保險助力青海綠色發(fā)展研究

■ 劉尚榮 張子怡 宋蕊嫻 陳彩紅 劉 夢 向 進

（青海大學 青海西寧 810001）

十八大以來，習近平總書記對青海加強生態(tài)保護和建設多次做出重要指示：“保護好青海生態(tài)環(huán)境，是‘國之大者’?！绷暯娇倳洀娬{，青海是維護國家生態(tài)安全的戰(zhàn)略要地，要承擔好維護生態(tài)安全、保護三江源、保護“中華水塔”的重大使命。保險作為金融的重要組成部分，在風險防范及損失分擔等方面有其自身獨特的作用，特別是保險在綠色發(fā)展中的作用日益凸顯。因此，必須充分發(fā)揮保險在綠色發(fā)展中的作用，實現綠色保險與綠色發(fā)展的互動雙贏。

一、保險服務綠色發(fā)展實踐

（一）推行環(huán)境污染強制責任保險試點

目前，青海省已經搭建“一個辦法、三個指引”的環(huán)境污染強制責任保險制度，即《風險評估操作規(guī)范指引》《投保操作規(guī)范指引》《索賠操作規(guī)范指引》及《青海省環(huán)境污染強制責任保險管理辦法》。同時，為不斷增強企業(yè)環(huán)境污染風險意識，提升投保費率的準確性，青海省在2013年、2015年、2017年分三批展開了環(huán)境污染強制責任保險試點工作，覆蓋試點企業(yè)超過了100家，覆蓋除玉樹以外的全省各市州，涉及有色金屬礦（含伴生礦）采選、冶煉、化學原料及化學制品等高環(huán)境污染風險企業(yè)。同時鼓勵其他非試點的企業(yè)主動投保環(huán)境污染責任保險。通過開展環(huán)境污染強制責任保險試點工作，督促企業(yè)重視環(huán)境責任，增加排污成本，發(fā)揮了保險在促進節(jié)能減排、服務環(huán)境保護方面的作用。

（二）積極服務綠色產業(yè)發(fā)展

近年來，為進一步擴大生態(tài)保險影響力，實現環(huán)境可持續(xù)發(fā)展，青海省不斷探索創(chuàng)新保險產品。為了進一步穩(wěn)定蔬菜生產和市場菜價，促進蔬菜產業(yè)的可持續(xù)發(fā)展和農民增收，從2015年開始在西寧市湟中、湟源、大通三個縣開展胡蘿卜、甘藍、大白菜三類露天蔬菜的價格指數保險試點工作，以此豐富農業(yè)保險保障模式，提高農民保險保障水平。2016年，開展實施森林保險制度，森林保險為公益林、枸杞經濟林、經濟林和林木種苗投保，保費由中央、省、市(州)、縣財政和投保人按不同比例承擔，其中公益林和林木種苗的中央財政補貼比例達到50%，省級財政對省屬國有林場的經濟林保費補貼達到60%。2019年森林綜合保險在全省八個市、州實施，投保面積為3718.28萬畝。2020年，針對海西州綠色保險滲透率不高等問題，積極引導銀行保險機構加強信息共享與服務創(chuàng)新，堅定綠色發(fā)展信心，推進“綠色信貸+綠色保險”模式，為綠色產業(yè)發(fā)展保駕護航。

（三）培育和發(fā)展旅游保險市場

青海省不斷深化旅游保險合作機制，積極培育和發(fā)展旅游保險市場。全面推進旅行責任保險，督促旅游企業(yè)履行“旅行社必須投保責任保險”的法定義務，責任保險投保工作總體運行情況良好。2019年，旅行社責任險統(tǒng)保示范項目統(tǒng)保率達到100%，有效防范和化解了旅游企業(yè)經營風險，保障旅游企業(yè)及游客合法權益。在旅游景區(qū)，游客繳納保費后，自其檢票進入旅游景點、游樂場所時起，至被保險人結束游覽、娛樂離開旅游景點、游樂場所時止，全程保障游客的安全。無論是旅游企業(yè)還是旅游景區(qū)在做好相關安全工作的同時，合理有效地通過保險的形式提升游客在觀光游覽過程中的安全感，為實現游客“雙保險”，鼓勵更多人走出家門，領略自然風光，推動青海旅游業(yè)規(guī)模、質量、效益不斷提升。

