互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策研究

李祥玉（黑龍江工商學(xué)院）

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使得理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為了人們所關(guān)注的熱門(mén)話題。以往人們想要購(gòu)買(mǎi)各類型的理財(cái)產(chǎn)品只能通過(guò)各大商業(yè)銀行，這也是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)獲得不斷更新與發(fā)展機(jī)遇的重要基礎(chǔ)，成為了當(dāng)下商業(yè)銀行中的重要業(yè)務(wù)類型。而在進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，理財(cái)類型的增多為人們提供了更多地選擇，其收益率高與方便快捷等理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)使得大量投資者涌入其中，對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。導(dǎo)致出現(xiàn)這種情況的原因不僅僅是因?yàn)殂y行本身故步自封，很大一部分是由于在與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)相比較后，傳統(tǒng)的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸暴露出了其入手們門(mén)檻高與收益率低的問(wèn)題。與此同時(shí)，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的長(zhǎng)久停滯不前也不斷突顯。因此，對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行深入分析與研究，對(duì)于面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)烈沖擊的商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)說(shuō)有著極為重要的現(xiàn)實(shí)價(jià)值。

■ 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）當(dāng)下商業(yè)銀行中理財(cái)產(chǎn)品種類較多

互聯(lián)網(wǎng)背景下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的可選擇種類逐漸增多，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成了極大地沖擊。但從實(shí)際情況來(lái)看，現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)其仍體現(xiàn)出了有較大需求量的特征，其整體的市場(chǎng)占有率依舊要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)[1]。伴隨業(yè)務(wù)規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，當(dāng)前的商業(yè)銀行也不再固步自封，選擇推出更多的理財(cái)產(chǎn)品種類，并以客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的具體要求定制不同投資時(shí)間的產(chǎn)品類型，開(kāi)發(fā)不同的投資渠道，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在現(xiàn)階段的不斷發(fā)展壯大奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）商業(yè)銀行之間存在著較為激烈的競(jìng)爭(zhēng)

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的沖擊，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)想要獲得更高的成交額，無(wú)論是何種類型的商業(yè)銀行均將工作重點(diǎn)放在了獲取更多客戶資源上，這就使得當(dāng)前的理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)極為激烈，均有著擴(kuò)大己方市場(chǎng)占有率的工作期望。但近幾年受到銀行降息政策的嚴(yán)重影響，使得國(guó)家對(duì)于銀行的發(fā)展環(huán)節(jié)的監(jiān)管也愈發(fā)嚴(yán)格，在政策不斷被完善的背景下意味著剛剛有些起色的銀行業(yè)務(wù)，想要獲得進(jìn)一步的發(fā)展機(jī)遇所受到的限制條件也更高[2]。然而目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于長(zhǎng)久發(fā)展的初期，業(yè)務(wù)發(fā)展體現(xiàn)出了高度的自主性，銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面突顯出了多樣化的特征，加劇了商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)激烈性。

（三）理財(cái)產(chǎn)品品牌效應(yīng)獲得了明顯提升

經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，商業(yè)銀行公信力極強(qiáng)，客戶們?cè)诶碡?cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)時(shí)除了關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品本身，更為關(guān)注的是商業(yè)銀行的品牌，以及銀行的強(qiáng)大支撐資本與是否有著強(qiáng)有力的政策支撐。該種運(yùn)營(yíng)方式的穩(wěn)定性是其在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下依然能夠屹立不倒且保持著較高市場(chǎng)份額的主要原因[3]。然而現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中所突出的各項(xiàng)金融產(chǎn)品等在實(shí)際推廣過(guò)程中逐漸表現(xiàn)出了門(mén)檻低與收益率高的特征，較高的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)使得商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)方面的品牌效應(yīng)有了持久性的增強(qiáng)。以著名的金融企業(yè)為依托的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)業(yè)的高收益性，無(wú)疑會(huì)吸引更多的客戶資源，影響到商業(yè)銀行的品牌效應(yīng)在人民群眾中的優(yōu)勢(shì)。

■ 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中國(guó)存在的主要問(wèn)題

（一）業(yè)務(wù)流程過(guò)于復(fù)雜

理財(cái)業(yè)務(wù)辦理的基本要求就是需要嚴(yán)格遵循銀行完善的法律法規(guī)，但也正是由于這一原因，雖然銀行的操作流程風(fēng)險(xiǎn)有了極大地降低，但也使得理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)辦理流程表現(xiàn)出了僵化的特點(diǎn)。甚至部分銀行完全以自身業(yè)務(wù)為主，而忽略了用戶的本身需求。相較于此種情況，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的理財(cái)業(yè)務(wù)卻表現(xiàn)出了業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)潔明了的優(yōu)勢(shì)[4]。再加上商業(yè)銀行在辦理部分理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)有著較高的上手門(mén)檻，從而使得銀行想要在眾多的銀行業(yè)務(wù)辦理者中挖掘出潛在的理財(cái)客戶極為困難。但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品卻有著極低的入手門(mén)檻，并有著更多地具有中長(zhǎng)期發(fā)展特性的業(yè)務(wù)選擇類型，只需要用戶提交相關(guān)信息即可完成理財(cái)產(chǎn)品的快速購(gòu)買(mǎi)。該類產(chǎn)品為了吸引更多用戶，給出的收益率往往也要比銀行的普通理財(cái)業(yè)務(wù)的收益率要高得多。

