農(nóng)村數(shù)字普惠金融的機遇、困境與戰(zhàn)略選擇

史潔瓊

“十四五”時期我國已進入向第二個百年奮斗目標進軍的新發(fā)展階段。當前，我國三農(nóng)工作重心轉(zhuǎn)向全面推進鄉(xiāng)村振興。2021年中央一號文件正式對全面推進鄉(xiāng)村振興作出了戰(zhàn)略部署，并重點提出農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化要開好局、起好步。而金融是一切經(jīng)濟活動的血脈，全面推進鄉(xiāng)村振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化迫切需要金融支持。利用互聯(lián)網(wǎng)搭建農(nóng)村信息高速公路，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系，以農(nóng)村數(shù)字普惠金融為切入點，使金融活水賦能鄉(xiāng)村振興，是解決中國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展問題的重要出路。

中國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的機遇

歷史機遇。黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央高度重視三農(nóng)問題，舉全黨全社會之力在2020年如期完成了脫貧攻堅任務(wù)，并審時度勢地將三農(nóng)工作重心轉(zhuǎn)向全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略上來。脫貧攻堅的偉大勝利為全面推進鄉(xiāng)村振興奠定了堅實基礎(chǔ)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施有利于持續(xù)鞏固拓展脫貧攻堅成果，推動中國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展駛?cè)氍F(xiàn)代化快車道。為全面推進鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程，2021年中央一號文件提出要強化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的資金投入保障，并對數(shù)字普惠金融寄予厚望。隨著鄉(xiāng)村振興的全面推進，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，鄉(xiāng)村數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化趨勢愈發(fā)明顯，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)進入新階段，農(nóng)村數(shù)字普惠金融將迎來難得的發(fā)展機遇。

市場機遇。隨著中國城鎮(zhèn)化進程的持續(xù)快速推進，金融資源主要流向城市地區(qū)。與此同時，伴隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的不斷發(fā)展，養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場等農(nóng)村新型經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)，對金融服務(wù)需求更加大規(guī)模、多層次、多樣化，農(nóng)村金融市場存在較大的“供需缺口”。目前，農(nóng)村金融網(wǎng)點少，金融產(chǎn)品和服務(wù)供給不足，整體覆蓋面偏小。據(jù)中國社科院發(fā)布的《中國三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告》顯示，農(nóng)村每萬人擁有的金融服務(wù)人員數(shù)量不及城市地區(qū)的1/300，中國三農(nóng)領(lǐng)域金融缺口超過3萬億元，這為數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展提供了巨大的市場空間。中國廣大農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民生活交匯的藍海，將為數(shù)字普惠金融提供更豐富、更立體的需求空間和應(yīng)用場景。

技術(shù)機遇。2020年4月9日，《中共中央、國務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》正式公布，這是中央首次將數(shù)據(jù)資源正式納入生產(chǎn)要素范疇，并指出要加快培育數(shù)據(jù)要素市場，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展賦能。數(shù)據(jù)作為一種新型生產(chǎn)要素被正式提出，這標志著中國已經(jīng)進入互聯(lián)網(wǎng)“數(shù)字紅利”的釋放階段。截至2020年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達到9.89億人，其中，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達到3.09億人，占比為31.24%。據(jù)《中國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展白皮書》顯示，2020年中國數(shù)字經(jīng)濟市場規(guī)模突破39萬億元，占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重達到38.6%，數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)成為拉動中國經(jīng)濟增長的重要引擎。數(shù)字經(jīng)濟浪潮的到來，將為構(gòu)建普惠金融生態(tài)圈注入新動力。

中國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的困境

目前，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術(shù)在農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用還處于探索階段。由于農(nóng)村信用環(huán)境、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、金融生態(tài)、硬件設(shè)施等方面比較薄弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者經(jīng)常陷入融資難、融資貴、放款慢的境地，農(nóng)村金融服務(wù)供給不平衡、不充分與農(nóng)村金融需求多樣化的矛盾依然突出。相對于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)無論是硬件環(huán)境還是軟件環(huán)境，均存在明顯的金融抑制現(xiàn)象，從而嚴重制約了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展進程。

