分配公平視角下我國發(fā)展農村普惠金融研究

范振偉 魏 嵐

（1.遼寧大學哲學院，遼寧沈陽110036；2.沈陽航空航天大學經(jīng)濟管理學院，遼寧沈陽110136）

一、引言

當前，中國特色社會主義進入了新時代，黨的十九大報告指出“我國社會主要矛盾已經(jīng)轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。”①習近平：《決勝全面建成小康社會 奪取新時代中國特色社會主義偉大勝利——在中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會上的報告》，北京：人民出版社，2017年11月，第11頁。在不平衡不充分的發(fā)展過程中，最大的差距就是城鄉(xiāng)差距，農村地區(qū)的絕對貧困基本消除，但是相對貧困依然會存在很長一段時間。學者周孟亮認為，為實現(xiàn)低收入群體的根本脫貧，須建立長效機制，通過金融扶貧來提高就業(yè)率，從而保障他們收入長期穩(wěn)定增長。②周孟亮：《脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興與金融扶貧供給側改革》，《西南民族大學學報(人文社科版)》2020年第1期。黨的十九大報告提出，要“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕。產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、生活富裕都離不開資金的支持。但目前資金抽離農村的現(xiàn)象非常突出，農村的資金供給和服務規(guī)模小、質量低、速度慢、效果差，已經(jīng)成為我國農業(yè)現(xiàn)代化和農村發(fā)展的最大制約因素。

普惠金融體系最早是在聯(lián)合國“2005國際小額信貸年”上提出的。在聯(lián)合國2006年出版的《建設普惠金融體系》一書中，將普惠金融定義為一種向社會所有階層和群體提供有效、全面金融服務的體系，并強調了小額信貸和微型金融在促進普惠金融方面的作用。①參見聯(lián)合國2006年出版的《建設普惠金融體系》。世界銀行認為普惠金融的內涵是讓金融惠及所有人，特別是讓窮人和弱勢群體享有平等的金融權利。根據(jù)世界銀行2014年發(fā)布的《全球普惠金融指數(shù)》報告顯示，目前中國整體普惠金融發(fā)展已達到中上水平，但與發(fā)達國家相比仍存在一定差距。發(fā)展普惠金融體系，對構建完善的金融市場、促進經(jīng)濟均衡可持續(xù)發(fā)展具有重要作用。②世界銀行和人民銀行：“Towards Universal Financial Inclusion in China：Models,Challenges and Global Lessons”pp.1-3,http://www.pbc.gov.cn/jingrxf qy/145720/3364077/3482997/2018021217043216367.pdf。Beck（2007）③Beck Thorsten,and Augusto de la Torre“,The Basic Analytics of Access to Financial Services,”Financial Markets,Institutions and Instruments,Volume 16,Issue 2,(2007),pp.79-117通過對新興經(jīng)濟體和發(fā)展中國家普惠金融發(fā)展的研究，發(fā)現(xiàn)提高普惠金融程度能有效減少信貸約束、促進投資，從而提高窮人收入水平，并最終改善收入不平等的程度，進而更好地實現(xiàn)公平。

國內多數(shù)學者的結論與此相同，焦瑾璞（2011）認為，普惠制金融發(fā)展能夠使貧困者增加家庭收入、積累資產(chǎn)、減少生存危機的發(fā)生。④焦瑾璞：《構建普惠金融體系的重要性》，《中國金融》2010年第10期。田杰、熊凱軍、劉瓊、徐敏、張曉林和呂文輝等運用統(tǒng)計和計量方法也驗證了普惠金融對減少城鄉(xiāng)收入差距和提高農村地區(qū)經(jīng)濟增長的作用。

