大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸使用情況調(diào)查分析

談露西?吳紅艷

隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)的使用率明顯提升。其主流使用者年齡集中在20-29歲，大學(xué)生是此年齡段的主要群體。因此，本文針對(duì)大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)信用工具進(jìn)行信用消費(fèi)這一現(xiàn)象進(jìn)行調(diào)查分析，對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)行為做出相關(guān)性分析。本次主要采用網(wǎng)絡(luò)調(diào)查方法，以武漢市大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象展開(kāi)調(diào)查，并利用SPSS軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和處理，總結(jié)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸使用情況，并提出相應(yīng)的解決對(duì)策。如今互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)層出不窮，信用消費(fèi)越來(lái)越成為一種趨勢(shì)。新生代“00后”高校大學(xué)生這一特殊的群體，對(duì)網(wǎng)購(gòu)、信用消費(fèi)等消費(fèi)熱點(diǎn)有著強(qiáng)烈的好奇心，超前消費(fèi)助長(zhǎng)了他們的消費(fèi)欲望，但經(jīng)濟(jì)上很難滿(mǎn)足消費(fèi)需求，所以小額互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸成為一部分大學(xué)生的選擇。如何更好地提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的用戶(hù)體驗(yàn)感，以及提高大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和樹(shù)立良好消費(fèi)觀(guān)成為一個(gè)可研究的問(wèn)題，本文基于此背景進(jìn)行較為深入的研究與探討。

研究方法

1.調(diào)查對(duì)象基本情況

本次問(wèn)卷調(diào)查主要采用訪(fǎng)問(wèn)調(diào)查法中的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查法，針對(duì)大學(xué)生在校期間可能出現(xiàn)的消費(fèi)現(xiàn)象設(shè)計(jì)問(wèn)卷調(diào)查內(nèi)容，并收集信息加以分析。調(diào)查問(wèn)題主要為封閉式客觀(guān)選擇題，采用單項(xiàng)選擇題、多項(xiàng)選擇題的方式進(jìn)行調(diào)查。本次調(diào)查涉及不同年級(jí)及地區(qū)的大學(xué)生，因此對(duì)概括當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)情況描述，具有一定的可行性。

本次調(diào)查樣本總量301人，其中大一占11%，大二占29%，大三占55%，大四占5%。樣本對(duì)象涵蓋各年級(jí)同學(xué)，樣本也具有代表性和典型性，確保了本調(diào)查報(bào)告的客觀(guān)性、針對(duì)性與真實(shí)性。男女分布為56.5%的男生，43.5%的女生，男女比例較為平均合理。

2.問(wèn)卷設(shè)計(jì)

問(wèn)卷對(duì)武漢市大學(xué)生開(kāi)展的主題為“大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)使用情況”的網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查。問(wèn)卷問(wèn)題主要為封閉式客觀(guān)選擇題，采用單項(xiàng)選擇題、多項(xiàng)選擇題的方式。調(diào)查內(nèi)容分四個(gè)部分：第一部分為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)使用情況，第二部分為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸借款情況，第三部分為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸還款狀況，第四部分為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)使用體驗(yàn)感。

調(diào)查結(jié)果分析

1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)使用情況

據(jù)調(diào)查，44.8%的人都了解過(guò)花唄，其次是京東白條為18.5%，再次是借唄為13.0%，360借條、分期樂(lè)、借貸寶分別占3.1%、5.3%、2.0%?？梢?jiàn)，除花唄、京東白條和借唄外，其他互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)的知名度占市場(chǎng)份額較少，花唄和借唄均為螞蟻金服旗下的產(chǎn)品，可以說(shuō)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)基本算是被螞蟻金服壟斷了大部分。

