基于區(qū)塊鏈技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)道路貨運(yùn)保險(xiǎn)多媒體備證應(yīng)用探討

毛志堅(jiān) 王曉逸 金怡鐘 汪濤 陸依寧

摘 要：當(dāng)今的物流行業(yè)是從單一的運(yùn)輸業(yè)發(fā)展而來(lái)，并向更綜合、更智能的網(wǎng)絡(luò)物流平臺(tái)方向發(fā)展。物流行業(yè)包含海陸空運(yùn)輸及其配套倉(cāng)儲(chǔ)服務(wù)，它的快速發(fā)展伴隨著貨運(yùn)、倉(cāng)儲(chǔ)事故頻發(fā)，人傷財(cái)損數(shù)據(jù)逐年上升，安全風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)峻。為了使網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)道路運(yùn)輸行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，杜絕事故高發(fā)，減少人傷財(cái)損，2020年1月1日施行的，交通運(yùn)輸部、國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合印發(fā)《網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)道路貨物運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)管理暫行辦法》，2021年9月1日施行的，全國(guó)人大常委會(huì)審議通過(guò)的新修改《中華人民共和國(guó)安全生產(chǎn)法》，將運(yùn)輸物流行業(yè)列為八大高危行業(yè)之一，立法規(guī)定必須投保運(yùn)輸安全責(zé)任保險(xiǎn)，同時(shí)建議投保與運(yùn)輸相關(guān)的貨運(yùn)系列保險(xiǎn)，從而催生了“貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及其相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)”（以下簡(jiǎn)稱貨運(yùn)保險(xiǎn)）需求的增長(zhǎng)，并對(duì)支撐其防災(zāi)減損、保險(xiǎn)理賠的證據(jù)技術(shù)提出了新的更高要求。本文著重分析貨運(yùn)保險(xiǎn)的供需矛盾，就可視化實(shí)景路況平臺(tái)架構(gòu)下基于區(qū)塊鏈技術(shù)的貨運(yùn)保險(xiǎn)多媒體備證的應(yīng)用進(jìn)行了探討，提出了該項(xiàng)成果的推廣使用必將使貨運(yùn)保險(xiǎn)的舉證具有不可篡改的、可溯源的技術(shù)手段，同時(shí)將促進(jìn)貨運(yùn)保險(xiǎn)和物流行業(yè)的穩(wěn)健、互贏發(fā)展。

關(guān)鍵詞：安全生產(chǎn)；貨運(yùn)保險(xiǎn)；區(qū)塊鏈；多媒體備證；防災(zāi)減損

Application of multimedia evidence on road freight insurance of network platform based on blockchain technology

MAO Zhijian1，WANG Xiaoyi2，JIN Yizhong3，WANG Tao4，LU Yining4

（1.Traffic Management Bureau of the Department of Public Security in Jiangxi Province， Nanchang 330008， China；2. Jiangxi Qiansun Intelligent Technology Co. Ltd.，Nanchang 330096，China；3. Rui innovation insurance consultant（shanghai）Co. Ltd.，Shanghai 200030，China；4. Shanghai Jiao Tong University，Shanghai 200240，China）

Abstract： Current logistics industry develops from transport industry and orients to a more integrated and intelligent network logistics platform. Nowadays， logistics industry consists of sea， land and air transportation and its supporting storage services. Rapid development of logistics industry， however， brought along frequent freight and storage accidents， which led to severe security concerns. To develop network platform of road transport industry and eliminate high incidence of accidents， the Ministry of Transport and State Taxation Administration of the People’s Republic of China jointly issued the Interim Measures for the Operation and Administration of Road Cargo Transport on the Network Platform on January 1st in 2020. The Standing Committee of the National People’s Congress adopted the decision to amend the Safety and Production Act of the People’s Republic of China and implemented it on September 1st in 2021， ranking the transport logistics industry among the top eight high-risk industries. Legislation requires insurance coverage for transportation safety liability insurance， meanwhile transport related freight insurance series are recommended as well. Evidence technology has been put forward to prevent damage loss and support insurance claim due to increasing demand. This paper focuses on supply-demand analysis of freight insurance. Based on the platform framework of visualized real road conditions， the paper also studies the application of multimedia insurance evidence using blockchain technology. The proposed technology can store freight insurance proof in a tamper-resistant and traceable manner， which will magnificently promote both freight insurance and logistics industry.