本文首先介紹了我國農村普惠金融服務的現(xiàn)狀和特點，放在全局的視角審視我國農村普惠金融服務的巨大差距，歸納了農村普惠金融服務的三個顯著特點，分析了形成這一問題的主要原因：農村的經(jīng)濟發(fā)展水平落后，農村的經(jīng)濟不具有規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟優(yōu)勢，經(jīng)濟效益不高，金融需求薄弱；農村的改革尚未完全到位，農村的財產(chǎn)權利尚不健全，尚未完全實現(xiàn)市場化或者市場化程度低，信用規(guī)模不足、增信功能匱乏，基本公共服務不足，金融生態(tài)環(huán)境和公共治理能力存在不少問題；農村的金融供給和服務的交易成本較高，供給動力不足；農村的金融體系、制度、結構和技術存在很大差距，制約了供給和服務的質量和效率，等等。當然，分析農村金融問題，不僅要看絕對量，更要看相對量、看實際需求的滿足程度；不僅要看表象上的需求程度，更要看受到抑制的金融需求程度；不僅要在金融供給體系中尋找原因，也要挖掘金融需求方面的潛力；不僅要靜態(tài)地研究農村金融需求，也要動態(tài)地研究整個農業(yè)和農村的發(fā)展趨勢。因此，本文對農村金融服務不足的癥結和原因進行了深入探討，提出了加快農村經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟、建設城鎮(zhèn)工業(yè)集中區(qū)、建設特色鄉(xiāng)鎮(zhèn)的思路，提出了放開農村財產(chǎn)權利、完善基本公共服務和提高公共治理能力的措施，提出了推進金融體系自身改革、加快農村增信機制建設的對策。

二、我國農村普惠金融業(yè)務的現(xiàn)狀及特點

（一）我國農村普惠金融業(yè)務的現(xiàn)狀

根據(jù)2019年出版的《中國農村金融服務報告（2018）》數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月末，我國農村基礎金融服務已覆蓋54.43萬個行政村，貧困縣行政村基礎金融服務覆蓋率達到99.2%，銀行業(yè)金融機構通過網(wǎng)點、機具服務或流動服務使銀行業(yè)網(wǎng)點覆蓋率達到96%。⑤中國人民銀行農村金融服務研究小組《:中國農村金融服務報告(2018)》摘要部分，中國人民銀行官網(wǎng)：http://www.pbc.gov.cn/goutongj iaoliu/113456/113469/3892519/index.html.機構網(wǎng)點設置基本全覆蓋，除此之外，農村普惠金融業(yè)務的現(xiàn)狀還存在以下局限：

1.涉農信貸投放占比偏小。截至2018年末，涉農貸款余額33萬億元，接近全部信貸總額的1/4。其中，農林牧漁業(yè)和支農貸款余額近15萬億元，占全部信貸總額的1/10；農村地區(qū)（縣級及以下）貸款27萬億元，城市涉農貸款余額6萬億元。農戶貸款余額近10萬億元，占全部信貸余額的1/14。

2.各類銀行機構支農的力度不平衡。截至2018年末，六家大型銀行（工農中建交及郵儲）合計涉農貸款余額超過了10萬億元，農村中小金融機構涉農貸款余額也超過了10萬億元。大型銀行和城市商業(yè)銀行的涉農貸款增速超過全國涉農貸款的平均增速。農村中小金融機構普惠型涉農貸款余額超過其他銀行的總和。郵儲銀行普惠型涉農貸款余額約占其他五家大型銀行普惠型涉農貸款余額的一半。開發(fā)性金融、政策性金融是介于商業(yè)性金融與財政的中間地帶，有利于彌補市場與政府作用的空白，①Johnan Rewilak“,The Role of Financial Development in Poverty Reduction”,Review of Development Finance,Volume 7,Issue 2(December 2017),pp.169-176但目前看作用不是很明顯。

3.普惠型涉農貸款比例較小。截至2018年末，普惠型（單戶貸款余額1000萬元以下）涉農貸款余額近6萬億元，占全部涉農貸款的1/6。其中，普惠型涉農小微企業(yè)貸款余額占普惠型小微企業(yè)信貸總量的1/6，普惠型涉農小微企業(yè)貸款戶數(shù)占小微企業(yè)貸款總戶數(shù)的1/12，普惠型涉農小微企業(yè)戶均貸款余額不到全國小微企業(yè)戶均貸款余額的一半。全國農戶經(jīng)營性貸款余額4萬億元，平均額度13萬元，惠及3200萬農戶，占全國農戶總數(shù)的15%。

