商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的實(shí)踐探索

■中國農(nóng)業(yè)銀行上海市分行 申曉瑾

發(fā)展普惠金融是“十四五”期間和實(shí)現(xiàn)二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的重要方式，增強(qiáng)金融的普惠性，解決金融發(fā)展的不平衡不充分問題，提高人民對金融服務(wù)的獲得感和滿足感，是社會(huì)主義本質(zhì)要求在金融領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）明確提出：大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會(huì)的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。

農(nóng)業(yè)銀行作為國有控股大型商業(yè)銀行，服務(wù)黨和國家戰(zhàn)略，發(fā)展普惠金融是農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的應(yīng)有之義。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行作為商業(yè)銀行，“抓小”的潛力和價(jià)值日益凸顯，因此，深度挖掘小微金融市場，是商業(yè)銀行布局未來的戰(zhàn)略選擇之一。

一、加大轉(zhuǎn)型力度，加快小微金融服務(wù)創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)銀行上海市分行始終以貫徹實(shí)施上海市委、市政府的戰(zhàn)略決策為己任，深入貫徹“不忘初心、牢記使命”主題教育精神，始終把完善小微企業(yè)金融服務(wù)作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)，體現(xiàn)了大行擔(dān)當(dāng)。

（一）打造專業(yè)隊(duì)伍

農(nóng)行上海市分行在分行層面設(shè)立了普惠金融事業(yè)部承擔(dān)普惠金融業(yè)務(wù)統(tǒng)籌規(guī)劃與管理，21家支行落地開展業(yè)務(wù)營銷與推廣。同時(shí)在小微企業(yè)資源豐富的地區(qū)設(shè)立普惠金融專營機(jī)構(gòu)，2021年已成立了9家總行級普惠金融專營機(jī)構(gòu)及4家分行級專營機(jī)構(gòu)，還有遍布全市400余家網(wǎng)點(diǎn)和上千名客戶經(jīng)理，全面開展普惠金融服務(wù)。

（二）配套“五專”經(jīng)營機(jī)制

在信貸計(jì)劃上優(yōu)先滿足小微企業(yè)信貸需求；在信用評級上，根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，出臺(tái)了“小微云”評級體系；在授權(quán)管理上，下沉小微企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理重心，將小微企業(yè)評級、授信和用信審批權(quán)全部轉(zhuǎn)到經(jīng)營行，有效縮短了審批流程；在信貸流程環(huán)節(jié)上建立了適應(yīng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的、專業(yè)化的信貸調(diào)查審查審批制度，落實(shí)專人專職負(fù)責(zé)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的審查審批，采用表格式、差異化的模板代替一般調(diào)查、審查報(bào)告，并提出限時(shí)辦結(jié)要求，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程；在新一代的信貸管理系統(tǒng)（C3）與客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）中專設(shè)了小微企業(yè)的管理口徑，對小微企業(yè)貸款的評級、準(zhǔn)入、貸前調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸后管理等環(huán)節(jié)進(jìn)行全流程管理。

（三）完善產(chǎn)品體系

一是圍繞“微捷貸”小額信用網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品、“快捷貸”小額擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品和“鏈捷貸”線上供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品三大創(chuàng)新方向，構(gòu)建了種類多樣、層次分明、功能較強(qiáng)的小微企業(yè)線上融資產(chǎn)品體系?！拔⒔葙J”系列是小額線上信用產(chǎn)品，根據(jù)不同模型分為“首戶e貸”“賬戶e貸”“納稅e貸”“退稅e貸”等不同產(chǎn)品滿足客戶不同需求?！翱旖葙J”可滿足有資產(chǎn)抵押的小微企業(yè)融資需求，最高額度1000萬元。“鏈捷貸”作為供應(yīng)鏈場景服務(wù)小微企業(yè)線上信貸產(chǎn)品主要專屬品牌，服務(wù)對象主要為核心企業(yè)上下游客戶、電商平臺(tái)經(jīng)營商戶等。

二是線下產(chǎn)品可滿足企業(yè)更高額的融資需求。最高3000萬元的“簡式貸”、針對科技型企業(yè)出臺(tái)的專屬產(chǎn)品“科貸通”、滿足企業(yè)購置物業(yè)的“小微企業(yè)工商物業(yè)貸”以及政府增信產(chǎn)品“銀保貸”等。

