互聯(lián)網(wǎng)時代在校大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀調(diào)查

王澤霜，胡 玲，潘雨欣，潘 聰，陳宇康

（長江大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，湖北 荊州 434023）

一、引言

隨著社會科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，電子商務(wù)依托在貿(mào)易中運(yùn)用日漸廣泛的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步發(fā)展起來，消費(fèi)信貸產(chǎn)品在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合中孕育而出。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，消費(fèi)信貸產(chǎn)品憑借著低門檻、使用范圍廣等優(yōu)勢，有效覆蓋了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有涉及的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場，一定程度地釋放了消費(fèi)潛力。

據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)報告》，我國的消費(fèi)信貸市場發(fā)展迅速，2019年正常營業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺有343家，全年總交易額為9 649.11億元，貸款余額為4 915.91億元。[1]諸如螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付等消費(fèi)信貸產(chǎn)品在線上線下的支付中都占領(lǐng)著極其重要的地位。大學(xué)生消費(fèi)需求較大與消費(fèi)能力有限之間的沖突是消費(fèi)信貸產(chǎn)品得以走進(jìn)大學(xué)校園并迅速發(fā)展的根源。本研究主要從螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付在大學(xué)生群體中的使用狀況入手，深入了解大學(xué)生在使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品中存在的問題、原因及其對當(dāng)代大學(xué)生理財觀念和行為的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)時代在校大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

（一）調(diào)查問卷的發(fā)放和回收情況

本研究主要采用問卷調(diào)查的形式，調(diào)查的對象以荊州在校大學(xué)生群體為主，目標(biāo)院校主要包括長江大學(xué)、長江藝術(shù)工程職業(yè)學(xué)院、荊州理工職業(yè)學(xué)院、荊州職業(yè)技術(shù)學(xué)院和湖北中醫(yī)藥高等?？茖W(xué)校等。

問卷調(diào)查主要采用問卷網(wǎng)平臺發(fā)放問卷，收回511份，有效問卷為511份。性別方面，女生占66.93%，男生占33.07%；年級層次方面，大一學(xué)生占21.72%，大二學(xué)生占56.75%，大三學(xué)生占15.26%，大四學(xué)生占5.28%，碩士研究生占0.99%。

問卷的主要內(nèi)容包括個人基本信息（如性別、年級），理財行為及意識情況，生活費(fèi)主要來源，是否使用過消費(fèi)信貸產(chǎn)品以及使用的金額區(qū)間和方式，想消費(fèi)卻資金匱乏時的解決方法，對三款信貸產(chǎn)品的了解程度和使用頻率，提前消費(fèi)后的還款方式和還款時間，是否逾期還款，信貸產(chǎn)品給大學(xué)生帶來的益處和危害，大學(xué)生對使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品現(xiàn)象持有的態(tài)度等。

（二）調(diào)研數(shù)據(jù)分析

通過研究回收的511份調(diào)查問卷，發(fā)現(xiàn)目前高校大學(xué)生在使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的過程中，呈現(xiàn)以下幾個方面的特點(diǎn)：

1.在校大學(xué)生青睞“螞蟻花唄”

在校大學(xué)生在消費(fèi)信貸產(chǎn)品的選擇上，更加偏向于選擇支付寶螞蟻金服旗下推出的“螞蟻花唄”，而對于其他的消費(fèi)產(chǎn)品的選擇性偏低。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，螞蟻花唄、京東白條以及蘇寧任性付這三款消費(fèi)信貸產(chǎn)品中，71.82%的大學(xué)生使用過螞蟻花唄，13.11%的大學(xué)生使用過京東白條，而只有0.59%的大學(xué)生使用過蘇寧任性付（見圖1）。由此可見，在主流的消費(fèi)信貸產(chǎn)品之間也存在著競爭，這與產(chǎn)品申請使用門檻的高低和使用場景是否單一有一定關(guān)系。在線上平臺中，螞蟻花唄幾乎做到全覆蓋，包括支付寶、淘寶、美團(tuán)、餓了么等軟件，在線下門店里，所到之處都可以看到“支持支付寶花唄付款”字樣，對于信貸產(chǎn)品的選擇也反映了大學(xué)生的消費(fèi)觀念與理財意識。

