鄉(xiāng)村振興視域下農(nóng)村金融服務(wù)研究
——以安徽省為例

□孫姍姍

（安徽科技學院管理學院 安徽 蚌埠 233100）

近年來，中國政府高度重視“三農(nóng)”問題，把戰(zhàn)略重點放在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、增加農(nóng)民增收和促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程上。黨的十九大報告正式提出了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，統(tǒng)籌推進各地農(nóng)業(yè)農(nóng)村的市場化改革，促進城鄉(xiāng)之間的融合發(fā)展[1]。農(nóng)業(yè)金融服務(wù)不僅是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)，也是推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有力支持。在鄉(xiāng)村振興這一新時代背景下，安徽省農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境良好，政策支持力度較大。

總體上來看，農(nóng)村金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展呈現(xiàn)分散、零星的特點，仍處于自發(fā)探索的起步階段，專門的金融產(chǎn)品、配套的政策還不多見，金融服務(wù)支持與實際金融需求仍有較大差距。亟須以問題為導(dǎo)向，實施有針對性的改良對策，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)的能力與水平。

1 鄉(xiāng)村振興視域下安徽省農(nóng)村金融服務(wù)取得的成績

近年來，安徽省農(nóng)村金融改革不斷深化，服務(wù)水平不斷提高，為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了良好的資金支持環(huán)境，其成果主要體現(xiàn)在以下方面。

1.1 發(fā)展惠普金融，農(nóng)村金融服務(wù)體系日益完善

目前，安徽省大力發(fā)展惠普金融，農(nóng)村金融服務(wù)體系不斷完善。一是積極引導(dǎo)各類公共金融機構(gòu)不斷深入地方與鄉(xiāng)鎮(zhèn)，實現(xiàn)全面覆蓋。截至2019 年末，大型商業(yè)銀行安徽省分行共設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機構(gòu)522 個，股份制銀行安徽省分行共設(shè)立縣域支行88 家、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點128 家，村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)網(wǎng)點178 個，徽商銀行在全省61 個縣（包括縣級市）、85 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、123 個行政村相應(yīng)設(shè)立了金融網(wǎng)點，為27.94 萬戶農(nóng)戶提供服務(wù)。二是引導(dǎo)多種類型金融機構(gòu)深耕縣域。安徽省小額貸款公司由2010 年的211 家發(fā)展到2019 年末的422 家，融資擔保公司由2010 年的10 家發(fā)展到2019 年末的343 家且80%以上位于縣域?？h域范圍內(nèi)共有典當行243 家、融資租賃公司網(wǎng)點18 家。三是大力推進地方金融體系建設(shè)。例如平安銀行合肥分行、華融金融公司等順利開業(yè)，安徽省首家民營銀行新安銀行正式開業(yè)。

1.2 堅持多措并舉，穩(wěn)步擴大了涉農(nóng)貸款投放

近年來，安徽省積極引導(dǎo)各類金融機構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放力度，堅持把信貸作為支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的主渠道。例如滁州市鳳陽縣2018 年底設(shè)立430 萬元融資風險補償基金（其中市財政280 萬元、縣財政150 萬元），信貸總規(guī)模達2 500 萬元，切實解決了當?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中所需的資金問題。安徽省強力推進政銀擔企多方位合作，先后舉辦全省政銀擔企對接會等活動。

1.3 深化金融組織改革，激發(fā)了縣域經(jīng)濟增長動力

近年來，安徽省堅持把改革和創(chuàng)新作為支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，增加縣域地區(qū)金融供給，緩解“三農(nóng)”融資難、融資貴等問題的重要突破口，強力推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)改革。2014 年，安徽省83 家農(nóng)村合作金融機構(gòu)全部完成改制，成為全國第1 個全部完成農(nóng)村合作金融機構(gòu)股份制改造的省份。2016 年末，安徽省農(nóng)業(yè)合作金融機構(gòu)資產(chǎn)總額年均增幅超過20%，股本總額和利潤總額年均增幅均超過30%，不良貸款率則下降50%以上。

