農村金融與農村經濟發(fā)展不協(xié)調的問題探討

□韓長虹

（濟寧市兗州區(qū)興隆莊街道辦事處 山東 濟寧 272100）

農村經濟一直是我國重點關注的問題，我國的發(fā)展是全民的發(fā)展，社會的進步是全民的進步，因此，我國對農村經濟發(fā)展的關注度非常高。在新時代下，金融已經成為促進經濟發(fā)展的重要動力之一，因此我國對農村金融的重視程度也越來越高，并且出臺了一系列相關的經濟政策來促進農村金融的完善，但因為制度方面的限制，農村金融與農村經濟發(fā)展之間始終沒能實現(xiàn)均衡發(fā)展。因此，如何正確解決兩者之間的不協(xié)調問題，對我國農村未來發(fā)展具有非常重要的現(xiàn)實意義。

1 農村金融在農村經濟發(fā)展中的重要意義

1.1 加速農村集體資金的流轉和使用

發(fā)展農村金融，能夠有效提高農村集體資金的流轉和使用效率，使農業(yè)資金都能用來發(fā)展農村經濟。農村金融在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出不同的特征，根據不同農村地區(qū)的經濟發(fā)展狀況，農村金融可以出臺相對應的農業(yè)貸款政策，滿足不同類型的農村經濟發(fā)展需求，特別是針對農民和農村發(fā)展的小微企業(yè)。

農村金融可以不斷改變自身的發(fā)展形勢，扶持農村經濟產業(yè)鏈發(fā)展，提供低利息的農村貸款，加快農業(yè)資金周轉速度，提高資金的使用效率，將經濟力量都用在農村經濟的發(fā)展中，可以縮短資金的循環(huán)使用周期。

1.2 有效推動農村經濟發(fā)展

當前，我國農業(yè)領域總體發(fā)展勢頭良好，農村地區(qū)經濟情況較為穩(wěn)定，農村經濟的發(fā)展主要依靠農村產業(yè)鏈條的支持，使農村資金高效地活躍在農村經濟和生產發(fā)展中。因此，對于農村金融的建設和完善，有利于增加農村集體資金的對外融資力度，提高人均儲蓄量，加速農村資本的循環(huán)周期。因此，可以認為農村金融體系的建成速度和農村金融的發(fā)展、農村金融的工具數(shù)量成正比，大量的農村金融工具有利于農村資本積累持續(xù)加快，也能夠不斷優(yōu)化資源配置的速度和質量，加快農村資本的生產和循環(huán)。

當前，農村經濟發(fā)展容易受到農業(yè)資金短缺的影響，農村金融的加入有利于農村經濟持久穩(wěn)定發(fā)展，突破農村經濟的發(fā)展瓶頸，提高農村居民的生活質量，提高經濟發(fā)展的活力。

1.3 拓寬農村經濟發(fā)展的融資渠道

我國農村金融能夠幫助村民合理進行經濟投資，擺正理財心態(tài)，同時，農村金融在操作形式上較為簡單便捷，收益相對穩(wěn)定，風險也較低，農村金融在發(fā)展過程中可以推出多款理財產品，有效打開村民的投資空間，拓寬農民的收入渠道，不斷增加居民收入，抑制農業(yè)資金的大量外流。

農村金融市場化發(fā)展，能夠有效地加快農業(yè)資金的融資速度，加快拓展融資渠道，對于傳統(tǒng)農村經濟發(fā)展中出現(xiàn)的融資困難問題起到緩解作用，讓農村本地的融資方式更加適合農業(yè)生產和發(fā)展，使農民能夠有計劃地從事生產生活。農村金融發(fā)展有利于農村地區(qū)資源優(yōu)化配置，提高了農村經濟發(fā)展的穩(wěn)定性和持久性。

2 農村金融與農村經濟發(fā)展不協(xié)調的制度原因

農村金融的發(fā)展是農村經濟工作的實踐與探索，有助于提高農村經濟的穩(wěn)定性。發(fā)展農村經濟受很多方面因素的制約，比如市場因素、管理因素、技術因素等，其中最主要的一點就是金融因素，農村金融占據非常重要的地位，因而促進農村金融工作的開展，可以實現(xiàn)農村發(fā)展工作優(yōu)化，強化資源配置。因此，解決農村金融與農村經濟發(fā)展不協(xié)調的問題刻不容緩，經過諸多學者分析，現(xiàn)在可以確定制度是其中最主要的因素之一，從制度因素方面分析兩者之間存在不協(xié)調的原因。

