金融科技創(chuàng)新助力商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑探索

李軍

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司新鄉(xiāng)分行，河南 新鄉(xiāng) 453000）

所謂金融科技，主要就是指運(yùn)用不同科技手段，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的產(chǎn)品以及服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。隨著金融科技新技術(shù)的發(fā)展，已然在很多金融活動(dòng)的各個(gè)領(lǐng)域中看到其身影，在營(yíng)銷方式、風(fēng)險(xiǎn)防控以及日常管理等多方面都實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，這促使很多業(yè)務(wù)模式、金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，促使金融服務(wù)提供方式發(fā)生巨大變化?；诮鹑诳萍及l(fā)展背景下，改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在渠道、產(chǎn)品、客戶等方面的優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致商業(yè)銀行必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型，通過金融科技的作用，創(chuàng)新營(yíng)銷方式、運(yùn)營(yíng)模式、服務(wù)形式等。

一、加強(qiáng)建設(shè)開放式金融服務(wù)中介平臺(tái)

從當(dāng)前開放式系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)情況看，典型代表要數(shù)“螞蟻金服”，螞蟻金服集團(tuán)運(yùn)作的“螞蟻財(cái)富”上線“財(cái)富號(hào)”，為基金公司在“螞蟻財(cái)富”打造自身品牌提供了足夠的支持，改變了基金公司以往被動(dòng)營(yíng)銷方式。螞蟻金服借助多樣的生活場(chǎng)景、金融場(chǎng)景獲取數(shù)據(jù)，將處理分析后的數(shù)據(jù)提供給芝麻信用等功能為其服務(wù)，反哺基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。而余額寶、芝麻信用、招財(cái)寶等眾多業(yè)務(wù)的開展，促使同業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以通過平臺(tái)內(nèi)置接口，與螞蟻金服當(dāng)中的對(duì)外開放業(yè)務(wù)進(jìn)行融合，為金融機(jī)構(gòu)節(jié)約了創(chuàng)新成本[1]。

而對(duì)商業(yè)銀行而言，需要充分考慮到消費(fèi)、政務(wù)、產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域平臺(tái)情況，而后采用三種模式共同搭建：（一）沒有形成聚合專業(yè)化平臺(tái)的領(lǐng)域，商業(yè)銀行可以全面整合內(nèi)外資源，逐步打通關(guān)鍵點(diǎn)構(gòu)建入駐式金融中介服務(wù)平臺(tái)，比如可以采用自建、并購、投資等方式，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)粗蓋細(xì)分行業(yè)全場(chǎng)景的目的；（二）具備專業(yè)化平臺(tái)，但由于受到監(jiān)管要求等方面影響，平臺(tái)并未延伸到金融領(lǐng)域的有關(guān)領(lǐng)域，商業(yè)銀行可以與之進(jìn)行對(duì)接，直接向其輸出金融產(chǎn)品以及服務(wù)；（三）對(duì)于具備壟斷地位且服務(wù)已經(jīng)擴(kuò)大到金融領(lǐng)域的，商業(yè)銀行可以向平臺(tái)提供資金和金融服務(wù)的補(bǔ)充。在此過程中，商業(yè)銀行需要充分發(fā)揮出大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、安全技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，打造標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)、創(chuàng)建個(gè)性化的業(yè)務(wù)模式。同時(shí)，需要設(shè)定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)化合作對(duì)接流程，構(gòu)建完善、全面的商戶合作一體化流程，快速、高效的促進(jìn)各方技術(shù)對(duì)接，強(qiáng)化金融服務(wù)輸出。

二、利用金觸科技強(qiáng)化用戶體驗(yàn)感

（一）構(gòu)建金融服務(wù)智能化模式

首先，需要充分發(fā)揮出大數(shù)據(jù)、人工智能優(yōu)勢(shì)，全面掌握用戶需求。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)用戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并構(gòu)建相應(yīng)的多維標(biāo)簽體系，對(duì)客戶進(jìn)行定位。而后搭建智能營(yíng)銷管理平臺(tái)，發(fā)揮人工智能技術(shù)自動(dòng)化數(shù)據(jù)搜集、處理優(yōu)勢(shì)，為用戶實(shí)施有針對(duì)性地推廣平臺(tái)、提出產(chǎn)品建議。其次，利用智能客服，降低成本，提升服務(wù)效果降本增效。利用智能客服的自動(dòng)應(yīng)答功能，提高用戶滿意度，同時(shí)，還可以過濾通用疑問，降低銀行人工成本。最后，需要優(yōu)化智能投顧體系。利用其智能、低成本、高效率、個(gè)性化等特點(diǎn)，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品體系，實(shí)現(xiàn)智能化投顧業(yè)務(wù)，可以結(jié)合用戶的理財(cái)需求、資產(chǎn)狀況等方面的數(shù)據(jù)，進(jìn)行用戶客群精細(xì)化劃分[2]。

（二）確保支付操作安全便捷

基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，小額高頻支付結(jié)算已經(jīng)成為常態(tài)，因此，需要保證場(chǎng)景支付的安全性、便捷性?？梢猿浞掷蒙镒R(shí)別技術(shù)為支付環(huán)境提供安全保障，主要是因?yàn)槿说奶焐闹讣y、聲紋、人臉等生物特征不同，不容易被偽造、假冒，所以，商業(yè)銀行可以選用此類生物技術(shù)作為保障措施，借此為線上線下交易提供良好的基礎(chǔ)設(shè)施，通過虹膜識(shí)別支付、指紋支付或者語音支付方式，改變以往復(fù)雜的操作流程，化簡(jiǎn)支付與轉(zhuǎn)賬流程，降低交易成本，同時(shí)，更加安全、可靠性。

三、借助金融科技創(chuàng)新風(fēng)控系統(tǒng)

商業(yè)銀行在構(gòu)建智能化大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系過程中，需要做到幾點(diǎn)：首先，要強(qiáng)化數(shù)據(jù)積累，采集用戶的相關(guān)數(shù)據(jù)，并設(shè)置用戶統(tǒng)一標(biāo)識(shí)，促進(jìn)行內(nèi)各產(chǎn)品數(shù)據(jù)整合。與此同時(shí)，需要充分發(fā)揮各個(gè)外部數(shù)據(jù)，有效補(bǔ)充行內(nèi)數(shù)據(jù)，并綜合利用同行業(yè)的金融產(chǎn)品、社交媒體、互聯(lián)網(wǎng)電商等外部數(shù)據(jù)。其次，商業(yè)銀行，需要構(gòu)建相應(yīng)的自動(dòng)監(jiān)控機(jī)制?？梢猿浞诌\(yùn)用人工智能技術(shù)，對(duì)頻繁交易等一些異常行為實(shí)時(shí)監(jiān)控，最大程度上降低詐騙、套取資金等欺詐行為。最后，需要強(qiáng)化貸后風(fēng)險(xiǎn)組合管理，定位風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生位置，實(shí)施動(dòng)態(tài)管理各個(gè)時(shí)期信用，發(fā)揮機(jī)器學(xué)習(xí)算法作用進(jìn)行模型訓(xùn)練，從而強(qiáng)化風(fēng)控系統(tǒng)的準(zhǔn)確，提升敏感性。

結(jié)語

綜上所述，新時(shí)期，商業(yè)銀行無論是業(yè)務(wù)能力還是服務(wù)水平，都需要緊跟時(shí)代腳步，全面提升。利用金融科技為支點(diǎn)，積極發(fā)展平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，為用戶帶去更好的體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)新時(shí)期的完美轉(zhuǎn)型發(fā)展。