二、科技賦能推進(jìn)普惠金融數(shù)字化發(fā)展

習(xí)近平總書記明確指出，加快數(shù)字中國建設(shè)，以信息化培育新動(dòng)能，用新動(dòng)能推動(dòng)新發(fā)展，以新發(fā)展創(chuàng)造新輝煌。近年來，金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品、再造流程、提升服務(wù)，持續(xù)改變金融業(yè)態(tài)，深刻影響著客戶的金融消費(fèi)行為。尤其是在普惠金融等領(lǐng)域，數(shù)字化深度契合了廣覆蓋、高效率、低成本的服務(wù)需求特點(diǎn)，成為普惠金融發(fā)展的重要引擎。

（一）金融科技的快速發(fā)展破解小微企業(yè)融資難題

今年，農(nóng)總行提出了數(shù)字化農(nóng)行構(gòu)建成型的戰(zhàn)略部署，普惠業(yè)務(wù)條線認(rèn)真踐行整體戰(zhàn)略，充分利用金融科技，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，小微企業(yè)融資產(chǎn)品體系不斷豐富，服務(wù)能力顯著提升。

農(nóng)行普惠金融產(chǎn)品運(yùn)用金融科技、數(shù)據(jù)和模型，以線上運(yùn)作、自動(dòng)審批及模型風(fēng)控為主要辦理方式，在貸款申請、調(diào)查/審查/審批、發(fā)放和貸后、還款等環(huán)節(jié)實(shí)施信貸業(yè)務(wù)作業(yè)流程全部或部分線上化智能處理，具有自動(dòng)審批、機(jī)器制約等智能決策與風(fēng)險(xiǎn)控制等創(chuàng)新特征，有效提升了業(yè)務(wù)辦理效率和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動(dòng)受理貸款申請及開展風(fēng)險(xiǎn)評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供用于消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。從而建立“融合場景、批量獲客、自動(dòng)審批、模型監(jiān)控”的互聯(lián)網(wǎng)貸款運(yùn)作管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程線上化、信貸決策智能化、風(fēng)險(xiǎn)控制精準(zhǔn)化。目前，農(nóng)行已形成“個(gè)人e貸”“小微e貸”“惠農(nóng)e貸”“產(chǎn)業(yè)e貸”等四個(gè)子品牌的“農(nóng)銀e貸”線上普惠金融信貸產(chǎn)品體系。

農(nóng)行上海市分行深化落實(shí)總行數(shù)字化農(nóng)行構(gòu)建成型的戰(zhàn)略部署，依托線上產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和大數(shù)據(jù)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)小微客戶智能營銷，賦能網(wǎng)點(diǎn)精準(zhǔn)營銷，不斷提升小微企業(yè)服務(wù)效能。通過積極對接政府資源，與上海市稅務(wù)局簽訂銀稅合作協(xié)議，創(chuàng)新推出銀稅互動(dòng)特色產(chǎn)品“納稅e貸”；與上海市大數(shù)據(jù)中心合作，創(chuàng)新推出了特色產(chǎn)品“申e貸”；瞄準(zhǔn)出口退稅業(yè)務(wù)，創(chuàng)新推出了特色產(chǎn)品“退稅e貸”等。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)形成“納稅AB級”“退稅”“專精特新”“小巨人”等一系列智能營銷客戶清單，以“納稅e貸”“抵押e貸”等普惠線上創(chuàng)新產(chǎn)品為抓手，批量拓展小微線上業(yè)務(wù)。

（二）把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型契機(jī)，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展服務(wù)小微企業(yè)

近年來，為進(jìn)一步貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于支持?jǐn)U內(nèi)需、助復(fù)產(chǎn)、保就業(yè)的決策部署，扎實(shí)做好“六穩(wěn)”工作，全面落實(shí)“六保”任務(wù)，全力以赴保產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定。農(nóng)行上海市分行在總行數(shù)字化轉(zhuǎn)型總體戰(zhàn)略下加快發(fā)展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，按照中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同為順應(yīng)數(shù)字化發(fā)展趨勢，著力發(fā)展在線供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。

農(nóng)行上海市分行與優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)合作，借助金融科技整合資源，基于供應(yīng)鏈真實(shí)交易場景，為核心企業(yè)供應(yīng)鏈上下游客戶提供批量、自動(dòng)、便捷的在線供應(yīng)鏈融資服務(wù)。供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品主要包括：針對產(chǎn)業(yè)鏈上游客戶的應(yīng)收賬款類質(zhì)押或保理融資產(chǎn)品，產(chǎn)業(yè)鏈下游的存貨訂單類融資產(chǎn)品，財(cái)務(wù)公司票據(jù)類融資產(chǎn)品，電商平臺(tái)類交易融資產(chǎn)品等。截至6月末，業(yè)務(wù)余額近34億元，比年初增近27億元，貸款客戶比年初增加近400戶。

