金融科技服務(wù)農(nóng)村金融生態(tài)圈構(gòu)建思路
——以清遠(yuǎn)市為例

黃純迪（廣東南華工商職業(yè)學(xué)院）

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是解決我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)不平衡狀況的根本性推動(dòng)因素，其中農(nóng)村金融又是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。利用金融科技助力農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建及優(yōu)化金融生態(tài)圈，是穩(wěn)定和擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)業(yè)資金鏈、增加小農(nóng)戶收入、繁榮村域經(jīng)濟(jì)的重要手段。

■ 農(nóng)村金融生態(tài)圈的現(xiàn)狀

農(nóng)村金融生態(tài)圈是指將人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)下沉至各類涉農(nóng)金融及非金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，立足于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈和供應(yīng)鏈，依據(jù)生態(tài)學(xué)原理建立的農(nóng)村金融環(huán)境。隨著國(guó)有大銀行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、互聯(lián)網(wǎng)公司針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的普惠及專項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，許多農(nóng)戶得到普惠金融和產(chǎn)業(yè)鏈基礎(chǔ)上電商業(yè)務(wù)的支持，農(nóng)村金融環(huán)境已得到較大改善，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活躍度空前提高。但目前情況距離完整的農(nóng)村金融生態(tài)圈閉環(huán)仍有不小差距，農(nóng)村金融環(huán)境依然存在部分問(wèn)題，在金融科技助力下有較大改革空間。

（一）農(nóng)村資金供需失衡

隨著近年來(lái)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)實(shí)施，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局有了顯著性變化，農(nóng)民人均收入不斷提高，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)能力及消費(fèi)金額逐年上升，同時(shí)外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人數(shù)日趨增加，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展有了新動(dòng)力，從而帶動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)資金的旺盛需求[1]。但由于農(nóng)村資金需求方主要是個(gè)體農(nóng)戶和小規(guī)模經(jīng)營(yíng)者，資金需求呈現(xiàn)碎片化模式，機(jī)構(gòu)單筆放款的成本居高不下，各類銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)貸款依然持謹(jǐn)慎態(tài)度。

（二）農(nóng)村金融環(huán)境缺乏征信基礎(chǔ)

我國(guó)的征信環(huán)境經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，已建立起較為精準(zhǔn)和詳細(xì)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，但在農(nóng)村地區(qū)，征信數(shù)據(jù)的采集相比城市地區(qū)困難許多。農(nóng)村地區(qū)小微型企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息缺乏甚至造假情況頻現(xiàn)；個(gè)體農(nóng)戶難以提供抵押品或?qū)ふ业綋?dān)保人，無(wú)法識(shí)別其還款能力；農(nóng)村公共信息平臺(tái)資源共享機(jī)制不完善，工商、稅務(wù)等部門信息對(duì)接困難；挖掘數(shù)據(jù)方式較落后，仍廣泛采用基層網(wǎng)點(diǎn)工作人員和村干部調(diào)研反饋的模式。上述問(wèn)題均存在多年，改善征信環(huán)境是建立農(nóng)村金融生態(tài)圈的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)的重要保證。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)有廣度但缺乏深度

受益于普惠金融的推廣和基于供應(yīng)鏈金融的農(nóng)村電商平臺(tái)發(fā)展，近年來(lái)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋度較往年有了飛躍性進(jìn)步，各類金融機(jī)構(gòu)和電商平臺(tái)深耕農(nóng)村地區(qū)，積極發(fā)展農(nóng)村長(zhǎng)尾客戶。銀行紛紛推出新型惠農(nóng)金融產(chǎn)品，例如清遠(yuǎn)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)研發(fā)推出“美麗鄉(xiāng)村貸”“民宿貸”“鄉(xiāng)村風(fēng)貌貸”“鄉(xiāng)村e(cuò)貸”等；電商平臺(tái)旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司則通過(guò)在農(nóng)村設(shè)立服務(wù)站、構(gòu)建消費(fèi)場(chǎng)景、生產(chǎn)場(chǎng)景等渠道，助力農(nóng)村金融業(yè)務(wù)開(kāi)展。雖然在此基礎(chǔ)上農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)得到拓展，供給產(chǎn)品數(shù)量增加、質(zhì)量提升，個(gè)體農(nóng)戶和小微型企業(yè)有更多的融資渠道，但服務(wù)深度仍有較大欠缺。