圖1 三款產(chǎn)品使用情況對比

2.使用額度總體水平不高

在校大學(xué)生使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的總額度總體上處于中下等水平。在螞蟻花唄的額度調(diào)查中，500元以下的占7.08%，介于500-1500元之間的占23.71%，介于1500-3000元之間的占55.31%，介于3000-6000元之間的占12.26%，而高于6000元的僅僅占1.63%。而觀察京東白條的使用額度，低于1000元的占37.88%，介于1000-3000元之間的占21.21%，介于3000-8000元之間的占比30.3%，高于8000元的占10.61%?？梢姡谛４髮W(xué)生在消費(fèi)信貸產(chǎn)品的額度使用上，總體水平偏向于中下，大部分集中在3000元上下，從風(fēng)險因素考慮，說明大學(xué)生還款能力普遍不高，這也從側(cè)面反映了大學(xué)生的消費(fèi)能力和消費(fèi)水平。

3.借貸用途呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)

大學(xué)生使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的主要用途呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)，其中比例最高的三項(xiàng)分別為飲食支出、日常生活用品支出以及購買衣帽服飾支出。在主要用途的選擇上，飲食支出占95.69%，日常生活用品支出占81.21%，購買衣帽服飾占74.36%，以上為所占比例最高的三項(xiàng)主要用途。其次便是休閑娛樂消費(fèi)占54.79%，美妝護(hù)膚占44.03%，約會支出占18.20%，奢侈品以及其他占16.63%（見圖2）?？梢?，在校大學(xué)生的主要支出集中在基本的日常飲食與生活支出，不過也不缺乏精神消費(fèi)與娛樂支出，消費(fèi)傾向總體上呈現(xiàn)了多樣化的特點(diǎn)。

圖2 借貸資金的用途

4.使用頻率較高

在校大學(xué)生使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的頻率總體上呈現(xiàn)中等水平。以螞蟻花唄為例，在校大學(xué)生一個月使用螞蟻花唄少于3次的占39.56%，3-5次的占21.70%，6-8次的占7.42%，大于8次的占31.32%，其中低于3次的比例總體上低于使用頻率在3次以上的比例，大部分在校大學(xué)生使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的頻率屬于中高等水平。

5.女生的使用占比高于男生

在校大學(xué)生中，女生使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的比例高于男生。在調(diào)查數(shù)據(jù)中，男生的性別占33.07%，而女生的性別占66.93%，接近于男生占比的兩倍?？梢?，女生的消費(fèi)傾向大概率高于男生，更有可能出現(xiàn)使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的情況。

6.使用過程中存在逾期還款現(xiàn)象

在大學(xué)生使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的還款方面，存在著逾期還款的現(xiàn)象。在關(guān)于還款時間的調(diào)查中，78.86%的大學(xué)生是一有多余資金就會還款，21.14%的大學(xué)生是到達(dá)還款期限才還款。在還款方式的選擇上，85.71%的大學(xué)生選擇一次性還清，14.29%的大學(xué)生選擇分期還款，還款方式的選擇側(cè)面反映著大學(xué)生的風(fēng)險意識以及對于自身經(jīng)濟(jì)能力和還款能力的預(yù)測。選擇一次性還清的還款方式，如果到還款日沒有足夠的資金支撐，便存在逾期還款的風(fēng)險。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，的確存在一定比例的逾期還款現(xiàn)象。數(shù)據(jù)中有9%的大學(xué)生存在逾期還款的情況，逾期還款不僅會收取罰息，加重還款負(fù)擔(dān)，還會對大學(xué)生的消費(fèi)信譽(yù)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。例如，支付寶信用系統(tǒng)已經(jīng)與央行及眾多銀行的征信系統(tǒng)進(jìn)行了信用對接，若螞蟻花唄存在逾期不還款的情況，銀行的貸款業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)都會受到影響。因此，需要謹(jǐn)慎考慮在進(jìn)行消費(fèi)信貸時的還款問題。

