)展。

3.科技賦能保險行業(yè)發(fā)展

我國保險行業(yè)的增速在2016 年之后開始逐漸放緩，進入了高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級階段，粗放式的發(fā)展模式已經(jīng)不適合未來行業(yè)發(fā)展需要。保險科技作為數(shù)字經(jīng)濟的載體之一，越來越成為保險公司創(chuàng)新發(fā)展，資本市場競相投資的重要領域。保險科技發(fā)展給保險在渠道獲取、產(chǎn)品營銷、盈利模式運營管理、風險控制等各方面帶來的沖擊和挑戰(zhàn)。

3.1 科技賦能互聯(lián)網(wǎng)公司布局保險業(yè)務

保險業(yè)務經(jīng)營主體已經(jīng)不僅僅局限于保險公司，一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭比如百度、騰訊以及阿里、東京等公司已經(jīng)開始布局保險業(yè)務以擴充其業(yè)務范圍，還會不斷地有更多的行業(yè)大咖進軍保險行業(yè)。保險公司和互聯(lián)網(wǎng)公司是合作與競爭的關系，至少如今兩者之間的合作是利大于弊的，目前合作還是可以使兩者互利共贏的?；ヂ?lián)網(wǎng)公司在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術被不斷運用的背景下相比于傳統(tǒng)保險公司有著無法超越的優(yōu)勢，因為互聯(lián)網(wǎng)公司擁有海量的電商數(shù)據(jù)和與消費者有關的數(shù)據(jù)，以此分析用戶的行為習慣和消費觀念，識別用戶的風險偏好水平以及風險需求，進而有針對性地開展保險業(yè)務，匹配合適的保險產(chǎn)品。

3.2 保險公司利用科技創(chuàng)新謀求發(fā)展

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術的出現(xiàn)以及應用，以及保險行業(yè)增速放緩的背景下，傳統(tǒng)的保險公司不再是開展保險業(yè)務的優(yōu)勢主體，保險公司應跟隨科技進步的步伐，在保險行業(yè)的轉(zhuǎn)型時期謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展，讓保險科技成為保險公司創(chuàng)新發(fā)展的推動力，不斷地探索創(chuàng)新突破瓶頸，謀求發(fā)展?？萍紕?chuàng)新給保險公司帶來發(fā)展機遇，成為保險公司發(fā)展的重要引擎，科技賦能是保險公司研究的主要課題。

3.3 保險行業(yè)科技創(chuàng)新的方式

3.3.1 運用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈推進保險創(chuàng)新產(chǎn)品設計

保險結(jié)合科技實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)和客戶上，保險公司之前在風險敞口和損失模式方面的數(shù)據(jù)主要是通過在交易和風險管理中利用分析工具處理獲取，獲取的數(shù)據(jù)非常有限。如今可以利用大數(shù)據(jù)技術取得用戶的性格特點、健康情況、收入水平，金融理財產(chǎn)品以及用戶行為等數(shù)據(jù)，綜合分析評價用戶的情況，實現(xiàn)多維度立體化的分析，以便保險公司能夠掌握用戶的保險需求，可見，保險公司運用大數(shù)據(jù)技術開展預測模型，實現(xiàn)個性化定制，滿足客戶的需求，提升核心競爭力，打造獨有的個性化產(chǎn)品，目前平安、泰康、眾安等保險巨頭紛紛將大數(shù)據(jù)的應用到保險業(yè)務當中。除此之外，區(qū)塊鏈技術也在保險行業(yè)有所運用，區(qū)塊鏈技術獨有的分布式記賬的方式能夠成為一種解決交易中信任問題的方案，保險行業(yè)在產(chǎn)品開發(fā)的過程中使用區(qū)塊鏈技術，在場景識別上具有獨特的優(yōu)勢，有助于開發(fā)有特定風險場景的保險產(chǎn)品。自動執(zhí)行協(xié)議是區(qū)塊鏈技術的功能，也就是在去中心化系統(tǒng)的基礎上構建共識機制，省去了中心化檢驗，從而使保險產(chǎn)品更加高效、更加透明以及更為安全。

