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    非法第四方支付平臺的金融風險及治理對策

    2021-12-03 10:53:28
    北京警察學院學報 2021年2期
    關(guān)鍵詞:賭客充值商戶

    徐 鵬

    (浙江警察學院,杭州 310053)

    第四方支付,也稱聚合支付,是介于商戶和第三方支付之間,通過工具、App 和網(wǎng)站等渠道整合銀行、第三方支付和服務(wù)商的新型支付方式。[1]第四方支付是基于第三方支付衍生出來的支付方式,第三方支付的普及和廣泛應(yīng)用為第四方支付的產(chǎn)生和發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)和技術(shù)保障。進入21 世紀之后,電子商務(wù)的蓬勃興起推動第三方支付交易快速增長。據(jù)統(tǒng)計,2011 年第三方移動支付交易僅0.1萬億元,2019 年猛然增長到229 萬億元。[2]為了保障第三方支付的交易安全,監(jiān)管部門加強了對第三方支付平臺的監(jiān)管力度。2010 年6 月,人民銀行頒布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,對第三方支付機構(gòu)的準入門檻、客戶備付金的使用等進行了規(guī)范。自2011 年至今,央行一共發(fā)放271 張第三方支付牌照,因公司違規(guī)、合并注銷了19 家,目前減少到243 張。[3]從發(fā)展趨勢來看,因準入門檻帶來的并購事件愈加頻繁,第三方支付牌照的稀缺現(xiàn)象將一直持續(xù)。與此同時,第三方支付由于功能單一、支付周期長、退款手續(xù)繁瑣、資金處理不便等問題無法滿足用戶個性化的支付需求。在這種情勢下,第四方支付平臺應(yīng)運而生。據(jù)不完全統(tǒng)計,截至2020 年5 月,全國從事聚合支付服務(wù)的第四方支付機構(gòu)已經(jīng)超過百家,用戶規(guī)模近3 億人,交易規(guī)模達30 萬億元以上,無論是用戶數(shù)量還是交易金額都在快速增加。[4]

    第四方支付平臺本身并不違法。正常的第四方支付平臺通過聚合多家支付方的二維碼或者通道,幫助商戶實現(xiàn)集中收銀、一體化賬單等功能,原本對商家和用戶都是種便利。[5]然而,倘若第四方支付平臺在未取得國家支付結(jié)算許可的前提下,從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù),對商家的資金進行截留,形成所謂的資金池,就屬于違法行為。2017 年中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于開展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》,將聚合技術(shù)服務(wù)商嚴格定位于收單外包機構(gòu),同時規(guī)定第四方支付平臺不能從事本應(yīng)當由取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方支付平臺提供的資金結(jié)算業(yè)務(wù)。非法第四方支付平臺依托自行研發(fā)的、自動化的支付結(jié)算管理系統(tǒng),與違法犯罪網(wǎng)站對接,實現(xiàn)交易匹配、后臺記賬和信息指令互通等功能,完成“接通道”和“轉(zhuǎn)資金”的操作,直接違反了相關(guān)立法。近年來,非法第四方支付案件愈演愈烈。這些非法第四方支付平臺為跨境網(wǎng)絡(luò)賭博、涉黃平臺、網(wǎng)貸詐騙等犯罪提供非法資金結(jié)算業(yè)務(wù),嚴重影響了我國正常金融秩序和經(jīng)濟社會穩(wěn)定。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天,研究非法第四方支付平臺存在的風險,分析其資金運作模式并提出相應(yīng)的治理對策,有助于有效切斷新型網(wǎng)絡(luò)犯罪的資金供應(yīng)鏈,完善我國第四方支付平臺的監(jiān)管體系。