農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后。農(nóng)村居民信用信息檔案的建立規(guī)模僅為城鎮(zhèn)居民的1/4，數(shù)字征信中的信息孤島現(xiàn)象十分普遍。截至2020年底，由中國人民銀行建設(shè)和維護的征信系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋10億人以上，尚未被納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的近4億人口主要集中在縣域農(nóng)村地區(qū)。中國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村有近5.1億常住人口，這與未納入征信系統(tǒng)的4億人口相吻合，表明大多數(shù)農(nóng)村居民尚未被納入國家征信系統(tǒng)。受信息不對稱的制約，農(nóng)村征信體系的落后，嚴重制約著農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)貸款市場風險較高。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)貸款的信貸風險普遍高于其他行業(yè)。據(jù)《中國金融穩(wěn)定報告（2020）》數(shù)據(jù)顯示，在金融機構(gòu)的風險等級評估中，8～10級及D級高風險金融機構(gòu)有545家，以農(nóng)村地區(qū)的中小金融機構(gòu)為主。從資產(chǎn)質(zhì)量上看，截至2021年3月，中國商業(yè)銀行不良貸款額為2.8萬億元，其中農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款規(guī)模達到7228億元，同期城市商業(yè)銀行的不良貸款規(guī)模為4138億元。農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款規(guī)模是城市商業(yè)銀行的1.75倍，占全部商業(yè)銀行不良貸款的44.3%。

農(nóng)村數(shù)字技術(shù)支撐不足。目前中國農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱。截至2021年6月底，5G基站已實現(xiàn)地級以上城市全覆蓋。相比之下，農(nóng)村地區(qū)的4G基站建設(shè)是從2015年之后才開始的，5G網(wǎng)絡(luò)的鋪設(shè)更是任重而道遠。近年來，部分農(nóng)商行也積極利用金融科技手段拓展數(shù)字金融業(yè)務(wù)，但是受制于農(nóng)村地區(qū)薄弱的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)字業(yè)務(wù)開展難度很大，客戶需求潛力不能得到釋放，農(nóng)村金融服務(wù)存在明顯的“供需缺口”，從而嚴重制約了數(shù)字普惠金融的發(fā)展進程。

農(nóng)民金融素養(yǎng)普遍偏低。據(jù)《中國投資者教育現(xiàn)狀調(diào)查報告（2019）》數(shù)據(jù)顯示，居民受教育程度直接影響其金融素養(yǎng)， 而中國農(nóng)村地區(qū)居民受教育程度整體偏低，農(nóng)村居民受教育程度以小學和初中文化為主，高中及以上文化程度所占比重偏低。同時，農(nóng)村地區(qū)的金融教育體系嚴重缺位，現(xiàn)有金融宣傳教育形式化、商業(yè)化、碎片化現(xiàn)象比較普遍，致使農(nóng)村居民對金融知識宣傳教育比較抵觸。金融知識的匱乏對數(shù)字普惠金融發(fā)展產(chǎn)生明顯的抑制作用。

中國農(nóng)村數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

以規(guī)劃為引領(lǐng)，完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融頂層設(shè)計。一是在“十四五”時期出臺發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的相關(guān)規(guī)劃，明確農(nóng)村數(shù)字普惠金融的戰(zhàn)略定位、階段任務(wù)和發(fā)展路徑，并盡快制定落實配套方案細則。二是結(jié)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程2025年、2035 年遠景目標，推動數(shù)字普惠金融與農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化戰(zhàn)略有機融合，促進各地區(qū)數(shù)字普惠金融均衡發(fā)展。三是建立健全多部門聯(lián)動協(xié)作工作機制，加強“政、企、銀”多方合作，鼓勵不同金融機構(gòu)、政府有關(guān)部門、農(nóng)業(yè)配套服務(wù)機構(gòu)加強協(xié)作，推動實現(xiàn)功能互補、業(yè)務(wù)流程相互銜接。