7.部分借款者有明顯的還款壓力

在使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品時，存在部分大學(xué)生受到消費(fèi)信貸的困擾，提前消費(fèi)的弊端顯露出來。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，23.48%的大學(xué)生受到過來自消費(fèi)信貸的困擾，而2.35%的大學(xué)生經(jīng)常受到來自消費(fèi)信貸的困擾。消費(fèi)信貸產(chǎn)品雖然在一定程度上為大學(xué)生解決了短期資金不足的問題，但也帶來了一定的負(fù)面影響，例如，還款壓力增加，消費(fèi)觀念扭曲，更有嚴(yán)重者可能危及生命。

三、互聯(lián)網(wǎng)時代在校大學(xué)生消費(fèi)信貸原因分析

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時代，消費(fèi)信貸產(chǎn)品在大學(xué)生消費(fèi)群體中廣受青睞，大學(xué)生群體普遍存在提前消費(fèi)行為，究其原因，主要體現(xiàn)在如下幾個方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展是消費(fèi)信貸產(chǎn)品被廣泛使用的根本性經(jīng)濟(jì)環(huán)境

當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)絡(luò)與虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，而消費(fèi)信貸產(chǎn)品則是在互聯(lián)網(wǎng)科技成熟發(fā)展條件下的產(chǎn)物，如螞蟻花唄、京東白條等都是依托網(wǎng)絡(luò)環(huán)境而“生存”，使用此類信貸產(chǎn)品的首要條件就是網(wǎng)絡(luò)條件良好以及熟悉產(chǎn)品的運(yùn)行模式。如今，互聯(lián)網(wǎng)將世界經(jīng)濟(jì)緊密聯(lián)系在一起，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是一個不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，消費(fèi)信貸產(chǎn)品作為大浪潮中的一分子，也會隨著時代的發(fā)展而越加成熟。各種信貸產(chǎn)品也是層出不窮：銀行消費(fèi)信貸產(chǎn)品，例如，微眾銀行—微粒貸、建設(shè)銀行—快貸；持牌消費(fèi)金融信貸產(chǎn)品，例如，招聯(lián)好期貸、馬上金融馬上貸；小額貸款公司信貸產(chǎn)品，例如，螞蟻借唄；P2P網(wǎng)信貸產(chǎn)品，例如，拍拍貸借款、宜人貸借款等。

（二）產(chǎn)品本身的大力宣傳與使用的便利性促進(jìn)了大學(xué)生的消費(fèi)

1.消費(fèi)信貸產(chǎn)品的宣傳力度較大

在對消費(fèi)信貸產(chǎn)品選擇的差異上，產(chǎn)品本身的宣傳力度以及大學(xué)生消費(fèi)者對于信貸產(chǎn)品的了解程度是在校大學(xué)生選擇產(chǎn)品時的主要依據(jù)。在本研究調(diào)查數(shù)據(jù)里，使用過螞蟻花唄的占71.82%，使用過京東白條的占13.11%，使用過蘇寧任性付的僅占0.59%。而在已經(jīng)使用過三款消費(fèi)信貸產(chǎn)品的在校大學(xué)生中，對螞蟻花唄比較了解的占36.07%，有點(diǎn)了解的占58.20%，不了解的占5.74%；對京東白條不了解的占28.36%；對蘇寧任性付不了解的占66.67%。可見，大學(xué)生選擇使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的概率與對消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解程度呈現(xiàn)同方向變動關(guān)系，而大學(xué)生消費(fèi)者對消費(fèi)信貸產(chǎn)品的認(rèn)知度主要是來自于產(chǎn)品本身的宣傳與推廣，推廣度與選擇概率也呈現(xiàn)同向變動的關(guān)系。

2.消費(fèi)信貸產(chǎn)品使用便利

產(chǎn)品本身的便捷性，能夠給大學(xué)生消費(fèi)者帶來諸多方面的好處。在關(guān)于選擇消費(fèi)信貸產(chǎn)品的積極因素的調(diào)查中，68.30%的大學(xué)生選擇了其可以緩解生活費(fèi)不夠的壓力，33.07%的大學(xué)生認(rèn)為使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品可以培養(yǎng)自己賺錢還錢的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)觀念。除此之外，改善生活質(zhì)量，滿足消費(fèi)欲望，提高信用分增加額度等都是消費(fèi)信貸產(chǎn)品本身所具有的優(yōu)勢（見圖3）。