    一、非法第四方支付平臺資金運作模式

    非法支付結(jié)算業(yè)務(wù)的一個突出特點是支付平臺在未取得人民銀行頒發(fā)的支付結(jié)算牌照的情形下,將消費者付給商家的錢截留,從中抽取手續(xù)費之后,再轉(zhuǎn)給商家賬戶。與正常的第三方支付方式不同,在第四方支付非法資金流轉(zhuǎn)過程中,消費者在商戶處進行消費,但資金不直接進入商戶賬戶,而是流向第四方支付公司,隨后轉(zhuǎn)入第三方支付平臺,再轉(zhuǎn)入到商戶的賬戶。這種交易類型包括兩個關(guān)鍵特征:首先,在賬面上未顯示消費者與商戶直接發(fā)生了交易,而是與一個陌生的第四方公司進行了交易;其次,資金流轉(zhuǎn)過程中往往會有多次轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出的行為,最后匯入特定商戶的個人賬戶。實踐中,非法第四方支付平臺按照嫁接支付通道方式,即入口方式不同,可分為四種基本模式:

    模式一:企業(yè)商戶型

    犯罪團伙使用自持的空殼公司、租用他人公司、冒用他人公司等方式向持牌支付機構(gòu)(以支付寶、財付通為主)注冊商戶支付賬戶,或者購買、租用已注冊好的商戶支付賬戶生成收款二維碼,并以“輪詢”①即賭客在向賭博網(wǎng)站提交充值申請后,與賭博網(wǎng)站對接的支付系統(tǒng)會獲取賭客的IP 歸屬地,然后支付系統(tǒng)通過“輪詢”功能,根據(jù)賭客的IP 地址、充值時間來匹配對應(yīng)的商戶,之后將生成的二維碼發(fā)送到賭博網(wǎng)站充值界面,供賭客進行掃碼充值賭資。方式供賭客掃碼充值賭資。在2018 年紹興公安機關(guān)破獲的“支付一號”案中,數(shù)個犯罪團伙通過“融信付”“聯(lián)富通”系統(tǒng)“輪詢”使用數(shù)萬個商戶賬戶,幫助300 多家境外賭博網(wǎng)站收取賭客的投資資金。犯罪分子在賭客充值時會提供一個二維碼,賭客掃描二維碼進行充值后,相關(guān)賭資會打到“融信付”“聯(lián)富通”平臺。非法支付平臺的控制人黃某、何某及其下面的馬仔事先已注冊了1000多個服裝店、超市或者是夜宵店等等各種名目的商鋪。賭客充值資金經(jīng)過“融信付”平臺充值到商鋪賬戶之后,最后都匯聚到黃某和何某的個人賬戶中。通過這些賬戶,非法第四方支付平臺共收取賭客掃碼充值金額58 億元。[6]

    模式二:個人賬戶型

    企業(yè)商戶型是利用對公賬戶開展非法支付業(yè)務(wù),而個人賬戶型則是利用個人賬戶來運作,其最具代表性的形式就是“跑分”模式。所謂“跑分”即個人向第四方支付平臺(即跑分平臺)提交一定保證金后,利用個人的微信或者支付寶收款碼,為別人代收款,賺取傭金。在這一支付模式中,犯罪團伙首先購買支付系統(tǒng)、租用服務(wù)器和域名搭建第四方支付平臺②即“跑分”平臺,通常以APP 的形式出現(xiàn)。,然后通過網(wǎng)絡(luò)推廣招募“跑分”會員(又稱“碼商”),采用類似網(wǎng)約車搶單的模式在APP 上分布“跑分”訂單,搶中者使用個人支付賬戶接收賭客等參與非法活動者的付款。這些“碼商”向第四方支付平臺提交一定保證金后,提供個人的微信收款碼或者支付寶收款碼協(xié)助非法平臺收款,參與資金流轉(zhuǎn)以賺取提成傭金。此外,“跑分”平臺還通過國內(nèi)外的“商戶”代理人③即聯(lián)系非法活動平臺代理的中介。找到賭博等非法平臺代理進行合作,并讓非法平臺代理在“跑分”平臺上注冊賬戶成為“商戶”。犯罪團伙為“商戶”提供API 接口(應(yīng)用程序編程接口),讓“商戶”把賭博等非法平臺APP 接入“跑分”平臺。在2019 年“抓蛋”案件中,犯罪團伙通過“抓蛋”APP招募6 萬名“跑分”人員,在APP 上分布“跑分”訂單,搶中者使用個人支付賬戶接收賭客的付款,然后提現(xiàn)至個人銀行卡,并轉(zhuǎn)入賭博平臺指定收款銀行賬戶。第四方支付團伙與賭博平臺之間達成協(xié)議,賭博平臺向“跑分”平臺支付一定比例的服務(wù)費,平臺再分每筆收款金額的一部分作為傭金給跑分人員?!芭芊帧逼脚_采用類似傳銷的層級發(fā)展模式發(fā)展會員,上級向下抽成傭金,并且會員需要先行繳納押金1~5 萬元,以押金金額為“跑分”搶單金額上限。[7]由于“跑分”模式突出的隱蔽性和便利性,目前已成為非法第四方支付平臺的主流模式。

