我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展的問題及對策建議

李雨柔

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院，湖北 武漢 430205）

在建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國的新時(shí)期，我國更加注重經(jīng)濟(jì)發(fā)展的科學(xué)性與合理性[1]。作為能夠調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)并提供金融服務(wù)的重要金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行將不可避免地通過各種政策支持和市場機(jī)制來實(shí)施綠色貨幣政策。我國商業(yè)銀行與發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行之間存在許多差異，因此我們需要探索并找到適合我國商業(yè)銀行的發(fā)展路徑，發(fā)現(xiàn)并解決在發(fā)展中所存在的問題，進(jìn)而在商業(yè)銀行的引導(dǎo)和推動(dòng)下，促進(jìn)我國綠色金融的進(jìn)一步發(fā)展[2]。

1.商業(yè)銀行綠色金融基本內(nèi)涵

1.1 商業(yè)銀行綠色金融的含義

一是金融業(yè)促進(jìn)環(huán)境保護(hù)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，二是金融業(yè)本身的可持續(xù)發(fā)展。與傳統(tǒng)金融相比，綠色金融在居住環(huán)境方面強(qiáng)調(diào)了人類社會(huì)的利益。商業(yè)銀行的綠色金融包括環(huán)境保護(hù)的程度和有限資源的綜合利用，作為金融活動(dòng)有效性的評價(jià)尺度，并憑借其自身的業(yè)務(wù)指導(dǎo)來調(diào)整商業(yè)銀行的金融活動(dòng)、環(huán)境保護(hù)和生態(tài)平衡，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)并可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)[3]。

1.2 商業(yè)銀行綠色金融的意義

1.2.1 進(jìn)一步助力綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展

綠色金融的范圍非常廣泛，涵蓋了大部分行業(yè)。我們國家是市場經(jīng)濟(jì)為主的經(jīng)濟(jì)體制制度，而金融業(yè)作為其中最活躍的部分，有著舉足輕重的作用[4]。發(fā)展綠色金融不僅僅符合科學(xué)發(fā)展，還能在很大程度上帶動(dòng)我國綠色產(chǎn)業(yè)高速騰飛，而綠色金融在整體上的發(fā)展又有兩個(gè)內(nèi)容上的表現(xiàn)：一種是金融行業(yè)內(nèi)部管控，切實(shí)落實(shí)控制水平的提升，可以優(yōu)化金融行業(yè)的資源配置，從而節(jié)約資源、保護(hù)環(huán)境和降低成本。另一種是需要增加對外部綠色產(chǎn)業(yè)的投資，并通過融資和項(xiàng)目支持來促進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

1.2.2 推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級的有效途徑

隨著綠色金融的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)升級勢在必行。而我國環(huán)境問題的應(yīng)對主要是由政策導(dǎo)向的，最常見的是設(shè)定污染排放標(biāo)準(zhǔn)，超過標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)將被罰款并責(zé)令其改正，污染嚴(yán)重的企業(yè)將使其強(qiáng)制關(guān)閉。這種處理方法首先要延遲企業(yè)對環(huán)境的污染，其次是對企業(yè)進(jìn)行罰款，并且已經(jīng)發(fā)生了環(huán)境污染，最后，在第一次污染之后進(jìn)行處理，效果不佳。倘若使用財(cái)務(wù)手段提前控制污染，例如，綠色信貸可以管理污染企業(yè)的信貸，并增加對企業(yè)環(huán)境的財(cái)務(wù)支持。在這種壓力下，企業(yè)可能會(huì)主動(dòng)進(jìn)行綠色轉(zhuǎn)型，并最終實(shí)現(xiàn)行業(yè)升級[5]。

2.我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

2.1 缺乏準(zhǔn)備

綠色金融是一個(gè)綜合系統(tǒng)，除了專業(yè)機(jī)構(gòu)介入輔助監(jiān)管外，還需要做好充足發(fā)展綠色金融的準(zhǔn)備。我國商業(yè)銀行起步較慢，國內(nèi)只有極少數(shù)大型商業(yè)銀行有著較完善的監(jiān)管體制，而大部分中小型的商業(yè)銀行的監(jiān)管體制極度缺乏，甚至大部分都沒有設(shè)置專門的職能部門，因此，常常難以區(qū)分何為綠色金融業(yè)務(wù)，何為常規(guī)業(yè)務(wù)，經(jīng)營機(jī)構(gòu)不健康，發(fā)展計(jì)劃不明確。當(dāng)前的技術(shù)短缺狀況在綠色金融發(fā)展過程中造成了許多問題，包括無法有效管理風(fēng)險(xiǎn)，缺乏長期發(fā)展機(jī)制以及損益預(yù)估精度欠缺。風(fēng)險(xiǎn)的不確定性使得商業(yè)銀行對綠色金融活動(dòng)更加敏感和謹(jǐn)慎，不可能在這一領(lǐng)域投入大部分信貸資金，資金流的短缺儼然成為了一大挑戰(zhàn)。作為新時(shí)期的一項(xiàng)高科技的系統(tǒng)工程，綠色金融除了相關(guān)部門、專家和工程師，還需要制定相關(guān)的規(guī)章制度，完善的產(chǎn)品體系建設(shè)，健全業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境等[6]。鑒于大多數(shù)商業(yè)銀行還沒有準(zhǔn)備好相關(guān)制度，發(fā)展綠色金融服務(wù)的基礎(chǔ)還需要整合。