以保理e融產(chǎn)品為例，目前主要與某金融信息服務(wù)類公司合作，借助金融科技共享資源，應(yīng)用在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，對持有核心企業(yè)承諾付款應(yīng)收賬款的供應(yīng)商，提供批量、自動(dòng)、便捷的應(yīng)收賬款管理、保理融資等綜合性金融服務(wù)。該公司是經(jīng)國務(wù)院國資委批準(zhǔn)成立，國務(wù)院國資委重點(diǎn)支持、中央企業(yè)、地方企業(yè)協(xié)同創(chuàng)新共同打造的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)和國家“雙創(chuàng)”平臺(tái)。平臺(tái)以核心企業(yè)的應(yīng)付賬款為抓手、以核心企業(yè)在該平臺(tái)上開立的電子《付款承諾函》項(xiàng)下的債權(quán)為載體，匯聚核心企業(yè)的1-N層供應(yīng)商，同時(shí)引入銀行等外部金融機(jī)構(gòu)，可以提供核心企業(yè)應(yīng)付賬款線上確權(quán)、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓需求傳遞、應(yīng)收賬款融資、債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知發(fā)送等核心功能，通過產(chǎn)業(yè)鏈金融幫助生態(tài)圈中小微企業(yè)發(fā)展，達(dá)到以融促產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)、核心企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的三方共贏，踐行普惠金融，做活鏈?zhǔn)浇鹑谏鷳B(tài)圈。

（三）多元數(shù)據(jù)，強(qiáng)化風(fēng)控，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)對小微企業(yè)需求

新冠肺炎疫情發(fā)生后，受疫情影響，眾多企業(yè)無法正常營業(yè)，其中以小微企業(yè)居多。疫情已不可避免地對小微企業(yè)的生存狀況造成了沖擊?！凹{稅e貸”是農(nóng)行上海市分行服務(wù)小微企業(yè)客戶的拳頭產(chǎn)品，但疫情使得單項(xiàng)納稅數(shù)據(jù)的應(yīng)用已不能滿足小微企業(yè)的需求。

2019年以來，上海多個(gè)部門和單位啟動(dòng)了大數(shù)據(jù)普惠金融的應(yīng)用建設(shè)工作。由上海市大數(shù)據(jù)中心依托市電子政務(wù)云、市公共數(shù)據(jù)開放平臺(tái)，融合“一網(wǎng)通辦”，在此基礎(chǔ)之上加載普惠金融應(yīng)用，向銀行開放與普惠金融密切相關(guān)的政務(wù)、公用事業(yè)等數(shù)據(jù)。銀行獲取數(shù)據(jù)后，可以依靠大數(shù)據(jù)分析、建模等金融科技手段為中小微企業(yè)“精準(zhǔn)畫像”，著眼緩解銀企間信息不對稱等問題，從而加大信貸投放的精度和力度。2020年2月底，在政府相關(guān)部門牽頭下，農(nóng)行上海市分行與市大數(shù)據(jù)中心開展合作，由市大數(shù)據(jù)中心提供386項(xiàng)和普惠金融密切相關(guān)的企業(yè)公共數(shù)據(jù)。

農(nóng)行上海市分行基于市大數(shù)據(jù)中心開放的小微企業(yè)公共數(shù)據(jù)信息，利用互聯(lián)網(wǎng)思維，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析，針對本市信用良好的小微企業(yè)，以企業(yè)公共數(shù)據(jù)為主，結(jié)合客戶在銀行的結(jié)算、存款、理財(cái)?shù)葦?shù)據(jù)作為準(zhǔn)入和授信依據(jù)，為小微企業(yè)“精準(zhǔn)畫像”，構(gòu)建分行微捷貸特色場景“申e貸”。該產(chǎn)品采用線上辦理的模式，客戶線上申請產(chǎn)品，完成公共數(shù)據(jù)授權(quán)后，通過短信反饋公共數(shù)據(jù)準(zhǔn)入和額度測算結(jié)果，客戶在線自助辦理業(yè)務(wù)，具有較好的客戶體驗(yàn)。同時(shí)為有效推動(dòng)農(nóng)行上海市分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)“專家經(jīng)驗(yàn)決策+制度流程管控”向“數(shù)據(jù)模型決策+系統(tǒng)技術(shù)管控”模式的轉(zhuǎn)變，在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和貸后風(fēng)控中除傳統(tǒng)模型外，增加了基于主流深度學(xué)習(xí)框架，采用多模型并行決策的深度學(xué)習(xí)模型，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)控效率最大化。

