鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略布局下金融支持“產(chǎn)業(yè)興旺”的路徑探究
——基于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行桐城市支行的調(diào)研分析

■中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行安徽省分行 馮靜生 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行安徽省桐城支行 夏 輝

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略布局下支持“產(chǎn)業(yè)興旺”的發(fā)展機(jī)遇

（一）從政治環(huán)境看

2020年10月29日，黨的十九屆五中全會(huì)審議通過(guò)了《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》，對(duì)新發(fā)展階段優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作出了總體部署。2021年1月4日，《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興 加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》指出：民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興。要堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作重中之重，把全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作為實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的一項(xiàng)重大任務(wù)，舉全黨全社會(huì)之力加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，讓廣大農(nóng)民過(guò)上更加美好的生活。黨中央的決策部署，為農(nóng)業(yè)銀行做好當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期金融服務(wù)“三農(nóng)”工作指明了方向。

（二）從經(jīng)營(yíng)環(huán)境看

服務(wù)鄉(xiāng)村振興是農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)中央要求和金融科技發(fā)展趨勢(shì)作出的重大戰(zhàn)略部署，是農(nóng)業(yè)銀行體現(xiàn)政治使命和責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)臅r(shí)代要求。鄉(xiāng)村振興涵蓋政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)、生態(tài)文明等各個(gè)領(lǐng)域，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面深入實(shí)施、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系的加速形成、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度的不斷加大，農(nóng)業(yè)農(nóng)村等重點(diǎn)領(lǐng)域蘊(yùn)含著巨大的投資機(jī)會(huì)，這都將成為金融投資新的熱點(diǎn)和增長(zhǎng)點(diǎn)，服務(wù)鄉(xiāng)村振興是體現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行新時(shí)代服務(wù)“三農(nóng)”和鞏固自身經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的內(nèi)在要求。

（三）桐城市“產(chǎn)業(yè)興旺”蘊(yùn)含的新機(jī)遇

總體來(lái)看，桐城市農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)穩(wěn)固，資源稟賦各有不同，產(chǎn)業(yè)發(fā)展各具特色，先后獲得“全國(guó)中部百?gòu)?qiáng)縣”“全國(guó)投資潛力百?gòu)?qiáng)縣（市）”“中國(guó)包裝印刷產(chǎn)業(yè)基地”“中國(guó)塑料包裝產(chǎn)業(yè)基地”“中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品加工基地”“中國(guó)羽絨家紡名城”“中國(guó)刷業(yè)城”“全國(guó)電商示范百佳縣（市）”“安徽省制造業(yè)發(fā)展綜合十強(qiáng)縣（市）”等國(guó)家和省級(jí)榮譽(yù)。隨著新型城鎮(zhèn)化及供給側(cè)改革的深入推進(jìn)，新模式、新業(yè)態(tài)、新需求為創(chuàng)優(yōu)做強(qiáng)“產(chǎn)業(yè)興旺”創(chuàng)造了廣闊空間。

1.“產(chǎn)業(yè)之城”帶來(lái)新載體。改革開放以來(lái)，勤勞智慧的桐城人憑借“跑遍千山萬(wàn)水、走進(jìn)千家萬(wàn)戶、說(shuō)盡千言萬(wàn)語(yǔ)、吃盡千辛萬(wàn)苦”的“四千四萬(wàn)”精神，闖出了一條“兩頭在外、全靠腦袋”的特色發(fā)展之路，創(chuàng)造了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的輝煌。多年來(lái)，桐城一直致力于新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，全面發(fā)力招商引資、央企合作、企業(yè)上市、暖企行動(dòng)等工作，形成了智能制造、節(jié)能環(huán)保等2個(gè)首位度產(chǎn)業(yè)和包裝印刷、裝備制造、汽車零部件、羽絨家紡、特色輕工等5個(gè)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的“2+5”產(chǎn)業(yè)體系。全市現(xiàn)有各類企業(yè)5000余家，其中規(guī)上工業(yè)企業(yè)435家，上市（掛牌）企業(yè)56家，擁有中國(guó)馳名商標(biāo)16件，綜合實(shí)力連續(xù)多年位居安慶龍頭、全省第一方陣。這些項(xiàng)目的實(shí)施將帶動(dòng)培育一批在省內(nèi)和全市有影響力的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，從而為農(nóng)業(yè)銀行復(fù)制應(yīng)用產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式、構(gòu)建縣域優(yōu)質(zhì)客戶群提供了更多的經(jīng)營(yíng)載體和良好的政策環(huán)境。