2.2 缺乏人才

目前，我國大多數(shù)商業(yè)銀行都沒有專門的綠色金融部門或委員會(huì)來指導(dǎo)和運(yùn)營綠色金融業(yè)務(wù)。綠色金融業(yè)務(wù)在一般銀行業(yè)務(wù)中一起處理，由于綠色金融是一項(xiàng)發(fā)展不成熟，技術(shù)含量高的新興業(yè)務(wù)，因此在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中不可避免地要面對許多不同于普通業(yè)務(wù)的新問題，而且還需要同時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，必須由專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)研究，處理和指導(dǎo)。商業(yè)銀行通常缺乏專家和技術(shù)人員，這使得無法評估項(xiàng)目或公司的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和盈利能力，也無法制定特定的信貸政策或?qū)嵤┮?guī)則。因此，對此類項(xiàng)目額外謹(jǐn)慎，信貸基金通常投資于已知且可控風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)部門。

2.3 產(chǎn)品單一

首先，商業(yè)銀行缺乏發(fā)展綠色金融的主觀意愿，內(nèi)在動(dòng)力不足，相關(guān)專業(yè)人員的缺乏減少了綠色金融新產(chǎn)品的開發(fā)資金，進(jìn)而導(dǎo)致開發(fā)周期的無限延長。長而久之，綠色金融產(chǎn)品無法單獨(dú)獲得，新型金融產(chǎn)品，如綠色債券、綠色保險(xiǎn)、綠色租賃和綠色信貸很少涉及商業(yè)銀行，不能匹配目前市場的需求。而且，鑒于綠色金融業(yè)務(wù)機(jī)制的不完善，難以獲得有力保障和持久力[7]。就目前而言，綠色金融發(fā)展政策大多以會(huì)議和政府工作報(bào)告的形式推廣，而支持這些政策的法律，法規(guī)和機(jī)構(gòu)則遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于此。當(dāng)前綠色貨幣政策制度的不完善，在很大程度上是因?yàn)闆]有相關(guān)制度以及法律法規(guī)的支撐。雖然國家在商業(yè)銀行的建設(shè)和金融業(yè)務(wù)的發(fā)展上表以支持，但相關(guān)激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制尚未完善，尚未實(shí)現(xiàn)的金融監(jiān)管措施，商業(yè)銀行提倡綠色金融的發(fā)展無法有效地激發(fā)了人們的熱情。相反，商業(yè)銀行對發(fā)展綠色金融的認(rèn)識還不充分，由于沒有長期發(fā)展計(jì)劃，沒有專門負(fù)責(zé)綠色金融發(fā)展的部門以及綠色金融發(fā)展的長效機(jī)制和后勁，綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展緩慢，可持續(xù)發(fā)展勢頭明顯不夠。

2.4 信息不對稱

鑒于商業(yè)銀行的綠色信貸受到公司環(huán)境保護(hù)的影響，各種環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行作出不同貸款定價(jià)決策。當(dāng)商業(yè)銀行的信息收集能力有限、成本高昂且公司披露環(huán)境信息量不足時(shí)，即使信貸員可以識別環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，信息不對稱也會(huì)受限。結(jié)果，商業(yè)銀行無法設(shè)定合理的貸款利率并發(fā)揮綠色信貸的優(yōu)勢。一些環(huán)保部門無法及時(shí)有效公布與公司環(huán)境違規(guī)有關(guān)的信息，這也影響了商業(yè)銀行的審查程序，并限制了綠色信貸的深度發(fā)展。

3.我國商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展的可行性對策分析

3.1 做好充分準(zhǔn)備，為發(fā)展鋪墊了基礎(chǔ)

商業(yè)銀行改變了原有經(jīng)營方式，引入環(huán)保概念，加強(qiáng)環(huán)境教育，提高環(huán)保意識，為綠色金融的發(fā)展鋪平了思想基礎(chǔ)。商業(yè)銀行總行和分行必須設(shè)有獨(dú)立的內(nèi)控部門，專注于綠色金融的發(fā)展，為綠色金融的發(fā)展提供制度保障。明確部門的職責(zé)和原則，制定長期發(fā)展計(jì)劃，明確業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)并改進(jìn)評估，薪酬和懲處方法，完善可持續(xù)發(fā)展的綠色金融，形成綠色金融發(fā)展長效機(jī)制，確保發(fā)展。完善相關(guān)管理體系，整合業(yè)務(wù)運(yùn)作流程，優(yōu)化并提高業(yè)務(wù)處理效率，進(jìn)而促進(jìn)綠色金融健康發(fā)展。加強(qiáng)對員工的職業(yè)培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)辦理質(zhì)量，提高工作績效，借鑒并吸取國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)、引薦高科技人力資源培訓(xùn)，加強(qiáng)綠色經(jīng)濟(jì)人力資源建設(shè)，增強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)革新，最大程度完善綠色資金的發(fā)展。利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等最新科技對客戶信息進(jìn)行收集、分類、分析，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行信用評級評估、客戶需求分析、目標(biāo)客戶鎖定等，做好未來產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新，為精準(zhǔn)營銷提供有力支持。根據(jù)綠色金融發(fā)展需要，完善規(guī)章制度，規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)作，完善風(fēng)險(xiǎn)防范和管理體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范和管理功能，因之立足，確保綠色金融業(yè)務(wù)健康安全發(fā)展。