    模式三:錯配交易型

    犯罪團伙控制某些大型電商平臺下的店鋪,選取一些虛擬、高頻交易的商品,如手機充值、油卡充值等作為商品媒介,利用非法支付結(jié)算系統(tǒng),將真實的充值交易(客戶與運營商)與賭博等非法交易的充值交易(賭客與賭博網(wǎng)站)進行等值錯配,即將原有的“客戶匹配運營商”“賭客匹配賭博平臺”,交叉互換為“賭客匹配運行商”“客戶匹配賭博平臺”,實現(xiàn)套用真實交易場景的目的。如在2019 年麗水、龍泉非法經(jīng)營案中,劉某某犯罪團伙利用“華榮聚富”系統(tǒng),使用8 萬個物聯(lián)網(wǎng)手機號不間斷向中國聯(lián)通申請購買手機充值卡,卡密價值13 億元,并通過拼多多等電商平臺銷售,以交易錯配形式,完成賭客充值。參賭人員在賭博網(wǎng)站上完成充值并支付之后,非法資金通過 “華榮聚富”支付結(jié)算系統(tǒng)進行流轉(zhuǎn),由易某團伙收集卡密,完成第一道“洗錢”。接著,易某團伙再將手機充值卡卡密批量銷售給張某團伙,張某犯罪團伙則將手機卡卡密在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行銷售,完成第二道“洗錢”。最后,“洗白”的資金由劉某某團伙進行代付,給賭博人員提現(xiàn)。[8]

    模式四:私接通道型

    私接通道就是通過非正常手段私自連接第三方支付公司或者銀行的結(jié)算通道搭建自己的POSP 系統(tǒng)的收單機構(gòu)。通過收買銀行內(nèi)部人員方式,直接獲取銀行系統(tǒng)的支付接口,并且利用銀行為第三方支付機構(gòu)大商戶的身份,規(guī)避第三方支付機構(gòu)風控監(jiān)測,肆無忌憚開通商戶賬戶,用于接收賭客的賭資充值。如在2019 年縉云“12.3”案中,以肖某為首的犯罪團伙成立了一家名為“凱因卡德”的科技有限公司,對外宣稱能夠為國內(nèi)外各大銀行提供聚合支付清分系統(tǒng),為各大企業(yè)提供數(shù)據(jù)收集和分析等服務(wù)。為獲取暴利,犯罪團伙搭建了非法支付結(jié)算平臺,并收買渤海銀行長沙分行工作人員,用其搭建的“溢+”等支付系統(tǒng)對接銀行支付系統(tǒng),并利用銀行作為支付寶大客戶的身份,批量注冊140余萬個商戶賬戶,日均收取賭客資金11 萬筆,日均交易流水3800 萬元。[9]