在不使用的人群中，據(jù)調(diào)查，不使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)的原因在于幾個(gè)方面，33.1%的人覺(jué)得助長(zhǎng)了消費(fèi)欲望，28.5%的人是因?yàn)樯钯M(fèi)夠用，22.8%的人是因?yàn)檫€款時(shí)心理上的不適，15.6%的人認(rèn)為害怕漏還。說(shuō)明大學(xué)生不使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)主要原因是會(huì)助長(zhǎng)消費(fèi)欲望，以及現(xiàn)代大學(xué)生的家長(zhǎng)對(duì)于生活費(fèi)的發(fā)放還是比較充裕的。我們?nèi)绾巫尣皇褂萌巳恨D(zhuǎn)變?yōu)槭褂萌巳旱年P(guān)鍵在于怎么解決促進(jìn)消費(fèi)欲望這個(gè)問(wèn)題。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸借款情況

（1）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸借款額度較低

通過(guò)對(duì)樣本301人的借款額度和借款用途分析，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生借款額度主要分布在0-1000元區(qū)間，透支消費(fèi)主要用于購(gòu)買(mǎi)日常生活用品。使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)的152個(gè)人中，42.11%的人透支額度區(qū)間為0-500元，其次31.58%的人透支額度區(qū)間為500-1000元，說(shuō)明大部分人的透支額度都在0-1000元，極少部分在3000元以上。

（2）使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)用途多樣化

通過(guò)對(duì)301個(gè)樣本的分析得知，49%的人透支消費(fèi)的用途在于購(gòu)買(mǎi)日常生活用品，說(shuō)明大學(xué)生日常生活的日常用品開(kāi)支較大;22.2%的人透支消費(fèi)的用途在于購(gòu)買(mǎi)護(hù)膚化妝品，游戲充值和購(gòu)買(mǎi)裝飾品均低于20%?？梢钥闯龃髮W(xué)生購(gòu)買(mǎi)日常生活用品是他們消費(fèi)的集中方面，護(hù)膚化妝品也是消費(fèi)的重要部分，同時(shí)也反映了大學(xué)生開(kāi)銷(xiāo)方面的多樣化特點(diǎn)。

3.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸還款狀況

據(jù)調(diào)查，大學(xué)生電商小額借貸的還款來(lái)源通過(guò)自己下個(gè)月生活費(fèi)墊付的高達(dá)84.2%，其次37.5%的大學(xué)生通過(guò)兼職打工還款，26.3%的大學(xué)生會(huì)選擇開(kāi)口向父母要錢(qián)，極少數(shù)10%左右的學(xué)生可能會(huì)向好朋友借錢(qián)或者其他方式解決?？煞从吵鰧W(xué)生的生活費(fèi)用來(lái)源比較單一，除去家庭的固定供給，存在收入不穩(wěn)定現(xiàn)象。

據(jù)月生活費(fèi)與每月透支額度交叉分析，月生活費(fèi)在1000元以下的學(xué)生，花唄使用額度500元以下的占比最大，占比58%，并且隨著生活費(fèi)用上升為1000-2000元、2000-3000元、3000元以上，花唄使用額度500元以下的學(xué)生人數(shù)占比呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，為49%、8%、0%，和生活費(fèi)用成反比關(guān)系;月生活費(fèi)為1000-2000元和2000-3000元的學(xué)生隨著額度的上升，越來(lái)越少;此外，3000元以上使用額度的學(xué)生人數(shù)，存在著分布不規(guī)律的現(xiàn)象，見(jiàn)表1。由數(shù)據(jù)分布可以看出，大學(xué)生的花唄使用額度和生活費(fèi)用成正比關(guān)系。幾乎所有大學(xué)生花唄使用額度在他們的生活費(fèi)范圍內(nèi)，極少存在使用花唄額度超過(guò)自己生活費(fèi)用預(yù)算的情況，這是一種量入為出的現(xiàn)象。

在1000元以下、1000-2000元和2000-3000元數(shù)據(jù)中，都有超過(guò)其預(yù)算的學(xué)生分布，因此仍存在著少部分超額使用的學(xué)生。超過(guò)生活費(fèi)使用額度，勢(shì)必會(huì)對(duì)下一個(gè)月的生活產(chǎn)生一定的負(fù)擔(dān)，嚴(yán)重的話(huà)會(huì)導(dǎo)致逾期還款而造成信譽(yù)損失等更多的問(wèn)題，因此平臺(tái)要加強(qiáng)宣傳，作為一名大學(xué)生要樹(shù)立自己良好的消費(fèi)觀(guān)念，要有量入為出的意識(shí)，認(rèn)知到在能夠償還借款的范圍內(nèi)使用花唄，才不會(huì)影響自身生活和征信。

