大數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行精準(zhǔn)營(yíng)銷中的運(yùn)用與實(shí)踐研究

■中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行山東省分行科技與產(chǎn)品管理部課題組

引言

2013年被稱為“大數(shù)據(jù)元年”，大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸應(yīng)用于各領(lǐng)域、各產(chǎn)業(yè)發(fā)展。“十三五”規(guī)劃中提出打造云計(jì)算產(chǎn)業(yè)鏈，以提升基于云計(jì)算平臺(tái)的大數(shù)據(jù)服務(wù)和大數(shù)據(jù)解決方案對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的支持程度。為順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行全面實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，運(yùn)用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的思想和策略已成為共識(shí)，數(shù)據(jù)的價(jià)值已在商業(yè)銀行的不同領(lǐng)域正逐步得到充分展現(xiàn)。

商業(yè)銀行要想在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面取得成功，僅依賴海量數(shù)據(jù)本身還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。隨著大數(shù)據(jù)分析建模理論的日益成熟，分析挖掘技術(shù)的日益強(qiáng)大，同時(shí)還有金融領(lǐng)域、第三方應(yīng)用業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的多年積累，各商業(yè)銀行已非常重視通過(guò)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)海量數(shù)據(jù)的深入挖掘和分析，將大數(shù)據(jù)分析挖掘視為金融科技發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，并在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)管理等方面，利用大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)客戶畫像，掌握客戶的線上線下行為習(xí)慣，以充分了解客戶關(guān)切、支持客戶購(gòu)買行為、構(gòu)建新的業(yè)務(wù)模式，更好地滿足客戶的金融需求。金融服務(wù)也從傳統(tǒng)客戶高效地拓展至更多的長(zhǎng)尾客戶。可以說(shuō)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的基因已經(jīng)深植商業(yè)銀行內(nèi)部，并逐漸成為商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)的主要抓手和重要生產(chǎn)力。

互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐表明，“以客戶為中心”的創(chuàng)新需要“大數(shù)據(jù)”的強(qiáng)力支撐。讓數(shù)據(jù)發(fā)揮它最大的價(jià)值，充分體現(xiàn)數(shù)據(jù)的驅(qū)動(dòng)和引領(lǐng)作用，對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中零售業(yè)務(wù)拓展和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

一、商業(yè)銀行精準(zhǔn)營(yíng)銷的機(jī)遇

（一）新契機(jī)帶動(dòng)新需求

隨著國(guó)家《關(guān)于大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能的意見(jiàn)》頒布實(shí)施以及“增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”等一系列政策引導(dǎo)，商業(yè)銀行融資積極拓展新業(yè)務(wù)，以支持企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展。疫情及后疫情時(shí)代，使得客戶需求一夜之間在線上迸發(fā)，成為“剛需”。商業(yè)銀行在復(fù)工過(guò)程中探索了很多營(yíng)銷模式，不斷優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)與產(chǎn)品營(yíng)銷渠道，通過(guò)線上線下結(jié)合產(chǎn)品營(yíng)銷，向全業(yè)務(wù)線上化觸達(dá)全客戶的方式快速調(diào)整，針對(duì)新消費(fèi)時(shí)代客戶特點(diǎn)，豐富產(chǎn)品線上營(yíng)銷渠道、快速迭代推出新產(chǎn)品，將此前需要集中人員完成的前中后臺(tái)業(yè)務(wù)，盡可能移至線上開(kāi)展，線上業(yè)務(wù)指數(shù)式增長(zhǎng)，快步邁向繁榮。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，緊密結(jié)合金融科技發(fā)展趨勢(shì)，堅(jiān)持需求導(dǎo)向，以服務(wù)業(yè)務(wù)、服務(wù)客戶、服務(wù)發(fā)展為目標(biāo)，不斷創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷方式方法，比如場(chǎng)景金融產(chǎn)品創(chuàng)新，與政府、學(xué)校、醫(yī)療機(jī)構(gòu)及企業(yè)合作，智慧系列（智慧醫(yī)療、智慧校園、智慧餐廳、智慧停車等）營(yíng)銷產(chǎn)品需求應(yīng)運(yùn)出現(xiàn)。

（二）新需求驅(qū)動(dòng)新技術(shù)