（二）我國農村普惠金融業(yè)務的特點

一是數(shù)量少、規(guī)模小、機構類型少。截至2019年末，在我國960萬平方公里的領土上，居住著6億多農村人口，分布著3.5萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，69萬個行政村，4.4萬家農村銀行機構，平均每家農村銀行機構服務的農村人口為1.56萬人口，服務人口數(shù)量是城鎮(zhèn)銀行機構的3.5倍。除了沿海發(fā)達的個別地區(qū)外，我國城市銀行機構單個網(wǎng)點的平均存款規(guī)模大致在9億元左右，而農村銀行機構特別是中西部農村地區(qū)銀行機構單個網(wǎng)點的存款規(guī)模絕大部分都在1億元以內，僅為城市銀行機構的1/9。在數(shù)百家各類銀行機構中，只有農村信用社、郵政儲蓄銀行和少量的農業(yè)銀行網(wǎng)點進入了鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中提供信貸服務的主要是農村信用社。各種類型的銀行業(yè)金融機構基本分布在城鎮(zhèn)，在農村布局很少。以遼寧省為例，遼寧省鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域的銀行種類不及省會城市沈陽的1/10。

二是供給規(guī)模小、金融產(chǎn)品少、服務價格高。農村人口的人均信貸規(guī)模為5萬元左右，僅為城鎮(zhèn)人口平均信貸規(guī)模的1/3。在各類金融機構推出的信貸產(chǎn)品中，大部分面向城市群體，對農村的金融供給和產(chǎn)品服務停留在信貸一個方面。面向農村市場主體和農民的金融服務產(chǎn)品明顯匱乏，農村的資金沒有獲得和城市一樣的金融收益，收益水平低。在農村的主要金融產(chǎn)品——信貸服務中，農村市場主體特別是農戶經(jīng)營性貸款服務的價格一般為年利率8%以上，超過我國大型商業(yè)銀行平均貸款利率2個百分點，農村市場主體的信貸難、信貸貴問題更為突出。

三是服務半徑大、技術落后、信息不對稱嚴重。全國4.4萬家農村金融機構服務950萬平方公里的國土，全國17.6萬家城鎮(zhèn)金融機構服務9.5萬平方公里的國土面積，農村金融機構的服務半徑是城鎮(zhèn)金融機構服務半徑的400倍。我國農村金融服務的技術支持不足，ATM機、POS機的數(shù)量不足，移動支付的應用不普及，銀行卡（借記卡、貸計卡）不普及，功能匱乏，智能手機應用比例較低，消費群體金融知識不足，商戶提供的支付手段落后。我國農村金融機構的信息匱乏，農村市場主體的信息匱乏，相互之間信息流通不足，信息不對稱問題更加突出。

三、發(fā)展農村普惠金融面臨的主要問題

可以看出，農村普惠金融服務發(fā)展不足，有許多表象和特征，最直接的表象就是融資難、融資貴、融資慢。形成這一現(xiàn)象的原因是多方面的，大體說來，有以下幾個原因：

（一）農村經(jīng)濟發(fā)展落后，不具有規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟優(yōu)勢