作為農(nóng)行上海市分行和市大數(shù)據(jù)中心在普惠金融領(lǐng)域合作的首個(gè)項(xiàng)目，“申e貸”以企業(yè)公共數(shù)據(jù)誠信推動(dòng)社會(huì)信用建設(shè)，不僅是“銀政合作”的又一成功案例，也開拓了農(nóng)行上海市分行普惠金融發(fā)展的新思路，進(jìn)一步推動(dòng)了普惠金融可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、企業(yè)的共贏。

三、充分發(fā)揮政府增信的支撐作用

在“十三五”開局之年，上海市委、市政府貫徹落實(shí)國家有關(guān)“加大政策扶持力度，鼓勵(lì)有條件的地方設(shè)立政府性擔(dān)?；穑罅Πl(fā)展政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)”的精神和要求，為更好地發(fā)揮財(cái)政資金撬動(dòng)社會(huì)資本的杠桿作用，吸引更多金融“活水”投向風(fēng)險(xiǎn)相對較高的成長型中小微企業(yè)，設(shè)立了中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)?；穑ê喎Q“市擔(dān)保基金”）。自市擔(dān)?；鹉技Y金時(shí)起，農(nóng)行上海分行便捐資600萬元，成為首批與市擔(dān)?；鸷炗啈?zhàn)略合作協(xié)議的商業(yè)銀行。農(nóng)行上海市分行于2017年創(chuàng)新推出了市擔(dān)?；鹛峁┍ＷC擔(dān)保的“銀保貸”產(chǎn)品，分為批量擔(dān)保和個(gè)案擔(dān)保兩類，重點(diǎn)支持處于成長期的科技型、創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型、吸納就業(yè)型、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)領(lǐng)域、“三農(nóng)”領(lǐng)域和“四新”經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的中小微企業(yè)以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，并逐漸成為農(nóng)行上海市分行普惠線下業(yè)務(wù)的拳頭產(chǎn)品。近年來，農(nóng)行上海市分行不斷拓寬銀擔(dān)合作模式，優(yōu)化“銀保貸”產(chǎn)品制度，在推進(jìn)傳統(tǒng)批量、個(gè)案業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，全力拓展專精特新渠道業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保資金業(yè)務(wù)，“農(nóng)信?！睂ｍ?xiàng)產(chǎn)品，地產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品“品牌貸”專項(xiàng)產(chǎn)品，大型民營企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，創(chuàng)業(yè)組織創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)及國家融資擔(dān)?；疸y擔(dān)“總對總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)。截至6月末，“銀保貸”貸款、貸款余額比年初分別增加了430戶、24.73億元。

（一）強(qiáng)基固本，穩(wěn)步推進(jìn)銀保貸批量業(yè)務(wù)

主動(dòng)排摸“銀保貸”目標(biāo)客戶，做優(yōu)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，做大業(yè)務(wù)規(guī)模。農(nóng)行上海市分行已連續(xù)三年為上海某電子股份有限公司解決融資難題，精準(zhǔn)營銷配套產(chǎn)品，有效解決了小微企業(yè)擔(dān)保不足的現(xiàn)實(shí)障礙，切實(shí)降低了企業(yè)的融資成本，被列為“浦東新區(qū)政府小微增信基金十佳優(yōu)秀服務(wù)案例”之一。

（二）緊跟大勢，大力推動(dòng)批次貸業(yè)務(wù)發(fā)展

農(nóng)行上海市分行及時(shí)向總行申報(bào)增量授信方案，并制定了分行增信批次貸產(chǎn)品辦法，成立了分支行“批次貸”業(yè)務(wù)工作團(tuán)隊(duì)，以開展園區(qū)批次貸為契機(jī)，加強(qiáng)與各區(qū)政府部門的對接，結(jié)合各區(qū)小微客戶特點(diǎn)推行“一集群一方案”批量服務(wù)模式，提高了小微業(yè)務(wù)的辦理效率。截至6月末，已簽約10個(gè)批次包，投放382戶、21.75億元。