金融科技時(shí)代，在用戶需求和市場(chǎng)環(huán)境變化的過(guò)程中，需要不斷創(chuàng)新升級(jí)商業(yè)銀行的服務(wù)水平及質(zhì)量，針對(duì)不同客戶實(shí)時(shí)場(chǎng)景需求，利用現(xiàn)有新技術(shù)，推出多種場(chǎng)景化方案，并在方案實(shí)施過(guò)程中不斷把握新需求，提升前沿技術(shù)研究與應(yīng)用落地，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，提升客戶滿意度，共同創(chuàng)建一個(gè)實(shí)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)。而隨著商業(yè)銀行的線上營(yíng)銷產(chǎn)品需求的日漸多元化，商業(yè)銀行各類業(yè)務(wù)重構(gòu)，線上化產(chǎn)品營(yíng)銷渠道由掌上銀行擴(kuò)充至各類第三方App、微信公眾號(hào)及小程序，不斷催生金融科技新生態(tài)和新機(jī)遇，將不斷推動(dòng)人工智能、5G、區(qū)塊鏈等數(shù)字科技的發(fā)展，各種新技術(shù)創(chuàng)新層出不窮。在人工智能領(lǐng)域，要求人臉識(shí)別、OCR憑證識(shí)別、自然語(yǔ)言處理等技術(shù)在可靠性與效率、性能等方面需要不斷有質(zhì)的飛躍，學(xué)術(shù)界提出BlinkDB技術(shù)通過(guò)貝葉斯估計(jì)方法來(lái)優(yōu)化自然語(yǔ)言處理中用戶檢索的估計(jì)誤差，采用基于流 （Streaming） 的計(jì)算模型用以支持不斷變化和更新的大數(shù)據(jù)應(yīng)用；在機(jī)器學(xué)習(xí)領(lǐng)域，聯(lián)邦學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等多技術(shù)融合應(yīng)用于個(gè)性化營(yíng)銷與客戶畫像，區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)在數(shù)據(jù)安全領(lǐng)域捷報(bào)頻出并且快速應(yīng)用落地；5G技術(shù)也已在多家商業(yè)銀行應(yīng)用試點(diǎn)。

（三）新技術(shù)落地新產(chǎn)品

將新技術(shù)與各類金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，更好地設(shè)計(jì)出符合實(shí)際業(yè)務(wù)需要的產(chǎn)品，需要在不斷在實(shí)踐中去積累和探索。區(qū)塊鏈憑借去中心化、難以篡改、公開(kāi)信任、可追溯的優(yōu)勢(shì)，迅速應(yīng)用于各產(chǎn)業(yè)，在票據(jù)交易、資產(chǎn)證券化等場(chǎng)景中已廣泛應(yīng)用，政務(wù)管理和公共服務(wù)方面也已落地多個(gè)新產(chǎn)品。近幾年，RPA技術(shù)不斷普及，加速了商業(yè)銀行的智慧轉(zhuǎn)型，“數(shù)字員工”可以全天候提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，提升了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)效率和準(zhǔn)確度，改善客戶體驗(yàn)。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人臉識(shí)別技術(shù)日益成熟，為線上線下智慧營(yíng)銷提供解決方案，在客戶身份識(shí)別、表情分析后，可為客戶畫像，有助于客戶經(jīng)理更加了解每一位客戶的需求，更便捷地提供個(gè)性化產(chǎn)品推薦。科技與金融的深度融合，促使商業(yè)銀行服務(wù)革新，有利于新產(chǎn)品的快速迭代，推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)的快速發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行精準(zhǔn)營(yíng)銷的實(shí)踐

一般來(lái)說(shuō)，客戶的需求往往會(huì)影響近期及以后商業(yè)銀行的產(chǎn)品研發(fā)傾向與資源投入?；诖髷?shù)據(jù)、云計(jì)算等底層技術(shù)架構(gòu)與數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)等物理存儲(chǔ)資源，研發(fā)智慧營(yíng)銷的大數(shù)據(jù)分析體系框架，營(yíng)銷的同時(shí)沉淀客戶的產(chǎn)品偏向與興趣愛(ài)好，收集底層數(shù)據(jù)建立客戶畫像指標(biāo)體系，構(gòu)建“千人千面”的精準(zhǔn)營(yíng)銷模型，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)客戶流失的預(yù)警，創(chuàng)新一系列先進(jìn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)化全覆蓋，并且可以有針對(duì)性地開(kāi)展?fàn)I銷推廣活動(dòng)，使商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)與客戶進(jìn)行最為直接和有效的互動(dòng)，提升客戶的幸福感，提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