2.農(nóng)業(yè)集群帶來(lái)新需求。截至2019年末，桐城市新創(chuàng)建市級(jí)以上休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游示范點(diǎn)4個(gè)，其中國(guó)家級(jí)1個(gè)，省級(jí)1個(gè)。桐城農(nóng)業(yè)農(nóng)村局2020年工作要點(diǎn)指出，加快推進(jìn)強(qiáng)縣、強(qiáng)園、強(qiáng)企行動(dòng)，做強(qiáng)桐城水禽羽絨產(chǎn)業(yè)園區(qū)。重點(diǎn)發(fā)展富鋅糧油、茶葉、蛋鴨、油茶、雜糧等特色產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)提升富鋅農(nóng)產(chǎn)品、桐城小花、桐城大米、桐城鴨蛋等農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域品牌；建設(shè)長(zhǎng)三角綠色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工供應(yīng)省級(jí)示范基地；支持桐城現(xiàn)代智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、省級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園建設(shè)，謀劃桐城蛋鴨養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)園、富鋅農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)園建設(shè)，鼓勵(lì)有條件的鎮(zhèn)、街道建設(shè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)；加快標(biāo)準(zhǔn)化茶葉加工基地建設(shè)；推進(jìn)稻漁綜合種養(yǎng)示范示建設(shè)，積極創(chuàng)建部級(jí)健康水產(chǎn)養(yǎng)殖示范場(chǎng)。這些都為商業(yè)銀行立足區(qū)域資源，發(fā)展“惠農(nóng)e貸”等新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)提供了有利條件。

3.數(shù)字電商帶來(lái)新空間。截至2019年末，全市203個(gè)行政村，建電商服務(wù)站村200個(gè)，覆蓋率98.9%，同比增長(zhǎng)16%；全市農(nóng)業(yè)企業(yè)電商銷售普及率達(dá)到80%，省級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)電商銷售全覆蓋，農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)交易額年均增長(zhǎng)45%，這些都為銀行互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“鄉(xiāng)村振興”拓展了廣闊空間、凝聚了良好氛圍。

二、商業(yè)銀行支持“產(chǎn)業(yè)興旺”的實(shí)踐與探索

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行桐城支行（下簡(jiǎn)稱桐城支行）著力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“鄉(xiāng)村振興”的統(tǒng)一平臺(tái)、統(tǒng)一入口和統(tǒng)一品牌——“惠農(nóng)e通”（涵蓋“惠農(nóng)e貸”網(wǎng)絡(luò)融資、“惠農(nóng)e商”電商服務(wù)和“惠農(nóng)e付”結(jié)算支付三大業(yè)務(wù)），在服務(wù)鄉(xiāng)村振興“產(chǎn)業(yè)興旺”上進(jìn)行了有益的探索。

（一）以“惠農(nóng)e貸”為重點(diǎn)，探索網(wǎng)絡(luò)融資新思路

“惠農(nóng)e貸”是農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)和數(shù)據(jù)分析技術(shù)，以農(nóng)戶和小微企業(yè)等貸款擔(dān)保難、問(wèn)題比較突出的客戶群體為重點(diǎn)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融思維，深入挖掘“三農(nóng)”客戶數(shù)據(jù)信息，構(gòu)建的多維度、廣覆蓋的數(shù)據(jù)評(píng)價(jià)模型，是實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”信貸調(diào)查、審批和貸后管理的線上化和自動(dòng)化的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品。