（四）為生態(tài)農牧業(yè)發(fā)展提供全面保障

高原生態(tài)農牧業(yè)作為綠色產業(yè)也得到了保險業(yè)的積極支持和有力保障。截至2019年底，種植業(yè)保險業(yè)務范圍由2007年的3縣6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)擴大至全省，具有牧區(qū)特色的藏系羊、牦牛保險實現34個縣（區(qū)）全覆蓋，為全省1510萬頭（只）藏系羊、牦牛提供風險保障130.02億元；承保品種由大田作物和塑料大棚，擴大至種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、價格指數、氣象指數，可保標的已涵蓋到小麥、油菜、馬鈴薯、青稞、枸杞、中草藥、家禽、藏系牛羊、冷水養(yǎng)殖等22個品種；森林保險投保面積同比增長超過20%，經濟林保障額度同比提高約25%；保險責任由僅包括雹災，擴大至包括旱災、病蟲害、地震等以往除外責任的主要災害。伴隨著農業(yè)保險的擴面、提標、增品進程的全面推進，保險在服務生態(tài)農牧業(yè)方面的作用日趨突顯。

（五）保險服務助力構建和諧社會

青海保險業(yè)不斷創(chuàng)新保險服務，對完善社會保障體系、助力構建和諧社會起到了積極作用。青海大病保險自2012年12月1日起開辦，是全國人均籌資標準最高、全省統(tǒng)籌不搞試點一次性全面推開大病保險工作的首個省份。積極構建具有青海特色的“基本醫(yī)保+大病保險+民政救助+商業(yè)補充醫(yī)療保險”一體化保障模式，大病保險覆蓋基層農牧區(qū)，有效緩解了“因病致貧、因病返貧”問題；從2017年起，建檔立卡貧困戶大病起付線進一步降低，大病救助政策進一步向貧困人口傾斜的“大病保險+基本經辦”實現全省覆蓋，建檔立卡貧困戶大病保險政策范圍內住院醫(yī)療費用報銷比例升至90%，實現農牧民基本醫(yī)療保險全覆蓋。此外，旅游責任險、道路承運人責任險、校（園）方責任險實現全省覆蓋；環(huán)責險、個人稅優(yōu)健康險、老年人意外險、計劃生育失獨特殊家庭人員住院陪護保險、殘疾人保險等也取得了一定進展。

青海省保險在服務綠色發(fā)展實踐中，雖然取得了一定的成效，但依然存在比較突出的問題，具體表現為：一是粗放型的產業(yè)結構制約保險服務綠色產業(yè)發(fā)展?，F階段青海省產業(yè)依然以重工業(yè)為主，高耗能產業(yè)占比較大，造成能源、資源消耗較大，保險服務綠色發(fā)展面臨需要突破的瓶頸，如制度瓶頸、執(zhí)行瓶頸等；二是信息不對稱導致綠色保險實施難度加大。目前，保險機構與環(huán)保部門的溝通機制尚不健全，雙方還未實現充分的信息共享，在一定程度上影響了綠色保險的健康發(fā)展；三是企業(yè)缺乏投保動力。目前，很多企業(yè)對綠色保險的投保積極性不高，企業(yè)對綠色保險的了解不多，部分企業(yè)環(huán)保意識差、保險意識薄弱；四是保險服務及產品多樣化不足。由于保險公司受自身專業(yè)化水平及能力的制約，導致為綠色發(fā)展所提供的服務較為單一，對市場上存在的差異化需求還不能有效的滿足。這些問題的存在制約了綠色發(fā)展進程，需要不斷完善保險服務機制，提升保險助力綠色發(fā)展的水平。

二、青海保險服務與綠色發(fā)展相關性實證分析

借鑒相關研究成果，以青海省2011年~2019年間各類保險收入的統(tǒng)計數據，代表保險服務綠色經濟發(fā)展情況。在量化模型的選取上，選取系列相關綠色發(fā)展指標，通過熵權法求出青海省各年的綠色發(fā)展指數，以此作為衡量青海省綠色發(fā)展水平的指標。由于相關數據原因，所做的時間序列時間跨度較少，所以只能研究保險收入與綠色發(fā)展之間是否具有顯著的相關關系。

（一）指標選取及測算

1.指標選取

根據綠色經濟的內涵、特征以及評價指標體系的構建原則，本文構建的綠色發(fā)展評價指標體系包括經濟效益指數、資源利用指數、環(huán)境承載指數、技術創(chuàng)新指數與社會效益指數5個二級指標和 20個三級指標，具體如表1：