（一）打造大數(shù)據(jù)智能營(yíng)銷平臺(tái)，推進(jìn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化，持續(xù)夯實(shí)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的悄然到來(lái)，數(shù)據(jù)的價(jià)值日漸凸顯，成為商業(yè)銀行的核心資產(chǎn)。商業(yè)銀行已具有豐富的物理資源基礎(chǔ)，具備搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)的條件，以滿足海量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與計(jì)算要求。采集的數(shù)據(jù)在經(jīng)過(guò)清洗、梳理、整合之后，分門別類進(jìn)行管理，可供查詢、提取與分析。根據(jù)客戶的細(xì)分與定位，專業(yè)市場(chǎng)、私行財(cái)富規(guī)劃、惠農(nóng)通、農(nóng)戶建檔等線上線下?tīng)I(yíng)銷產(chǎn)品與營(yíng)銷手段相結(jié)合，將客戶需求與數(shù)據(jù)沉淀至大數(shù)據(jù)智能營(yíng)銷平臺(tái)，發(fā)揮創(chuàng)新催化劑和轉(zhuǎn)型助推器的作用，推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，在個(gè)人金融、網(wǎng)絡(luò)金融及線上融資產(chǎn)品等精準(zhǔn)營(yíng)銷領(lǐng)域，以更好地滿足客戶的金融需求，引導(dǎo)營(yíng)銷模式轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（二）基于大數(shù)據(jù)技術(shù)研發(fā)精準(zhǔn)營(yíng)銷模型，推進(jìn)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化，探索由傳統(tǒng)營(yíng)銷轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型營(yíng)銷

商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)力，主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)資產(chǎn)的利用程度和挖掘深度。累積到一定程度的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，需要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的有效傳遞。讓長(zhǎng)期“睡眠”的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為了營(yíng)銷依據(jù)，數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)過(guò)程可監(jiān)管、可追溯、可復(fù)用，根據(jù)監(jiān)測(cè)效果動(dòng)態(tài)調(diào)整精準(zhǔn)營(yíng)銷模型，使得“靜態(tài)數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)變成為“流動(dòng)資產(chǎn)”，發(fā)揮數(shù)據(jù)的最大價(jià)值。

在數(shù)據(jù)價(jià)值驅(qū)動(dòng)的背景下，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，發(fā)揮數(shù)據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)的賦能作用。一是高凈值客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷分析，通過(guò)對(duì)高凈值客戶的屬性、合約、資產(chǎn)、負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)、交易流水等特征進(jìn)行分析，利用XGBoost構(gòu)建潛在客戶預(yù)測(cè)模型，面向未持有理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的高凈值人群，預(yù)測(cè)潛在理財(cái)、保險(xiǎn)客戶后對(duì)接至數(shù)字營(yíng)銷系統(tǒng)，通過(guò)掌上銀行小信封、短信推送等形式開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷。二是高凈值客戶掘金項(xiàng)目，整合客戶基本信息、資金流向、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)行為等數(shù)據(jù)，借鑒進(jìn)化環(huán)機(jī)器法建模，使用全量特征，構(gòu)建分析模型，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)分類，構(gòu)建分類客群，并由產(chǎn)品經(jīng)理線下針對(duì)不同客群開(kāi)展個(gè)性化產(chǎn)品精準(zhǔn)營(yíng)銷。三是個(gè)人客戶“數(shù)字人”管戶精準(zhǔn)營(yíng)銷，利用AutoML技術(shù)對(duì)個(gè)人客戶群體特征進(jìn)行畫像，構(gòu)建貴金屬產(chǎn)品偏好客戶、交易渠道客群、基金簽約客群等多類標(biāo)簽客群的客戶標(biāo)簽，對(duì)接數(shù)字營(yíng)銷系統(tǒng)開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷活動(dòng)。四是利用銀行海量金融數(shù)據(jù)，通過(guò)自建客群、精準(zhǔn)畫像，實(shí)現(xiàn)客戶分析、數(shù)據(jù)提取、多渠道營(yíng)銷觸達(dá)、營(yíng)銷效果全流程跟蹤一體化營(yíng)銷管理，解決營(yíng)銷手段單一、營(yíng)銷效果無(wú)法統(tǒng)計(jì)等痛點(diǎn)問(wèn)題。形成豐富的客戶標(biāo)簽，為客戶精準(zhǔn)畫像，包括：客戶性別、年齡、存款情況、貸款情況、信用卡消費(fèi)、繳費(fèi)、代發(fā)工資、掌上銀行使用、柜面/超級(jí)柜臺(tái)/ATM交易情況等，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析及智慧化手段，充分刻畫客戶的金融偏好和行為軌跡，將合適的產(chǎn)品或功能精準(zhǔn)地推薦給適合的客戶，為客戶經(jīng)理營(yíng)銷活動(dòng)策劃、產(chǎn)品優(yōu)化升級(jí)提供決策支持，極大提升營(yíng)銷活動(dòng)的效率，營(yíng)銷活動(dòng)可從1周有效縮短至1小時(shí)，快速觸達(dá)至客戶，從而大幅提升客戶滿意度，增強(qiáng)營(yíng)銷效果，降低營(yíng)銷獲客成本。

