“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記”風(fēng)險防控研究

王貴芝

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記是借助現(xiàn)代信息化背景下互聯(lián)網(wǎng)+和大數(shù)據(jù)技術(shù)通過數(shù)據(jù)共享，建立不動產(chǎn)登記部門和銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系。借助銀行現(xiàn)有的網(wǎng)點，便于人民群眾在銀行網(wǎng)點辦理抵押貸款的同時一并辦理不動產(chǎn)抵押登記，不需要再在銀行和不動產(chǎn)交易登記中心來回奔走，最大程度地提高了辦事群眾的服務(wù)體驗。互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記是當(dāng)前信息化時代不動產(chǎn)抵押登記的創(chuàng)新發(fā)展之路，這樣的管理模式給辦事群眾帶來極大便利，但是也存在著一些風(fēng)險隱患，本文圍繞著互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記模式進(jìn)行分析，提出有效的風(fēng)險防控途徑，最大程度的保障登記的安全性。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記;風(fēng)險分析;防控途徑

【DOI】10.12334/j.issn.1002-8536.2021.33.012

當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深入到各行各業(yè)，各地不動產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)為了貫徹落實國務(wù)院的“放管服”改革目標(biāo)，最高效率地給人民群眾辦理不動產(chǎn)登記，利用各種創(chuàng)新模式將不動產(chǎn)登記工作聯(lián)系信息化時代，實現(xiàn)更好發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)登記模式成為了盛行全國一種創(chuàng)新化模式，用戶們只需要借助網(wǎng)上申請和網(wǎng)上審核，就可以一次辦理，這種模式需要與銀行簽訂相關(guān)的合作協(xié)議，將抵押登記業(yè)務(wù)延伸到銀行服務(wù)窗口進(jìn)行直接受理這樣的模式，簡化了流程，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)共享，受到企業(yè)、群眾、銀行登記機(jī)構(gòu)的諸多認(rèn)可，給企業(yè)融資帶來便利，也為整體環(huán)境注入了新的活力，能夠幫助國家經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)更好的發(fā)展。

1、互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記面臨的情況

互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)登記在當(dāng)前信息化時代創(chuàng)新發(fā)展過程中，雖然大大提高了工作效率，然而因為缺乏相關(guān)的規(guī)則，在前期實施的時候，很多地方不重視紙質(zhì)申請資料，只對電子掃描檔案進(jìn)行簡單的審核，很多部門直接將紙質(zhì)審核檔案交給銀行負(fù)責(zé)，這樣的無紙化辦公卻帶來了很多隱患，在這樣過于追求速度的前提下，把本該屬于自己的審查審核職責(zé)全權(quán)交給銀行[1]，容易導(dǎo)致在審核過程中出現(xiàn)各種問題，早在2019年的3月自然資源部和中國銀行保監(jiān)會就聯(lián)合發(fā)布了聲明，它是圍繞著關(guān)于加強便民利企服務(wù)的合作通知，在通知中明確規(guī)定，要不斷的建立健全互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)登記辦事規(guī)則，為各部門積極辦理不動產(chǎn)登記加互聯(lián)網(wǎng)模式指明了方向，規(guī)定了一個原則。但是如果不動產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)將相關(guān)的受理審核等權(quán)利全部交托給銀行行使，銀行執(zhí)行中不按規(guī)定原則辦理，就出現(xiàn)了登記風(fēng)險。

2、互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記面臨的風(fēng)險

在當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記出現(xiàn)了相關(guān)的情況，這些情況背后揭示著巨大的風(fēng)險隱患，隨著互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)登記的進(jìn)一步發(fā)展，在各地應(yīng)用給人們生活帶來了便利，然而不動產(chǎn)登記的安全性也受到了人們的諸多關(guān)注。信息化時代信息安全再借助互聯(lián)網(wǎng)+模式下遭受著巨大的危險隱患，很多人認(rèn)為借助這種互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記的模式，可以完全信任網(wǎng)絡(luò)，將所有的信息進(jìn)行上傳，對相關(guān)機(jī)構(gòu)放心。雖然各機(jī)構(gòu)都會高效完成自己的工作，但是一定要認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)以及銀行，他們不會為最終登記結(jié)果負(fù)責(zé)，也可能會因為工作疏忽而出現(xiàn)各種問題，所以相關(guān)登記者個人一定要從思想上提高重視[2]。其次互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)登記的不斷發(fā)展，打破了原有登記信息系統(tǒng)運行的環(huán)境，在這樣的宏觀大網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，一定要采取有效的防控措施，因為隨著未來的互聯(lián)網(wǎng)+模式發(fā)展，不動產(chǎn)登記信息將會與互聯(lián)網(wǎng)和政務(wù)外網(wǎng)之間密切溝通，這樣的溝通雖然實現(xiàn)便利條件，但也面臨著更多的信息的泄露風(fēng)險。