表1 綠色發(fā)展評價指標體系

2.指標數據標準化處理

（1）對正指標：

（2）對負指標：

（3）計算標準化數值：

（4）計算信息效用：

（5）計算三級指標權重：

（6）計算二級指標權重：

結果見表2：

表2 二、三級指標及其權重

（7）計算三級和二級指標評價值，如表3所示：

表3 綠色經濟各指標評價值

由上述指標計算值可以看出，雖然部分指標在小范圍有上下波動，但是總體趨勢呈上揚趨勢，說明青海綠色經濟發(fā)展水平在逐年提高。

（8）經過測算青海省2011~2019年的綠色經濟指數如表4：

表4 青海2011-2019年綠色經濟指數

經過測算可以看出，青海綠色經濟指數穩(wěn)步上升，說明在貫徹“生態(tài)立省”戰(zhàn)略、大力促進綠色經濟發(fā)展方面，取得了積極的成效。

（二）青海省保險服務和綠色發(fā)展相關性分析

目前，由于相關統(tǒng)計數據缺乏，我們只能對青海省2011年~2019年間與經濟社會發(fā)展密切相關的主要保費收入的統(tǒng)計數據進行一定處理，作為代表保險服務綠色發(fā)展的數據，進而與青海省2011年~2019年的綠色經濟指數做簡要的相關性分析，以判斷二者之間是否具有相互關系。

表5 實證結果

從以上結果可以看出：青海省保險深度和保險密度與綠色經濟指數有顯著正相關關系，應該繼續(xù)發(fā)揮保險對綠色發(fā)展的積極作用。在對各類險種的回歸中，可以看到責任保險、農業(yè)保險對綠色經濟指數都有較為顯著的正向影響，這與我們的認識相一致。通常保險具有分散風險的作用、資金融通功能以及社會管理的功能，這些都會引導經濟可持續(xù)發(fā)展，尤其是責任保險是一種正外部性產品，其對綠色經濟的發(fā)展影響更大；而農業(yè)保險作為綠色險種的一種，不僅對農業(yè)現代化起到助推作用，實現經濟增長，同時兼具綠色化，對美麗鄉(xiāng)村的建設和實現鄉(xiāng)村振興都起到積極作用；而企業(yè)財產保險雖不顯著，但也存在正的相關關系。

因此，盡管結果顯示青海省保險服務和綠色經濟具有顯著相關性，但是由于保險支持綠色發(fā)展的相關數據的獲取上存在一定難度，還不能得出系統(tǒng)結論。所以我們無法對二者之間的因果關系進行進一步的研究，即保險服務促進了綠色發(fā)展，還是綠色發(fā)展推動了保險服務水平，或是二者相互促進，現階段還無法通過量化模型得到準確結果。但保險服務與綠色發(fā)展指數之間的相關關系為我們進一步探索保險服務與綠色發(fā)展的相關性提供了堅實的實證支持，同時也為綠色發(fā)展實踐提供了理論依據。

三、保險助力青海綠色發(fā)展的對策建議

綠色發(fā)展是全球共識，也是未來經濟社會發(fā)展的大勢所趨。綠色保險作為綠色發(fā)展的金融支持手段，是實現青海經濟長期健康、可持續(xù)發(fā)展的重要保障。通過保險產品的綠色化設計，將低碳、環(huán)保等綠色發(fā)展理念融入到保險產品之中去，借力保險的風險管理機制及其派生功能，從而達到助推經濟社會活動“綠色化”的目的。

在缺少國際診療指南的情況下，我國BT主要參考國外前期臨床研究和Alair系統(tǒng)說明書，結合我國人種特點、患者情況和醫(yī)生臨床經驗開展，目前已制定了國際上首部《支氣管熱成形手術操作及圍手術期管理規(guī)范》，并開展了“中國重度持續(xù)性哮喘患者BT的登記研究”，目的為通過對逐漸增多的真實病例的收集和研究，明確BT適用的臨床表型，確認適用的人群[29]，有利于BT的規(guī)范開展和推廣。

（一）全面發(fā)揮保險的基本保障作用

在保險業(yè)不斷深化發(fā)展的基礎上，要更全面地發(fā)揮好保險保障作用和保險服務功能，不斷豐富保險產品，拓寬保險服務領域，完善相關責任保險。推動環(huán)境污染責任險擴面，并進一步推進醫(yī)療、安全生產、食品安全等領域責任保險的發(fā)展，不斷提升保險服務社會治理的能力。大力發(fā)展個人壽險、健康保險、企業(yè)年金業(yè)務，以及與住房、汽車消費有關的保險業(yè)務。在繼續(xù)推動個人稅收優(yōu)惠型健康保險和老年人意外傷害保險發(fā)展的同時，積極探索醫(yī)養(yǎng)結合養(yǎng)老模式，引導傳統(tǒng)養(yǎng)老向醫(yī)養(yǎng)結合模式轉變，助力多層次健康和養(yǎng)老保障體系建設，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。推動基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險升級統(tǒng)籌，健全重大疾病醫(yī)療保險和救助制度，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。推動保險全力參與精準扶貧，進一步推動“1+1+N”保險扶貧計劃，確保保險扶貧取得更好的效果。