2.1 農村金融與農村經濟發(fā)展的供給主體存在較大差異

農村金融發(fā)展依附農村經濟的發(fā)展，而農村經濟的發(fā)展也離不開農村金融這一巨大推動力，按理說兩者之間應該是密切相關的，但是現(xiàn)在兩者之間的不協(xié)調問題愈加嚴重。要想實現(xiàn)農村金融與農村經濟協(xié)調發(fā)展，就必須解決兩者制度供給主體不一致的問題，只有形成統(tǒng)一的發(fā)展模式，對各自的領域進行妥善組織安排和處理，才能尋求共同發(fā)展，保持農村經濟發(fā)展的活力[1]。

從當下我國農村發(fā)展形勢來看，農村金融的供給主體可以大致分為3 類，分別為國家、組織和個人，組織產權問題一直沒有得到明確的解決，各方都想尋求利益最大化，沒有嚴明的組織形式自然無法實現(xiàn)制度的完善，最終產生供給制度之間的差異。正是這些差異的存在，導致農村金融與農村經濟發(fā)展的不協(xié)調越來越嚴重。

2.2 農村信用制度不完善

金融的發(fā)展以信用為前提，正是因為信用才有銀行的賒欠貸款，才會有金融的產生。目前，我國的農村金融已經取得一定的成就，但是不夠完善，相對于標準的信用制度，仍有一定差距。農村金融信用制度不完善有各個方面的原因，主要如下。

（1）農民沒有形成完整的經濟信用意識。農民對相關的金融專業(yè)知識了解不夠充分，對銀行的運行機制一知半解，只會存款、取款，對投資征信等其他方面不關注，因而無法激發(fā)經濟發(fā)展的活力，最大程度地發(fā)揮金融的效用。

（2）農村信用管理方面缺少統(tǒng)一機制，管理較困難。因為農村大多數(shù)企業(yè)規(guī)模較小，沒有形成一定規(guī)模效應，企業(yè)的信用缺乏保障，向銀行或者放貸機構進行貸款時常常會使用虛假的企業(yè)信息來躲避還款，甚至有時還會偽造財務數(shù)據。針對這些行為，農村沒有完整的懲罰機制，這些企業(yè)時常因為沒有受到懲罰而存在僥幸心理，所以銀行或放貸機構的資金沒有相應的保障，導致農村金融流動性較差。

（3）農民法律意識差。由于部分農村地區(qū)教育程度不高，農民向銀行借款后經常有意識地拖欠還款時間，以此謀取私利。而且農村金融管理相對混亂，運營財務風險相對較大，這些也會對農村金融發(fā)展造成一定阻礙。

2.3 制度不健全

在農村制度變遷中，有強制性和誘致性兩大類模式，目前農村金融的發(fā)展主要是政府居于主導地位，但是農村的信息有一定的滯后性，而且這種按部就班的發(fā)展模式在實行過程中不僅限制了農村企業(yè)的創(chuàng)新意識，而且無法采取針對性發(fā)展策略，這些都會影響農村經濟的發(fā)展，導致農村金融與農村經濟發(fā)展不協(xié)調[2]。

現(xiàn)階段，政府無法對農村經濟的制度進行合理有效的分析，因此不能合理改善農村經濟的發(fā)展，制度問題突出，將會引起其他一系列的問題。目前來看，管理制度的風險和漏洞，導致農村經濟和農村金融在發(fā)展的同時出現(xiàn)較多問題，例如資金鏈斷裂。目前，我國農村金融和經濟發(fā)展大多數(shù)是跟隨政府的指揮，如果管理制度出現(xiàn)問題，農村將沒有解決問題的能力，發(fā)現(xiàn)不了問題所在，導致制度問題越來越明顯，相關人員不能很好地解決存在的問題，制約了農村金融和經濟的發(fā)展。

2.4 歷史原因

由于早期制度存在一定不足，制度的相關體系不完善，在初期為農村經濟發(fā)展提供相關規(guī)劃時，存在著一些不足，導致農村的金融體系和經濟發(fā)展不協(xié)調，由此出現(xiàn)很多問題。

此外，國內外的環(huán)境制約著我國經濟的發(fā)展，影響我國農村經濟的發(fā)展，在促進農村經濟發(fā)展的這條路上，金融必須和農村經濟發(fā)展相互融合，但由于當時條件的限制，導致出現(xiàn)農村經濟和農村金融不協(xié)調的問題。農村經濟水平低，金融發(fā)展就會停滯，導致農村金融跟不上農村發(fā)展的步伐，不能滿足人民的愿望，從而制約農村經濟的發(fā)展。