以硬件為支撐，加強農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一是扎實推進寬帶進村入戶工程建設(shè)。加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，加大投入力度，通過在農(nóng)村地區(qū)實施信息基礎(chǔ)設(shè)施升級改造等措施，著力打通“最后一公里”，加快農(nóng)村地區(qū)寬帶普及應(yīng)用。二是加快農(nóng)村地區(qū)數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施升級改造。積極推進農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)接入設(shè)備更新、線路改造和服務(wù)升級，著力提高農(nóng)村固網(wǎng)上網(wǎng)業(yè)務(wù)接入速率。三是加快推進農(nóng)村地區(qū)5G基站布局，逐步實現(xiàn)由重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上區(qū)域連續(xù)覆蓋向城鄉(xiāng)深度覆蓋方向推進，全面部署農(nóng)村5G基站、配套設(shè)施等建設(shè)項目。

以軟件為保障，持續(xù)改善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。一是加快農(nóng)村征信系統(tǒng)和信用信息共享機制建設(shè)，支持構(gòu)建縣域涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，加快實現(xiàn)互聯(lián)互通?？捎傻胤秸块T聯(lián)合企業(yè)、農(nóng)戶、金融機構(gòu)等統(tǒng)籌安排，打造符合地方經(jīng)濟特色的信用信息平臺，打通信息孤島，提升服務(wù)效率。二是著力提升農(nóng)村居民的受教育程度和金融理念。重視農(nóng)村師資力量投入，建立健全農(nóng)村教育體系差異化激勵機制，將金融案例、專題教育等相關(guān)知識納入義務(wù)教育框架，深入開展農(nóng)村數(shù)字普惠金融宣傳活動，提升廣大農(nóng)民群眾的金融素養(yǎng)和風險防范意識。三是研究制定一套農(nóng)村數(shù)字普惠金融指標檢測體系。以指標為指引改善數(shù)據(jù)信息的收集，通過多維度的信用數(shù)據(jù)和持續(xù)的數(shù)據(jù)跟蹤，保障數(shù)據(jù)的全面性、準確性、持續(xù)性。

以創(chuàng)新為手段，強化數(shù)字創(chuàng)新與場景應(yīng)用。一是圍繞農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展需求，立足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，利用數(shù)字金融技術(shù)手段創(chuàng)新金融產(chǎn)品，鼓勵開發(fā)專屬金融產(chǎn)品支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)。二是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，提升農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力。比如，在全國范圍內(nèi)推廣地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險，充分發(fā)揮“保險+期貨”在金融服務(wù)中的作用，以更有效地化解長期困擾農(nóng)業(yè)發(fā)展的生產(chǎn)經(jīng)營風險。三是拓展數(shù)字普惠金融應(yīng)用場景。積極打造農(nóng)村數(shù)字普惠金融應(yīng)用創(chuàng)新示范點， 鼓勵農(nóng)村企業(yè)向數(shù)字化、信息化、智能化方向轉(zhuǎn)型，積極探索“5G+智慧農(nóng)業(yè)”“5G+智慧畜牧業(yè)”等場景，加快推進智慧農(nóng)業(yè)、數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)進程。

以安全為底線，強化農(nóng)村數(shù)字普惠金融行業(yè)監(jiān)管。充分利用金融科技等現(xiàn)代技術(shù)手段，在市場信息透明的前提下，加強行業(yè)監(jiān)管，全面提升監(jiān)管質(zhì)量和服務(wù)效能。探索構(gòu)建“監(jiān)管沙箱” 機制，將風險難以預(yù)測的金融產(chǎn)品放入沙箱進行測試評估。同時，立足農(nóng)業(yè)農(nóng)村特色，有效利用大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)手段，創(chuàng)新科技監(jiān)管工具，提高風險研判能力。比如，搭建活體資產(chǎn)監(jiān)管平臺，以科技賦能金融監(jiān)管，推動畜牧資產(chǎn)全監(jiān)控。利用衛(wèi)星遙感等技術(shù)手段，實現(xiàn)農(nóng)田地塊、農(nóng)作物等實物資產(chǎn)的有效識別，以控制業(yè)務(wù)風險、提升服務(wù)效能。此外，對于在農(nóng)村地區(qū)打著“數(shù)字普惠金融”旗號進行非法集資、金融詐騙等不法活動的，要嚴厲打擊，并制定嚴格的、可操作性強的懲戒細則。對農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)從業(yè)人員加強職業(yè)道德培訓，堅決防止數(shù)據(jù)信息泄露。

責任編輯：楊生