（三）搭建線上信貸統(tǒng)一平臺(tái)，推進(jìn)“業(yè)-技-數(shù)”融合，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的持續(xù)創(chuàng)造、輸出和轉(zhuǎn)化

歸集工商、稅務(wù)、司法、輿情等多方外部數(shù)據(jù)及銀行自有信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)，搭建涵蓋各項(xiàng)普惠信貸產(chǎn)品及風(fēng)險(xiǎn)防控的線上信貸統(tǒng)一平臺(tái)。平臺(tái)結(jié)合銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品客戶準(zhǔn)入、預(yù)授信、白名單管理、貸后預(yù)警、資金流向監(jiān)測(cè)、自動(dòng)扣款還貸等功能，大大縮短了同類產(chǎn)品上線周期，有力提升了線上信貸產(chǎn)品的管理質(zhì)效。一是研發(fā)“退稅e貸”，通過(guò)與稅務(wù)局直連，基于企業(yè)退稅及出口結(jié)算、稅務(wù)、工商等大數(shù)據(jù)，為優(yōu)質(zhì)小微出口企業(yè)提供自助循環(huán)使用的線上融資產(chǎn)品。二是上線“e路通貸”，面向全國(guó)范圍使用山東高速信聯(lián)ETC卡的商用車車主，提供短期經(jīng)營(yíng)類流動(dòng)資金貸款，用于商用車車主支付通行費(fèi)、加油費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等與商用車運(yùn)營(yíng)有關(guān)的費(fèi)用支出。三是推出“財(cái)務(wù)e貸”，對(duì)接財(cái)務(wù)云會(huì)計(jì)平臺(tái)，面向入駐云平臺(tái)的小微企業(yè)，利用企業(yè)報(bào)稅、經(jīng)營(yíng)等數(shù)據(jù)，結(jié)合征信、工商等數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，提供可循環(huán)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，解決小微企業(yè)的融資難題。四是創(chuàng)新“社保e貸”，通過(guò)銀政數(shù)據(jù)共享，以社保、公積金繳納數(shù)據(jù)為依據(jù)，為社保繳費(fèi)客戶群體提供全流程線上融資服務(wù)。各類新產(chǎn)品的上線可有效推動(dòng)銀行線上信貸業(yè)務(wù)批量獲客，交叉帶動(dòng)掌銀獲客，進(jìn)一步釋放政務(wù)數(shù)據(jù)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)公眾對(duì)政府和銀行滿意度的雙提升。

三、“數(shù)據(jù)+算法”雙輪驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)銀行精準(zhǔn)營(yíng)銷的路徑