Keywords： Safe production；freight insurance；blockchain；multimedia evidence；disaster prevention

2020年，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)經(jīng)受前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，物流行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展先行官，積極貫徹高質(zhì)量發(fā)展理念，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，全年物流運(yùn)行逆勢(shì)回升、增勢(shì)平穩(wěn)，全國(guó)社會(huì)物流規(guī)模再上新臺(tái)階，物流總額達(dá)到300.1萬(wàn)億元，見(jiàn)圖1。

根據(jù)黨的十八大報(bào)告中提出的發(fā)展方向“堅(jiān)持走中國(guó)特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，推動(dòng)信息化和工業(yè)化深度融合、工業(yè)化和城鎮(zhèn)化良性互動(dòng)、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)調(diào)，促進(jìn)工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展”，我國(guó)物流需求結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整，新動(dòng)能帶動(dòng)引領(lǐng)作用凸顯。工業(yè)領(lǐng)域的高新技術(shù)物流需求、國(guó)際物流需求、網(wǎng)上零售物流需求快速發(fā)展，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品的拉動(dòng)作用持續(xù)增強(qiáng)。

網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)實(shí)現(xiàn)了分散運(yùn)輸資源的集約整合、精準(zhǔn)配置，解決了目前貨運(yùn)物流行業(yè)普遍存在的運(yùn)力空駛、長(zhǎng)時(shí)間等貨等突出問(wèn)題，有效減少了交易鏈條、降低了交易成本，是促進(jìn)物流降本增效的新方法[1]。

交通運(yùn)輸部、國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合印發(fā)《網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)道路貨物運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》）和3個(gè)配套的指南，明確了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)道路貨運(yùn)經(jīng)營(yíng)者（以下稱網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)經(jīng)營(yíng)者）的法律定位、準(zhǔn)入條件、經(jīng)營(yíng)管理行為準(zhǔn)則、聯(lián)合監(jiān)督執(zhí)法等要求，為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)道路貨運(yùn)順利發(fā)展奠定了法律規(guī)范基礎(chǔ)。

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)經(jīng)營(yíng)者的法律定位，《暫行辦法》第2條將試點(diǎn)期間的“無(wú)車承運(yùn)人”更名為“網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)道路貨物運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)者”，其概念包含三要素：一要以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為載體整合配置資源；二要以承運(yùn)人身份承擔(dān)全程運(yùn)輸責(zé)任；三要以運(yùn)輸合同的方式委托實(shí)際承運(yùn)人完成道路貨物運(yùn)輸任務(wù)。《暫行辦法》明確，僅為托運(yùn)人和實(shí)際承運(yùn)人提供信息中介和交易撮合等服務(wù)的行為不屬于網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)范疇。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)經(jīng)營(yíng)者的安全生產(chǎn)主體責(zé)任，《暫行辦法》第8條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)按照《中華人民共和國(guó)安全生產(chǎn)法》的規(guī)定，建立健全安全生產(chǎn)管理制度，落實(shí)安全生產(chǎn)主體責(zé)任。

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)經(jīng)營(yíng)者的保險(xiǎn)，《暫行辦法》第15條規(guī)定：鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)經(jīng)營(yíng)者采取承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等措施，充分保障托運(yùn)人合法權(quán)益。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)則可以看到，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)道路貨運(yùn)企業(yè)屬于道路貨運(yùn)經(jīng)營(yíng)者，屬于承運(yùn)人，需要承擔(dān)起全程的運(yùn)輸責(zé)任，包括運(yùn)輸安全管理的主體責(zé)任，并按運(yùn)輸合同進(jìn)行履約，如資質(zhì)證照審核、承運(yùn)貨類審核、超限超載管理、安全教育培訓(xùn)、確保線上線下一致、全程在線跟蹤等?！稌盒修k法》規(guī)定網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)經(jīng)營(yíng)者對(duì)運(yùn)輸全過(guò)程實(shí)時(shí)監(jiān)控、動(dòng)態(tài)管理和建立實(shí)際承運(yùn)人服務(wù)評(píng)價(jià)體系等要求，需要有一套強(qiáng)大的安全保障體系來(lái)支撐。