新中國成立前，我們黨的工作著力點在農村，采取農村包圍城市的策略。黨的七屆二中全會后，毛澤東同志做出了把全黨的工作重心轉移到城市的戰(zhàn)略部署。十一屆三中全會以來，全黨又把工作的著力點轉移到經(jīng)濟建設特別是城市的經(jīng)濟建設和社會主義現(xiàn)代化建設的軌道上來，各級黨委政府的工作著力點是不斷推進工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、信息化和城市的現(xiàn)代化，農村的經(jīng)濟還停留在小農經(jīng)濟和自然經(jīng)濟的狀態(tài)，農村還定位于確保國家糧食安全和支持國家工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的階段。盡管多年以來，中央一號文件都是關于農村改革和農村政策的，但是，其基本著眼點還是確保城市的“米袋子”和“菜籃子”，確保農民能夠吃飽穿暖的階段。實際工作中忽視農業(yè)、農村和農民利益的現(xiàn)象十分突出，重大市場化取向的政策、重大工程、重要投資還基本布局在城市或者城市周圍，財政資金也主要投向城市，農村基本公共服務匱乏，導致農村的經(jīng)濟總量偏小，技術裝備落后，二、三產(chǎn)業(yè)甚至一產(chǎn)也不發(fā)達。盡管改革開放以來農業(yè)和農村經(jīng)濟有了很大發(fā)展，但是二、三產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟增加值仍然未超過農業(yè)。2018年，農業(yè)第一產(chǎn)業(yè)的增加值為6.5萬億元，僅占GDP的7.2%，農村二、三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品體系不健全、技術裝備水平落后。第三次全國農業(yè)普查結果顯示，有31.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有商品交易市場，52.5%的行政村沒有50平方米以上的綜合商店或超市，70%的行政村沒有取得營業(yè)執(zhí)照的餐館。產(chǎn)業(yè)規(guī)模決定資金需求規(guī)模，這樣低的經(jīng)濟規(guī)模和經(jīng)濟發(fā)展水平，決定了農村資金需求規(guī)模不足。

同時，農村的產(chǎn)業(yè)不具有規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟優(yōu)勢，市場主體的信用能力不足，也窒息了農村的金融供給?，F(xiàn)代化的大生產(chǎn)方式是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的突出表現(xiàn)，主要特征是規(guī)模經(jīng)濟。在我國廣大農村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，一二三產(chǎn)業(yè)不發(fā)達，分散生產(chǎn)、分散經(jīng)營、服務落后，產(chǎn)業(yè)層次還處于產(chǎn)業(yè)鏈的低端和價值鏈的末端，并沒有多少規(guī)?；?、現(xiàn)代化的生產(chǎn)加工企業(yè)。我國的東北平原、江漢平原、長江中下游平原，原本具備機械化、自動化和規(guī)?；母N和收割條件，但是，由于多種原因，現(xiàn)在還停留在農民個人承包和種養(yǎng)殖大戶的家庭農場階段，生產(chǎn)效率不高，經(jīng)濟效益不高。依托于豐富自然資源和物產(chǎn)資源的農副食品加工業(yè)，也很少規(guī)?；F(xiàn)代化的生產(chǎn)加工方式，主要還停留在小工廠、手工業(yè)作坊階段，甚至不少生產(chǎn)工藝和技術設備還停留在發(fā)達國家20世紀90年代的水平，根本不具備規(guī)模經(jīng)濟的優(yōu)勢。由于沒有規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，不僅使農村一二三產(chǎn)業(yè)難以通過自我積累升級擴大生產(chǎn)，也難以實現(xiàn)良性經(jīng)營循環(huán)。

農村的二、三產(chǎn)業(yè)不集中，也不具有范圍經(jīng)濟優(yōu)勢。范圍經(jīng)濟，一定意義上就是共享經(jīng)濟、集約經(jīng)濟，就是工商業(yè)相對集中的信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、技術共享優(yōu)勢、銷售集中優(yōu)勢以及競爭優(yōu)勢。由于農村的二、三產(chǎn)業(yè)分布分散、交通不便、信息不暢，無論是原料、零部件的供應，還是產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售或者技術的研發(fā)，都無法發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集中帶來的分享信息、促進競爭、節(jié)約成本、降低價格、推進研發(fā)的功能，產(chǎn)品的升級換代速度緩慢，產(chǎn)品的品質低。