（二）業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)具有較高的運(yùn)營(yíng)成本

相較互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本要高得多。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其想要推進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)關(guān)鍵在于多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大量人員的業(yè)務(wù)展開(kāi)，同時(shí)需要有配套的先進(jìn)設(shè)施與工作培訓(xùn)等，這就使得現(xiàn)階段的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的展開(kāi)成本逐漸提升。為與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)相競(jìng)爭(zhēng)，電子銀行理財(cái)業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)關(guān)注點(diǎn)，但由于該種業(yè)務(wù)的特殊性在辦理過(guò)程中仍然需要工作人員支持，從而導(dǎo)致形成業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本居高不下的現(xiàn)狀。而為了維護(hù)銀行的正常運(yùn)營(yíng)，就需要有著高額的利潤(rùn)率做支撐，但因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷擴(kuò)展使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)被搶占的較多，失去了市場(chǎng)的主導(dǎo)權(quán)力。

（三）商業(yè)銀行現(xiàn)階段的營(yíng)銷(xiāo)模式有著嚴(yán)重滯后的特征

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其在對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)造成沖擊的同時(shí)，也為商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)提供了更多的銷(xiāo)售渠道。在這一基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)量有了明顯增長(zhǎng)的特點(diǎn)，但突破性的進(jìn)展目標(biāo)卻依舊無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)達(dá)成[5]。造成這種局面的關(guān)鍵問(wèn)題在于商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)方式仍然表現(xiàn)出了過(guò)于傳統(tǒng)的特點(diǎn)，不僅推廣理念存在著嚴(yán)重滯后的特征，宣傳手段也表現(xiàn)出了較多的不足之處。而互聯(lián)網(wǎng)金融卻依托于快速發(fā)展的多個(gè)軟件平臺(tái)獲得了極大的曝光量，在短時(shí)間內(nèi)達(dá)到了吸引客戶的目的。

■ 商業(yè)銀行中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)種類與方式上融入更多地創(chuàng)新理念

想要在快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)背景下獲得更多的市場(chǎng)份額，就要求商業(yè)銀行應(yīng)在實(shí)際的業(yè)務(wù)展開(kāi)過(guò)程中融入更多地創(chuàng)新理念。針對(duì)現(xiàn)今商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品入手門(mén)檻高的問(wèn)題，為拓展更多的中小型客戶，應(yīng)將該部分的理財(cái)業(yè)務(wù)下放到基金、投資以及保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)部門(mén)，協(xié)同合作的工作模式下打造更多地具有低風(fēng)險(xiǎn)與低門(mén)檻的理財(cái)產(chǎn)品，以創(chuàng)新的業(yè)務(wù)類型以及高回報(bào)率的業(yè)務(wù)種類作為吸引更多客戶的基礎(chǔ)。作為商業(yè)銀行也需要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)理念，并需要在此基礎(chǔ)上對(duì)自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行不斷優(yōu)化，從而在創(chuàng)新出更多地具有高收益與高回報(bào)產(chǎn)品的同時(shí)，找尋更多潛在的中小型客戶，為資金流動(dòng)性較強(qiáng)的創(chuàng)新產(chǎn)品的推出提供基礎(chǔ)條件。

（二）銀行工作人員服務(wù)質(zhì)量的提升

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)快速發(fā)展的背景下應(yīng)格外注重服務(wù)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，應(yīng)提高對(duì)目前銀行服務(wù)人員服務(wù)質(zhì)量較差這一問(wèn)題的重視。首先是銀行在招聘工作人員時(shí)，除了需要考核工作人員的專業(yè)知識(shí)，應(yīng)制定職業(yè)道德的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)[6]。同時(shí)，需要對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，以此為依托突出工作人員職業(yè)道德素養(yǎng)的重要意義。這樣一來(lái)，在降低銀行額外成本支出的同時(shí)，也能夠最大化地節(jié)省客戶的時(shí)間。通過(guò)提升服務(wù)質(zhì)量讓客戶能夠享受更好的服務(wù)體驗(yàn)，為市場(chǎng)占有率的進(jìn)一步提升奠定基礎(chǔ)。

（三）強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中理財(cái)公司的合作

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為整個(gè)金融市場(chǎng)發(fā)展的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。雖然現(xiàn)階段銀行以十分強(qiáng)大的資本力量為支撐，依舊在市場(chǎng)中占據(jù)了極為重要的主導(dǎo)地位，但由于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種過(guò)于單一，使得其個(gè)人業(yè)務(wù)方面存在著嚴(yán)重同質(zhì)化的特征，而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)卻因?yàn)樽陨淼膹?qiáng)大服務(wù)體系與優(yōu)秀的專業(yè)金融團(tuán)隊(duì)等優(yōu)勢(shì)，再加上其入手門(mén)檻低、種類較多，作為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)與具體的內(nèi)容優(yōu)勢(shì)予以充分的重視，強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之間的合作，推出更多地符合電商、手機(jī)用戶的智能化理財(cái)業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品吸引力以實(shí)現(xiàn)在短時(shí)間內(nèi)將市場(chǎng)擴(kuò)大的重要目標(biāo)。

■ 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的沖擊，作為商業(yè)銀行只有對(duì)個(gè)人產(chǎn)品種類予以創(chuàng)新并提高工作人員的服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作以推出更多地符合時(shí)代發(fā)展特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，才能保證其在金融市場(chǎng)中的主導(dǎo)地位，提高其市場(chǎng)份額，為保證其發(fā)展的可持續(xù)性奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。