基于區(qū)塊鏈的鄉(xiāng)村旅游融資問題研究

王超慧

近年來，中央一號文件多次提出要大力發(fā)展鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興的實現(xiàn)，需要解決“人地錢”三個根本性問題，“錢”指的是資金。中國鄉(xiāng)村旅游勢頭發(fā)展迅猛，但資金短缺問題逐漸凸顯，成為鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展難以突破的“瓶頸”?？傮w來看，近十年發(fā)展起來的鄉(xiāng)村旅游項目，由于早期對鄉(xiāng)村旅游生產(chǎn)性設施和服務性設施投資需求預見不足，加上近年來農(nóng)業(yè)勞動力價格迅速上漲，土地流轉費提升，鄉(xiāng)村旅游項目經(jīng)營難度增加，尤其是資金短缺，嚴重阻礙了鄉(xiāng)村旅游項目的可持續(xù)發(fā)展。

鄉(xiāng)村旅游融資困難的根本問題是信息不對稱導致的信任危機。而區(qū)塊鏈技術的自帶信任基因，其優(yōu)勢就是解決信任問題，其基本特征為去中心化、數(shù)據(jù)不可篡改、匿名性、可溯源性等?？焖侔l(fā)展的科學技術，推動區(qū)塊鏈在各個領域得到應用。2020年中央一號文件明確指出：“依托現(xiàn)有資源建設農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)中心，加快物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、第五代移動通信網(wǎng)絡、智慧氣象等現(xiàn)代信息技術在農(nóng)業(yè)領域的應用?！眳^(qū)塊鏈與鄉(xiāng)村旅游場景的深度融合，可以為鄉(xiāng)村旅游融資“瓶頸”問題的突破提供一個全新的思路。

一、什么是區(qū)塊鏈

（一）區(qū)塊鏈技術

區(qū)塊鏈是將某個區(qū)域內(nèi)的數(shù)據(jù)區(qū)塊按照時間的先后順序以鏈條的形式組合起來，并通過密碼學的方法對數(shù)據(jù)進行加密，確保鏈上數(shù)據(jù)的真實性，數(shù)據(jù)不能被偽造和篡改，是一種去中心化、去信任的分布式共享總賬系統(tǒng)，也被稱為分布式數(shù)據(jù)庫。區(qū)塊鏈技術顛覆了傳統(tǒng)中心化數(shù)據(jù)模式，為保障數(shù)據(jù)安全，區(qū)塊鏈上所有節(jié)點都具有全部數(shù)據(jù)備份，這使得偽造數(shù)據(jù)的成本極高。因為區(qū)塊鏈上每個節(jié)點都可以記錄數(shù)據(jù)，其數(shù)據(jù)記錄方式為“分布式”，又因為區(qū)塊鏈上所有節(jié)點都參與數(shù)據(jù)維護，其數(shù)據(jù)備份方式也是“分布式”，所以稱區(qū)塊鏈為“分布式數(shù)據(jù)庫”。

（二）區(qū)塊鏈的特征

第一，去中心化。區(qū)塊鏈網(wǎng)絡中節(jié)點眾多，同時每個節(jié)點的地位完全平等，各個節(jié)點之間不需要中心介質，能夠直接進行數(shù)據(jù)傳輸與交換，與傳統(tǒng)的中心化模式完全不同。第二，去信任化和共識機制。去信任化的原理為區(qū)塊鏈系統(tǒng)預先制訂了規(guī)則，鏈上每個節(jié)點在一定的規(guī)則和時間范圍之內(nèi)能夠完全信任其他節(jié)點，在數(shù)據(jù)交換過程中不必考慮信任問題，因為數(shù)據(jù)造假成本極高，需要控制超過整個網(wǎng)絡51% 的節(jié)點，但是這種可能性極??；共識機制指的是實現(xiàn)區(qū)塊鏈分布式共識的一種算法。第三，不可篡改性和匿名保護隱私。區(qū)塊鏈通過其特殊的技術手段來確保鏈上信息不可能被篡改，鏈上用戶不需要公開自己的真實身份，鏈上匿名方式可以充分保護用戶的隱私。第四，可追溯性。區(qū)塊鏈所采用的分布式記賬模式，使得整個網(wǎng)絡發(fā)生的每筆交易情況在每一個節(jié)點都會被記錄下來，形成時間戳之后“打包”。所有的節(jié)點都存儲有完整、原始的數(shù)據(jù)記錄。因此，凡是被記錄的每筆交易都可以在賬本中被找到。第五，智能合約。在系統(tǒng)中預先編碼設置合約觸發(fā)條件，一旦觸發(fā)執(zhí)行條件由代碼強制執(zhí)行合約，任何人和事都不能對其進行干涉。