以上這些因素，不僅增加了銀行機構信貸投放的風險，削弱了農村市場主體的償債能力，也是農村金融機構不敢投放、不愿投放的重要因素。

（二）農村改革滯后，農民的財產(chǎn)權利尚未完全實現(xiàn)，交易功能被限制

農村的基本公共服務投入和治理能力不足，限制了農村的增信能力，制約了農村金融供給規(guī)模和服務效率。

財產(chǎn)權利，包括所有權、使用權、經(jīng)營權和自由交易權等。就我國農村的經(jīng)濟狀況來說，主要的財產(chǎn)就是土地和房屋，目前實行的是土地集體所有制和房屋的個人所有制。具體說來，有四種情況：第一種是農村的建設用地，第二種是農村的宅基地，第三種是農村的耕地、林地和草原，第四種是農民的房屋。農村的建設用地實行跟城市一樣的用途管制政策，不一樣的地方就是不能買賣使用權。農村的宅基地由農民個人使用，不能在村集體經(jīng)濟組織范圍外進行單獨轉讓或交易，但是可以附屬于農民的房屋，在村集體經(jīng)濟組織內的成員間進行轉讓和交易。農村的耕地、林地、草原是參加村集體經(jīng)濟組織內的農民有承包權和經(jīng)營權，經(jīng)營權可以轉讓。農村的房屋由農民個人所有和使用，但是只能在村集體經(jīng)濟組織內的居民間轉讓和交易，不能超出這個范疇，相應地，宅基地的使用權也一并轉讓。農民要建設農民自住房屋需要鄉(xiāng)鎮(zhèn)的土地管理部門審核批準。也就是說，作為農村主要財產(chǎn)的土地使用權和房屋的所有權，現(xiàn)在還不具備完全的市場交易功能，無法在更大的市場范圍進行交易，也無法在市場上發(fā)現(xiàn)其真實價格，導致抵押和變現(xiàn)的增信功能缺失；農民的增信手段匱乏，農村的信用規(guī)模不足，銀行業(yè)金融機構不愿、不敢、不能給農業(yè)、農村、農民大額信貸支持。同時，交易權利的缺失導致生產(chǎn)要素無法自由優(yōu)化和組合，限制了農村的經(jīng)濟活力和經(jīng)濟發(fā)展，也間接造成了農村金融服務需求的總量不足，農村金融服務需求被抑制。

市場經(jīng)濟需要國家治理體系和治理能力的現(xiàn)代化。由于多種原因，我國農村的鄉(xiāng)村干部素質不高、能力不足、服務意識不強，政務服務的信息化、現(xiàn)代化建設明顯滯后于城市，司法服務的“最后一公里”還不夠公平可及，農村金融主體訴訟難、執(zhí)行難、主張債權難。農村公共服務投入不足，在學校、醫(yī)院、道路、公共文化設施、法律服務、公共安全、社保等的投入明顯少于城市，等等。這些由于農村經(jīng)濟體制和公共治理能力帶來的金融生態(tài)環(huán)境問題，制約了農村金融供給和服務的增加。

（三）農村金融供給交易成本高，削弱了農村的金融供給能力和水平

交易成本，主要指銀行機構提供金融服務的信息成本、運營成本、執(zhí)行成本和違約成本。我們探討的交易成本，主要是提供單位金融服務所需要的成本。

1.信息成本高?，F(xiàn)代社會，信息化正在深刻地改變著人們的生產(chǎn)生活方式，改造和提升著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，社會的生產(chǎn)和生活越來越離不開信息。信息已經(jīng)成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟當中重要的生產(chǎn)要素。而金融服務業(yè)，信息特別是信用信息是關鍵的生產(chǎn)要素。銀行機構提供農村金融供給和服務，獲取的信息成本高，一個重要原因是農村市場主體的地域分散性造成的，另一個原因是我國農村土地房屋登記主體不集中，各自分散在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的政務信息既不規(guī)范，也不連通，形成一個個“信息孤島”，信息化建設十分滯后。同時，我國農村經(jīng)濟的發(fā)展特點，還沒有完全走出自給自足的自然經(jīng)濟的窠臼，分散經(jīng)營，老死不相往來。農村的市場主體財務管理松散，甚至相當多的市場主體沒有資產(chǎn)負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表，經(jīng)營信息也不健全，基本沒有現(xiàn)代化的公司治理機制，以家族企業(yè)為主，管理手段落后，人才匱乏，信息不透明。農村的交通狀況又比較落后，這種情況，銀行機構要搜尋農村市場主體的信用信息、管理信息、經(jīng)營信息和財務信息，單位成本非常高的問題。