    在實際違法犯罪活動中,這四種資金運作模式還可能出現(xiàn)拼接、嵌套,形成較長的鏈條和更為復(fù)雜的資金流轉(zhuǎn)形態(tài)。

    二、非法第四方支付平臺存在的風險分析

    (一)嚴重擾亂國家金融秩序

    從個人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的監(jiān)管制度來看,當前商業(yè)銀行的個人結(jié)算賬戶數(shù)據(jù)量大,相關(guān)信息主要通過系統(tǒng)記錄獲取。按照《反洗錢法》和《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》,金融機構(gòu)通過系統(tǒng)自動抓取報送大額(當日單筆或者累計交易人民幣5 萬元以上)和可疑交易(異常資金收付),開展交易監(jiān)測分析,發(fā)現(xiàn)并報送可疑交易報告。《中國人民銀行關(guān)于試點取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可證核發(fā)的通知》要求規(guī)范“公轉(zhuǎn)私”單日單筆限額。而非法第四方支付中,“跑分”會員進行的是個人之間的小額支付,且只接收賭客付款,不轉(zhuǎn)出資金。日單筆交易和單日累計交易金額都沒有超過法律的限額。加上“跑分”的賬戶持有人均系真實的普通個人,這些賬戶夾雜著正常個人消費交易,更容易規(guī)避銀行等金融監(jiān)管部門的監(jiān)管。

    在許多案件中,非法第四方支付涉及網(wǎng)購的虛假交易動輒上百萬筆,利用充值卡卡密錯配交易金額總是數(shù)以億計。這些犯罪團伙直接利用相關(guān)部門在空殼公司注冊管理,對公賬戶檢查管理,第三方支付機構(gòu)商戶注冊、交易管理,電商平臺商戶入駐審核、虛假交易監(jiān)測,充值卡卡密管理,以及寄遞業(yè)信息管理等方面存在的行業(yè)監(jiān)管盲區(qū)和漏洞,謀取非法利益,嚴重擾亂了國家正常的金融管理秩序。

    (二)淪為新型洗錢犯罪工具

    非法第四方支付平臺能夠為非法網(wǎng)絡(luò)活動提供資金支付結(jié)算、技術(shù)支持和售后服務(wù),在非法網(wǎng)站運營者和客戶之間充當?shù)谌街Ц吨薪榈慕巧Mㄟ^聚合正規(guī)的第三方支付賬號用于資金流通,非法第四方支付平臺能夠幫助網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)業(yè)從業(yè)者快速獲取客戶信任,成為網(wǎng)絡(luò)非法活動經(jīng)營者、網(wǎng)絡(luò)非法活動參與者以及第三方支付平臺之間的緩沖帶。非法第四方支付平臺與上游各種犯罪團伙之間分工明確,形成錯綜復(fù)雜的犯罪網(wǎng)絡(luò),日益成為網(wǎng)絡(luò)賭博、電信詐騙、色情網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)傳銷、游戲私服等違法犯罪活動資金轉(zhuǎn)移的通道,以及其他網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)業(yè)洗錢的重要工具。例如,在2019 年廣東揭陽白某非法經(jīng)營案件中,非法第四方支付平臺通過購買個人信息大量注冊某第三方支付平臺賬戶,為色情直播平臺提供收支接口。[10]

    據(jù)統(tǒng)計,2020 年1 月至6 月,公安機關(guān)打擊和整治的非法第四方支付平臺案件共計12 起,共打擊88 個非法第四方支付平臺,涉案金額超過250億元,相關(guān)非法支付平臺主要為跨境賭博、涉黃平臺、網(wǎng)貸詐騙犯罪、黑灰產(chǎn)業(yè)等非法犯罪活動提供資金結(jié)算服務(wù)和洗錢。[11]

    (三)引發(fā)網(wǎng)絡(luò)平臺詐騙犯罪

    非法第四方支付的顯著特征是資金在平臺上停留,從而產(chǎn)生沉淀資金,為非法支付平臺違規(guī)使用資金和侵吞資金提供了機會。第四方非法支付平臺沒有支付結(jié)算業(yè)務(wù)的許可牌照,并且由個人組建。在這一情形下,平臺資金安全沒有任何保障,加上非法支付平臺能夠在短期內(nèi)迅速聚集巨額資金,極易誘發(fā)第四方支付平臺卷款跑路,最終演變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)平臺詐騙犯罪。此外,由于參與非法活動的人員和非法活動經(jīng)營平臺代理都明知自己從事的是非法活動,在遭受損失后不敢或不愿意報案,無形中助長了非法支付平臺跑路的囂張氣焰。在2019 年深圳愛貝非法經(jīng)營案件中,犯罪分子打著“聚合支付”的旗號,為519 家商戶提供非法資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)。經(jīng)查證,涉案公司共截留商家資金90 多億元,并私自挪用所截留的資金,導(dǎo)致大量資金無法支付給商家。然而,警方凍結(jié)了所有涉案商戶資金之后,只有115 家商戶申請解凍相關(guān)資金。犯罪分子表示,因為一些商家從事的是非法活動,即使這些資金被截留,相關(guān)商戶也不敢報警。[12]