圖3 使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的原因

這些積極因素都吸引著目前沒有經(jīng)濟(jì)來源的在校大學(xué)生，但僅在使用方面的便捷度高還不能對大學(xué)生形成足夠強(qiáng)的誘惑力。消費(fèi)信貸產(chǎn)品在大學(xué)生群體中的使用度能夠如此之高的另一原因就是其本身的門檻較低，開通條件簡單。以螞蟻花唄為例，開通的條件需滿足以下幾點(diǎn)：經(jīng)過實(shí)名認(rèn)證的年滿18周歲的合法公民；支付寶賬號處于正常使用狀態(tài)且賬號信息完整；“芝麻信用”分?jǐn)?shù)達(dá)到600分以上。由此可見，消費(fèi)信貸產(chǎn)品的開通門檻不高，這對于在校大學(xué)生而言，具有足夠的吸引力。

此外，在消費(fèi)范圍方面，信貸產(chǎn)品也具有極強(qiáng)的優(yōu)勢。因?yàn)橄M(fèi)信貸產(chǎn)品既可線上使用，也可線下使用。例如，螞蟻花唄既可以用于天貓、淘寶以及多家消費(fèi)平臺上的購物，又接入了40多家外部消費(fèi)平臺：大部分電商購物平臺，如亞馬遜、蘇寧等；[2]本地生活服務(wù)類網(wǎng)站，如口碑、美團(tuán)、大眾點(diǎn)評等；主流3C類官方商城，如樂視、海爾、小米、OPPO等；海外購物的部分網(wǎng)站等。同時，華為、魅族、樂視等手機(jī)官方網(wǎng)站以及大疆無人機(jī)、中文起點(diǎn)閱讀網(wǎng)站也已支持螞蟻花唄支付。京東白條除了線上購物，也可以在線下消費(fèi)，只要收銀臺存在銀聯(lián)云閃付、ApplePay、HUWEIPay、MiPay支付標(biāo)識中的其中任意一種，即可使用京東白條進(jìn)行線下支付?？梢?，在目前消費(fèi)觀念超前的在校大學(xué)生群體中，具有大范圍的消費(fèi)適用的信貸產(chǎn)品理所當(dāng)然地會受到大學(xué)生的青睞。

（三）大學(xué)生自身的原因

1.資金缺乏是大學(xué)生偏向選擇使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的主要原因

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，94.72%的大學(xué)生生活費(fèi)來源是家庭，而來自兼職以及其他的僅占5.28%；月生活費(fèi)少于1000元以及在1000-1500元之間的占75.15%。在理財意識的調(diào)查中，有66.54%的大學(xué)生理財意識一般，17.81%的大學(xué)生幾乎沒有理財意識。這對于生活費(fèi)來源絕大部分都是來自家庭的在校大學(xué)生來說，一旦在沒有計(jì)劃的資金使用情況下，便會資金缺乏。于是，33.07%的在校大學(xué)生會選擇網(wǎng)絡(luò)平臺貸款消費(fèi)，如螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付等，還有0.59%的大學(xué)生會選擇沒有安全保障的校園貸?？梢姡钯M(fèi)不足是在校大學(xué)生選擇使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的主要原因之一。在調(diào)查數(shù)據(jù)中，有57.14%的大學(xué)生對于提前消費(fèi)行為持不太贊成的態(tài)度，32.09%的大學(xué)生持比較贊成的態(tài)度，3.33%的大學(xué)生持非常贊成的態(tài)度，而有7.44%的大學(xué)生持反對態(tài)度。雖然大部分大學(xué)生對提前消費(fèi)行為持不贊成的態(tài)度，但提前消費(fèi)行為卻普遍存在，主要原因是資金不足以及缺乏正確的消費(fèi)觀念等。以螞蟻花唄為例，在“什么情況下會使用螞蟻花唄”的調(diào)查中，39.33%是因?yàn)槲浵伝▎h付款有紅包減免，33.07%是因?yàn)橘Y金不足時使用，18.20%是因?yàn)榱?xí)慣使用螞蟻花唄付款，11.94%是在可以用螞蟻花唄付款的店鋪才會選擇使用螞蟻花唄付款（見圖4）。