根據(jù)《暫行辦法》的要求，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)道路貨運(yùn)作為一種新業(yè)態(tài)，保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及其相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)在承保模式（含投保模式）、費(fèi)率厘算、理賠查勘核損等方面都很難與其相適應(yīng)，主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)道路貨運(yùn)存在無(wú)數(shù)個(gè)法律主體——被保險(xiǎn)人、歷史損失記錄差異大、投保貨物種類多、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)差異大、總量大但價(jià)值申報(bào)不準(zhǔn)確、運(yùn)輸車輛的安全系數(shù)不統(tǒng)一等諸多難題。因此，基于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、過(guò)程干預(yù)等科技手段支撐的貨運(yùn)保險(xiǎn)新模式，將成為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)道路貨運(yùn)以及保險(xiǎn)公司的客觀需求。

1貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及其相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的需求分析

1.1道路貨運(yùn)安全形勢(shì)嚴(yán)峻

道路運(yùn)輸作為最主要的貨物流通方式，2020年我國(guó)公路貨運(yùn)量為342.6億噸，公路貨物運(yùn)輸周轉(zhuǎn)量為60171.8億噸公里[2]。2020年，全國(guó)載貨汽車保有量達(dá)3046萬(wàn)輛，占汽車總量的10.85%，與上年相比增加255萬(wàn)輛，增長(zhǎng)9.14%，已發(fā)展成為全球公路貨運(yùn)第一大市場(chǎng)[3]。然而，在公路貨運(yùn)市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)張的同時(shí)，安全風(fēng)險(xiǎn)居高不下，一直是困擾行業(yè)良性發(fā)展的痛點(diǎn)。

目前，我國(guó)公路運(yùn)力結(jié)構(gòu)較為分散。據(jù)統(tǒng)計(jì)，由個(gè)體運(yùn)營(yíng)的車輛數(shù)量占比達(dá)到65%以上。作為市場(chǎng)的基盤(pán)，中小型車隊(duì)1千公里風(fēng)險(xiǎn)數(shù)高過(guò)超大型車隊(duì)3倍左右，反映出我國(guó)公路貨運(yùn)企業(yè)間安全管理水平差異較大的現(xiàn)狀，中小型車隊(duì)由于缺乏完善的管理流程、管理工具和管理手段，行車安全系數(shù)長(zhǎng)期處于低水平，見(jiàn)圖2。

在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、安全法規(guī)政策不斷完善的背景下，近年來(lái)我國(guó)公路貨運(yùn)事故數(shù)量已得到有效控制，但整體事故風(fēng)險(xiǎn)依然居高不下。據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)平臺(tái)顯示，2019年我國(guó)公路貨運(yùn)百萬(wàn)公里事故數(shù)為3.7起，但據(jù)美國(guó)交通運(yùn)輸部的統(tǒng)計(jì)，早在2014年，美國(guó)公路貨運(yùn)百萬(wàn)公里事故數(shù)已降到0.1起左右。可見(jiàn)，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)公路貨運(yùn)行業(yè)安全管理水平提升依然任重道遠(yuǎn)，對(duì)保險(xiǎn)的需求和依賴度相當(dāng)高。

1.2道路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及其相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)供需矛盾

