新時代河北省金融扶貧障礙分析

□高 睿，高帥科，范計蕊，武藝鐸，高 闖

（河北金融學(xué)院 河北 保定 071000）

1 河北省金融扶貧中存在的問題

當(dāng)前我國的扶貧任務(wù)已經(jīng)發(fā)生了重要的變化：一方面，要鞏固脫貧成果，防止返貧；另一方面，扶貧工作要從扶助絕對貧困向扶助相對貧困轉(zhuǎn)變。近年來，河北省始終把金融扶貧作為產(chǎn)業(yè)扶貧的重要支撐，以搭建平臺、“雙基”共建、基金扶貧等方向為重點抓手，依托產(chǎn)業(yè)建組織，緊跟產(chǎn)業(yè)抓保障，圍繞產(chǎn)業(yè)強龍頭，構(gòu)建起組織保障體系、金融服務(wù)體系、信用評價體系、風(fēng)險防控體系、產(chǎn)業(yè)支撐體系，有效解決了河北省貧困地區(qū)在金融扶貧方面“落實慢”“沒人管”“識別難”“不敢貸”“小散弱”的問題。

自河北省金融扶貧工作開展以來，河北省農(nóng)村信用聯(lián)社對64.37 萬貧困戶建立了經(jīng)濟信息檔案，評定信用貧困戶24.12 萬戶，累計發(fā)放貧困戶（含已脫貧戶）貸款132.97 億元，貸款余額75.19 億元，累計發(fā)放產(chǎn)業(yè)扶貧貸款36.65 億元，貸款余額19.54 億元。金融扶貧工作取得一定成績的同時，原有的金融扶貧機制不再適合“十四五”全面小康時代河北省金融扶貧工作的發(fā)展?fàn)顩r，對河北省金融扶貧新機制的研究顯得尤為必要[1]。

河北省保定市阜平縣是國家級貧困縣，也是燕山-太行山片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅試點。2012—2015 年，阜平縣金融扶貧機制集中于拓寬放款渠道，鼓勵村民貸款積極性。近年來，阜平縣金融扶貧問題集中于貸款地回收，原有金融扶貧機制不足所導(dǎo)致的風(fēng)險開始顯現(xiàn)。

2 阜平縣金融扶貧存在問題

2.1 農(nóng)民

2.1.1 農(nóng)民對產(chǎn)業(yè)了解不透徹，產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在局限性

部分農(nóng)民盲目跟風(fēng)生產(chǎn)，在不了解技術(shù)的情況下便開始發(fā)展產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致虧損，甚至賠本負(fù)債。許多農(nóng)民認(rèn)為發(fā)展產(chǎn)業(yè)風(fēng)險過大，與收益不成正比，遠(yuǎn)不如打工掙錢收入穩(wěn)定。阜平縣發(fā)展產(chǎn)業(yè)受到技術(shù)支持不足和勞動力匱乏的制約，農(nóng)民普遍對發(fā)展政府扶持產(chǎn)業(yè)的積極性不高。

2.1.2 農(nóng)民貸款思想保守

很多農(nóng)民不敢貸款。一是年事已高，政府的貸款對象有年齡限制；二是農(nóng)民思想保守，不敢冒風(fēng)險[2]。

2.1.3 產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r受農(nóng)民文化水平與家庭觀念的約束

在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)很多農(nóng)民文化水平較低，影響農(nóng)民準(zhǔn)確獲取有關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵信息。很多農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險并無準(zhǔn)確概念，甚至不知道自己是否購買了農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民缺少風(fēng)險預(yù)防和緩沖措施，將擴大相關(guān)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險，損害農(nóng)民利益。