4.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)使用體驗(yàn)感

大學(xué)生認(rèn)為可以應(yīng)對(duì)突發(fā)緊急情況花銷(xiāo)的占比高達(dá)73.7%，偏向于認(rèn)可在應(yīng)對(duì)緊急花銷(xiāo)的時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的便利快捷，這也是它的優(yōu)勢(shì)所在。同時(shí)，對(duì)提高個(gè)人信譽(yù)額度、滿(mǎn)足消費(fèi)欲望、買(mǎi)后付款服務(wù)也都比較滿(mǎn)意，各占34.2%、38.8%、30.9%。從影響消費(fèi)體驗(yàn)感出發(fā)，很多家長(zhǎng)給學(xué)生生活費(fèi)的時(shí)間是不固定的，所以存在一種情況：花唄還款的日期到了，但是父母給生活費(fèi)的時(shí)間還沒(méi)到，導(dǎo)致無(wú)法按照固定期限按時(shí)還款，存在還款時(shí)間過(guò)于固定的問(wèn)題。還有各占20%左右的客戶(hù)認(rèn)為利率偏高、分期還款和最低還款定義不清、利率計(jì)算復(fù)雜會(huì)影響消費(fèi)體驗(yàn)，存在潛在客戶(hù)流失風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)論與建議

通過(guò)調(diào)查結(jié)果與分析，武漢市大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的了解程度與使用程度重合率高，不使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)的大學(xué)生高達(dá)一半，不使用的原因主要為助長(zhǎng)消費(fèi)欲望;還款的主要方式為下個(gè)月墊付以及兼職打工，而透支額度與生活費(fèi)成正比關(guān)系。因此，提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)的個(gè)性化設(shè)計(jì)與產(chǎn)品創(chuàng)新是一大策略，并且對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)觀(guān)的樹(shù)立也是極其重要的。

1.學(xué)校加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)

學(xué)校要加強(qiáng)對(duì)透支消費(fèi)的教育，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀(guān)，讓學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，懂得控制消費(fèi)欲望。開(kāi)設(shè)有關(guān)征信情況對(duì)個(gè)人的影響主題的課程，加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)自我征信的了解，減少違約對(duì)于征信的影響，增強(qiáng)學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的辨別意識(shí)。

2.平臺(tái)不斷完善與創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)可開(kāi)通驗(yàn)證系統(tǒng)增加父母驗(yàn)證這一環(huán)節(jié)，這樣既可以給大學(xué)生提供使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的機(jī)會(huì)，又可以根據(jù)其實(shí)際情況進(jìn)行一定程度的約束;設(shè)立大學(xué)生專(zhuān)題商城，針對(duì)大學(xué)生這一消費(fèi)群體設(shè)立專(zhuān)門(mén)的購(gòu)物欄目;提供兼職專(zhuān)欄，為大學(xué)生提供增加正規(guī)收入來(lái)源的機(jī)會(huì)，防止上當(dāng)受騙。

3.大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀(guān)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立科學(xué)、健康的消費(fèi)觀(guān)念，這有利于引導(dǎo)他們形成正確、合理的消費(fèi)習(xí)慣，并且可以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷進(jìn)步，從而推動(dòng)社會(huì)主義和諧社會(huì)的建設(shè)和發(fā)展。大學(xué)生也應(yīng)有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)于一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)懂得辨識(shí)與防范，這有利于適應(yīng)新形勢(shì)下經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，最終為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和和諧社會(huì)的構(gòu)建發(fā)揮積極作用。（課題項(xiàng)目：2021 年獲批國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：202113242006，項(xiàng)目名稱(chēng)：大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸使用狀況調(diào)查研究——基于武漢市的調(diào)研。作者單位：武漢工商學(xué)院）