    (四)社會誠信體系受到侵蝕

    為了逃避打擊,從事非法活動的網(wǎng)站提供給非法活動參與者的二維碼不斷變換,從而需要獲取大量的收款二維碼。以“跑分”平臺為例,從事非法第四方支付的“跑分”會員(“碼商”)通常從朋友或者熟人那里獲取支付寶、微信以及釘釘?shù)氖湛疃S碼,并提供給非法第四方支付平臺,從中獲取不法利益。有的“碼商”甚至通過高價從黑市購買大量銀行卡以及與之對應(yīng)的身份證號、手機卡,并借此獲取二維碼,實現(xiàn)不正當利益。非法“第四方支付”平臺還通過購買個人信息大量注冊某第三方支付平臺賬戶,為非法交易平臺提供收支接口。在2019 年福建警方破獲的一起第四方支付平臺非法經(jīng)營案件中,共查獲4000 余張銀行卡以及大量支付賬戶。[13]這些支付賬戶和收款二維碼大多來自進城務(wù)工人員、無業(yè)人員和在校大學生等群體。由于第四方支付最終還是要通過第三方支付平臺進行支付結(jié)算,非法第四方支付嚴重破壞了支付結(jié)算信用環(huán)境,直接影響第三方支付平臺的信用。更重要的是,第四方支付犯罪團伙鼓吹“跑分”兼職來錢快、回報高,吸引了大量“80 后”和“90 后”年輕人投身其中,嚴重扭曲參與者的價值觀,損害社會誠信體系,危害性極大。

    三、非法第四方支付平臺產(chǎn)生的原因

    (一)行業(yè)準入門檻低,收益高

    與第三方支付相比,第四方支付行業(yè)的進入門檻幾乎為零。在技術(shù)方面,犯罪團伙不需要購置POS 機等硬件,技術(shù)含量極低,僅需搭建一個系統(tǒng)即可,而購買整套系統(tǒng)完成平臺搭建僅需幾千元。在行業(yè)準入方面,建立第四方支付平臺沒有牌照許可限制,只要能接入支付通道即可進行。這一支付方式匯集了多種支付便捷接口,能夠為非法網(wǎng)站提供便捷隱蔽的結(jié)算通道,充當非法網(wǎng)站運營者和客戶之間的交易媒介。更重要的是,通過為違法犯罪的個人或團伙提供支付服務(wù),第四方支付平臺能夠獲取高額手續(xù)費。根據(jù)不同業(yè)務(wù)和不同支付通道,一般放量時間和具體金額不一,第四方支付平臺收取的費率也不盡相同。大部分支付通道收取的費率在2.2%~3.8%不等,但也有一些高風險業(yè)務(wù)收取費率高達近30 個點。[14]這一高額利潤吸引了無數(shù)犯罪分子積極參與非法第四方平臺的搭建和運營。

    (二)第三方支付機構(gòu)管控缺位

    從第三方支付的內(nèi)控機制來看,第四方支付平臺主要以“掛靠”第三方支付機構(gòu)的方式經(jīng)營。目前,多數(shù)第三方支付機構(gòu)線下業(yè)務(wù)推廣主要采用代理模式,在多級分銷形式下,相關(guān)支付機構(gòu)對代理商的準入及交易管控并不嚴格。[15]任何個體只要有身份證,交納一定押金就可以成為二級代理。不管是對代理商還是特約商戶,如果第三方支付公司在合作時審核不嚴,難免會有犯罪分子虛構(gòu)商戶甚至盜用他人身份等方式進入系統(tǒng),實施違法犯罪活動。另一方面,一些中小型持牌第三方支付機構(gòu)盈利空間縮小,為了盈利有意或無意觸碰一些違規(guī)收單、違規(guī)轉(zhuǎn)接支付接口等灰色地帶,縱容或者默許第四方支付平臺參與非法經(jīng)營活動,從而為第四方支付平臺從事“洗錢”等違法犯罪活動提供了契機。