2.2 政府政策

2.2.1 主要產(chǎn)業(yè)發(fā)展不完善

阜平縣政府大力推行食用菌產(chǎn)業(yè)作為當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)，但對種植戶專業(yè)知識技能培訓(xùn)力度不足。例如，農(nóng)民不了解食用菌的最佳采摘時間，導(dǎo)致采摘的食用菌質(zhì)量難以控制，賣不出高價而導(dǎo)致虧本。但不可否認(rèn)，政府對食用菌產(chǎn)業(yè)的支持力度較大，食用菌產(chǎn)業(yè)仍是阜平縣規(guī)模最大、發(fā)展方向最清晰的產(chǎn)業(yè)。

2.2.2 還款時間不合理

在調(diào)研的過程中了解到，不同產(chǎn)業(yè)的投入與產(chǎn)出時間間隔不同，可能與貸款期限不匹配。例如，核桃等農(nóng)作物回收期限較長，1 年期或更短的還款期限對這部分貸款農(nóng)民來說匹配度較差，會出現(xiàn)未盈利或剛剛盈利就要還貸的情況，影響產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展。

2.2.3 貸款門檻較高

很多農(nóng)民沒有足夠資產(chǎn)作為抵押物，可貸款金額較少，因而無法獲取足額貸款進行產(chǎn)業(yè)發(fā)展。例如果樹種植產(chǎn)業(yè)的規(guī)模普遍在3.33 hm2以上，成本較高且回收周期長，一般前3 年無盈利。

2.2.4 政策幫扶產(chǎn)業(yè)較少

阜平縣金融扶貧政策對香菇產(chǎn)業(yè)有較大的幫扶力度，但對其他產(chǎn)業(yè)來說，除貸款外相關(guān)金融機構(gòu)并沒有對技術(shù)、銷售等貸款后的事宜提供太多幫助。一些產(chǎn)業(yè)因為技術(shù)不足等原因不能達(dá)到貸款本金的銷售額，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)因為銷售問題連年虧損。

3 河北省金融扶貧障礙的解決對策

3.1 延長還款時間

阜平縣政府及金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)就還款期限作適當(dāng)展期處理，給予農(nóng)民還款時間一定自由。首先，政府應(yīng)在實現(xiàn)以人為本、保本生息的目標(biāo)下，切合實際地站在農(nóng)民的角度，準(zhǔn)確預(yù)算收益，在保證農(nóng)民正常生產(chǎn)與生活的情況下，確保貸款人在規(guī)定期限內(nèi)完成還款。其次，政府及金融機構(gòu)可以設(shè)置延緩還款期限，對于貸款時間段內(nèi)收益無法達(dá)到還款水平的農(nóng)民，適當(dāng)展期或延期。再次，貸款人應(yīng)當(dāng)與政府或金融機構(gòu)負(fù)責(zé)人簽訂合同或協(xié)議，以保障雙方合法權(quán)益及后續(xù)還款順利進行。

3.2 降低貸款門檻

農(nóng)民在向銀行申請貸款時，通常以固定資產(chǎn)進行抵押。農(nóng)民固定資產(chǎn)不足，迫切需要降低貸款門檻[3]。一方面，在金融扶貧的大背景下，政府及金融機構(gòu)放款的出發(fā)點是為人民服務(wù)，所以面對部分農(nóng)民貸款抵押物不足的狀況時，可以擬定相關(guān)政策，讓無法向銀行提供足額抵押的農(nóng)民獲得信譽度好的貸款戶的擔(dān)保增信，與政府及金融機構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人簽訂擔(dān)保合同或擔(dān)保協(xié)議書，得到法律保障。另一方面，對于發(fā)展產(chǎn)業(yè)規(guī)模大、周期長、成本高的產(chǎn)業(yè)，可以對產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營進行規(guī)劃，擬定產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃書。政府及金融機構(gòu)負(fù)責(zé)人與貸款人進行溝通，在確保產(chǎn)業(yè)規(guī)劃項目可實施的情況下，由金融機構(gòu)給予貸款支持，政府機構(gòu)通過貸款補償機制適當(dāng)分散金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險。