截至2019 年末，安徽省農(nóng)商行系統(tǒng)各項存貸款余額達8 612.6 億元，居全省銀行業(yè)第1 位。位于安徽省亳州市的藥都農(nóng)商行，借助當?shù)亍爸腔鄢鞘小苯ㄔO(shè)，研發(fā)“金農(nóng)易貸”全民雙創(chuàng)個人客戶線上貸款產(chǎn)品。該項目采集地方政府46 個職能部門的數(shù)據(jù)資源，實現(xiàn)系統(tǒng)自動分析，借款人只需利用移動設(shè)備即可便捷地完成貸款申請與獲得業(yè)務(wù)。這一項目的研發(fā)，使該行成為全國首家依靠政務(wù)大數(shù)據(jù)開展網(wǎng)絡(luò)授信業(yè)務(wù)的農(nóng)商行。

1.4 創(chuàng)新金融服務(wù)，豐富了農(nóng)村金融產(chǎn)品供給

安徽省農(nóng)村金融服務(wù)及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新措施主要包括以下方面。一是發(fā)展“信貸+財政”合作，設(shè)立續(xù)貸過橋資金，為農(nóng)村小微企業(yè)提供短期過橋資金業(yè)務(wù)。截至2019 年底，累計扶持企業(yè)16 963 戶，周轉(zhuǎn)金額972.57 億元。二是發(fā)展“信貸+保險”合作，建立風險分擔機制，實施家庭農(nóng)場“直管直貸”試點。截至2019 年末，已累計為專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、涉農(nóng)小企業(yè)等2 500 余戶發(fā)放無抵押、無擔保貸款約12 億元。開展小額貸款保證保險“助農(nóng)貸”，累計支持涉農(nóng)信貸投放5.63 億元。

1.5 發(fā)揮保障功能，提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平

近年來，安徽省積極加強農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)，基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險的全面覆蓋。截至2019 年底，安徽省農(nóng)業(yè)保險累計為農(nóng)戶提供1 512.2 萬戶次、644.2 億元的風險保障。具體保險保障措施包括以下方面。

一是積極爭取國家政策性農(nóng)業(yè)保險試點，將中央補助農(nóng)業(yè)保險品種由“6+2”擴大到“7+3”，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險。目前，安徽省基本實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險的多險種、全覆蓋。二是在全國首創(chuàng)農(nóng)業(yè)補充保險，即規(guī)?；虡I(yè)性農(nóng)業(yè)保險，定向服務(wù)農(nóng)業(yè)大戶。2018 年，將小麥、水稻、玉米三大口糧作物補充保險試點范圍推廣至全省范圍，承保面積達87.46 萬hm2，是2015 年試點面積的10 倍，三大口糧平均提標比例最高超過100%，全年賠付金額4.26 億元，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供了有力的風險保障。此外，安徽省還在泗縣、蒙城兩縣創(chuàng)新開展玉米價格“保險+期貨”模式，累計承保0.47 萬hm2，有效規(guī)避了農(nóng)產(chǎn)品市場價格風險，保障了農(nóng)民收益。

2 鄉(xiāng)村振興視域下安徽省農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題

2.1 農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難、融資渠道單一

雖然安徽省政策性擔保公司發(fā)揮了農(nóng)業(yè)金融服務(wù)作用，但由于處于起步階段，受益面相對較低。農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)受到自然環(huán)境的影響極大，收入具有很大的不確定性。近年來，農(nóng)業(yè)企業(yè)的銀行貸款利率普遍上浮。根據(jù)調(diào)查了解到，目前安徽省農(nóng)村合作社從銀行貸款數(shù)額占合作社總?cè)谫Y額的30%左右，其他資金通過社會融資獲得，年利率約16%，2019 年安徽省農(nóng)村合作社支付利息占年度利潤的45%。

縣域銀行業(yè)分支機構(gòu)往往沒有貸款審批權(quán)，有的銀行甚至集中在省行審批，貸款審批時間長、環(huán)節(jié)多，而很多農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求具有“短、頻、快”特點。資金審批與下發(fā)的時間普遍過長，導(dǎo)致這類企業(yè)容易錯過經(jīng)營和發(fā)展最佳時機。安徽省農(nóng)業(yè)企業(yè)普遍市場融資能力不強，通過債券、信托、租賃以及私募股權(quán)、風險投資等途徑開展融資的農(nóng)業(yè)企業(yè)鳳毛麟角。