3.2 進(jìn)一步鞏固人才隊(duì)伍素質(zhì)建設(shè)

隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善下，綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢。作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，商業(yè)銀行需要做更多的專業(yè)工作，以增加對綠色產(chǎn)業(yè)的投資并建立綠色金融服務(wù)機(jī)制。商業(yè)銀行還需要建立專門的綠色服務(wù)調(diào)查，以批準(zhǔn)綠色貨幣政策、項(xiàng)目和內(nèi)容，評估綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)以及預(yù)防和管理風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行也需要建立信貸業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)，遵守國家決策需求，增加對低碳排放的投資，完善國家綠色發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，進(jìn)而縮短綠色資金的回報(bào)周期。另一方面，人才隊(duì)伍素質(zhì)的高素質(zhì)是企業(yè)源源進(jìn)步發(fā)展的新鮮血液，商業(yè)銀行的綠色業(yè)務(wù)發(fā)揮著重要作用，需要更加重視人力資源開發(fā)，引進(jìn)先進(jìn)的人力資源，改善內(nèi)部人力資源開發(fā)機(jī)制，以確保公司發(fā)展所需的人力資源。

3.3 加快綠色金融產(chǎn)品建設(shè)

完善相關(guān)制度和風(fēng)險(xiǎn)防范/管理體系的基礎(chǔ)上，啟動(dòng)全方位的綠色試點(diǎn)項(xiàng)目，比如交通、旅游、建筑、農(nóng)業(yè)、娛樂等等。深入學(xué)習(xí)和借鑒國外商業(yè)綠色銀行成功案例，創(chuàng)建新型金融產(chǎn)品，如綠色債券、綠色保險(xiǎn)、綠色租賃和綠色信貸金融服務(wù)，為綠色產(chǎn)業(yè)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展啟動(dòng)和擴(kuò)大投融資渠道。基于良好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和資產(chǎn)評估，試點(diǎn)開放抵押環(huán)境資產(chǎn)的抵押貸款，例如碳排放信用額度，污染排放信用額度。通過綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，整合信貸審批流程，重新設(shè)計(jì)信貸審批流程，減少信貸審批時(shí)間，提高信貸審批效率并提高客戶滿意度。使用大數(shù)據(jù)，云計(jì)算和人工智能等最新技術(shù)，創(chuàng)建在線交易平臺(tái)，并為自助服務(wù)設(shè)備和移動(dòng)設(shè)備提供簽名，以進(jìn)行在線金融轉(zhuǎn)賬服務(wù)。除此之外，我們可以設(shè)計(jì)手機(jī)APP 實(shí)時(shí)為綠色金融業(yè)務(wù)客戶提供綠色查詢、匯款、買賣等多項(xiàng)便捷金融服務(wù)以增強(qiáng)客戶的財(cái)務(wù)意識。

3.4 及時(shí)披露環(huán)境信息，加強(qiáng)監(jiān)督與合作

通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)全面及時(shí)地披露項(xiàng)目環(huán)境信息，減輕信息不對稱對商業(yè)銀行綠色信貸和其他業(yè)務(wù)的負(fù)面影響，加強(qiáng)政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，并保護(hù)環(huán)境鼓勵(lì)或強(qiáng)迫分支機(jī)構(gòu)促進(jìn)與環(huán)保機(jī)構(gòu)的合作，進(jìn)而有效促進(jìn)綠色金融的實(shí)施和可持續(xù)發(fā)展中的商業(yè)化，包括結(jié)合市場機(jī)制和政策措施，將環(huán)境因素納入商業(yè)銀行信貸指標(biāo)，并建立相應(yīng)的補(bǔ)償和懲罰機(jī)制，進(jìn)而發(fā)揮出商業(yè)銀行在綠色發(fā)展中的作用。

4.結(jié)語

發(fā)展綠色金融是我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，滿足我國生態(tài)文明建設(shè)和發(fā)展需要的有效途徑。本文主要介紹了商業(yè)銀行在發(fā)展綠色金融過程中所面臨的挑戰(zhàn)：準(zhǔn)備不充分、缺乏人才、產(chǎn)品單一、信息不對稱，并提出有效的解決方案：做足準(zhǔn)備、夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，加快綠色金融產(chǎn)品建設(shè)，及時(shí)披露環(huán)境信息、加強(qiáng)監(jiān)督與合作。