■ 金融科技助力農(nóng)村金融生態(tài)圈建設(shè)的模式

（一）完善農(nóng)村征信體系，降低金融風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村居民及企業(yè)的資金數(shù)據(jù)呈現(xiàn)隱蔽和分散的特性，導(dǎo)致信用評(píng)估缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。在無(wú)法準(zhǔn)確掌握信用風(fēng)險(xiǎn)的情況下，金融機(jī)構(gòu)的壞賬率居高不下。大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，是解決農(nóng)村地區(qū)信用信息不對(duì)稱的重要手段，農(nóng)村居民的網(wǎng)絡(luò)資金往來(lái)記錄、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)數(shù)據(jù)、電商經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，均可通過(guò)各大平臺(tái)抓取，從而金融機(jī)構(gòu)可依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特性對(duì)客戶進(jìn)行篩選分類，并根據(jù)數(shù)據(jù)進(jìn)一步進(jìn)行人物畫像分析，具體了解客戶的資金需求和還款能力。在授信模式創(chuàng)新方面，清遠(yuǎn)市各大銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)農(nóng)戶信息建檔工作，與村委會(huì)建立信息共享機(jī)制，推出整村授信模式，加大農(nóng)村產(chǎn)業(yè)支持，例如英德農(nóng)商行圍繞當(dāng)?shù)夭枞~、麻竹筍等特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以整村授信模式支持推進(jìn)“一村一品、一鎮(zhèn)一業(yè)”富民興村行動(dòng)[2]。

（二）減少金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本和交易成本

為拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行做法是在各地鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，以農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行鋪設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為主。互聯(lián)網(wǎng)公司也紛紛在業(yè)務(wù)集中的區(qū)域建立服務(wù)站，例如淘寶服務(wù)站、京東服務(wù)店，以熟人介紹的方式挖掘客戶。建網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)方式成本巨大，網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)程序復(fù)雜、時(shí)間長(zhǎng)，也導(dǎo)致了交易成本的居高不下。

金融科技的應(yīng)用從根本上解決了上述問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)惠農(nóng)金融產(chǎn)品的宣傳、銷售、監(jiān)控均可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。在手機(jī)業(yè)務(wù)廣泛下沉的今天，金融業(yè)務(wù)均可通過(guò)手機(jī)APP推廣，產(chǎn)品介紹清晰明了，在線客服24小時(shí)可解答客戶問(wèn)題，如無(wú)法自行了解產(chǎn)品特性，再轉(zhuǎn)由網(wǎng)點(diǎn)工作人員現(xiàn)場(chǎng)解答，極大提高了工作效率；金融業(yè)務(wù)辦理也基本轉(zhuǎn)為線上，機(jī)構(gòu)利用人工智能識(shí)別客戶、大數(shù)據(jù)分析客戶，還可以批量處理業(yè)務(wù)，降低交易成本。

（三）信息互通打造農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈

金融科技對(duì)于農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的滲透促進(jìn)了信息流動(dòng)和共享，通過(guò)資金流、信息流的融通，將個(gè)體農(nóng)戶、小微企業(yè)、龍頭企業(yè)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景連接起來(lái)，大企業(yè)可將農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工環(huán)節(jié)分散到合作農(nóng)戶手中，同時(shí)解決個(gè)體農(nóng)戶最困難的銷售渠道問(wèn)題，通過(guò)金融服務(wù)的延伸打造產(chǎn)業(yè)鏈，并進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制[3]。清遠(yuǎn)市各大銀行機(jī)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)有效信貸供給力度，發(fā)揮龍頭企業(yè)帶農(nóng)帶貧效應(yīng)，今年以來(lái)，在“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶/貧困戶”合作模式下，全市已有43家養(yǎng)殖業(yè)龍頭企業(yè)獲得銀行授信，成功帶動(dòng)108戶農(nóng)戶、341戶貧困戶同時(shí)獲得信貸資金支持。

而互聯(lián)網(wǎng)公司在構(gòu)建農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈方面也有天然優(yōu)勢(shì)，例如阿里巴巴、京東通過(guò)電商平臺(tái)挖掘農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品特性和銷售情況，將個(gè)體農(nóng)戶業(yè)務(wù)接入當(dāng)?shù)仄髽I(yè)或自營(yíng)平臺(tái)，通過(guò)物流將其聯(lián)通，利用生物識(shí)別技術(shù)監(jiān)控生產(chǎn)流程，把受歡迎的農(nóng)產(chǎn)品打造成當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)品牌；通過(guò)支付平臺(tái)掌握農(nóng)戶資金收付、消費(fèi)、生活繳費(fèi)的情況，動(dòng)態(tài)追蹤資金流鏈條，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和貸款風(fēng)險(xiǎn)。清遠(yuǎn)特色農(nóng)產(chǎn)品清遠(yuǎn)麻雞、連州菜心、英德紅茶、陽(yáng)山淮山等通過(guò)電商產(chǎn)業(yè)鏈銷量大增，享譽(yù)全國(guó)。