圖4 使用螞蟻花唄的原因

綜上，可以明確地了解到在校大學(xué)生偏向選擇消費(fèi)信貸產(chǎn)品的原因，主要是能夠解決短期資金不足的問題、紅包減免、消費(fèi)習(xí)慣的影響以及在互聯(lián)網(wǎng)時代消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。

2.經(jīng)濟(jì)來源有限是借貸總額度處于中下等水平的主要原因

缺乏收入以及沒有經(jīng)濟(jì)來源是在校大學(xué)生使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品總額度總體上處于中下等水平的主要原因。目前，在校大學(xué)生的消費(fèi)欲望與消費(fèi)水平正在逐年趨于上升，但調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，94.72%的大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源是來自于家庭，家庭的收入與經(jīng)濟(jì)水平，以及沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源限制了大學(xué)生的消費(fèi)水平的過度膨脹，間接形成了使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品額度總體偏低的特點(diǎn)，使用額度上呈現(xiàn)階梯式差異。

3.理性消費(fèi)意識淡薄是存在提前消費(fèi)行為的主要原因

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，存在提前消費(fèi)行為的主要原因，是大學(xué)生消費(fèi)者對提前消費(fèi)的風(fēng)險性認(rèn)識不夠，消費(fèi)與理財意識淡薄，易陷入提前消費(fèi)行為陷阱。三款信貸產(chǎn)品，實(shí)質(zhì)上都是“先消費(fèi)，后付款”的借貸產(chǎn)品，大學(xué)生一旦使用，就相當(dāng)于是提前消費(fèi)，已經(jīng)開始耗費(fèi)自己未來的消費(fèi)水平與資金。但如果對未來的資金判斷不準(zhǔn)確，就會出現(xiàn)逾期還款的情況，消費(fèi)欲望過剩的大學(xué)生甚至?xí)诹硗獾钠脚_借款來進(jìn)行還款，進(jìn)入提前消費(fèi)的惡性循環(huán)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有25.83%的在校大學(xué)生受到過來自消費(fèi)信貸的困擾，而這些困擾主要來自儲蓄觀念的淡薄、攀比消費(fèi)心理、還款壓力的增加、還款利息支出增加以及個人信譽(yù)的損失等。這些來自提前消費(fèi)的弊端，作為大學(xué)生本身都是知道的，但還是會有部分大學(xué)生陷入提前消費(fèi)的陷阱，究其主要原因，是缺乏理財意識與正確的消費(fèi)觀念。

在關(guān)于理財意識的調(diào)查中，理財意識一般的占66.54%，幾乎沒有理財意識的占比17.81%，而理財意識較好的僅為15.66%，在自身無法對資金使用作出有計(jì)劃的使用安排時，大概率會選擇消費(fèi)信貸產(chǎn)品進(jìn)行提前消費(fèi)。而在使用的過程中因?yàn)槿狈︼L(fēng)險性認(rèn)識和法律觀念，便會掉進(jìn)提前消費(fèi)甚至是“非法校園貸”的陷阱。正如全國政協(xié)委員、西華大學(xué)副校長鄭鈜所言：“問題的關(guān)鍵不是遏制大學(xué)生消費(fèi)，而是應(yīng)該讓他們學(xué)習(xí)正確的消費(fèi)觀?！庇纱丝梢?，缺乏正確的消費(fèi)與理財觀念是在校大學(xué)生容易受到來自消費(fèi)信貸的困擾以及陷入提前消費(fèi)陷阱的主要原因。