二、區(qū)塊鏈技術賦能鄉(xiāng)村旅游融資意義及技術路徑

（一）區(qū)塊鏈技術賦能鄉(xiāng)村旅游融資的意義

2020年中央正式提出了建設數(shù)字鄉(xiāng)村的戰(zhàn)略方針并開始試點，區(qū)塊鏈正式寫入中央一號文件：“依托現(xiàn)有資源建設農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)中心，加快區(qū)塊鏈等技術在農(nóng)業(yè)的應用。”由此可以看出，中央對區(qū)塊鏈賦能農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的重視。區(qū)塊鏈在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)上應用場景非常廣泛，區(qū)塊鏈賦能鄉(xiāng)村旅游融資，有助于國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實施。通過鄉(xiāng)村金融數(shù)字化，“區(qū)塊鏈+”與鄉(xiāng)村旅游融資場景的深度融合，建立起一個從資金貸放、用途追蹤、使用合規(guī)性以及企業(yè)回款信息透明的區(qū)塊鏈閉環(huán)，這就為金融機構放款提供了基礎條件，打破了以往銀行固有的一套放貸機制和模式，也從根本上解決了銀行與貸款農(nóng)戶之間信息不對稱導致的信任危機問題。區(qū)塊鏈技術可以使鄉(xiāng)村旅游融資過程變得更加透明和公平，區(qū)塊鏈技術應用于農(nóng)村融資難題的破解具有其必然性。

（二）區(qū)塊鏈技術賦能鄉(xiāng)村旅游融資的技術路徑

1.形成新的信用機制。信用體系在現(xiàn)代社會融資體系中處于核心地位，其重要程度不言而喻。傳統(tǒng)模式下風險控制中，客戶信息搜集成本較高，決策流程較為復雜。引進大數(shù)據(jù)風控后，雖然在信息獲取效率、可靠性以及時效性等方面有了較大提升，但是仍然存在數(shù)據(jù)“孤島”、數(shù)據(jù)的權威性被質疑等現(xiàn)象。區(qū)塊鏈可以通過其特殊的技術手段對信用進行背書，重塑了信用機制。區(qū)塊鏈技術信用體系可靠性強、信息公開透明且成本較低，其原因在于區(qū)塊鏈技術擁有的去中心化、去信任化特征，使得數(shù)據(jù)不能被篡改，且區(qū)塊鏈技術改變了信用數(shù)據(jù)的調(diào)取方式，將傳統(tǒng)的中心化的央行授權查詢征信模式轉換為平臺數(shù)據(jù)共享模式。

2.形成新的場景價值。場景金融屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一種創(chuàng)新形態(tài)，其與傳統(tǒng)的銀行柜臺服務的差異是將金融服務融入到各類真實場景當中。例如鄉(xiāng)村旅游場景金融就依托鄉(xiāng)村旅游的主題形成資金閉環(huán)和金融服務的生態(tài)圈，通過金融業(yè)務場景化，增強客戶的體驗感，提升用戶滿意度和用戶黏性。而且基于區(qū)塊鏈技術的組織架構靈活性強，依據(jù)其應用場景、用戶需求、客戶結構以及資金運轉情況的差異，締造獨立于主路徑的短路徑區(qū)塊鏈，以促進場景金融與實體經(jīng)濟的深層次融合。一是基于大幅提升的用戶體驗，使其對場景金融更為依附，保障客戶黏性及穩(wěn)定性；二是安全性強，客戶所有的交易信息都會被實時記載；三是場景客戶可依托區(qū)塊鏈形成去中心化的信用運行機制滿足其金融需求，再也不需要依賴傳統(tǒng)中心模式的銀行信貸服務。