3.3 政策幫扶產(chǎn)業(yè)較少

政府及金融機構(gòu)應(yīng)用長遠(yuǎn)的眼光看待問題，長遠(yuǎn)考慮產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景，擴大放款政策幫扶范圍涉及的領(lǐng)域，對農(nóng)民發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)進行財政資金及扶貧資金資助，鼓勵多元化的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，以點帶面解決區(qū)域貧困及就業(yè)問題。與此同時，對于某些產(chǎn)業(yè)面臨的技術(shù)落后或勞動力不足等問題，金融機構(gòu)應(yīng)及時幫扶，不僅要參與到貸款前審核中來，更要對放款后產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供力所能及的支持與幫扶。

3.4 因地制宜放寬貸款年齡

調(diào)整貸款年齡，不拘泥于刻板標(biāo)準(zhǔn)，放寬生活性貸款年齡限制，給予覆蓋面更廣的發(fā)展資金與生活貸款。政策的適應(yīng)性人群主要集中于青壯年農(nóng)民，對于身體素質(zhì)較好、有勞動能力的老年人和年齡不夠但已進行勞動的青少年，均可適當(dāng)放寬貸款年齡限制，并由近親關(guān)系的青壯年作為擔(dān)保人，使資金釋放與勞動力供給相適應(yīng)。

3.5 鼓勵青年回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)

加大宣傳，讓有志青年有信心、有保障地回到農(nóng)村投身產(chǎn)業(yè)發(fā)展建設(shè)。持續(xù)鼓勵對年輕人，尤其是具備相關(guān)領(lǐng)域?qū)I(yè)知識技能的人才發(fā)放貸款，鼓勵他們爭當(dāng)脫貧致富的帶頭人，帶動阜平縣貧困人口就業(yè)、脫貧，帶動當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。

3.6 加大宣傳力度

農(nóng)民對于金融貸款相關(guān)知識不了解或者了解有誤，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及各村應(yīng)加大金融政策宣傳力度。可以通過廣播宣讀講解，組織專業(yè)人員到村中集中宣傳并發(fā)放宣傳手冊；可以組織開展有關(guān)農(nóng)村金融政策的各項活動，并借助微信等網(wǎng)絡(luò)平臺傳播貸款知識，增加農(nóng)民對金融政策的了解，以真實準(zhǔn)確的貸款知識來化解村民對金融政策的誤解。

3.7 正確引導(dǎo)農(nóng)民思想

部分農(nóng)民時常因不了解貸款年限而失信，或不了解貸款利息就辦理貸款，甚至少部分農(nóng)民認(rèn)為扶貧政策可以讓他們不必還貸，此種現(xiàn)象都體現(xiàn)了社會信用體系建設(shè)在村鎮(zhèn)發(fā)展的不足。銀行及各類金融機構(gòu)應(yīng)正確引導(dǎo)農(nóng)民對征信的認(rèn)識，讓農(nóng)民正確意識到黑名單和征信系統(tǒng)對自身發(fā)展的重要性。政府要加強對農(nóng)民思想的正確引導(dǎo)，讓農(nóng)民正確了解扶貧政策和金融政策之間的關(guān)系。

3.8 簡化貸款流程

當(dāng)前涉農(nóng)貸款步驟煩瑣，很多農(nóng)民無法自主辦理，增加了貸款工作的難度和成本，也降低了普惠金融的效率。部分農(nóng)民因文化程度低，不懂貸款流程、不會操作，只能放棄貸款，造成潛在幫扶對象流失。因此，貸款機構(gòu)應(yīng)當(dāng)簡化貸款流程，簡化操作系統(tǒng)，加大講解力度，推動農(nóng)民自主辦理貸款機制運行，提高效率。

3.9 加強產(chǎn)業(yè)發(fā)展宣傳

阜平縣應(yīng)當(dāng)加強相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。金融扶貧政策要因地制宜，根據(jù)不同農(nóng)民的實際情況和需求為農(nóng)民提出建議和意見，使農(nóng)民找到適合自身發(fā)展的產(chǎn)業(yè)。