四、思考及建議

（一）研究結(jié)論

根據(jù)對螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付在大學(xué)生群體中的使用狀況調(diào)查數(shù)據(jù)的分析，在校大學(xué)生在使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品中存在普遍的提前消費(fèi)現(xiàn)象，原因主要涉及大學(xué)生自身理性消費(fèi)觀念的缺乏、經(jīng)濟(jì)來源有限以及產(chǎn)品本身使用的方便性等。這種過度提前消費(fèi)的行為，會對當(dāng)代大學(xué)生理財觀念和行為產(chǎn)生諸如助長大學(xué)生的消費(fèi)欲望、增加支出負(fù)擔(dān)、更為嚴(yán)重地危害大學(xué)生的生命安全等負(fù)面影響。

（二）防范互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品消費(fèi)風(fēng)險的對策

1.大學(xué)生自身方面，應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀念

從大學(xué)生自身角度出發(fā)，要加強(qiáng)理性消費(fèi)觀念的培養(yǎng)，培養(yǎng)自身理財能力，提高法律意識。[3]在校大學(xué)生會選擇消費(fèi)信貸產(chǎn)品進(jìn)行提前消費(fèi)的根本性誘因就是自身合理消費(fèi)觀念的缺失。因此，在沒有超額消費(fèi)之前，大學(xué)生應(yīng)該對自己的消費(fèi)能力做出正確的預(yù)判，對自身的資金做出合理的使用規(guī)劃，在日常消費(fèi)中可以使用輔助記賬工具進(jìn)行日常開支的記錄，及時了解開支的分配情況，同時切忌萌生盲目攀比的消費(fèi)觀念；在已經(jīng)出現(xiàn)超額消費(fèi)時，應(yīng)控制使用額度，保持良好的信用記錄，制定還款計(jì)劃，[4]根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力選擇適當(dāng)?shù)倪€款方式，按時還款。在遇到提前消費(fèi)的陷阱時，應(yīng)保持良好的法律意識，及時聯(lián)系家長、老師以及警務(wù)人員，避免在提前消費(fèi)中越陷越深。

2.學(xué)校方面，應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生的消費(fèi)觀念教育

從高校的角度出發(fā)，需采取多種措施提升大學(xué)生的理財意識。高校層面應(yīng)從正確引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)觀念入手，在課程的設(shè)計(jì)上，加入與消費(fèi)觀念與理財意識相關(guān)的課程，為大學(xué)生普及互聯(lián)網(wǎng)時代的消費(fèi)、理財?shù)戎R。針對非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生，由于對經(jīng)濟(jì)與財務(wù)的認(rèn)知程度存在差異，應(yīng)分別設(shè)置內(nèi)容不同的課程，從不同的維度進(jìn)行消費(fèi)觀念教育，并且在考核上可以采取多樣化的方式對課程學(xué)習(xí)進(jìn)行效果驗(yàn)收。[5]除了在學(xué)習(xí)中加入相關(guān)課程，學(xué)校還可以在公共范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)知識宣傳，提高消費(fèi)與理財知識在學(xué)生范圍內(nèi)的普及度；舉行相關(guān)的知識競賽或者團(tuán)隊(duì)比賽，讓學(xué)生參與到比賽中；培養(yǎng)大學(xué)生獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)觀念，為其提供更多勤工儉學(xué)崗位，鼓勵學(xué)生自主創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，從經(jīng)濟(jì)源頭上培養(yǎng)大學(xué)生樹立經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識與合理消費(fèi)觀念。

3.信貸公司方面，應(yīng)提高準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)大學(xué)生正確消費(fèi)

從消費(fèi)信貸產(chǎn)品本身的角度出發(fā)，產(chǎn)品平臺應(yīng)完善內(nèi)部機(jī)制，提高審核門檻，完善基于性別差異的信用評級機(jī)制，為給大學(xué)生消費(fèi)者做出正確的消費(fèi)引導(dǎo)奠定基礎(chǔ)。由調(diào)查可知，大學(xué)生在使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的過程中存在諸多差異，涉及產(chǎn)品選擇差異、性別差異、額度差異、使用范圍差異等。從差異度出發(fā)，消費(fèi)信貸平臺可以設(shè)計(jì)針對不同層次與級別的大學(xué)生消費(fèi)者的信用評級機(jī)制，在借貸門檻的設(shè)置上提高信譽(yù)度要求；可以設(shè)立“擔(dān)保人”機(jī)制，在大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)借貸時，避免沖動性提前消費(fèi)行為。