3.形成新的運行邏輯。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務鏈條涉及多方交易，時效性極低，究其原因主要有：信息透明度低導致欺詐；信任傳遞鏈長導致多方信任聚合度低；自動化程度低易受人工干擾影響；貿(mào)易周期長易滋生道德及操作風險。運用智能合約能夠提前將基礎制度及相關交易規(guī)則寫入底層協(xié)議中，使得金融基礎設施按照協(xié)議內(nèi)容自動化、標準化運行，通過優(yōu)化涉及多方交易的業(yè)務鏈條，解決銀行、客戶及第三方之間的信任、安全問題，提升效率，不斷降低銀行風險管控難度。

三、區(qū)塊鏈技術應用于鄉(xiāng)村旅游融資的場景分析

從鄉(xiāng)村旅游融資的視角來看，區(qū)塊鏈運用范圍、效果顯著的場景業(yè)務主要有客戶信用評價與供應鏈金融應用。“區(qū)塊鏈+”并非單一的平臺和技術，更重要的是一種思維模式，通過多方協(xié)同構建系統(tǒng)打破信息“孤島”掣肘，在更大規(guī)模及更廣空間范圍致力于多方合作中信賴、協(xié)作問題的解決。

（一）客戶信用評價場景

鄉(xiāng)村旅游是借助鄉(xiāng)村自然資源和人文資源而開發(fā)的一種休閑度假旅游產(chǎn)品，主要面向附近的城市居民，其特點是參與性、娛樂性及科技性較強。鄉(xiāng)村旅游的目的為放松休閑，其本質特性是鄉(xiāng)土性。與國外相比，我國鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的時間相對較短，鄉(xiāng)村旅游項目經(jīng)營實體自有資產(chǎn)積累和留存收益處于嚴重不足的狀態(tài)，限制了其進行內(nèi)源融資。而從外源融資來看，想在準入門檻極高的中國證券市場上市發(fā)行股票，需要滿足諸多條件，而鄉(xiāng)村旅游企業(yè)通過審核上市的可能性非常小，所以通過有價證券方式獲得外源性資金可能性極小。鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營實體一般都依賴于銀行信貸或民間借貸。

在銀行信貸模式中，客戶信用評價是決定融資成功的關鍵因素。對鄉(xiāng)村旅游融資項目的客戶信用評價主要從兩個方面進行：一是項目運營風險評價，二是項目可抵押物。

1.項目運營風險評價。近年來，銀行部門涉農(nóng)信貸業(yè)務發(fā)展較為緩慢，主要原因：一是信用貸款模式風險較高，銀行惜貸。風險較高的主要原因為信息不對稱，金融機構中農(nóng)戶的信貸數(shù)據(jù)不完善，且收集渠道有限，傳統(tǒng)的征信模式是所有人的征信信息由相關金融機構上傳至中央銀行的個人征信系統(tǒng)，需要查詢時再向中央銀行申請下載查詢，如果鄉(xiāng)村旅游項目經(jīng)營主體沒有發(fā)生過相關信貸業(yè)務，系統(tǒng)中就沒有相應信息，而且金融機構之間沒有互聯(lián)互通，數(shù)據(jù)不共享。另外由于農(nóng)村地區(qū)屬于偏遠地區(qū)，金融機構網(wǎng)點少，金融專業(yè)人才更少。在客戶信用評價過程中，如果農(nóng)業(yè)企業(yè)的信貸信息未在央行信貸系統(tǒng)中記錄，就無法依靠系統(tǒng)進行風險評估，只能依靠工作人員進行線下審核，問題較多。首先成本大幅提高，每個業(yè)務員能覆蓋的市場范圍有限，業(yè)務范圍越大，需要的市場人員越多，導致人員成本大幅增加；其次，人工工作效率比較低，線下人員需要詳細了解整個項目的人員、資金、運營等情況，耗時較長，效率低下；再次，人工審核風險較大。因為系統(tǒng)進行風險評估可以完全按照風險評估的模型來進行，但是人工評估與評估人員工作能力、經(jīng)驗、態(tài)度有很大關系，而且涉及到評估人員道德水平，在這個過程中，不能排除評估人員與借款人合伙騙貸的風險。

