農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)業(yè)助力鄉(xiāng)村振興不利因素及對(duì)策

□高興華

（安徽舒城農(nóng)村商業(yè)銀行 安徽 六安 231300）

隨著我國(guó)脫貧攻堅(jiān)工作圓滿收官，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，解決好“三農(nóng)”問題已經(jīng)成為全黨、全國(guó)的重要工作。但是，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特點(diǎn)明顯，農(nóng)村與城市之間還存在很大的差距。

農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，助推鄉(xiāng)村振興，加速農(nóng)村基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)業(yè)助力鄉(xiāng)村振興的重要性

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，政府非常重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民更好發(fā)展，黨中央相繼出臺(tái)了一系列“三農(nóng)”政策，廣大農(nóng)民得到了前所未有的實(shí)惠，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境，新農(nóng)村建設(shè)逐步推進(jìn)。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2016 年全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入33 616.25 元，城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出23 078.9 元，農(nóng)業(yè)居民家庭可支配收入為12 363.41 元，農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出為10 129.78 元。由此可以看出，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展依舊緩慢，農(nóng)村三大產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)力不足，農(nóng)民生活水平亟待提高。

另外，黨的十九屆五中全會(huì)強(qiáng)調(diào)優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，要激發(fā)各類市場(chǎng)主體活力，完善宏觀經(jīng)濟(jì)治理，建立現(xiàn)代財(cái)稅金融體制。農(nóng)村商業(yè)銀行作為“三農(nóng)”金融服務(wù)主力軍，不僅是現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，更關(guān)乎鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)和“三農(nóng)”事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行金融能夠助推鄉(xiāng)村振興、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、鞏固脫貧成效，對(duì)實(shí)現(xiàn)國(guó)富民強(qiáng)至關(guān)重要[1]。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的實(shí)施具有優(yōu)化資源配置的關(guān)鍵作用，而農(nóng)村金融發(fā)展速度與深度會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)得到了一定的完善，但縣域金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量遠(yuǎn)沒有達(dá)到縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。制約農(nóng)村金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因較多，如縣域金融機(jī)構(gòu)單一，資金來源匱乏，農(nóng)戶金融意識(shí)薄弱，當(dāng)?shù)卣l(fā)展方向的影響等。從宏觀角度來看，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要龐大的資金，縣域金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展滯后，無法滿足當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展需求；從微觀角度來看，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體主要為大農(nóng)戶和中小微型企業(yè)，但農(nóng)戶自身金融意識(shí)薄弱，融資渠道狹窄，缺乏抵押物，限制了其自身的發(fā)展。農(nóng)村中小微企業(yè)的發(fā)展也需要金融的支持，但同樣面臨融資困難、缺乏融資渠道、無法界定抵押物等。

在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，農(nóng)村商業(yè)銀行是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“領(lǐng)頭羊”“排頭兵”，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)明確自身市場(chǎng)定位，開發(fā)更多適合農(nóng)村市場(chǎng)的金融產(chǎn)品，優(yōu)化農(nóng)村市場(chǎng)資源配置，助力鄉(xiāng)村振興，提升農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展[2-3]。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)業(yè)助力鄉(xiāng)村振興的不利因素

在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中，農(nóng)村商業(yè)銀行是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持的主要金融機(jī)構(gòu)，在助力鄉(xiāng)村振興方面具有得天獨(dú)厚的區(qū)域優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。但是，我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的金融法律制度等規(guī)范性文件缺乏權(quán)威性，金融法律體系不完善，金融輔助制度規(guī)范欠缺，農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)范性文件只是一些指引、意見、辦法，法律效力較低，缺乏權(quán)威性。

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)銷售模式興起，農(nóng)村商業(yè)銀行線上金融產(chǎn)品發(fā)展迅速，農(nóng)村金融的規(guī)范性嚴(yán)重不足。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要農(nóng)村金融的大力支持，同時(shí)農(nóng)村金融的發(fā)展也需要有良好的金融生態(tài)環(huán)境作為支持。雖然國(guó)家近幾年投入了大量人力、物力、財(cái)力推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展、加強(qiáng)脫貧攻堅(jiān)力度，但廣大農(nóng)村地區(qū)仍以傳統(tǒng)的種植業(yè)為主，農(nóng)民的收入較低，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。加上地方政府過度干預(yù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行為了迎合地方政府追求政績(jī)的思想，追求自身利潤(rùn)最大化，減少風(fēng)險(xiǎn)，為當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)企業(yè)提供了良好的資金支持，而對(duì)發(fā)展初期的中小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社提供的信貸資金不足，體現(xiàn)出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)手段單一、功能缺失，因此農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)問題層出不窮，遏制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，阻礙了農(nóng)民收入的提高，減緩了鄉(xiāng)村振興的步伐[4-5]。