（四）推廣金融知識(shí)、提升農(nóng)民金融素質(zhì)

各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融知識(shí)普及和金融產(chǎn)品宣傳的活動(dòng)時(shí)，受限于農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)少、工作人員不足、進(jìn)村宣傳成本大等客觀因素，一直以來(lái)農(nóng)村地區(qū)的宣傳效果很不理想。而借助于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋和手機(jī)業(yè)務(wù)下沉，農(nóng)村地區(qū)信息孤島的情況得以改變，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)社交平臺(tái)、視頻平臺(tái)增加宣傳視頻的播放量，通過(guò)有獎(jiǎng)游戲和闖關(guān)游戲進(jìn)行金融知識(shí)問(wèn)答競(jìng)賽，提高了農(nóng)村用戶對(duì)金融知識(shí)和金融政策的了解程度。

■ 金融科技進(jìn)一步協(xié)助構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)圈的建議

（一）推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程

金融科技各項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用，需要農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)及升級(jí)，有好的硬件基礎(chǔ)，各項(xiàng)技術(shù)才有用武之地。近年來(lái)隨著數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)推進(jìn)，全國(guó)所有的行政村覆蓋了移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，在手機(jī)APP承載大量金融服務(wù)的環(huán)境下，鄉(xiāng)村數(shù)字化轉(zhuǎn)型為構(gòu)建金融生態(tài)環(huán)境建立了基礎(chǔ)。

數(shù)字化建設(shè)不僅僅包含硬件需求，也需要在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行數(shù)字化平臺(tái)建設(shè)。目前農(nóng)村地區(qū)海量數(shù)據(jù)的抓取主要依托金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)各自的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，銀行掌握客戶資金流轉(zhuǎn)記錄，電商則通過(guò)消費(fèi)記錄和支付數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶畫像分析，工商、稅務(wù)等行政信息則需通過(guò)政務(wù)信息平臺(tái)獲取。因此建設(shè)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)勢(shì)在必行，推動(dòng)政務(wù)信息與金融信息互聯(lián)互通；促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和電商平臺(tái)、支付平臺(tái)的合作，實(shí)現(xiàn)信息共享，更全面的建立數(shù)據(jù)庫(kù)，完善農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)。

（二）增強(qiáng)金融科技普及力度，進(jìn)一步提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)

農(nóng)村金融服務(wù)的強(qiáng)化、普惠金融產(chǎn)品的推行、新金融場(chǎng)景的構(gòu)建，都是建立在農(nóng)村居民金融素養(yǎng)提高，了解金融知識(shí)、能甄別基本風(fēng)險(xiǎn)的前提下。只有農(nóng)戶理解、接收新的金融業(yè)態(tài)模式，愿意參與進(jìn)來(lái)，農(nóng)村金融生態(tài)圈才有客戶基礎(chǔ)。

網(wǎng)絡(luò)和終端的普及讓金融知識(shí)觸手可得，通過(guò)各種短視頻的制作及裂變轉(zhuǎn)發(fā)，電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資等違法行為高頻次、多范圍曝光，基礎(chǔ)金融知識(shí)傳播和投資者教育以更貼近生活的方式進(jìn)行，無(wú)形中提高了農(nóng)民的金融素養(yǎng)。

（三）建立金融科技的監(jiān)管體系

科技的應(yīng)用雖然使金融機(jī)構(gòu)征信和風(fēng)控的操作難度降低，但隨之而來(lái)的客戶隱私泄露、數(shù)據(jù)違法買賣等現(xiàn)象嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，對(duì)科技應(yīng)用建立監(jiān)管體系迫在眉睫[4]。

金融科技監(jiān)管的核心是將監(jiān)管和創(chuàng)新融合到一起，監(jiān)管不是限制金融創(chuàng)新的突破與嘗試，而是為科技應(yīng)用提供合規(guī)、安全的環(huán)境。應(yīng)建立數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)保密、技術(shù)準(zhǔn)則等方面的法律法規(guī)體系，為科技應(yīng)用于金融服務(wù)提供明確范圍與方向，限制數(shù)據(jù)獲取渠道，要求使用者提供加密服務(wù)，規(guī)范金融市場(chǎng)環(huán)境；協(xié)調(diào)多主體的監(jiān)管體系，針對(duì)農(nóng)村地域廣、居民分散的特征，各部門需協(xié)調(diào)監(jiān)管職能，各司其職，建立起全方位、多層次、分業(yè)分層的監(jiān)管體系，使科技創(chuàng)新有邊界線，提高各科技研發(fā)應(yīng)用平臺(tái)的合規(guī)意識(shí)。