區(qū)塊鏈為去中心化的分布式記賬模式，用區(qū)塊鏈技術構建農(nóng)村征信體系，完善農(nóng)戶信用大數(shù)據(jù)，已逐漸成為農(nóng)村信用體系的發(fā)展趨勢。去中心化的模式，有助于合理記錄真實、有效的個人征信數(shù)據(jù)，并保障數(shù)據(jù)的安全可靠。農(nóng)村征信體系“大數(shù)據(jù)”的重要性主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面即數(shù)據(jù)共享，政府和相關金融機構可以方便查詢農(nóng)村用戶征信情況，查詢范圍更廣，成本更低；另一方面可以逐步改善農(nóng)村征信觀念，努力將傳統(tǒng)的農(nóng)村“人情社會”轉化為“契約社會”，加強農(nóng)戶對于征信重要性教育，引導農(nóng)戶珍惜自己的征信數(shù)據(jù)。因為區(qū)塊鏈技術的可溯源特點，一旦農(nóng)戶在征信體系留下不良記錄，終身可查詢，對個人信用會產(chǎn)生較大的影響。通過區(qū)塊鏈技術打造農(nóng)村征信體系及農(nóng)戶征信“大數(shù)據(jù)”，可以有效解決農(nóng)戶信用擔保不足的問題。

2.項目可抵押物評價。鄉(xiāng)村旅游項目最大的特點在于“鄉(xiāng)土性”，地點在農(nóng)村，而農(nóng)村項目融資大多缺乏有效的抵押物，抵押貸款難度大。隨著國家放開“兩權”，“兩權抵押貸款”成為了一種新的融資模式?！皟蓹唷笔侵皋r(nóng)村承包土地經(jīng)營權與農(nóng)民住房財產(chǎn)權。但是，在實際操作中，很多金融機構不愿意進行“兩權抵押貸款”業(yè)務。原因是，一旦農(nóng)戶違約，怎么處理抵押物是個難題。農(nóng)村土地歸屬集體所有，農(nóng)民住宅宅基地也屬于集體所有，現(xiàn)行法律不允許集體以外的人對農(nóng)村土地和住宅宅基地進行買賣。

“兩權抵押貸款”的難題是抵押物不能夠買賣，而“區(qū)塊鏈+兩權抵押貸款”模式中，區(qū)塊鏈可將實物抵押轉換為“數(shù)字抵押”，通過區(qū)塊鏈技術將“兩權”的實物資產(chǎn)登記為權益數(shù)字資產(chǎn)，并建立以這樣的權益數(shù)字資產(chǎn)進行交易的相關交易規(guī)則和交易制度，交易完成之后進行跟蹤，確保貸款的真實用途及使用情況。目前區(qū)塊鏈技術應用于農(nóng)村金融，是農(nóng)村產(chǎn)權交易市場的發(fā)展趨勢，各機構部門應努力建立完善的農(nóng)村金融信息平臺，積極推進農(nóng)村資產(chǎn)數(shù)字化，用區(qū)塊鏈技術逐步完善并積極發(fā)展農(nóng)村地區(qū)“兩權”交易市場以及中介組織，建立區(qū)、縣等多層級的“兩權”交易市場，維護交易秩序，促進農(nóng)村“兩權”交易健康有序發(fā)展。