自2017年9月“惠農(nóng)e貸”業(yè)務(wù)推廣以來(lái)，桐城支行創(chuàng)新服務(wù)模式，加大有效推廣。至2018年1月，轄內(nèi)11家網(wǎng)點(diǎn)全線破零，惠農(nóng)便捷貸業(yè)務(wù)操作的所有環(huán)節(jié)全部打通；至2020年6月末，全行累計(jì)拓展“惠農(nóng)e貸”農(nóng)戶1035戶，貸款余額8308萬(wàn)元。為支持地方特色產(chǎn)業(yè)鏈，桐城支行堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，認(rèn)真分析本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、資源稟賦、產(chǎn)業(yè)特色和農(nóng)村信用環(huán)境，因地制宜、因行施策，推進(jìn)“一縣一產(chǎn)業(yè)，一鎮(zhèn)一快農(nóng)貸”政策的落地，如范崗鎮(zhèn)刷業(yè)貸、新渡鎮(zhèn)塑料貸、青草鎮(zhèn)勞保貸等，向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放特色貸等小額信用生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款2520萬(wàn)元。

（二）以“惠農(nóng)e商”為平臺(tái)，踐行電商服務(wù)新模式

“惠農(nóng)e商”是農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)涉農(nóng)生產(chǎn)企業(yè)、縣域批發(fā)商、農(nóng)戶打造的一款線上綜合服務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)集信息流、資金流于一體，以客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景為切入點(diǎn)，打通了實(shí)體與網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，面對(duì)圈內(nèi)或鏈條上的企業(yè)提供了上下游供應(yīng)鏈財(cái)務(wù)結(jié)算、采購(gòu)銷售、營(yíng)銷服務(wù)等一攬子金融服務(wù)。

近年來(lái)，桐城支行將“惠農(nóng)e商”營(yíng)銷推廣作為“產(chǎn)業(yè)興旺”的重要抓手，在市鎮(zhèn)兩級(jí)行成立了營(yíng)銷幫扶團(tuán)隊(duì)，督導(dǎo)工作落實(shí)，指導(dǎo)營(yíng)銷策略，傳達(dá)激勵(lì)政策，解答問(wèn)題困惑，進(jìn)市場(chǎng)，訪商戶，讓農(nóng)戶真切感受到銀行互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺(tái)帶來(lái)的實(shí)惠和全新體驗(yàn)。截至2020年6月末，桐城支行“惠農(nóng)e商”期末結(jié)存1040戶，其中高頻核心商戶結(jié)存32戶，轄內(nèi)2家國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)頭企業(yè)、3家省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)頭企業(yè)入駐“惠農(nóng)e商”，累計(jì)綁定上下游商戶112戶。

（三）以“惠農(nóng)e付”為載體，打造結(jié)算支付新模式

“惠農(nóng)e付”是農(nóng)業(yè)銀行以惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)化升級(jí)、掃碼聚合支付、惠農(nóng)繳費(fèi)等金融服務(wù)為主要抓手，為線上/線下商戶提供一站式資金結(jié)算與對(duì)賬解決方案的綜合收銀臺(tái)。其中，惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)通過(guò)搭建覆蓋市、鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、村三級(jí)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面為目標(biāo)，以“惠農(nóng)卡+金穗惠農(nóng)通服務(wù)站”基礎(chǔ)服務(wù)模式為主線，為農(nóng)戶提供足不出村、方便快捷的金融服務(wù)。掃碼聚合支付作為“惠農(nóng)e付”應(yīng)用推廣的重點(diǎn)，付款人通過(guò)手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備掃描銀行向商戶提供的、專用于收款的靜態(tài)聚合碼，即可實(shí)現(xiàn)付款人向商戶支付資金。

近年來(lái)，桐城支行推進(jìn)惠農(nóng)通工程互聯(lián)網(wǎng)升級(jí)，把服務(wù)點(diǎn)打造成為集支付結(jié)算、便農(nóng)繳費(fèi)、電子商務(wù)等多位一體的農(nóng)村綜合金融服務(wù)站點(diǎn)。截至2020年6月末，實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)通服務(wù)站鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)100%，電子機(jī)具行政村覆蓋率達(dá)68%。按照能夠線上做電商、線上線下做金融、協(xié)同做支付的要求，加快惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)注冊(cè)“農(nóng)銀e管家”電商平臺(tái)的進(jìn)程，截至2020年5月末，桐城支行惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)上線“農(nóng)銀e管家”電商平臺(tái)覆蓋率達(dá)到67%，有效推動(dòng)了農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略布局下支持“產(chǎn)業(yè)興旺”的困境