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是保障貨主的物品在運(yùn)輸途中遭遇意外事故或自然災(zāi)害而導(dǎo)致的損失，該損失由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償；承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)是保障承運(yùn)人在經(jīng)營(yíng)物流業(yè)務(wù)過(guò)程中由于其管理疏忽、過(guò)失導(dǎo)致托運(yùn)貨主的貨物損失，在法律上應(yīng)由承運(yùn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)公路貨運(yùn)企業(yè)平均每年的事故保險(xiǎn)賠付額約為3萬(wàn)元/車，嚴(yán)重的貨運(yùn)事故，一次性損失高達(dá)上百萬(wàn)元，涉及的損失包括車輛損壞損失、人員賠償損失、貨物賠償損失等，此外，平均每輛貨車單次事故將造成6至7天的停運(yùn)，帶來(lái)平均約3.5萬(wàn)元/次的運(yùn)費(fèi)收入損失。而每輛貨運(yùn)車輛每年保費(fèi)綜合支出（含車險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)）約為3萬(wàn)元左右，可見(jiàn)賠付與收入相當(dāng)保險(xiǎn)公司無(wú)法獲利，大大削弱了保險(xiǎn)公司的承保能力和承保意愿，這就形成了投保人和承保人的供需矛盾[4]。

根據(jù)營(yíng)業(yè)車輛保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)重載營(yíng)業(yè)性貨車的保費(fèi)在千億級(jí)規(guī)模以上，但由于整體事故發(fā)生率較高，損失金額較大，貨運(yùn)事故除了導(dǎo)致實(shí)際承運(yùn)人的保費(fèi)開(kāi)支增加外，同時(shí)使得保險(xiǎn)公司的簡(jiǎn)單損失賠付率通常達(dá)到保費(fèi)的80%至100%以上，賠付成本加上運(yùn)行成本使得營(yíng)業(yè)性車輛保險(xiǎn)（車輛險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)）處于全面虧損狀態(tài)。

必須指出的是，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)道路貨運(yùn)對(duì)其非自有車輛的約束力是有限的，而這些貨運(yùn)車輛往往是事故發(fā)生的高發(fā)群體，一般保險(xiǎn)公司沒(méi)有足夠的歷史數(shù)據(jù)去評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，往往以提高保費(fèi)或增加免賠額來(lái)保護(hù)自身權(quán)益爭(zhēng)取盈利，而投保方又難以接受高額保費(fèi)或高免賠額，供需雙方產(chǎn)生矛盾，從而影響貨運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康和良性發(fā)展。

綜上所述，當(dāng)前國(guó)內(nèi)道路貨運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)的高速發(fā)展需求與保險(xiǎn)供給不相適應(yīng)的矛盾[4]，見(jiàn)圖3。

（1）需求側(cè)：道路網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)按法規(guī)要求需要為平臺(tái)責(zé)任和貨物損失投保，以規(guī)避不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，這是網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)的承運(yùn)人責(zé)任，以保障托運(yùn)人的合法權(quán)益；

（2）供給側(cè)：面對(duì)這一物流運(yùn)輸新業(yè)態(tài)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司由于缺乏有效的核保手段，缺乏可評(píng)測(cè)的歷史數(shù)據(jù)，缺乏承保中防災(zāi)減損、多媒體備證的科技支撐手段而不敢承保，導(dǎo)致了保險(xiǎn)供給與網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)發(fā)展需求不相適應(yīng)。

因此無(wú)論是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)、還是營(yíng)業(yè)性車輛保險(xiǎn)，在沒(méi)有有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施實(shí)施前，保險(xiǎn)公司對(duì)道路網(wǎng)絡(luò)運(yùn)輸系列保險(xiǎn)無(wú)法進(jìn)行承?；驘o(wú)法持續(xù)提供保障。

如何使商業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)承保網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)呢？保險(xiǎn)公司能否通過(guò)漲價(jià)或提高賠償免賠額來(lái)獲得承保能力呢？由于風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)的供需關(guān)系存在一定的博弈性，所以保險(xiǎn)公司單方面提高承保條件，就會(huì)使得投保人會(huì)重新評(píng)估其損失率與保費(fèi)之間的關(guān)系，做出是否投保的選擇。顯然，上述承保方式不能適應(yīng)市場(chǎng)需要。