最后，不動產(chǎn)信息在整個信息化社會發(fā)展過程中，伴隨著社會綜合發(fā)展情況的推進(jìn)。在當(dāng)前，人們會對其服務(wù)有更高的要求，所以也對其信息安全保障提出了更高質(zhì)量的要求，面對這樣的情況，互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)登記將會面臨更嚴(yán)峻的考驗，以上這些一定要引發(fā)相關(guān)的重視，在開展互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)登記業(yè)務(wù)時，一定要按照嚴(yán)格的要求逐一進(jìn)行操作，這樣才能夠有效地利用互聯(lián)網(wǎng)提升工作效率的同時最大程度的保障不動產(chǎn)登記朝著規(guī)范化方向發(fā)展進(jìn)步，為人們帶來高質(zhì)量的服務(wù)和安全放心的服務(wù)。

3、互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記風(fēng)險防控對策

在前文中關(guān)于當(dāng)前時代互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記的情況以及背后存在的相關(guān)風(fēng)險進(jìn)行一一概述。為了幫助互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記，實現(xiàn)更好的發(fā)展，做好風(fēng)險防控，就需要借助以下措施來幫助改善。首先就是立足實際，做好嚴(yán)格把控審核;其次與時俱進(jìn)，高效應(yīng)用信息技術(shù);最后不斷提升，讓相關(guān)人員進(jìn)行學(xué)習(xí)，為互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記工作提供更好的服務(wù)。

3.1加強風(fēng)險管控，嚴(yán)格做好把控審核

在當(dāng)前雖然互聯(lián)網(wǎng)給整個工作帶來了極大便利，但是一定要牢記不能完全依賴互聯(lián)網(wǎng)辦理，也要對紙質(zhì)材料做好相關(guān)的審查，圍繞互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)登記面臨的相關(guān)風(fēng)險，一定要把握好相關(guān)流程，很多工作人員為了提高速度，依靠互聯(lián)網(wǎng)全權(quán)辦理對紙質(zhì)材料的審核檢查，把控工作做的不到位。這些都會給最終工作質(zhì)量造成嚴(yán)重影響，在相關(guān)的通知中已經(jīng)做出要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要派人定期的收取關(guān)于不動產(chǎn)抵押登記的紙質(zhì)申請材料，這樣做的目的是為了將這些材料集中送到不動產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)進(jìn)行反復(fù)的檢查[3]。所以一定要將這個過程做好，這樣才能夠保障整體工作提升，千萬不能讓登記機(jī)構(gòu)在當(dāng)面檢查，在審核資料的環(huán)節(jié)中，直接將這些檢查流于形式，不注重相關(guān)的文書資料，也有很多地方直接取消了紙質(zhì)材料，這樣的做法是非常不利的。一定要重視紙質(zhì)材料和電子材料之間的協(xié)同性，只有兩個材料同時核查沒有問題才能夠展開下一階段的工作。在這種模式下，規(guī)避風(fēng)險的一種方法是是銀行作為抵押權(quán)人只在營業(yè)網(wǎng)點提供相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，借助網(wǎng)絡(luò)讓他們提交抵押申請?zhí)峤坏牡盅翰牧希F(xiàn)場采集抵押人的人像、簽字、指紋等信息，后期審核發(fā)證等工作由不動產(chǎn)登記中心在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)承接，這樣的工作模式大大提高了工作效率，注意也做好意識防控，對于登記過程中可能會出現(xiàn)的問題，采取必要合理的措施，防止登記錯誤的出現(xiàn)，這樣才能夠在創(chuàng)新化浪潮中提高效率，保證綜合登記質(zhì)量，有效規(guī)避風(fēng)險實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)登記實現(xiàn)更好的發(fā)展。當(dāng)前雖然信息技術(shù)已經(jīng)取得了顯著發(fā)展，然而在用的過程中還是會存在著很多問題，面對這些問題，再展開相關(guān)登記工作時，不動產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)和銀行之間一定要簽署相關(guān)的合作協(xié)議，合作協(xié)議中對于雙方的法律責(zé)任都做出明確規(guī)定，這樣才能將責(zé)任落實到個人，真正的加強對相關(guān)資料的審核。除了資料之外，申請人身份抵押人借款人的簽章等都需要對其進(jìn)行一一核查，保障真實合法。在這個過程中可以借助于申請系統(tǒng)對上傳的電子材料進(jìn)行全面了解，然后將電子材料和紙質(zhì)資料兩者之間對比，確認(rèn)無誤之后，才能夠展開下一階段的工作，對于銀行也要依照法律法規(guī)進(jìn)行相關(guān)查詢，利用好不動產(chǎn)登記信息和相關(guān)資料，在查詢過程中，對相關(guān)信息一定要堅持保密。否則信息的泄露可能會給整個工作帶來不利影響，也會進(jìn)一步的影響抵押者對銀行和不動產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)工作能力的懷疑。在這個過程中，一定要嚴(yán)格地根據(jù)規(guī)章制度辦事，直接按照相關(guān)的責(zé)任規(guī)定要求，誰承辦，誰負(fù)責(zé)，這樣才能夠?qū)⒇?zé)任落實到個人，嚴(yán)格防止各種危險情況的出現(xiàn)，造成信息泄露。