（一）縣域“三農(nóng)”發(fā)展自身存在弱質(zhì)性

從桐城市農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，目前依然存在諸多制約因素。一是農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整沒有完全到位，優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)規(guī)模小，聚集度不高，農(nóng)業(yè)增加值在全市GDP中的占比較低。二是知名品牌及深加工企業(yè)較少、設(shè)備工藝落后，加工層次低，科技含量不高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條短，加工增值程度低。種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展存在扶持政策不多、土地流轉(zhuǎn)緩慢、人才培訓(xùn)不足等問(wèn)題，發(fā)展質(zhì)量參差不齊。三是農(nóng)民組織化和農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化程度較低，交易手段和方式落后，現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品物流等新型業(yè)態(tài)發(fā)展較為緩慢。

（二）服務(wù)能力和領(lǐng)域存在局限

在服務(wù)對(duì)象上，針對(duì)農(nóng)戶的創(chuàng)新產(chǎn)品多，針對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社和縣域農(nóng)村小微型企業(yè)的產(chǎn)品少。目前，各行的農(nóng)戶建檔工作覆蓋了建檔立卡貧困戶、普通農(nóng)戶、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等各類經(jīng)營(yíng)主體，但以農(nóng)民專業(yè)合作社為承貸對(duì)象的貸款業(yè)務(wù)仍沒有突破，“產(chǎn)業(yè)興旺”仍存在薄弱環(huán)節(jié)。在服務(wù)環(huán)節(jié)上，生產(chǎn)環(huán)節(jié)多，加工、服務(wù)、銷售環(huán)節(jié)少。集中體現(xiàn)在客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、現(xiàn)金流測(cè)算、貸款期限和還款周期核定等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，缺少適用模型，從事農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售和提供農(nóng)資農(nóng)機(jī)等農(nóng)業(yè)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者不能有效適配，不能準(zhǔn)入或貸款要素設(shè)計(jì)不合理，易形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。在服務(wù)產(chǎn)業(yè)上，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)多，新型業(yè)態(tài)少。產(chǎn)品創(chuàng)新主要集中在糧食生產(chǎn)、畜牧養(yǎng)殖、棚膜經(jīng)營(yíng)、地方特色農(nóng)業(yè)類別，而鄉(xiāng)村振興中的旅游、休閑 、養(yǎng)老等新興產(chǎn)業(yè)和“兩鄉(xiāng)雙創(chuàng)”仍缺少相應(yīng)的地方特色創(chuàng)新產(chǎn)品的支持。

（三）合作方式和投放渠道亟待拓展

雖然在農(nóng)戶擔(dān)保方式上作了一系列探索，但從整體情況看，農(nóng)戶的擔(dān)保方式仍以自然人保證、房地產(chǎn)抵押為主。一些特色押品仍難以占據(jù)主要地位。一是農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，問(wèn)題主要在于在“三權(quán)分置”整體政策下，經(jīng)營(yíng)權(quán)和承包權(quán)的權(quán)屬證明在實(shí)踐中仍沒有實(shí)現(xiàn)，抵押登記手續(xù)繁瑣；以流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)的專業(yè)大戶土地經(jīng)營(yíng)權(quán)租金多為“一年一交”，不具有抵押價(jià)值；以自身承包土地經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶，經(jīng)營(yíng)規(guī)模一般較小難以準(zhǔn)入，可以使用該押品融資的客戶較少。二是農(nóng)機(jī)具抵押的主要問(wèn)題在于農(nóng)機(jī)具折舊快、抵押率低，貸款金額較難滿足融資需求。目前，桐城支行農(nóng)戶業(yè)務(wù)在服務(wù)模式、擔(dān)保方式、管理機(jī)制等方面還存在一些瓶頸和問(wèn)題，如農(nóng)戶貸款與外部合作的力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，與保險(xiǎn)公司、農(nóng)擔(dān)公司融資增信業(yè)務(wù)仍未全面鋪開。