    (三)非法交易隱蔽性強

    非法第四方支付平臺以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體,具有涉網(wǎng)性和非接觸性的典型特征。在大量的非法支付案件中,非法第四方支付平臺與賭博、色情等非法網(wǎng)站實現(xiàn)信息流對接,利用掌控的大量第四方商戶賬戶、個人賬戶、銀行卡個人和對公賬戶等,以虛構(gòu)合法交易接入非法活動資金,通過信息流控制資金流。這些資金交易轉(zhuǎn)移路徑頗為復(fù)雜,具有高度隱蔽性,從而很難發(fā)現(xiàn)非法第四方支付平臺的活動軌跡。此外,目前非法第四方支付平臺協(xié)助非法資金轉(zhuǎn)移出境的情形日漸增多。2019 年以來,公安部經(jīng)偵局會同央行支付結(jié)算司聚焦支付領(lǐng)域亂象,集中打擊了一批大案要案。從偵破的案件情況來看,負責網(wǎng)站的運營管理、技術(shù)開發(fā)等核心人員外逃東南亞等國遙控指揮,將平臺服務(wù)器架設(shè)境外以逃避監(jiān)管。[16]這些犯罪手段加大了執(zhí)法部門對非法第四方支付平臺的打擊難度。

    (四)社會公眾風險防范意識薄弱

    如前所述,在第四方支付中,犯罪嫌疑人會購置大量銀行卡、身份證、手機卡。當前,我國社會信用觀念普遍較為淡薄,支付結(jié)算監(jiān)管缺乏良好的信用環(huán)境。加上社會公眾風險意識薄弱,個人對自身賬戶及其資產(chǎn)的管理不善,對于自己的身份信息、銀行賬戶信息、手機號碼、網(wǎng)絡(luò)賬號等不夠重視,隨意出借身份證、銀行卡等,使得許多別有用心的人有機可趁。在一些案件中,有些人在利益驅(qū)使下,大量開立銀行賬戶和支付賬戶并向不法分子出售獲利,而成為非法“第四方支付”的推手。加上相關(guān)監(jiān)管部門對于個人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶監(jiān)管不嚴,監(jiān)管方式未能及時改進,對涉案賬戶所有人無約束性措施,致使“碼商”可以毫無顧忌地收集支付二維碼并獲取非法利益。

    四、非法第四方支付平臺的治理對策

    (一)構(gòu)建并完善第四方支付監(jiān)管制度

    第四方支付能夠克服第三方支付的缺陷,提高支付流程的合理性,具有存在的價值,但是仍然需要對其進一步規(guī)范。一方面,在準入標準和監(jiān)管要求上,對第四方支付應(yīng)同對待第三方支付一樣嚴格。例如,要求第四方支付符合特定的注冊資本限額,履行相應(yīng)的反洗錢義務(wù),建立內(nèi)控制度等等。尤其要明確其法律定位,即電子支付及其增值服務(wù)的技術(shù)提供商。另一方面,加強執(zhí)法監(jiān)管力度。完善第四方支付的監(jiān)管框架,明確第四方支付平臺權(quán)利和責任的分配。加快制定非銀行支付機構(gòu)條例,提升市場集中度和規(guī)范度,杜絕監(jiān)管真空和套利。[17]同時,借助大數(shù)據(jù)和人工智能等科技手段對非法資金的運行進行監(jiān)管,提高對第四方支付平臺違法行為的震懾力。

    (二)完善第三方支付平臺合規(guī)建設(shè)