2.2 貧困地區(qū)金融承載能力差

一方面，安徽省貧困地區(qū)多為農(nóng)業(yè)大縣，經(jīng)濟發(fā)展較為落后，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)差，企業(yè)數(shù)量少、規(guī)模小，貸款承載能力較弱，制約了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。另一方面，受成本高、收益低等因素影響，以及體制、人才等因素約束，一些金融機構(gòu)推動農(nóng)村金融綜合改革工作的內(nèi)生動力不足，無法全面滿足鄉(xiāng)村振興對金融的多元化需求[2]。

安徽省農(nóng)村金融在精準扶貧方面存在短板，在確定扶貧對象、審定扶貧項目、扶貧貸款與政府的脫貧目標時間如何銜接等方面還需細化工作。

2.3 農(nóng)村金融機構(gòu)風險防范難度大

一方面，安徽省金融服務(wù)尚未打破城鄉(xiāng)“二元格局”。除農(nóng)業(yè)銀行外，受制于網(wǎng)點分布、風控政策等因素影響，國有大型商業(yè)銀行和股份制銀行的金融服務(wù)能力與水平仍有所欠缺。目前，在安徽省農(nóng)村地區(qū)金融供給方面，普遍以農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等小型地方法人金融機構(gòu)為主，各類金融產(chǎn)品創(chuàng)新較為落后。

另一方面，目前安徽省農(nóng)村地區(qū)部分中小企業(yè)普遍生產(chǎn)經(jīng)營不佳、盈利下降、融資困難，還本付息能力不足，導(dǎo)致金融機構(gòu)風險防范難度加大。農(nóng)村地區(qū)信用體系不健全，農(nóng)民風險防范意識較弱，非法金融活動時有發(fā)生。

2.4 金融立法不健全

安徽省在推進“兩權(quán)”抵押貸款試點過程中，受“農(nóng)村住房僅限于同一村集體內(nèi)部流轉(zhuǎn)”的法規(guī)限制和我國熟人社會特殊地理人文因素制約，村民購買積極性不高。受農(nóng)戶“一戶一宅”法律限制，即使在同一村集體內(nèi)，農(nóng)村住房也難以實現(xiàn)流轉(zhuǎn)[3]。由于抵押物無法順利流轉(zhuǎn)處置，使得銀行發(fā)放農(nóng)民住房所有權(quán)抵押貸款積極性受挫。

《農(nóng)業(yè)保險條例》已于2013 年施行，但其涉及的基層服務(wù)體系建設(shè)、財務(wù)管理、會計核算、操作指引等一攬子配套制度進展緩慢。目前，農(nóng)村地區(qū)非法集資和民間借貸出現(xiàn)快速攀升的勢頭，但規(guī)范非法借貸的政策未得到有效落實。

3 鄉(xiāng)村振興視域下健全農(nóng)村金融服務(wù)體系的應(yīng)對策略

2018 年中央發(fā)布的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略指導(dǎo)文件中專門提及“加快農(nóng)村金融創(chuàng)新”，在財政資金支持引導(dǎo)、強化激勵約束機制、促進金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，都有新提法和新舉措。鄉(xiāng)村振興的實現(xiàn)離不開金融服務(wù)的支持。健全農(nóng)村金融服務(wù)工作，必須面向現(xiàn)有問題，實施有針對性的應(yīng)對策略。

3.1 加快縣域金融機構(gòu)發(fā)展，健全農(nóng)村金融組織體系

安徽省應(yīng)結(jié)合金融扶貧要求，推動國有大型金融機構(gòu)完善縣域分支機構(gòu)，鼓勵存款主要用于當?shù)?。有條件的地方可以擴大國有大型金融機構(gòu)貸款權(quán)限，加大財稅扶持力度，支持和鼓勵各類金融機構(gòu)，尤其是農(nóng)商行的資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村[4]。同時，進一步放寬與農(nóng)業(yè)有關(guān)的金融的準入條件，大力發(fā)展當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，例如私人銀行和村鎮(zhèn)銀行。這些措施不僅拓寬了民間投資渠道，大大減少了非法集資的生存空間，而且為實體經(jīng)濟，特別是農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)新經(jīng)營者，提供了更加充分和有效的金融服務(wù)。