2.農村單位金融供給的運營成本更高。由于農村地域分布分散，農村的銀行機構網(wǎng)點主要布局在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，規(guī)模較小，不僅路途遙遠，路況較差，而員工又主要居住在縣城，相同金融供給或服務需要的運營成本更高，網(wǎng)點建設的費用、網(wǎng)絡鋪設的費用、人工費用、運鈔費用和車輛費用等顯著增加，單位金融服務的運營成本顯著高于城市。

3.農村金融供給的執(zhí)行成本比較高。由于交通不便，一旦市場主體發(fā)生貸款逾期或者違約，銀行機構執(zhí)行債權的成本就比較高。同時，由于農村市場主體沒有多少財產(chǎn)可供執(zhí)行，抵押保證等變現(xiàn)執(zhí)行十分困難，法院在農村執(zhí)行更難，執(zhí)行更慢，時間成本更大。農村沒有生產(chǎn)要素例如土地、房屋等生產(chǎn)要素市場，農村市場主體的法律意識和信用意識淡漠，一旦違約，執(zhí)行成本也要顯著高于城市。

4.農村金融供給的違約成本要高于城市。違約成本，就是違約和發(fā)生損失的風險。農村經(jīng)濟不發(fā)達，市場經(jīng)濟尚未充分發(fā)育，信用環(huán)境建設更為落后，信用規(guī)模和信用水平不足，經(jīng)濟效益比較差，市場主體的現(xiàn)金流并不充裕，尚未形成充裕的資金市場，通過資本市場培育市場主體的渠道狹窄，導致農村市場主體在發(fā)展生產(chǎn)的過程中，過度依賴負債，過度依賴投資，債務付息沉重，違約概率更高，這些因素，都決定了農村市場主體的違約成本要高于城市。

四、解決農村普惠金融供給不足的對策建議

解決農村普惠金融供給不足問題，必須對癥下藥，綜合施策。要充分吸取以前在農村金融政策上的經(jīng)驗和教訓，不走機構擴張、風險暴露、監(jiān)管救助的老路。實踐充分證明，過去幾年農村增加設立的村鎮(zhèn)銀行和各類銀行分支行等物理網(wǎng)點，并沒有因為機構的增加而把資金投向農村。增設的機構物理網(wǎng)點卻憑借支農支小的招牌，掉頭把金融供給和服務的重心和著力點轉向城市。很多農村銀行機構，經(jīng)營的重點仍是縣城以上的城區(qū)。作為企業(yè)的銀行機構來說，除了要履行必要的社會責任，更為主要的是在服務市場主體的過程中實現(xiàn)利潤最大化。因此，解決問題的思路也必須圍繞改善銀行機構生存和發(fā)展的環(huán)境、條件，降低銀行機構的交易成本，推進金融體系自身的改革來設計。