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是各商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必由之路。隨著轉(zhuǎn)型的不斷深入推進(jìn)，大數(shù)據(jù)分析的重要性與成效也將愈發(fā)明顯，各商業(yè)銀行將會(huì)越來(lái)越多的感受到大數(shù)據(jù)分析在銀行業(yè)精準(zhǔn)營(yíng)銷中帶來(lái)的紅利。培育同業(yè)先進(jìn)的大數(shù)據(jù)服務(wù)能力意味著將會(huì)在數(shù)字戰(zhàn)爭(zhēng)中占得先機(jī)。

（一）線上線下結(jié)合，全業(yè)務(wù)、全客戶、全渠道開(kāi)拓新市場(chǎng)

一是新業(yè)態(tài)需要商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展模式，對(duì)現(xiàn)有體系進(jìn)行大刀闊斧的改革，利用行內(nèi)外海量數(shù)據(jù)，借助分析挖掘技術(shù)，創(chuàng)新發(fā)展全業(yè)務(wù)線上辦理，在不斷試錯(cuò)與大膽改革中逐步完善產(chǎn)品體系，降低營(yíng)銷成本，為商業(yè)銀行注入發(fā)展新動(dòng)能。為保證創(chuàng)新產(chǎn)品適應(yīng)市場(chǎng)且風(fēng)險(xiǎn)可控，業(yè)務(wù)上線后可先行選擇部分分支行進(jìn)行試點(diǎn)，經(jīng)驗(yàn)積累后可全轄推廣。二是需要順應(yīng)消費(fèi)下沉趨勢(shì)，抓住縣域農(nóng)村廣大客戶群體，增強(qiáng)縣域線上線下消費(fèi)金融的服務(wù)能力。針對(duì)縣域客戶拓展過(guò)程中營(yíng)銷指導(dǎo)手段缺失、產(chǎn)品單一等痛點(diǎn)問(wèn)題，優(yōu)先向搭建具有區(qū)域特色的縣域大數(shù)據(jù)營(yíng)銷平臺(tái)方向傾斜，推動(dòng)專家經(jīng)驗(yàn)決策模型先行，然后使用合適的挖掘算法進(jìn)一步加大商業(yè)銀行線上線下產(chǎn)品研發(fā)以及在縣域農(nóng)村地區(qū)的推廣力度，策劃開(kāi)展大規(guī)模的精準(zhǔn)營(yíng)銷活動(dòng)，待數(shù)據(jù)沉淀后逐步提升數(shù)據(jù)模型的決策能力。后期將在數(shù)據(jù)分析模型的指引下，圍繞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈、消費(fèi)鏈、農(nóng)村電商等重點(diǎn)領(lǐng)域，構(gòu)建金融場(chǎng)景，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提升獲客能力，增強(qiáng)客戶粘性。三是在后疫情時(shí)代，中央明確提出要將復(fù)工復(fù)產(chǎn)與擴(kuò)大內(nèi)需相結(jié)合，培育壯大“新型消費(fèi)”和“升級(jí)消費(fèi)”。商業(yè)銀行應(yīng)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，保持敏銳的市場(chǎng)嗅覺(jué)，把握線上營(yíng)銷的黃金發(fā)展期，重構(gòu)價(jià)值鏈，快速推出新產(chǎn)品，引導(dǎo)培育線上消費(fèi)觀。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該完善全面多元的營(yíng)銷渠道，利用大數(shù)據(jù)助力各級(jí)營(yíng)銷人員及產(chǎn)品向客戶提供精準(zhǔn)、個(gè)性化的服務(wù)和產(chǎn)品，并實(shí)時(shí)精準(zhǔn)挖掘客戶的行為規(guī)律和差異化需求，利用多樣化渠道推進(jìn)數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷服務(wù)。