（三）拓寬渠道，擴(kuò)展銀擔(dān)合作覆蓋面

今年農(nóng)行上海市分行研發(fā)推出了創(chuàng)業(yè)組織創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，拓寬了業(yè)務(wù)合作范圍，適用對象主要包括小微企業(yè)、民辦非企業(yè)單位及農(nóng)民專業(yè)合作社。通過大力宣傳，充分運(yùn)用該產(chǎn)品項(xiàng)下?lián)ＹM(fèi)全免及貼息相關(guān)政策，抓住差異化優(yōu)勢加快客戶拓展。截至6月末，已成功投放3戶，投放資金達(dá)800萬元。

（四）科技賦能，加大產(chǎn)品創(chuàng)新推廣

由于業(yè)務(wù)量激增，全線下的業(yè)務(wù)辦理模式已經(jīng)無法適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。今年5月，農(nóng)行上海市分行自行研發(fā)并上線了政府增信業(yè)務(wù)分行前置系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了與市擔(dān)保中心的首次線上系統(tǒng)對接。線上化運(yùn)營不僅可以大幅降低銀行人力成本，提高業(yè)務(wù)辦理效率，也開創(chuàng)了銀政深度合作局面。

四、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提升小微企業(yè)服務(wù)能力

小微企業(yè)有著不同于大企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)和融資需求，小微金融服務(wù)是一項(xiàng)技術(shù)性較強(qiáng)的工作，為此，農(nóng)行上海市分行不斷完善線下專業(yè)化經(jīng)營平臺(tái)，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)線上線下雙平臺(tái)聯(lián)動(dòng)。

農(nóng)行上海市分行高度重視推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)開展小微金融業(yè)務(wù)工作，從2020年開始開展網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)下沉專項(xiàng)行動(dòng)，圍繞網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步豐富資產(chǎn)業(yè)務(wù)下沉的內(nèi)容和實(shí)質(zhì)，強(qiáng)化公私聯(lián)動(dòng)、本外幣聯(lián)動(dòng)，著力將全行網(wǎng)點(diǎn)打造成為綜合金融服務(wù)中心和區(qū)域內(nèi)的金融生態(tài)中心，提高網(wǎng)點(diǎn)綜合營銷能力和輻射能力。

農(nóng)行上海市分行落實(shí)總行“三減兩增一改”要求，堅(jiān)持以智能設(shè)備為基礎(chǔ)、以一點(diǎn)一策定崗定標(biāo)為指引、以優(yōu)化流程為推手、以管理制度為保障、以考核評價(jià)為動(dòng)力、以效能提升為核心，切實(shí)釋放柜面人員，并通過撤并對公團(tuán)隊(duì)，引導(dǎo)對公客戶經(jīng)理下沉網(wǎng)點(diǎn)，全面充實(shí)營銷隊(duì)伍。明確以中小微客戶對公資產(chǎn)業(yè)務(wù)和低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)下沉為切入點(diǎn)，逐步將對公、普惠等職能下沉至網(wǎng)點(diǎn)，理順分行、支行、網(wǎng)點(diǎn)三級營銷體系，著力強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)功能，提高網(wǎng)點(diǎn)綜合服務(wù)能力。同時(shí)，在充分釋放營銷力量的基礎(chǔ)上，實(shí)施傳幫帶教、穿透式考核、全面培訓(xùn)、擴(kuò)大宣傳、強(qiáng)化監(jiān)督，激活網(wǎng)點(diǎn)綜合營銷潛能。目前，農(nóng)行上海市分行網(wǎng)點(diǎn)小微營銷隊(duì)伍基本成型，線上線下融合發(fā)展顯著提升，隊(duì)伍營銷能力不斷增強(qiáng)，公私業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展，網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值創(chuàng)造力提升的成果已初步顯現(xiàn)。

五、結(jié)語

2021年是“十四五”的開局之年，農(nóng)行上海市分行圍繞普惠小微金融工作，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投放，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，抓好隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化考核激勵(lì)，守住風(fēng)險(xiǎn)底線，進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

小微企業(yè)是保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長的基礎(chǔ)性力量，對于“六穩(wěn)”“六?！?，特別是保居民就業(yè)、?；久裆⒈Ｊ袌鲋黧w、保產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定等具有重要意義。農(nóng)行上海市分行會(huì)始終扛起支持小微企業(yè)發(fā)展的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)，充分發(fā)揮線上線下一體化發(fā)展的優(yōu)勢，將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)與線下小微服務(wù)深度融合，通過構(gòu)建線上線下一體化的小微營銷服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控體系，不斷延伸小微金融開放生態(tài)體系的觸角，建設(shè)開放兼容的小微金融服務(wù)生態(tài)圈，以實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展。