（四）客戶經(jīng)理隊(duì)伍素質(zhì)仍需提升

順應(yīng)鄉(xiāng)村振興“產(chǎn)業(yè)興旺”發(fā)展，人是業(yè)務(wù)推進(jìn)的關(guān)鍵因素。目前存在的問(wèn)題主要有：一是思想認(rèn)識(shí)不到位。部分基層行對(duì)“產(chǎn)業(yè)興旺”的認(rèn)識(shí)仍停留在貸款投放、移動(dòng)支付等層面，不能開拓思維，不愿意去研究新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新制度，尚不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要。二是專職客戶經(jīng)理隊(duì)伍人數(shù)與業(yè)務(wù)需求不匹配?！爱a(chǎn)業(yè)興旺”地域分布廣，維護(hù)難度大，目前都是客戶經(jīng)理兼職維護(hù)，專職人員配備不足，精細(xì)化管理較難實(shí)現(xiàn)。三是客戶經(jīng)理“懼貸”“畏貸”問(wèn)題突出。個(gè)別行在前期呆賬核銷追責(zé)、檢查責(zé)任認(rèn)定過(guò)程中，對(duì)農(nóng)戶經(jīng)理處理、處罰力度加大，致使其思想包袱過(guò)重，工作態(tài)度消極，對(duì)開發(fā)新客戶失去信心。

（五）系統(tǒng)內(nèi)體制機(jī)制建設(shè)仍需進(jìn)一步完善

一是“產(chǎn)業(yè)興旺”的整體推進(jìn)，需要舉全行之力，協(xié)同推進(jìn)。但目前在機(jī)具、產(chǎn)品、客戶、流程、隊(duì)伍建設(shè)、考核傳導(dǎo)等方面，商業(yè)銀行更多地是按部門條線和板塊推動(dòng)，雖然也有業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，但方式相對(duì)單一，尚未充分整合資源，進(jìn)行統(tǒng)籌考慮。二是資源配置不匹配?！爱a(chǎn)業(yè)興旺”是鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)，但未引起支行、網(wǎng)點(diǎn)對(duì)營(yíng)銷推廣工作的足夠重視，基層行客戶經(jīng)理和服務(wù)點(diǎn)人員積極性不高。此外，隨著代理項(xiàng)目、服務(wù)種類和業(yè)務(wù)繁雜程度的增加，投入到產(chǎn)業(yè)的資源，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、代理人付出的精力和勞動(dòng)、同業(yè)付費(fèi)水平等存在不對(duì)等問(wèn)題，難以維持與服務(wù)站的合作粘性。三是金融配套政策缺少協(xié)同。各部門、各地區(qū)圍繞“三農(nóng)”出臺(tái)了一系列政策，但執(zhí)行過(guò)程中，部分基層行存在資金碎片化、競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化、政策部門化現(xiàn)象，缺乏整體規(guī)劃與政策協(xié)同，難以合力發(fā)揮。

四、提升金融支持鄉(xiāng)村振興“產(chǎn)業(yè)興旺”的建議

產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)，我國(guó)農(nóng)村幅員遼闊，資源稟賦各有不同，產(chǎn)業(yè)發(fā)展各具特色，如何服務(wù)好“鄉(xiāng)村振興”，如何支持好“產(chǎn)業(yè)興旺”，值得商業(yè)銀行深入研究。