（一）必須大力發(fā)展農村經(jīng)濟，加快現(xiàn)代農業(yè)建設

農村出現(xiàn)的金融供給和服務不足的問題，從根源上說，是農村經(jīng)濟長期落后于城市、二元經(jīng)濟結構尚未根本扭轉的情況下必然發(fā)生的現(xiàn)象。所謂百業(yè)興則金融興。因此，發(fā)展農村經(jīng)濟，增加農民收入，必須多方用力。一是要鼓勵城市工商業(yè)資本投資農村的一二三產(chǎn)業(yè)。要在土地、財稅、市場準入和營商環(huán)境上提供必要的政策支持，用城市資本建設現(xiàn)代農業(yè)、現(xiàn)代商業(yè)和現(xiàn)代工業(yè)。二是要加大對農村的財政投入。農村要實現(xiàn)和城市一樣的基本公共服務均等化，要加大向農村的財政傾斜力度，要在水、電、氣、路和社會保障等方面實行和城市一樣的政策，使居住在農村的居民安居樂業(yè)。三是要提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)的產(chǎn)業(yè)承載能力。要在一些交通便利、人口集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)加快工業(yè)基礎設施建設，營造良好的營商硬環(huán)境和高效友好廉潔的營商軟環(huán)境。通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工業(yè)化帶動農村的城鎮(zhèn)化和現(xiàn)代化，從而為農村金融供給和金融服務發(fā)展夯實基礎。要積極推進標準化、規(guī)?；a(chǎn)，用標準化提高產(chǎn)品質量，用規(guī)?；档彤a(chǎn)品成本。要充分利用比較優(yōu)勢，重點發(fā)展現(xiàn)代化工業(yè)，特別是農副產(chǎn)品加工業(yè)。要利用我國東北平原、江漢平原、長江中下游平原土質肥沃、交通便利、資源和原材料富集的優(yōu)勢，加快發(fā)展現(xiàn)代化農副產(chǎn)品加工業(yè)，要加快精深加工的步伐，延長產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈。要在東北平原、江漢平原和長江中下游平原等地區(qū)，利用現(xiàn)代工廠對物流高效、便捷的需求，加快發(fā)展現(xiàn)代技術裝備起來的流通業(yè)，保持產(chǎn)品的新鮮品質。要在縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)推進各有特色的地理標志農產(chǎn)品的生產(chǎn)和加工，要完善質量監(jiān)管和品牌保護，形成品牌效應。要利用我國的地域傳統(tǒng)和鄉(xiāng)土文化的差異，鼓勵鄉(xiāng)鎮(zhèn)和民間技術人才發(fā)展獨具特色的手工業(yè)，積極完善鄉(xiāng)村旅游的各種硬件設施，提供柔性化服務。要實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)集中，統(tǒng)籌管理水、電、氣、運和“七通一平”等基礎設施，統(tǒng)籌市場監(jiān)管和環(huán)境保護，統(tǒng)籌推進工業(yè)服務業(yè)的發(fā)展，降低市場主體的各方面成本，最大限度地發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)集中區(qū)的信息集中優(yōu)勢，實現(xiàn)范圍經(jīng)濟。農村經(jīng)濟發(fā)展，如農村的產(chǎn)業(yè)規(guī)模和水平提高了，農業(yè)的產(chǎn)業(yè)相對集中了，特色農業(yè)和特色手工業(yè)壯大了，那么農村的經(jīng)濟效益就會顯著增加，農村的金融供給和服務就能夠有的放矢，農村普惠金融的發(fā)展就有了源頭活水。

（二）必須繼續(xù)深化農村經(jīng)濟體制改革，增加農村公共服務投入

使農村的各種生產(chǎn)要素自由流動，實現(xiàn)農村基本公共服務和治理能力的現(xiàn)代化。要實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，實現(xiàn)農業(yè)的現(xiàn)代化、農村的城鎮(zhèn)化、農民的市民化，必須深化改革。首先必須深化農村經(jīng)濟體制改革。要在確保農村基本經(jīng)濟制度不變的情況下，加快農村財產(chǎn)權利的有序放開。如果農村的土地使用權、房屋的所有權，實現(xiàn)和城市一樣的權利，能夠自由轉讓，形成交易市場，體現(xiàn)價值規(guī)律，農村的經(jīng)濟活力就會充分釋放，農村的金融供給就會大大加快。因為如果農村的土地使用權、房屋所有權這些農民的主要財產(chǎn)無法轉讓和交易，權利不能放開，即使在法律上允許土地和房屋抵押，但是其增信功能就會被削弱，其融資的增信基礎就不可靠。如果農村的市場主體即使違約，銀行機構也無法追償?shù)诙€款來源。一旦農村市場主體經(jīng)營活動的現(xiàn)金流斷裂或不足，經(jīng)營就很容易陷入困境。因此，在確保農村土地所有權集體所有制的前提下，放開農業(yè)、農村、農民的財產(chǎn)權利，盡快釋放農村的信用規(guī)模，是發(fā)展農村普惠金融的根本之計。同時，由于土地房屋等財產(chǎn)交易轉讓的限制，也導致生產(chǎn)要素無法自由優(yōu)化組合，農村二、三產(chǎn)業(yè)甚至第一產(chǎn)業(yè)沒有活躍起來，也束縛了農村的金融需求。因此，抓農村普惠金融服務的振興，根本還是要加快農村經(jīng)濟體制改革，盡快把農村經(jīng)濟體制改革點上的試點推廣到面上，為銀行機構服務農村市場主體創(chuàng)造寬松和有利的信用環(huán)境。同時，鄉(xiāng)村的治理能力和公共投入迫切需要提高。既需要提高鄉(xiāng)村干部的政治素質、業(yè)務素質和服務能力，也需要提高農民和農村市場主體的素質和管理能力。既迫切需要提高鄉(xiāng)村政務服務的信息化、科技化水平，打破鄉(xiāng)村之間的“信息孤島”，暢通政務服務的最后一公里，也需要增加對鄉(xiāng)村的公共設施的投入，不斷改變農村公路、交通、信息、水、電、氣等的落后面貌，為農村金融服務提供便利化條件。既要加強農村的司法能力建設，探索遠程訴訟、法律援助等多種方式，改進農村的訴訟難、訴訟慢，執(zhí)行難、執(zhí)行慢的突出問題，也要加大農村的司法援助、改進農村的訴訟和執(zhí)行方式，降低農村的執(zhí)行和訴訟成本，消除農村金融供給和服務的煩惱和障礙。既要標本兼治，在農村基本公共服務上久久為功，也要根據(jù)財力可能，區(qū)分輕重緩急，重點增加對基層行政服務和基層司法服務的人力、財力、物力投入，促進農村的基本公共服務均等化。通過農村的經(jīng)濟體制改革和農村公共治理的現(xiàn)代化，增加金融服務需求，擴大農村金融供給能力，提高農村金融服務效率。