3.2 完善金融市場體系，助力精準扶貧

從目前安徽省社會融資規(guī)模結(jié)構(gòu)來看，直接融資占比較低。2019 年，安徽省直接融資占社會融資規(guī)模比重僅為23.82%。為有效改變安徽省貧困地區(qū)金融承載能力差的現(xiàn)狀，建議安徽省加快多層次資本市場建設(shè)，加大對地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基金、農(nóng)業(yè)企業(yè)融資風險補償基金的支持力度，幫助農(nóng)業(yè)企業(yè)提高直接融資比重。

應(yīng)積極推動精準扶貧政策的實施。一是準確認定貧困戶，掌握扶貧對象的經(jīng)濟狀況、扶貧意愿和能力稟賦。二是精準施策，找準當?shù)靥厣Y源優(yōu)勢，項目安排和資金使用力求精準。對個體的精準扶貧，要與基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)等政府項目結(jié)合，借助政府建設(shè)項目創(chuàng)造更多致富門路[5]。三是對金融扶貧貸款的風險控制和績效進行單獨評估，提高扶貧貸款的風險承受能力。評估應(yīng)從扶貧貸款的增加和客戶數(shù)量入手，對完成扶貧貸款的商業(yè)銀行和個人給予金融支持和專項業(yè)務(wù)獎勵。

3.3 全面整合社會信息，加快信用體系建設(shè)

一是建議按照政府主導(dǎo)、社會參與的原則，建立各類涉農(nóng)金融機構(gòu)關(guān)于農(nóng)業(yè)金融信息的平臺系統(tǒng)，實現(xiàn)信息的整合與全面覆蓋。二是加強金融數(shù)據(jù)信息的整合分析，推動各類金融機構(gòu)的信息成果在農(nóng)業(yè)信貸、保險、擔保等領(lǐng)域的運用，創(chuàng)新金融信用產(chǎn)品[6]。三是進一步優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強農(nóng)村金融知識普及和宣傳，建立失信懲戒機制，堅決打擊惡意逃債行為，逐步建立農(nóng)村信用金融環(huán)境。四是安徽省各金融機構(gòu)應(yīng)針對農(nóng)業(yè)信貸的特點，創(chuàng)新人員考核與獎懲方式，將業(yè)務(wù)獎勵與責任追究緊密結(jié)合，充分調(diào)動相關(guān)信貸人員在農(nóng)村金融服務(wù)方面的積極性。

3.4 健全金融立法，完善金融監(jiān)管體系

一是建議加快農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、融資擔保公司、小額貸款公司、區(qū)域股權(quán)市場、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域的監(jiān)管立法進程，填補制度空白。金融管理部門應(yīng)盡早出臺規(guī)范農(nóng)村民間借貸的管理辦法，為地方金融風險防控提供依據(jù)。二是應(yīng)盡快總結(jié)“兩權(quán)”抵押貸款試點經(jīng)驗，修改擔保法的相關(guān)條款，放寬農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)交易范圍，落實中央提出的增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入的要求[7]。三是進一步完善安徽省農(nóng)村金融的保障機制與監(jiān)管體系，包括完善安徽省農(nóng)業(yè)保險政策、增加保險險種、加大農(nóng)村金融監(jiān)管力度等，不斷規(guī)范農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)外部運行秩序，有效杜絕各類非法金融活動。

4 結(jié)束語

就安徽省實際情況看，農(nóng)村金融服務(wù)支持與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融需求之間仍存在一定差距，無力滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的金融服務(wù)需求，主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難、融資渠道單一、金融機構(gòu)風險防范難度大、金融立法不健全等。為改變這一現(xiàn)狀，安徽省需要以增加促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的金融供給為主線，以發(fā)展農(nóng)村惠普金融為方向，以健全農(nóng)村金融組織、完善金融市場、加快信用體系建設(shè)以及健全農(nóng)村金融立法等作為主要應(yīng)對策略，不斷提升安徽省農(nóng)村金融服務(wù)的能力與水平。