目前，我國(guó)已構(gòu)建了包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、科技投入、財(cái)政和金融政策在內(nèi)的完善的農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系。農(nóng)村也將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)拓展為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。但我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不完善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村商業(yè)銀行受產(chǎn)品單一、信息不對(duì)稱等多種因素的影響，對(duì)村級(jí)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸資金的投入比例較小，支持乏力。另外，政府和其他經(jīng)濟(jì)體對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度相對(duì)較弱。

綜合各種原因發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施供給總量不足，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不能很好地滿足農(nóng)民的需求，很大程度上制約了“三農(nóng)”問題的改善。

3 農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)業(yè)助力鄉(xiāng)村振興的對(duì)策

黨的十九屆五中全會(huì)作出了優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重大部署，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村的主要金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)在新時(shí)期更好地銜接脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，大力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行要持續(xù)增強(qiáng)金融扶貧可持續(xù)發(fā)展能力，繼續(xù)加大過渡時(shí)期小額信用貸款投放，大膽探索政府財(cái)政補(bǔ)貼之外的商業(yè)支持模式，做好信貸投放工作，協(xié)調(diào)好金融、貧困、收入的關(guān)系，多方協(xié)作，充分利用農(nóng)村各方資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，全面推動(dòng)基礎(chǔ)金融服務(wù)擴(kuò)面提質(zhì)。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷優(yōu)化自身信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)模式，在現(xiàn)有的“金農(nóng)信E 貸”“勸耕貸”“扶貧小額信用貸款”等基礎(chǔ)信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上增加信用擔(dān)保方式，暢通融資渠道，加強(qiáng)與省級(jí)擔(dān)保平臺(tái)的合作，著力解決農(nóng)民客戶群體缺抵押、沒擔(dān)保的難題；農(nóng)村商業(yè)銀行要緊抓“黨建引領(lǐng)、整存授信”的契機(jī)，結(jié)合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等客觀因素，創(chuàng)新符合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸產(chǎn)品，做好支農(nóng)支小金融服務(wù)[6-7]。

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展是中國(guó)貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要抓手，是推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、探索中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的必然要求，其良性發(fā)展需要政策性金融的大力支持。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，圍繞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，適度增加扶持力度。

相關(guān)金融政策也應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)金融需求由分散化向集中化、規(guī)模化轉(zhuǎn)變的特征，聚焦農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售、流通各個(gè)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)金融支持，采取一戶一策、分層管理的措施。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)不同產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，尤其在保糧食總量穩(wěn)定增長(zhǎng)，生豬產(chǎn)能恢復(fù)，農(nóng)民收入提高，增加農(nóng)民就業(yè)等方面提供多元化信貸產(chǎn)品。例如安徽舒城農(nóng)村商業(yè)銀行在安徽省農(nóng)村信用合作社統(tǒng)一指導(dǎo)下，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)新，結(jié)合舒城縣域數(shù)據(jù)，建立能夠服務(wù)全縣范圍的網(wǎng)格系統(tǒng)，鼓勵(lì)全縣農(nóng)戶通過“金農(nóng)信E 貸”產(chǎn)品授信用信，實(shí)現(xiàn)舒城縣域范圍的數(shù)字化普惠金融服務(wù)，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興全面開展。從舒城農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)例可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)化信貸產(chǎn)品，踐行普惠金融，助力鄉(xiāng)村振興可以更好地改善農(nóng)村的金融環(huán)境，讓居民享受更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與鄉(xiāng)村振興的有效銜接。

4 結(jié)束語(yǔ)

在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中，無論是提供資金支持還是金融服務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行都占有重要地位，對(duì)我國(guó)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重大部署具有至關(guān)重要的作用。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)利用當(dāng)前的政策優(yōu)勢(shì)聚焦農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化金融產(chǎn)品，拓寬金融服務(wù)范圍，促使網(wǎng)點(diǎn)下沉、服務(wù)下沉，有效推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。