2.5 缺乏創(chuàng)新環(huán)境

根據目前農村經濟發(fā)展情況來看，農村經濟和農村金融的發(fā)展受到傳統(tǒng)因素的影響，導致農村金融和經濟的發(fā)展缺少動力，創(chuàng)新環(huán)境在此顯得尤為重要，因為創(chuàng)新將會是農村經濟發(fā)展的重要驅動力，農村經濟的發(fā)展離不開創(chuàng)新。

農村創(chuàng)新動力是農村經濟發(fā)展的關鍵因素，創(chuàng)新動力帶來創(chuàng)新點子，從而開創(chuàng)新的經濟發(fā)展道路。這樣才有利于經濟制度的創(chuàng)新和優(yōu)化，為農村經濟發(fā)展夯實基礎。農村沒有創(chuàng)新環(huán)境，就缺少創(chuàng)新的動力，損害農村的發(fā)展，所以開創(chuàng)農村創(chuàng)新環(huán)境，增強農村創(chuàng)新動力刻不容緩。

3 改善農村金融和經濟發(fā)展不協(xié)調的方法

農村經濟制度存在的問題導致金融發(fā)展和經濟發(fā)展二者之間不能相互促進，對于這個問題，必須要對農村經濟制度進行全方位分析。

從當下情況分析，信用制度、法律制度、中介及監(jiān)督制度影響農村金融和經濟發(fā)展，這些制度方面的問題影響了農村經濟和金融的發(fā)展，若想解決這些問題，就需要完善制度。

3.1 完善信用制度

信用制度對經濟發(fā)展尤為重要，尤其對農村經濟和農村金融發(fā)展來說，更有重要意義。完善的信用制度可以促進農村經濟發(fā)展，優(yōu)化農村的經濟制度，降低經濟發(fā)展的風險[3]。

金融發(fā)展也是如此。信用體系主要是通過互聯(lián)網技術，利用計算機和網絡儲存企業(yè)、個人的信息，保證二者之間信息的完整性，方便金融機構與企業(yè)、個人之間的信息溝通。完善信用體系的同時，需要完善相關的責任制度，確保每個部門都能夠對各自的工作負責到位，并且加大巡查執(zhí)法的力度，建立相關的獎懲制度，提高金融信用的安全性，促進農村金融和經濟發(fā)展。

3.2 制定完善的農村金融法律制度

農村經濟和金融發(fā)展必須有完善的法律制度來保證，若法律環(huán)境和體系不健全，將會導致金融和經濟的工作受到嚴重影響[4-5]?，F(xiàn)階段，受過去計劃經濟的影響，農村經濟發(fā)展較為緩慢，若想促進經濟發(fā)展，那么企業(yè)和個人應該擺脫計劃經濟的束縛，將新經濟發(fā)展和個人、企業(yè)相結合，抓住時機，促進經濟發(fā)展。這就要求相關法律制度必須要和農村經濟發(fā)展相互結合，健全完善的法律制度，讓法律制度適應新的經濟體系制度，同時企業(yè)和個人之間必須要明確自身的權利和義務[6]。

當然，經濟的發(fā)展離不開金融體系的協(xié)調，農村的信貸機構應該不斷完善相關制度，完善法律法規(guī)，為農村的經濟發(fā)展提供良好的法律環(huán)境，使農村經濟和農村金融能夠相互協(xié)調。

3.3 健全監(jiān)管和中介制度

監(jiān)管制度和中介制度對于農村經濟和金融發(fā)展起著至關重要的作用，農村經濟發(fā)展離不開完善的監(jiān)管和中介制度。從目前農村經濟發(fā)展情況來看，監(jiān)管制度必須適應農村經濟的發(fā)展，適應時代的發(fā)展，并且不斷地調整，通過現(xiàn)代化的管理方式來管理農村金融體系[7]。

農村經濟和農村金融的發(fā)展存在一些風險，這些風險會影響著經濟和金融的發(fā)展，對此，應建立相關的風險防控措施，保障農村的經濟發(fā)展，使工作更加順利，降低發(fā)展帶來的風險。同時，不斷完善中介制度。農村經濟發(fā)展，政府必須對企業(yè)進行嚴格規(guī)范的管理，要求中介機構嚴格執(zhí)行相關要求。不斷規(guī)范市場，通過相關的政策引領市場的轉變。

4 結束語

現(xiàn)階段，農村經濟和農村金融發(fā)展的不協(xié)調問題主要是由于制度不完善導致的，要解決這個問題，必須從制度方面入手。同時，政府應該建立農村金融監(jiān)督制度，完善相關法律制度，加強相關信用體系建設，保證農村經濟和農村金融能夠協(xié)調發(fā)展。