（二）深化環(huán)境污染責任保險提質擴面工作

環(huán)境污染責任保險作為環(huán)境風險管理中的一支重要力量，應通過政保合作，積極推進環(huán)境污染責任保險的提質擴面工作，為創(chuàng)建“美麗新青?！苯ㄔO提供生態(tài)環(huán)境安全支撐。以服務污染防治攻堅戰(zhàn)為抓手，以保障重點生態(tài)功能區(qū)建設為目標，推動環(huán)境污染責任險擴面，將環(huán)境污染責任險推廣到更多的企業(yè)，強化企業(yè)的綠色發(fā)展理念。借鑒發(fā)達地區(qū)經驗，積極打造“保險+服務+科技”模式，不僅在企業(yè)發(fā)生環(huán)境污染事故時，起到保險保障及服務功能，更要在企業(yè)投保過程中，委托環(huán)保專家和技術服務機構，幫助企業(yè)發(fā)現隱患，防患于未然，組織技術培訓，幫助企業(yè)提升專業(yè)技能，從而減少企業(yè)發(fā)生環(huán)境污染事故概率。

（三）進一步拓寬保險服務綠色發(fā)展領域

根據青海省目前保險服務綠色發(fā)展實際，增設一些環(huán)境污染強制責任保險試點，將參保范圍擴至有色金屬冶煉、有色金屬礦（含伴生礦）采選、化學品制造、化學原料制造以及產生有毒氣體高風險企業(yè)。繼續(xù)推動政策性農業(yè)保險提標擴面增品，增強農業(yè)生產抗風險能力。加快綠色保險產品研發(fā)和創(chuàng)新步伐，推動綠色產品實現三個增加，即保障范圍的增加、產品種類的增加以及保險服務的增加。增加綠色保險有效供給，進一步創(chuàng)新綠色保險產品，增加綠色保險有效供給，適時推出綠色建筑保險、生豬保險、綠色企業(yè)貸款保證保險、光伏保險、風力發(fā)電指數保險、太陽輻射指數保險、生態(tài)農業(yè)保險、農業(yè)天氣指數保險等險種，不斷拓寬服務領域，更好滿足社會和企業(yè)綠色發(fā)展的各種需要。同時，逐步建立統(tǒng)一的綠色保險數據庫，為綠色保險產品的創(chuàng)新研發(fā)、費率厘定、承保理賠、風險服務等提供數據支持，提高綠色保險科學化和專業(yè)化水平。

（四）通過保險資金運用助力綠色化發(fā)展

適應綠色投資的要求，中國保險資產管理業(yè)協(xié)會業(yè)發(fā)布了可持續(xù)投資指南和指引標準，指導機構投資者和投資管理者為中國綠色發(fā)展做出貢獻。在相關政策的支持下，保險資金綠色投資正在持續(xù)增長，投資領域正在持續(xù)擴展。為此，應充分發(fā)揮保險資金規(guī)模大、期限長的優(yōu)勢，將綠色發(fā)展理念融入到投資決策中去，通過股權投資、債權投資等方式，支持節(jié)能環(huán)保、新能源等綠色低碳產業(yè)發(fā)展。同時，在運用保險資金開展綠色投資過程中，不斷增強保險機構對所投資涉及的碳排放和環(huán)境風險的預防和應對能力，主動就環(huán)境和氣候因素對自身的影響開展壓力測試，將環(huán)境風險因素納入投資決策體系。

（五）探索將ESG納入保險風險管理和評價體系

環(huán)境、社會和治理（ESG）是國際上推進可持續(xù)發(fā)展的重要手段，ESG是一種關注環(huán)境、社會和公司治理績效的投資理念和企業(yè)評價標準，ESG能推動企業(yè)從單一追求自身利益最大化到追求社會價值最大化。保險公司可依托現有的風險評價體系，探索將ESG納入全面風險管理和評價體系，對企業(yè)和一些中長期項目在風險評估時考慮ESG因素，評價項目和企業(yè)的治理風險水平，識別出主要的風險點，以此作為確定保費規(guī)模、保費費率及風險管控的重要依據。

（六）推動保險業(yè)牢固樹立責任投資理念

國際經驗表明，ESG投資具有較強的風險防控能力和穩(wěn)定的長期回報。ESG責任投資并不是慈善式的綠色優(yōu)惠，而是一項長期性、價值性的投資活動，是“長期、有價值、可增長”納入投資決策的指標，實現經濟效益、社會效益、環(huán)境效益的統(tǒng)一。為此，保險業(yè)要加大在ESG投資策略方面的學習與研究，統(tǒng)一思想，明確共識，借鑒國際標準和經驗，逐步把負責任投資策略納入到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展中，探索適合保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的科學路徑。