（二）多數(shù)據(jù)融合，納入外部數(shù)據(jù)，提升精準(zhǔn)營(yíng)銷能力

海量數(shù)據(jù)具有多源、結(jié)構(gòu)各異、質(zhì)量參差等特點(diǎn)，數(shù)據(jù)治理是商業(yè)銀行精準(zhǔn)營(yíng)銷中最大化發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值、提升營(yíng)銷服務(wù)能力的關(guān)鍵步驟。各商業(yè)銀行需由數(shù)據(jù)管理部門牽頭，零售、普惠等條線前臺(tái)業(yè)務(wù)部門、技術(shù)部門共同參與制定個(gè)人營(yíng)銷、線上信貸等營(yíng)銷領(lǐng)域大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)籌強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量、管控?cái)?shù)據(jù)應(yīng)用。一是全面梳理銀行現(xiàn)有數(shù)據(jù)，針對(duì)不同數(shù)據(jù)格式建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)映射庫(kù)，將對(duì)客營(yíng)銷應(yīng)用系統(tǒng)按該映射庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接至相應(yīng)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，確保數(shù)據(jù)在不同系統(tǒng)間可以無(wú)縫交互，為下游營(yíng)銷平臺(tái)提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。二是引入外部數(shù)據(jù)，充分評(píng)估引入數(shù)據(jù)對(duì)客戶營(yíng)銷的價(jià)值，分析現(xiàn)有數(shù)據(jù)的可替代性，提出數(shù)據(jù)使用相關(guān)的營(yíng)銷需求，制定切實(shí)可行的外部數(shù)據(jù)引入后落地措施，提高數(shù)據(jù)對(duì)接后的融入度，完善客戶畫像并持續(xù)監(jiān)測(cè)引入數(shù)據(jù)對(duì)產(chǎn)品營(yíng)銷的貢獻(xiàn)度，評(píng)分不合格的外部數(shù)據(jù)應(yīng)終止合作或強(qiáng)制退出。三是對(duì)客戶進(jìn)行口徑統(tǒng)一的畫像，建設(shè)統(tǒng)一的客戶視圖，保證客戶數(shù)字化標(biāo)簽的規(guī)范化和一致性，下游服務(wù)可直接標(biāo)簽化提取客戶群，為其營(yíng)銷定制化產(chǎn)品。

（三）搭建營(yíng)銷產(chǎn)品預(yù)警模型體系，保證風(fēng)險(xiǎn)可控

精準(zhǔn)營(yíng)銷模型及產(chǎn)品只能選擇當(dāng)前時(shí)段客戶資產(chǎn)、交易、信用等方面較優(yōu)且預(yù)計(jì)未來(lái)不會(huì)發(fā)生不良的客戶。隨著環(huán)境、個(gè)人或企業(yè)行為的變化，客戶信用情況、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)也會(huì)隨時(shí)變化，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備成熟的大數(shù)據(jù)風(fēng)控研發(fā)技術(shù)，需要在推進(jìn)線上融資產(chǎn)品營(yíng)銷的同時(shí)，利用“數(shù)據(jù)+算法”推出貸中、貸后監(jiān)測(cè)產(chǎn)品，嚴(yán)格把控金融產(chǎn)品營(yíng)銷可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，形成全方位監(jiān)測(cè)預(yù)警體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的異常行為，最大程度地降低風(fēng)險(xiǎn)。

（四）健全精準(zhǔn)營(yíng)銷工作流程機(jī)制，暢通大數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)營(yíng)銷閉環(huán)

流程機(jī)制是工作開(kāi)展的前提和基礎(chǔ)，商業(yè)銀行需建立暢通的產(chǎn)品使用反饋機(jī)制，營(yíng)銷產(chǎn)品推出的同時(shí)應(yīng)配套并及時(shí)公布產(chǎn)品使用反饋渠道。各級(jí)行、各部門要抓好落實(shí)，保證客戶經(jīng)理在線上線下?tīng)I(yíng)銷的過(guò)程中，不斷收集并反饋大數(shù)據(jù)分析模型及系統(tǒng)營(yíng)銷效果，提出有價(jià)值的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和參考建議。產(chǎn)品研發(fā)人員需不斷跟蹤總結(jié)產(chǎn)品的算法實(shí)際應(yīng)用效果，完善產(chǎn)品數(shù)據(jù)范圍與數(shù)據(jù)特征，調(diào)整產(chǎn)品模型結(jié)構(gòu)，提高算法準(zhǔn)確性，推動(dòng)項(xiàng)目快速迭代， 形成大數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)營(yíng)銷的閉環(huán)，提升數(shù)據(jù)分析服務(wù)能力，在商業(yè)銀行精準(zhǔn)營(yíng)銷方面持續(xù)發(fā)揮“數(shù)據(jù)+算法”的價(jià)值。