在關(guān)于使用花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品時，在大學(xué)生會關(guān)注的問題調(diào)查中，投票率最高的是81.60%的信息安全，其次是69.86%的權(quán)益保障，還涉及交易成本、使用范圍與便捷度等。可見，消費(fèi)信貸平臺可以從信息安全、權(quán)益保障等角度著手，改善信貸產(chǎn)品本身的運(yùn)營機(jī)制，為大學(xué)生消費(fèi)者創(chuàng)建更合理的消費(fèi)空間，激勵消費(fèi)者理性消費(fèi)，為信用評級合理合規(guī)奠定扎實(shí)的環(huán)境基礎(chǔ)。

4.社會方面，各新聞媒體應(yīng)發(fā)揮引導(dǎo)與曝光作用

從社會的角度出發(fā)，應(yīng)發(fā)揮社會群體的曝光與監(jiān)管作用，[6]對提前消費(fèi)的觀念和行為進(jìn)行相關(guān)普及和宣傳。社會群眾以及新聞媒體應(yīng)提高提前消費(fèi)相關(guān)知識在大學(xué)生群體中的普及度，從外界輿論的角度來監(jiān)督消費(fèi)信貸平臺及其產(chǎn)品的行為，對違規(guī)違法的消費(fèi)信貸產(chǎn)品進(jìn)行曝光，對大學(xué)生掉進(jìn)提前消費(fèi)行為陷阱的案例進(jìn)行報道，以此來警戒在校大學(xué)生謹(jǐn)慎選擇使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

5.政府方面，應(yīng)加強(qiáng)對消費(fèi)信貸產(chǎn)品和平臺的監(jiān)管

從政府的角度出發(fā)，相關(guān)政府監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對消費(fèi)信貸產(chǎn)品和平臺的監(jiān)管，運(yùn)用量化誠信機(jī)制規(guī)范提前消費(fèi)。政府部門要加大官方宣傳教育的力度，提倡大學(xué)生樹立理性消費(fèi)觀念。同時，在監(jiān)督機(jī)制上進(jìn)行創(chuàng)新實(shí)踐，對于消費(fèi)信貸平臺的違規(guī)違法行為制定嚴(yán)格的懲處機(jī)制，從監(jiān)管上解決消費(fèi)信貸市場的秩序不規(guī)范的問題，為大學(xué)生消費(fèi)借貸創(chuàng)造一個安全健康的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，從而在一定程度上規(guī)避大學(xué)生掉入提前消費(fèi)的陷阱。

綜上所述，提前消費(fèi)行為是在互聯(lián)網(wǎng)時代電子商務(wù)高度發(fā)展的經(jīng)濟(jì)背景下所產(chǎn)生的附屬現(xiàn)象，合理的提前消費(fèi)可以幫助大學(xué)生消費(fèi)者解決資金上的燃眉之急，不合理的提前消費(fèi)則需要警惕和遠(yuǎn)離。在校大學(xué)生在面臨消費(fèi)欲望過剩和經(jīng)濟(jì)能力不足的矛盾，且沒有具備良好的理性消費(fèi)觀念和理財意識的情況下，很大程度上不能抵擋來自消費(fèi)信貸產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻低、審批程序簡單、無需他人擔(dān)保等的誘惑，易陷入提前消費(fèi)的陷阱，幫助在校大學(xué)生樹立理性的消費(fèi)觀念迫在眉睫。從大學(xué)生自身的角度出發(fā)，應(yīng)及時加強(qiáng)理性消費(fèi)觀念和理財意識的培養(yǎng)，而作為外部環(huán)境中的高校、社會公眾、政府監(jiān)管部門等，都有職責(zé)發(fā)揮其作用來監(jiān)督管理消費(fèi)借貸產(chǎn)品，利用正確的輿論導(dǎo)向，引導(dǎo)大學(xué)生關(guān)注提前消費(fèi)所帶來的負(fù)面影響，從而有效遏制目前普遍存在的大學(xué)生提前消費(fèi)現(xiàn)象。