通過(guò)對(duì)物流運(yùn)輸行業(yè)的事故率、損失率統(tǒng)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)研，我們看到得當(dāng)?shù)陌踩芾砜墒沟每傮w事故賠付率下降10%到15%，管理卓越的車隊(duì)賠付甚至可下降35%，可見(jiàn)上游公路貨運(yùn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平對(duì)承保公司的賠付率存在著顯著影響。

要使保險(xiǎn)公司能為網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)經(jīng)營(yíng)者提供保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋承運(yùn)人及貨主的風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格合理的適用保險(xiǎn)，供需雙方亟待有一套操作性強(qiáng)、便捷有效的科技防控手段賦能助力。網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管理及防損備證系統(tǒng)可為各方提供可供評(píng)測(cè)、可供追溯、不可篡改、受法律認(rèn)可的多媒體影像數(shù)據(jù)并進(jìn)行數(shù)據(jù)積累，解決保險(xiǎn)公司核保、核賠困難，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的多方互惠互利發(fā)展。

1.3技術(shù)賦能助力緩解供需矛盾

從技術(shù)層面看，目前道路貨運(yùn)系列保險(xiǎn)市場(chǎng)正面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，新技術(shù)、新裝備給行業(yè)賦予了新動(dòng)能、新機(jī)會(huì)。借助物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)的賦能，可加強(qiáng)主動(dòng)安全管理能力，將數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的管理手段應(yīng)用于事前、在途、倉(cāng)儲(chǔ)和長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)優(yōu)化[5]。為此，在可視化實(shí)景路況平臺(tái)架構(gòu)下具備客觀記錄貨運(yùn)全過(guò)程的、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)保險(xiǎn)多媒體備證為緩解道路貨運(yùn)系列保險(xiǎn)供需矛盾提供了強(qiáng)力技術(shù)支撐和解決方案。

隨著5G帶來(lái)的互聯(lián)設(shè)備與算力的快速提升，網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)管理者、實(shí)際承運(yùn)人可依托可視化實(shí)景路況平臺(tái)，通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的管理手段有效降低安全事故，建立智慧安全管理流程，比如智能設(shè)備和數(shù)字化技術(shù)可在事前預(yù)警、在途干預(yù)、路況記錄和長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)優(yōu)化等多個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮價(jià)值，從而為貨運(yùn)系列保險(xiǎn)營(yíng)造良好的投保和承保條件[6]。

例如，在出車前，企業(yè)通過(guò)系統(tǒng)中歷史數(shù)據(jù)完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，分級(jí)配備合理的數(shù)字化安全設(shè)備，并事先加強(qiáng)駕駛?cè)说陌踩嘤?xùn)，保證設(shè)備的使用率與健康率；運(yùn)輸過(guò)程中，利用監(jiān)控設(shè)備和駕駛輔助系統(tǒng)，實(shí)時(shí)準(zhǔn)確地識(shí)別盲區(qū)、路況提醒和高危駕駛行為，做到即時(shí)干預(yù)和預(yù)警，將運(yùn)輸過(guò)程中的人為風(fēng)險(xiǎn)降到最低；在日常運(yùn)營(yíng)中，基于大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行復(fù)盤(pán)調(diào)整，結(jié)合業(yè)務(wù)特性改善運(yùn)營(yíng)流程，優(yōu)化安全管理效能。

2基于區(qū)塊鏈技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)保險(xiǎn)多媒體備證

2.1總體方案

網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)保險(xiǎn)多媒體備證系統(tǒng)，是基于時(shí)間戳、空間戳加影像刻畫(huà)的區(qū)塊鏈技術(shù)，為物流全程備證，形成不可篡改的云端共識(shí)證據(jù)系統(tǒng)，賦能助力保險(xiǎn)公司降低賠付風(fēng)險(xiǎn)，方便投保人獲取有效證據(jù)信息，服務(wù)保險(xiǎn)市場(chǎng)，解決投保方、承保方的后顧之憂，緩解網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)與保險(xiǎn)公司之間的巨大供需矛盾，實(shí)現(xiàn)貨運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的“雙贏多贏”及良性發(fā)展。