（二）供應鏈金融場景

供應鏈金融是近年來供應鏈管理與金融理論在逐步發(fā)展中聚合而成的新方向，供應鏈金融應用在中小企業(yè)籌資難的痛點問題上效果顯著。然而，供應鏈金融在具體實踐中出現(xiàn)了一系列的問題：例如供應鏈信息傳遞不暢造成信息“孤島”，融資較困難、融資成本高，且供應鏈中核心企業(yè)的信用很難傳遞至其上下游企業(yè)；銀行缺乏足夠的人力物力對中小企業(yè)真實貿(mào)易背景進行審查；供應鏈平臺展示的數(shù)據(jù)真實性和可靠程度難以保障，安全性不足。

區(qū)塊鏈技術特征與供應鏈金融實踐問題完美契合，通過區(qū)塊鏈技術搭建供應鏈金融平臺破解實踐難題，為處于供應鏈尾部的諸多中小企業(yè)增信。利用區(qū)塊鏈技術使傳統(tǒng)供應鏈金融惠及整個鏈條。一方面，由于區(qū)塊鏈的技術特征使得鏈上存儲的數(shù)據(jù)具有可信度，可以有效降低資金風險，控制成本。核心企業(yè)的信任通過供應鏈傳遞至中小企業(yè)，中小企業(yè)就可以在銀行授信額度內(nèi)取得融資。另一方面，可以利用區(qū)塊鏈技術公開發(fā)行數(shù)字票據(jù)。在整個供應鏈體系內(nèi)，信用可傳導、可追溯，商業(yè)銀行對供應鏈中各級供應商的信任，從實質看是基于對核心企業(yè)的信任。數(shù)字票據(jù)的流轉成本較低，銀行可以用這種方式，低成本地為原本不具備融資條件但有核心企業(yè)背書的中小企業(yè)授信融資。

具體到鄉(xiāng)村旅游供應鏈金融模式，可以從以下三方面進行分析：一是對銀行而言，通過區(qū)塊鏈平臺可以獲取大量有效信息，只需較少的盡職調(diào)查成本，就可以獲取到較優(yōu)質的鄉(xiāng)村旅游小微企業(yè)客戶信息，解決了銀行授信難的痛點問題；二是對核心企業(yè)而言，平臺可以有效優(yōu)化供應鏈融資生態(tài)體系，提升資金使用效率，幫助供應鏈逐步形成良性生態(tài)循環(huán)；三是對鄉(xiāng)村旅游小微企業(yè)而言，供應鏈金融平臺可以基于核心企業(yè)的背書為其增信，拓寬可融資渠道，保障其良性發(fā)展。

中國農(nóng)業(yè)銀行的“E鏈貸”是農(nóng)村中小企業(yè)受益于供應鏈場景金融的典型案例。“E鏈貸”是中國農(nóng)業(yè)銀行將區(qū)塊鏈技術、大數(shù)據(jù)技術與電商供應鏈融資業(yè)務相融合推出的一款涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商供應鏈融資產(chǎn)品。該產(chǎn)品主要面向“三農(nóng)”客戶，借助科技的力量將涉農(nóng)電子商務、網(wǎng)絡支付、企業(yè)ER P系統(tǒng)、供應鏈金融系統(tǒng)、農(nóng)戶信用檔案等銀行內(nèi)外系統(tǒng)融合打造成多方互信、風險可控的供應鏈生態(tài)大聯(lián)盟。涉農(nóng)的中小企業(yè)只需在電商平臺有歷史交易數(shù)據(jù)，即可作為信用憑證，不需要抵押和擔保即可在線使用互聯(lián)網(wǎng)信貸服務。

四、結語

區(qū)塊鏈技術的應用，為鄉(xiāng)村旅游融資問題的解決打開了新的思路。隨著農(nóng)村數(shù)字化戰(zhàn)略的實施推進，區(qū)塊鏈技術將與大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)以及5G 通信技術相互作用，立體化、綜合化運用，進一步提升農(nóng)村金融服務支持，拓展鄉(xiāng)村旅游融資應用場景。鄉(xiāng)村發(fā)展需要擁抱新時代，深化以區(qū)塊鏈為代表的新興科學技術的融合發(fā)展，不斷創(chuàng)新，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施。