3.2加強安全管控，高效應(yīng)用信息技術(shù)

在做好前期工作，保障信息安全同時，伴隨著當(dāng)前時代信息技術(shù)的不斷發(fā)展。要善于將各種創(chuàng)新的信息技術(shù)和不動產(chǎn)登記工作緊密結(jié)合，這樣才能夠充分地借助信息技術(shù)方式，避免各種風(fēng)險問題出現(xiàn)，給整個工作帶來影響。在進(jìn)行登記過程中。不動產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)結(jié)合自身的情況，最好能夠形成專門的系統(tǒng)這樣的系統(tǒng)，不和銀行的審批內(nèi)部系統(tǒng)直接聯(lián)系，而是作為一個單獨的系統(tǒng)。這樣的單獨系統(tǒng)能夠最大程度的保障業(yè)務(wù)信息的安全性，除此之外伴隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，為了保證信息的安全性，一定要做好相關(guān)系統(tǒng)軟件的升級。在升級過程中一定要堅持以下內(nèi)容，首先銀行再進(jìn)行信息錄入共享時。對于相關(guān)信息，一定要精準(zhǔn)要求，圍繞著登記辦理需要的信息做好有效記錄，不要用其他的信息影響整體工作。其次相關(guān)的單一化業(yè)務(wù)聯(lián)辦申請系統(tǒng)，只是負(fù)責(zé)針對銀行外部所開展的抵押登記業(yè)務(wù)申請，和內(nèi)部系統(tǒng)之間是不存在密切聯(lián)系的，兩者之間承擔(dān)不同的業(yè)務(wù)，整個業(yè)務(wù)流程雖然是緊密聯(lián)系，但這兩個部門是作為獨立部門各自負(fù)責(zé)好自身的工作，這樣能夠保障整體工作的安全性。

最后相關(guān)銀行在使用系統(tǒng)進(jìn)行登記時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身對應(yīng)的賬號和權(quán)限有針對性的應(yīng)用。一般情況下這些賬號都是由不動產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)授權(quán)分配的，銀行自身沒有增設(shè)賬號的權(quán)利，如果業(yè)務(wù)量過于繁多，不得已需要增設(shè)賬號時，一定要向不動產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)做好相關(guān)的申請工作，銀行利用賬號和密碼進(jìn)行登錄時，還要借助各種方式做好有效保障。例如要求做到專人，專機(jī)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，這樣能夠有效地避免人多出現(xiàn)各種問題，在整個業(yè)務(wù)流程實施的過程中，要求銀行指定專人和抵押人共同填寫相關(guān)的申請書，再根據(jù)具體要求將其形成電子資料。這樣雙方共同提交共同申請，對整個業(yè)務(wù)流程做好專業(yè)化的要求規(guī)定，保障相關(guān)登記信息的安全使用。

3.3加強能力提升，積極開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)

最重要的工作就是要加強相關(guān)人員的綜合培訓(xùn)學(xué)習(xí)，面對互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記存在的風(fēng)險問題，要做好有效的防控，就需要從人員內(nèi)部做好全面的培訓(xùn)。這樣才能夠形成一支能力高效，綜合素質(zhì)較強的專業(yè)化隊伍[4]。首先要對審核人員做好針對性的培養(yǎng)，這樣的培養(yǎng)不僅集中到線下培養(yǎng)，還要延伸到線上，利用各種培養(yǎng)渠道，不斷提高工作人員的登記能力。其次要加強對所有人員的綜合管理，不斷提升他們的綜合素養(yǎng)，讓他們的不動產(chǎn)業(yè)務(wù)登記既能實現(xiàn)更好的發(fā)展，又要安全高效便民。最后要建立和完善不動產(chǎn)登記信息安全管理制度，只有利用制度才能夠做好全面的保障，讓登記人員意識到工作失誤，可能會給自己帶來的危害，將信息安全真正地映入到心頭，在這個過程中，要對相關(guān)人員加強培訓(xùn)，除了內(nèi)部現(xiàn)有人員之外，還要廣開渠道，引進(jìn)優(yōu)秀的人員進(jìn)入其中，做好不動產(chǎn)登記工作。

結(jié)語：

綜上所述，面對互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)登記基本情況以及存在的風(fēng)險，做好有效風(fēng)險防控。需要提高互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)登記辦事的綜合質(zhì)量，這樣圍繞著可能存在的風(fēng)險進(jìn)行相關(guān)的防控，推動互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)登記又好又快發(fā)展，給人們帶來更便利的服務(wù)。

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