（一）創(chuàng)新貸款模式，全力對(duì)接“三農(nóng)”新需求

一是積極拓展政府增信融資模式。緊扣市鎮(zhèn)加快產(chǎn)業(yè)融合、產(chǎn)業(yè)體制發(fā)展、農(nóng)產(chǎn)品走出去及鞏固脫貧成果重點(diǎn)工作，著力實(shí)施“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金＋貸款”“保險(xiǎn)＋貸款”信貸模式，建立項(xiàng)目支撐、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、聯(lián)合發(fā)力的營(yíng)銷推進(jìn)機(jī)制，充分發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)金融資金的引導(dǎo)和撬動(dòng)效能。二是對(duì)接“三農(nóng)”新需求，拓展農(nóng)戶貸款增長(zhǎng)渠道。進(jìn)一步探索“大數(shù)據(jù)”技術(shù)應(yīng)用方式，充分利用“農(nóng)戶建檔”平臺(tái)，整合外部信息資源，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，整理分析交易信息和信用數(shù)據(jù)，以此有針對(duì)性地進(jìn)行信息篩選，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)的真實(shí)信用評(píng)價(jià)，并提供更為便捷的信息咨詢與交易撮合功能，進(jìn)一步開拓農(nóng)村的金融市場(chǎng)。利用現(xiàn)有海量客戶金融數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)“農(nóng)戶建檔”平臺(tái)，以政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金增信，訂單特色農(nóng)業(yè)，快速推動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)貸款線上作業(yè)；引導(dǎo)各級(jí)行結(jié)合當(dāng)?shù)胤A賦，因地制宜地選擇有效模式，集中開展大數(shù)據(jù)營(yíng)銷、大鏈條營(yíng)銷、大聯(lián)合營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)“一縣一惠農(nóng)e貸、一特色產(chǎn)業(yè)一惠農(nóng)e貸”。三是順應(yīng)廣大農(nóng)民日益增長(zhǎng)的對(duì)美好生活的需求，可積極探索農(nóng)戶小額信貸、信用村整體推進(jìn)模式，繼續(xù)加大農(nóng)民安家貸、農(nóng)家樂等產(chǎn)品營(yíng)銷，積極創(chuàng)新產(chǎn)品、模式，形成農(nóng)戶貸款新的增長(zhǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)新形勢(shì)下農(nóng)戶貸款的發(fā)展活力。四是推進(jìn)探索“如何對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈加大支持服務(wù)力度”，著力打造符合市情、行情的“產(chǎn)品線”，例如重點(diǎn)支持農(nóng)副產(chǎn)品、旅游產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等涉農(nóng)特色產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化、信息化發(fā)展，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興，確?！爱a(chǎn)業(yè)興旺”每個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域都有產(chǎn)品對(duì)接、都有服務(wù)方案。

（二）加強(qiáng)資源整合，有效提升電商服務(wù)能力

一是依托供應(yīng)鏈?zhǔn)崂砩舷掠慰蛻?，開展雙向營(yíng)銷。抓住商品流通源頭的縣域核心批發(fā)商戶，以與銀行有信貸關(guān)系、在銀行開立賬戶的批發(fā)商為突破口，營(yíng)銷“農(nóng)銀e管家”供應(yīng)鏈的上游客戶，梳理其下游渠道商戶和服務(wù)站，與批發(fā)商戶采取聯(lián)合促銷等手段自上而下帶動(dòng)服務(wù)站上線電商平臺(tái)。對(duì)已上線服務(wù)站的進(jìn)貨渠道進(jìn)行分類，自下而上列出其進(jìn)貨的上游商戶名單，借助服務(wù)站的需求反饋促動(dòng)上游批發(fā)商上線電商平臺(tái)。通過(guò)雙向營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)“抓大帶小、以小促大”對(duì)接電商平臺(tái)。二是實(shí)行多方合作，提升客戶和交易活躍度。加強(qiáng)與供銷社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作，推進(jìn)農(nóng)村客戶信息的對(duì)接共享；加強(qiáng)與有志于進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的電商、物流商等的合作，結(jié)合桐城各區(qū)鎮(zhèn)特色產(chǎn)業(yè)，做好一區(qū)一特色產(chǎn)品電子商務(wù)上線推廣，共同推進(jìn)農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（三）加快創(chuàng)新對(duì)接，構(gòu)建全場(chǎng)景服務(wù)平臺(tái)