（1）服務(wù)供給側(cè)：①預(yù)防道德欺詐；②運(yùn)輸、存?zhèn)}過(guò)程中的防災(zāi)減損；③備證區(qū)分責(zé)任，賠付更客觀、更合理，杜絕超賠；

（2）服務(wù)需求側(cè)：①保費(fèi)更經(jīng)濟(jì)合理；②賠付更直觀便捷；③完成舉證責(zé)任。

為此，網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)保險(xiǎn)多媒體備證系統(tǒng)可為保險(xiǎn)公司端、貨車司機(jī)端、網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)端提供相關(guān)技術(shù)服務(wù)，形成信息閉環(huán)。

2.2保險(xiǎn)公司端

網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)保險(xiǎn)多媒體備證系統(tǒng)保險(xiǎn)公司端PC后臺(tái)，保險(xiǎn)公司可通過(guò)該系統(tǒng)以貨運(yùn)單為線索，追蹤整個(gè)運(yùn)輸過(guò)程中的影像證據(jù)、路況數(shù)據(jù)，查出非正常停留，預(yù)防道德欺詐，見(jiàn)圖4。如遇事故發(fā)生可判斷區(qū)分責(zé)任，防止次生災(zāi)害的賠付糾紛。

2.3貨車司機(jī)端

網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)保險(xiǎn)多媒體備證系統(tǒng)貨車司機(jī)端，通過(guò)手機(jī)APP進(jìn)入備證系統(tǒng)進(jìn)行備證。所有重要節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)上傳，系統(tǒng)都將自動(dòng)作為今后發(fā)生出險(xiǎn)理賠的證據(jù)，所拍視頻圖片自帶時(shí)間和位置信息，系統(tǒng)不支持其本地上傳，保證證據(jù)的不可篡改特性。

（1）貨車司機(jī)端具備網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)公司、城市配送公司、個(gè)體貨運(yùn)司機(jī)自主備證等多種備證類型，通過(guò)司機(jī)身份認(rèn)證、運(yùn)單和實(shí)際承運(yùn)人匹配，上傳運(yùn)單實(shí)現(xiàn)人、車、貨的匹配存證，見(jiàn)圖5。

（2）裝車備證確認(rèn)：①裝貨的真實(shí)性；②貨車司機(jī)是否履行防護(hù)義務(wù)；③正確的固定方法。全程自動(dòng)行車記錄，涵蓋所有行車過(guò)程及停泊等貨運(yùn)客觀場(chǎng)景，方便理賠時(shí)追溯（事故發(fā)生前的時(shí)間、位置、速度、行駛方向、車輛狀態(tài)等證據(jù)）。

發(fā)生途中事故時(shí)，在完成設(shè)置警示標(biāo)識(shí)等安全措施后，司機(jī)通過(guò)手機(jī)APP報(bào)警，并作為現(xiàn)場(chǎng)第一目擊者，繞車多角度對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行拍攝留證，見(jiàn)圖6。

手機(jī)APP同時(shí)還具有備證相冊(cè)功能，方便貨車司機(jī)隨時(shí)查閱調(diào)用，備存有貨運(yùn)過(guò)程可溯源的完整證據(jù)包，見(jiàn)圖7。

2.4網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)端

網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)保險(xiǎn)多媒體備證系統(tǒng)除具備上述功能外，還可作為網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)可視化調(diào)度管理系統(tǒng)，用于貨運(yùn)車輛日常運(yùn)營(yíng)的管理，見(jiàn)圖8。

3基于區(qū)塊鏈技術(shù)的多媒體備證系統(tǒng)證據(jù)的法律屬性

3.1舉證責(zé)任及反證要件

我國(guó)《民事訴訟法》第九十條，當(dāng)事人對(duì)自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對(duì)方訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)加以證明，但法律另有規(guī)定的除外。在作出判決前，當(dāng)事人未能提供證據(jù)或者證據(jù)不足以證明其事實(shí)主張的，由負(fù)有舉證證明責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利的后果。誰(shuí)主張誰(shuí)舉證是我國(guó)民事訴訟法證據(jù)原則，因此無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貨運(yùn)經(jīng)營(yíng)者還是貨主在向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)時(shí)，都要自行提供索賠證據(jù)，這是被保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，保險(xiǎn)公司沒(méi)有舉證義務(wù)。但當(dāng)被保險(xiǎn)人提供了索賠證據(jù)后，保險(xiǎn)公司要推翻被保險(xiǎn)人的證據(jù)就必須提供反證證據(jù)。無(wú)論是舉證還是反證，都需要真實(shí)的、符合《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《證據(jù)規(guī)定》）的證據(jù)。