3.3.2 運用人工智能優(yōu)化保險公司運營和管理

AI 具備計算機圖像識別、機器學習、NLP 以及人機交互這幾大核心技術，以大數(shù)據(jù)以及云計算能力作為其支撐的核心技術，該技術的使用加強了與用戶的交流互動，穩(wěn)定用戶資源。例如在銷售方面，采用智能客服代替人工客服，為客戶全天候答疑，24 小時整理信息不停歇，與人工客服相比較，不僅在服務時間上有優(yōu)勢，并且成本也能夠大大降低了。在投保方面，采用智能顧投人工智能技術，能夠迅速掌握用戶的信息，進一步分析用戶的保險需求，從而進行智能匹配保險產(chǎn)品，實現(xiàn)最大化地滿足客戶的需求。客戶投保方面，避免了客戶在選擇保險產(chǎn)品時搜索信息比對花費大量時間，提高客戶轉(zhuǎn)化率。在核保方面，人工智能技術的應用實現(xiàn)以人機交互的方式在線上和客戶交流，無需等待，直接能夠取得用戶的信息用于風險預測，承保與否即可確定，大大提升了核保效率。在定價方面，人工智能技術的運用能夠為保險業(yè)務的定價實現(xiàn)差異化，主要是通過獲取識別用戶的信息并加以分組區(qū)分，按照風險高低的程度分為不同的等級，自然不同的風險收入不同的保費，保險產(chǎn)品的差異化定價更為合理。在索賠處理和欺詐識別方面，通過人工智能技術連接用戶外部信息和征信數(shù)據(jù)，提升風控以及反欺詐能力，側(cè)重于風險識別和風險管理，從而減小賠付率?？梢?，在銷售、投保、核保、定價以及風控等多個環(huán)節(jié)當中應用人工智能技術，都使原有業(yè)務得到改善，優(yōu)化了保險公司運營和管理。

3.3.3 科技理賠為保險服務賦能

保險用戶通常有“理賠難”“理賠慢”的感受，但是隨著大數(shù)據(jù)、AI 等手段的科學技術在保險行業(yè)的創(chuàng)新應用，科技賦能保險行業(yè)發(fā)展將使這一切發(fā)生了改變，據(jù)統(tǒng)計，2019 年上半年保險行業(yè)的率賠率達到了97%以上，平均理賠天數(shù)大大下降，可見，科技賦能保險使保險理賠的效率得以提升。例如中國太保在理賠方面推出“e 閃賠”“太e 賠”、螞蟻金服“定損寶”“車險分”、平安養(yǎng)老險的“極速賠”等。這都源于AI技術的強有力支持，使得客戶在理賠過程中有佳的體驗。就拿平安養(yǎng)老險“極速賠”來說，平安保險公司與醫(yī)院共建數(shù)據(jù)共享平臺，通過平臺，用戶不需要提供病歷以及發(fā)票等材料，系統(tǒng)自動高效率完成審核工作，門診理賠最快實現(xiàn)20 秒結(jié)案。再說說車險領域的“定損寶”，是人工智能在保險領域的成功應用，對于車輛發(fā)生風險導致的不規(guī)則損傷問題可以通過圖像識別技術，多角度拍攝受損車輛，通過算法識別事故圖像協(xié)助保險公司定損?？萍祭碣r賦能保險大大減少理賠糾紛案件，實現(xiàn)高效理賠，成本也得以降低。

4.共享經(jīng)濟與保險在技術創(chuàng)新上協(xié)同發(fā)展

通過以上對科技創(chuàng)新在共享經(jīng)濟與保險行業(yè)當中的應用分析，可以看出兩者在科技創(chuàng)新上是同步發(fā)展的，均在大數(shù)據(jù)，云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術領域上的創(chuàng)新發(fā)展，兩者在科技創(chuàng)新背景下能夠協(xié)同發(fā)展。

4.1 科技創(chuàng)新背景下共享經(jīng)濟與保險業(yè)協(xié)同發(fā)展的必然性

共享經(jīng)濟領域不斷的應用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等信息技術，以保障平臺交易安全，使產(chǎn)品服務得以優(yōu)化以及實現(xiàn)智能化輔助決策，形成以科技創(chuàng)新推動共享經(jīng)濟發(fā)展的新模式。同時，保險行業(yè)加大保險科技的開發(fā)應用，以信息技術實現(xiàn)科技創(chuàng)新發(fā)展?？梢?，在科技領域共享經(jīng)濟和保險行業(yè)是同步發(fā)展的，兩者勢必能夠利用數(shù)據(jù)、技術、客戶資源等優(yōu)勢協(xié)同發(fā)展，推動共享經(jīng)濟與保險業(yè)融合發(fā)展，加大保險與共享經(jīng)濟平臺企業(yè)的合作。