一是對(duì)接當(dāng)?shù)仉娮由虅?wù)試點(diǎn)平臺(tái)，發(fā)揮政府信譽(yù)和金融資金、渠道優(yōu)勢(shì)，拓展合作領(lǐng)域，加快“惠農(nóng)e商”的推廣。抓住農(nóng)業(yè)部信息進(jìn)村入戶和桐城市打造“智慧農(nóng)業(yè)”的機(jī)會(huì)，整合資源，把符合條件的服務(wù)點(diǎn)打造成集“三農(nóng)”政策宣傳、遠(yuǎn)程教育、互聯(lián)網(wǎng)黨建、電商交易、便民生活、信息采集、理財(cái)產(chǎn)品代銷、貸款輔助辦理等功能為一體的全方位服務(wù)平臺(tái)。二是對(duì)接社交平臺(tái)，創(chuàng)新服務(wù)新模式。探索從“以服務(wù)為中心”向“以體驗(yàn)為中心”的轉(zhuǎn)變，依托大數(shù)據(jù)，分析客戶的行為偏好，結(jié)合銀行的資源優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大“惠農(nóng)e通”平臺(tái)，面向農(nóng)戶提供全場(chǎng)景的生活服務(wù)，努力打造線上線下一體化服務(wù)模式，提升農(nóng)村客戶的粘性。三是深耕渠道建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村支付的長(zhǎng)效發(fā)展。加快“惠農(nóng)e通”農(nóng)戶版App功能的完善和營(yíng)銷推廣，加快推進(jìn)已營(yíng)銷的水、電、通訊等繳費(fèi)代理項(xiàng)目遷移到繳費(fèi)中心，開展新農(nóng)保參保繳費(fèi)項(xiàng)目向繳費(fèi)中心的遷移，同步做好與“惠農(nóng)e通”農(nóng)戶版App“惠農(nóng)e付”模塊的對(duì)接落地，努力打造商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融支付生態(tài)圈。積極關(guān)注政府規(guī)劃及發(fā)展導(dǎo)向，借助農(nóng)村商業(yè)流通網(wǎng)絡(luò)和新農(nóng)村服務(wù)項(xiàng)目，開展有效的對(duì)接工作，捕捉合作機(jī)會(huì)，積極開展項(xiàng)目合作。

（四）強(qiáng)化資源保障和隊(duì)伍建設(shè)，筑強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)

一是著力打造一支懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民的“三農(nóng)”客戶經(jīng)理。綜合運(yùn)用產(chǎn)品宣講、到示范商戶現(xiàn)場(chǎng)輔導(dǎo)等多種方式開展培訓(xùn)，增強(qiáng)客戶經(jīng)理的知識(shí)本領(lǐng)；積極探索建立“支行專業(yè)團(tuán)隊(duì)+網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷力量+惠農(nóng)服務(wù)站+駐村干部”的聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，多渠道提升獲客能力和協(xié)同作戰(zhàn)能力，為業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)有力的人員保障。二是發(fā)揮考核的指揮棒作用。加大戰(zhàn)略費(fèi)用、激勵(lì)工作等資源傾斜力度，調(diào)動(dòng)基層行尤其是客戶經(jīng)理的積極性。三是對(duì)客戶經(jīng)理的責(zé)任追究寬嚴(yán)結(jié)合。應(yīng)區(qū)分能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)能力風(fēng)險(xiǎn)或一般操作失誤，在責(zé)任追究時(shí)應(yīng)以批評(píng)教育、懲前毖后為主，做到寬嚴(yán)結(jié)合，消除客戶經(jīng)理的畏貸懼貸心理，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興“產(chǎn)業(yè)興旺”的深入開展。

（五）強(qiáng)化機(jī)制建設(shè)，增強(qiáng)“產(chǎn)業(yè)興旺”內(nèi)生動(dòng)力

目前，商業(yè)銀行系統(tǒng)已經(jīng)在鄉(xiāng)村振興“產(chǎn)業(yè)興旺”戰(zhàn)略上有了比較系統(tǒng)的規(guī)劃，未來(lái)的問(wèn)題是如何把好的體制機(jī)制落地。繼續(xù)在銀行機(jī)構(gòu)中推進(jìn)設(shè)立服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的專門事業(yè)部，把專門的人力、資源集中起來(lái)，提高“產(chǎn)業(yè)興旺”業(yè)務(wù)的專業(yè)性。全面扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)戶貸款轉(zhuǎn)型，在管理模式上，探索“兩個(gè)集中”模式，打造專業(yè)化隊(duì)伍，提高農(nóng)戶的貸款質(zhì)量；在貸款方式上，堅(jiān)持統(tǒng)分結(jié)合、大小兼顧，實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的有機(jī)銜接；在激勵(lì)機(jī)制上，因地制宜，創(chuàng)效目標(biāo)與管貸能力相結(jié)合，充分發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制的正向引導(dǎo)作用；在經(jīng)營(yíng)模式上，積極開展綜合營(yíng)銷，把農(nóng)村市場(chǎng)作為營(yíng)銷主陣地，把農(nóng)戶資源作為最大的零售資源，在全面擴(kuò)大業(yè)務(wù)收益的同時(shí)，為廣大農(nóng)戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。