（三）加強農村金融增信機制建設，降低金融交易成本

對于銀行業(yè)金融機構來說，信用風險的發(fā)生必然發(fā)生在市場主體信息不透明、不真實、不準確、不完整的經(jīng)濟環(huán)境條件下。加強農村金融增信機制建設，一定程度上能夠解決信息不對稱這一難題，克服銀行業(yè)金融機構的風險識別和計量問題。由于市場主體信息不充分，金融機構普遍要求抵押擔保來增信，而農村市場主體難以提供有效合法的抵押擔保品，同時評估和登記又比較困難，抵押擔保的評估費和登記費又比較高。農村增信機制建設通過真實充分有效的信用信息，剔除了農村市場主體的逆向選擇問題。同時，充分有效的信用信息，加強了貸后監(jiān)督的質量和效力，也大大降低了農村市場主體貸后的道德風險。

1.加快農村信用信息平臺建設。把目前農村分散的市場監(jiān)管、稅務、國土、法院等部門關于市場主體的信息以及公用服務部門如電力、煤氣、水務等機構的信息歸集、開放和共享，解決農村市場主體信息的碎片化問題。

2.加快集體財產(chǎn)確權登記和規(guī)范登記工作，使各項融資的信用鏈條貫通。

3.加快金融超市建設。破解融資難融資貴融資慢問題，使融資的各方面成本下降，必須引入必要的競爭機制。要把銀行機構的產(chǎn)品放到一個平臺上，把企業(yè)的需求集中到一個平臺上，實現(xiàn)供給和需求見面，同臺對接和競爭，以競爭促進金融服務效率的提高，以競爭促進金融服務的價格水平下降，逐步緩解農村融資難融資貴融資慢的問題。

4.大力提高農村金融的信息化科技水平。隨著現(xiàn)代信息技術的發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈技術已經(jīng)滲透到經(jīng)濟金融的各個領域。農村地域遼闊，交通不便，信息滯后，溝通不暢，發(fā)展農村普惠金融普遍遇到了信息成本高的制約?，F(xiàn)代信息技術，通過大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈技術，解決了信息不足、使用不暢、溝通閉塞的問題，可實現(xiàn)足不出戶的便捷金融服務，為推進農村普惠金融發(fā)展插上騰飛的翅膀。

解決農村普惠金融發(fā)展問題，非一朝之功，非片面之力。必須克服思維短視和視野盲區(qū)，拓展思路、開動腦筋，一步一步推進，逐步達到經(jīng)濟和金融良性互動、金融體系內部良性循環(huán)的良好局面。