4.2 在共享出行方面

分享式駕乘方案帶來了對責任險及個人損害險的新需求，基于使用和特定行為獲取駕駛數(shù)據(jù)的個性化保險需求。大數(shù)據(jù)這樣的技術能夠解決這樣的需求。例如UBI 車險就是將車主駕駛行為和使用車輛的相關數(shù)據(jù)結(jié)合的個性化保險產(chǎn)品。運用OBD 車載診斷系統(tǒng)和駕駛員監(jiān)測系統(tǒng)，并通過監(jiān)控里程及油耗等車輛使用數(shù)據(jù)，獲取車輛使用情況以及駕駛員的開車行為和習慣，運用大數(shù)據(jù)和云計算技術進行處理，評估駕駛員的風險等級，以此進行保險費率的厘定，排除人為的干擾因素，為駕駛員制定個性化的保險產(chǎn)品，進行差別定價，對于駕駛行為較好的駕駛員給予一定的保費優(yōu)惠，而駕駛風險較大的駕駛員則要多繳納保險費。這體現(xiàn)了共享經(jīng)濟與保險在技術創(chuàng)新上的協(xié)同發(fā)展，使得兩者在經(jīng)營管理上更加科學，提供優(yōu)質(zhì)服務并節(jié)約運營的成本，雙方是互利共贏的。

4.3 共享經(jīng)濟平臺借助保險科技手段做風控、投保、產(chǎn)品、保險保障

保險業(yè)務在共享經(jīng)濟中滲透，在科技創(chuàng)新上合作更為緊密，共享經(jīng)濟平臺利用保險科技有效地識別客戶的道德風險以及逆向選擇等情況，明確用戶使用共享經(jīng)濟平臺的過程中受傷以及發(fā)生事故的原因，以便做好風險控制。共享經(jīng)濟平臺的投保也可以運用保險科技手段，“訂單綁定保險”就是一個很好的例子，保險公司保持與共享經(jīng)濟平臺企業(yè)線上對接，平臺用戶使用共享工具時，用戶個人發(fā)生的數(shù)據(jù)能夠傳輸給保險公司，保險公司可以根據(jù)數(shù)據(jù)情況迅速為用戶投保，保障用戶的安全。

4.4 區(qū)塊鏈構建信任機制促進共享經(jīng)濟與保險互動合作

共享經(jīng)濟的發(fā)展一方面是對社會信用體系提出更高要求，另一方面也給社會信用體系建設發(fā)展提供了數(shù)據(jù)以及技術支持，共享經(jīng)濟在發(fā)展過程中和信用體系具有雙向促進的作用。同樣，保險也是以信任作為重要基礎的，保險將區(qū)塊鏈技術分布式算法、不可抵賴機制、時間戳的管理及智能合約技術運用到信任體系的構建當中，保險體系將大大降低了的信任成本，使之成為與共享經(jīng)濟溝通合作最為有效的方式。再加上兩者有著共同的社會性的屬性，保險為共享經(jīng)濟的安全和效率問題得以解決，促進雙方合作發(fā)展。同時保險借助保險公司的發(fā)展獲得完善自我信任體系的強大動力。

5.結(jié)語

科技創(chuàng)新受到國家的重視，無論是基于國家層面，還是基于企業(yè)層面以及個人層面，科技創(chuàng)新都發(fā)揮著重要的作用。共享經(jīng)濟和保險行業(yè)在科技創(chuàng)新背景下協(xié)同發(fā)展，均在區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等方面的技術實現(xiàn)創(chuàng)新應用，兩者的發(fā)展離不開科學技術的創(chuàng)新應用。在共享出行方面，運用大數(shù)據(jù)等科學技術獲取相關數(shù)據(jù)實現(xiàn)個性化的保險產(chǎn)品；共享經(jīng)濟平臺能夠采用保險科技手段進行風險控制、為客戶投保提供安全保障；基于區(qū)塊鏈技術構建的信任機制大大降低信任成本，成為保險行業(yè)與共享經(jīng)濟溝通合作更為有效的方式，可見，共享經(jīng)濟與保險行業(yè)運用科技創(chuàng)新協(xié)同發(fā)展有其必然性。