    非法第四方支付平臺依托第三方支付才能完成支付和結(jié)算業(yè)務(wù)。為了有效規(guī)制第四方支付平臺,第三方支付平臺應(yīng)建立合規(guī)管理體系。實際上,2010 年,中國人民銀行發(fā)布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》已經(jīng)納入了支付機構(gòu)的反洗錢義務(wù)。其中第31 條規(guī)定“支付機構(gòu)明知或應(yīng)知客戶利用其支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動的,應(yīng)停止為其辦理支付業(yè)務(wù)”。2016 年,中國人民銀行通過了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》,要求第三方支付機構(gòu)建立交易風險管理制度和交易監(jiān)測系統(tǒng),對疑似風險和非法交易及時采取核查、延遲結(jié)算、終止交易等必要措施。2017 年,中國人民銀行要求第三方支付機構(gòu)停止“直連銀行”模式①即第三方支付結(jié)構(gòu)繞開銀聯(lián)直接將錢打入銀行。,所有網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)必須通過銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)平臺進行。隨著央行“斷直連”和支付機構(gòu)客戶備付金集中存管的推進,應(yīng)實行支付鏈路的穿透式監(jiān)管,集中管理和清算銀行、第三方支付、第四方支付三者之間的交易接口,堅守第四方支付服務(wù)商的輔助支付定位。[18]這樣既能切斷網(wǎng)絡(luò)賭博、網(wǎng)貸詐騙等非法平臺的資金鏈,又能幫助公安機關(guān)及時發(fā)現(xiàn)相關(guān)犯罪線索,取得相應(yīng)的犯罪證據(jù)。

    (三)開展黑灰產(chǎn)業(yè)全面系統(tǒng)治理

    針對當前已經(jīng)明確的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈規(guī)律特征和關(guān)鍵環(huán)節(jié),應(yīng)全面推動相關(guān)部門和行業(yè)加大業(yè)內(nèi)問題隱患的清理整治和風險防控,杜絕為非法第四方支付活動所利用。具體而言,網(wǎng)信部門應(yīng)加大對非法網(wǎng)絡(luò)支付APP 的排查發(fā)現(xiàn)和日常監(jiān)督管理,強化對非法APP 的封堵和違法行為查處打擊;市場監(jiān)管部門應(yīng)加大對空殼公司的排查識別,積極采取多種有效舉措予以清理;銀行和金融監(jiān)管部門應(yīng)切實嚴密技術(shù)風控措施,全力發(fā)現(xiàn)各種卷入可疑交易的賬戶和商戶,在移送公安機關(guān)的同時,依法予以取締封停,避免淪為非法網(wǎng)絡(luò)支付的犯罪工具;提供卡密充值業(yè)務(wù)的有關(guān)移動運營商、石油服務(wù)公司、游戲公司應(yīng)完善相關(guān)充值規(guī)則,避免卡密充值業(yè)務(wù)成為錯配交易的商品媒介;商務(wù)部門應(yīng)監(jiān)督各類電商平臺完善運營規(guī)則,加大對進駐商戶資質(zhì)審核、虛假交易、參與“跑分”碼商等模型監(jiān)測。通過多個部門的共同整治,形成長效監(jiān)督的局面,才能有效扭轉(zhuǎn)當前的失控狀態(tài)。

    (四)進一步加強法制宣傳教育

    支付賬戶是非法結(jié)算資金的必要工具,而有效管理賬戶、資金的前提是全面遏制非法買賣、使用公民個人信息的行為。2020 年10 月,國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議部署開展“斷卡”行動,全面整治非法販賣銀行卡、電話卡等違法犯罪活動。然而,目前我國相關(guān)立法對涉案賬戶所有人沒有規(guī)定約束性措施,社會公眾對非法支付危害性的認識不清,致使犯罪分子有機可乘。因此,在加強身份證、銀行卡、手機卡管理的同時,對于那些尚不構(gòu)成刑事犯罪的參與非法支付結(jié)算業(yè)務(wù)的“跑分”人員、軟件開發(fā)技術(shù)人員、出借賬號人員等,建立參賭及從業(yè)人員“黑名單”等制度,將其納入社會征信管理體系,在出入境管理、個人征信等方面加大懲戒力度。此外,及時向社會公眾發(fā)布典型案例,強化法制教育,幫助社會公眾理解從事跑分轉(zhuǎn)賬、出借出售個人身份信息和賬戶、幫助注冊空殼公司、提高違法平臺技術(shù)開發(fā)等行為的違法性,樹立正確的利益觀和創(chuàng)業(yè)觀,自覺遠離違法犯罪。

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