《證據(jù)規(guī)定》第十四條中，電子數(shù)據(jù)包括下列信息、電子文件：

（一）網(wǎng)頁(yè)、博客、微博客等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布的信息；

（二）手機(jī)短信、電子郵件、即時(shí)通信、通訊群組等網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用服務(wù)的通信信息；

（三）用戶注冊(cè)信息、身份認(rèn)證信息、電子交易記錄、通信記錄、登錄日志等信息；

（四）文檔、圖片、音頻、視頻、數(shù)字證書(shū)、計(jì)算機(jī)程序等電子文件；

（五）其他以數(shù)字化形式存儲(chǔ)、處理、傳輸?shù)哪軌蜃C明案件事實(shí)的信息。

《證據(jù)規(guī)定》第十五條中，當(dāng)事人以視聽(tīng)資料作為證據(jù)的，應(yīng)當(dāng)提供存儲(chǔ)該視聽(tīng)資料的原始載體。當(dāng)事人以電子數(shù)據(jù)作為證據(jù)的，應(yīng)當(dāng)提供原件。電子數(shù)據(jù)的制作者制作的與原件一致的副本，或者直接來(lái)源于電子數(shù)據(jù)的打印件或其他可以顯示、識(shí)別的輸出介質(zhì)，視為電子數(shù)據(jù)的原件。

顯然，題述備證系統(tǒng)是符合《證據(jù)規(guī)定》第14條、第15條法律規(guī)范的。

3.2保險(xiǎn)公司采納上述多媒體備證系統(tǒng)的合規(guī)性分析

在保險(xiǎn)證據(jù)采納原則上，英美法系國(guó)家采用的是近因原則，指當(dāng)存在多個(gè)直接損害原因的情形下，選擇最直接的原因，不采納其他損害原因。大陸法系的國(guó)家采用近因原則與因果關(guān)系原則相結(jié)合的證據(jù)原則，我國(guó)屬于大陸法系，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：

第二十一條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。

第二十二條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。

題述系統(tǒng)具有區(qū)塊鏈記錄程序，其所記錄的損害原因是全面的，是無(wú)法篡改的，可供多方溯源，它所提供的索賠證據(jù)符合保險(xiǎn)法要求的近因原則和因果關(guān)系原則，保險(xiǎn)公司采納題述系統(tǒng)是符合銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管規(guī)定的，是合規(guī)的。

4結(jié)語(yǔ)

未來(lái)一段時(shí)期，我國(guó)將加快構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，宏觀經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的基本面不會(huì)改變。物流市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)、業(yè)態(tài)更趨豐富、行業(yè)提質(zhì)增效、運(yùn)作效率持續(xù)改善的基本態(tài)勢(shì)也不會(huì)改變。公路物流運(yùn)輸量將從單一物流公司向網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)流動(dòng)，為了適應(yīng)物流行業(yè)的新變化，保險(xiǎn)公司的貨運(yùn)系列保險(xiǎn)必將發(fā)生巨大改變，這種改變必然要建立在科技賦能的基石之上。

在科技的推動(dòng)下，保險(xiǎn)公司提供的將不只是簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)保險(xiǎn)多媒體備證技術(shù)的賦能助力，將為建立貨運(yùn)安全保障體系提供強(qiáng)有力的支撐，使保險(xiǎn)成為促進(jìn)貨物安全運(yùn)輸?shù)牡谌奖O(jiān)督員，從而形成更加緊密的保險(xiǎn)各方利益共同體。

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